Какое имущество не подлежит реализации при банкротстве физических лиц

Какое имущество не подлежит реализации при банкротстве физических лиц

Статья 213.25. Имущество гражданина, подлежащее реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина

(введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ)

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 213.25

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей.

Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано.

О выявлении конституционно-правового смысла п. 3 ст. 213.25 см. Постановления КС РФ от 26.04.2021 N 15-П, от 14.04.2022 N 15-П.

3. Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Определение об исключении имущества гражданина из конкурсной массы или об отказе в таком исключении может быть обжаловано.

4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.

5. С даты признания гражданина банкротом:

все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично;

сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;

(абзац введен Федеральным законом от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;

(абзац введен Федеральным законом от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

задолженность гражданина перед кредитором — кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.

(абзац введен Федеральным законом от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина:

С 01.01.2025 в абз. 2 п. 6 ст. 213.25 вносятся изменения (ФЗ от 24.07.2023 N 340-ФЗ).

распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях;

открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;

осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников;

О выявлении конституционно-правового смысла абз. 5 п. 6 ст. 213.25 см. Постановление КС РФ от 14.07.2021 N 36-П.

ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах.

7. С даты признания гражданина банкротом:

регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество, в том числе на недвижимое имущество и бездокументарные ценные бумаги, осуществляется только на основании заявления финансового управляющего. Поданные до этой даты заявления гражданина не подлежат исполнению;

исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично;

С 01.01.2025 в абз. 4 п. 7 ст. 213.25 вносятся изменения (ФЗ от 24.07.2023 N 340-ФЗ).

П. 7 ст. 213.25 не применяется в части нижеуказанного запрета к случаям открытия военнослужащим счетов для зачисления денежных выплат, указанных ФЗ от 07.10.2022 N 377-ФЗ, и совершения по ним операций.

должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства.

П. 8 ст. 213.25 не применяется к случаям открытия военнослужащим счетов для зачисления денежных выплат, указанных ФЗ от 07.10.2022 N 377-ФЗ, и совершения по ним операций.

8. Кредитные организации могут быть привлечены к ответственности за совершение операций по распоряжению гражданина, в отношении которого введена процедура реализации имущества, либо по выданной им лично доверенности по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета, в том числе с банковской картой, только в случае, если они были надлежащим образом уведомлены о введении в отношении гражданина процедуры реализации имущества с учетом пункта 3 статьи 213.7 и абзаца восьмого пункта 8 статьи 213.9 настоящего Федерального закона.

С 01.01.2025 п. 8 ст. 213.25 дополняется абзацем (ФЗ от 24.07.2023 N 340-ФЗ).

9. Гражданин обязан не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения о признании его банкротом, передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты. Не позднее одного рабочего дня, следующего за днем их получения, финансовый управляющий обязан принять меры по блокированию операций с полученными им банковскими картами по перечислению денежных средств с использованием банковских карт на основной счет должника.

10. В составе имущества гражданина, являющегося депонентом по договору условного депонирования (эскроу), заключенному в целях расчетов по договору участия в долевом строительстве в соответствии с законодательством об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, также отдельно учитывается имущество, переданное гражданином на депонирование эскроу-агенту.

Финансовый управляющий не вправе распоряжаться депонированным имуществом должника, являющегося депонентом по договору условного депонирования (эскроу).

Признание гражданина, являющегося депонентом по договору условного депонирования (эскроу), банкротом не препятствует исполнению эскроу-агентом обязательства по передаче депонированного имущества бенефициару в целях исполнения обязательства депонента. Если указанные в договоре условного депонирования (эскроу) основания передачи имущества бенефициару в течение шести месяцев с даты признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина не возникают, депонированное имущество подлежит включению в конкурсную массу, за исключением депонированного имущества, внесенного в счет оплаты цены договора участия в долевом строительстве в соответствии с законодательством об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости.

В конкурсную массу подлежат включению права требования по договору участия в долевом строительстве. При реализации указанных прав требований права и обязанности по договору счета эскроу переходят в соответствии с законодательством об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости.

