В чем подвох лизинга

Минусы лизинга — когда не стоит использовать лизинг

Проникновение автомобильного лизинга в России ежегодно растет — сейчас лизинг выбирают около 13% среди способов финансирования авто. Что говорит о том, что во многих случаях лизинг оказывается более выгодным, чем покупка или кредит. Но лизинг не является универсальным решением.

Подходит вам лизинг или нет всегда будет «зависеть от. ». Вы приобретаете авто для персонального пользования или бизнеса? Как часто вы хотите менять авто? Как часто вы собираетесь ездить на авто? Можете ли вы позволить себе купить авто сразу или планируете использовать финансирование? Готовы ли самостоятельно заниматься техобслуживанием.

При выборе способа приобретения авто могут иметь значение и такие неочевидные вопросы, насколько вы готовы разбираться в терминологии, специфичной для какого-то вида договора.

При единовременной покупке неясностей будет заметно меньше.

Решение, конечно, выльется, исходя из вашего бюджета и ваших нужд. Давайте посмотрим, когда лизинг не станет для вас лучшим решением.

Содержание статьи:

1. В лизинге вы не собственник авто
2. Вы постоянно пользуетесь авто
3. Вам нравятся модификации
4. Вы не хотите платить за авто постоянно
5. Возможность продать авто
6. В лизинге есть ограничения в использовании
7. У вас (вашей компании) нет исключительной кредитной истории
8. Страхование
9. Лизинг — это не очень просто
10. Вывод

В лизинге вы не собственник авто

Когда вы приобретаете авто — вы полноценный собственник и можете делать с ним, что хотите. Если же это кредит, то в течение срока выплат вы не можете продавать, но в момент окончания срока лизинга и выкупа автомобиля у лизинговой компании автомобиль полностью ваш.

Когда вы берете автомобиль в лизинг — вы не являетесь его собственником. Можно грубо сравнить лизинг с арендой жилья, а не с ипотекой.

Транспортное средство принадлежит лизинговой компании, которая предоставляет право пользоваться авто, пока вы исполняете обязательства по договору. Если авто в лизинге будет уничтожен или украден, лизинговая компания получит возмещение его стоимости от страховой компании, а вам нужно будет брать в лизинг или другим образом финансировать для себя новую машину.

Вы постоянно пользуетесь авто

Когда вы собственник авто — вы можете ездить на нем столько, сколько хотите. В том числе очень мало, если нужно сохранить ценность авто. За исключением цены топлива и техобслуживания здесь нет дополнительных трат за каждый пройденный километр.

Лизинг может подразумевать ограничения по пробегу, и когда вы превышаете эти пределы, это требует дополнительных затрат. Этот лимит устанавливается в зависимости от модели автомобиля.

Если вы можете предвидеть свой ежегодный пробег — это не проблема. А вот если вы пока не знаете, сколько вы ездите, то есть повод усомниться насчет лизинга.

Вам нравятся модификации

Хотите покрасить свой BMW в розовый, поставить дизайнерские диски — если вы владелец авто — пожалуйста, все, что чувство вкуса вам подсказывает. Если добавленные модификации повышают стоимость вашего — отлично, вы сможете вернуть свои инвестиции, когда решите продать авто.

Если вы выплачиваете кредит, то до окончания срока выплат договор разрешает ограниченное количество модификаций (например, багажник на крышу), а с серьезными переменами придется дождаться последнего платежа.

А вот в лизинге допустимы только обратимые модификации — потому что вы должны вернуть авто первозданный вид до передачи лизинговой компании (с учетом естественного износа). Даже если изменения только увеличат стоимость авто, в договоре лизинга, вероятнее всего, сказано, что нужно вернуть авто таким, каким вам передали его в пользование.

Вы не хотите платить за авто постоянно

Большинство лизингополучателей по окончании лизингового периода передают свой авто назад лизинговой компании, не получая какого-либо кэшбека или возврата аванса. А по факту, после осмотра машины, возможно, придется заплатить какие-то деньги сверх за повышенный износ или ремонт.

Многие лизинговые компании предлагают выкуп автомобиля в трейд-ин, подразумевая, что вырученной суммы как раз хватит на авансовый платеж по новому лизинговому договору — в целом, это вам подойдет, если вы хотите менять авто каждые несколько лет, постоянно внося лизинговые платежи.

Главнейшее отличие кредита от лизинга — ежемесячные выплаты заканчиваются, как только погашена стоимость кредита, а авто становится вашим.

Возможность продать авто

Когда вы выбираете лизинг, вы ограничены в своих действиях до окончания срока лизинга. Если, купив машину, спустя год вы обнаруживаете, что она вам не подходит, можно ее продать. Потом найти другой автомобиль — надежный, мощный, максимально подходящий под ваши нужды, и пользоваться им в следующие десять лет.

В лизинге есть ограничения в использовании

В договоре лизинга есть четкие ограничения, как и для чего вы можете использовать автомобиль. Для примера, запрещено выезжать на автомобиле за пределы страны без письменного соглашения с лизинговой компанией.

Или, если вы собираетесь использовать автомобиль в лизинге, например, в каршеринге — обратите внимание на пару вещей. Во-первых, удостоверьтесь, что лизинговый договор не запрещает непосредственную эксплуатацию в лизинге. Подобный бизнес подразумевает очень большой пробег, поэтому не должно быть ограничения, которое в итоге стоило бы огромных переплат. Также, такой авто будет безусловно подвержен повышенному износу, что опять может стоить серьезных денег к окончанию срока лизинга.

Поэтому, если вы собираетесь использовать авто в лизинге для чего-то кроме личного пользования, согласуйте с лизинговой компанией, что такое использование допустимо.

У вас (вашей компании) нет исключительной кредитной истории

Это возможно — воспользоваться лизингом с плохой кредитной историей, но может быть сложнее и дороже, нежели когда она у вас хорошая. В целом, лизинговые компании предпочитают надежных клиентов, и не всегда возможно отвечать требованиям лизингодателя. Подготовка финансовых показателей компании может занять длительное время, но в итоге они могут не подойти для лизингодателя.

В случае с кредитом, хотя он и дороже, проще найти вариант с такой кредитной историей, что есть на данный момент. Чтобы подобрать лучшее, можно получить предварительно одобренные предложения от нескольких банков, не выходя из автосалона.

Страхование

Лизинговая компания обязывает использовать наиболее комплексные варианты страхования, которые покрывали бы оставшиеся платежи по договору лизинга в случае тотального уничтожения или угона авто. При том, что выбор страховой компании обычно ограничен несколькими компаниями-партнерами лизингодателя. Зачастую стоимость страхования уже входит в состав лизингового платежа, поэтому при оформлении договора нужно определить, какова на самом деле стоимость покрытия.

Большинство дилеров при покупке также не станут упоминать, что страхование можно оформить в другом месте. Поэтому перед покупкой авто нужно провести исследование, сколько будет стоить покрытие вашего авто. Распечатать лучшее предложение перед походом в салон, чтобы дилер мог его побить.

Лизинг — это не очень просто

Лизинг нового автомобиля — не самая простая из финансовых операций. Очень просто впасть в сомнения, столкнувшись с языком и терминологией лизингового договора.

К сожалению, подобные рода недопонимания могут привести к заблуждению о реальной выгоде в сделке. Если вы встретились с чем-то, чего вы не понимаете, то обязательно необходимо остановиться и разобраться с этим перед тем, как вы подпишите договор.

Скорее всего, что вы предпочтете проконсультироваться со своими юристом и бухгалтером перед тем как согласиться на предложение. Если же лизингодатель обращает ваше внимание на задержку в подписании договора, то здесь, очевидно, стоит прервать работу по заключению договора.

Вывод

Решите вы купить авто или оформить лизинг — в любом случае это глубоко индивидуальное решение. Плюсы и минусы есть в любом из способов. Подумайте внимательно о своих желаниях, финансах и обстоятельствах перед тем, как принять решение.

5 неизвестных вам фактов о лизинге для физических лиц

Лизинг для физических лиц – это новый и постепенно набирающий популярность способ купить автомобиль. В западных странах лизинг так же привычен для покупателя, как и автокредит. Но в Россию этот финансовый инструмент пришел с сильным опозданием, из-за чего сейчас он практически неизвестен – покупатели авто рассматривают только покупку в кредит или за наличные.

Чтобы развеять покров тайны над лизингом, мы решили рассказать о нем 5 фактов, которые важно знать каждому автовладельцу.

1. Лизинг для физических лиц существует!

Самый частый вопрос, который обычно задают на интернет-форумах и «Ответах@mail.ru» – это существует ли вообще лизинг для физлиц. А самый частый ответ от уважаемых «диванных экспертов» – что, дескать, нет, лизинг только для юрлиц.

Действительно, до 2011 года в России существовали законодательные ограничения на лизинг имущества – он был доступен только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Лизинг до сих пор весьма популярен среди представителей бизнеса за счет экономии на налоге на прибыль, снижении общей закредитованности компании, минимальных сроках сделки, комплексном обслуживании, отсутствии необходимости в обеспечении и залоге 1 .

Однако с 2011 года законодательные ограничения были сняты, а в конце 2013 года автофинансовая компания «Европлан» впервые предложила физическим лицам воспользоваться лизингом при покупке автомобиля. В течение 2014 года лизинг для физлиц «подхватывался» другими игроками рынка, становился все более известным, начал привлекать внимание СМИ и широкой аудитории автовладельцев.

