Почему не дают кредит наличными

Почему не дают кредит в банке

Получить кредит бывает не просто. Вы предоставили все необходимые документы, имеете официальное трудоустройство и ранее не брали займы, но вам отклонили заявку? Не отчаивайтесь. Мы расскажем, почему могут отказать и что делать в таком случае.

• Почему банки отказывают в кредите
• Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей
• Причины, почему не дают кредит
• Как увеличить шансы на одобрение кредита

Юрию 25 лет. Сразу после университета ему удалось найти хорошую работу – он устроился инженером в строительную компанию. Его все устраивало: офис недалеко от дома, дружный коллектив, удобный график, официальное трудоустройство.

На тот момент он получал 35 тысяч рублей. Молодой человек понял, что этих денег ему не хватает, поэтому решил сменить работу. Через пару недель ему предложили вакансию менеджер продаж с доходом от 60 000 рублей, и Юрий согласился.

Вот уже 3 месяца мужчина работает на новом месте. В среднем каждый месяц он зарабатывает 61-62 тысячи рублей.

Недавно он решил взять кредит 250 000 наличными на ремонт в квартире. Но банк ему отказал. Юрий не ожидал такого ответа, ведь ранее он не брал займы, не оформлял кредитных карт и, естественно, не является должником.

Почему так произошло? Давайте разбираться вместе.

Наркобарон Пабло Эскобар сжег 2 млн долларов за одну ночь, чтобы согреть близких у костра, когда они скрывались от ФБР.

Другой факт

Почему банки отказывают в кредите

Каждый банк имеет собственные критерии оценки потенциальных заемщиков и каждую заявку рассматривает в индивидуальном порядке.

При вынесении решения учитывается множество факторов, например, кредитная история (КИ) , платежеспособность, уровень дохода, наличие судимостей и так далее. Если клиент не соответствует хотя бы одному требованию, ему могут сразу отказать.

Чаще финучреждения не сообщают о причинах отказа. Согласно ст. 821 Гражданского Кодекса РФ имеет на это полное право, если заподозрит клиента в неблагонадежности.

Однако есть три самые распространенные причины, по которым выносят решение не в пользу заемщика.

В первую очередь банковское учреждение проверяет именно ее.

Отказывают не только клиентам, которые ранее допускали просрочки и имеют задолженности по текущим займам. Подозрительно относятся и к людям с нулевой КИ, которые ни разу не пользовались кредитками, не оформляли рассрочку и целевые займы. Обычно таким клиентам сразу не одобряют крупную сумму денег.

Чтобы узнать свою КИ, необходимо обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Каждый гражданин РФ может это сделать бесплатно два раза в год. Со списком действующих БКИ можно ознакомиться на сайте Банка России.

Имейте в виду, что КИ может испортить наличие задолженностей не только по банковскому займу, но и по микрозаймам, кредиткам и картам рассрочки.

Не знаете, как быстро восстановить кредитную историю? Воспользуйтесь услугой «Кредитный доктор» от Совкомбанка.

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

• Кредитная нагрузка.

Это показатель, который помогает оценить финансовые возможности потенциального заемщика – имеет ли он необходимые ресурсы выплатить долг.

Все финучреждения начали вычислять показатель долговой нагрузки (ПНД) с 1 октября 2019 года. Для расчетов учитывают:

• общий доход одного заемщика или семьи;
• КИ;
• стаж работы;
• социальный статус;
• количество детей и иждивенцев.

Главное, чтобы ПНД был не более 50%, когда на выплату займа уходит половина всех заработанных денег. Самая оптимальная величина – 40% и меньше.

Рассчитать сумму ежемесячного платежа по займу и оценить свои финансовые возможности поможет удобный онлайн-калькулятор.

Чтобы уменьшить показатель, желательно предоставить данные обо всех источниках дохода, закрыть кредитные карточки, погасить имеющиеся перед банковской организацией долги.

Каждое финучреждение действует в рамках своей кредитной политики. Говоря простым языком, это особые требования к заемщикам.

Как мы уже сказали выше, банк вправе отклонить заявку без объяснения причины, если сделка с конкретным человеком ему покажется невыгодной и рискованной.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей

Как бы это парадоксально ни звучало, но стабильный высокий заработок и отличная КИ не всегда являются гарантами получения банковской ссуды.

Для оценки кредитоспособности человека банки используют специальную автоматическую систему.

Скоринг сканирует предоставленные данные о клиенте и рассчитывает риски. Если алгоритм вынес неблагоприятный прогноз, то сотрудники финучреждения не смогут повлиять на результат.

Дело в том, что система учитывает не только уровень дохода и кредитную репутацию заемщика, но и долговую нагрузку, наличие невыплаченных займов, официальное/неофициальное трудоустройство, общие расходы семьи, количество членов в семье и многое другое.

