Почему хранить деньги в Банке опасно
Банковский депозит — один из самых популярных вариантов сбережений. Многие по-прежнему считают, что хранить деньги в банке выгодно. C уверенностью можно сказать, что это самый распространенный миф о финансах.
17K открытий
Невидимый враг №1
Главный враг ваших денег — это инфляция. Именно она обесценивает сбережения. И хотя визуально кажется, что наши доходы и сбережения растут, на эту сумму мы можем купить всё меньше и меньше товаров.
Чем мягче валюта в данной стране, тем жестче туалетная бумага.
Джон Фаунтин
Этим летом социальные сети облетала история о том, как бабушка в 1990 году положила 1000 рублей на вклад для внучки. А в 2020 году внучка закрыла этот вклад и сняла целых 35 рублей. Этой истории вполне достаточно, чтобы сравнить уровень инфляции и величину процентных ставок по банковским вкладам.
Среднегодовые темпы инфляции Нескучная экономика
Конечно, темпы инфляции в странах бывшего СССР пугают, но если вы думаете, что это не касается иностранной валюты, то вы ошибаетесь. Например, доллар США с период с 1990 по 2020 обесценился в 2 раза. Это значит, что за 30 лет вы бы потеряли ровно половину своих сбережений в американской валюте.
За 30 последних лет доллар обесценился в 2 раза. officialdata.org
Среднее значение инфляции доллара США за последние 30 лет составило 2.4%, что значительно превышает размеры банковских вкладов в иностранной валюте.
Мелкие враги
Конечно, у банковских депозитов есть и другие недостатки. Многие вклады автоматически не продлеваются, поэтому вам необходимо самостоятельно отслеживать срок окончания. К тому же, не все банки предлагают капитализацию процентов, а это существенно влияет на конечный результат. Также в последнее время банки часто предлагают безотзывные депозиты, где вкладчик теряет большую часть своих процентов, если ему нужно отозвать вклад до его завершения. Безотзывные вклады лишают вас одного из главного достоинства денег — высокой ликвидности.
К дополнительным рискам можно отнести вероятность банкротства банка, а также повышение процентных ставок по новым депозитам. В последнем случае вы просто не получаете больше дохода. Чтобы защититься от риска банкротства, необходимо изучить на какую сумму застрахован ваш вклад в этом банке.
Плюсы банковских вкладов
Конечно, у депозита есть и плюсы: простота, дополнительный доход и возможность быстрого доступа к своим деньгам. На счет простоты не спорю, выбрать вклад намного проще, чем разбираться с акциями. Но если вклад безотзывной, то вы рискуете потерять свои проценты. А доход от процентов не покрывает потерь от инфляции.
Что делать?
Эксперты сходятся во мнении, что инфляция и дальше будет опережать проценты по банковским депозитам, причем по доллару и евро тоже. Это не означает, что банковские вклады скоро исчезнут, но всё больше людей будет выбирать более доходные инвестиции (акции, корпоративные облигации). В целом, целесообразно хранить определенную сумму в деньгах на «черный день» или на дорогую покупку в банке, если вы её планируете в течении года. Но в таком случае лучше выбирать отзывные вклады с капитализацией процентов. Для защиты от инфляции нужно разбираться с акциями, что не так уже и сложно. Простого способа, к сожалению, нет.
Инфляция, порча и вред экономике: почему не стоит хранить деньги в наличке?
Звезда интеллектуальных телешоу и депутат Госдумы Анатолий Вассерман предложил ограничить хранение наличных. По его задумке, россияне должны отчитываться в налоговую, если держат дома бумажных денег на 1 млн руб. и больше. Инициативу уже раскритиковали в правительстве и в Госдуме, и, похоже, будущего у нее нет. Тем не менее мы решили разобраться, почему люди до сих пор пользуются наличкой и стоит ли хранить в ней свои сбережения.
Как часто россияне пользуются наличкой?
Данные о том, как россияне пользуются наличкой, разнятся. Опросы показывают, что бумажные деньги становятся менее популярны. Например, по исследованию «Авито Работы», треть жителей РФ не пользуются наличкой совсем. Еще 40% граждан страны оставляют в наличных лишь малую часть доходов. Только 13% россиян обналичивают все заработанное. Около 7% респондентов и вовсе заявили, что у них нет банковской карты.
