Арест счета как платить ипотеку

Как платить ипотеку, если арестованы счета? Просите исполнительные каникулы и разбирайтесь с долгами

Оплата ипотеки при наличии просроченных обязательств — это как экстремальные танцы по тонкому льду. Все дело в законодательстве: даже если вы каким-то чудом найдете способ вносить деньги на счет в банк, другие кредиторы могут поднять бунт.

Ниже мы поговорим об этом подробнее. Но, в основном, у людей стандартная проблема — они не могут оплатить ипотеку из-за решений приставов. Впрочем, винить судебных исполнителей во всех смертных грехах глупо. Они вынуждены требовать деньги и преследовать должников по долгу службы.

Как платить ипотеку, если арестованы счета приставами?

Материал по теме

Дадут ли ипотеку, если были просрочки по другим кредитам? В текущей ситуации в России — практически нет Можно ли взять ипотеку, если были просрочки по кредитам. Что проверяет банк по заявке на ипотеку. Как повысить шансы на одобрение ипотеки, если есть просрочки по кредитам. Как проверить наличие задолженности.

Представим классическую драму — из тех, которые стесняются показывать по TV, но азартно обсуждают на тематических порталах вроде banki.ru. Вводные данные: женщина 35 лет и мужчина, которому исполнилось 38 лет. 2 детей.

Год назад мужа сократили на предприятии, новую работу найти проблематично. Зарплаты женщины хватает чисто на прокорм семьи и на погашение ипотечного платежа.

На паре висит недоплаченная ипотека, еще осталось платить 5 лет или 1,5 млн. рублей. Ну и, конечно, другие долги — как следствие затянувшейся мужниной безработицы.

Кредиты и микрозаймы просрочены, платить нечем. Кредиторы, как клин осенних журавлей, друг за другом спешат в суды, получают приказы и обращаются в ФССП.

И вот приставы начинают узнавать, какие у вас есть счета, сколько у вас имущества и какой размер дохода. Они направляют запросы в Росреестр, в ФНС, в банки и по месту работы. Разумеется, им тут же отвечают. Через пару недель страж исполнительной службы получает все нужные бумажки и направляет в банки постановление об аресте счетов.

Счета должника оказываются под блокировкой или арестом. Все деньги, которые туда поступают, списываются ФССП в пользу взыскателей. Но как быть с ипотекой?

Напомним, что муж и жена выступают созаемщиками. То есть на супругах висит солидарная ответственность по ипотеке. По общему кредиту у них открыт ссудный счет, на который вносятся деньги. Но средства туда поступают переводом и с других счетов. Приставы арестовывают их тоже.

И у созаемщиков остается только несколько вариантов:

1. Договориться с банком о непосредственном переводе денег на ссудный счет, без предварительных перебросок с других карт.
2. Оформить на кого-то из родственников счет, а также попросить банк о списании денег на ипотеку с него напрямую.
3. Вносить деньги наличными, через кассу банка.
4. Некоторые банки после того, как отчитаются перед приставами о блокировке счетов должника, открывают ему отдельный счет ровно для одной цели — внесения платежей по долгу.

Но это лишь временные меры. Вам нужно, в первую очередь, разобраться с исполнительными производствами и подумать, как избавиться от притязаний кредиторов.

Можно ли снизить процент
по ипотеке, если доход упал?
Спросите юриста

Когда оплата ипотеки может закончиться бунтом кредиторов?

В ситуации, когда человек погашает ипотеку, но уверенно игнорирует остальные кредиты, возможны 2 сценария:

1. Кредиторы обращаются в суд и добиваются ареста или блокировки счетов через судебных приставов. То есть нормально погашать ипотеку уже не получится.
2. Кредиторы обращаются в суд за признанием вашего банкротства. Здесь уже платить ипотеку не получится — залоговый кредитор тоже входит в реестр, а квартира попадает в конкурсную массу для дальнейшей продажи.

Оба сценария глаз не радуют. В большинстве случаев должников ждет первый вариант. Но дело в том, что благополучно закрывать ипотечный кредит, особенно на протяжении многих лет, в обход остальных взыскателей вряд ли получится.

Допустим, вы договорились с банком о прямой оплате. При этом остальные ссуды вы не погашаете. Все остальные счета у вас арестованы, вы не переводите туда никаких денег. Кредиторы, которые выступают взыскателями по вашим исполнительным производствам, все равно узнают, что ипотека постепенно погашается. Разумеется, сей факт их не обрадует.

Получается, что деньги у вас есть (даже если отсутствует официальный доход). В первую очередь взыскатели начнут давить на судебных приставов. Они потребуют, чтобы те еще раз проверили ваше финансовое и материальное положение, ведь откуда-то вы же берете деньги?

Если давление и проверка ничего не дадут, кредиторы (или же судебный пристав) могут инициировать обращение к правоохранительным органам. У нас в стране действительно предусмотрена уголовная ответственность за уклонение от погашения кредитов. Статья предусматривает наказания от штрафных санкций до лишения свободы сроком до 2 лет.

То есть на вас откроют уголовное производство. Судя по практике, суды не стремятся засаживать злостных неплательщиков за решетку. Дело обходится штрафами или, в крайнем случае, условным сроком. Но сам факт привлечения к уголовной ответственности принесет вам немало неприятностей в жизни.

Вам грозит уголовная ответственность
за неуплату кредитов? Позвоните нашему
юристу за срочной помощью

Как платить ипотеку, если арестовали ипотечный счет: рассрочка или отсрочка судебного приказа

Что делать, если с банком договориться о прямой оплате не удалось или получилось, но только на короткий период времени? Банк прав, такое состояние неопределенности не может продолжаться вечно. Нельзя быть прожженным должником, игнорируя все просрочки, но при этом благополучно выплачивать ипотечный кредит.

Как поступить, если денег хронически не хватает на оплату кредитов? У вас есть право воспользоваться рассрочкой или отсрочкой исполнения судебного приказа или исполнительного листа.

Эта мера предполагает обращение в суд и получение бесплатных каникул сроком на 12 месяцев. Ну или рассрочки, в течение которой можно выплачивать задолженность небольшими частями.

Чтобы воспользоваться этой опцией, у человека должны быть уважительные причины. Степень их важности суд определяет индивидуально. В законодательстве на этот счет нет четких критериев. Но, исходя из практики, мы можем выделить некоторые обстоятельства:

• отсутствие дохода. Вас уволили с работы, вы пребываете в декретном отпуске или на длительной реабилитации после травмы. Сюда же стоит отнести и снижение доходов, которое не позволяет вам обслуживать свои долговые обязательства;
• у вас есть другие долги. Например, вы платите компенсацию за причиненный вред (признанный судебным решением), алименты на содержание пожилых родителей или детей;
• у вас есть на иждивении дети или другие родственники. В частности, пожилые родители, нуждающиеся в уходе. Вы способны доказать суду, что ваши деньги уходят на их обеспечение;
• вы пострадали от стихийного бедствия: наводнения, пожара или от других непредсказуемых разрушений. В принципе такие обстоятельства легко доказать документально;
• вы серьезно заболели (или же страдает член вашей семьи). В результате много денег уходит на лечение.

Разумеется, все перечисленные обстоятельства необходимо доказывать документами — медицинскими заключениями, записями в трудовой книжке, справкой 2-НДФЛ, актами государственных органов. Можно привлекать и свидетельские показания.

У вас много долгов и вы понятия не имеете,
что с ними делать? Позвоните юристам,
мы знаем, как вам помочь!

Как еще можно снизить долговую нагрузку?

Дополнительные способы стабилизации финансового положения кроются в возможностях государственных программ для заемщиков. Мы сейчас говорим о льготном периоде — о кредитных каникулах по ипотеке. Они позволяют получить отсрочку и не платить в течение определенного времени.

В нашей стране предусмотрены 3 варианта каникул:

• предложение от банка;
• отсрочка по № 106-ФЗ;
• ипотечные каникулы по майскому Указу Президента от 2019 года.

Впрочем, разберем их по порядку.

Предложение от банка

Каждый уважающий себя банк, как опытный фокусник, хранит «кролика в шляпе». Другими словами, речь идет о льготах для заемщиков, попавших в сложную ситуацию: это реструктуризация, рефинансирование и кредитные каникулы. Вы найдете эти услуги на официальных сайтах всех более-менее крупных банков РФ.

Реальность, к сожалению, часто отличается от надежд: в большинстве случаев клиенты, подавшие документы на каникулы, сталкиваются с отказами. При этом финансовые организации даже не утруждают кого-либо объяснениями своей позиции. И имеют на это право.

Даже если вам посчастливилось вытянуть лотерейный билет с одобрением, не спешите радоваться. Каникулы от банка — это, в своем роде, Одесский Привоз, где котируется 1 000 способов нажиться на клиенте. Помните, задача банка — заработать, а не облагодетельствовать!

Будьте готовы к следующим сюрпризам:

1. Щедро предложенные каникулы могут предусматривать комиссию. То есть вам придется заплатить 5-20 тыс. рублей за услугу.
2. Во время каникул придется все равно оплачивать проценты. Ежемесячный платеж на какое-то время станет меньше. Но с другой стороны, это деньги «в никуда».
3. После окончания каникул вам придется платить больше, чем до отсрочки. Например, первые 3-5 месяцев вы будете платить более высокий взнос.

На самом деле предложения по каникулам от самих банков сложно назвать удобными и щадящими. Они заточены на заработок для банка, а не на милосердие к человеку с затруднительными финансовыми обстоятельствами.

Ипотеку можно платить даже при наличии просрочки и исполнительного производства по другим кредитам

Ипотеку можно благополучно выплачивать, даже если у вас «все сложно» с судебными приставами. Можно договориться о проведении выплат на ссудный счет напрямую. Но это временная мера, и исполнительные производства со временем сами не рассосутся. Можно запросить судебную отсрочку или рассрочку, можно запросить кредитные каникулы по различным федеральным программам. Если действовать грамотно, вы не потеряете залоговую квартиру.

Отсрочка по № 106-ФЗ

Этот закон впервые увидел мир в 2020 году, в самом начале пандемии коронавируса. Тогда многие люди остались без работы на неопределенное время, поэтому правительству пришлось придумать способ временной помощи, чтоб не оставить население без последнего куска хлеба.

В связи с военной операцией на Украине этот проект снова стал актуальным. Каникулами могут воспользоваться все граждане РФ, которые соответствуют условиям программы.

Закон предполагает кредитные каникулы от государства. Сроком до полугода. Без любых дополнительных требований и подводных сюрпризов. При этом их можно оформить в каждом банке, где у вас есть потребительские кредиты или ипотека. Конкретно по последним условия следующие:

• оформить отсрочку можно по ипотечным кредитам, которые были выданы до марта 2022 года;
• размер ипотеки в Москве не должен быть больше 6 млн. рублей. В Московской области, в Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке — больше 4 млн. рублей; в остальных регионах стоимость кредита не должна превышать 3 млн. рублей;
• обратиться в банк можно до 30 сентября 2022 года;
• у заемщика по сравнению с предыдущим годом средний доход должен упасть на 30% и больше.

Можно оформить каникулы сроком на 1-2 месяца или же сразу на полгода. Лучше, конечно, сразу ориентироваться на максимальную планку. Ведь это хорошо, если у вас поправится финансовое положение в планируемые 1-2 месяца. А если нет?

Все, что вам потребуется, это явиться в банк и изъявить свои планы на отсрочку. Ну и подтвердить снижение дохода. Если с документами все в порядке, отказать банк не должен.

Вместе с тем, Госдума опубликовала материал, согласно которому заемщики вправе обжаловать отказ в каникулах по № 106-ФЗ. Так, допускаются жалобы в следующие инстанции:

• Банк России;
• прокуратуру;
• Роспотребнадзор;
• обращение к финуполномоченному.

У банков сохраняется право запросить различные дополнительные документы. На проверку сведений у них есть 5 дней.

Банк отказал в кредитных каникулах,
несмотря на наличие нужных документов?
Позвоните нам!

Ипотечные каникулы по майскому указу президента от 2019 года

Представленный тип отсрочки стал доступен россиянам в августе 2019 года. Это тоже бесплатные каникулы по ипотеке. Максимальный лимит отсрочки — ровно полгода. При этом срок ипотечного кредитования попросту продлевается, без каких-либо санкций и комиссий.

Воспользоваться этим «подарком судьбы» можно, если залоговое жилье для вас единственное, а стоимость ипотеки не превышает 15 млн. рублей.

Получить такие каникулы могут заемщики, у которых образовались следующие обстоятельства:

• человек потерял работу;
• клиент стал нетрудоспособным сроком на 2 месяца и больше. Например, вышел в декретный отпуск или заболел, получил травму;
• заемщик стал инвалидом 1-2 группы;
• у клиента резко снизился доход: в последние 2 месяца он получил на 30% меньше заработной платы, чем составлял его средний доход за прошедший год. При этом по ипотечному кредиту ему теперь приходится платить 50% от своего дохода или даже больше;
• у заемщика появились новые иждивенцы и вместе с тем упал доход. В последние 2 месяца человек получил на 20% меньше зарплаты, чем его средний доход в предыдущем году. И обслуживание ипотеки ему теперь обходится, как минимум, в 40% месячного бюджета.

Если ваша ситуация подходит под описанные обстоятельства, смело подавайте заявку на предоставление ипотечных каникул. Банк не имеет права на отказ! Помните, вам не придется платить никаких штрафов и пеней, услуга гарантируется законом и предоставляется бесплатно.

Решение дилеммы с оплатой ипотеки через получение каникул избавит вас от огромной нагрузки. У вас появятся средства и время, чтобы разобраться с бременем просрочек по остальным кредитам и найти общий язык с судебными приставами.

Нужна юридическая помощь с долгами? Свяжитесь с нами. Мы проконсультируем вас бесплатно по телефону и поможем составить план действий.

Могут ли приставы арестовать ипотечный счет

Арест счета ипотеки: как продолжать погашение кредита? После решения суда приставы могут наложить арест на счет и лишить возможности погашать ипотеку.

10 мая 2023 г.

• Ипотека

Если вы задолжали кому-либо крупную сумму денег, то после решения суда по исполнительному листу приставы наложат арест на ваши банковские карты и остальные материальные ценности в собственности. Также судебные приставы имеют полное право арестовать ваш расчетный счет, с которого банк списывает платежи по ипотечному кредиту. Как при таких условиях продолжать погашение ипотечного кредита? Расскажем ниже.

Причины ареста счета

Блокировка банковского счета должника, в том числе ипотечного, судебными приставами возможна только на основании решения суда. Причины денежного взыскания могут быть разными:

• накопленные долги по административным штрафам;
• налоговая задолженность;
• долги по квартплате;
• задолженность по алиментам;
• непогашенные кредиты.

Кто может арестовать ипотечный счет

Если на ипотечный счет наложен арест, то любые поступления денег на него тут же блокируются и списываются в пользу истца. Инициировать наложение ареста может арбитражный, административный и другие виды судов, открыв исполнительное производство.

После вынесения судебного решения служба приставов получает исполнительный лист. Приставы осуществляют меры взыскания с должника – принудительно списывают все поступающие на его имя денежные средства до полного погашения долга. Данные действия регулируются Федеральным законом №229 “Об исполнительном делопроизводстве”.

После списания задолженности служба приставов закрывает исполнительный лист и снимает арест со счетов должника.

Последствия ареста

Главная проблема ареста ипотечного счета в том, что должник лишается возможности погашать жилищный кредит. Несмотря на то что клиент может исправно вносить ежемесячные платежи, банк не сможет получить эти деньги.

Это довольно серьезная ситуация, которая может принести заемщику дополнительные проблемы с задолженностью. Поэтому действовать нужно оперативно.

Как в таком случае гасить ипотеку

Важно, чтобы деньги для погашения кредита за квартиру поступали напрямую на ссудный счет в банке. Для этого заемщик должен договориться с банком о других способах перечисления средств по ипотеке:

• вносить наличные деньги через кассу кредитной организации;
• попросить члена семьи открыть счет в том же банке для списания денег за ипотеку без уведомления владельца счета.

Можно ли снять арест с ипотечного счета

По закону должник имеет право обратиться к службе приставов для составления графика постепенного погашения долга. После того как гражданину предоставят такую рассрочку, арест с ипотечного счета будет снят. Таким образом, принудительное взыскание долга поменяется на договоренность о добровольном поэтапном погашении задолженности перед истцом.

Чтобы получить рассрочку, должнику необходимо обратиться с заявлением к судебным приставам в течение пяти дней после наложения ареста на банковский счет. К заявлению стоит приложить документы, подтверждающие финансовые обязательства перед третьими лицами. К ним относятся денежные траты на содержание иждивенцев, погашение потребительского кредита или ипотеки.

Если служба приставов откажет в постепенном возмещении ущерба истцу, то в таком случае заемщику стоит обратиться в банк и договориться с ним об отсрочке погашения ипотеки. Например, клиент может попытаться взять кредитные каникулы, перенести дату платежа или рефинансировать ипотеку с целью уменьшения ежемесячных взносов, чтобы побыстрее закрыть судебную задолженность.

Если у заемщика хорошая кредитная история и имеется репутация добросовестного плательщика, банк, скорее всего, пойдет ему навстречу.

Приставы арестовали кредитную карточку. Так можно?

Должники склонны находить панацею в кредитных карточках. Логично, ведь в теории пристав не может снять с кредитки деньги. По сути, это так же абсурдно, как, например, если бы пристав оформил кредит в банке за счет своего «подопечного» и полученные деньги раздарил бы другим банкам. Однако, как бы абсурдно это ни было, в России подобное случается постоянно. Так могут ли приставы арестовать кредитный счет? Что говорит закон по этому поводу? Здесь всё крайне неоднозначно, поэтому вопрос требует подробного разбора.

Имеют ли право приставы арестовывать кредитный счет?

• на кредитном счете денег, принадлежащих заемщику, обычно нет;
• деньги, которые поступают на кредитный счет, имеют целевое отношение – погашение имеющейся задолженности;
• банк вправе по согласованию с заемщиком изменять условия кредитного договора, поэтому арест кредитного счета является бессмысленным.

Если пристав арестовывает кредитную карту, он блокирует и списывает средства банка, а не должника. Но это в теории. На практике ФССП не разбирается в подобных тонкостях. Задача приставов – наложить арест на банковские счета. При этом нет разницы, попали под раздачу дебетовые карточки или кредитные.

Если пристав заблокирует кредитный счёт, ему ничего за это не будет. Если же он не заблокирует ничего, может получить нагоняй от взыскателя. Так что приставу выгоднее совершать хоть какие-то действия, какими бы алогичными и бредовыми они ни выглядели.

Что банки думают об этом?

Сотрудничество ФССП и банков вызывает массу вопросов у юристов и простых обывателей. С одной стороны, российское законодательство содержит положения о неприкосновенности персональных данных и банковской тайне. Значит, банки не могут разглашать информацию о своих клиентах и состоянии их счетов. С другой стороны, приставы даже без судебного решения совершенно спокойно получают нужные им сведения на основании лишь исполнительного листа о взыскании долга.

Ситуация осложняется тем, что неисполнение постановления пристава об аресте счетов может привести к серьезным штрафам со стороны ЦБ РФ. Как итог, мы имеем весьма непростую и даже в чем-то сюрреалистическую ситуацию. Банк арестовывает кредитные счета своих клиентов, при этом действуя в ущерб не только заемщику, но и себе. Потому что деньги, которые должны идти на погашение задолженности по займу, направляются ФССП.

К сожалению, не так важно, что банки думают об аресте кредитных счетов. У них нет права отказать судебным приставам в блокировке. Однако есть банки, куда приставы заглядывают реже, чем в остальные.

Могут ли приставы арестовать ипотечный счет?

Для совершения платежей по ипотеке банк открывает для заемщика текущий счет: универсальный, сберегательный, до востребования и т.д. Ежемесячно человек пополняет ипотечный счет на определенную сумму, которая затем перечисляется на ссудный счет, принадлежащий банку.

В соответствии с ФЗ № 229 1 , пристав может накладывать арест на любые деньги, которые хранятся на счетах должника в банке. При этом закон не конкретизирует, какие счета могут блокироваться, а какие – нет. Если денег на счете недостаточно для оплаты долга, постановление пристава будет действовать вплоть до полного погашения.

Списывать деньги, поступающие на арестованный ипотечный счет, в пользу ипотеки банк не имеет права.

И ни пристава, ни законодателя не интересуют возможные последствия просрочки даже одного платежа по ипотеке. В лучшем случае это может закончиться штрафом и испорченной кредитной историей. В худшем – судебными разбирательствами и продажей с молотка ипотечной квартиры.

Устали жить в «матрице» просрочек, пеней, штрафов и тревожных телефонных звонков? Верните себе возможность планировать собственное будущее! Избавьтесь от приставов, коллекторов и всех кредитов при помощи юристов агентства «Нет Долгов». Гарантируем вам максимально лояльное отношение при минимальных финансовых затратах с вашей стороны.

Записаться на консультацию

Как погашать ипотеку или потребительский кредит, если счет арестован?

Давайте разбираться, как оплатить кредит, если счет арестован? Есть несколько способов заплатить за ипотеку при арестованных приставами счетах:

• самому платить на ссудный счет через кассу банка.
• попросить родственника – родителей, супруга – открыть в банке текущий счет и написать заявление об безакцептном списании денег с него в счет погашения ипотеки.

К слову, сегодня во многих банках можно переводить деньги по жилищным кредитам без лишних «телодвижений». Например, в Сбербанке можно запрашивать ссылку на оплату ежемесячного платежа по ипотеке непосредственно на ссудный счет. Ссылка действительна в течение суток. При этом оплата может производиться с любой банковской карты – в том числе принадлежащей третьим лицам.

Арестовывают ли приставы карты с овердрафтом?

Кредитная карта с овердрафтом способна превратиться в серьезную проблему для должника, так как наличие овердрафта позволяет клиенту банка оплачивать любые товары и услуги, даже если деньги на карточке закончились. То есть баланс пластика уходит в минус, а на сумму долга начисляется процент.

Если вы узнали, что с вашей кредитки с овердрафтом списали деньги по исполнительному производству, первое, что нужно сделать – это внимательно прочитать договор с банком.

Если в нем указано, что овердрафт может использоваться для исполнения любых платежных поручений (в том числе выставленных счетов и требований), тогда пристав имеет полное право списать не только все деньги на счете, но и загнать карточку в минус.

Что делать, если ФССП арестовала кредитную карту?

По общему правилу арест с банковского счета снимается только после полного погашения задолженности. Внести платеж по действующему кредиту не получится. Деньги, которые вы будете закидывать, приставы отправят на оплату долга по исполнительному листу. При этом банк будет начислять пени и неустойки по текущему кредиту, «погружая» своего клиента в еще большую долговую яму.

Как снова начать пользоваться кредитной картой:

• обратиться в банк;
• взять справку, подтверждающую факт списания средств с кредитного счета;
• отправить в ФССП заявление о снятии ареста с кредитного счета, обозначив свою готовность гасить задолженность.

Практика показывает, что пристав почти наверняка примет решение о снятии ареста с кредитного счета и сообщит об этом в банк. Как правило, ограничения снимаются в течение 2-3 суток.

«Если ФССП отказала в снятии ограничений по кредитному счету, вы можете обратиться в суд с требованием отменить постановление об аресте. В большинстве случаев суд встает на сторону должника. Кредитный счет, так же, как и деньги на нем, не являются его собственностью, а значит, постановление пристава об их списании является незаконным». Белозеров Илья , ведущий юрист

В 99 случаях из 100 держатели дебетовых карт подключают к ним услугу СМС-оповещения. Это значит, что при их аресте и списании денег человек сразу же узнает об этом. О движении средств по кредитным счетам, особенно если речь идет о потребительских займах и ипотеке, клиента банка никто не оповещает до тех пор, пока по ним не появится долг. Но и в этом случае, тот же «Сбер» начнет звонить заемщику лишь через 10-14 дней. То есть вы узнаете о том, что ежемесячный платеж по ипотеке ушел непонятно куда, уже после того, как накопится солидная неустойка. Прибавьте к этому пару дней, которые вы потратите на беготню по приставам и общение со службой взыскания банка. Можете быть уверены, что при аресте кредитной карты вам придётся заплатить пеню минимум за полмесяца.

За всей этой беготнёй по банкам и приставам – остаётся ли у вас вообще время на жизнь? И можно ли вообще это называть жизнью, если приставы ходят по пятам и запрещают свободно путешествовать? Собираетесь ли вы решать эту проблему? Или уже смирились?

Выход есть, и он ближе, чем вам кажется. Вы можете списать долги совершенно законно, и сделать это в течение каких-то 6–9 месяцев. Мы готовы рассказать, как нужно действовать. Запишитесь к нам на юридическую консультацию – первая будет вам в подарок!

Записаться на консультацию

Автор: Золотова Яна , помощник арбитражного управляющего

Как платить за ипотечное жильё, если приставы арестовали счета?

Кредитование сегодня стало обыденной привычкой большинства людей, а ипотека остаётся для многих единственным способом обзавестись собственным жильём. Поэтому, когда возникают финансовые проблемы, заёмщики часто идут по одному и тому же пути: перестают платить всем банкам, кроме того, который выдал ипотечный кредит. Увы, долго так продолжаться не может: другие кредиторы начинают принудительно взыскивать долги и доводят дело до ФССП. Можно ли и после этого продолжать гасить ипотеку, чтобы не потерять жилплощадь, или ипотечный счёт будет арестован судебными приставами? Расскажем о возможных сценариях развития событий и доступных решениях.

Выделить главное в тексте

Как приставы арестовывают деньги неплательщика

«Неопытному» должнику трудно представить, что его могут лишить доступа к собственным счетам, в том числе ипотечному, за небольшой долг по микрозайму или штрафу ГИБДД. Однако это именно так. Любые задолженности взыскиваются по одинаковой схеме: будь то кредит, коммунальные платежи, штрафы или алименты.

Кредитор – тот, кому должен денег неплательщик, – подаёт заявление в суд и получает судебный приказ или решение о взыскании задолженности c исполнительным листом . Эти документы подтверждают его безусловное право на удовлетворение требований. Материалы подаются в ФССП, где возбуждается исполнительное производство.