Хорошему заемщику могут отказать по следующим причинам:

• Несоответствие общим банковским требованиям.

Важные условия для оформление кредита – гражданство РФ и совершеннолетний возраст от 20 до 75 лет. Если заемщик младше или старше, его заявку не примут.

• Низкий заработок.

Для одобрения важно, чтобы ваш суммарный доход превышал ежемесячный платеж по займу минимум в два раза.

• Нулевая КИ.

Обычно заемщикам с нулевой историей сразу не одобряют крупную сумму денежных средств.

Иногда пожарным, полицейским, спасателям бывает сложно оформить банковскую ссуду. Каждый день они подвергают свою жизнь опасности. Поэтому некоторые банки неохотно соглашаются на сделки с ними – заемщик может погибнуть, не погасив задолженность.

Совкомбанк предлагает лояльные условия кредитования для всех граждан. Чтобы взять кредит без отказа , достаточно оставить онлайн-заявку на сайте банка и дождаться ответа специалиста.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

Причины, почему не дают кредит

Кроме испорченной КИ, неплатежеспособности и высокой долговой нагрузки, причин для отказа может быть много.

• Наличие проблем с законом. Это весомый повод для отказа. Люди с судимостью являются ненадежными заемщиками, и для банковского учреждения очень рискованно заключать с ними кредитный договор.
• Нестабильный доход. Не зря одно из основных требований к потенциальным клиентам – официальное трудоустройство и стаж не менее четырех месяцев на одно месте. Это значит, что вам будет чем платить по кредиту ежемесячно.
• Предоставление ложных сведений о себе. Специалисты безопасности банка проверяют каждого клиента. Пытаться обмануть сотрудников – не лучшее решение.
• Частая смена работы. Этот факт говорит о том, что у заемщика нет стабильного дохода. Поэтому финучреждению невыгодно давать деньги таким клиентам.
• Подозрительный внешний вид. Человеку точно откажут, если он явился в отделение банка в нетрезвом состоянии либо в грязной одежде.

Как увеличить шансы на одобрение кредита

Если вдруг вашу заявку отклонили, не стоит отчаиваться. Для начала попробуйте все-таки узнать причину такого решения. Возможно, вы предоставили не все документы и не хватает какой-либо справки.

Не стоит сразу же пытаться оформить заем в другом финучреждении. Если вы подали несколько заявок и вам отказали, это негативно сказывается на вашей КИ.

Если вам отказали сейчас, это не означает, что так произойдет и в дальнейшем. Подождите пару месяцев и попробуйте снова. В течение этого времени лучше не брать долги и не допускать просрочек по кредитным картам.

Желательно, чтобы вы остались на том же месте работы и получали официальный заработок.

Мы собрали для вас простые советы, которые помогут увеличить шансы на одобрение:

• заранее подготовьте все необходимые документы;
• подтвердите дополнительный источник дохода (при наличии);
• узнайте о наличии задолженностей по неоплаченным штрафам, коммунальным счетам и т.д.;
• ознакомьтесь с основными требованиями банка к заемщикам и подумайте, соответствуете ли вы им;
• не просите в долг большую сумму денег при нулевой КИ;
• не указывайте некорректные сведения о себе;
• при наличии судимости обязательно предоставьте доказательства о доходе.

Кредит – это совсем не сложно и не страшно. Важно заранее объективно оценить свои возможности и подготовиться с максимальной ответственностью.

Статьи про кредиты у вас в почте

Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.

Почему банк отказал в кредите? Пять возможных причин

К сентябрю с начала 2019 года россияне взяли чуть больше 12 млн потребительских кредитов , подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). А общий долг граждан перед кредитными организациями увеличился на 1,9 трлн рублей — до 16,745 трлн рублей. Необеспеченное потребкредитование растет темпами 23,8% годовых, что заставляет беспокоиться ЦБ . Впрочем, регулятор пока не видит на рынке ни угрозы «пузыря», ни перегрева , ни угроз для финансовой стабильности, в отличие от Минэкономразвития .

При этом уровень одобрения потребительских кредитов снижается, сообщило рейтинговое агентство «Эксперт РА» . В 2018 году, по данным его исследования, средний уровень одобрения заявок на кредиты наличными (в том числе и те, что выдают на банковскую карту) — самый рискованный сегмент — снизился с 20% до 17%. И большинство одобрений — 70% — пришлось на повторных клиентов.

Какую информацию о клиентах банки анализируют

Читайте также
Эксплейнер
Кредитный рейтинг: почему его полезно знать

Анализ потенциального заемщика — сложный процесс, который включает множество факторов, напомнил аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. При этом у каждой организации есть собственная система оценки клиентов, но все они достаточно стандартизированные, отметил заместитель руководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин.

Для начала кредитные организации сверяют анкетные данные и проверяют, соответствует ли клиент самым минимальным критериям — гражданство, наличие постоянного места работы, стаж и т. п., отметил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента в Райффайзенбанке Алексей Крамарский.

Но главное, что интересует банки, — кредитоспособность и благонадежность. Так что они изучают кредитную историю клиента, проводят его скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.

Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал, — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов. Если по долгу вынесено судебное решение, оно тоже окажется в кредитной истории. Мы уже писали, как формируется кредитная история .

Для скоринговой (от англ. «score» — «счет») оценки банки используют как собственные модели, так и тот скоринг, который рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) на основе имеющихся у них данных. Результат скоринга — это агрегированный балл или рейтинг. Чем он выше, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой. Граждане этот рейтинг тоже могут узнать, запросив кредитную историю, — мы рассказывали , как это сделать. В Сбербанке даже подсчитали , какие данные и как влияют на персональный кредитный рейтинг:

• 25% — просрочки, которые уже закрыли;
• 23% — кредитное поведение;
• 18% — недавняя или текущая просрочка;
• 16% — запросы в кредитное бюро, их характер и частота;
• 14% — кредитная нагрузка;
• 4% — платежная дисциплина в первые месяцы после получения займа.

Руководитель кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ирина Някк уточнила, что участники рынка сами определяют допустимый уровень отсечки по скорингу, исходя из своего «аппетита» к риску, — единого подхода здесь нет. То есть клиенту с одним и тем же скоринговым баллом консервативный банк может отказать, а более рисковая организация — одолжит деньги.

Читайте также
Что расскажет о человеке его кредитная история

А показатель долговой нагрузки (ПДН) покажет соотношение того, сколько клиент тратит на выплату долговых обязательств, к общему объему его доходов. С 1 октября банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредита больше 10 тыс. рублей.

В Сбербанке напомнили, что, оценивая заемщика, банк также собирает данные из внутренних и внешних источников (только с согласия самого клиента). Используемые в процессе технологии, алгоритмы и модели, как правило, уникальны для каждый кредитной организации. Учитываются и отношения заемщика с банком — например, к зарплатным клиентам кредиторы традиционно более лояльны.

«На самом деле дьявол в деталях: чем больше опыт команды розничных рисков, чем более разнообразные и полные источники данных анализируются, тем точнее оценка заемщика. Сегодня выигрывают те, кто применяют наиболее продвинутые методы моделирования, например машинное обучение; кто умеет пользоваться дополнительными сервисами для оценки, предоставляемыми БКИ, — различными вариантами скорингов, триггеров, систем борьбы с мошенничеством; те, кто умеют использовать дополнительные, не всегда очевидные на первый взгляд, источники информации о клиентах», — отметила член правления банка «Открытие» Ирина Кремлева.

Если все проверки клиент прошел успешно, то банк одобрит заявку. В других случаях организация может изменить условия кредита — например, снизить сумму или вообще отказать в займе, объяснил Алексей Крамарский.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Читайте также
Эксплейнер
Банк приостановил операцию по счету или карте. Почему? Возможные причины

Этот показатель влияет на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов. Те должны будут оценить, сколько клиент ежемесячно тратит на выплаты обязательств относительно своих доходов. Чем выше нагрузка, тем больше банку понадобится денег, чтобы обеспечить потенциальный дефолт по кредиту, то есть работать с очень закредитованными клиентами станет не выгодно. Так что ЦБ ожидает, что внедрение ПДН притормозит рост необеспеченного потребкредитования и позволит снизить темпы до 10% уже в 2020 году.

По методике ЦБ банки должны учитывать уже действующие и одобренные кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. Также нагрузкой считаются кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем, в случае, если по ним есть просрочка больше 30 дней. Ведь если основной заемщик перестает платить, то обязательства ложатся как раз на созаемщика.

Рассчитать свой ПДН можно самостоятельно. К сумме платежей по уже имеющимся кредитам нужно прибавить платеж по новому займу, полученную цифру разделить на среднемесячный доход и умножить на 100.

Пример. Ежемесячный доход — 90 тыс. рублей, уже есть автокредит с платежом 20 тыс. рублей в месяц. И человек хочет взять еще потребительский займ с платежом 10 тыс. рублей. Получается: (20 000 + 10 000) / 90 000 * 100 = 33,3%.

Но не факт, что результат однозначно совпадет с расчетами банка, а называть их он не обязан. Хотя ЦБ порекомендовал кредиторам все-таки это делать.

Как банки подготовились к внедрению ПДН

Мера не нова — большинство опрошенных ТАСС банков рассказали, что уже давно используют собственные системы оценки долговой нагрузки клиентов, которые во многом строятся на тех же принципах, что и механизм ЦБ.

Читайте также
Эксплейнер
Как объявить себя банкротом и списать долги, если вы — физлицо

Например, в «Хоум кредите» сообщили, что применяют такой подход с 2014 года, и «при этом он более гибкий по сравнению с тем, что вступил в силу, и учитывает не только текущие показатели закредитованности клиента, но и сроки выплаты его долгов». Также, по мнению Станислава Дужинского, введение ПДН позволит людям, уже имеющим повышенную долговую нагрузку на свои доходы, избежать неприятностей и просрочек.

«Число выданных кредитов после вступления нововведений в силу более зависит от характеристик приходящих заемщиков. Само по себе нововведение может незначительно снизить долю одобрений, на 2–4%», — считает Ирина Кремлева. Она отметила, что «Открытие» планирует не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из высокорискованных сегментов в менее рискованные.

«Для банков с консервативным подходом к оценке рисков мало что изменится. Но есть игроки с более агрессивным подходом, которые выдают кредиты без подтверждения дохода или кредитуют заемщиков с высоким ПДН. Для них выдача высокорисковых кредитов увеличит нагрузку на капитал и приведет к сокращению доходности. Поэтому таким банкам нужно будет либо отказаться от кредитования в высокорисковых сегментах, либо повысить ставки. В целом введение обязательного расчета ПДН будет способствовать дальнейшему охлаждению рынка потребительского кредитования», — заявил Алексей Крамарский.

В Сбербанке предложили подождать, прежде чем оценивать окончательное влияние нововведений на рынок.

Дополнительные критерии оценки

Читайте также
Занять до зарплаты. На сколько подешевели микрозаймы и как проверить кредитора

Банки всегда говорят на языке рисков и возврата денег, так что они, конечно, хотели бы знать как можно больше о клиентах, чтобы точнее определить их платежеспособность. Например, бюро кредитных историй «Эквифакс» разработало сервис, который позволит оценивать заемщиков по кредитному поведению родственников . БКИ будет искать в системе совпадение информации о претендентах на кредит — ФИО, адрес проживания, данные о поручителях и т. д. Сейчас несколько банков уже тестируют технологию. В «Эквифакс» признали, что пока возможны ошибки — например, если у бывших супругов осталась одна фамилия, так что механизм требует доработки.

Важную роль при оценке платежеспособности заемщика могут играть данные, полученные из государственных органов — пенсионного фонда, налоговой службы, службы судебных приставов, ГИС ЖКХ и т. п., напомнили в Промсвязьбанке.

Доход не всех заемщиков можно адекватно оценить по данным только бюро кредитных историй, считают в «Тинькофф банке». Сейчас организация прорабатывает модель оценки клиентов по карточным транзакциям — способ может дать больше информации, чем кредитная история из БКИ. Такая модель оценки дохода может быть полностью прозрачной для ЦБ, но для масштабного применения требуются регуляторные изменения, уточнили в организации.

В банке «Открытие» подчеркнули, что чем больше источников информации и дополнительных сервисов, тем точнее оценка заемщика. Но важно не увлекаться — иногда трудозатраты по внедрению тех или иных инноваций или затраты на их поддержание значительно превышают экономический эффект.

В Росбанке считают, что большую роль в данном вопросе должно выполнять государство путем расширения источников информации о клиентах и повышения актуальности данных.

В Ситибанке рассказали, что на данный момент активно тестируются альтернативные источники данных (big data), которые могли бы дать дополнительный позитивный эффект на существующие риск-модели банка. Также организация видит перспективы в обмене информацией с партнерами не из банковской сферы — страховыми компаниями, магазинами и т. д.

Для клиентов здесь важно определить, готовы ли они предоставлять такой объем информации кредитным организациям и доверяют ли им хранить ее.

Почему банк отказывает в кредите

Понятно, что кредитные организации не объясняют конкретных причин отказа. Но участники рынка рассказывают, что влияет на решение. Так, в Росбанке назвали пять главных оснований, почему банк говорит «нет».

• Основная — негативная кредитная история. Просрочки по кредитам, особенно если они свежие и больше, чем на один месяц, — главный сигнал для банка, что клиент не очень ответственный.

Если заемщик задержал выплату больше, чем на 90 дней, и произошло это сравнительно недавно, то, скорее всего, кредит он не получит. А если вы не сможете заплатить взнос уже в первый месяц, банк наверняка заподозрит мошенничество. Несоблюдение платежной дисциплины — причина примерно половины отказов в Росбанке, уточнил Алексей Просвирин.

Если в истории стоит пометка о банкротстве, то можно почти наверняка забыть о кредите — ни один банк не даст в долг заемщику, который однажды уже списывал все долги. О том, просто ли это сделать, можно почитать в другом нашем материале .

Казалось бы, все проще, если клиент обращается за займом в первый раз: нет кредитов — нет и просрочек. Но и тут не все просто — пустая кредитная история не дает банку понять, как клиент вообще исполняет обязательства. Тогда, скорее всего, помогает социодемографический скоринг. Программа сравнивает заемщика с другими клиентами банка и решает, насколько ответственным он потенциально может быть с учетом того, как ведут себя похожие на него заемщики.

• Также банк вряд ли захочет давать в долг, если у клиента высокая долговая нагрузка. Желательно, чтобы на оплату кредита ежемесячно уходило не больше половины доходов. При этом эксперты по личным финансам традиционно рекомендуют правило «50/20/30»: 50% доходов направлять на все необходимые траты, без которых никуда, — не только кредиты, но еще аренда, коммунальные услуги, транспорт, продукты и т. п., 20% — откладывать и оставшиеся 30% — тратить на свое усмотрение.
• Если банк выяснит, что клиент предоставил ложные данные о работе, доходах и т. п., это, скорее всего, тоже закроет доступ к займу.
• Не нравится кредитным организациям и небольшой трудовой стаж. Чем больше человек работает, тем больше оснований считать, что он продолжит работать и сможет выплачивать кредит.
• По похожей причине банки смотрят и на возраст заемщика. Например, в ипотеке могут отказать тем, кому еще не исполнилось 21 года, или пенсионерам.

Но даже если что-то из этого про вас, банк может сделать исключение — для хороших и платежеспособных клиентов, уточнили в Росбанке. А, например, в ВТБ рассказали, что его правила при скоринге допускают некоторые просрочки — все зависит от их количества, срока, длительности и других данных в кредитной истории, а также от отношений клиента с банком и того, какой именно продукт он просит.

Советы заемщикам

Положительная кредитная история, отсутствие больших долгов, чтобы на выплаты уходило не больше 50%, а желательно меньше, и корректные данные в анкете — и, скорее всего, у банка не будет причин отказать в займе.

Почему могут отказать в кредите

Отказ в кредите означает, что клиент не прошел скоринг — так называют автоматизированную систему оценки заемщиков, которая проводится специальным алгоритмом по целому ряду параметров. Значение могут иметь место работы, должность, доход, кредитная история, количество действующих кредитов, наличие долгов за услуги ЖКХ, неуплаченные штрафы, частота обращений за кредитами и еще десятки моментов. При этом ни один из этих факторов не будет определяющим, но вносит вклад в окончательное решение. Как работает скоринг

Например, клиент с доходом 100 000 ₽ подает заявку на кредит в размере 200 000 ₽. Заработка достаточно для одобрения заявки, но другие факторы могут этому помешать. В процессе скоринга выясняется, что:

клиент уже платит по кредитам 30 000 ₽ ежемесячно;
допущено несколько просрочек по кредитным платежам;
накопились неуплаченные штрафы ГИБДД;
за последние полгода клиент сменил три места работы.

По отдельности любой из негативных факторов не может стать причиной отказа в кредите, но вместе они вынуждают банк отклонить заявку.

Так как решение принимается по совокупности десятков параметров, банк не может назвать какую‑то конкретную причину отказа в кредите.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита наличными?

Даже если по текущей заявке на кредит пришел отказ, есть ряд действий, которые повышают шансы на одобрение кредита в будущем. Вот что можно предпринять.

Уменьшить кредитную нагрузку. Принимая решение о выдаче нового кредита, банки смотрят, какую часть своего ежемесячного дохода клиент уже тратит на регулярные платежи по текущим кредитам. Если эта сумма выше определенного процента от общего дохода, шанс получить отказ возрастает.

Например, клиент зарабатывает 60 000 ₽ в месяц. При этом 24 000 ₽ он отдает в счет ежемесячных платежей по кредиту. Такому клиент будет сложнее получить новый кредит, так как 40% его заработка уже уходит на погашение другого долга.

Если этот клиент выплатит часть кредитов и сократит ежемесячные платежи до 10 000 ₽, шансы получить новый кредит станут выше.

Выплатить долги, например, по алиментам, коммунальным платежам или штрафам ГИБДД. Они тоже могут повлиять на решение банка одобрить кредит.

Исправить ошибки в кредитной истории. Если у вас хороший и стабильный доход, но банки больше не одобряют кредиты, возможно, в вашей кредитной истории возникли ошибки. Они мешают банку правильно оценить вас как заемщика. Но такие ошибки можно исправить — в Тинькофф Журнале об этом есть подробная статья. Как исправить ошибки в кредитной истории

Открыть дебетовую карту в том же банке и активно ею пользоваться. Если переводить на карту деньги, а потом расплачиваться ею за товары и услуги, банк сможет лучше оценить платежеспособность заемщика, что повышает шансы получить кредит. Тот же эффект оказывает и накопительный счет, если открыть его в нужном вам банке, а затем регулярно пополнять.

Завести кредитную карту и оплачивайте покупки с ее помощью. Часто бывает, что банк пока не готов одобрить клиенту кредит на крупную сумму, но может предложить ему кредитную карту с небольшим лимитом. Такая карта может стать хорошим способом показать банку свою надежность как заемщика. Для этого просто оплачивайте покупки кредитной картой и вовремя возвращайте долг. Подойдут любые траты, например оплата продуктов в магазине.

Я в первый раз беру кредит, но банк отказал. Что делать?

Получить первый кредит бывает сложно, особенно если речь идет про несколько сотен тысяч. Препятствие возникает из‑за отсутствия записей в кредитной истории, без которой банку сложно оценить клиента как заемщика. Чтобы исправить ситуацию, нужно сформировать положительную кредитную историю, и в этом помогают небольшие кредиты.

Оформите в кредит покупку или услугу. Не обязательно брать электронику или бытовую технику — подойдет даже рассрочка на обучение или медицинские услуги. Если вы будете своевременно вносить платежи и успешно погасите займ, у вас появится кредитная история с положительной записью. Подробнее про кредит на покупку

Заведите кредитную карту и оплачивайте с ее помощью покупки. Подойдут любые траты, даже покупка продуктов в магазине. Главное — платить картой, вовремя возвращать долг и не допускать просрочек. В итоге постепенно вы будете формировать кредитную историю платежеспособного заемщика.

Откройте дебетовую карту и пользуйтесь ею. Нужно, чтобы на карту регулярно поступали средства, а затем использовались для безналичных покупок. Так банк сможет оценить вашу платежеспособность, что повышает шансы получить кредит в будущем. Тот же эффект оказывает и накопительный счет, если открыть его в нужном банке, а затем регулярно пополнять.

Через сколько можно взять кредит после отказа?

Подавать новую заявку лучше не раньше чем через 2⁠—⁠3 месяца после последнего обращения за кредитом. Более частые заявки не лучшим образом отражаются на кредитной истории: банк может расценить их как признак нестабильного финансового положения клиента, что в итоге приведет к очередному отказу.

Подавать новую заявку лучше после того, как у заемщика хотя бы немного изменится жизненная ситуация. Например, вырастет сумма дохода или он сможет погасить часть уже полученных кредитов.

Залог поможет получить кредит, если мне отказали?

К сожалению, в такой ситуации залог не поможет. Если клиент уже получил отказ по кредиту, это значит, что банк рассмотрел его заявку на все типы кредитов, в том числе на залоговый. Когда есть возможность оформить кредит с залогом, банк сообщит об этом.

Например, клиент подал заявку на беззалоговый кредит, но она не прошла, однако банк видит, что возможно одобрить кредит под залог автомобиля или квартиры. Тогда клиенту обязательно предложат такой вариант. Обычно предложение приходит в СМС либо звонит оператор и рассказывает о такой возможности.

В случае отказа лучше всего взять паузу на 2⁠—⁠3 месяца и уже после этого оставить новую заявку на кредит с залогом. При этом важно помнить, что хотя залог и повышает шансы получить кредит, но он не гарантирует одобрение. Чтобы максимально увеличить шансы, попробуйте выполнить часть советов, описанных в разделе «Что делать, если банк отказал в выдаче нового кредита наличными».

Пять хитростей – как взять кредит наличными на самых выгодных условиях

Однажды наступит прекрасный день, когда технологии решат за вас все вопросы, связанные с получением кредита. Вы коснетесь пальцем своего гаджета, и он мигом сообразит – в какой банк идти, чтобы получить деньги на наилучших условиях. Собственно, такие приложения уже разрабатываются – вернее, приложения, которые могут проанализировать и сравнить индивидуальные предложения для вас от нескольких банков. Но это только надводная часть айсберга.

В этом вопросе играют роль десятки факторов: разные банки по-разному могут отнестись к фактам вашей кредитной истории, на них разное впечатление произведут одни и те же справки о ваших доходах и т.д. и т.п. Пока это всё ещё остаётся большой лотереей. Конечно, не до такой степени, что на решение банка повлияет, что менеджер по кредитам ел на завтрак и какое у него сейчас настроение, но близко к тому.

Если у вас уже есть опыт получения кредитов, то вы всё это прекрасно знаете: как бы ни было красиво всё расписано в рекламных листовках банков, на практике всё равно всё оказывается очень индивидуально – и процент, предложенный вам, и одобренная для вас сумма. А условия, прописанные мелким шрифтом. Всё равно пока чаще всего приходится везде ходить, сидеть в отделениях, ожидая, что же ответит московский менеджер на вашу заявку, подсчитывать, сравнивать, тратить на это часы и дни.

Эту работу для себя можно облегчить, если знать различные хитрости – как произвести на банк лучшее впечатление и заранее выполнить некоторые важные для него условия. С помощью какой-нибудь, казалось бы, мелочи, которой вы в другой ситуации и не придали бы значения, ставка по кредиту волшебным образом может понизиться, а предложенная вам сумма – увеличиться. Мы собрали пять таких «мелочей», которые могут оказаться выгодными для получателей кредита наличными.

Кстати, а где ваша зарплата?

Если вы идете за кредитом, значит, вы официально трудоустроены и получаете «белый» доход. То есть, возможно, и нет, но тогда шансы получить одобрение заявки от банка крайне малы. Если вы получаете официальную зарплату, значит, она приходит вам на платежную дебетовую карту. Вряд ли еще остались предприятия, выдающие авансы и оклады кэшем с очередью к окошечку.

Если у вас есть зарплатная карта, значит, вам примерно все равно, какой банк вам ее открыл. Для того, чтобы делать покупки, это точно не имеет никакого значения, а фактор «У этого банка много банкоматов, а у того мало» уходит в прошлое.

Во-первых, с развитием безналичных технологий (сейчас с помощью карты можно платить даже в автобусах, троллейбусах и трамваях Уфы) люди перестали, чуть что, бегать к банкомату, а во-вторых, даже небольшие банки создают «дружественные сети», когда можно снимать деньги без комиссии в банкоматах партнеров, так что поиск «своего» банкомата перестал быть проблемой. Значит – вы легко можете перейти на «зарплатный проект» другого банка, ничего на этом не потеряв. А приобрести вы можете снижение ставки по кредиту.

Такая опция есть, например, у ПАО «Почта Банк», который снижает ставку по кредиту на 1 – 3%, если вы получаете зарплату на дебетовую карту Почта Банка. К этому становятся благосклонны сегодня многие банки, которым в силу ряда причин удобнее, чтобы у вас был открыт не только кредитный, но и дебетовый счет.

Еще недавно бухгалтерии на предприятиях пугали своих сотрудников сложностями, а то и тем, что «невозможно» получать зарплату на карту любого банка. Ссылались при этом на договор между предприятием и банком-партнером. Но сегодня всё это отговорки, уже не имеющие никакой юридической силы. Вы вправе написать заявление на перевод зарплаты в любой банк, в какой захотите.

Сидите дома: деньги придут сами

Это не шутка. Траты времени на походы по отделениям банков, действительно, можно избежать, получив кредит дистанционно. Это не противоречит тому, о чем мы писали в начале – что общие условия получения кредитов, заявленные на банковских сайтах (как правило, с различными нюансами рекламного характера), будут, скорее всего, отличаться от того, что банк предложит лично вам после изучения заявки и документов. Но фишка в том, что теперь визит в банк можно совершить дистанционно.

Секрет – в Единой биометрической системе, которая заработала в России с 1 июля. Работает это следующим образом. В любом отделении крупного банка, подключенного к системе ЕБС, вы можете буквально за несколько минут создать свой «цифровой образ»: система считает ваш внешний облик и голос (и будет эти персональные данные надежно хранить).

В дальнейшем в любой момент вы можете задействовать свою биометрию, подав заявку на кредит через интернет-банк – причем, не обязательно в той финансовой организации, в которой вы регистрировали «цифровой образ». Соответственно, эту операцию вы можете проделать и в нескольких банках, значительно сэкономив свои время и силы. Оператором Единой биометрической системы стал ПАО «Ростелеком».

На первом этапе к тестрированию системы подключились 40 крупнейших российских банков. Первым, кто подключил к ней свой мобильный банк, и одним из первых, подключивших к системе Интернет-банк, стал Почта Банк. С 1 июля он организовал сбор биометрии в 120 отделениях в 83 регионах (к концу 2018 года эта услуга появится в 400 отделениях), а главное, тогда же – с 1 июля – начал оформление банковских услуг и продуктов через систему ЕБС. Большинство российских банков собираются ввести это только в 2019 году.

[card number=3 name=Вы добросовестный? Докажите это!

Как правило, если человек берет кредит в банке, то это осознанное решение (если не осознанное, то это уже, скорее, контингент микрокредитных палаток «Деньги махом», «Бабки мигом» и т.д., а это уже не тема нашей статьи). Значит, вы взвесили все плюсы, минусы, возможности и риски. Значит, с большой долей вероятности, вы будете ответственно и аккуратно вносить те ежемесячные платежи, которые для вас рассчитает банк.

Согласно официальной статистике Центробанка, доля просроченной задолженности физлиц в Башкирии едва превышает 5%, снизившись на 2% по сравнению с 2017 годом. То есть лишь один человек из двадцати злостно нарушает сроки выплат по кредиту.

