Как взять кредит выгодно
Если вам нужны деньги на неотложные нужды или крупные покупки, можно обратиться в банк. Два основных способа получить финансовую поддержку — взять кредит или оформить кредитную карту. Рассмотрим варианты кредитования и условия, при которых кредит принесет вам выгоду, а не обременение.
Команда Райффайзен Банка
Виды кредитования и разница между ними
Есть три основных варианта: целевой, нецелевой кредит и кредитная карта.
Преимущество кредитной карты в том, что ее проще оформить, а средства доступного лимита можно расходовать и возвращать постепенно, пользуясь, в том числе, льготным периодом от 50 дней и более. Минус кредитной карты — небольшая сумма: новый клиент без истории в банке может получить от 30 000 рублей. Этой суммы может не хватить.
Целевой кредит дешевле, но он предоставляется строго на покупку определенного товара или услуги, расходование на другие цели невозможно. Нецелевой дает свободу действий, но стоит дороже. Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика: при целевом кредитовании в случае несоответствия требований может прийти полный отказ, при нецелевом — выдана меньшая сумма. Оба вида кредитов объединяет одно: четкий график погашения задолженности, выплаты по которому начинаются уже с первого месяца, даже если вы еще не совершили покупку.
Требования к заемщикам по кредиту обычно выше: необходим продолжительный стаж работы, подтвержденный доход, наличие залога или поручительства. Чем больше предложенный банком доступный лимит кредитования по конкретной программе, тем выше требования к заемщику. Взамен банки предлагают финансирование крупных покупок — автомобиля, недвижимости.
Определение цели кредита, суммы и срока
Чтобы понять, нужен ли вам кредит, взвесьте все «за» и «против». При оформлении покупки в кредит важно помнить, что:
- если вы не сможете вносить регулярные платежи вовремя, у вас появятся отрицательные записи в кредитной истории, что помешает взять действительно нужный займ, например на покупку квартиры;
- подписывая кредитный договор желательно иметь финансовую подушку на случай если вы уволитесь или заболеете, чтобы было чем погашать кредит 2–3 месяца
Выбор программы кредитования
Небольшие покупки удобно совершать с помощью кредитной карты. Ее главное преимущество — большая отсрочка и отсутствие необходимости платить проценты уже в первый месяц. Кроме того, можно совместить программы рассрочки, которые предоставляют продавцы бытовой техники, автомобилей, туроператоры, чтобы увеличить срок беспроцентного возврата долга.
Оформляете рассрочку на максимально возможный срок и оплачиваете очередной платеж кредитной картой, не забывая погашать ее в беспроцентном периоде. Если взять карту «110 дней» без % и оформить рассрочку на покупку холодильника, например, на 6 месяцев, реально вы получите 9 месяцев рассрочки, поскольку на возврат последнего платежа у вас будет еще 110 дней в момента его внесения при закрытии договора рассрочки. Дополнительный бонус — кэшбэк, который можно направить на погашение долга за холодильник и снизить таким образом его цену.
Если речь о более дорогих покупках — автомобиле, дачном участке — можно рассмотреть и целевой, и нецелевой банковский займ. Оцените предложения разных банков не только с точки зрения возможной процентной ставки, но также сравните:
- требования к заемщикам — текущим клиентам банка и тем, кто обращается впервые
- максимальный лимит по договору и возможность его увеличения при наличии обеспечения
- возможный срок кредитования
- условия страхования при оформлении целевого кредита и стоимость необходимого страхового пакета
- требования к товару и наличие ограничений по продавцам
Запросите у менеджера или рассчитайте с помощью кредитного калькулятора график платежей, который покажет общую переплату с учетом разных ставок и периода кредитования — это поможет сделать выбор.
Что делать, если нужен кредит наличными
В этом случае может помочь нецелевой потребительский кредит. В зависимости от банка, одобренную сумму такого потребительского можно получить наличными или же курьер привезет дебетовую карту с начисленной суммой кредита. Ставка от формы выдачи не зависит, но возможность получить деньги без посещения банка может быть удобнее.
