Как выбрать кредитную карту

Как выбрать кредитную карту

Выбор кредитной карты — не такое простое дело, как кажется. «КП» узнала у экспертов, на что обратить внимание, чтобы использовать кредитку с максимальной выгодой.

Пошаговая инструкция по выбору кредитной карты

От предложений на рынке голова идет кругом. Даже у одного банка несколько видов кредиток, а таких банков десятки. Вместе с экспертами разбирались, что изучить в рекламных буклетах и на сайтах финансовых организаций.

– Кредитная карта – это оформленный кредитный договор с банком. У него есть существенные условия – сумма кредита (или кредитный лимит), период пользования без начисления процентов, процентная ставка, срок кредитования, – перечисляет вице-президент инвестиционной компании QBF Вадим Масленников.

– С одной стороны, эти параметры достаточно легко сравнить. Но не все так просто, потому что есть еще множество опций, например, плата за обслуживание, возможность накапливать бонусы или привилегии, платы за совершаемые по карте операции, комиссии за снятие наличных денег, перечень банков, где возможно получение наличных без комиссии и т.д. Даже годовое обслуживание карты может быть организовано по-разному: плату могут списывать один раз в год или ежемесячно, первый год может быть бесплатным в обслуживании, а в последующие будет взиматься платеж, – уточняет Вадим Масленников.

Ниже мы рассмотрим подробно, на что именно нужно обратить внимание при выборе кредитной карты.

Кредитный лимит

Одна из главных характеристик карты – сколько, собственно, денег банк готов предоставить вам в пользование.

– Лимит определяется индивидуально, исходя из платежеспособности каждого конкретного заемщика, – говорит доцент департамента «Корпоративные финансы и корпоративное управление» Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. – Чем выше доход, тем выше предлагаемый порог займа.

Эксперт предупреждает, что большой лимит не всегда в пользу держателя карты.

– При слишком большом лимите существует опасность потерять контроль над расходами и попасть в долговую яму, – предупреждает Щербаченко. – Чтобы этого не произошло, нужно внимательно следить за своими расходами и своевременно возвращать долги.

это интересно
Лучшие кредитные карты
Подберите самую выгодную кредитную карту для себя и оформите ее в пару кликов.

Процентная ставка

Это по сути цена кредита, то есть деньги, которые нужно заплатить за использование денег банка. Как правило, проценты по карте больше, чем по целевому или потребительскому кредиту. Это своеобразная плата за удобство: ведь деньги на кредитке всегда под рукой, можно воспользоваться ими в любой момент.

Казалось бы, чем ниже процентная ставка, тем клиенту лучше: ведь меньше придется платить. Но не все так однозначно.

– Низкий процент часто означает высокую стоимость выпуска или обслуживания карты, – отметил доцент департамента «Корпоративные финансы и корпоративное управление» Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко.

Так что процентная ставка далеко не единственное, на что нужно обратить внимание при выборе кредитной карты. Хотя, конечно, это одна из главных характеристик этого продукта.

Льготный период

А вот это самая интересная особенность кредиток, которая позволяет использовать их максимально эффективно. Также может называться грейс-период.

– Это отрезок времени, в течение которого вы можете бесплатно пользоваться заемными средствами. Банк начинает начислять проценты только по завершении льготного периода, – объясняет Щербаченко.

То есть вы выбираете, например, холодильник. Оплачиваете его кредиткой, а долг можно отдать когда-нибудь потом. Правда, этому светлому будущему всегда определен четкий срок, который прописывается в договоре. В среднем, это 50-60 дней с момента операции. Но можно найти предложение и 100 дней.

Но эксперты призывают не злоупотреблять льготным периодом. Вообще золотое правило пользования кредиткой звучит следующим образом: не трать деньги, которых у тебя нет. Можно понадеяться, например, на премию – и остаться без нее, зато с долгом за тот же холодильник. Лучше накопить на нужную покупку денег, а 2-3 месяца льготного периода подержать эту сумму на банковском счету. Проценты сейчас небольшие, но кое-то заработать таким образом удастся.

Отметим также, что даже во время льготного периода банк будет ждать от вас минимальных платежей. Суммы это, как правило, небольшие – скорее просто подтверждение, что клиент помнит о своих обязательствах. Если человек зарекомендовал себя надежным должником, эти платежи у него могут и перестать требовать.

Комиссии и другие платежи

Давайте разберемся, за что еще банк может запросить с вас деньги. Перечисленные ниже комиссии встречаются чаще всего.

