Когда ипотечная квартира переходит в собственность покупателя

Ипотечную недвижимость нужно регистрировать по особым правилам

Чтобы получить право собственности на взятую в кредит квартиру или участок, необходимо все данные занести в ЕГРН

Поделиться
Читать нас в

© Валерий Мельников / РИА Новости

Регистрация в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) — завершающий этап сделки купли-продажи квартиры или земли по ипотечному договору. После оформления в банке кредита на приобретение недвижимости следует обратиться в Росреестр, чтобы сведения о сделке включили в ЕГРН. После этого квартира или участок официально переходят в законную собственность ипотечного заемщика, но до погашения кредита она будет находиться в залоге. Как правильно зарегистрировать недвижимость, купленную в ипотеку, выяснила «Парламентская газета».

Зачем нужна регистрация

Оформление сделки в Едином государственном реестре недвижимости гарантирует юридическую силу ипотечного договора, в котором закрепляют соглашение сторон о передаче квартиры или земельного участка в залог банку. Регистрация в ЕГРН доказывает право собственности на имущество на государственном уровне. Оспорить оформленную сделку можно только в судебном порядке. В реестре фиксируют данные владельца недвижимости, технические характеристики помещения, информацию о наличии обременения.

После регистрации ипотечная квартира переходит в собственность покупателя, но на него накладывают обременение (ограничение на всякого рода сделки) до полного погашения банковского кредита. Согласно Гражданскому кодексу и другим законам, пока человек не вернет всю заимствованную сумму, он не сможет без согласия банка продать недвижимость, подарить, обменять, сделать перепланировку.

Куда обратиться

Чтобы зарегистрировать ипотеку, нужно обратиться в Росреестр или в МФЦ с совместным заявлением от заемщика и банка, сказано в Законе «О государственной регистрации недвижимости». Как пояснил «Парламентской газете» риелтор, эксперт по недвижимости Олег Бендриков, регистрацией в Росреестре может заняться нотариус, а крупные банки могут зарегистрировать сделку и через Интернет.

© Игорь Самохвалов/ПГ

«Для регистрации перехода права собственности есть три пути: обратиться в Росреестр или МФЦ, к нотариусу или оформить сделку в ЕГРН в электронном виде через банк», — сказал Бендриков. Эксперт отметил, что если регистрацией сделки занимается нотариус, то он несет ответственность за сделку, проверяет собственника и продавца. «Нотариальное оформление — самое безопасное, но оно более затратное, потому что человек должен оплачивать услуги нотариуса», — сказал Бендриков.

Электронной регистрацией в ЕГРН занимаются далеко не все банки, а нотариус стоит недешево, поэтому многие люди регистрируют собственность самостоятельно.

К заявлению, которое подают в Росреестр лично или через МФЦ, следует приложить документы, удостоверяющие личность покупателя, договор купли-продажи и ипотеки, правоустанавливающее свидетельство предыдущего собственника недвижимости, технический паспорт на жилье, залоговую бумагу из банка, квитанцию об оплате госпошлины, которая для граждан составляет тысячу рублей. Росреестр может запросить также дополнительные документы.

Затем в ведомстве проверят все представленные бумаги и законность сделки и зафиксируют информацию о ней в реестре. Регистрация ипотеки жилья займет пять рабочих дней, а участков земли, зданий или нежилой недвижимости — пятнадцать. После оформления заявителю предоставят выписку из ЕГРН.

Читайте также:

После погашения кредита

Как только человек закрыл ипотечный кредит — по графику или досрочно, в ЕГРН должны аннулировать заметку о наличии обременения на квартиру. Теперь собственник может распоряжаться своим имуществом, не спрашивая разрешение у банка.

Согласно статье 25 Закона «Об ипотеке», Росреестр удаляет запись об обременении на основании заявления от банка и клиента и закладной с записью о том, что человек уплатил всю сумму долга. Заявление можно подать в МФЦ или лично в Росреестр. Если у банка есть какие-то претензии, но клиент погасил кредит, он может обратиться в суд, который вынесет судебное решение, подтверждающее закрытие ипотеки. В этом случае решение суда предоставляют в Росреестр вместо закладной. Снять обременение ведомство должно в течение трех рабочих дней с момента подачи заявления.