Чтобы подобрать комфортные условия кредита, помните, что:
- Привлечение созаемщика или поручителя позволит увеличить лимит, однако платить все же вам, поэтому оценивайте свои силы реально
- Сумма кредита больше необходимой может создать иллюзию «легких денег» и спровоцировать ненужные расходы, поэтому лучше взять чуть меньше, пересмотрев свой бюджет
- Лучше запросить максимальный срок и минимальный ежемесячный платеж. Если будет возможность — будете гасить кредит досрочно, банки не берут комиссии за такие операции. А если свободных средств не будет, щадящий график позволит выплатить кредит без просрочек
Не берите кредитную карту, если вам нужен кредит наличными. По стандартным программам не предусмотрено снятие наличных: в этом случае активируется кредит по повышенной ставке, а беспроцентный период для суммы снятия не действует. Но даже если снятие разрешено, лимит таких операций небольшой, плюс за них взимается комиссия: стоимость вашей покупки в кредит вырастет.
Кому предоставляют лучшие условия по кредитам
Каждый потенциальный заемщик может получить индивидуальную ставку, если:
- Предоставит полный и подлинный пакет документов. Внимательно читайте условия банка и предоставляйте корректные сведения о месте работы, доходах, составе семьи. Если вы не имеете официального дохода, узнайте у менеджера банка по телефону горячей линии о других способах подтверждения дохода.
- Обратится в тот банк, где у него есть счета. Это может быть и счет зарплатной карты, и накопительный или инвестиционный. Любая ваша история в качестве клиента банка позволяет оценить вашу финансовую активность и убедиться в платежеспособности. Кроме этого, банки намеренно предлагают более низкие ставки своим клиентам, чтобы стимулировать увеличение клиентской базы. Если вы хотите взять выгодный кредит, переведите часть своих расчетов в выбранный банк, уже через 2–3 месяца вы сможете претендовать на пониженную ставку.
- Пользуется премиальными пакетами обслуживания. Ставки по кредитам для таких клиентов ниже, а лимиты — выше. На самом деле, многие даже не задумываются о том, что премиальный пакет не означает больших расходов по карте или дополнительных трат для держателя. Плата, которая может взиматься за обслуживание, компенсируется повышенным кэшбэком с увеличенным лимитом, скидками и доступом к бесплатным сервисам у партнеров — например, онлайн-кинотеатрам, музыке, книгам. Кроме этого, держатели премиальных карт получают бесплатное страхование в поездках и другие услуги, которые компенсируют возможные затраты на обслуживание. Возможные — потому что ряд предложений включает бесплатное обслуживание карты при определенном пороге операций или совокупном остатке средств на счетах.
Как получить низкие ставки по кредитам
Получить более низкую процентную ставку по кредиту можно:
- В персональном предложении от банка. Зайдите в мобильное приложение или личный кабинет на сайте, в разделе информации часть есть предложения по кредитным продуктам и картам.
- Увеличив сумму запроса. Посмотрите в описании выбранного продукта ставки для разных объемов кредитования.
- Обращаясь к партнерам банка. Некоторые компании — автодилеры, продавцы бытовой техники, туристические фирмы — работают с определенными банками на специальных условиях.
- Предоставив залог. Для больших сумм, например, кредита на квартиру или строительство дома, обеспечение может сократить ставку на несколько пунктов.
Как избежать переплаты по кредиту?
Кредит всегда означает переплату стоимости товара, но переплату по самому займу можно снизить:
- Выбрав оптимальный по стоимости и характеристикам товар. Не все опции стоят того, чтобы из-за них брать кредит.
- Сравнив условия банков заблаговременно. Переплата даже в 100 рублей — это 1200 рублей в год.
- Используя досрочное погашение. Это снижает переплату по процентам.
- Оплатив часть покупки своими средствами, в том числе, с привлечением кредитной карты, долг по которой вы погасите в беспроцентном периоде.
