Денежные средства и деньги в чем разница

Разница между электронными деньгами и «обычными» денежными средствами

В продолжение темы предыдущего поста: Состав Платежной системы в терминах 161-ФЗ сегодня поговорим про электронные деньги и найдем отличия электронных денег от «бумажных» на примере операторов.

Итак, 161-ФЗ о Национальной платежной системе официально признает существование в обороте электронных денег. Закон создал также основы для регулирования этого рынка и определил основным регулятором ЦБ. При этом, сами по себе электронные деньги, являются не совсем денежными средствами, а вариантом безнала и ниже я объясню почему.

С 90-х годов безналичные расчеты регулировались только 46 главой ГК РФ (Расчеты) и то, всего несколькими статьями. По ним, проводить безналичные расчеты могли только банки, остальные требования формировал сам ЦБ своими ведомственными документами. К 2006 году широкое распространение получили «мультикассы», через которые, граждане стали оплачивать мобильную связь. Для регуляции этого стихийного рынка были приняты поправки в Закон о банках и банковской деятельности, а именно появилась статья 13.1. По ней некредитные организации (НКО) получили право осуществлять прием денег от граждан за услуги связи и ЖКХ. Дальнейшее развитие агентской схемы платежей послужило причиной принятия в 2009 году отдельного Закона о деятельности по приему платежей физических лиц. В терминах нового закона была раскрыта агентская схема платежей, и появилось понятие Платежного агента.

Нужно отметить, что электронные деньги не попадали под контроль ЦБ вплоть до принятия 161-ФЗ в 2011 году. Поэтому мы можем сказать, что именно тогда произошел качественный скачек в области регулирования безналичных расчетов.

Необходимость регулирования рынка электронных платежей вызвана прямой ОБЯЗАННОСТЬЮ ЦБ контролировать эмиссию денег. Дело в том, что электронные деньги признаются участниками рынка как деньги, а значит, Электронные платежные системы превратились в небольшие (пока) эмиссионные центры. Находясь в правовом вакууме, они имели возможность «печатать» деньги, что для государства неприемлемо, эмиссионный центр у нас должен быть один – Банк России. Чтобы не допустить эмиссию электронных денежных средств, нужно было выделить организации, занимающиеся электронными платежами, в отдельную категорию и установить для них свои «правила игры». Что и было сделано.

В предыдущей статье Состав Платежной системы в терминах 161-ФЗ я говорил, что закон о НПС разделяет Операторов по переводу денежных средств и Операторов электронных денежных средств. И это не просто так (от прихоти ЦБшной). Между ними много принципиальных отличий: Комментарии:

1) Разница между электронными деньгами и обычными есть. Равно как и разница между Операторами по переводу денежных средств и Операторами электронных денежных средств.

2) Перевод денежных средств определяется 161-ФЗ как банковская операция, а значит, лицензию ЦБ должны иметь все операторы, просто у Операторов электронных денежных средств должна быть новая «упрощенная» лицензия.

3) 161-ФЗ формулирует 3 вида Электронных средств платежа (ЭСП):

a. Неперсонифицированное ЭСП (максимальный остаток на счете 15 тыс. руб., максимальный оборот 40тыс. руб./мес.) b. Персонифицированное ЭСП (максимальный остаток 100 тыс. руб.) c. Корпоративное ЭСП (для юр.лиц, максимальный остаток на конец дня 100 тыс. руб.)

Деньги и денежные средства.

Понятие денег происходит от древнегреческого «донака», что означает «медная монета», которое через тюркские языки (теньге) пришло в русский язык. Считается, что до появления денег существовал прямой обмен товарами, бартер в современном варианте. В древние времена у разных племен и народов по всему миру в качестве денег использовались: жемчуг, ракушки, различные камни, скот, меха, шкуры, соляные бруски, стальные бруски и слитки, обрубки из металлов, металлические предметы. В Ассирии и Древнем Египте еще 4000 лет назад в качестве денег стали использовать золото. В VII веке до нашей эры появились первые чеканные монеты. Такой вид денег быстро распространился, потому что они были удобны в хранении, перемещении, мало весили при высокой стоимости. А в 910 году нашей эры появились первые бумажные деньги в Китае. И (всего лишь!) спустя семь веков, первые бумажные деньги появились в Европе – в Швеции в 1661 году, а в России – в 1769 (ассигнации, введенные Екатериной II). Такова краткая история денег.

В наше время деньги – это термин экономической теории, означающий особый вид товара, который обладает максимальной ликвидностью и является универсальной мерой стоимости других товаров и услуг.

