Государство запустило льготную ипотеку под 7%. Что это такое и кто может ей воспользоваться?
Как и любой другой президент, Владимир Зеленский многое обещал украинцам до и после выборов. Среди обещаний — доступное жилье благодаря низким (для Украины) ипотечным кредитам. И вот с марта заработала программа «Доступная ипотека 7%». Объясняем, что это такое.
Что и за чей счет обещает государство?
Официально сам Зеленский ничего не принимал, это сделало правительство «по инициативе президента». А реализовывать программу будет Фонд развития предпринимательства, тот самый, который уже компенсирует проценты по льготным кредитам бизнесу — по программе «5-7-9%».
На самом деле ставка по ипотеке будет больше, но участники программы смогут взять кредит на жилье только под 7% — остальное компенсирует государство. Именно из своих средств ФРП и будет выплачивать компенсацию.
Стоит также упомянуть, что это уже попытка №2 создания дешевой ипотеки. Ранее правительство запустило льготную программу под 10%, но она не очень «взлетела».
Кто сможет претендовать на такой кредит?
Это должны быть граждане Украины, которые соответствуют ряду критериев. Прежде всего ограничение по возрасту — заемщику не должно быть более 70 лет на момент окончания срока кредита. Максимальный срок выплат — 20 лет. То есть если вы хотите взять ипотеку на 20 лет, вам должно быть не более 50 лет, если 15 — не более 55, и т.д.
Идем дальше. С одной стороны, заемщик должен иметь совокупный чистый доход, который позволит погашать кредит в соответствии с правилами банка, в котором он его возьмет. С другой стороны, размер дохода любого члена семьи (супруг/супруга/дети) не должен превышать 10-кратного размера средней месячной зарплаты в регионе, где вы покупаете жилье. Считать надо по данным Госкомстата.
Например, в Киеве в январе средняя зарплата была 17 533 гривны. То есть если ваш месячный доход больше 175 330 гривен, льготный кредит на жилье в столице взять не получится. А во Львовской области средняя зарплата составляет 11 038 гривен, поэтому здесь порог меньше — 110 380 гривен.
Также такой человек или члены его семьи не должны иметь жилую недвижимость в собственности и/или действующее соглашение о финансировании строительства недвижимости и/или имущественных прав на объекты незавершенного строительства, если площадь такой недвижимости превышает нормативную площадь объекта ипотеки (о ней чуть ниже).
То есть, чтобы претендовать на такой кредит, у вас не должно быть сейчас или в будущем жилья, площадь которого больше установленного норматива. Важная деталь: недвижимость на оккупированных территориях не учитывается.
Каковы условия льготной ипотеки?
Здесь мы возвращаемся к уже упомянутой нормативной площади. Этот показатель — 50 кв.м жилья на одного человека или семью из двух человек. На каждого следующего члена семьи добавляется по 20 кв.м. Взять кредит на жилье, которое больше нормативной площади, можно, но максимум — на 20%. И за эти дополнительные метры проценты платить придется полностью (получится 12,95-15,45%, в зависимости от обстоятельств).
Например, для семьи из трех человек нормативная площадь составит 70 кв.м, поэтому максимальный метраж, который позволит эта программа — 84 кв.м. И за 14 дополнительных метров надо платить полностью из собственного кармана.
Теперь о деньгах. Максимальная стоимость жилья, которое можно купить по льготной программе правительства — 2,5 миллиона гривен. И сразу надо сделать первый взнос — не менее 15% от стоимости.
Максимальный размер кредита, который вы можете получить по этой программе — 2 миллиона гривен. Как мы уже говорили, максимальный срок выплаты — 20 лет.
Кроме того, приобрести можно только жилье, которому не более трех лет. То есть если брать кредит в 2021 году, это должно быть жилье, построенное (и принятое в эксплуатацию) не ранее, чем в 2018 году.