(п. 10 введен Федеральным законом от 01.07.2018 N 175-ФЗ)

Реализация имущества должника-физического лица при банкротстве

Один из способов списать задолженность перед банками и другими кредиторами — реализовать имущество, заявив о личном банкротстве. Признав себя временно финансово несостоятельным, гражданин получает шанс избавиться от груза долговых обязательств, пожертвовав для этого частью того, чем владеете. Такова плата за «обнуление» и жизнь с чистого листа.

На консультациях я часто сталкиваюсь с заблуждением, будто реализация имущества при банкротстве физлиц оставляет должников ни с чем. Конечно же, это не так. Закон выступает на стороне граждан и оставляет за ними право владения жизненно необходимыми вещами, которые не изымут ни при каких обстоятельствах.

Из этой статьи вы узнаете, как происходит реализация имущества при банкротстве физического лица. Получится ли оставить за собой квартиру, купленную по ипотеке. И признает ли арбитражный суд вашу финансовую несостоятельность, если вам нечего продать, чтобы расплатиться с теми, кому вы задолжали.

Содержание:

1. Что такое реализация имущества при банкротстве физического лица
2. Какое имущество подлежит реализации при банкротстве физического лица
3. Какое имущество не подлежит реализации при банкротстве физических лиц
4. Реализация залогового имущества при банкротстве физического лица
5. Реализация имущества супруга при банкротстве физических лиц
6. Порядок реализации имущества при банкротстве физического лица
7. Максимальный срок реализации имущества при банкротстве физических лиц
8. Нужна ли процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц, если нет имущества

1. Что такое реализация имущества при банкротстве физического лица

По сути, речь идёт о принудительном изъятии имущества банкрота с целью его продажи на торгах. Вырученные от этого средства распределяются между кредиторами, а также идут на то, чтобы покрыть расходы по организации признания гражданина финансово несостоятельным и «обнуления» долгов.

Реализация имущества при банкротстве физических лиц — это основная процедура в делах, которые я веду как финансовой управляющий. Помимо неё действующее законодательство предусматривает мировое соглашение и реструктуризацию задолженности. Но практике они встречаются редко, так как нежелательны для должников и трудно реализуемы для кредиторов. Ведь эти процедуры подразумевают не полное списание долгов, а проведение расчётов с кредиторами в более щадящем режиме. Граждане же стремятся к «тотальному обнулению».

Если ваша цель — полное освобождение от долгов, их списание под ноль, нужно ходатайствовать перед арбитражным судом о введении именно этой процедуры. Так вы гарантированно избавитесь от всех финансовых обязательств перед кредиторами и сможете начать новую жизнь.

Минимальный срок реализации имущества при банкротстве физических лиц составляет шесть месяцев. Из практики могу сказать, что в 70% дел я укладываюсь в это время. В отдельных случаях — когда имущество не удалось реализовать или не завершены все расчёты с банками и другими кредиторами — суд продлевает установленный срок. Он также вправе продлить процедуру, если на стадии реализации имущества при банкротстве физических лиц обнаруживаются сделки, которые подлежат оспариванию. Такие случаи происходят, когда граждане в спешном порядке реализовывают своё имущество, пытаясь скрыть его от кредиторов. Как этого делать не стоит, тема отдельной статьи.

По факту распродажи имущества финуправляющий рассчитывается с кредиторами и отчитывается перед арбитражным судом, который завершает дело о банкротстве. Только затем должник полностью освобождается от дальнейшего исполнения своих обязательств по всем задолженностям.

1. Какое имущество подлежит реализации при банкротстве физического лица

Закон довольно суров. Он предусматривает изъятие и распродажу любого имущества должника, кроме того, которое невозможно взыскать на законных основаниях. Об этом я расскажу в следующем параграфе этой статьи.

Гражданин вправе ходатайствовать перед судом об исключении из конкурсной массы любого имущества, стоимостью до 10 тысяч рублей.

Внимание!

Закон позволяет наложить взыскание не только на недвижимость, средства транспорта или предметы роскоши. К имуществу, включаемому в конкурсную массу, так же относится доход должника.

Для изъятия из конкурсной массы более значительных сумм, нужно серьезное обоснование.

Из моей практики

Моя клиентка являлась инвалидом II группы, и ей требовались лекарства для поддержания здоровья. Арбитражный суд исключил из конкурсной массы 22 000 рублей, необходимые для лечения моего доверителя, и обязал финуправляющего выделять эту сумму должнику ежемесячно.