Понятие денежных средств чаще всего является синонимом понятия денег. С точки зрения составителей Современного экономического словаря, денежные средства – это «аккумулированные в наличной и безналичной форме деньги государства, предприятий, населения и другие средства, легко обращаемые в деньги». Проще говоря, денежные средства – это наличные и безналичные деньги.

Функции денег.

Функции денег в экономике подразумеваются под проявлениями денег как экономического явления.

Мера стоимости. Каждый товар имеет свою цену, такую же измерительную характеристику, как длина в геометрии, масса в физике или длительность во времени. Денежная единица (рубль, доллар, нефтедоллар) – это эталон измерения стоимости товаров.
Средство обращения. В обороте товаров и услуг деньги выступают посредником. Важный момент этой функции – ликвидность. Продавец на рынке может не сразу обменять своих кур на комбикорм, а через некоторое время, потому что пока комбикорма хватает и хранить его негде, по позже придется снова покупать. Я бы назвал эту функцию несколько определеннее – удобство обращения.
Средство платежа. Функция, важная при уплате долга. Если товар куплен в долг, то этот долг отражается в деньгах, а не в количестве товара, и изменение цены товара на сумму долга не влияет. То есть взял телевизор за сто долларов, заплати сто долларов в срок оплаты, даже если телевизор уже стоит восемьдесят долларов.
Средство накопления. Это функция переноса покупательской способности в будущее. Если ты выращиваешь цыплят, то ты не можешь откладывать по несколько цыплят в неделю, чтобы потом расширить загон для этих цыплят. Зато деньги откладывать можно. Отрицательный момент заключается в таком явлении, как инфляция.
Мировые деньги. Функция денег, как платежного средства в международном масштабе. В этой функции важнейшее понятие – свободно конвертируемая валюта, то есть адекватное сопоставление цены денег одной страны с ценой денег другой страны.
Средство формирования сокровищ. Сокровища – это не обязательно пиратский клад, или ценности древнеегипетской цивилизации в пирамидах. В экономике сокровища – это по сути то же, что и накопление (см. выше средство накопления), только не имеющее конкретной целенаправленности. То есть просто откладывание лишних денег «на черный день».
Функция межнациональных денег. Аналогом золота, серебра и драгоценных камней сейчас выполняют деньги (валюта) некоторых стран – евро, доллар, фунт стерлинга.

Виды денег.

Товарные деньги (они же – вещественные, натуральные, настоящие или действительные деньги). Вид денег, в роли которых выступает товар, у которого есть своя собственная стоимость и полезность: золотые монеты, жемчуг, ракушки, меха, камни и т.д. В настоящее время товарные деньги в основном используются как средство сбережений или коллекционирования).
Обеспеченные деньги (они же – разменные или представительские деньги). Деньги, являющиеся представителями конкретных товарных денег. У древних шумеров были деньги в виде глиняных фигурок овец и коз, которые можно было обменять на реальных овец и коз. Купюры и банкноты изначально тоже были обеспеченными деньгами и подлежали обмену на соответствующие золотые и серебряные монеты, но сейчас купюры – это символические деньги.
Фиатные деньги (символические, ненастоящие, декретированные, бумажные деньги). Этот вид денег не имеет самостоятельной стоимости, или же их стоимость несоразмерна с номиналом: себестоимость, затраты на производство банкноты в сто долларов не стоят ста долларов. Интересен тот факт, что в наше время этот вид денег, самый ненадежный и необеспеченный, является самым популярным и распространенным в экономической сфере общества.
Электронные деньги. Это те же фиатные деньги, только использующиеся при электронной оплате (через интернет, электронные терминалы и т.д.), так как с одного компьютера на другой физически невозможно передать купюру в сто долларов, зато электронными можно.
Кредитные деньги. По сути кредитные деньги – это право потребовать в будущем долга в виде электронных, фиатных, обеспеченных или товарных денег. Таким образом, — это особый образом оформленный долг в виде определенной ценной бумаги (например, вексель, расписка).

От себя, исходя из определения денежных средств, могу выделить еще два вида денежных средств:

наличные деньги – вид товарных, обеспеченных или фиатных денег, имеющий физическую форму (то есть человек может их хранить, носить с собой, дарить, расплачиваться и т.д.). Наличными деньгами удобно оплатить что-то конфиденциально, но невозможно расплатиться удаленно;
безналичные деньги – вид денежных средств на банковских счетах, который используется для оплаты путем перевода денег с одного счета на другой. Иногда под безналичными деньгами подразумеваются также электронные и кредитные деньги. Появление безналичных денег связано, в первую очередь, с удобством. При покупке квартиры гораздо удобнее передать продавцу бумагу, означающую, что миллион рублей с такого-то счета теперь принадлежит ему, чем приносить с собой целый чемодан. Еще один немаловажный фактор появления безналичных денег – безопасность. Первые безналичные переводы (в виде чеков и векселей) придумали рыцари-финансисты Ордена тамплиеров в XI-XII веках с целью обезопасить себя от разбойников на дорогах.

