Как получить законную отсрочку по платежам по кредиту?
С 8 марта в стране возобновлены кредитные каникулы для физических и юридических лиц, хорошо зарекомендовавших себя в период кризиса, связанного с пандемией COVID-19. Существуют два обстоятельства для отказа физлицам и одно — для юрлиц. Так, гражданин может получить отказ, если снижение его дохода не подтверждено документально или если сумма его кредита больше пороговых значений, установленных Правительством Российской Федерации. Юридическое лицо может получить отказ только в случае, если ни основной, ни дополнительный ОКВЭД (Общероссийский классификатор видов экономической деятельности. — Прим. ред.) не попадает в перечень установленных Правительством Российской Федерации.
Что делать, если банк отказал в «каникулах по закону»?
В случае, если заемщику пришел отказ, вероятно, произошло нарушение со стороны банка. В такой ситуации необходимо обратиться в Банк России через интернет-приемную. Там рассмотрят каждую жалобу и дадут соответствующий сигнал кредиторам о предоставлении каникул в случае установления нарушения.
Если нарушений выявлено не будет, в банке объяснят, почему их нет, и расскажут, какими возможностями может воспользоваться гражданин или предприниматель. Также, в случаях несоответствия требованиям закона о кредитных каникулах, банкам рекомендовано предоставлять изменение условий существующего кредита (реструктуризацию) по собственным программам. Данная практика успешно работала в ковидный кризис, когда бóльшая часть кредитных каникул была изменена по собственным программам банков.
Напомним, наряду с антикризисными каникулами, с 2019 года также действуют постоянные кредитные каникулы по ипотеке, где суммы для кредитов установлены на уровне 15 млн рублей за исключением очень дорогой недвижимости. Поэтому, если сумма кредита заемщика выше порога для антикризисных каникул, у него есть возможность воспользоваться каникулами по постоянно действующему закону.
Как отказаться от кредитных каникул
С началом пандемии коронавирусной инфекции многие заемщики оказались в сложном положении из-за сокращения доходов. Чтобы помочь гражданам, был принят Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее – Федеральный закон № 106 – ФЗ), позволяющий тем, чьи доходы снизились более чем на 30%, получить отсрочку платежей по кредитам (займам). Документы, подтверждающие снижение дохода, заемщики должны представить кредитору в течение 90 дней.
В случае, если заёмщик не сможет в указанный выше срок подтвердить снижение дохода, Банк России, в целях недопущения чрезмерного роста просроченной задолженности при применении частей 29 и 30 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ в случае непредоставления заемщиком документов, подтверждающих снижение дохода заемщика, либо в случае, если предоставленные заемщиком документы не подтверждают снижение его дохода, рассматривает вопрос о предоставлении добросовестным заемщикам возможности реструктуризации задолженности по кредитным договорам (договорам займа) в соответствии с собственными программами реструктуризации кредитов (займов) без учета возникающего в связи с непредоставлением (предоставлением недостаточных) документов нарушения срока исполнения обязательств.
Данная мера позволит заемщику избежать просроченной задолженности и сохранит положительную кредитную историю. В связи с указанной выше ситуацией, заемщику необходимо заранее связаться с кредитной организацией и найти приемлемое решение.
Заемщики, получившие кредитные каникулы в связи с ухудшением финансового положения из-за пандемии коронавируса, вправе без последствий отказаться от них.
Заемщик вправе в любой момент времени до поступления от кредитора уведомления о предоставлении льготного периода (часть 6 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ) либо до истечения срока, указанного в части 12 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ, отозвать требование о предоставлении льготного периода, направив кредитору соответствующее уведомление способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.
Заемщик также вправе отказаться от льготного периода после уведомления кредитором заемщика о предоставлении льготного периода, но до даты начала льготного периода, определенного в требовании о предоставлении льготного периода, направив кредитору соответствующее уведомление способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. В таком случае кредитору необходимо аналогичным способом уведомлять заемщика о получении соответствующего уведомления заемщика.
В рассматриваемых случаях отзыв требования о предоставлении льготного периода и отказ от льготного периода не препятствуют повторному обращению заемщика с требованием о предоставлении льготного периода по соответствующему кредитному договору (договору займа). При этом в случае если кредитором были запрошены документы, подтверждающие факт снижения дохода заемщика, после получения уведомления заемщика об отзыве требования о предоставлении льготного периода кредитору рекомендуется проинформировать заемщика способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, об отсутствии необходимости предоставления запрошенных документов.
(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.
Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник
Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173
Тел.: +7 (38822) 6-43-84
Эл. почта:
Кредитные каникулы в 2023 году: как получить отсрочку платежей по Закону № 106-ФЗ
Россияне, у которых есть кредит, по Закону № 106-ФЗ до конца года могут обратиться в банк и получить отсрочку платежей. Банк может отказать заемщику в предоставлении кредитных каникул, если он не соответствует определенным условиям. Разбираемся, как физическим лицам получить кредитные каникулы, на какой срок и какие документы понадобятся.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — отсрочка по внесению платежей по займам и кредитам, в том числе кредитным картам. Заемщик может временно не платить по кредиту. Штрафов за нарушение договора при такой отсрочке нет, а кредитная история не портится, т.к. требование о предоставлении кредитных каникул, направленное в Банк, будет являться аналогом дополнительного соглашения к кредитному договору.
Власти ввели каникулы три года назад как антикризисную меру во время пандемии коронавируса, чтобы поддержать граждан, доход которых упал. В 2023 году право взять отсрочку продлили до конца года.
Условия кредитных каникул
Право на отсрочку для физических лиц предусмотрено Законом № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Обратиться за отсрочкой в банк можно до 31 декабря 2023 года. В общем случае каникулы дают на кредиты, взятые до 1 марта 2022 года.
Длительность отсрочки — от месяца до полугода, заемщик сам определяет ее продолжительность в рамках этого срока. Если материальное положение улучшится, можно досрочно отказаться от каникул и продолжить выплаты в прежнем режиме.
Как получить отсрочку по кредиту
Нужно сообщить о намерении взять каникулы в банк, где оформлен потребительский кредит, ипотека, автокредит или кредитная карта. Можно прийти в офис банка или позвонить.
Кому дают каникулы
- Физическим лицам, чей заработок упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за год, предшествующий дате обращения
Максимальная сумма кредита
Для займов установлен верхний порог: если его сумма выше — взять каникулы не получится. Максимальные суммы по кредитам такие:
- Автокредит — 700 тысяч ₽
- Потребительский кредит — 300 тысяч ₽
- Кредит на ИП — 350 тысяч ₽
- Кредитная карта — 100 тысяч ₽
- Ограничение по ипотеке зависит от региона (в пределах от 3 млн до 6 млн). Например, в Москве — 6 млн ₽, в Санкт-Петербурге — 4 млн ₽
Какие документы нужны
Физические лица предоставляют справку 2-НДФЛ за прошлый и текущий годы, подтверждающую падение заработка больше чем на 30%. Или справку из Центра занятости о постановке на учет, если работы нет. Самозанятые предоставляют справку о доходах, заверенную Федеральной налоговой службой, и справку об отсутствии долгов по налогу на доход.
У индивидуальных предпринимателей банк может запросить бухгалтерские документы, декларации и другие налоговые и финансовые документы — зависит от схемы, по которой ИП платит налоги.
Имеет ли право банк отказать в каникулах
Нет, если гражданин подходит под требования закона о кредитных каникулах и предоставил все нужные документы.
Как платить после окончания каникул
Банк скорректирует график платежей ближе к концу каникул, а срок уплаты по кредиту увеличится на столько месяцев, сколько длилась отсрочка. Сначала нужно будет внести платежи по основному графику, а отложенные платежи сдвинутся в конец. Если во время каникул вы вносили деньги, их учтут в счет основного долга по кредиту.
По кредитам во время отсрочки будут начисляться проценты. По потребительским кредитам и кредитным картам в размере — 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита подлежащего применению во втором квартале 2022 года, но не больше ставки по договору. По ипотеке начисляются проценты по процентной ставке, установленной кредитным договором. Суммы по этим процентам тоже будут включены в обновленный график платежей.
Обновлено: 6 октября 2023
Кредитная карта с большим льготным периодом
До 180 дней без % и бесплатная доставка
Похожие статьи раздела
Кредитный скоринг: что это и как работает
Зачем нужен созаемщик при оформлении кредита
Кредит под залог: плюсы и минусы
Как правильно и без потерь выйти из кредитных каникул
Заёмщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, может получить отсрочку в выплате кредита. Иногда должник обнаруживает, что кредитные каникулы предоставлены на крайне невыгодных условиях, и пытается выйти из них. Как это сделать грамотно, расскажем далее.
Поделиться
Заёмщики жалуются на проблемы с отключением кредитных каникул
На форумах заёмщиков участились жалобы на действия банков. Некоторые клиенты, которым по их просьбе предоставили отсрочку по кредиту, ознакомились с новыми условиями выплаты займа и решили отказаться от кредитных каникул. Однако кредиторы отказываются отключать услугу и возвращать изначальный график платежей.
Среди причин, по которым заёмщики хотят отказаться от кредитных каникул, наиболее часто встречаются такие:
- банк самовольно изменил условия отсрочки (к примеру, изначально говорил о том, что срок кредита увеличится на 3 месяца, а по факту увеличил его на год, соответственно выросла и переплата);
- банк допустил ошибки в графике платежей;
- после того, как клиент подал заявку на каникулы, необходимость в них отпала (например, заёмщик вернулся на старую работу или нашёл новую).
Бывают и другие ситуации. Клиентка одного из крупных банков решила узнать условия кредитных каникул по Федеральному закону № 76-ФЗ и позвонила по номеру колл-центра. Ей сообщили, что смогут предоставить отсрочку не на 6 месяцев (максимальный срок по закону), а только на 3 месяца. Клиентку это не устроило и она прекратила разговор. Однако через несколько дней с удивлением обнаружила, что в личном кабинете обнулились платежи на следующие 3 месяца. То есть кредитор подключил каникулы без письменного согласия заёмщика и требования, направленного в банк.
Банки реагируют на заявления о прекращении кредитных каникул по-разному. Кто-то признаёт ошибку в графике платежей и отклонение от изначальных условий и обещает её исправить. Кто-то вообще отказывается менять график платежей, ссылаясь на то, что отключить услугу якобы невозможно. Некоторые и вовсе игнорируют клиентов и не отключают кредитные каникулы несмотря на желание заёмщика их прекратить.
Те банки, которые отказываются отключать услугу, объясняют это следующим: клиент обязан придерживаться изменённого графика платежей, поскольку соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же юридическую силу, как и сам кредитный договор.
От чего зависит возможность выйти из кредитных каникул
Банки предоставляют кредитные каникулы либо по закону, либо по собственной программе. От того, на каком основании предоставлены кредитные каникулы, зависит, можно ли их отключить. Поэтому рекомендуем заранее интересоваться у банка, по какой программе вводится отсрочка.
По Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ каникулы предоставляются по требованию клиента. Клиент вправе в любой момент прекратить льготный период, направив кредитору уведомление.
Если речь идёт о собственной программе реструктуризации банка, в большинстве случаев отказаться от услуги и вернуться к первоначальному графику можно только до момента подписания документов. Если допсоглашение уже подписано заёмщиком, отменить реструктуризацию он не сможет. При этом остаётся право погасить задолженность досрочно.
Порядок действий
Сначала рассмотрим, что делать, если банк подключил каникулы без требования клиента. По Закону № 76-ФЗ (где идёт речь об ипотечных каникулах) отсрочка предоставляется исключительно на основании письменного заявления клиента и предоставления документов, подтверждающих тяжёлую жизненную ситуацию. Должен быть выдан новый договор либо дополнительное соглашение к договору кредита. Если вы не подавали письменное требование, а каникулы всё равно подключили, жалуйтесь в ЦБ РФ и суд.
По Закону № 106-ФЗ каникулы предоставляются даже по устному требованию клиента, при этом подтверждающие трудную жизненную ситуацию документы можно предоставить позже. Если вы решили узнать об отсрочке по этому закону в колл-центре, но пока не готовы её подключать, прямо скажите об этом работнику банка. На всякий случай запишите разговор, чтобы позже предъявить запись в суде (при необходимости). Если каникулы подключили без вашего требования, в первую очередь обратитесь в банк. Если не удастся добиться отключения, жалуйтесь в суд. Также можно привлечь Роспотребнадзор.
Если вы ранее подключили кредитные каникулы, но решили их отключить, подавайте обращение в банк. Порядок описан в ч. 15 ст. 6 Закона № 106-ФЗ. Заёмщик в любой момент может прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление. Способ клиент выбирает сам. В том числе обратиться можно по телефону. Действие льготного периода считается прекращённым со дня получения кредитором уведомления заёмщика. После этого банк должен прислать новый график платежей в течение 5 дней.
Если каникулы предоставлены по программе реструктуризации банка, читайте условия договора и следуйте описанному там порядку. Обратите внимание: если вы, например, увеличили срок кредита, чтобы уменьшился ежемесячный платёж, банк вправе отказать в возобновлении изначальных условий.
В заключение скажем, что не стоит бояться обращаться в банк для отключения кредитных каникул. На кредитную историю это никак не повлияет. Кроме того, внимательно изучайте условия отсрочки ещё до подписания допсоглашения к договору займа. Если они вас не устраивают, гораздо проще отказаться от каникул до их подключения.