За обслуживание карты

Это самый распространенный вариант. Точно так же, как мы платим (как правило раз в год) за обслуживание дебетовых карт, приходится оплачивать и кредитки. Величина платы различается в разы: где-то это несколько сотен рублей, а где-то пару тысяч.

За снятие наличных

Делают они это, конечно, не из вредности. Просто оттого, что вы расплатитесь в магазине купюрами, банк ничего не получит. А вот если пойдете за покупками с картой, неважно, кредитной или дебетовой, выпустившей ее организации магазин заплатит за эквайринг – то есть за безналичную оплату. Упускать выгоду не хочет никто, так и появляется комиссия.

За переводы

Кредитка придумана, чтобы расплачиваться ей в магазине. Другие операции вызывают у банков подозрения. Поэтому некоторые облагают переводы с кредитной карты дополнительными процентами.

Дополнительные опции

– Для заемщика очень важно следить за расходованием средств, поэтому стоит подключить услугу смс-информирования о движениях денег по счету или интернет-банкинг, – говорит Щербаченко.

Также стоит уточнить, будет ли карта поддерживать технологию бесконтактных платежей.

Бонусы и программы лояльности

Банки сейчас не могут предложить каких-то кардинально новых или супер-выгодных условий по кредитным картам. А борьба за клиента только обостряется. Впрочем, обычному человеку это на руку, потому что заставляет банки делать интересные предложения.

Одно из них – кэшбек. Оплачиваешь кредиткой покупку и получаешь часть, хотя бы небольшую, назад. Как правило, банки предлагают карты с кэшбеком по определенным категориям товаров. Например, деньги возвращают за авиабилеты. Или за бензин на АЗС.

Другой вариант кэшбека – за покупки в магазинах-партнерах. У банка заключены договоры с торговыми сетями, в рамках которых они «обмениваются» клиентами.

Придумали банкиры и другие виды бонусов. Например, заемщик может получить определенные преференции, если активно пользуется картой: не меньше определенного числа в месяц. И при этом тратит не меньше установленного лимита.

Советы экспертов

– Понять, какая кредитная карта более выгодна, можно только оценив всю совокупность условий кредитования, – говорит Вадим Масленников из QBF. – Например, льготный беспроцентный период пользования деньгами у одного банка может быть гораздо больше, чем у другого, что, на первый взгляд, выгодно клиенту. Но при этом процентная ставка будет выше или будут какие-то другие сопутствующие неочевидные платежи. Поэтому самое важное при принятии решения об оформлении кредитной карты – иметь полностью перечень всех условий кредитования.

Популярные вопросы и ответы

Как закрыть кредитную карту?

– Это очень важный момент. Даже если держатель карты перестал ей пользоваться, банковский счет все равно открыт. Это значит, что обязательства сторон сохраняются до момента расторжения договора. Выбросить или уничтожить карту – не значит закрыть кредит, – подчеркивает Вадим Масленников. – Есть четкий алгоритм. Сначала нужно погасить все задолженности по карте, включая пени, платежи по обслуживанию и так далее. Затем следует написать заявление в банк о закрытии счета по кредиту. После этого стоит взять у банка справку о закрытии счета и отсутствии задолженностей. Последняя процедура обязательна, иначе держатель карты рискует столкнуться с «сюрпризами» в виде долгов, даже если он не пользуется кредитными деньгами. Например, останется плата за смс-информирование, на которую могут начисляться пени в случае неоплаты.

Что выгодней: карта или целевой кредит?

– Если заемщику сразу нужна крупная сумма на определенные цели, то потребительский кредит наличными может быть выгоднее, чем кредитная карта. Все зависит от целей кредитования и дисциплинированности заемщика, – считает Масленников.

Как правильно гасить долг по кредитке?

Сделать это можно переводом с дебетовой карты или накопительного счета через сайт или приложение, а можно принести в отделение банка наличные. Кроме того, многие финансовые организации примут долг и через терминалы оплаты или банкоматы. Правда, в случае с терминалом или банкоматом банка-партнера, вероятно, придется заплатить комиссию. А вот в случае с переводами внутри одного банка никаких комиссий не берут.

Как выбрать кредитную карту

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк готов выдать по кредитке в долг. Лимит можно использовать столько раз, сколько хотите: он возобновляется каждый раз, когда вы гасите задолженность.

Пример. Ваш кредитный лимит — 150 000 ₽, за месяц вы потратили 110 000 ₽ и вернули их на карту до конца беспроцентного периода. В следующем месяце у вас на счете снова будет 150 000 ₽.

Общее правило простое: чем больше кредитный лимит, тем больше денег вы сможете тратить с карты, а значит, позволить себе более дорогие покупки. Если вы пользуетесь кредиткой как основной картой и расплачиваетесь ею за повседневные покупки, выбирайте кредитку с наибольшим кредитным лимитом.

Кредитный лимит всех кредиток Тинькофф — до 1 000 000 ₽. Конкретную сумму рассчитаем индивидуально в зависимости от вашей кредитной истории и данных в заявке.

В Тинькофф есть кредитки для путешественников, геймеров, автомобилистов и любителей шопинга — полный список можно посмотреть на отдельной странице.

А если не знаете, какая карта вам больше подойдет, выбирайте нашу универсальную кредитку Тинькофф Платинум. С ней сможете переводить на другие карты до 100 000 ₽ без комиссии, получать кэшбэк за все покупки, погашать кредиты в других банках и не платить проценты до 120 дней, а еще к этой кредитке получится бесплатно выпустить платежный стикер для оплаты телефоном. Оставить заявку на Тинькофф Платинум можно прямо на этой странице.

Льготный период

Его также называют беспроцентным периодом, или грейс-периодом. Это время, в течение которого вы можете пользоваться кредиткой и не платить проценты.

На что действует льготный период

Оплата покупок
Переводы до 100 000 ₽ с подпиской Tinkoff Pro или до 50 000 ₽ без нее за расчетный период
Переводы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в другие банки

Уплата налогов, сборов, штрафов, оплата ЖКУ и пополнение баланса сим‑карты Тинькофф через сервисы Тинькофф

На что не действует льготный период

Снятие наличных

Переводы на общую сумму более 100 000 ₽ с подпиской Tinkoff Pro или более 50 000 ₽ без нее за расчетный период

Переводы за границу
Переводы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в Тинькофф

Уплата налогов, сборов, штрафов, оплата ЖКУ и пополнение баланса сим‑карты Тинькофф через сторонние сервисы

Переводы по Почте России
Погашение других кредитов

У каждого банка свой льготный период по кредиткам. В Тинькофф он длится до 55 дней — то есть в течение расчетного периода у вас есть до 30 дней на покупки, а затем еще до 25 дней на возврат денег. Пока идет время на погашение долга, можно продолжать пользоваться картой как обычно: новые расходы попадут уже в следующий льготный период и не увеличат текущий долг.

Если снять наличные или перевести с кредитки больше лимита, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты на сумму операции. Также льготный период не действует, если вы не внесли минимальный платеж по кредитке.

Минимальный платеж — это сумма, которую нужно внести, чтобы не уйти в просрочку, обычно это не больше 8% от суммы долга. Минимальный платеж обязательно нужно внести до указанной даты — так банк понимает, что держатель карты помнит про долг.

Процентная ставка

Процентная ставка — это сумма, которую нужно заплатить за то, что вы пользуетесь кредиткой.

Если сравнить проценты по кредитке и потребительскому кредиту, по кредитке они выше. Но это не значит, что пользоваться кредиткой невыгодно. Дело в том, что по потребительскому кредиту проценты начисляются сразу на всю сумму долга, а по кредитке — только на ту сумму, которую вы потратите с карты.

Пример. Ваш кредитный лимит — 120 000 ₽. Если вы потратите за месяц 40 000 ₽, проценты начислятся только на эту сумму, а не на весь кредитный лимит.

Кредиткой можно пользоваться вообще без процентов. Все, что для этого нужно, — вернуть деньги, которые вы потратили с карты, до конца беспроцентного периода.

Банк назначает процентную ставку индивидуально для каждого клиента и указывает ее в тарифе кредитной карты. Одна из самых низких ставов в Тинькофф — по нашей универсальной кредитке Тинькофф Платинум:

от 12% годовых на покупки;
от 30% годовых на снятие наличных и переводы с кредитки.

Комиссии и другие платежи

Если выбираете кредитку, обратите внимание, что за некоторые операции по ней, например за переводы на карты других банков, может списываться комиссия.

В Тинькофф за расчетный период можно перевести без комиссии до 100 000 ₽ с подпиской Tinkoff Pro или до 50 000 ₽ без нее. Комиссию спишем только за переводы сверх этой суммы — от 1% от суммы превышения, минимум 390 ₽.

Также комиссия будет, если снимете с кредитки наличные — минимум 2,9% от снятой суммы + 290 ₽.

Бонусы и программы лояльности

Программа лояльности — это система вознаграждения: за то, что вы активно пользуетесь кредиткой и расплачиваетесь ею за покупки, банки начисляют бонусы.

У каждой кредитки Тинькофф они свои. Например, по кредитке ALL Airlines вы получаете мили, которые можно потратить на покупку авиабилетов или билетов в кино, а по Tinkoff Drive — баллы, которыми можно оплатить парковку или бензин.

Сколько именно бонусов вы получите за месяц, зависит от кредитки и категории покупки. Вот примеры.

	Какие бонусы	За что начисляют
Тинькофф Платинум	Баллы	За оплату покупок по спецпредложениям от партнеров банка — до 30% от суммы покупки
ALL Airlines	Мили

За бронирование отелей на сайте Тинькофф Путешествий — 10%

За покупку авиабилетов на сайте Тинькофф Путешествий — 7%

За покупку билетов на поезд и готовых туров на сайте Тинькофф Путешествий — 5%

За покупку авиабилетов на сайтах авиакомпаний «Аэрофлот», «Победа», «Уральские авиалинии», Utair и S7 Airlines — 2%

За покупки с карты в других категориях, например в супермаркетах и кафе — 2%

За уплату штрафов ГИБДД, оплату интернета, мобильного, ЖКХ и других услуг в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте tinkoff.ru — 1%

За покупки на АЗС — до 10%

За покупку автозапчастей и оплату автоуслуг — до 5%

За покупку нового полиса в Тинькофф Страховании — 5%

За оплату услуг сервиса «Московский паркинг» и компании «Автодор — платные дороги» в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте tinkoff.ru, а также при оплате картой в их терминалах или паркоматах — до 5%

За уплату штрафов ГИБДД в приложении Тинькофф или в личном кабинете на tinkoff.ru — до 5%

За остальные покупки с кредитки — 1%

За покупки в игровых магазинах «1С Интерес» и «Яндекс» — 5%

За траты в кафе, ресторанах, парках развлечений, сервисах доставки еды — 2%

За покупку билетов в кино, на концерт или в театр — 2%

За покупку игровых консолей, компьютеров и бытовой техники в магазинах электроники, оплату ремонта

компьютеров в специализированных сервисных центрах — 2%

За траты на такси, каршеринг и аренду автомобилей — 2%

За любые другие покупки по карте — 1%

За расчетный период можно накопить хорошие бонусы по любой нашей кредитке, если активно ей пользоваться. Например, если оплачивать все покупки картой ALL Airlines, за несколько месяцев можно накопить 6000 миль — именно столько минимально нужно, чтобы полностью компенсировать авиаперелет. 6000 миль хватит на билет из Москвы в Санкт-Петербург или, например, в Самару.

Вот за какие траты их можно набрать:

	Сколько потратите	Сколько миль получите
Бронь номера в отеле на сайте Тинькофф Путешествий	35 000 ₽	10% — 3500
Покупка авиабилетов на сайте Тинькофф Путешествий	10 000 ₽	7% — 700
Заказ доставки продуктов в приложении Тинькофф	2500 ₽	10% — 250
Покупка книг в приложении Тинькофф	2000 ₽	30% — 600
Покупка билетов на концерт в приложении Тинькофф	4500 ₽	10% — 450
Повседневные покупки	60 000 ₽	1% — 600
Итого	114 000 ₽	6100 миль

На что можно потратить бонусы, зависит от условий кредитки:

Тинькофф Платинум: ЖКУ, транспорт, госуслуги, билеты на поезд;
ALL Airlines: авиабилеты, багаж;
Tinkoff Drive: топливо, ремонт и другие траты на АЗС;
ALL Games: покупки в онлайн-играх и апгрейд техники;

Тинькофф Платинум, ALL Airlines, Tinkoff Drive, ALL Games: билеты в кино, театры, баланс сим‑карты Тинькофф.

Сколько и на чем можно сэкономить с каждой кредиткой Тинькофф, рассказали в отдельной статье.

Дополнительные опции

Кредитка нужна не только чтобы оплачивать покупки и переводить деньги — обычно банки предлагают по ним дополнительные опции. Вот что можно делать с помощью кредиток Тинькофф.

Закрыть долги. Если у вас кредит в другом банке, вы можете погасить его кредиткой Тинькофф и 120 дней не платить проценты. Эта услуга называется «Перевод баланса».

Перевод баланса пригодится, если вам нужно внести очередной платеж по кредиту, но свободных денег нет, а платить проценты не хочется. Тогда вы вносите платеж с кредитки Тинькофф, а задолженность возвращаете позже: в течение 120 дней Тинькофф не возьмет штраф и не начислит повышенные проценты. Таким способом можно погасить автокредит, кредит наличными или долг по кредитной карте в другом банке.

Покупать в рассрочку. Вы можете выбрать и оплатить товар сразу, а деньги за покупку отдавать постепенно. При этом, в отличие от кредита, за рассрочку не нужно платить проценты.

В Тинькофф можно оформить рассрочку на любую покупку по кредитке от 1000 ₽ в текущем расчетном периоде или рассрочку у партнеров.

Выпустить платежный стикер. Это небольшая наклейка со встроенным чипом бесконтактной оплаты, которую можно прикрепить на смартфон или чехол — так вы сможете оплачивать покупки телефоном.

Выпустить стикер к кредитке Тинькофф Платинум, ALL Airlines, ALL Games и Tinkoff Drive можно бесплатно.

По сути стикер — это дополнительная карта, которая привязана к вашему счету Тинькофф Платинум и выполняет все функции обычной кредитки: можно оплачивать покупки, снимать наличные, настроить лимит трат на месяц, устанавливать пин и менять его при необходимости.

Как выбрать кредитную карту

Вы приняли решение оформить кредитную карту, начинаете искать предложения и теряетесь. Вариантов много, каждая кредитка имеет свои особенности, тарифы и бонусные программы. И не всегда выгодная на первый взгляд карта такой и оказывается на практике. Мы поможем вам выбрать кредитную карту — расскажем, на что смотреть при анализе предложений. Придерживайтесь этой схемы, и ваша карта будет самой выгодной и удобной лично для вас.

Команда Райффайзен Банка

Инструкция по выбору кредитной карты

При выборе важны три критерия — это банк, тарифы конкретной кредитной карты и подключенный к ней дополнительный функционал. Если верно подойти к выбору кредитки и к ее использованию, получите бесплатный финансовый инструмент.

Выбор банка

Если вы уже пользовались услугами какого-то банка, в первую очередь обратите внимание на его предложения. Если заемщик уже знаком, банк отнесется к нему более лояльно. Он может снизить ставку, установить высокий лимит.

Желательно, чтобы в городе вашего проживания было отделение этого банка — вдруг придется обращаться к нему с каким-то
вопросом, например, чтобы закрыть кредитку, получить какую-то информацию по расчетам и прочее.

Наличие льготного периода

Рекомендуем изначально рассматривать кредитные карты, к которым подключен льготный период. И чем он длительнее, тем лучше. Это срок, в течение которого можно пользоваться деньгами без процентов. Стандартный грейс-период — 50–60 дней, но некоторые банки дают 100–120 льготных дней.

Как работает льготный период:

• Совершаете любые покупки.
• Вносите ежемесячные платежи в размере не меньше минимального.
• Закрываете долг полностью до окончания грейса (банк информируете о дате).
• Банк убирает проценты.

Главные условия льготного периода — закрытие долга до его окончания и действие льготы только на операции покупок. Снятие наличных и переводы стандартно под грейс не попадают, но исключения бывают.

Важно! Льготный период возобновляемый. Заканчивается один, тут же начинается другой. В итоге, если соблюдать все условия льготного периода, можно постоянно пользоваться кредиткой без процентов.

Стоимость обслуживания

Второй важный момент — стоимость обслуживания кредитной карты. Эту сумму банк будет списывать автоматически с баланса карты. Идеальный вариант — если такой платы нет без всяких условий.

Варианты платы за обслуживание:

• нет без условий;
• нет, если заемщик выполняет какое-то условие, например, тратит на покупки минимум 10 000 в месяц;
• есть, списывается ежемесячно;
• есть, списывается ежегодно.

Если комиссия за обслуживание есть, она списывается, даже если по кредитке нет долга и вы ею не пользуетесь. Поэтому важно официально закрывать карту, если она больше не нужна — иначе счет уйдет в минус из-за обязательной платы.

Комиссия за снятие и переводы

За оплату покупок никогда нет комиссии. Но за все остальные операции она, как правило, назначается. Если вы планируете делать переводы и снимать наличные, при выборе кредитной карты смотрите на условия проведения этих операций:

• Снятие наличных. Есть комиссия, она может быть разной в зависимости от банкомата, через который проводится операция. Плюс некоторые банки повышают ставки на такие операции. Льготный период на снятие не распространяется.
• Переводы на любые карты и счета внутри РФ. Приравниваются к снятию наличных. Есть комиссия за саму операцию, может применяться повышенная ставка, не действует льготный период. А есть и такие банки, которые не допускают переводов с кредитных карт.

Если вы понимаете, что вам могут понадобиться наличные, изначально ищите карту со льготными условиями обналичивания. Например, в Райффайзен Банке можно снимать или выводить деньги без комиссии в объеме до 50 000 рублей за месяц с кредитной карты «110 дней», по которой к тому же именно столько дней не начисляются проценты за расходы на покупки и услуги.

Бонусные программы

Это не категоричная рекомендация, но хорошо, если к кредитной карте будет подключена бонусная опция. Это значит, что заемщик тратит деньги и получает за это от банка вознаграждение. Это может быть:

• Кэшбэк — самый популярный среди заемщиков вариант. Стандартный — 1% от всех покупок зачисляется обратно на счет. Расширенный — когда банк дает повышенный кэшбэк до 3–10% на покупки в определенных категориях.
• Бонусные мили. За траты на покупки заемщик получает мили, которыми оплачиваются услуги определенных или любых авиакомпаний.
• Собственные бонусные программы банков. Например, вы получаете бонусы за покупки и можете тратить их на услуги банка и на покупки у его партнеров.

При этом бывает так, что условия и тарифы кредитной карты без бонусного функционала выгоднее и лучше, чем по карте с высоким кэшбэком. Поэтому в первую очередь все равно смотрите на тарифы, бонусы — это второстепенное.

Лимит и процентная ставка

Эти критерии кажутся весьма важными при выборе кредитки, но на деле они тоже второстепенные. Дело в том, что лимит и процентную ставку банк устанавливает в процессе рассмотрения заявки на свое усмотрение. Исключение — если карта выдается в рамках персонального предложения действующему клиенту банка

Процентная ставка. Зависит от кредитной истории, категории заемщика, его анкетных данных, пакета документов. Не стоит опираться на минимальную ставку в тарифах: если банк пишет, например, 20–40% годовых, ставка для вас может быть любой в этом диапазоне.

Кредитный лимит. Зависит от тех же критериев, что и ставка. Но он будет меняться. Если клиент будет активно пользоваться кредиткой без просрочек, лимит по решению банка будет постепенно увеличиваться.

Кто может оформить кредитную карту

Кредиты и кредитные карты доступны совершеннолетним гражданам РФ, при этом каждый банк устанавливает свою планку минимального и максимально возраста держателя. Заемщик должен работать, некоторые банки рассматривают неработающих пенсионеров.

Из документов нужен паспорт, порой требуется дополнительный документ: ИНН, загранпаспорт, полис ОМС и прочее. Для получения лучших условий выбирайте кредитку, которая выдается со справками. В этом случае и сумма будет больше, и ставка окажется ниже.

Как правильно пользоваться кредитной картой

После получения карту нужно активировать. Далее можете проводить с ней любые финансовые операции: оплачивать покупки в интернете и торговых точках, снимать наличные, делать переводы через приложение банка.

• Если вы не пользуетесь кредитным лимитом, проценты не начисляются, так как долга нет. Но ежемесячная или ежегодная плата за обслуживание берется.
• Каждый месяц нужно вносить на счет платеж не меньше минимального, указанного банком. Например, 5%, минимум 500 рублей. Но в интересах заемщика платить больше, чтобы основной долг уменьшался быстрее.
• Следите за датой окончания льготного периода, закройте долг до его завершения, и тогда процентов не будет. На следующий день можете снова пользоваться деньгами.
• Не пропускайте смс от банка. Он будет присылать информацию о минимальном платеже, о дате окончания льготного периода.
• Лимит возобновляемый, деньгами можно пользоваться многократно.
• Снимайте наличные и делайте переводы только в крайнем случае — они дорогие. Для этих целей лучше оформлять кредиты наличными.

Надеемся, наши советы помогут вам выбрать выгодную кредитную карту. Также рекомендуем обратить внимание на кредитные карты Райффайзен Банка. Есть предложения со льготным периодом в 110 дней, бесплатным снятием наличных, с кэшбэком в 1% на все покупки. Плату за обслуживание кредитных карт банк не берет.

Как выбрать кредитную карту

Оформить кредитку сегодня можно за пять минут. Многие банки предлагают заполнить онлайн-заявку на сайте и открывают кредитный лимит в 50 000–100 000 рублей без подтверждения доходов. Кредитка удобна для покупок, бронирования платных услуг, внезапных расходов и даже погашения задолженности в другом банке. Можно выпустить моментальную или именную карту, а также цифровую.

При оформлении продукта важно учесть несколько важных параметров — стоимость выпуска и обслуживания, размер лимита, правила льготного периода, наличие кэшбэка, процентную ставку и комиссию за снятие наличных. Frank Media детально изучил популярные кредитные карты и готов поделиться полезными советами, как выбрать и пользоваться кредиткой с умом.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта позволяет тратить деньги банка в пределах разрешенного лимита.

В отличии от дебетовой карты, которую может оформить любой желающий с 14 лет при предъявлении паспорта, держатель кредитки должен соответствовать определенным требованиям. Нужно быть старше 18 лет, иметь постоянный доход и положительную кредитную историю. Банки не ограничивают клиентов в количестве кредитных карт — однако выдают карты с разными условиями обслуживания. Главное — чтобы заемщик мог обслуживать долги.

Подробнее про то, как банки оценивают клиента перед выдачей кредита или кредитной карты и зачем нужен кредитный скоринг, Frank Media рассказали ранее.

Карта представляет собой пластиковый или цифровой носитель (иногда это небольшой стикер, который крепится к телефону), на котором нанесены обязательные реквизиты:

• уникальный номер из 16 цифр;
• эмблема и название банка и платежной системы;
• имя и фамилия держателя, за исключением неименных карт моментального выпуска;
• срок действия (месяц, год);
• ключевой рабочий элемент — чип, , код бесконтактной оплаты;
• защитный CVC или CVV-код из трех цифр.

У виртуальной карты есть те же самые реквизиты, а работает она через интернет или смартфон.

Карточка привязана к отдельному счету, на который банк устанавливает кредитный лимит. Клиент может внести на него и собственные средства, это не запрещено.

Виды кредитных карт

Кредитные карты можно классифицировать следующим образом:

• Моментальная. Карта выдается сразу при обращении в офис, это быстрее чем ждать, пока она будет изготовлена и доставлена. Но не у каждого банка существует техническая возможность выпустить такие кредитки;
• Классическая. Именная карта со стандартным набором опций. Это самый распространенный вариант оформления;
• Премиальная. Именная карта с особым статусом, дополнительными услугами и привилегиями для держателя, например, допуск в бизнес-залы аэропортов, консьерж-сервис, страхование. В большинстве случаев отличается платным обслуживанием и присутствует в линейке не каждого банка;
• Виртуальная. Классическая карта без пластикового носителя, которая оформляется в интернет-банке или мобильном приложении и может использоваться на онлайн-платежей или бесконтактной оплаты товаров и услуг смартфоном. Удобный способ моментально получить кредитку не выходя из дома, но нужно быть действующим клиентом банка;
• Бизнес-карта. Доступна юридическим лицам и ИП, которые открыли расчетный счет в банке. Можно оформить несколько карт для разных сотрудников с разными опциями ил лимитами.

Кредитная карта или кредит: что лучше

Такой вопрос возникает очень часто при обращении в банк. Представляем вашему вниманию чек-лист, который поможет понять, чем отличаются эти продукты и что в итоге оформить:

Как пользоваться кредитной картой без переплат?

По кредитной карте действует довольно высокий процент, кроме того взимаются дополнительные комиссии и платежи. При этом есть реальная возможность пользоваться кредиткой бесплатно. Для этого нужно детально изучить тарифы, получить информацию по основным условиям и соблюдать определенные правила.

Рассказываем об этих параметрах подробнее:

Кредитный лимит

В условиях предложения описаны минимальная и максимальная сумма доступного кредита, в среднем это — от 10 000 до 1 000 000 рублей. При заполнении заявки клиент может указать желаемую цифру. Но окончательный лимит устанавливает банк по результатам анализа платежеспособности клиента. Со временем доступная сумма кредитования может быть изменена банком в одностороннем порядке, как в большую, так и в меньшую сторону.

Слишком крупный лимит — это большой соблазн потратить лишнее. Ориентируйтесь на свой доход, суммы в 2–3 зарплаты будет вполне достаточно. Тогда вы успеете погашать долг в течение льготного периода и сумма начисленных процентов не будет огромной.

Грейс-период

Это срок, в течение которого можно полностью вернуть долг и не платить проценты. Средний размер грейс-периода в 2022 году составлял 111 дней (это официальные данные консалтинговой компании Frank RG), то есть то, что потрачено за календарный месяц, нужно вернуть в течение следующих 2–2,5 месяцев.

На что важно обратить внимание, чтобы выгодно использовать льготный период:

• На какие операции действует. Обычно только на безналичную оплату товаров и услуг, редко — на снятие наличных и переводы с карты;
• Минимальный платеж. Раз в месяц нужно внести обязательную сумму, около 3–5% от суммы задолженности. Иначе период перестанет работать;
• Срок погашения. Нужно точно понять до какой даты необходимо внести деньги полностью. Если это длительный срок в 100-200 дней, разберитесь сколько из этих 3–6 месяцев дается на покупки, а сколько на возврат потраченных на них средств.

Расходы за использование кредитной карты

Кредитка скрывает в себе несколько видов комиссий и платежей:

• Выпуск. Большинство кредитных карт выпускается бесплатно, чтобы заинтересовать клиента. Но за перевыпуск раньше срока по вине клиента, например, из-за утери карточки, может взиматься плата в 200–500 рублей;
• Обслуживание. В среднем 100–200 рублей в месяц или 1000–5000 рублей в год. Бывают полностью бесплатные карты без условий или взимается фиксированная плата. Чаще банк устанавливает правило бесплатного обслуживания, например, нужно тратить определенную сумму в месяц или первый год бесплатно, а потом платно. Максимальная цена действует для премиальных карт;
• Комиссии за операции. Снятие наличных, переводы на другие счета тарифицируются в большинстве случаев в 3-7% плюс фиксированная сумма в 150–600 рублей;
• Дополнительные услуги. SMS-информирование может стоить до 100 рублей в месяц. Еще банки предлагают страховку по кредитке — от несанкционированного доступа или личная защита жизни и здоровья заемщика заемщика. От этих платных услуг можно отказаться;
• Проценты. Если не соблюден льготный период, на сумму потраченных средств начисляются проценты в соответствии с указанной в договоре ставкой;
• Штрафы и пени. Если просрочить оплату, банк может начислить штраф за факт просрочки и пени за каждый день, пока нужная сумма не будет внесена.

Бонусы и программы лояльности

Если банк предлагает кешбэк или скидки у партнеров, можно сэкономить определенную сумму. Чтобы воспользоваться предложением, нужно вникнуть в условия. Чаще всего программа действует, только если тратить определенную сумму в месяц или нужно выбрать в интернет-банке конкретные категории покупок. Сумма вознаграждения обычно ограничена и получить можно не более 3 000–10 000 бонусных рублей за месяц.

Важна форма бонуса — отлично, если это рубли на счет карты. Но могут быть баллы, которые можно потратить только на определенные товары или услуги.

Правила разумного выбора и использования кредитной карты

Вместе с банковскими экспертами составили практические рекомендации, которые помогут каждому выбрать подходящую и выгодную кредитную карту:

1. Обращайтесь в первую очередь в тот банк, в котором уже обслуживаетесь, например, получаете зарплату, открыли вклад, используете дебетовую карту. Это значительно повышает шансы на одобрение карты и крупного кредитного лимита без дополнительных справок.
2. Если планируете снимать с карты наличные, выбирайте ту, у которой есть бесплатный срок для этого и расход включен в грейс-период.
3. Не оформляйте крупный лимит, он должен покрываться вашей зарплатой в пределах беспроцентного периода.
4. Ищите кредитку, которая содержит минимальное количество платежей и комиссий — нам нужны бесплатный выпуск и обслуживание, длительный льготный период, отказ от платных дополнительных услуг.
5. Пользуйтесь банковской каруселью. Для этого нужно открыть краткосрочный вклад или накопительный счет и пополнять всей полученной зарплатой, а для расходов в течение нескольких месяцев пользоваться кредитной картой. По истечении грейс-периода долг погашается за счет депозита, а в качестве бонуса остается начисленный доход. Он будет небольшой, не выше 1–2%.
6. Грамотно пользуйтесь беспроцентным периодом. Вносите обязательные платежи, узнайте, какие операции входят в льготный период, возвращайте долг полностью до его окончания. Иначе проценты начисляются за все истекшие месяцы.
7. Оформляйте премиальную карту, если будет пользоваться всеми ее привилегиями. Иначе нет смысла переплачивать за статус.
8. Выбирайте карту, комплексно оценив все ее характеристики. Низкая процентная ставка еще не означает профит, если у карты нет льготного периода или высокая цена за обслуживание.
9. Если кредитные средства нужны на одну крупную покупку или наличные расходы, лучше оформить потребительский кредит. По нему процент ниже и нет особых подводных камней.
10. Берите кредитную карту в путешествие. Отели и сервисы аренды часто требуют залог, который потом возвращается. Для этого удобнее заморозить деньги на кредитной карте, чем отдать свои.

Еще больше лайфхаков о выгодном использовании банковского счета, дебетовой и кредитной карты Frank Media собрал в этом материале.