Помимо личного имущества, суд вправе взыскать то, что вам принадлежит на правах долевой собственности. К примеру, вы владеете 1/2 частью нежилого встроенного помещения. Эту долю можно изъять и продать на торгах в счёт погашения задолженности перед банками и другими кредиторами. Семейный кодекс России позволяет также обратить взыскание на общее имущество супружеской пары, о чём я расскажу ниже.

1. Какое имущество не подлежит реализации при банкротстве физических лиц

Этот вопрос регулируется статьёй 446 Гражданско-процессуального кодекса России. Как гласят её положения, у вас не изымут и не включат в конкурсную массу следующие вещи:

• Единственное жильё и земельный участок под ним, при условии, что они не обременены ипотекой.
• Мебель и другие предметы быта.
• Личные вещи, кроме предметов роскоши.
• Имущество, приобретённое для профессиональной деятельности, кроме вещей, цена которых больше, чем региональный МРОТ.
• Продовольственные товары и ежемесячный доход в пределах прожиточного минимума должника и его иждивенцев.
• Горючие материалы, используемые для бытовых нужд.
• Сельскохозяйственные и рабочие животные, не связанные с ведением предпринимательской деятельности, хозпостройки и корма для их содержания.
• Семенной фонд, заготовленный для очередного посева.
• Средства транспорта и прочие вещи должника-инвалида, положенные ему по причине нетрудоспособности.
• Государственные и ведомственные награды, призы, почётные и памятные знаки.

Из моей практики

Ко мне за консультацией обратился 37-летний житель города N. Он решил заявить о своём банкротстве при совокупном долге перед тремя банками в объёме 2 900 000 рублей. Гражданин владел автомобилем и жилым домом, где проживал с супругой и тремя малолетними детьми.

Боясь остаться без дома и ежемесячного дохода в сумме 37 000 рублей, мужчина собирался продать двоюродному брату своё единственное жилье. Но сначала решил посоветоваться со мной. Я разъяснила ему ситуацию и порекомендовала не продавать дом, поскольку суд исключает из конкурсной массы единственное жильё банкротящихся граждан.

Арбитражный суд признал моего доверителя банкротом и ввел процедуру реализации имущества. Принадлежавший ему автомобиль был продан, деньги направлены на частичные расчеты с кредиторами. Дом остался за моим клиентом, а остаток долга был списан.

1. Реализация залогового имущества при банкротстве физического лица

Под залоговым имуществом, которое подлежит реализации, понимается любая собственность должника, переданная банку по договору залога или ипотеки в качестве гарантии исполнения обязательств по возврату кредита. Распределение денег, вырученных при реализации такого имущества, происходит в следующем порядке:

80% — на расчёты с кредитором-залогодержателем;

10% — на расчёты с кредиторами I и II очередей.

10% — на погашение судебных издержек и расчёты за услуги финуправляющего.

Реализация заложенного имущества при банкротстве физического лица

Если банк-залогодержатель включился в реестр требований, заложенное имущество — будь то недвижимость или транспорт — изымается, включается в конкурсную массу и подлежит продаже на торгах.

Реализация имущества в ипотеке при банкротстве физического лица

Наличие ипотеки представляет непростую правовую проблему при банкротстве физлиц. Заложенное имущество зачастую является единственным жильём банкротящегося гражданина и его семьи. В подобных случаях арбитражный суд, рассматривая дела о финансовой несостоятельности должников, апеллирует к требованиям Федерального закона «Об ипотеке».

Решившись на личное банкротство при наличии ипотечного кредита, следует в первую очередь трезво оценить все «за» и «против». Такое решение может повлечь за собой изъятие и продажу дома или квартиры, купленных по ипотеке: это жильё до полной выплаты кредита является залоговым имуществом. Именно на этом основании его могут изъять и реализовать даже в случае, если оно является единственным помещением, пригодным для постоянного проживания.

Есть ли способ сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Если у вас есть непогашенная задолженность по ипотеке, будьте готовы расстаться с заложенной недвижимостью. В рамках процедуры реализации имущества должника при банкротстве физического лица вы в 99% случаев лишитесь ипотечного имущества, а вырученные средства пойдут на расчёты с банком-залогодержателем.