Далее взысканием начинаются заниматься приставы , имеющие в распоряжении большой объём ресурсов и полномочий . Их задача номер 1 – найти у должника деньги, поскольку таким образом погасить долг можно быстрее, чем изымать и выставлять на торги имущество гражданина.

Один из доступных приставам инструментов – арест счетов и карт. Он налагается по правилам, описанным в статье 81 закона «Об исполнительном производстве»:

Пристав опрашивает банки и находит действующие счета должника, а затем направляет в кредитные организации постановления об аресте денежных средств на них.

Сначала арестовываются уже имеющиеся в банках деньги гражданина, которые списываются на депозитный счёт ФССП и оттуда перечисляются кредитору-взыскателю.

Если сбережений должника не хватило для 100%-й выплаты долга, счета остаются под арестом , а поступающие на них деньги направляются банком на депозит ФССП. Касается это и тех средств, которые гражданин переводит сам себе.

То есть арест счёта – это не полная его блокировка или закрытие, а лишение должника возможности использовать приходящие на него деньги . Они удерживаются в пользу кредитора, пока долг не окажется полностью погашен. Только после этого арест снимается по распоряжению пристава-исполнителя.

Текущие доходы гражданина списываются с арестованного счёта не полностью: приставам разрешено ежемесячно удерживать 50…70 процентов от поступлений. Кроме того, должник имеет право подать в ФССП прошение о сохранении прожиточного минимума.

Отметим, что кредитные организации обязаны безусловно и оперативно исполнять требования сотрудников ФССП об аресте денег . И тут самое время перейти к главному вопросу…

Могут ли приставы арестовать ипотечный счёт?

Ипотечный – это специальный текущий счет, который открывается на имя заёмщика в банке, выдавшем ипотеку, чтобы клиент ежемесячно вносил туда платежи для погашения кредита. Далее выплаты перечисляются на внутрибанковский ссудный счёт клиента – он используется для учёта кредитных операций . Возьмём на заметку: его владельцем является кредитная организация, а не должник.

Казалось бы, деньги, которые заёмщик переводит в качестве платежей по ипотеке, предназначены для банка и не являются собственностью должника. Но с точки зрения закона это не так . Приставы имеют право арестовать любые текущие счета должника, независимо от их назначения.

Вывод: счёт для погашения ипотеки тоже арестовывается по постановлению ФССП. Банк, выдавший ипотечный кредит, в этом не заинтересован, но не может отказаться исполнять распоряжение ведомства.

Если заёмщик продолжит исправно пополнять ипотечный счёт, думая, что соблюдает условия кредитного договора, он глубоко ошибается . Банк не имеет права засчитывать выплаты в качестве платежей по кредиту за жильё в ипотеке. Средства будут перечисляться на депозит ФССП, а залоговый кредитор останется с «нулём» и начнёт фиксировать просрочку.

Иногда случается даже так, что заёмщики осознают случившееся лишь спустя несколько месяцев, когда просрочка приводит к начислению штрафных санкций. По идее гражданин должен быть в курсе действий судебного пристава и получать все постановления. Но если он не живёт по адресу прописки и не пользуется «Госуслугами», такое вполне возможно.

Последствия ареста ипотечного счёта

Арест накладывают приставы, но последствия полностью ложатся на плечи заёмщика. Негативный результат события очевиден: человек окажется не в состоянии погашать ипотеку . Если он не изыщет другой вариант перевода платежей банку, тот воспользуется доступными инструментами для защиты своих прав:

помимо процентов, начнёт начислять неустойку ;

подаст сведения о просрочке в БКИ;

инициирует изъятие ипотечного жилья для последующей реализации : в судебном порядке это допустимо после 3-месячной просрочки и когда сумма задолженности достигла 5% от стоимости квартиры.

Кроме того, кредитор может подать в суд заявление о банкротстве заёмщика . Тогда ему не придётся самому заниматься продажей предмета ипотеки: торги организует финансовый управляющий.

Что делать при аресте ипотечного счёта

Чтобы не потерять квартиру в ипотеке, заёмщику нужно найти альтернативный способ переводить деньги банку или добиться снятия ареста . Перечислим возможные действия, которые можно для этого предпринять.

Погасить задолженность по исполнительному документу или досрочно оплатить ипотеку

«Легко давать советы», скажут многие. Да, чтобы идти по этому пути, нужны деньги. Однако это действительно самый надёжный способ не потерять ипотечную жилплощадь, умолчать о нём было бы нечестно.

Например, если у должника есть ликвидное имущество, его можно продать. Владелец всё равно рискует потерять собственность, раз за дело взялись приставы.

Обсудить ситуацию с залоговым кредитором

Как уже было сказано, банк и сам не особо обрадуется, если счёт заёмщика арестуют приставы и он перестанет получать выплаты. Изъятие и реализация ипотечного жилья – затратное и долгое мероприятие.

По этой причине многие кредиторы в подобных ситуациях идут навстречу клиентам , так что рекомендуем начать с консультации с банковскими менеджерами. Можно обсуждать следующие варианты:

Внесение платежей по ипотеке напрямую на ссудный счёт банка .

Это можно делать наличными через кассу в отделении или переводом на реквизиты ссудного счёта .

Минус способа в том, что не все банки на него соглашаются . Кроме того, должнику нужны деньги для выплат, «невидимые» для приставов . Допустим, он получает зарплату в конверте или хранит сбережения дома под подушкой. Рано или поздно информация о том, что он владеет денежными средствами и выплачивает ипотеку, может всплыть. Тогда судебный пристав – сам или под нажимом взыскателя – проведёт более тщательную проверку, вплоть до визита домой к должнику, и изымет деньги так же, как из банка.

А ещё взыскатель в подобной ситуации может «обидеться окончательно» и подать в суд заявление о банкротстве неплательщика.

Оплата кредита третьими лицами .

С банком можно договориться, что деньги для уплаты ипотеки будет вносить родственник или друг заёмщика , например, с открытого в той же кредитной организации счёта.

Правда, такую схему применяют не все финансовые учреждения, а найти в близком кругу человека со свободными деньгами – задача нетривиальная.

Изменение условий погашения ипотеки .

В банке можно попросить предоставить кредитные каникулы – временную отсрочку уплаты займа на срок от нескольких месяцев до полугода . Если в течение этого времени удастся погасить долг, по которому возбуждено исполнительное производство, дело закроют и арест снимут.

Многие кредитные организации сегодня предлагают стандартные программы добровольной помощи заёмщикам. Кроме того, в отдельных случаях банки не имеют права отказать в просьбе о предоставлении ипотечных каникул сроком до 6 месяцев . Для этого жизненная ситуация заёмщика должна соответствовать условиям, перечисленным в статье 6.1-1 ФЗ о потребительском кредите.

Поговорить с судебным приставом

Сотрудник ФССП, действующий на основании закона, не обязан снимать арест просто потому, что должник предоставил справку из банка, что заблокирован именно ипотечный счёт. Но результат зависит от отношения и доводов гражданина. Например, если он выразит готовность постепенно выплачивать задолженность и объяснит источники средств, пристав может обойтись без ненужного ареста .

Однако даже при успешном исходе дела рекомендуется следить за ситуацией : при смене ответственного сотрудника ФССП или настойчивом давлении взыскателя ипотечный счёт могут арестовать в любой момент, пока долг не закрыт.

Кроме того, пристав по заявлению должника может отложить применение принудительных мер, но не больше чем на 10 дней .

Добиться отсрочки выплаты задолженности через суд

Согласно ст. 37 ФЗ «Об исполнительном производстве», должник вправе обратиться в суд с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки удовлетворения требований взыскателя . Заявление подаётся в судебный орган, который вынес решение о взыскании задолженности.

Сложность здесь заключается в необходимости объяснить суду причины, почему должник не может заплатить взыскателю прямо сейчас . Это должны быть объективные обстоятельства:

• серьёзная болезнь;
• рождение ребёнка;
• стихийное бедствие и пр.

Все названные факты должны подтверждаться документально.

Суд не обязан удовлетворять прошение, а продолжительность отсрочки остаётся на его усмотрение . Тем не менее, в некоторых случаях это подходящий способ получить временную передышку для восстановления платёжеспособности.

Таким образом, пути выхода из этого непростого положения есть. Выбор верного направления зависит от особенностей жизненной ситуации. Иногда целесообразен даже более радикальный подход : оспаривание решения суда, на основании которого взыскатель получил исполнительный лист и подключил судебных приставов. Ещё один способ полного освобождения от долгов – добровольное банкротство должника , но при наличии непогашенной ипотеки к нему нужно подступаться обдуманно.

Для выбора самого безопасного и правильного варианта рекомендуем предварительно проконсультироваться с опытными юристами .