Согласно опросу банка «Открытие», больше 90% россиян регулярно оплачивают покупки картами. Наличные оказались популярны только у 18% респондентов. Это даже меньше, чем у СБП, которой пользуются 19% опрошенных. По данным «Открытия», сторонников безналичных платежей становится только больше. Около четверти опрошенных сообщили, что за 2022 год стали стали реже пользоваться наличными. Популярнее бумажные деньги стали лишь у 9% респондентов.
При этом опрос ВЦИОМ показывает, что пятая часть россиян все равно откладывает свободные деньги в наличном виде. Это до сих пор самый популярный способ распорядиться свободными средствами среди россиян. Но и здесь прослеживается тренд на уход от налички. Еще десять лет назад таким способом пользовались четверть жителей страны.
Тем не менее ЦБ сообщает, что в 2022 году россияне стали чаще пользоваться наличными деньгами. Объем наличных денег в обороте за год вырос более чем на 10% или 1,5 трлн руб. Сейчас он приближается к 17 трлн руб. Эксперты считают, что люди стали меньше доверять финансовой системе, поэтому неохотно возвращают средства в банки.
Почему люди до сих пор пользуются бумажными деньгами?
На это есть несколько причин. Во-первых, многими людьми движет привычка. Банковские карты — относительно новый инструмент, и пожилым людям проще платить по старинке. Даже сейчас почти 12 млн россиян получают страховую пенсию бумажными деньгами. Во-вторых, в бытовых ситуациях наличные деньги иногда бывают удобнее карты. Например, ими проще оставлять чаевые.
Кроме того, наличные деньги активно используются в теневой экономике. Ими выплачиваются «серые» зарплаты, а нелегальные магазины принимают оплату только наличкой. Теневой сектор экономики РФ последнее время сокращается, но все равно остается проблемой. В нем заняты более 10 млн россиян.
Наконец, некоторые россияне все еще не доверяют современным банковским инструментам. Они боятся мошенников, хакеров, банковских блокировок и ошибок системы. Бумажные деньги кажутся более надежными, потому что они всегда находятся под рукой. Есть и те, кому просто легче считать наличку, чем деньги на карте.
Почему не стоит хранить сбережения в наличке?
Бумажные деньги — плохой способ сбережения. И вот почему.
- Наличные деньги обесцениваются. В здоровой рыночной экономике сохраняется небольшая инфляция. Пока наличка лежит в копилке или под подушкой, на нее можно купить все меньше и меньше. Тем временем депозиты и инвестиции приносят доходность, которая позволяет компенсировать потери от инфляции.
- Расплачиваться картой выгоднее. Многие банки предлагают своим клиентам бонусы, чтобы те пользовались их услугами. По дебетовым картам можно получать процент на остаток и кэшбэк. Все это позволяет немного сэкономить на ежедневных покупках и платежах. Наличные деньги такой возможности не дают.
- Наличные деньги портятся. В отличие от бумажных деньги на карте не могут промокнуть, сгореть или порваться. Если купюры портятся, они сразу теряют всю свою стоимость, потому что расплачиваться ими больше нельзя.
- Наличные деньги могут украсть. Сделать это может быть даже легче, чем взломать электронный кошелек. Кроме того, купюры могут попросту потеряться. Чтобы уберечь их от кражи или потери, хранить наличку нужно в сейфе, а такая защита стоит дорого.
- Сбережения в наличке вредят экономике страны. Когда деньги лежат на депозите, банк может использовать их, чтобы выдавать кредиты. Чем больше вкладов привлекают банки, тем больше займов они могут выдать. Кредиты развивают экономику страны, потому что позволяют открывать новые бизнесы и увеличивают спрос. А если деньги просто лежат под подушкой, никакой пользы экономике они не приносят.
Конечно, все люди вольны сами выбирать, как хранить свои средства. В том числе на это указывали в Минфине, критикуя инициативу Вассермана. Однако современные способы платежей и сбережений оказываются выгодней и безопаснее налички. Поэтому не стоит бояться новых технологий и держаться за устаревшие методы финансовой грамотности.
Нужно ли сейчас забирать деньги из банков: объясняем, почему это невыгодно
В конце февраля россияне начали массово опустошать банкоматы, снимая наличные. Рассказываем, почему сейчас не стоит забирать деньги из банка и как правильнее всего сохранить и приумножить свои сбережения.
- Почему люди массово снимают средства
- Чем грозит массовое изъятие средств
- Почему стоит хранить деньги в банке
- Несколько советов о том, как сейчас сохранить и приумножить средства
Почему люди массово снимают средства
Из-за последних событий возрос поток тревожных новостей, а люди массово бросились забирать деньги со счетов. По данным СМИ, только 25 февраля россияне сняли рекордный объем наличности за два года – почти 1,4 трлн рублей.