И еще деталь: это должно быть официально зарегистрированное жилье. Это важно потому, что в больших городах и особенно в Киеве застройщики часто возводят дома без необходимых разрешений, что может привести к замораживанию объектов.
Какие и куда подавать документы?
Прежде всего надо понимать, что получить льготный кредит можно только в банке, который заключил соглашение с Фондом развития предпринимательства. Это так называемые уполномоченные банки, сейчас их семь: «ОТП Банк», «ПриватБанк», банк «Глобус», «Мегабанк», «Кредобанк», «Ощадбанк» и «Укргазбанк».
И решение о том, давать кредит или нет, принимает именно уполномоченный банк, а не государство.
За ипотекой нужно принести в банк следующие документы:
• копию регистрационного номера учетной карточки плательщика налогов;
• справку о регистрации по месту жительства (пребывания) заемщика и членов его семьи;
• копию свидетельства о браке (при наличии);
• копию свидетельства о рождении ребенка/детей (при наличии);
• документы о доходах заемщика и членов его семьи за последние шесть месяцев;
• справку о пребывании на квартирном учете (при наличии);
• другие документы в соответствии с внутренними требованиями уполномоченного банка.
Что может пойти не так?
Очевидная проблема — просрочка платежей. Так, в случае просрочки более чем на 30 календарных дней государственная поддержка приостанавливается, но если возобновить выплаты — она будет действовать и дальше. Если же вы не будете платить более 90 дней, то компенсировать государство больше ничего не будет — придется иметь дело с банком один на один. А банки могут прописать в договоре штрафные проценты за его нарушение.
Но не надо исключать и противоположного варианта, когда денег не будет у государства. Так, в постановлении правительства написано, что «государственная поддержка предоставляется в рамках полученных Фондом средств, предусмотренных в государственном бюджете». В частности, в 2021 году на это выделили 300 миллионов гривен. А сколько выделят в последующие годы? Вряд ли кто-то вам это скажет, потому что бюджет принимают только на год.
Не стоит забывать и о том, почему в Украине такие высокие ставки по кредитам. Потому что есть большое количество рисков, которые, несмотря на государственные гарантии, никуда не делись. А решение о предоставлении кредита принимают банки, которые в нашей стране довольно неохотно согласовывают ипотеку. Поэтому даже если вы отвечаете критериям, о которых мы рассказали, нет гарантий, что кредит вам дадут. Да и самим потенциальным покупателям тоже нужно очень внимательно оценить риски, прежде чем воспользоваться такой поддержкой государства.
Ипотека под 7% годовых: условия и требования
В конце января Правительство утвердило постановление № 63 об удешевлении стоимости ипотечных кредитов, которым определены условия, критерии и механизм удешевления стоимости ипотечных кредитов. «Льготная ипотека» стала частью Программы предоставления финансовой государственной поддержки (кредиты для МСБ 5-7-9%), потому ставки по ипотечным кредитам с целью удешевления их стоимости будет компенсировать Фонд развития предпринимательства.
Где получить кредит?
Государственная поддержка будет предоставляться через уполномоченные банки, которые отвечают критериям, определенным в приложении к постановлению Кабмина № 28. Перечень таких банков определит Фонд. Со списком банков-партнеров, которые отвечают этим критериям и сейчас работают по программе 5-7-9% можно ознакомиться здесь
Кто сможет претендовать на льготный кредит на жилье?
Для получения государственной поддержки заемщик должен отвечать таким критериям:
1) быть гражданином Украины и иметь полную гражданскую дееспособность;
2) быть лицом, которое требует улучшения жилищных условий:
- находится на квартирном учете;
- граждане, которые обеспечены жилой площадью, которая не превышает 13,65 кв. метра на одного члена семьи, или проживают (зарегистрированы в установленном порядке) в общежитии, что подтверждается справкой о составе семьи;
- жильцы аварийных и ветхих домов;
- молодые семьи (супружеская пара, в которой возраст мужа и жены не превышает 35лет, или неполная семья, в которой мать (отец) в возрасте до35лет);
- внутренне перемещенные лица;
- научно-педагогические работники;
- медицинские работники;
- работники бюджетной сферы.