Но раз в год и палка стреляет. Судебная практика руководствуется тем, что если банк, выдавший ипотечный кредит, не заявил о включении своих требований в реестр кредиторов, либо подал его с нарушением установленного срока, то ипотечное жильё не признаётся вошедшим в конкурсную массу, а право залога на него прекращается с даты признания вас банкротом.

Таким образом, если по каким-либо причинам в отношении вас возбуждено дело о финансовой несостоятельности, и единственное жильё, купленное по ипотеке, находится под угрозой, есть ещё надежда на то, что нерадивые сотрудники банка забудут или пропустят срок подачи заявления в рамках дела о вашем банкротстве. При таком счастливом стечении обстоятельств жильё останется вам, а долги по ипотеке спишутся в полном объёме.

Из моей практики

Ко мне обратился житель г. N, у которого был долг по ипотеке в размере 300 000 рублей и несколько потребительских кредитов на общую сумму 700 000 рублей. Продолжать платить по всем кредитам он не мог: денег хватало на платежи по ипотеке. Клиент обратился ко мне, чтобы узнать, можно ли списать все долги, кроме ипотеки.

Этого сделать было нельзя, и я предложила следующий вариант: близкий родственник мужчины взял потребительский кредит на сумму 300 000 рублей и погасил его ипотеку. Квартира стала единственным жильём, на которое закон запрещает обращать взыскание. Оставшиеся кредиты были списаны по результатам банкротства.

В прошлом году был интересный случай. Женщина обратилась ко мне уже после консультации в юридической фирме. Юристы посоветовали ей хитроумный план:

1. Досрочно погасить ипотеку.
2. Продать недвижимость.
3. Приобрести новую квартиру и оформить её на родственника.

Квартиру женщина продала, закрыв оставшийся долг по ипотеке. Затем подобрала более скромное жильё и уже собиралась оформлять его на несовершеннолетнюю дочь, но в последний момент решила проконсультироваться со мной.

Я объяснила клиентке, что так делать не стоит. Конечно, закон не запрещает вам распоряжаться единственным жильем, даже продавать или дарить его перед банкротством, но возникает вопрос: если вы, собираясь заявить о своей финансовой несостоятельности, реализуете единственное жилье, на что вы тратите вырученные деньги? Как правило, это не маленькая сумма, иногда даже превышающая размер долгов по всем кредитам. И суд может обоснованно спросить: «Квартиру вы продали. Значит она вам была не нужна. А деньги на погашение кредитов не направили. Добросовестно ли вы поступили?».

По моему совету, женщина оформила новую квартиру на себя, и процедура банкротства прошла с лёгкостью. Ведь в таком случае её действия были полностью добросовестными: она, понимая, что не справится с долговой нагрузкой, продала ипотечную квартиру с целью закрыть долг банку, а себе купила жилье поменьше.

1. Реализация имущества супруга при банкротстве физических лиц

Закону безразлично, кто из супругов заявил о своём банкротстве. Если имущество мужа или жены должника приобретено после бракосочетания, оно уже под угрозой изъятия и реализации. Если же оно досталось ему или ей по наследству, было подарено третьими лицами или приобретено до вступления в законный брак, его не включат в конкурсную массу. Также не пострадает и зарплатный или пенсионный банковский счёт мужа или жены банкротящегося гражданина.

Из моей практики

Ко мне обратилась семейная пара, у которой в совместной собственности было несколько транспортных средств. Самое обидное то, что автомобилями фактически владели не они, а родители супруга. Пара не справлялась с кредитной нагрузкой. Они были в ужасе, предвидя, что приставы арестуют и конфискуют транспортные средства. Однако суд внял нашим доводам и признал за супругом право личной собственности на автомобили, а кредиты супруги были списаны по результатам её банкротства.

Если вам принадлежит не всё имущество, а лишь его часть, или оно оформлено в совместную собственность с мужем или женой, то оно также подлежит изъятию и реализации на торгах. При этом из общедолевого имущества будет выделена доля банкротящегося гражданина, имущество уйдёт с молотка, часть вырученных от продажи средств пойдёт на покрытие долгов, а остальное вернут мужу или жене.

Из моей практики

Ко мне обратилась 32-летняя жительница г.N, которая задолжала банкам 538 000 рублей. У них с мужем был автомобиль, который они купили будучи женатыми. По умолчанию доли супругов распределяются 50/50, поэтому реализовав автомобиль, финуправляющий половину вырученных денег направила на покрытие долгов моей клиентки, а другие 50% вернул её мужу.

1. Порядок реализации имущества при банкротстве физического лица

Признав должника банкротом, арбитражный суд назначает финуправляющего, который ведёт дело до его завершения. Алгоритм дальнейшей работы сводятся к семи последовательным шагам:

1. Формирование конкурсной массы

Конкурсная масса — это имущество, принадлежащее банкроту на момент открытия процедуры банкротства. Однако в него также могут включаться активы, которые должник скрывает или от которых намеренно избавился в течение предыдущих трёх лет.

Формирование конкурсной массы входит в полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица и реализации имущества. Финуправляющий составляет опись активов на основании информации, предоставленной гражданином-банкротом, а также проводит корректировку этого перечня, если удалось разыскать иное имущество должника или оспорить сделки, совершённые с родственниками, заинтересованными лицами или на нерыночных условиях.

2. Оценка имущества

На этой стадии реализации имущества должника при банкротстве физического лица финуправляющий привлекает незаинтересованного эксперта-оценщика для определения стоимости активов, включённых в конкурсную массу. Он также имеет законное право оценить это имущество самостоятельно.

3. Ходатайство финуправляющего о реализации имущества должника

Управляющий разрабатывает положение о реализации имущества банкротящегося гражданина и направляет его в арбитражный суд на утверждение. Если за должником числится заложенное или ипотечное имущество, положение подлежит утверждению банком-залогодержателем.

4. Объявление о торгах

Вещи, оценочная стоимость которых составляет больше 100 000 рублей, а также недвижимость, реализуются на открытых торгах. Организация этой процедуры также входит число полномочий финансового управляющего при банкротстве физического лица. Он готовит и публикует объявление о проведении торгов на портале bankrot.fedresurs.ru, а также в газете «Коммерсант».

5. Организация и проведение торгов

Открытые торги по реализации имущества должника при банкротстве физического лица проводятся на специализированных электронных площадках в три этапа:

1. Аукцион. За основу берётся рыночная стоимость имущества и устанавливается шаг в размере 5–10%. Побеждает участник торгов, предложивший максимальную цену.
2. Повторный аукцион. Если отсутствуют заявки, торги признаются несостоявшимися, а имущество банкротящегося гражданина выставляется повторно со скидкой в 10% от рыночной стоимости.
3. Торги посредством публичного предложения.Этот этап применяется к неликвидному имуществу, которое не было реализовано на двух предыдущих стадиях.

Если по окончании проведения торгов какие-то активы остались нереализованными, финуправляющий предложит его кредиторам в натуральном виде. Если они откажутся, это имущество будет возвращено собственнику.

6. Проведение расчётов с кредиторами

По факту реализации имущества физического лица при банкротстве финуправляющий рассчитывается с кредиторами. Этот этап процедуры проходит в утверждённом порядке:

1. Покрытие долгов по алиментам и трат, связанных с организацией и проведением банкротства.
2. Погашение судебных издержек.
3. Выплата вознаграждения финуправляющего.
4. Погашение задолженностей перед коммунальными службами.
5. Удовлетворение требований остальных кредиторов в порядке приоритета.

Среди оставшихся кредиторов преимущество имеют банки-залогодержатели. Они получают 80% от суммы, вырученной при реализации залогового имущества.

Это важно!

Все остальные долги арбитражный суд вправе признать погашенными, даже если после реализации конкурсной массы и расчётов с кредиторами первой очереди денег не осталось.

7. Отчёт финуправляющего перед кредиторами и арбитражным судом

Рассчитавшись с кредиторами, финуправляющий представляет в суд:

• копии документов, подтверждающих реализацию имущества банкротящегося гражданина;
• реестр финансовых требований кредиторов с указанием степени их удовлетворения.

Суд рассматривает предоставленные материалы и выносит решение о завершении процедуры реализации имущества при банкротстве физических лиц. Только затем должник полностью освобождается от дальнейшего исполнения финансовых обязательств перед своими кредиторами.

7. Максимальный срок реализации имущества при банкротстве физических лиц

Как правило, реализация имущества длится 4–6 месяцев. Всё зависит от объёма долга и количества объектов, подлежащих реализации. В редких случаях процедура затягивается до 10–12 месяцев.

Законом также предусмотрена возможность продления срока реализации имущества при банкротстве физических лиц в случае объективной необходимости. Арбитражный суд может принимать решение о продлении процедуры неограниченное число раз.

8. Вместо заключения. Нужна ли процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц, если нет имущества

Довольно часто ко мне обращаются недоумевающие граждане, которым нечего продать для погашения долгов. Они искренне спрашивают: «Что значит реализация имущества при банкротстве физического лица, если имущества нет?!». И часто делают ошибочный вывод о том, что банкротами их не признают.

На самом деле арбитражный суд может признать вас банкротом даже при отсутствии вещей, которые можно было бы продать. Если нет имущества, торги не проводятся, а отсутствие регулярного дохода и имущественных сделок за последние три года лишь сокращают ваш путь к «обнулению» и полной финансовой свободе.

Если за шесть месяцев финансовый управляющий не найдет у вас ликвидное имущество и не обнаружит сомнительных сделок, арбитражный суд спишет с вас долги. На законных основаниях.

Но есть нюанс. Если суд усмотрит в вашем поведении признаки преднамеренного, фиктивного банкротства или недобросовестности, он вправе отказать вам в списании долгов даже при объективно доказанном отсутствии доходов или имущества для формирования конкурсной массы. Поэтому так важно проконсультироваться с опытным финансовым управляющим уже на этапе формирования намерения объявить о своей финансовой несостоятельности.

Процедура реализации имущества при банкротстве физического лица

Глядя на рекламу в интернете («Спишем все долги», «Законное списание долгов», «Списание долгов на основании 127-ФЗ»), может ошибочно сложиться впечатление, что банкротство физического лица – коммерческая услуга по списанию долгов. На самом деле, банкротство физического лица – это довольно-таки длительный судебный процесс, по завершению которого можно, действительно, освободиться от долгов, пройдя через процедуру реализации имущества.

«Закон о банкротстве физических лиц» предполагает, что реализация имущества – это крайняя мера, которая применяется лишь в случае, если гражданин не в состоянии за 5 лет рассчитаться с долгами в процедуре реструктуризации долгов. Но именно эта крайняя мера является единственным эффективным механизмом по освобождению от груза непосильных долгов и скрывается под рекламой: «законное списание всех долгов».

Банкротство физического лица без имущества

Под реализацию имущества банкрота не подпадают: предметы домашнего обихода (кровать, стол, стулья, холодильник и т.п.), единственное жилье, за исключением ипотеки, одежда, личные вещи (Полный перечень неприкосновенного имущества банкрота). А как проходит процедура реализации имущества, если другого имущества (машин, яхт, ценных бумаг, долей в ООО и т.п.) нет?! Отсутствие имущества, которое может быть реализовано при банкротстве, не является препятствием в «списании долгов» — эту формулировку закрепил Верховный суд в январе 2017 года в определении по делу №304-ЭС16-14541. В подавляющем большинстве процедур банкротства физических лиц, завершившихся в 2016-2021-годах списанием долгов, какое-либо дорогостоящее имущество у банкротов отсутствовало.

Гарантии финансирования процедуры банкротства

• Публикация в газете «Коммерсантъ»;
• Ряд публикаций в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве);
• Почтовые и банковские расходы финансового управляющего.

Эти расходы составляют не менее 15000 рублей, и гарантией их финансирования могут служить:

• Наличие имущества, не из перечня неприкосновенного, на сумму не менее 20000 рублей;
• Наличие стабильного дохода выше величины прожиточного минимума;
• Гарантийное письмо от третьего лица, которое согласиться финансировать процедуру банкротства.

Как проходит процедура реализации имущества?

При обращении в суд с заявлением о признании себя банкротом Вы должны самостоятельно составить опись всего, принадлежащего Вам имущества, включая:

• Доли в уставном капитале ООО;
• Денежные средства на счетах;
• Жилье, даже если оно единственное.

Если заявление, соответствует всем требованиям закона и к нему приложен полный перечень необходимых документов, суд принимает его к производству и назначает дату судебного заседания.

По результатам судебного заседания суд вправе:

• Отказать в признании заявления о банкротстве обоснованным, в случае если Вы не сможете доказать свою неплатежеспособность (к примеру, если стоимость Вашего имущества превышает сумму Ваших долгов, то никакой Вы не банкрот);
• Ввести процедуру реструктуризации долгов;
• Ввести процедуру реализации имущества, если Вы ходатайствовали об этом и не имеете дохода, достаточного для реструктуризации долгов за 5 лет.