«Деньги» и «денежные средства»: одно и то же?

Я уже писал недавно в сообществе «Люди Роста» о сущности этой проблемы, находящейся среди центральных тем общественно-политической дискуссии в Германии, но незаслуженно выпавшей из круга главнейших тем полемики о защите гражданских свобод в России.

Развивая эту тему, хотел бы обратить ваше внимание на один законодательный нюанс, на который вы, возможно, могли не обратить внимания:

хотя в бытовой речи мы часто говорим «наличные и безналичные деньги», таких терминов в законодательстве вы не обнаружите.

Деньги — это только билеты и монета Банка России. Об этом нам ясно говорят статья 75 Конституции России и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации». То есть то, что в просторечье именуется «наличными». Именно они и только они являются законным платёжным средством и обязательны к приёму по нарицательной стоимости на всей территории страны.

Безналичными именуют не деньги, а расчёты. То есть не сами ценности, а способ их передачи. В этом не сложно убедиться, обратившись к тексту Гражданского кодекса страны. При этом, если вы внимательно присмотритесь, то «безналичные расчёты» применяются не к деньгам, а исключительно к «денежным средствам».

Денежные средства — это выраженные в денежных единицах обязательства коммерческих банков перед своими клиентами — вкладчиками и владельцами расчётных счетов.

Деньги, как следует из закона, это обязательства Банка России. А денежные средства — обязательства коммерческих банков.

Чувствуете разницу: ведь не одно и то же, когда тебе должен сам Центробанк, или когда твой должник — банчок, у которого завтра может отозвать лицензию сам же Центробанк…

4 фев 2019 в 22:26

Мы платим 10 токенов ежедневно всем зарегистрированным пользователям, которые проводят на сайте больше 3 минут

5 вещей, которые не стоит повторять за героями сериалов

Все мы смотрим сериалы, но не все учимся на ошибках.
Victor 10 окт 2018 в 22:01

Экономический подъем мог бы объединить общество, но этого, к сожалению.

Выступал сегодня на дискуссионном клубе «Валдай» вместе с Максимом Орешкиным.
Anna 18 окт 2018 в 11:02
Оставить комментарий
Комментарии (4)
Iluschik 5 фев 2019 в 0:42
Ох уж этот немецкий язык, радует глаз!))))
seregenka79 5 фев 2019 в 7:52

Будущее без наличных денег эквивалентно обществу наблюдения и контроля, в котором за всеми транзакциями будут следить банки и государство. Альтернатива — использование криптовалют, таких как Биткоин. Если выполните в Google поиск изображений по запросу «деньги», то получите множество изображений монет и банкнот. . Электронные микротранзакции могут заменить металлические и бумажные деньги. Водители лондонских автобусов уже прекратили принимать наличные, но будут принимать платежи с помощью бесконтактных карт. Мы видим, как на наших глазах формируется «общество без наличных денег.Мнение о полном выводе наличных денег из оборота звучит все чаще в последние месяцы.Рассуждения практически всегда одинаковы: наличными деньгами пользуются преступники, террористы и те, кто используют налоговые лазейки. Есть даже целые научные работы на эту тему.Авторы исследования Гарвардского университета утверждают, что если «плохие парни» не смогут использовать банкноты с большим номиналом, они столкнутся с высокими затратами, их будет проще обнаружить. Грубо говоря, уничтожение таких банкнот разрушит их «бизнес-модель».Но это просто смешно. Представьте себе огромную кучу чиновников и политиков, которые сидят в кабинете и делают вид, что знают все о преступной деятельности. Преступность совершенствуется всегда, так было во все времена, на протяжении всей истории человечества.И отмена банкнот никак не поможет справиться с преступлениями. Люди, нарушающие закон, будут существовать еще долго после того, как перестанет существовать нынешняя финансовая система.Что самое интересное, некоторые правительства, оказавшиеся в сложной экономической ситуации или даже в дефолте, настолько отчаялись добиться экономического роста, что решили добавить в свои расчеты по ВВП доходы от незаконной торговли наркотиками и проституцию, а обычно эта деятельность связана исключительно с наличными расчетами.Так что они просто сократят размер собственной экономики, если запретят наличные деньги.Но что на самом деле стоит за попытками запрета? Почему существует такое большое движение за запрет того, что использует в преступных целях очень маленькая доля населения?Наличные деньги являются ахиллесовой пятой финансовой системы. Центральные банки сохраняют ставки около нуля в течение почти восьми лет. Но их политика не работает, особенно это заметно в Европе, где запустить экономический рост так и не удалось, как и добиться весьма скромной цели по инфляции.И их естественной реакцией является попытка сделать то же самое дальше, но в больших масштабах. ЕЦБ, например, ввел отрицательные ставки, как и Банк Японии.Даже ФРС США признала, что отрицательные процентные ставки могут быть введены, такой вариант рассматривается.У них нет другого выбора: повышение ставок приведет к банкротству правительства и полностью уничтожит надежду на экономический рост.Поскольку глобальный экономически спад только усиливается, у центральных банков просто нет другого выбора, кроме как уводить ставки еще дальше в отрицательную зону. При этом именно такие ставки станут главным фактором разрушения системы.Рано или поздно коммерческие банки вынуждены будут ввести отрицательные ставки для своих клиентов. Многие уже начали делать это, особенно для крупных вкладчиков. И это полное безумие.Ни один разумный человек не будет держать деньги в банке и еще платить за это. В конце концов люди поймут, что лучше держать деньги в форме наличных под матрасом. Конечно, им никто не заплатит процентов, но никто и не будет требовать с них плату.