Итоги
- Если вам нужны дополнительные деньги, можно взять целевой или нецелевой потребительский кредит или пользоваться кредитной картой.
- Стоимость покупки с привлечением заемных средств будет зависеть от типа кредитования и условий банка.
- Кредитная карта обходится дороже, по ней меньший лимит, но есть беспроцентный период.
- Ставка по кредиту зависит от целевого или нецелевого использования средств, суммы, персональных предложений.
- При подаче заявки запрашивайте самый длительный интервал, чтобы снизить свою ежемесячную финансовую нагрузку.
- Более выгодные условия по кредиту получают текущие клиенты банка, владельцы премиальных карт, заемщики, предоставившие поручительство или залог.
- Чтобы снизить переплату по кредиту, можно использовать досрочное погашение.
Кредит на любые цели
Оформите в приложении Райффайзен Онлайн, если вы уже клиент, или на сайте — если пока нет
5 млн ₽
Где выгодно взять кредит
Чтобы оформить кредит на наиболее выгодных условиях в первую очередь стоит обратить внимание на предложения банков, с которыми у заемщика было или продолжается сотрудничество. Однако, ряд кредиторов готов предложить привлекательные условия и для новых клиентов.
Поделиться
Каждый, кому потребовались заемные средства, хочет не просто взять кредит, а получить максимально выгодные условия. Но не каждый знает, на какие параметры стоит обращать внимание при выборе кредитного продукта.
Чтобы подобрать оптимальную программу кредитования не стоит гнаться за быстрым оформлением или упрощенными требованиями к потенциальным заемщикам. Зачастую просто и быстро можно получить экспресс-кредит, но переплата при этом будет существенна.
3 варианта получения займа на выгодных условиях
- Предоставить полный пакет документов.
Некоторые банки ранжируют ставки в зависимости от количества документов, которые готов предъявить потенциальный заемщик. Для оформления кредита под наименьшую ставку стоит выбрать тариф, требующий подтверждения занятости и платежеспособности. В зависимости от условий конкретной финансовой организации могут понадобиться: копия трудовой книжки, справка о доходах, документы на недвижимость или автомобиль в собственности, загранпаспорт с отметками о выезде за границу. - Оформить целевой кредит.
Если деньги нужны для приобретения жилья или автомобиля — выгоднее взять ипотеку или автокредит. По займам, предполагающим целевое использование средств, ставки в среднем ниже, но сильно отличаются в зависимости от ряда дополнительных факторов. Например: величины первоначального взноса, наличия страхования, характеристик объекта кредитования (новый или подержанный автомобиль, квартира в новостройке или на вторичном рынке). - Оформить займ под обеспечение.
Обеспечением может выступать, например, залог недвижимого имущества, автомобиля или поручительство физических (юридических) лиц. Банк снижает риски за счет дополнительной гарантии возврата средств и соответственно уменьшает ставку.
Анализируя, где выгоднее взять кредит наличными или любой другой вид займа, стоит обращать внимание также на акции и сезонные предложения.
В рамках таких краткосрочных программ можно получить ставку на несколько процентов ниже даже сторонним клиентам и без сбора большого количества документов.
Кому банки предлагают наиболее выгодные условия
Большинство банков разрабатывает специальные тарифы с льготными условиями, а также персональные предложения с предодобренной суммой для отдельных категорий надежных заемщиков. Кредиторы готовы выдавать более крупные суммы под меньшие проценты следующим лояльным клиентам:
- Участникам зарплатных проектов.
- Клиентам с положительной кредитной историей.
- Сотрудникам компаний-партнеров.
- Вкладчикам.
Решая где взять выгодный кредит, стоит в первую очередь обратиться в банк, с которым было или продолжается сотрудничество.
Однако, некоторые финансовые организации предлагают привлекательные условия и для более широкого круга заемщиков.
5 банков, где можно выгодно взять потребительский кредит
1. Совкомбанк, ТП «12% плюс»
- Сумма — 100 000 рублей;
- Срок — 12 месяцев;
- Процентная ставка — 12% годовых.