Однако тех, кто полностью забрал средства и опустошил депозиты, не так много. Не исключено, что среди них больше людей старшего поколения, которые застали экономический кризис в 90-е годы. Те события сформировали у них « историческую память» – держать деньги поближе к себе казалось самым надежным вариантом.
Эксперты полагают, что сегодня эта проблема уже неактуальна. В 2004 году появилась система страхования вкладов, которая защищает денежные средства россиян. Вклады надежно защищены практически от любых неприятностей — будь то отзыв лицензии у банка или банкротство. Сейчас застрахованными являются абсолютно все вклады до 1,4 млн рублей.
Кризисы 2008 и 2014 годов, а также пандемия показали надежность системы – не было ни одного случая, когда бы гражданам не возвращали вложенные средства.
Еще одна причина того, что люди массово начали срочно забирать свои средства, – появления множества фейков о деятельности банков. Например, в последние дни можно было встретить сообщение о том, что счета клиентов в ближайшее время будут заморожены. Естественно, все это неправда.
В этом случае можно дать только один совет – тщательно проверяйте полученную информацию и полагайтесь на проверенные источники. При необходимости вы всегда можете обратиться в банк напрямую и задать интересующие вопросы.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
Чем грозит массовое изъятие средств
Если граждане будут активно забирать средства, то это нанесет ущерб всей российской финансовой системе. Объяснение кроется в самом механизме депозитов. Деньги вкладчиков не лежат в сейфах просто так – банк выдает их заемщикам под определенные проценты. Если вкладчики внезапно решат забрать свои деньги одновременно, избежать финансовых проблем в стране просто не получится.
Еще один удар резкое изъятие вкладов нанесет по самим гражданам. Многие из них могут лишиться обещанных процентов: досрочное расторжение договора ведет к их потере.
Паника также может подтолкнуть человека к закрытию депозита и вложению средств под более высокие проценты. Однако перед тем, как забрать сбережения и опустошить свой счет, рассчитайте свою выгоду и еще раз ознакомьтесь с условиями договора.
Например, вы расторгаете договор по депозиту в 2 млн рублей под 7% годовых. Учитываем, что срок вклада был равен одному году. Тогда клиент теряет 140 тысяч рублей и забирает в несколько раз меньше процентов.
Если он положит свои средства под 19% годовых на три месяца, то он получит 95 тысяч рублей. Этот пример наглядно показывает, почему не стоит закрывать вклад в конце срока.
Решаться на досрочное закрытие вклада стоит только в том случае, если он был открыт только что. Если до окончания срока вклада осталось не так много времени, имеет смысл дождаться выплаты процентов.
Важно: в условиях неопределенности не нужно поддаваться панике и срочно забирать свои сбережения со счета. Спонтанное и необдуманное решение может привести к большим потерям.
Самые оригинальные материалы для денег: тюленья кожа, кусочки костей мамонта и красный фарфор.
Другой факт
Почему стоит хранить деньги в банке
Мы плавно подходим к главному вопросу – нужно ли сейчас хранить деньги в банке. Ответ: определенно, да. Причин для этого несколько.
Во-первых, не нужно забывать об инфляции. В феврале этого года ее показатели разогнались до 8,8% годовых. В таких условиях куда безопаснее хранить свои денежные средства на депозитном счету, а не забирать их.
Как минимум, вы нивелируете влияние инфляции, максимум – получите дополнительные средства. Если же вы храните наличные, то деньги будут просто обесцениваться.
Во-вторых, не стоит исключать и форс-мажорные ситуации: наличные легко могут потеряться или быть украденными. Бывают случаи, когда люди кладут деньги в укромное место, а затем забывают его. В этот же список можно включить экстренные ситуации – например, пожар или внезапный переезд.
Чтобы стабилизировать ситуацию, 28 февраля Центробанк РФ поднял ключевую ставку более чем в два раза – с 9,5 до 20%. До этого рекордным значением был показатель в 17% годовых, установленный в декабре 2014 года .
Повышение ключевой ставки в первую очередь необходимо для поддержания финансовой стабильности в стране. От этого показателя также зависит, под какой процент граждане будут брать кредиты и открывать вклады. Подробнее о роли ключевой ставки можно прочитать в этом тексте .