Российские банки в 2021 году выдали два миллиона ипотечных кредитов, что на семь процентов больше, чем в 2020 году, сообщил вице-премьер Марат Хуснуллин на «правительственном часе» в Госдуме в феврале 2022 года. Общий объем таких кредитов составил 5,7 триллиона рублей, а средняя ставка по ипотеке по итогам года равна 7,5 процента.

47959

Моя практикаСтатьи Продажа ипотечной квартиры: возможные варианты.

Квартира купленная в ипотеку принадлежит собственнику, он может жить в ней, сдавать в аренду или же продать. Если говорить о продаже, то стоит учесть, что до момента погашения кредита квартира находится в залоге у банка, потому при продаже есть свои особенности.

Способы продажи ипотечной квартиры:

— досрочно погасить долг и продать квартиру без обременений;

— продать квартиру и частью вырученных денег погасить долг;

— продать ипотечный долг покупателю;

— передать право продажи банку.

Заемщик, при продаже квартиры, должен уведомить организацию, которая выдала кредит на покупку квартиры, о желании досрочного погашения ипотеки. Стороны предварительно подписывают договор, согласно которому владелец договаривается с потенциальным покупателем о выдаче ему суммы для погашения остатков залоговой ипотеки. Средства, которые получит заемщик, вносятся в банковскую организацию, и кредитные обязательства закрываются. Затем, заемщик с необходимым пакетом документов обращается к кредитору, который проверят все документы и на основании, выдает справку об отсутствии задолженности по кредиту на недвижимость. После, можно обращаться к нотариусу для оформления договора купли-продажи.

Если же покупатель намерен приобрести недвижимость в ипотеку, можно передать ему остаток ипотечной задолженности, путем заключения трехстороннего договора, то есть переоформить кредит. Банк закрывает ипотеку у одного клиента и передаёт её другому.

Документ составляется между владельцем (заемщиком), покупателем и кредитной организацией, которая предоставляла ипотеку.

Общая сумма для погашения ипотечной задолженности делится на две части. После подписания договора между тремя сторонами кредитная организация выдает справку об открытии первого счета для погашения, на который заемщик вносит оговоренную сумму. После перевода денежных средств, все ипотечные обязательства с клиента снимаются. Выдается справка об открытии второго счета погашения, на который новый покупатель жилья вносит оставшуюся часть оговоренной суммы для полного закрытия всех обязательств.

Договор заверяется у нотариуса, и в реестр вносятся данные о новом владельце.

При заключении такого рода сделки покупатель должен понимать, что идет на риск, так как продавец может отказаться от подписания договора после погашения задолженности. Для перестраховки, лучше нанять адвоката, который специализируется на недвижимости, дабы избежать «подводных камней» для покупателя и внесет свои пункты, которые помогут максимально обезопасить сделку законным путем.

Так же, банк может сам продать ипотечную квартиру, зачастую так происходит когда собственник не выдерживает долговой нагрузку, перестаёт исправно вносить платежи и не может самостоятельно продать квартиру.

В таком случае, по решению суда квартира выставляется на онлайн-торги, где покупатель определяется по правилам аукциона.

Вырученные от продажи деньги идут на погашение долга, начисленных пеней за задержки платежей, судебные издержки и организацию аукциона. Если после обязательных выплат деньги останутся, их переводят должнику. Если же вырученных денег не хватает на обязательные платежи, то бывший собственник остаётся должным банку.

• задолженность
• ипотека
• консультация адвоката
• продажа квартиры

Как продать ипотечную квартиру?

Вы купили квартиру в ипотеку, но не обязаны жить в ней всегда. Если вы хотите купить другую недвижимость, а существующая вам больше не нужна, есть несколько способов продать квартиру в ипотеке. Рассказываем, можно ли продать ипотечную квартиру быстро и без рисков, уточняем порядок налогообложения, перехода права собственности и другие нюансы, которые необходимо знать при продаже недвижимости, купленной с привлечением ипотечного кредита.

Команда Райффайзен Банка

Можно ли продать квартиру в ипотеке?

При покупке недвижимости в ипотеку до момента полного расчета по ипотеке квартира находится в залоге у банка. Это налагает ограничения на операции купли-продажи: просто взять и продать ее без одобрения залогодержателя нельзя.

Продажа квартиры, находящейся в ипотеке, возможна со снятием обременения и без. Рассмотрим варианты подробно.

Досрочное погашение ипотеки

Полная выплата кредита до момента продажи ипотечной квартиры автоматически инициирует снятие обременения и получение права полного распоряжения недвижимостью. Этот способ удобен, если:

• кредит выплачен почти полностью или вы располагаете достаточной суммой, чтобы погасить взятую ипотеку
• вы нашли покупателя, готового внести аванс по предварительному договору продажи квартиры в размере остатка вашего долга перед банком
• вам нужно срочно продать недвижимость, а наличие обременения затягивает поиск покупателя

Если позволяет доход, вы можете оформить потребительский кредит на нужную сумму и закрыть его деньгами от продажи квартиры сразу после завершения сделки. Переплата в этом случае будет небольшая — на снятие обременения уходит до 40 дней: банк отправляет документы в Росреестр в течение 30 дней, еще 10 дней заявление обрабатывается федеральной службой.

Если у вас непростое финансовое положение, остаток долга по кредиту большой, а покупатель сам планирует оформлять ипотеку, ваш кредит можно переоформить на него.

Продажа квартиры вместе с кредитными обязательствами

В этом случае покупатель приобретает недвижимость с обременением банка. Покупатель может оформить ипотечный кредит в том же банке, где оформлен кредит у продавца. Можно ли продать квартиру и изменить условия кредитования зависит от многих факторов: наличия новых предложений банка с более выгодными условиями, возможности включения нового заемщика, кредитного рейтинга покупателя вашей квартиры.

При таком варианте продажи есть несколько нюансов:

• Ваш покупатель должен удовлетворять условиям банка, а именно: иметь достаточный доход, не иметь текущих просроченных задолженностей, соответствовать по возрасту. Хорошо, когда у человека уже есть предварительное одобрение по ипотеке, известна сумма кредитования и она покрывает остаток стоимости вашего кредита.
• Необходимо получить предварительное согласие банка и только потом инициировать продажу ипотечной квартиры. Банк изучает данные обо всех заемщиках и может отказать, если у вашего покупателя негативный кредитный рейтинг, нет денег на первоначальный взнос или уже есть несколько кредитов.
• Если покупатель оформляет ипотеку в том же банке, что и продавец, обременение Продавца не снимается до момента погашения ипотечного кредита Продавца. После перехода права собственности на Покупателя и погашение ипотечного кредита возможно снятие обременения. Покупатель подает заявку на ипотеку и выбирает обремененный объект. А если новый кредит оформляется в другой организации, текущий кредит погашается средствами нового, после этого снимается обременение, и квартира передается под залог новому банку. В этот период может применяться базовая ставка по ипотеке без учета персональных скидок. Процесс смены залогодержателя может занять больше месяца.

В случае, если покупатель по каким-то причинам не хочет оформлять ипотечный кредит либо может претендовать только на потребительское кредитование, имеет собственные средства, но не готов заключить предварительное соглашение и внести аванс в размере остатка долга по вашему договору, невыплаченную ипотеку можно погасить в процессе сделки.

Продажа квартиры с погашением ипотеки при проведении сделки

В этом случае остаток долга погашается покупателем уже в процессе заключения договора купли-продажи квартиры. Продавать квартиру не запрещено, но для начала сделки необходимо одобрение банка.

Продавцу необходимо получить в банке выписку об остатке долга, предоставить ее покупателю, после чего составляется договор, покупатель перечисляет сумму стоимости квартиры в банк в счет подтверждения намерений. Сумма разносится на два аккредитива или две ячейки: одна для погашения долга по текущей ипотеке, вторая — для окончательного расчета с продавцом.

После регистрации сделки сумма остаточной задолженности продавца переводится в пользу банка и считается залоговым платежом по договору купли-продажи. Этими деньгами закрывается текущая ипотека, банк снимает обременение и после вывода из-под залога квартира полностью переходит в распоряжение продавца. Сделка продолжается в обычном формате, покупатель передает остаток суммы и покупает уже «чистую» квартиру.

Такой способ продажи квартиры удобен тем, что:

• Сделка контролируется банком и полностью безопасна для сторон. Покупатель защищен от неисполнения обязательств продавцом, продавец — от изменения условий со стороны покупателя.
• Покупатель может использовать любые средства, включая собственные накопления или кредит, полученный в этом же банке или других. Например, в Райффайзен Банке можно взять кредит без залога на сумму до 3 млн рублей или под залог другой недвижимости в собственности на сумму до 18 млн рублей.

Легко ли продать квартиру с ипотекой?

Все зависит от остатка долга, целей продавца, условий продажи и в, какой-то
мере, удачи. Не все покупатели имеют средства для первоначального взноса, готовы погасить чужой кредит или выкупить его на текущих условиях. При возможности использования маткапитала в качестве первоначального взноса, найти покупателя вторичной квартиры с обременением может быть непросто. Хорошие шансы только в том случае, если низкая цена. Но учитывая, что продажа квартиры после долгой ипотеки сама по себе не вполне выгодна, так как реальная стоимость будет выше из-за уплаченных процентов, редкий продавец готов снизить цену еще больше, чтобы только продать жилье.

Говорить о том, что квартиру с обременением невозможно продать нельзя: кто-то хочет жить именно в вашем доме или переехать в квартиру с готовым ремонтом, нужно просто подождать. Если остаток долга небольшой — покупателя найти проще. Погасите часть кредита самостоятельно, чтобы повысить привлекательность предложения.

Со стороны банков препятствий при проведении сделок обычно нет: даже если покупатель не располагает всей суммой, может быть предложен кредит, смена залогодателя по текущему договору. Главное, чтобы покупатель удовлетворял требованиям банка, и уточнить это нужно еще до начала заключения договора. Недвижимость под обременением уже проверена банком, что упрощает повторное согласование объекта залога.

Налоги и вычеты

При покупке недвижимости все граждане РФ, являющиеся плательщиками подоходного налога, могут получить имущественный вычет. При продаже квартиры, за которую получен вычет, никаких доначислений не производится. Право на вычет не сопряжено с правом продажи имущества, вычет остается у вас.

Но если квартира была в собственности менее 5 лет, при ее продаже необходимо уплатить налог с доходов в размере 13%. При расчете суммы налога учитывается цена покупки квартиры без учета стоимости кредита. В расчет принимается сумма договора купли-продажи, а не проценты банку. Но с уплаченных процентов тоже можно получить налоговый вычет, что частично компенсирует ваши затраты.

Если вы купили квартиру за 5 млн рублей и продали ее за 6 млн, налог необходимо уплатить с 1 млн разницы.

Если квартира была в собственности более 5 лет, НДФЛ не взимается. Налог не платится, если цена продажи равна цене покупки или ниже ее. Занижение стоимости не рекомендуется — это может привести к налоговым санкциям. Более того, стоимость недвижимости не может быть ниже кадастровой: проверьте эту информацию в Росреестре до того, как указывать сумму договора.

Общие сведения

• Если вы купили квартиру в ипотеку, но все еще не погасили кредит, продавать недвижимость не запрещено.
• Продать квартиру можно предварительно погасив долг перед банком, договорившись с покупателем о погашении его силами вашего долга в счет стоимости квартиры или через переоформление кредитного договора на него.
• Сделки при участии банка безопасны, но требуют предварительного согласования. Вы должны получить разрешение банка на эту операцию, а покупатель должен соответствовать требованиям кредитной организации в случае, если придется оформлять кредит.
• В зависимости от условий банка, возможно одновременное рефинансирование ипотеки по более выгодным ставками при смене залогодателя.
• Если вы получили налоговый вычет, при продаже квартиры он остается у вас.
• Если квартира была в собственности менее пяти лет и продана дороже, чем куплена, с разницы в цене необходимо уплатить НДФЛ в размере 13%.
• Продать квартиру под ипотекой сложнее, так как не у всех покупателей есть собственные средства, а переоформить кредитный договор на нового заемщика получается не всегда. Чтобы ускорить продажу, постарайтесь максимально сократить остаток долга.

Вы купили квартиру — что делать дальше

Процесс покупки недвижимости бывает порой очень утомительным — переговоры с собственником, множество документов и общение с юристами или нотариусами. Но не стоит думать, что после того, как вы отдали деньги за квартиру, можно наконец-то лечь на диван и расслабиться или начать праздновать покупку новой недвижимости. Поэтому, даже с ключами на руках, придется о многом позаботиться. Мы подготовили для вас небольшую шпаргалку о том, что нужно сделать после покупки квартиры, чтобы вы как можно быстрее могли со спокойной душой сказать: «Да, я здесь хозяин».

Оформить собственность

При этом неважно, как вы купили квартиру: за собственные средства или в ипотеку. Первым делом нужно оформить право собственности на недвижимость. Ведь только после того, как сведения появятся в федеральной базе Росреестра (едином государственном реестре недвижимости — ЕГРН), вы по праву сможете назвать себя собственником. Для этого нужно подать заявление, договор купли-продажи и все сопутствующие документы. Это можно сделать в территориальном отделении Росреестра, через ближайший МФЦ или подать документы онлайн через личный кабинет на сайте Росреестра. Кроме того, необходимо оплатить госпошлину. Право собственности зарегистрируют в течение одной-двух недель, после чего вы получите выписку из ЕГРН, подтверждающую проведенную регистрацию права собственности, и сможете распоряжаться имуществом по своему усмотрению.

Поменять регистрацию

Для этого подайте документы онлайн через портал Госуслуг или лично при посещении МФЦ. Полностью совершить процедуру онлайн не получится — чтобы зарегистрироваться в новой квартире, вам нужно будет внести соответствующую отметку в паспорт. При этом предварительно сниматься с места прошлого учета не нужно — все это можно сделать одновременно. Данная процедура проходит без уплаты госпошлины и занимает от 3 до 8 дней.

Посетить офис УК

Информация о смене собственника не поступает автоматически в управляющие компании. Поэтому вам придется самостоятельно оформить договор на предоставление услуг ЖКХ с обслуживающей фирмой. Это важный момент, он позволит вам не столкнуться с проблемами по задолженности за бытовые услуги, а также позволит избежать неприятных казусов с коммунальным обслуживанием.

Воспользоваться налоговым вычетом

С официального дохода: если вы получаете «белую» зарплату, с которой вы платите НДФЛ, то вы имеете право вернуть 13% от стоимости жилья. Однако этот вычет можно получить максимально с 2 млн рублей, т.е. не более 260 тыс. рублей. Если жилье стоило меньше, то остатком лимита можно воспользоваться при покупке другой квартиры. При ипотеке: если при покупке квартиры вы воспользовались ипотечным кредитом, то у вас есть возможность также вернуть 13% с уплаченных банку процентов. При этом здесь также есть лимит — максимально возможная сумма процентов должна быть не более 3 млн рублей. По итогу вы сможете вернуть максимум 390 тыс. рублей. Однако воспользоваться этим типом вычета можно только один раз. Два этих вычета можно комбинировать. Тогда вы сможете получить выгоду в размере 650 тыс. рублей. А если недвижимость приобретена в браке, то право на вычет имеет каждый супруг и тогда можно сэкономить 1,3 млн рублей. В течение 3 месяцев ФНС проведет проверку документов, по окончании которой вам выплатят денежные средства. Пожалуй, это самые приятные хлопоты ��.

Не забудьте про соседей!

Не советуем игнорировать этот пункт, ведь хорошие отношения с соседями — залог комфортного проживания. Вы можете не только праздновать вместе праздники, общаться и приятно проводить время, но обращаться друг к другу за помощью в непредвиденных обстоятельствах.