Указанная процентная ставка действует при снятии наличными не более 20% от суммы займа и расходовании оставшейся части безналично по карте. При получении большей суммы применяется ставка 17% годовых.
Совкомбанк кредитует пенсионеров при предъявлении паспорта и пенсионного удостоверения.
2. Райффайзенбанк, ТП «Персональный кредит»
- Сумма — от 90 000 до 1 500 000 рублей;
- Срок — от 12 до 60 месяцев;
- Процентная ставка — от 12,9% до 20,9% годовых.
Минимальная сумма частичного досрочного погашения — 10 000 рублей.
Не выдается индивидуальным предпринимателям, собственникам бизнеса и адвокатам, не состоящим в адвокатской коллегии.
Для клиентов, у которых нет возможности приехать в отделение, предусмотрен сервис выезда кредитного специалиста в офис.
3. Промсвязьбанк, ТП «Для госслужащих»
- Сумма — от 50 000 до 1 000 000 рублей;
- Срок — от 12 до 84 месяцев;
- Процентная ставка — от 13,9% до 24,9% годовых.
Выдается госслужащим и работникам бюджетной сферы. Банк снижает ставку на 1% при выдаче кредита в интернет-банке.
4. Ситибанк, ТП «Кредит Ситибанка»
- Сумма — от 100 000 до 1 000 000 рублей;
- Срок — от 12 до 60 месяцев;
- Процентная ставка — от 14% до 20% годовых.
Предусмотрена возможность подтвердить доход онлайн выпиской с лицевого счета из Пенсионного фонда РФ через портал госуслуг или информацией из бюро кредитных историй в случае наличия открытого кредитного продукта.
5. Сбербанк, ТП «Потребительский кредит без обеспечения»
- Сумма — от 15 000 до 1 500 000 рублей;
- Срок — от 3 до 60 месяцев;
- Процентная ставка — от 14,9% до 20,9% годовых (13,9–19,9% для участников зарплатных проектов).
Досрочное погашение осуществляется без комиссии в любой рабочий день, минимальная сумма для частичного погашения не ограничена. После оформления кредита можно дополнительно получить кредитную карту категории Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонифицированную с лимитом до 200 000 рублей.
Реклама от партнера
- 3 варианта получения займа на выгодных условиях
- Кому банки предлагают наиболее выгодные условия
- 5 банков, где можно выгодно взять потребительский кредит
Читайте также
Дельные советы
«Помощник ОСАГО»: зачем устанавливать приложение?
Топ-ставки
по вкладам
На сайте finuslugi.ru предоставляются услуги оператора финансовой платформы ПАО Московская Биржа, а также услуги ООО «МБ Маркетплейс», организации, не являющейся оператором финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом от 20.07.2020 №211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы». Услуги оператора финансовой платформы ПАО Московская Биржа обозначены пометкой «Открытие онлайн на Финуслугах». Иная информация на сайте www.finuslugi.ru считается размещенной ООО «МБ Маркетплейс», если иное явно не следует из существа размещаемой информации. ООО «МБ Маркетплейс» входит в Группу «Московская Биржа».
Группа «Московская Биржа» — ПАО Московская Биржа и юридические лица, находящиеся под прямым или косвенным контролем ПАО Московская Биржа.
Наведите камеру смартфона на QR-код и скачайте приложение
Скачивайте приложение Финуслуги
и оформляйте продукты онлайн
Copyright © Московская Биржа, 2011-2023. Все права на информацию, результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации юридических лиц, размещенные на настоящем сайте ПАО Московская Биржа, защищены в соответствии с российским законодательством. Прежде чем приступить к использованию сайта предлагаем ознакомиться с Пользовательским соглашением и Политикой конфиденциальности. Воспроизведение, распространение и иное использование информации, результатов интеллектуальной деятельности и средств индивидуализации, размещенных на сайте, или их частей допускается только с предварительного письменного согласия ПАО Московская Биржа. Включено Банком России в реестр операторов финансовых платформ 27.08.2020.