В подавляющем большинстве, наши клиенты после первого судебного заседания, сразу попадают в процедуру реализацию имущества (см. «Выигранные дела»), но бывают и исключения. Тут все зависит от конкретной ситуации, региона и позиции судьи.

В отдельных регионах, несмотря на заявляемые ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов, и полное отсутствие дохода у должника, суды вводят «техническую» процедуру реструктуризации долгов. Это продлевает сроки банкротства физического лица, в среднем, на 5-6 месяцев и увеличивает расходы на банкротство примерно на 37 тысяч рублей:

• + 25 тысяч рублей за еще одну процедуру,
• + одна публикация в газете «Коммерсантъ»,
• + две публикации в ЕФРБ.

Банкротство физических лиц: продажа имущества

В процедуре реализации имущества финансовый управляющий проводит опись и оценку имущества. Он не просто «верит на слово» описи, составленной должником, а делает запросы в Россреестр, ГИБДД, Гостехнадор, ГИМС, ФНС об имуществе которое принадлежит и принадлежало в последние 3 года должнику. Сделки с имуществом, совершенные за 3 года до банкротства, могут быть оспорены. Какие сделки оспариваются — читайте в нашей статье «Оспаривание сделок при банкротстве физического лица».

Имущество супруга при банкротстве (совместное имущество)

В процедуре банкротства финансовый управляющий помимо имущества самого должника выявляет также совместно нажитое в браке имущество, зарегистрированное на супруга должника. Доля в совместно нажитом имуществе (как правило это 50%) подлежит включению в конкурсную массу, а само имущество подлежит реализации. Денежные средства от реализации совместно нажитого имущества распределяются эквивалентно долям владения имуществом: часть, принадлежащая должнику поступает в конкурсную массу и распределяется впоследствии между кредиторами, часть принадлежащая супругу должника перечисляется супругу должника.

Порядок (положение о) реализации выявленного имущества финансовый управляющий утверждает:

• Через суд для имущества, которое не заложено;
• У залогового кредитора, в случае если имущество заложено (к примеру, есть договор ипотеки на квартиру).

Утверждение порядка (положения о) реализации имущества требует определенного времени и поэтому банкротство физического лица с имуществом более продолжительно, чем при его отсутствии.

Сроки реализации имущества

При полном отсутствии имущества процедура реализации имущества обычно длится 6 месяцев. Сроки могут отличаться как в большую, так и в меньшую сторону. Всё зависит от множества факторов: графика заседаний судьи; расторопности кредиторов и финансового управляющего, которые на 100% невозможно предугадать. Поэтому обещания о «списании долгов» в процедуре банкротства за 2-3 месяца – это обман! Тем более, если у Вас есть имущество, которое предстоит реализовывать в процедуре банкротства (к примеру, при наличии ипотечной квартиры или кредитного автомобиля), то сроки могут вырасти.

Узнать более точные сроки банкротства в Вашей ситуации можно по бесплатному телефону 8-800-333-89-13.

Завершение процедуры реализации имущества

Лишь только когда финансовый управляющий провел весь необходимый комплекс мероприятий в процедуре реализации имущества:

• Получил ответы из госорганов по имуществу должника;
• Провел финансовый анализ, оценил ситуацию банкрота на наличие признаков преднамеренного, фиктивного банкротства;
• Провел анализ сделок банкрота за последние 3 года и при наличии в них пороков, оспорил их;
• Реализовал имущество (в случае если оно не было реализовано, предложил кредиторам);
• Направил отчет о проделанной работе в суд и кредиторам

суд завершает процедуру банкротства, о чем выносит соответствующее определение. В определении суд указывает, освобождается должник от долгов или нет! В настоящее время, подавляющее количество дел о банкротстве физических лица завершаются списанием долгов. О том, в каких случаях от долгов можно не освободиться, читайте в нашей статье «Списание долгов при банкротстве физического лица», или получите бесплатную консультацию по телефону 8-800-333-89-13.

Что изымают при банкротстве физических лиц

Процедура банкротства физических лиц — единственный легальный способ избавления граждан от непосильных долгов. Законом определены критерии, согласно которым можно (а в некоторых случаях даже необходимо) подать заявление в Арбитражный суд для признания несостоятельности:

• просрочки по выплатам превысила 90 дней;
• сумма долга составляет от 500000 рублей.

Гражданин может подать на банкротство и при меньшей сумме долга, если осознает, что не сможет в дальнейшем исправно погашать долговые обязательства.

Инициировать банкротство может либо сам должник, либо его кредиторы, причем если сумма долга превышает полмиллиона рублей, обязанность гражданина — обратиться в Арбитраж для признания несостоятельности.

Несмотря на заманчивость перспективы полного списания долгов, многие граждане боятся обращаться в суд, опасаясь остаться без имущества. Согласно опыту юристов вопрос «Что заберут при банкротстве?» клиенты задают чаще всего.

Предваряя ответ, скажем: без крыши над головой и без средств к существованию человека не оставят — закон в этом плане проявляет гуманность

Что заберут при банкротстве

Если реструктуризация долга невозможна, суд вводит процедуру реализации имущества. Финансовый управляющий получает сведения о собственности, которой владеет должник, из Росреестра, ГИБДД, ГИМС и т.д. — именно это имущество впоследствии включается в конкурсную массу и реализуется на торгах. Однако в соответствии со ст. 213.25 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)» в конкурсную массу можно включить и другое имущество, которое не вошло в этот перечень, и оно может быть реализовано. Средства, которые будут получены после продажи имущества, распределяются между кредиторами согласно очереди, определенной в законе.

При банкротстве изымают следующие активы:

• деньги на банковских счетах и картах;
• недвижимость (кроме единственного жилья);
• предметы роскоши;
• транспортные средства;
• ценные бумаги;
• доли в компании.

Если имущество находится в залоге, автокредите или обременено ипотекой, его также забирают в счет погашения долгов. Единственное жилье в ипотеке также подлежит реализации.

Имущество, которое не подлежит реализации

В законе прописан перечень имущества, который не подлежит изъятию и последующей реализации:

• единственное жилье (квартира, комната, дом, участок, на котором стоит дом);
• транспортное средство, которое является источником дохода (если должник работает таксистом или в курьерской службе, автомобиль не подлежит включению в конкурсную массу). Официальное трудоустройство — обязательное условие сохранения транспорта от реализации. В конкурсном производстве не может участвовать автомобиль, необходимый для передвижения человека с ограниченными возможностями здоровья;
• бытовая техника, обеспечивающая необходимый уровень жизни (газовая или электрическая плита, холодильник, стиральная машина);
• инструменты для осуществления профессиональной деятельности;
• домашний животные, корма и помещения для их содержания.

На содержание должника и его иждивенцев финансовый управляющий ежемесячно выделяет сумму в размере регионального прожиточного минимума на каждого человека.

В конкурсную массу не включается имущество, оформленное на детей. Важное примечание: если имущество было оформлено (или передано в дар) на детей незадолго до банкротства, эта сделка может вызвать подозрение, и кредиторы попытаются ее оспорить.

Если кроме единственного жилья у должника есть недвижимость, оформленная на двоих супругов, то это жилье будет также включено в конкурсную массу и реализовано на торгах. Второй супруг получает 50% от реализованного имущества в денежном эквиваленте.

Юридическая помощь для сохранения имущества при банкротстве

Процедура признания несостоятельности — дело сложное, длительное, со многими нюансами и подводными камнями. Обратитесь за помощью к юристам, чтобы пройти банкротство с минимальными потерями. Мы проанализируем ситуацию, сформируем пакет документов, разработаем стратегию процедуры, обеспечим взаимодействие между сторонами, подберем лояльного финансового управляющего и добьемся списания долгов.

Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, в том числе, совместно нажитом в браке. Последствия, наступающие в результате признания гражданина банкротом указаны в статье 213.30 ФЗ от 26.10.2022 № 127-ФЗ (редакция от 28.12.2022) «О несостоятельности (банкротстве)» Позвоните нам — наши консультации бесплатные.

Материал подготовлен компанией «БАНКРОТЦЕНТР – ПОМОЖЕМ ИЗБАВИТЬСЯ ОТ НЕПОСИЛЬНЫХ ДОЛГОВ FINANCENTR.RU».