- заявление
- копию паспорта,
- копию ИНН
- справку о регистрации местожительства (пребывания) заемщика и членов его семьи
- копию свидетельства о браке (при наличии)
- копию свидетельства о рождении ребенка/детей (при наличии)
- документы о доходах заемщика и членов его семьи за последние шесть месяцев
- справку о пребывании на квартирном учете (при наличии)
- другие документы в соответствии с внутренними требованиями уполномоченного банка.
- квартира в жилом доме квартирного типа (многоквартирного дома) и индивидуальный жилой дом, принятые в эксплуатацию раньше, чем за три года до начала текущего года;
- социальное жилье, служебные жилые помещения и другие жилые помещения, приспособленные для временного проживания граждан.
- для ипотечных кредитов на приобретение квартиры или индивидуального жилого дома — не больше Индекса UIRD (12 месяцев) плюс 4,5 процентного пункта;
- для ипотечных кредитов на приобретение имущественных прав на квартиру в объекте незавершенного строительства — не больше Индекса UIRD (12 месяцев) плюс 7 процентных пунктов.
- 50% полученной суммы, но не больше суммы средств, оплаченных Фондом в пределах суммы предоставленной гарантии, уполномоченный банк перечисляет Фонду;
- 50% полученной суммы уполномоченный банк засчитывает в счет погашения (полного или частичного) задолженности заемщика по такому ипотечному кредиту перед уполномоченным банком.
- Главная /
- Новости /
- Ипотека под 7% годовых: условия и требования /
До какого возраста дают ипотеку на жилье
Одним из важных факторов для одобрения ипотеки является возраст заемщика. Чтобы минимизировать риски невозврата или просрочек, большинство банков соглашается оформлять ипотечный кредит только для людей трудоспособного возраста — то есть тех, кто с большей вероятностью сможет вернуть занятые деньги вовремя и в полном объеме.
Команда Райффайзен Банка
Именно поэтому банки с неохотой одобряют ипотеку как совсем молодым заемщикам, так и тем, кто приближается к пенсионному возрасту. Разбираемся, в каком возрасте можно получить ипотеку на жилье и как возрастные рамки влияют на вероятность одобрения кредита.
Возрастные рамки
Формально право оформить на себя ипотечный кредит имеют все граждане России, которые достигли совершеннолетия и не были признаны недееспособными. Однако в реальности добиться одобрения ипотеки могут не все. Дело в том, что для банков крайне важно, чтобы одолженные деньги вернулись к ним полностью и в оговоренный срок, без просрочек или невыплат. А для этого нужно, чтобы у заемщика была постоянная работа и стабильный доход, который позволит ему ежемесячно вносить ипотечные платежи.
Банки считают, что слишком молодые или наоборот слишком взрослые заемщики не обладают нужным уровнем дохода, поэтому они рискуют не смочь выплатить всю задолженность до конца. Именно поэтому каждая финансовая организация устанавливает минимальный и максимальный возрастной порог для своих заемщиков, ориентируясь на некий усредненный возраст, который они считают оптимальным для оформления ипотеки.
Минимальный порог
Официально минимальным возрастным порогом для ипотеки считается 18 лет — возраст совершеннолетия и наступления полной дееспособности. Однако на самом деле большинство банков не готово одобрить кредит настолько юным клиентам. Считается, что в этом возрасте у человека еще нет законченного высшего образования, полноценного трудового стажа и достаточного дохода, поэтому он пока еще не может считаться надежным заемщиком.
По этим причинам банки склонны одобрять ипотечный кредит только тем заемщикам, которым на момент подачи документов уже исполнилось от 21 до 25 лет — точный возраст будет зависеть от конкретного банка. Более того, в некоторых случаях для мужчин минимальный возрастной порог может быть поднят до 27 лет.
Максимальный порог
С возрастными заемщиками ситуация похожая. Банки стремятся вычислить максимальный возраст, когда их клиенты еще будут способны стабильно зарабатывать и вовремя гасить свою задолженность. Этот показатель для них важен потому, что с возрастом доходы людей чаще всего начинают падать, и эта тенденция особенно усиливается после выхода на пенсию. К тому же с возрастом постепенно ухудшается здоровье, поэтому пожилой человек с меньшей вероятностью сможет активно работать, чтобы получать дополнительный доход.
Чтобы не столкнуться с ситуацией, когда человек уже не работает, а его пенсионных выплат не хватает на погашение ипотеки, банки стремятся рассчитать срок кредита таким образом, чтобы заемщик смог закрыть ипотеку до достижения пенсионного возраста. Поэтому максимальным возрастом на момент погашения кредита банки обычно указывают 60–65 лет. При этом иногда можно найти ипотечные программы, которые позволяют погашать заем вплоть до 70 или даже 75 лет — однако такие ситуации встречаются гораздо реже.
Важно помнить, что указанный возраст обозначает не то, до скольких лет можно оформить ипотеку, а то, до какого возраста нужно внести по ней последний платеж. Иными словами, если предельный возраст по вашей ипотечной программе составляет 65 лет, то это значит, что оформить ее можно максимум в 45–60 лет в зависимости от срока кредитования.
Зависимость одобрения кредита от возраста
Вероятность одобрения кредита зависит сразу от нескольких факторов — кредитной истории, трудового стажа, среднемесячного уровня доходов за последние годы, наличия движимого или недвижимого имущества в собственности и так далее. Однако не меньше она зависит и от возраста основного заемщика.
Например, вероятность одобрения ипотеки будет низкой, если заявителю меньше 21 года или больше 55–60 лет, но при этом относительно высокой, если ему от 25 до 45 лет. Иными словами, наименьшие шансы получить одобрение будут у студентов, пенсионеров и работающей молодежи с небольшим трудовым стажем.
Однако у этого правила могут быть исключения. Например, заемщики, которые не подходят по возрасту или уровню дохода, могут пригласить созаемщика или поручителя, соответствующего условиям банка. Другой способ — предложить в качестве залога какое-либо имущество, которое находится в собственности заявителя. Эти способы помогут снизить риски банка, а значит, повысят шансы на одобрение ипотечного займа.
Требования к возрасту по специальным программам
Кроме классических ипотечных программ существуют также специальные программы с господдержкой, доступные только некоторым категориям граждан — например, молодым семьям, бюджетникам или многодетным родителям. У некоторых из этих программ есть отдельные возрастные ограничения для заемщиков.
Молодые семьи
Эта государственная программа поддержки позволяет купить квартиру в ипотеку, частично оплатив ее стоимость за счет государственных средств. Поскольку программа направлена на поддержку именно молодых семей, у нее есть жесткие возрастные ограничения.
Согласно условиям программы, на момент оформления ипотечного кредита оба супруга должны быть не старше 35 лет. Если хотя бы один из них уже перешел эту возрастную границу, воспользоваться льготой уже не получится. Дополнительное условие — на момент внесения последнего платежа супругам должно быть не более 65 лет.
Как подтвердить доход
Чтобы оформить ипотечный заем, заемщик вне зависимости от своего возраста должен предоставить банку подтверждение своего дохода. Обычно в таких случаях достаточно показать справку о доходах по форме 2-НДФЛ, которую можно оформить на Госуслугах. Однако такой документ подойдет только в том случае, если доходы заемщика «белые». В противном случае нужно будет предоставить справку по форме банка. В ней можно указать в том числе «серую» часть зарплаты или источники дополнительного дохода — например, от сдачи квартиры в аренду.
Если заемщик получает пенсию, то в качестве подтверждения дохода ему нужно будет предоставить справку из Пенсионного фонда или органов соцзащиты. Если есть опасение, что пенсионных выплат может оказаться недостаточно для одобрения кредита, то лучше предоставить данные о дополнительных источниках дохода или о праве собственности на какое-либо ценное имущество.
Преимущества ипотеки для людей старшего возраста
Чтобы сделать выплату ипотечного кредита более комфортной для пенсионеров или просто возрастных заемщиков, банки могут предложить для них специальные условия. Например, некоторые финансовые организации в таких случаях используют дифференцированную схему выплат. При такой схеме размер ежемесячного платежа по ипотеке со временем уменьшается — это значит, что в то время, пока заемщик еще работает, он вносит более крупные платежи, а после выхода на пенсию начинает платить меньшую сумму. Это позволяет сделать погашение задолженности возможным даже в том случае, если доходы заемщика значительно сократились после выхода на пенсию.
Итоги
Формально оформить ипотечный кредит можно в любом возрасте, начиная с 18 лет. Однако в реальности ипотека может оказаться недоступна для слишком молодых или слишком взрослых заявителей. Большинство банков предпочитает видеть в качестве заемщиков людей среднего возраста, которые обладают достаточным уровнем дохода для того, чтобы стабильно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Поэтому студентам и пенсионерам получить ипотеку может быть сложнее, чем клиентам других возрастов.
Минимальные и максимальные возрастные рамки каждый банк устанавливает самостоятельно, но обычно они остаются в диапазоне от 21 до 65 лет. При этом в некоторых финансовых организациях можно найти специальные ипотечные программы, у которых будут свои возрастные ограничения. Например, по некоторым программам для пенсионеров можно будет выплачивать задолженность вплоть до 75 лет.
До какого возраста дают ипотеку на жильё
Ипотека – долгосрочный кредит, который выдаётся при определённых условиях. Одним из них является возраст заёмщика. Рассказываем, до какого возраста можно взять ипотеку и на что влияет пенсионный возраст при оформлении ипотечного кредита.
Возрастные ограничения по ипотеке
Банки выдают ипотеку гражданам РФ, возраст которых находится пределах 18-75 лет. При этом насчёт верхней границы возраста есть две оговорки:
- Это возраст на момент окончания срока действия договора.
- До 75 лет могут взять ипотеку только собственники бизнеса. Все остальные – до 65 лет.
Стоит отметить, что требование к возрасту не связано непосредственно с выходом на пенсию. В России существует несколько видов пенсии: это пенсия по возрасту, по выслуге лет (для военных, судей), пенсия по инвалидности, потере кормильца. Они могут быть назначены людям разного возраста, а некоторые виды – даже детям.
Минимальный возраст для ипотечного кредита
Официально ипотеку можно взять уже в 18 лет: закон и банки напрямую не ограничивают молодых заёмщиков. Однако есть иные правила, которые влияют на возможность получения кредита на жильё в 18 лет. Это требования к доходу, стажу и первоначальному взносу. Как правило, для получения ипотеки клиент должен предоставить сведения о доходах за последние 6 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года, а также первоначальный взнос в размере 15%.
Это не означает, что в 18 лет получить ипотеку невозможно:
- Первоначальный взнос формируется заёмщиком самостоятельно, у человека может быть наследство, деньги родителей и другие источники для формирования необходимой суммы.
- Молодые люди могут начать работать уже в 14 лет – ТК РФ допускает частичную занятость подростков при согласии родителей, а с 16 лет трудовые отношения оформляются по договору уже с самим работником. Таким образом сформировать необходимый стаж и подтвердить доходы справкой 2-НДФЛ можно.
- Кроме этого, молодежь активно входит в бизнес. Так в 2022 году число предпринимателей в возрасте до 18 лет, которые работают в режиме самозанятости и платят Налог на профессиональный доход, составило 77 тысяч человек. Банки могут рассмотреть таких заёмщиков в особом порядке.
До какого возраста можно получить ипотеку
Как правило, ипотека выдается на срок менее 3-5 лет без привязки к возрасту заёмщика. Но если говорить именно о верхней границе возраста для оформления ипотечного кредита, в теории это можно сделать на пенсии: до 62 лет для тех, кто работал в найме, и до 72 лет для тех, кто имеет свой бизнес.
При этом стоит понимать, что допуск на получение кредита и реальная возможность его получения – не одно и то же. Банк будет рассматривать заёмщика пограничного возраста так же, как и всех остальных: важен уровень дохода, его стабильность, текущая долговая нагрузка и кредитная история.
Зависимость одобрения кредита от возраста
Выход на пенсию связан с сокращением доходов. Чем ближе срок пенсии по возрасту, тем больше рисков, что человек не справится с долгосрочными кредитными обязательствами: пенсия может быть существенно ниже заработной платы, а работать пенсионер не обязан.
Поэтому банки тщательно анализируют заёмщиков предпенсионного возраста, обращая внимание на:
- Наличие супруга – семейные пары имеют больший совокупный доход и могут выступать созаёмщиками.
- Наличие иждивенцев – если у человека есть на попечении пожилой родитель или ребенок, требующий особого ухода, это может осложнить выплаты по ипотеке.
- Наличие дополнительного источника дохода. Если пенсионер работает – это его заработная плата. Также во внимание принимается доход от аренды или инвестиций, которые необходимо подтвердить справкой по форме банка.
- Размер ипотеки – объемные кредиты с высоким ежемесячным платежом людям, которые живут только на пенсию, одобряют редко.
- Возраст – чем дальше предельная граница, тем проще получить одобрение. По данным ОКБ (Объединённое Кредитное Бюро– одно из крупнейших бюро кредитных историй в России), большинство ипотечных кредитов в РФ закрывается в течение 3-5 лет с момента получения кредита. В возрасте 50-55 лет получить ипотеку, как правило, не составляет проблем.
На что влияет возраст при ипотеке
Для заёмщиков старшего возраста действуют все те же условия по ипотечным кредитам, что и для остальных. Однако, возраст всё же отражается на индивидуальном расчёте и дальнейшем обслуживании кредита.
- Чем ближе предельный возраст, тем короче срок, на который можно взять кредит.
- Чем короче срок ипотеки, тем меньше денег вам может дать банк, так как размер кредита напрямую зависит от ежемесячного дохода заёмщика и длительности договора.
- Если до верхней границы возраста осталось менее установленного банком срока кредитования, ипотеку могут не одобрить.
- Ипотека с господдержкой может быть недоступна – ряд программ имеет ограничение по возрасту.
Что еще нужно знать об ипотеке для тех, кому «за»
По любой заявке на ипотеку есть вероятность повысить шанс одобрения. Для этого можно:
- Предоставить большой первоначальный взнос. Как правило, если его размер составляет 50%, заявки согласовываются проще.
- Необходимо застраховать жизнь и здоровье и недвижимость – при наступлении чрезвычайных ситуаций долг банку погасит страховщик.
- Предоставить поручителя или созаёмщика в более молодом возрасте и с высокими доходами.
Еще один нюанс касается налогового вычета: один раз в жизни его могут получить все. Но правило работает, только если вы получаете облагаемый НДФЛ доход, а пенсия к нему не относится. Поэтому подавайте на выплату, пока работаете. Если вы будете работать на пенсии, получить вычет можно будет за счет налогов с зарплаты.
Если взять ипотеку не удается, можно использовать альтернативный вариант – кредит под залог недвижимости. Его можно получить, если предоставить в залог банку собственное жильё или недвижимость в совместной собственности не более, чем у 3-х лиц.
Остались вопросы
Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка