Что такое накопительный счет, как он работает
Накопительный счет — банковский продукт, подразумевающий передачу денег на хранение в банк под проценты. Он отличается от классического денежного депозита сроком размещения и условиями начисления процентов, но дает больше возможностей управления собственными средствами.
Команда Райффайзен Банка
Можно ли заработать на размещении средств на накопительном счете и как правильно управлять финансами, чтобы прибыль была максимальной — рассказываем в этой статье.
Основные особенности накопительных счетов
- Накопительным называют бесплатный депозитарный счет, который не имеет ограничений по сумме открытия, пополнения, максимального накопления и сроку действия.
- От вклада накопительный счет отличает плавающая ставка и возможность в любой момент снять деньги без потери основного полученного дохода, поскольку процент начисляется раз в месяц.
- От сберегательного счета — начисление дополнительных процентов на минимальный остаток текущего месяца.
Понятие банковского вклада, сберегательного и накопительного счета не являются тождественными. Вклады — всегда срочные. Они открываются на период от 3 месяцев с возможностью пролонгации срока и капитализации процентов. При досрочном закрытии доход текущего периода выплачивается по ставке до востребования, которая составляет 0,1–0,01% в зависимости от банка. Даже если средства пролежали на вкладе 89 дней, при закрытии вы практически ничего не получите. Счета — бессрочные, при этом для сберегательных ставка до востребования действует на всем протяжении срока размещения средств.
Как начисляются проценты
Накопительный счет применяет эффективную ставку. В зависимости от банка, ставка может начисляться двумя способами:
- На остаток первого расчетного дня текущего месяца при условии, что размер вклада не изменился — не было пополнений или снятий. Если снятия были — применяется ставка до востребования. Если были пополнения — повышенная ставка начисляется на сумму остатка на начало месяца, а доход на сумму пополнения начисляется по ставке до востребования. Например, на 1 февраля на счету было 100 тыс. рублей. Снятий не было, тогда 1 марта будет начислен доход по повышенной ставке согласно условиям депозита. Если было снятие 10 тыс. рублей и на счету осталось 90 тыс., доход начисляется по ставке до востребования. Если было пополнение на сумму 1 тыс., тогда на 100 тыс. рублей будет начислен доход по повышенной ставке, а на 1 тыс. — по ставке до востребования. С 1 марта текущий остаток станет новой расчетной суммой.
- На минимальный остаток текущего месяца — наименьшую сумму вклада в любой из дней текущего периода. Например, на счету на 1 марта было 100 тыс. рублей, вы пополнили счет на 50 тысяч и больше движений не было. Основная ставка будет применена к сумме 100 тыс. рублей, на 50 тыс. банк начислит всего 0,1%. Если вы сначала внесли 50 тыс., но потом сняли 80, а затем вернули всю сумму обратно на вклад, минимальным остатком будет считаться сумма в 20 тыс. рублей. При снятии остатка до нуля начислений не будет.
При любом способе начисления процентов банки могут вносить ограничения по минимальному и максимальному остатку. Например минимальный не ниже 3000 рублей, максимальный — не выше 1 000 000 рублей. При превышении этих значений применится ставка до востребования. Если закрыть счет до истечения расчетного периода, будет применена ставка до востребования для всей суммы периода.
Райффайзен Банк предлагает открыть накопительные счета с возможностью получения повышенного процента на всю сумму депозита от 0 до 20 млн рублей.
Зачем нужен накопительный счет
Основная функция — накопление средств. В отличие от сберегательного, с накопительным счетом это действительно можно сделать. Тогда как сберегательные счета открываются по ставке «до востребования», а это 0,1% в среднем по банкам, накопительные предлагают доходность до 3–5% годовых. Главное — контролировать период пополнения и минимизировать снятие средств.
Кроме этого депозитарный накопительный счет позволяет:
- Защитить средства от мошенников. У него свои реквизиты, с номером и лицевым счетом банковской карты связи нет. При подозрительных звонках или активности по карте просто переведите все средства на накопительный счет в онлайн-приложении, на сайте банка, в банкомате.