В этот раз в Центробанке РФ также заявили, что этот шаг необходим для поддержания национальной валюты и защиты сбережений граждан от обесценивания.
Решение Банка России закономерно привело к росту депозитных ставок. Сейчас банки предлагают россиянам рублевые вклады под 20% и выше. Таких высоких ставок на банковском рынке не было очень давно.
Не обошли стороной изменения и по валютным вкладам – ставка по ним выросла до 5-8% годовых. При этом опыт прошлых лет показывает, что при резком обесценивании рубля многие спешат закупиться валютой. По словам экспертов, делать этого сейчас не стоит. Не исключено, что в скором времени рубль снова окрепнет. В этом случае на руках у россиян окажется валюта, купленная выше рынка.
От покупки валюты сейчас также стоит воздержаться из-за того, что момент выгодной покупки долларов и евро уже упущен. На момент написания статьи курс доллара равен 105 рублям, а евро – 115. Если у вас на руках остались рубли, то лучше открыть рублевый вклад.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Несколько советов о том, как сейчас сохранить и приумножить средства
При открытии вклада помните о двух простых советах:
- Все вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Если ваши сбережения превышают эту сумму, будет разумно открыть несколько вкладов. При этом заранее рассчитайте сумму размещения и доход с депозитов, это позволит вам не допустить превышения страхового возмещения.
- Убедитесь, что относите свои сбережения именно в банк. Моментом ажиотажа и паники могут воспользоваться злоумышленники – они предлагают внести средства в « инвестиционные» и « страховые» компании. Проверяйте должным образом, где вы вводите свои данные и кому сообщаете их.
Еще раз отметим, что выводить деньги и закрывать вклады сейчас не рекомендуется. Это чревато последствиями как для клиентов, так и для всего финансового сектора. Эксперты советуют не поддаваться панике и не скупать товары, которые вам не были нужны. Забирать деньги со счетов и совершать спонтанные дорогостоящие покупки – автомобили, бытовую технику – пока также не стоит.
Не стоит играть на бирже, если вы не профессиональный инвестор. Цены на финансовом рынке сейчас очень нестабильны, поэтому для новичков риск потерять средства становится гораздо выше. Тем более, что российские фондовые площадки приостановили торги, и многие инвесторы не смогли перед закрытием даже просто зафиксировать убытки.
Информация, представленная в статье, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Собираетесь хранить деньги в банке? Почитайте, как распознать невыгодный вклад
Некоторые считают, что хранящиеся в банке деньги будут приносить гарантированный доход. На самом деле это не так — бывают вклады, которые не то что не приумножают, а даже уменьшают сумму основного капитала. Как распознать такие предложения, рассказал старший преподаватель кафедры экономической теории РЭУ им. Плеханова Ходжа Кава.
Ключевой показатель в оценке прибыльности любых инвестиций — чистая приведённая стоимость. Если к моменту инвестирования она равна нулю, то вклад с точки зрения финансов можно расценить как нулевой, отметил эксперт. Например, если вы положили деньги на депозит, а сумма приращения вклада равна инфляции, то это невыгодный вклад.
По словам экономиста, ориентироваться только на процентную ставку, которую заявляет банк, не стоит. Потому что, например, во вкладах, где есть капитализация, то есть проценты начисляются на уже начисленные проценты, выгода в итоге может перекрыть низкую первоначальную ставку.
Нарваться на невыгодное предложение можно, если в погоне за доходностью увлекаться вкладами с инвестиционной составляющей или покупкой страхового полиса, предупредил Кава. Вложения в ценные бумаги и активы с повышенным риском в период, когда экономика в фазе рецессии, будут снижать реальную стоимость вклада. Пример — рынок криптовалют в 2022 году.
Эксперт также посоветовал смотреть в сторону активов, которые имеют фундаментальную основу, потому что другие со временем могут просто исчезнуть с рынка. Классический пример такого актива, который будет выгоден в долгосрочной перспективе и надёжен во время экономической турбулентности, — золото.
Кстати, копить деньги могут даже те, у кого за душой особо ничего нет. Вот несколько советов на эту тему от экономиста.
Материал не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Упомянутые финансовые инструменты или операции могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям/ожиданиям. Определение соответствия финансового инструмента/операции/продукта вашим интересам, целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска — исключительно ваша задача.
Редакция «Секрета фирмы» не несёт ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном материале. И не рекомендует использовать эту информацию в качестве единственного источника при принятии инвестиционного решения.