Виды денег

Во-первых, товарные деньги. Считается, что это исторически самый первый вид обменного эквивалента. В разные времена у разных народов в качестве денег могли использоваться ракушки, домашние животные и их шкуры, какие-то стандартные ценные вещи, например наконечники копий. На более высоком уровне развития цивилизации таким эквивалентом стали золотые и серебряные монеты. Товарные деньги неудобны для частого обращения, так как слишком тяжелы, неделимы или портятся при хранении. Но самое главное — они слишком дороги в изготовлении. Ведь стоимость их изготовления должна соответствовать их номиналу, иначе натуральные деньги не будут выполнять функцию идеального товара, выступающего эквивалентом стоимости других товаров. В то же время с развитием экономики потребность в деньгах увеличивается, что делает денежную систему государства слишком дорогой. Стоимость денег в такой экономике всегда сопоставима с размерами ВВП, то есть слишком много ресурсов направляется не на производство товаров и услуг, а на производство денег, что сокращает общий производственный потенциал страны.

В настоящее время товарные деньги используются как средство сбережения и для коллекций (инвестиционная монета).

Во-вторых, обеспеченные, или репрезентативные деньги. К ним относятся денежные знаки, которые можно обменять на то или иное количество лежащего в их основе реального актива: золота, серебра. Их появление было обусловлено в первую очередь простотой использования — удобством и большей безопасностью транспортировки, отсутствием реальной порчи и стирания золота в процессе обращения и прочее.

Однако на сегодня, после отмены золотого стандарта, банкноты больше не гарантируются обменом на фиксированный товар и превратились в символические деньги, сохранив прежнее название.

В-третьих, так называемые фиатные, или символические деньги. Это современные банкноты. Их выпуском занимаются центральные банки. Стоимость этих денег определяется их качеством, то есть тем, как они выполняют свои функции и насколько признаются в качестве средства платежа участниками экономических процессов. Фиатные деньги фактически не имеют собственной ценности, но приобретают ее благодаря тому, что они выполняют свои функции. А кроме того, их стоимость базируется на том, что государство признает их законным средством платежа на своей территории и принимает в качестве уплаты налогов.

Выпуск фиатных денег позволяет получать два вида дохода: сеньораж и инфляционный налог. Сеньораж – это прибыль за счет разницы в цене между стоимостью изготовленных денег и их рыночной, обменной стоимостью. Инфляционный налог – доход, получаемый эмиссионным банком или государством за счет выпуска дополнительных денег для финансирования своих расходов. Эти действия вызывают инфляцию, поэтому и принято называть такую прибыль инфляционной.

Следует отметить, что, помимо банкнот и монет, к фиатным деньгам относятся безналичные деньги на счетах в банках, а также электронные деньги.

В-четвертых, современная экономическая наука выделяет в отдельную группу кредитные деньги.

Существует и другая система классификации денег: наличные и безналичные. Причем к наличным принято относить не только ассигнации и казначейские билеты, но также такие кредитные деньги: как векселя, чеки и банкноты. К безналичным деньгам относятся записи на банковских счетах, включая платежные пластиковые карты, кредитные пластиковые карты и электронные деньги.

На сегодняшний день российские рубли, как и основные мировые валюты, представляют собой фиатные деньги. Объем денег, находящихся в обращении, принято называть денежной массой.

В России денежное обращение и выпуск денег регламентируются статьей 75 Конституции РФ, согласно которой «денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. Введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются».