Был бы ум, будет и рубль: как правильно копить и хранить деньги
В наше турбулентное время накопить и сохранить сбережения совсем непростая задача. Но сформировать хотя бы подушку безопасности необходимо в любом случае, надо лишь следовать нескольким базовым принципам и знать особенности финансовой ситуации. Объясняем, как сформировать накопления и правильно распорядиться средствами, чтобы выгодно их сохранить.
С чего начать копить?
- Поставить цель. Важно выбрать цель накоплений — это мотивирует куда лучше, чем просто копить, объяснил эксперт. Также следует расставить приоритеты: попытка откладывать одновременно на несколько крупных целей (машину, путешествие, новый смартфон), скорее всего, обернется провалом, лучше выбрать наиболее нужное и копить на что-то одно по очереди.
- Рассчитать сумму и сроки. Период накоплений на конкретную цель должен быть реалистичным. Если человек получает 80 тыс. рублей в месяц, а тратит примерно 70 тыс., то вряд ли у него получится через год купить автомобиль стоимостью 3 млн рублей, привел пример эксперт.
- Избегать необдуманных рисков. Из-за желания поскорее накопить на неподъемную цель человек может пойти на необдуманные шаги: например, набрать крупных кредитов либо вложить все сбережения или заемные деньги в высокорисковые инструменты. Вместо этого разумнее проанализировать ситуацию на рынке труда и поискать возможные дополнительные источники дохода, порекомендовал эксперт.
- Соблюдать дисциплину. Как только получили зарплату/бонус/гонорар, следует сразу отчислить оговоренную долю дохода в сбережения. И только после этого, исходя из оставшейся суммы, можно формировать месячный бюджет. Иначе есть риск потратить эти деньги на другие цели и забросить процесс накопления.
«Откладывание денег должно войти в привычку. Если не получается отчислять средства в ручном режиме, можно наладить автоплатеж, который сделает этот процесс более комфортным», — посоветовал Русецкий.
Как рассказала директор направления социально-экономических исследований Аналитического центра НАФИ Алсу Гараева, в целом среди россиян распространена практика сбережения своих денег — две трети населения стараются делать это регулярно. При этом стратегии сбережения разные. Так, 26% опрошенных придерживаются проактивной позиции в отношении накоплений: они сначала откладывают часть дохода, а потом тратят остаток на текущие нужды. А 40% россиян, наоборот, сначала тратят часть дохода, а затем откладывают остаток средств, заботясь в первую очередь о закрытии текущих потребностей.
Где хранить сбережения?
Для многих россиян сегодня важно сохранить имеющиеся сбережения. Поэтому большинство сограждан при выборе способа вложения в первую очередь ориентируются на возвратность и сохранность денежных средств, нежели на доходность, подчеркнула Алсу Гараева. С чем это связано?
В нестабильной экономической обстановке многие осторожничают, отдавая предпочтения тем финансовым продуктам, которые гарантируют определенный доход в будущем, но при этом сохраняют возможность оперативно вывести деньги в случае резкого изменения ситуации.
Но сегодня каждый понимает, что, если складывать деньги «под подушку», из-за инфляции накопления будут постепенно уменьшаться. Поэтому нужно выбрать оптимальный вид хранения сбережений. Накопления можно разместить на банковском вкладе (депозите), чтобы получить проценты.
По мнению Алсу Гараевой, российские банки сохраняют позицию известного и стабильного для граждан финансового института: каждый второй россиянин (57%) сохранил доверие к банкам, несмотря на социально-экономические трансформации, произошедшие за последний год. Подобный тренд указывает на вероятность повышения сберегательной активности населения уже в ближайшем будущем, считает эксперт.
Например, в «Сбере» на счетах россиян хранится более 20 трлн рублей. Об этом в банке сообщили в июле 2023 года. По словам директора департамента «Занять и сберегать» Сбербанка Сергея Широкова, банк предлагает сбалансированные депозитные продукты с хорошими условиями — клиенты это видят и ценят. «В этом году мы начали ежемесячно начислять проценты по «СберВкладу», а вклад «Лучший %» стал удобным инструментом для тех, кто хочет перевести свои сбережения из недружественных валют в рубли», — пояснил Широков.
В какой валюте хранить деньги?
По данным опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), 68% жителей России предпочитают хранить сбережения в рублях. Еще 6% выбирают доллар, а 4% респондентов — евро и другие иностранные валюты. Доля иностранной валюты сократилась в обращении среди физических лиц.
Интерес к ситуации, сложившейся на валютном рынке, оживился с повышением Центробанком ключевой ставки с 8,5 до 12% годовых. Экономист Денис Ракша считает, что этот шаг регулятора является для рынка сигналом, после которого доллар должен вернуться в диапазон 85–95 рублей. Он пояснил, что валюта росла на протяжении полутора месяцев непрерывно, а после этого всегда наступает коррекция.
Андрей Паранич убежден, что в результате поднятия ключевой ставки до 12% инструменты, привязывающие доход к процентной ставке, станут более прибыльными. Это, к примеру, рынок ценных бумаг и вклады. Эксперт рекомендует отдавать предпочтение вкладам в российской валюте, поскольку по ним многие банки предлагают более выгодные условия. Например, сегодня самые выгодные вклады в рублях имеют максимальную ставку в 12,6% годовых (банк «ДОМ.РФ»); 12% годовых предлагают Сбербанк и Росбанк.
Эксперты отмечают, что выбор валюты для хранения сбережений зависит от образа жизни. Если человек много путешествует, то часть сбережений лучше вкладывать в деньги, которые в ходу во многих странах.
В других ситуациях делать вклады в долларах и евро — не самое лучшее решение в нынешних обстоятельствах, уверен экономист Василий Колташов.
«Когда вы накупили иностранной валюты в наличных, ее попрятали, а она в обращении не участвует, вы же ничего не покупаете, просто пересиживаете, как вам кажется, катастрофу», — пояснил он.
По мнению эксперта, лучшая инвестиция в настоящее время — покупка недвижимости. Это может позитивно сказаться как на жизни конкретного человека, так и на экономике страны в целом.
ПИФ, ИИС и облигации
Если удалось накопить солидную сумму, ее можно вложить в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — у них высокая доходность.
Паевой инвестиционный фонд объединяет деньги инвесторов и вкладывает их в разные активы, например, в акции, облигации, недвижимость. Пай — это доля в таком коллективном инвестиционном портфеле. Можно купить один пай или несколько и, если их цена вырастет, заработать при продаже. Средствами ПИФа распоряжается специальная финансовая организация — управляющая компания (УК). Главное преимущество — вам не нужно постоянно следить, какие бумаги стоит докупить, а от чего лучше избавиться, процессом будут управлять профессионалы.
Индивидуальный инвестиционный счет — это счет для операций на фондовом рынке. Через него можно вкладываться в акции, облигации, паи инвестиционных фондов, валюту, драгоценные металлы и другие финансовые инструменты. В отличие от обычных счетов, которые вы можете открыть у брокера или доверительного управляющего, ИИС позволяет сэкономить на налогах, так как физлицам предоставляется возможность получить налоговый вычет. Однако ИИС стоит открывать, только если у вас уже есть финансовая подушка безопасности из 3–6 месячных зарплат на депозите и, кроме этого, остались (или внезапно появились) свободные деньги.
Директор Национальной ассоциации специалистов финансового планирования Андрей Паранич считает, что для защиты сбережений от инфляции можно обратить также внимание на облигации на фондовом рынке. Облигации — это фактически долговые расписки. Их выпускает эмитент — компания, которой нужны деньги, или государство — оно тоже может быть эмитентом. Люди покупают облигации и таким образом дают свои деньги взаймы этой компании или государству, рассчитывая получить определенный доход.
Внимание на материальные активы
В ситуации нарастания инфляционных рисков россиянам, имеющим сбережения, которые можно использовать в качестве инвестиций, следует обратить внимание на различные материальные активы, считает директор департамента инвестиций международного инвестиционного фонда Technology of the Future Максим Ачкасов.