Нужна помощь?
Напишите в чат
Отвечаем с 7.00 до 23.00
по московскому времени
Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит
Собираетесь купить машину? Из нашей статьи вы узнаете, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский. Расскажем о плюсах и минусах каждого варианта.
- Определения автокредита и потребительского займа
- Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке
- Что лучше: потребительский кредит или автокредит
- Достоинства и недостатки обычного займа
- Преимущества и недостатки целевого займа
Определение автокредита и потребительского
Автокредит – это займ, направленный на конкретную цель – покупку автомобиля. Средства, которые получает заемщик, не могут быть направлены на приобретение других товаров. Машина, купленная по программе автокредитования, остается в залоге банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг.
Потребительский кредит выдается на любые нужды, в договоре займа не прописаны цели, на которые заемщик берет деньги.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке
Потребительский
Целевой заем на авто
Залог
Не требуется обеспечение в виде залога.
Автомобиль будет в залоге у банка до окончания платежного периода. За счет залога риски становятся ниже, поэтому банки предлагают заемщику более выгодную процентную ставку.
Первоначальный взнос
Не предусмотрен – это преимущество особенно подходит для тех, кто не любит копить.
Минимальная сумма составляет 10-20% от стоимости машины. В Совкомбанке есть возможность получить такой заем без первоначального взноса.
Процентная ставка
Зависит от степени риска кредитора, который выдает деньги. Чем лучше репутация и финансовое положение заемщика, тем выгоднее будут условия.
За счет наличия залога – рисков для банка меньше, поэтому процентная ставка по целевым займам, как правило, ниже.
Срок
Сумма, полученная в долг у банка, выдается на срок не более 5-7 лет.
Сумма
Ниже, поскольку нет обеспечения займа залогом. Точный размер зависит от уровня дохода заемщика.
Обычно выше, чем по потребительским займам, за счет залога.
Страховка
Заемщик сам определяет тип страховки автомобиля, его выбор никак не влияет на условия, предлагаемые банком.
Банк может рекомендовать оформить страховой полис КАСКО на весь период кредитования. Его отсутствие может повлиять на процентную ставку.
Страхование жизни
Для получения сниженной ставки банки могут потребовать оформить полис страхования жизни.
Условия одобрения
Зависят от индивидуальных требований кредиторов по предлагаемым программам. Есть базовые факторы, которые влияют на решение банка о выдаче денег:
● закредитованность на текущий период;
Что лучше: потребительский кредит или автокредит
Плюсы
Минусы
- Условиями не предусмотрен залог, автомобиль сразу переходит в собственность покупателя. Это преимущество позволяет свободно распоряжаться машиной — в любой момент ее можно продать или подарить.
- Максимальная сумма займа определяется после анализа заемщика и может быть недостаточной для приобретения машины.
- Средства можно потратить на любой понравившейся автомобиль, так как в программе не прописаны требования к будущим покупкам.
- Высокая ставка.
- Отсутствует первоначальный взнос при оформлении.
- За снятие или перевод денег со счета может взиматься комиссия.
- Можно купить транспортное средство любого года, у любого продавца и даже за границей.
- На покупку авто можно потратить только часть денег, а остаток распределить на другие цели.
- Оформление полиса каско не является обязательным условием.
Что лучше: потребительский кредит или автокредит
Чтобы оценить, какой банковский продукт лучше для вас, посмотрите на плюсы и минусы каждого из них.Достоинства и недостатки обычного займа
Плюсы
Минусы
● Не предусмотрен залог, автомобиль сразу переходит в собственность покупателя. Это преимущество позволяет свободно распоряжаться машиной — в любой момент ее можно продать или подарить.
● Максимальной суммы займа, которую одобрит банк, может не хватить на машину.
● Средства можно потратить на автомобиль любого года, в том числе и купленный за границей, так как в программе не прописаны требования к будущим покупкам.