А если вы так и так будете соблюдать суммы и сроки платежей, то, может быть, можно сэкономить на этом? Да! Сегодня банки разрабатывают механизмы, которые позволили бы поощрить добросовестных заемщиков. Одним из пионеров в этом стал Почта Банк, предложивший несколько лет назад услугу «Гарантированная ставка».

Суть ее такова: клиент получает деньги в кредит под стандартный процент (допустим, 14,9% или 16,9% годовых на три или пять лет), однако сразу подключает «Гарантированную ставку», и банк наблюдает, не нарушает ли он график платежей. Если все в порядке, то ставка пересчитывается на минимальную – 10,9% (это ниже, чем в среднем по рынку), а разницу, переплаченную по прежней процентной ставке, клиент получает на дебетовый счет после того, как заканчивается срок кредита. Как правило, речь идет о десятках тысяч рублей – ощутимой сумме (ее можно рассчитать на сайте банка, поставив соответствующую галочку в «Кредитном калькуляторе»).

В целом можно сказать, что поощрение добросовестности сегодня в тренде. Главное – отследить, какие именно программы такого рода запускаются у разных банков, и получать бонусы от своей честности.

Что-то пошло не так

Но да, как известно, человек предполагает, а Бог располагает, и ваша добросовестность еще не является гарантией того, что вы будете идеально расплачиваться по кредиту. В жизни бывают разные обстоятельства, а три или пять лет – достаточно долгий срок, особенно в наших непредсказуемых условиях. Никто не даст гарантию, что вы, например, не потеряете работу, или не возникнут еще какие-то временные трудности. В этой ситуации платить нужную сумму в срок может оказаться проблематично. Если это все же произошло, первое правило: не паниковать!

Большинство честных заемщиков, которые не собирались обманывать банк, страдают впоследствии только потому, что спрятали голову в песок. Однако «Как-нибудь само рассосётся» – не лучший способ решения проблемы с кредитами. Важно знать, что банк еще больше вашего заинтересован в том, чтобы вы сохраняли способность исполнять обязательства, потому что просроченная задолженность не нужна никому. Сегодня банки, как правило, готовы пойти навстречу заемщикам в трудной ситуации, если только заемщик не скрывал свои проблемы слишком долго и не успел «наломать дров» со злостным нарушением сроков внесения средств.

Так, в частности, у Почта Банка есть сразу две услуги, с помощью которых заемщик может исправить ситуацию. Услуга «Меняю дату платежа» адресована тем, у кого возникли временные затруднения, которые можно разрешить в течение двух недель. Дату внесения очередной оплаты можно перенести в пределах пятнадцати дней от текущей даты платежа, и это не повлечет за собой никаких санкций или комиссий. Если же у клиента возникла более долгосрочная, «системная» проблема, то банк предоставляет услугу «Уменьшаю платеж» (также бесплатную), которая позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку за счет увеличения срока кредитования.

Как не оказаться в финансовой яме

Чтобы избежать проблем в будущем, все-таки посчитайте кредитную нагрузку, которую сможете потянуть вы и ваша семья, прежде чем подавать заявку в банк. Это только кажется, что такие нюансы можно прикинуть «на глазок»: мол, десять тысяч? – да что мы, лишней десятки в месяц не найдем. Потом оказывается, что не десять, а двенадцать, и не так уж это и легко, если вы без проблем платили месяц, два, а на третий съездили в отпуск, а все партнеры компании, в которой вы работаете, тоже уехали в отпуск, и оказалось, что не все времена года одинаково безоблачны для вашего семейного бюджета.

Есть несколько методик, как посчитать приемлемую кредитную нагрузку. Согласно первой, надо суммировать весь месячный доход вашей семьи. Тогда максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 35% от этой суммы (некоторые банки закладывают и 50%, но это уже перебор). Дальше уровень кредитной нагрузки перестает считаться «комфортным» (а выражаясь менее красиво – может сильно ударить по вашему благосостоянию и социальному статусу).

По другой методике, кредитную нагрузку надо высчитывать от чистого дохода семьи (то есть от суммы, полученной по формуле «доходы минус ежемесячные обязательные расходы»). В таком случае речь может идти – максимум – о 80% от чистого остатка.

Какой бы методикой вы не пользовались, нужно иметь в виду, что возможны и непредвиденные расходы, и если все рассчитано «впритык», то любой сбой привычного уклада жизни может кончиться плачевно. Конечно, банки готовы «подстраховать» вас в том смысле, что они тоже считают приемлемую для вас кредитную нагрузку, когда изучают ваши документы. Так что одобрение меньшей суммы, чем та, на которую вы рассчитывали – это не «зловредность» менеджера, а в какой-то степени забота о вас. Но никакой банк, и вообще кто бы то ни был, не сможет взять на себя ответственность за вас, так что – оформляя кредит, будьте благоразумны.