Сегодня лизинг для физлиц является полноправным конкурентом автокредита.

2. Лизинг для физических лиц поддерживается государством

Учитывая крайне тяжелую ситуацию на российском авторынке, в 2015 году Министерство промышленности и торговли взялось за разработку программы поддержки автопрома за счет субсидирования лизинга для физических лиц. Сегодня по госпрограмме субсидируется часть аванса – 10% от стоимости автомобиля. Говоря простым языком, покупатель получает дополнительную скидку в 10% от цены автомобиля!

3. В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, чем в автокредите

В лизинге ключевое преимущество дает не ставка, как в кредите, а размеры аванса и ежемесячного платежа, которые меньше, чем в банковском кредите. Дело в том, что лизинговые компании принимают на себя риск остаточной стоимости машины через 2-3 года – из-за того, что не требуют выплачивать всю стоимость автомобиля в составе платежей.

Если представить это в виде математической формулы, то вы платите не за всю машину, как в кредите, а за (стоимость машины сейчас) минус (стоимость машины, когда закончится договор лизинга). Таким образом лизинговые компании снижают ежемесячный платеж, а в конце срока лизинга позволяют лизингополучателю пересесть на новый автомобиль без дополнительных инвестиций. Такая «пересадка» становится возможна за счет возвращаемой части аванса, которая в конце срока договора может «перейти» в новый договор в качестве аванса за новый автомобиль – или просто быть возвращена покупателю авто, если он не хочет продолжать пользоваться лизингом.

Например, платеж за кредитный Volkswagen Touareg в 2 раза больше, чем за лизинговый. И со среднероссийской зарплатой руководителя в 73 000 руб. 2 купить его в кредит невозможно, а вот в лизинг (особенно если общий семейный доход составляет больше 100 000 руб.) – вполне.

4. Взятый в лизинг автомобиль на практике мало чем отличается от купленного в кредит

«Диванные эксперты» любят рассуждать о том, что кредитный автомобиль – он уже свой, родной, а взятый в лизинг – чужой, его же придется отдать.

• Продать автомобиль без его выкупа у банка
• Доверить автомобиль другому водителю без добавления этого водителя в полис КАСКО
• Сделать тюнинг автомобиля без разрешения банка

Вы не поверите, но эти ограничения ничем не отличаются от ограничений лизингового договора. Но если вы хотите от них освободиться, то, как и в кредитном договоре, лизинговый автомобиль можно выкупить в собственность досрочно. А можно и вообще не выкупать, а просто вернуть в лизинговую компанию.

И тут мы переходим к пятому факту, за который так любят лизинг на Западе.

5. После окончания срока лизинга вы можете пересесть на новый автомобиль с теми же ежемесячными платежами

Радость от наконец-то выплаченного кредита проходит настолько же быстро, насколько наступает время первых безгарантийных ремонтов (обычно эти сроки совпадают – средний гарантийный срок составляет 3 года). И, как показывает статистика, средний срок владения автомобилями премиум-марок (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.) – это чуть больше 2,5 лет (хотя для марки Lada он составляет 5 лет). Налицо следующая картина: после истечения гарантийного срока большинство автовладельцев стремятся продать свой старый автомобиль и купить новый. Обычно – снова в кредит, внося вырученную от продажи сумму в качестве аванса.

• Владелец лизингового автомобиля не тратит свое время и нервы на размещение объявлений, ответы на звонки, показы, торговлю.
• Он не берет на себя и риск того, что автомобиль будет продан через 3 года дешевле, чем планировалось при оформлении кредита (особенно смешно прогнозы будущей стоимости авто выглядят у нас в стране, не так ли?).
• А также у него нет риска нарваться на недобросовестных покупателей, которые могут его просто «кинуть».

Он просто возвращает машину в лизинговую компанию, использует возвращаемую часть аванса в качестве нового первоначального взноса – и пересаживается на новый автомобиль.

Заключение

• Лизинг для физических лиц существует! (и вы можете им воспользоваться)
• Лизинг для физических лиц поддерживается государством (это равноправный конкурент автокредита)
• В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, чем в автокредите (удобно, особенно в сегодняшние времена)
• Взятый в лизинг автомобиль на практике мало чем отличается от купленного в кредит (все остальное – досужие домыслы)
• После окончания срока лизинга вы можете пересесть на новый автомобиль с теми же ежемесячными платежами (это правда, которую раньше сложно было даже представить)

Согласитесь, тут есть, о чём задуматься. А в нашей следующей статье мы подробнее остановимся на том, по каким параметрам наиболее практично сравнивать лизинг для физических лиц с автокредитом.

1 Подробнее о лизинге для юридических лиц – в нашей статье https://europlan.ru/company/blog/816

2 Данные «Яндекс.Работа»

Авто в лизинг. Как не попасть в руки мошенникам

Украинские форумы и социальные сети пестрят рассказами обманутых клиентов. В погоне за желанным автомобилем жертвы легко заглатывают наживку, состоящую из дешевых машин и низких процентов. Потом месяцами безрезультатно бегают по судам.

Житель Ивано-Франковска Николай Якович давно мечтал о собственном автомобиле.

Приобрести его за полную стоимость по нынешним ценам не мог. Взять в банке кредит с его небольшим доходом тоже не представлялось возможным.

Уже махнул рукой на давнюю мечту. И тут Николаю Яковичу попалась на глаза реклама лизинговой компании «Евролизинг-Украина», которая обещала авто по выгодной цене, да еще и в рассрочку.

Речь шла об автомобиле российского производства. В лизинговой компании сообщили, что у них такое авто стоит 250 тыс грн, тогда как рыночная его цена на 120-130 тыс грн выше.

Консультант заверила, что тут все логично: мол, из-за войны с Россией не могут наладить официальные поставки таких машин, поэтому поставляют их по «серым» схемам. Отсюда и мегаскидки.

«Консультант заверила, что все законно, но в лизинговом договоре, который дала мне подписать, были указаны совсем другие марка авто, сумма и процент авансового платежа. Она это также объяснила проблемами в торговле с Россией», — вспоминает Николай Якович.

Он поверил, тем более, что авансовый платеж составлял всего 10% от стоимости авто. На договор посоветовали не обращать внимания. Мол, дополнительным соглашением с клиентом будут урегулированы все вопросы, касающиеся марки авто и платежа.

Машину в лизинг, пообещала консультант, Николай Якович получит уже через пять дней.

Имеют право

С тех пор прошло пять месяцев. Машины житель Ивано-Франковска так и не увидел, а когда обратился в лизинговую компанию с претензией, там посоветовали внимательнее читать договор лизинга, на который ранее советовали не обращать внимание.

«Мне заявили, что в договоре авансовый платеж значительно выше и предложили сделать новый взнос. Однако гарантии, что после этого я получу машину, не было», — признается он.

За эти месяцы Николай Якович выяснил, что в подобной ситуации оказались тысячи желающих взять авто в лизинг в разных городах Украины — Харькове, Львове, Днепропетровске, Ужгороде, Киеве.

Многие из них уже имеют судебные решения о признании договора лизинга недействительным. Хотя своих денег они пока не вернули, Николай Якович также решил судиться с лизинговой компанией.

Теперь он уверяет, что больше никогда в жизни не рискнет связаться с лизинговой компанией.

Общее количество лизингодателей в Украине

Юрлица, обладающие правом предоставлять лизинговые услуги

Финансовые компании-лизингодатели

По словам руководителя юридической группы LEX Богдана Хаустова, специализирующегося на защите прав клиентов псевдофинансовых учреждений и «финансовых пирамид», последние пару лет к нему за помощью обращается все больше клиентов недобросовестных лизинговых компаний.

Среди тех, на которые поступает больше всего жалоб, Хаустов назвал «Лизинг-финанс», «Лизинговая компания эталон», «Евролизинг-Украина», «Лизинговая компания автофинанс».

На запросы, направленные на электронные адреса этих компаний, имеющиеся в открытом доступе, ответы на момент публикации не пришли.

Однако украинские форумы и социальные сети пестрят рассказами обманутых клиентов. Много жалоб поступает в Нацкомфинуслуг. В комиссии сообщили, что эти компании не являются финансовыми учреждениями, но имеют право предоставлять финансовые услуги, в том числе лизинговые.

Рост количества жалоб на недобросовестных игроков отмечают и в ассоциации «Украинское объединение лизингодателей».

«За последний год число лизинговых компаний-мошенников увеличилось. Пик обсуждения этой проблемы пришелся на июль-август 2015 года. Тогда многие автодилеры стали заявлять о существовании фиктивных финансовых структур, которые обманывают клиентов», — сообщил председатель совета директоров ассоциации «Украинское объединение лизингодателей» Александр Кощеев.

Простые схемы

Схема работы большинства псевдолизинговых компаний, по словам Кощеева, идентична. Они заявляют, что напрямую сотрудничают с официальными дилерами, и это позволяет им предлагать автомобили в лизинг с большими скидками — 10, 20 и даже 50%.

Также они предлагают внести аванс в размере 10%, тогда как среднерыночный — 30%. При этом они не дают возможности ознакомиться с автомобилем до заключения договора лизинга, объясняя это тем, что авто находится в другом городе или регионе Украины.

Кроме того, в договорах лизинга аванс может быть назван платой за консультационные или другие услуги, что исключает возможность лизингополучателя вернуть себе потом эти деньги через суд.

«Договоры лизинга в таких компаниях настолько запутанны и объемны, что разобраться в них сложно даже юрлицам. К примеру, у нас с таким договором работала целая команда юристов, которые потом внесли много изменений. Не представляю, как могут разобраться в них клиенты-физлица», — рассказывает экс-директор страхового брокера «Грас савуа Украина» Ибрагим Габидулин.

На самом деле обязательные платежи на начальном этапе предусмотрены и в классических договорах лизинга. Это авансовый платеж — 20-30% стоимости авто, разовая комиссия — до 3%, плата за регистрацию авто и пенсионный сбор — 3- 5% в зависимости от стоимости авто, страхование ОСАГО и КАСКО — 4-7% в зависимости от размера франшизы.

«В лизинге все эти платежи уже включены в график и равномерно распределены на весь срок лизинга», — объясняет Кощеев.

После того как клиент вносит эти платежи, он сразу получает зарегистрированный и застрахованный автомобиль, экономя при этом на регистрации и страховании от 8% до 13%.

Основные объекты финансирования по лизинговым договорам

Объем финансирования на 30.06.2014, млн грн

Объем финансирования на 30.06.2015, млн грн

Транспорт

Компьютеры

Печатное и полиграфическое оборудование

Торговое и банковское оборудование

Агротехника

Строительное оборудование

Оборудование пищевой переработки

Медицинское оборудование

Промышленное оборудование

Строения и сооружения

В ассоциации лизингодателей называют основные признаки псевдолизинговых операций.

«Важный момент, на который стоит обращать внимание при заключении договора, — за что с клиента берут аванс», — отмечает директор ассоциации «Украинское объединение лизингодателей» Марина Масич.

По ее словам, размер такого платежа не может быть ниже 20%.

«Во всех добросовестных лизинговых компаниях это всегда часть стоимости транспортного средства или оборудования, которое берется в лизинг, а не компенсация каких бы то ни было консультационных или других услуг», — уверяет она.

Обратная сторона медали

Наряду с лизинговыми компаниями, проворачивающими аферы, растут и масштабы мошенничества среди лизингополучателей. В данном случае обманывают уже классических лизингодателей с иностранным капиталом, которых в Украине осталось пару десятков.

В числе пострадавших от масштабного мошенничества — компания «Порше лизинг Украина», которая входит в международную группу Porsche Finance Group.

Неоднократно за последний год автомобили, переданные в лизинг и принадлежащие Porsche Finance Group, клиенты переоформляли на себя и продавали третьим лицам, не погасив лизинговые платежи.

«Мы неоднократно обращались в правоохранительные органы Украины по вопросам незаконной продажи наших автомобилей без согласия Porsche Finance Group третьим лицам», — рассказывает директор «Порше лизинг Украина» Андреас Целлер.

Такие схемы стали популярны, по ее словам, из-за того, что перерегистрация залогового автомобиля на третье лицо далеко не всегда предусматривает проверку обременения автомобиля залогом в соответствующем реестре — Государственном реестре обременений движимого имущества.

«Автомобиль, несмотря на запись в упомянутом реестре о невозможности его продажи без согласия Porsche Finance Group, регистрируется покупателем по-новому», — объясняет Целлер.

Хотя законодательство предусматривает уголовную ответственность за такие поступки, информации о том, что кто-то понес наказание за подобные преступления, пока нет.

В неофициальной беседе эксперты лизинговых компаний допускают, что без участия представителей правоохранительных органов, а именно МРЭО, подобные схемы провернуть было бы невозможно.

Падение классического лизинга

Многие крупные лизинговые компании за последние несколько лет свернули свою деятельность в Украине либо не наращивают новый бизнес, обслуживая старые портфели.

«Это закономерно, ведь заемные средства очень дорогие. Если лизинговая компания возьмет у банка кредит под 25%, то кому она сможет предложить лизинговую операцию с таким дорогим ресурсом?» — недоумевает экс-директор компании «Ленд-лиз» Руслан Сивопляс.

Аффилированные с банками лизинговые компании, по его словам, тоже испытывают дефицит ликвидности, так как многие банки переживают не лучший период.

Поэтому классический рынок лизинга падает. По данным ассоциации, за последний год падение продаж в этом сегменте составило 42% по сравнению с 2014 годом.

«В целом структура рынка лизинга по типу транспорта не поменялась. Явным лидером по лизинговому приобретению является легковой транспорт — около 87%. Его приобретают как единично для личных целей, так и автопарком из нескольких десятков авто для коммерческих целей», — рассказал Кощеев.

Значительное падение произошло в сегменте грузовых авто — на 71%, прицепов и полуприцепов — на 88% и 94% соответственно. «Это объясняется отказом целевых клиентов от приобретения нового транспорта в пользу авто с пробегом», — объяснил он.

В ассоциации опасаются, как бы вслед за первой волной ухода с рынка классических лизинговых компаний, которая накрыла рынок в последние годы, не последовала вторая.

Лицензировать всех

Некоторые эксперты считают, что решить проблему масштабного мошенничества на рынке лизинга сможет лицензирование компаний. Дескать, при большом количестве жалоб Нацкомфинуслуг в таком случае сможет аннулировать лицензии. Сегодня у комиссии почти нет инструментов влияния на недобросовестных лизингодателей, так как они даже не являются финансовыми компаниями.

Условия лицензирования юридических лиц, предоставляющих финансовые услуги, прописаны в новых «Лицензионных условиях проведения хозяйственной деятельности по предоставлению финансовых услуг (кроме профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг)».

Проект этого документа был утвержден распоряжением Нацкомфинуслуг №2611 от 29 октября 2015 года и обнародован на сайте комиссии 30 октября.

Если документ будет принят, то уже с 2016 года все лизинговые компании и юрлица, которые предоставляют услуги лизинга, например, «Мотор-Сич» или «Хлеб Украины», должны будут получать лицензии в Нацкомфинуслуг.

Большинство представителей рынка лизинга не считают это выходом из ситуации.

«Лицензирование, не решив проблему чистоты рынка, осложнит ведение бизнеса и подтолкнет тех немногих реальных игроков, которые еще остались в индустрии, к уходу. Это станет последней каплей для компаний-представителей международных финансовых групп, которые и так уже размышляют, не пора ли им покинуть украинский рынок», — уверяет Масич.

Не видит выхода в лицензировании и член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.

По его словам, комиссия намерена потребовать от лизингодателей подробно раскрывать структуру платежей по лизингу в своих договорах, чтобы клиент понимал, сколько и за что платит. Это принесет клиентам лизинговых компаний больше пользы, чем лицензии.

«Проблема в том, что люди зачастую подписывают договоры, не глядя», — сетует Залетов.

Тектонический сдвиг

По мнению Залетова, лизинг в Украине требует масштабных законодательных изменений. С этим согласны и участники рынка.

«Для усовершенствования и оптимизации правового поля нужно вносить изменения в ряд законов, чтобы согласовать их между собой и убрать разночтения», — говорит Масич.

Такой законопроект ассоциация уже разработала и передала регулятору.

Приказом Нацкомфинуслуг №230 от 16 октября 2015 года создана рабочая группа, в которую вошли представители ассоциации лизингодателей, крупных лизинговых компаний, НБУ и Нацкомфинуслуг.

Эта группа работает над проектом закона «О финансовом лизинге» и положением о реестре лиц, не являющихся финансовыми учреждениями, но имеющих право предоставлять финансовые услуги.

По плану проект изменений в законодательство о лизинге должен быть готов к 30 июня 2016 года.

«Имплементация такого проекта сделает рынок более привлекательным для новых игроков, а конкуренция между ними будет способствовать снижению процентных ставок и улучшению качества обслуживания», — утверждает Масич.

По ее словам, с мошенничеством в секторе должны бороться правоохранительные органы с помощью регулятора. Гражданам же эксперт советует проявлять предусмотрительность и не бросаться на наживку, состоящую из дешевых машин и низких процентов.

Семь неудобных вопросов об автолизинге. Стоит ли ввязываться?

Каждый раз, когда белорус собирается отдать большую сумму денег за тот или иной товар, в его голове сама собой всплывает мысль: «Где-то меня обманули». Во время автомобильного хапуна, случившегося в уходящем году, обманщиков стало больше. И на этом неблагоприятном фоне государство открыло новую возможность приобретения машины — в лизинг. «Очередная кабала», — подумали многие. Бесспорно, быть должником никто не любит, но все же 200 человек в месяц «ввязываются». Что ими движет? Мы задали несколько неудобных вопросов представителю лизинговой компании, а также узнали мнение клиентов.

До прошлого года в Беларуси слово «лизинг» использовалось лишь в беседах между предпринимателями. С 2014-го оно перешло в вокабулярий людей, далеких от бизнеса. Лизинговые компании отметили стремительный рост числа клиентов — примерно в два раза. Показатели подросли и за счет тех, кому был «очень нужен» автомобиль — за год услугой воспользовались примерно 2 тысячи человек. Эксперты в вопросах покупок машин не раз предвещали дно рынка, но покупатели все равно выплывали: как видим, и после третьей волны автобума люди находят деньги. А если поскрести по сусекам не выходило, обращались за 40%-ными кредитами или 20%-ным лизингом. Признаться, мы сами относимся к подобным затеям со скепсисом. Но если кредит можно просто не любить за высокие ставки, то предмет нелюбви к лизингу толком и не определишь. Лизинг — темная лошадка, а потому страшен и вызывает недоверие. С настроением «как бы не обманули» мы попытались купить условный автомобиль за $10 тысяч с помощью Елены Симончук, замгендиректора по развитию одной столичной лизинговой компании.

— Признайтесь, на чем вы зарабатываете?

— Мы, как и банки, зарабатываем на процентах — как бы «одалживая» вам как клиенту деньги в виде автомобиля. Только не белорусские рубли, как в кредит под ставку 40%, а в привязке к доллару под ставку 20%. Это компромисс — предлагаем лучшие условия, чем банк, но, разумеется, не бесплатно. Опасность для людей представляет обвал рубля (наподобие декабря 2014 года: вчера доллар стоил 11 тысяч, сегодня — 14). В основном же условная единица растет медленно. Тем, у кого зарплата привязана к доллару, опасаться нечего. Однажды мы сравнили кредит и лизинг, полученные на три года, при ежемесячной выплате в $300. Вот что вышло:

Сама ставка (те самые 20%) может вырасти в трех случаях: если вырастут инвестиционные расходы (расходы на страховку, доставку автомобиля и т. д.), если финансирующий банк поднимет ставку и если изменится законодательство (например, поднимут ставку НДС, введут налог на прибыль, «налог на лизинг» и т. д.).

— Ставки, проценты… Все эти слова не дают четко понять, сколько придется переплатить в итоге. Нас же интересует конечная цифра — насколько вырастет цена нашей условной машины за $10 тысяч?

— Калькулятор расчета для машины за $10 тысяч выглядит примерно так. Условия: $3 тысячи аванса, лизинговая ставка в 20% годовых (от недостающей суммы в $7 тысяч). Обычно лизинг берут на три года, то есть ориентироваться стоит на $261 в месяц и переплату на 8% в год. Последняя цифра означает, что, обратившись к лизингу на таких условиях, вы в итоге заплатите на $800 больше в год, то есть переплатите $2,4 тысячи за три.

Можно выкупить автомобиль досрочно — так сказать, погасить долг, не ждать истечения трех лет. После одного года (не раньше) это будет стоить $5,1 тысячи (конечная переплата — $1232, в месяц — $103), после двух — $2,78 тысячи (переплата — $2044). Цифры немалые, но не такие пугающие, как при кредите. Скажем максимально упрощенно: когда не хватает чуть-чуть денег, вам подойдет кредит в белорусских рублях на небольшой срок. На большие суммы и на длительные сроки автолизинг в валюте целесообразнее.

— С кредитом все понятно: занимаем деньги и платим процент за пользование ими. Предмет лизинга (автомобиль) остается в пользовании компании, а клиент фактически платит за его аренду, пока не выкупит. Это неприятно как минимум психологически: машина мне не принадлежит.

— С вопросом собственности связаны основные страхи наших клиентов. Действительно, собственниками являемся мы. Но это не должно вызывать неудобств — единственной работой клиента остается своевременная оплата. На границе вопросов не возникает (клиент не собственник, но владелец) — достаточно показать договор. Его вообще лучше всегда возить с собой в бардачке. Продать машину не получится, но ее можно выкупить (о чем мы уже говорили) или вернуть компании в зачет более нового автомобиля. В последнем случае переплаты будут меньшими. На Западе это распространенная практика — менять лизинговые машины раз в год и получать с каждым разом все меньшие ставки.

О собственности вспоминают и при ДТП. Страховка оформляется при заключении договора — речь идет исключительно об «АвтоКАСКО». В некоторых фирмах есть специальный сотрудник, «страховой комиссар». Он и решает эти проблемы, освобождая клиента от беготни и нервов.

Еще один распространенный страх — лизинговая компания может забрать свою собственность, используя лазейки в законодательстве. Скажу так: нам забирать машину невыгодно, ведь ее нужно продать, чтобы вернуть свои деньги. О том, как быстро на современном авторынке дешевеют даже популярные модели, знают все. Вот пример. В 2014 году клиент покупал Range Rover за $164 тысячи. Заплатил аванс 20%, остальные 80% заплатили мы. В 2015-м он вернул нам автомобиль. Его стоимость на рынке составила уже $65 тысяч. Для нас это были убытки, нам гораздо выгоднее, если человек исправно платит по лизингу. Единственное основание для изъятия — неуплата (в нашей компании — более двух месяцев).

— Из-за того, что лизинговая компания является собственником, клиент может вас подставить: это и «письма счастья», и даже конфискация при повторной пьяной езде. Люди этим пользуются?

— Письма о нарушениях скорости, зафиксированных камерами, мы перенаправляем клиентам. От конфискации машины при повторном пьяном вождении мы огородили себя сами — в договоре прописано, что автомобиль изымут после первой поездки в состоянии опьянения. Также мы, как собственники машины (объекта повышенной опасности), можем стать ответчиками по иску о моральном ущербе в пользу потерпевших от ДТП с тяжелыми последствиями. Но таковы профессиональные риски — они есть при любой деятельности.

Самым неприятным инцидентом был «угон». Клиент взял автомобиль в лизинг, уехал за границу и… не вернулся. Прекратил выплаты, перестал выходить на связь. В правоохранительных органах нам сказали, мол, вы же передали машину во владение, формально клиент ее не угнал, а просто уехал. Но это исключительный случай.

Мы связались с Вадимом, программистом из Минска, который с помощью лизинга три месяца назад стал обладателем новой Skoda, и попросили его вспомнить все неприятности, с которыми он столкнулся, — в противовес словам сотрудника компании. «В день, когда я забирал машину, возникли вопросы с бумагами: я не совсем понял, какие цифры там указаны, — рассказал молодой человек. — Правда, в дальнейшем этот инцидент продолжения не имел. Когда ставил Skoda на учет, просто отдал пакет документов. Когда останавливали сотрудники ГАИ, в придачу к положенным правам, страховке, техпаспорту, свидетельству о прохождении ТО передавал договор о лизинге. Есть минус в том, что гарантия на новую модель в моем случае выдавалась на два года, а не на три, как обычно. Так произошло, потому что этот дилер ставит именно такие условия при продаже юрлицу (им выступает лизинговая компания). Для меня важным пунктом была возможность выплат через ЕРИП, то есть с помощью интернета. Походы в банки или отделения почты, стояния в очереди раз в месяц для меня были бы печальными моментами. Конечно, жалко, что приходится переплачивать, отдавать какую-то сумму, когда ты уже сравнительно долго катаешься на автомобиле. Кажется, за что платишь? Но это исключительно психологический нюанс».

На психологию делает упор и минчанка Марина, воспользовавшаяся услугой лизинга для покупки Renault Duster полгода назад: «Мне было сложно перетерпеть. Очень хотелось новую машину „именно сейчас“. Спустя какое-то время я поняла, что за месяцев шесть могла бы подкопить нужную сумму. Среди отрицательных моментов запомнился сбор бумаг — лизинговой компании нужно подтверждение, что ты являешься платежеспособным человеком, что у тебя достаточно высокий и стабильный заработок. Мне понадобилась неделя. Как мне кажется, это услуга для тех, кто не умеет копить, но в принципе может позволить себе новый автомобиль. Психологически сложно осознавать, что машина, по сути, не твоя и ты не можешь ей полностью распоряжаться. Так, нельзя идти работать в такси — глупый пример, но все же. Из-за страхования по „АвтоКАСКО“ мне пришлось составлять список тех, кто когда-либо может сесть за руль. В противном случае выплат можно не ждать. Позже я столкнулась с еще одним минусом: предприятие, в котором я работаю, выплачивает небольшие суммы на амортизацию и „за бензин“, когда сотрудники используют личный транспорт в рабочих целях. Легально с лизинговым автомобилем это сделать нельзя». (На самом деле для этого необходимо заключить договор между сотрудником и предприятием, а от лизинговой компании получить визу «не возражаем». — Прим. Onliner.by.)

Начальник отдела продаж одного из столичных дилеров Руслан Плясунков считает, что выгода лизинга на фоне кредитов временна: «Сейчас ставка по кредиту (40%) и лизингу (20%) отличается ровно в два раза. Но это пока. Как только существенный дисбаланс уравняется, лизинг будет не таким привлекательным. Лизинговые компании тоже не будут стоять на месте, они медленно устремятся к западному стандарту: ставка в 3—5%, отсутствие первоначального взноса, trade in для получения нового автомобиля в зачет старого, купленного в лизинг. Но это пока мечты. В реальности мы располагаем именно двадцатью процентами. Если клиентам предлагают меньше — скорее всего, это уловка, такие условия невыгодны компаниям. В таких случаях в договорах стоит искать скрытые доплаты, например фразу „Оплата по курсу Нацбанка + 2%“. По наблюдениям дилера, около 70—80% от всех машин, купленных не за собственные средства, — это лизинг с физлицами».

Читайте также:

• Зимний стеклоомыватель: когда замерзает, сколько метанола, не мутнеют ли фары? Экспертиза от Onliner.by
• Зима близко. Врач, повар и аналитик раскручивают мобильный шиномонтаж, пока другие жалуются на жизнь

Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. nak@onliner.by