Подойдут такие товары, как сырье, сельскохозяйственная продукция и драгоценные металлы. При этом нематериальные активы (такие как акции и облигации) стоит рассматривать уже во вторую очередь. Лучшим реальным активом, который защищает от рисков инфляции, традиционно считается золото, подытожил эксперт.
Программа добровольных сбережений
Государство также предоставляет россиянам возможность безопасного сохранения сбережений. С 1 января 2024 года в России начнет действовать программа добровольных сбережений граждан, которая позволит людям создать подушку безопасности. Документ размещен на официальном интернет-портале правовой информации.
Смысл проекта — стимулировать приток инвестиций в экономику России от долгосрочных сбережений граждан.
Для участия в программе россиянин будет заключать договор с негосударственным пенсионным фондом и переведет ему свои пенсионные накопления. Вложенные средства в объеме до 2,8 млн рублей будут застрахованы государством, а при пополнении сбережений на сумму до 400 тыс. рублей будет применяться налоговый вычет в размере до 52 тыс. рублей. Эта программа запускается в рамках создания ресурса для финансирования масштабных комплексных проектов, которые рассчитаны на длительный срок окупаемости.
Процесс накопления должен стать привычной частью жизни. Продумайте систему, ставьте цели, пользуйтесь актуальными способами хранения сбережений. Вы быстро убедитесь в пользе планирования и разумной экономии средств. Но не позволяйте денежному вопросу завладеть вами полностью. Помните древнюю мудрость: «Богат не тот, у кого много денег, а тот, кому их хватает».
В чем хранить деньги и продавать ли доллары. Новое о валюте за неделю
�� Тем, кто хранил сбережения только в рублях, на случай нового обрушения курса стоит задуматься о смене подхода — держать часть сбережений в других валютах, рассказал начальник аналитического управления банка ЗЕНИТ Владимир Евстифеев. Например, оптимальная корзина может выглядеть так: 30% в рублях, 30% в долларах и евро, 30% в юанях, 10% в альтернативных валютах (казахстанских тенге, гонконгских долларах, дирхамах ОАЭ).
�� Если у человека есть наличные доллары или евро, то сейчас «не стоит делать поспешных движений» по их продаже, поскольку риски дальнейшего ослабления рубля сохраняются, указал главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. Можно продолжать держать валюту и в безналичной форме, если это не несет дополнительных расходов и связанных с этим комиссий. Инструменты в дружественных валютах, таких как юань, позволят не только диверсифицировать вложения для защиты от ослабления рубля, но и получать процентный доход, отметил эксперт.
�� Между тем Тинькофф Банк ввел комиссию за внесение клиентами долларов и евро на свои счета через банкоматы.
�� Партия «Коммунисты России» предложила премировать население за отказ от «недружественных» иностранных валют: при сдаче долларов или евро дополнительно выплачивать гражданам поощрение в рублях в размере 10% от суммы операции.
��На этом фоне вклады россиян в «нетоксичных» валютах растут: за год их доля увеличилась в 24 раза до 13,4%. Но большая часть валютных депозитов (86,6%) по-прежнему приходится на доллары и евро. У компаний эта доля поменьше: в начале года она составляла 76%, но в июне снизилась до 58%.
Капризные наличные: как правильно хранить банкноты у себя дома
В результате экономического шока россияне массово отправились в банки и банкоматы, взвинтив спрос на наличные: только за последние два рабочих дня февраля в руки клиентов банков перешло порядка 1,7 трлн рублей. В этой связи «Известия» опросили экспертов и выяснили, как правильно хранить банкноты у себя дома, чего с ними категорически нельзя делать и куда нести купюры, если они всё же были повреждены.
Домашняя ячейка
Недоперекрыли: ждать ли дефицита наличных евро
Евросоюз запретил вывозить и продавать в Россию свои банкноты
В первую очередь важно отметить, что создать у себя дома специфические условия, как в банковском хранилище, не всегда представляется возможным. Как отмечает в беседе с «Известиями» доцент экономического факультета РУДН Андрей Гиринский, в домашних условиях речь идет скорее об определенном минимуме условий, при которых банкноты сохранят платежеспособность в течение относительно длительного промежутка времени. Если просто, то главное — не нагревать купюры и не подвергать их длительной инсоляции: такие действия могут разрушить поверхностный слой банкнот. Преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Валерий Корнейчук добавляет, что помимо прямых солнечных лучей и высоких температур купюры боятся высокой влажности.
— Влага разрушает структуру бумаги, из которой изготавливаются денежные купюры. Впоследствии такая банкнота может прийти в негодность. Во-вторых, бумажные банкноты следует хранить вдали от яркого освещения, сухого воздуха и источников тепла, — отмечает эксперт. — Эти факторы оказывают воздействие на краски и компоненты, которыми покрыта банкнота. Краски выгорают при длительном нахождении на свету, и купюры выцветают.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев
Разводной канал: мошенники крадут деньги, обещая спасти их от санкций
Как злоумышленники пытаются заработать на введенных Западом ограничениях
Вместе с тем тепловые источники способствуют пересыханию бумаги, на которой напечатаны денежные знаки, и она становится ломкой. А отрегулировать все три параметра одновременно в обычной квартире с естественным или принудительным отоплением и воздухообменом может быть затруднительно. Но в общем случае допускаемый диапазон параметров воздуха для хранения сбережений должен находиться в пределах температуры воздуха 10–30 градусов Цельсия, а относительная влажность воздуха должна быть в диапазоне 30–60%. При этом, если купюра сама по себе мятая, ее не следует разглаживать утюгом, поскольку так вы рискуете уничтожить машиночитаемые знаки и ни в одной торговой точке или банке ее просто так не примут. — Идеальным местом для хранения наличности можно считать темное место, вдали от источников света и с комфортным уровнем влажности. Для хранения денег можно использовать специальные вакуумные упаковки — в такой герметичной упаковке деньги защищены от влаги, перепадов температуры, ультрафиолетовых лучей и других факторов окружающей среды. Денежные купюры можно хранить и в стеклянной банке с закрывающейся пластиковой крышкой либо в пластиковом контейнере, — советует эксперт. Кроме того, купюры не стоит долго хранить между страниц газет или книг, поскольку полиграфическая краска с них может отпечататься на банкноте. К тому же похитители часто начинают поиск денежных средств именно с книг.
Подушка безопасности: как накопить много денег
Главный секрет успеха в деле создания финансовых запасов — регулярность
Скорая помощь
Если банкноты всё же оказались повреждены, в определенных случаях ими всё равно можно пользоваться. Как объясняет эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко, в указании Банка России № 1778-У от 26.12.2006 содержится информация, что в оборот должны приниматься купюры со следующими недостатками: загрязненные, изношенные, надорванные, имеющие потертости, имеющие небольшие отверстия или проколы, с посторонними надписями, с пятнами, с оттисками штампов, купюры без одного угла или края. Их должны принимать как в торговых точках, так и в кредитных организациях. А вот если вам предложили такие банкноты в виде сдачи, вы в полном праве от них отказаться. — При сдаче выручки банк изымает эти купюры из оборота и заменяет новыми. А вот при наличии серьезных дефектов — отсутствии серийного номера, пятнах на номере купюры, затрудняющих его визуализацию, отсутствии до 45% купюры — банкноты нужно сдать в банк для обмена, — объясняет Дайнеко.
Фото: РИА Новости/Илья Питалев
При отсутствии или невозможности прочтения серийного номера или сомнении в подлинности купюры в банке сначала проводят экспертизу на подлинность, которая проводится в срок до 10 дней. Потом владелец купюры может получить новую банкноту вместо старой. Также банк обязан обменять сильно потертые, разорванные купюры (даже составленные из двух фрагментов разных банкнот одного номинала, если составные части отличаются по графическому оформлению и каждый из них занимает половину площади).
Вклад под 20% или гособлигации: что сейчас может спасти от рублевой инфляции
Аналитики поделились видением ценовых перспектив в России
— Для обмена купюры нужно обратиться в банк, а после проверки банк обменяет ее на новые наличные в эквивалентной сумме или перечислит безналично на счет. Комиссия за замену рублевых купюр не берется, — добавляет собеседница «Известий». Но если вынести заключение о платежеспособности денежного знака без проведения экспертизы в Банке России не представляется возможным, кредитная организация по просьбе физического лица направляет денежный знак на экспертизу в учреждение Банка России, объясняет Валерий Корнейчук. По окончании экспертизы сумма денежных знаков, признанных платежеспособными, выплачивается физическому лицу через кассу кредитной организации или зачисляется на его счет. При этом обмен поврежденных денежных знаков Банка России, включая направление их на экспертизу в ЦБ и получение результатов экспертизы, осуществляется бесплатно.
Где взяли — туда и несите
С иностранной валютой ситуация несколько сложнее, так как требования к повреждениям для нее строже, говорит Андрей Гиринский. — В определенных случаях за экспертизу подлинности и повреждений может взыматься плата, согласно тарифам банка, — предупреждает эксперт. В общем виде этот механизм выглядит следующим образом: поскольку Банк России не регулирует вопросы обмена ветхих и испорченных купюр в иностранной валюте, то решение этого вопроса остается на усмотрение каждого конкретного банка.
Фото: РИА Новости/Владимир Трефилов
Бес паники: названы самые выгодные способы сбережения денег
Финансисты и банкиры рекомендуют не волноваться
— Поврежденную иностранную валюту можно обменять не в каждом банке. Доллары и евро обменивает большая часть крупных банков, в некоторых также можно заменить валюту стран дальнего и ближнего зарубежья, фунты, кроны, — объясняет Валерий Корнейчук. — Что касается швейцарского франка, японской иены, редких и экзотических валют, с большой долей вероятности вы не сразу найдете банк для их обмена, а сам процесс может составить от нескольких дней до месяца. Это платная процедура, а комиссия может составить от 3 до 10% от номинала. При этом, замечает Ольга Дайнеко, нередко изношенные или поврежденные иностранные купюры не обменивают, а покупают за рубли (отправляют на инкассо). Условия приемки таких купюр определяются в «Правилах приема поврежденных денежных знаков иностранных государств», которые финансовое учреждение также формирует самостоятельно. В целом обычно иностранные банкноты подлежат замене или покупке, если сохранены основные реквизиты, элементы защиты от подделки, если они имеют незначительные потертости или загрязнения (не более четверти по ширине) или отсутствует край (не более 1,5 см).
Сто случилось: что делать во время турбулентности на финрынках
Стоит ли сейчас покупать доллары, закрывать вклады и переводить деньги на национальный пластик
— Если потребуется проверка подлинности купюры, кредитная организация направляет ее на экспертизу в иностранный банк, который их напечатал. Это займет значительное время — от одного месяца и больше. После подтверждения подлинности купюру конвертируют или обменяют, — говорит Дайнеко. Что касается экзотических и нечасто встречающихся иностранных банкнот, то кредитные организации, обменивающие такие денежные знаки, — большая редкость, особенно в маленьких городах. А если такая услуга оказывается, то курс часто занижен. Поэтому в ряде случаев испорченную валюту проще заменить в иностранном банке при нахождении за границей. — По понятным причинам сделать это сейчас проблематично, а нормативные акты Банка России не возлагают на уполномоченные банки обязанности по направлению на инкассо поврежденных денежных знаков иностранных государств. Поэтому обмен потертых иностранных купюр сейчас может быть стать проблемным в настоящее время, — резюмирует собеседница «Известий».
В ЦБ дали советы, как хранить сбережения в долларах на фоне санкций
После введения санкций против России сбережения в долларах перестали быть надежными, отмечает «Финансовая культура» — ресурс ЦБ. Специалисты разобрали ситуации, с которыми могут столкнуться россияне, хранящие деньги в валюте
Фото: Владислав Шатило / РБК
Россиянам, которым нужно держать часть денег в валютах стран, применивших санкции против России, посоветовали обдумать открытие счета за рубежом, сообщается в Telegram-канале «Финансовая культура» (это информационно-просветительский ресурс, созданный Центробанком). «Если для вас важно хранить деньги в России, то лучше использовать те валюты и инструменты, которые не могут попасть под санкции и быть заблокированы», — рекомендуют специалисты. После введения санкций хранение денег в долларах в России перестало быть надежным способом сбережения: ограничения могут ужесточаться, а банки и ЦБ не смогут на это повлиять.
Эксперты разобрали возможные ситуации, с которыми могут столкнуться граждане, имеющие валютные счета. Например — если гражданин хочет держать деньги в долларах в российском банке, но тот ввел высокую комиссию за обслуживание счета. Санкции почти лишили российские банки возможности где-либо эти деньги разместить, а обездвиженные средства приносят убытки. Кроме того, не исключено, что ограничения будут ужесточены, а «возможности банков управлять этими средствами, даже просто перевести их в другой банк, станут еще меньше». Поэтому банки пытаются свести до минимума средства на валютных счетах своих клиентов путем комиссий.
«Что можно сделать, если вы хотите продолжать хранить деньги в конкретном банке: или открыть счет в валюте страны, которая не ввела санкции против России, или в рублях», — советуют специалисты.
Клиентам банков стоит взвесить, от чего они смогут получить большую выгоду для себя: от того что сохранят средства в долларах, но будут платить комиссию, рассчитывая на более выгодный курс в будущем, или поменяют американскую валюту на рубли при текущем курсе, избежав этой платы.
Если клиент хочет перевести деньги в валюте со счета в одном российском банке на свой счет в другом, но за это взимается высокая комиссия, тогда ему следует открыть валютный счет и делать переводы в валютах стран, которые не ввели санкции, или в рублях. «Банки ограничивают переводы с помощью комиссий и лимитов потому, что их банки-корреспонденты в других странах ужесточают условия обслуживания, например сокращая разрешенное количество переводов в месяц через SWIFT. У банков нет возможности повлиять на своих партнеров, и нет другого способа переводов в иностранной валюте: они всегда проходят через корреспондентский счет в банке той страны, которая эту валюту эмитирует», — пояснил ресурс. Если нужно перечислить валюту на свой счет или счет другого человека в банке другой страны, такая возможность есть во всех банках, которые не находятся под жесткими санкциями. Максимальная сумма, которую можно переслать, — $1 млн в месяц (или эквивалент в другой валюте). Помимо того, специалисты напомнили, что Банк России ввел ограничения на снятие наличной иностранной валюты (1 августа регулятор продлил их еще на шесть месяцев, до 9 марта 2023 года). Лимит установлен в $10 тыс. долларов или эквиваленте указанной суммы в евро. Снять в валюте можно только деньги, поступившие на счет или вклад до 9 марта этого года. ЦБ ввел такие ограничения из-за того, что поставки наличных в этих валютах в Россию запрещены. «То есть купить их ни ЦБ, ни банки не могут. Получается, что объем наличных долларов и евро в стране ограничен. Чтобы дать возможность людям получить деньги в той валюте, в какой они их хранили длительное время, и ввели эти ограничения», — пояснили они. Валюту можно купить в кассе банка за рубли, отметили эксперты. Речь идет о тех деньгах, которые «банки получили уже после введения ограничений»: люди продали доллары из своих сбережений, вернулись из отпуска и поменяли валюту и т.д., уточнил ресурс. ЦБ зафиксировал снижение валютизации депозитов с 14 до 11,5%. Таким образом, показатель обновил исторический минимум конца 2007 года (12,9%). Валютные вклады потеряли привлекательность для россиян из-за околонулевых ставок и стремления банков ограничить валютные операции путем комиссий, пояснил регулятор. Как сообщал РБК представитель Банка России, за июнь—июль туда поступило более 1,5 тыс. жалоб от россиян на комиссии за хранение валюты.