- Разделить накопления и расходы семейного бюджета. Заведите несколько счетов для каждой финансовой цели, подключите копилку, расходуйте строго по своим статьям бюджета деньги на ремонт, обучение, отпуск.
- Передержать крупную сумму. Если вы накопили деньги на первоначальный взнос по ипотеке, какую-то покупку — они могут принести дополнительный доход, даже если останутся на депозите на 1–2 месяца.
Как получить максимальный доход по накопительному счету
Важно следить за датами начисления процентов — не снимать средства досрочно и помнить о том, что остаток, на который начисляется процент, уменьшается с каждым снятием. Если вы не уверены, что средства вам не понадобятся, разделите их и положите на два депозита — процентная ставка не зависит от суммы, как при размещении денег на вкладе.
Если потребовалось снять часть суммы, сначала проверьте информацию о счете в мобильном приложении — быть может, до начала нового периода осталась пара дней и вы сможете подождать, чтобы не потерять доход.
Аналогично с пополнением: проверяйте дату начисления процентов и старайтесь сделать пополнение до этого срока, поскольку начисление может выполняться в 00:00 первого дня нового расчетного периода.
Подключите копилку — небольшой процент от каждой расходной операции по карте будет регулярно увеличивать сумму на счете, а значит — доход в новом расчетном периоде.
Что еще нужно знать
- Накопительный счет можно открыть в рублях в вашем текущем банке обслуживания и любом другом. Для того, чтобы открыть счет, необходимо стать клиентом банка — подать заявку можно онлайн.
- Владельцем счета может быть резидент и нерезидент старше 21 года.
- Накопительные счета подпадают под страхование вкладов. В 2021 году сумма страхового возмещения составляет 1 400 000 рублей.
- Полученный доход облагается налогом на вклады физических лиц за вычетом необлагаемой суммы, которая рассчитывается .
Любой из банковских депозитов — это сохранность ваших средств и возможность получения дохода. В отличие от вклада, накопительный счет — более гибкий инструмент, позволяющий вносить произвольные суммы и получать примерно равный со вкладами доход при отсутствии снятий.
Для звонков по Москве
Для звонков из других регионов России
Следите за нами в соцсетях и в блоге
© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»
Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015
119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28
Следите за нами в соцсетях и в блоге
Для звонков по Москве
Для звонков из других регионов России
© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».
Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.
119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28.
Как начисляются проценты по накопительному счету
Накопительные счета устроены по-разному: например, по одним проценты могут начисляться на минимальный остаток за месяц, по другим — на ежедневный остаток.
Рассказываем, как начисляются проценты по накопительным счетам Газпромбанка, и помогаем выбрать подходящий.
Сколько процентов начисляется
Рассмотрим два накопительных счета Газпромбанка — «Накопительный счет» и «Ежедневный процент».
Если хотите просто копить и получать проценты, подойдет простой «Накопительный счет». «Ежедневный процент» стоит выбрать, если хотите, чтобы доход зависел от ежедневного остатка на счете, а не от минимального за месяц. Благодаря тому, что проценты начисляются за каждый день, можно свободно распоряжаться деньгами на счете, не теряя доход.
«Накопительный счет»
Если остаток по счету больше 5000 ₽, процентная ставка будет 6% годовых. Если меньше — 0,01%. Для зарплатных клиентов предусмотрена надбавка 0,3%, а для активных абонентов ГПБ Мобайл — 0,5% годовых. Если это ваш первый счет в Газпромбанке, в первые два месяца получите приветственную надбавку +3,5% годовых.
Счет «Ежедневный процент»
Базовая ставка счета — 5,5% годовых.
«Ежедневный процент» отличается от других счетов тем, что проценты начисляются на ежедневный фактический остаток: сколько было на счете в начале операционного дня, на такую сумму и начисляется процент. При этом выплачиваются проценты все равно раз в месяц, как и на других счетах.
На какую сумму
На «Накопительном счете» проценты начисляют на минимальную сумму, которая была на нем в течение месяца. Например, вы положили на счет 50 000 ₽. На следующий день сняли 20 000 ₽, а еще через пару дней их вернули. На счете будет 50 000 ₽, но проценты начислят на 30 000 ₽.
Если вы сняли все деньги со счета, а потом вернули столько же или больше, банк не начислит проценты за месяц, потому что минимальная сумма на счете была равна 0 ₽.
На счете «Ежедневный процент» проценты начисляются на ежедневный остаток — его оценивают в начале каждого дня.
Как рассчитываются проценты
Для расчета процентов по накопительному счету используется формула сложного процента, или процента на процент. Даже если вы не снимаете деньги и не пополняете счет, каждый месяц к сумме прибавляются проценты — и на них потом тоже начислится процент.
Формула для расчета такая:
Минимальный остаток за месяц × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце = Сумма процентов за месяц.
Например, 1 сентября вы открыли стандартный накопительный счет и в день открытия положили на него 100 000 ₽ — для примера допустим, что со ставкой 5% годовых. В следующем месяце вы получите проценты на эту сумму по формуле:
100 000 × 5% / 365 × 30 = 411 ₽.
Тогда на счете станет 100 411 ₽. Но в ноябре процент снова начислится на 100 000 ₽, поскольку это минимальный остаток за октябрь:
100 000 × 5% / 365 × 31 = 425 ₽.
Сумма на счете вырастет до 100 836 ₽. А вот в декабре, если вы не снимете деньги со счета, то получите проценты на сумму с учетом процента за сентябрь — это ваш минимальный остаток ноября:
100 411 × 5% / 365 × 30 = 413 ₽.
Сумма на счете в декабре составит 101 249 ₽ — получается, за три месяца счет принес вам 1 249 ₽.
Когда выплачиваются
Проценты выплачиваются на накопительный счет каждый месяц — в первый рабочий день.
Если закроете счет до конца месяца, проценты за этот месяц выплатят по ставке 0,01%. При этом предыдущие начисления не пересчитаются.
Обновлено: 13 июня 2023
Похожие статьи раздела
Как рассчитать проценты по вкладу
Сложный процент: рассказываем простыми словами
Накопительный счет и вклад — в чем разница
Как посчитать доходность накопительного счета: примеры
Накопительные счета становятся конкурентами вкладов: часто на коротком промежутке времени банки предлагают по ним более высокие проценты. При этом накопительные счета позволяют более гибко управлять деньгами: снять их можно в любой момент, не потеряв начисленные проценты.
Однако, чтобы понять итоговую сумму, которую можно получить по накопительному счету, знать только годовую процентную ставку недостаточно. Зачастую банки устанавливают по счетам переменную доходность. То есть в первые два месяца ставка будет одна, в следующие — другая и далее, в зависимости от срока, будет меняться.
К тому же нужно учитывать, что итоговая сумма зависит и от дополнительных опций, которые клиент будет использовать по счету. Например, доход будет разный при капитализации процентов, при пополнении счета, при совершении операций по карте.
С помощью калькулятора Банки.ру разберем на двух примерах, как корректно рассчитать доход по накопительному счету.
Пример 1. Держать фиксированную сумму на определенный срок
По некоторым счетам банки устанавливают фиксированную ставку, хотя могут и поменять ее в любой момент. Предположим, что никаких экстраординарных событий в финансовой сфере не происходило, Банк России удерживал ключевую ставку на одном и том же уровне, а банку хватало ликвидности.
Дима положил на накопительный счет 300 тыс. рублей со ставкой 9% годовых. Он решил держать деньги на счете год, капитализировать все проценты и не совершать никаких операций.
В первый месяц банк выплатил Диме 2 219 рублей, во второй — 2 310 рублей, в третий — 2 253 рубля.
По итогам 12 месяцев Дима получил 328 201 рубль.
При этом если бы Дима пополнял счет или снимал с него деньги, итоговая доходность была бы другой.
Например, если бы Дима пополнил счет на 20 тыс. рублей на шестой месяц, то ставка применялась бы не к 313 794 рублям, которые накопились на счете, а к 333 794 рублям. Таким образом, на седьмой месяц банк бы начислил 2 469 рублей, на восьмой — 2 570 рублей.
Если бы Дима, напротив, снял 20 тыс. со счета на шестой месяц, то ставка применялась бы не к 313 794 рублям, а к 293 794 рублям. Таким образом, на седьмой месяц банк начислил бы 2 173 рубля, на восьмой — 2 262 рубля.
В итоге при пополнении на 20 тыс. рублей итоговая сумма на счете составила бы 349 142 рубля, при снятии этих денег — 307 303 рубля.
Пример 2. Выбрать счет с переменной ставкой и забрать деньги досрочно
Чаще всего накопительные счета рассматриваются как более гибкая альтернатива вкладу. То есть клиент предполагает, что положит деньги на счет на конкретный срок, чаще всего короткий, так как именно в этом случае банки устанавливают ставку выше.
Вася открыл накопительный счет, по условиям которого в первые два месяца ставка составляла 9,5% годовых, а с третьего — 8%.
Вася решил, что положит деньги на полгода и не будет совершать по счету расходные операции, а проценты будет капитализировать.
Он завел на счет 500 тыс. рублей. По итогам двух месяцев Вася заработал 7 970 рублей: в первый месяц он получил 3 904 рубля, во второй — 4 066 рублей. То есть на счете Васи спустя два месяца стало находиться 507 970 рублей. Именно к этой сумме с третьего месяца стала применяться ставка 8% годовых.
За четыре последующих месяца банк начислил проценты в размере 13 720 рублей. В первый месяц — 3 340 рублей, во второй — 3 474 рубля, в третий — 3 385 рублей, в четвертый — 3 521 рубль.
В итоге за полгода Вася получил 521 690 рублей.
Здесь вы можете изучить условия по накопительным счетам.
С помощью калькулятора Банки.ру вы можете рассчитать доходность любого депозита, а через сервисы Банки.ру — подобрать вклад сроком три месяца, полгода, год или на более длительный период. Также можно комбинировать условия, например выбрать депозит с онлайн-заявкой и с ежемесячной выплатой процентов.
20.03.2023 18:05
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Условия по накопительному счету
Какой процент и доходность по накопительному счету?
Процентная ставка зависит от подключенных сервисов:
5% годовых без подписки и премиального сервиса.
Доходность — минимум 5,11% годовых. Она выше ставки, потому что учитывает проценты, которые начисляет банк. Если хотите заработать больше, оставляйте начисленные проценты на накопительном счете.
Например, на вашем накопительном счете 50 000 ₽. Через месяц банк начислил проценты по ставке 5% годовых — это примерно 212 ₽. Если не выводить деньги, в следующем месяце процент будет рассчитываться уже с 50 212 ₽.
У накопительного счета нет срока и ограничений по сумме. Вы можете хранить на нем любую сумму, пополнять когда удобно и снимать деньги без потери накопленных процентов. Чем накопительный счет отличается от вклада и Инвесткопилки
Какова минимальная сумма для открытия счета?
Ограничений по минимальной сумме нет: вы можете открыть счет, а пополнить его, когда будет удобно. Но стоит учесть, что проценты банк рассчитывает ежедневно по остатку в конце дня, поэтому за дни, когда на счете 0 ₽, начислений не будет.
Когда и как будут начисляться проценты по накопительному счету?
Банк ежедневно рассчитывает проценты по накопительному счету и зачисляет их раз в месяц, в день выписки
. Дата выписки выбирается системой случайно и не всегда совпадает с днем открытия счета, поэтому первая выписка может быть позднее следующих.
Допустим, вы открыли накопительный счет 6 сентября, а система назначила датой выписки 19-е число. Значит, первый раз начислим проценты 19 октября. А затем раз в месяц — каждого 19-го числа.
Если хотите получать проценты в конкретный день, например 25-го числа каждого месяца, напишите в чат поддержки и попросите изменить дату выписки по счету.
Вы не потеряете заработанные проценты, если снимете со счета все или часть денег.
Что такое целевой накопительный счет?
Это счет, которому добавили цель — сумму, которую вы хотите накопить, и дату, к которой этого нужно достичь. Например, это может быть путевка в отпуск или подарок на день рождения близкого человека. Если у накопительного счета есть цель, банк помогает к ней прийти — подсказывает, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы накопить сумму в указанный срок.
Например, вы хотите накопить 100 000 ₽ за год. При ставке 8% годовых предложим пополнять счет на 7980 ₽ каждый месяц: с учетом процентов через год накопится нужная сумма.
Цель можно добавить при создании счета и к уже открытому счету. Как открыть накопительный счет
Можно ли изменить ставку накопительного счета?
Да, ставку можно повысить, если подключить подписку Tinkoff Pro или сервис Tinkoff Premium. В этом случае ставка будет не 5%, а 8% годовых с подпиской Tinkoff Pro и 9% годовых с сервисом Tinkoff Premium.
Кроме ставки по счету подписка и премиальный сервис увеличивают лимиты переводов без комиссии, а также дают возможность получать больше кэшбэка и другие преимущества.
Банк изменил ставки по накопительным счетам. Это повлияет на мой счет?
Да, потому что процентная ставка накопительного счета не фиксированная. Если банк меняет ставку в ту или иную сторону, это влияет и на новые счета, и на те, что были открыты до этого. Об изменениях банк обязательно предупредит заранее — пришлет письмо на эл. почту или пуш‑уведомление.
Сколько накопительных счетов я могу открыть?
Онлайн можно открыть 12 накопительных счетов — это бесплатно.
Какая максимальная сумма может храниться на накопительном счете?
Ограничений нет. Вы можете хранить на накопительном счете любую сумму и получать за это 5%. Если подключите подписку Tinkoff Pro ставка будет 8% годовых, с сервисом Tinkoff Premium — 9% годовых.
Если хотите получать больше дохода и не планируете тратить деньги со счета в течение нескольких месяцев, откройте вклад. Подробнее об условиях по вкладам
Можно ли открыть накопительный счет в валюте?
Нет, сейчас открываем накопительные счета только в рублях.
Облагается ли доход от накопительного счета налогами?
Да, но только доход, полученный в 2023 и последующие годы. Доход, полученный по накопительным счетам в 2022 году, не будет облагаться налогом.
С 2023 года налог будет зависеть от того, какой доход от процентов вы получили по вашим вкладам и счетам со ставкой выше 1% годовых. Заплатить налог нужно будет, если этот доход превысит определенный лимит.
Ставка налога составит 13%. Учитывается весь процентный доход — не только от накопительных счетов, но и проценты по вкладам и на остаток по карте. Заплатить налог нужно будет только с превышения лимита: с суммы самого вклада или счета налога нет.
Декларировать ничего не надо: банк сообщит необходимую информацию в налоговую, а та посчитает, сколько вам нужно заплатить, и пришлет уведомление.
Как будет рассчитываться лимит
Лимит процентного дохода, который не облагается налогом, рассчитывается по формуле:
1 000 000 ₽ × Максимальная ключевая ставка ЦБ России из тех ставок, что действовали на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход
Чтобы подсчитать сумму налога, нужно учесть все счета и вклады с процентным доходом.
Чтобы подсчитать сумму налога, нужно учесть все счета и вклады с процентным доходом.
Допустим, в 2023 году максимальная ключевая ставка была зафиксирована 1 октября — 9%.
Лимит процентного дохода, который не облагается налогом: 1 000 000 ₽ × 9% = 90 000 ₽.
Превышение лимита: 96 000 ₽ − 90 000 ₽ = 6000 ₽ — с этой суммы придется уплатить налог.
Сумма налога: 6000 × 13% = 780 ₽.
Застрахованы ли деньги на накопительном счете?
Да, любые счета физических лиц до 1,4 млн рублей застрахованы в государственной системе страхования вкладов.
Сумма компенсации не может превышать 1,4 млн рублей, даже если вы храните деньги на нескольких счетах, — учитываются карточные и накопительные счета, а также вклады и расчетный счет ИП.
Сколько стоит обслуживание счета?
Обслуживание всех накопительных счетов бесплатное.