● Отсутствует первоначальный взнос при оформлении.
● За снятие или перевод денег со счета может взиматься комиссия.
● На покупку авто можно потратить только часть денег, а остаток распределить на другие цели.
Оформлять полис КАСКО не требуется.
Преимущества и недостатки целевого займа
Плюсы
Минусы
● Процентная ставка по целевым займам, как правило, ниже.
● Для покупки машины по программе кредитования может понадобиться первоначальный взнос. Минимальный размер обычно составляет 10-30% от стоимости.
● Банки рассматривают условия по уже заданной сумме – стоимости товара.
● По государственным программам льготного автокредитования доступен небольшой выбор моделей.
● Можно воспользоваться госпрограммами субсидирования автокредитов.
Кроме программ кредитования в «Совкомбанке» доступна авторассрочка без переплат сроком до 30 месяцев — беспроцентный заем, в результате которого стоимость автомобиля делится на 18, 24 или 30 равных частей.
Нулевая переплата по программе «Авто в рассрочку» доступна, если поддерживать минимальный оборот по карте рассрочки «Халва»: от 5 покупок на сумму от 10 000 рублей. Подробные условия можно узнать по ссылке.
Сравнительный расчет
Автокредит
Кредит наличными
Стоимость покупки: 1 030 000
Первоначальный взнос: 200 000 рублей
Первоначальный взнос: 0 рублей
Сумма: 830 000 рублей
Сумма: 1 030 000 рублей
Срок: 5 лет
Процентная ставка: 11,6%
Процентная ставка: 13,9%
Ежемесячный платеж: 18 420 рублей
Ежемесячный платеж: 22 860 рублей
Переплата: 275 638 рублей
Переплата: 342 057 рублей
Итоговая стоимость: 1 305 638 рублей
Итоговая стоимость: 1 372 057 рублей
В таблице представлены приблизительные условия. Процентная ставка может меняться и зависит от конкретного заемщика.
По нашим расчетам видно, что заем наличными может быть менее выгодным. Однако эта переплата может оказаться несущественной, ведь вы будете свободно распоряжаться машиной. А еще не будет ограничений в выборе марки, модели и даты выпуска автомобиля.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Подводим итог: что выгоднее
Дать 100% ответ на вопрос: «Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее? – нельзя. При выборе программы важен индивидуальный подход. Разумно сфокусироваться не только на процентной ставке, но и понять, какие условия могут оказаться не комфортными лично для вас: размер ежемесячного платежа, страхование или ограничения по распоряжению автомобилем. Например, если вас не беспокоят ограничения в распоряжении машиной, то возьмите автокредит на более привлекательных условиях. Если это критично, то лучше взять кредит наличными.
Брать ли кредит в 2023 году?
Кредиты издавна сопровождают человечество в его стремлении к прогрессу. Они помогают нам обзаводиться собственным жильем, транспортом, получать образование. Зачастую кредит открывает двери к лучшей жизни.
Представим себе молодую пару, решившуюся на покупку первой квартиры. Сбережений им едва хватает на первоначальный взнос, поэтому приходится брать ипотечный кредит. Когда-то это казалось надежным решением, ведь процентные ставки были относительно низкими, а доходы росли. Но ситуация изменилась, и теперь нашей паре приходится туго. Что делать в такой ситуации?
Вопрос непростой. Эксперты прогнозируют дальнейший рост ставок в 2023 году. При этом экономическая ситуация остается нестабильной, и стоит проявить осторожность – взвесить все за и против, прежде чем брать новые обязательства. Главное — сохранять оптимизм, любые трудности — всего лишь временное явление. А благоразумие и терпение помогут их преодолеть.
Закон о кредитах 2023
В конце 2022 года был принят закон, регулирующий некоторые аспекты кредитования физических лиц. Он вступит в силу с 1 марта 2023 года.
Основные моменты закона:
- Ограничение полной стоимости кредита (ПСК) до 20% годовых для кредитов до 500 000 рублей и до 15% свыше 500 000 рублей. Это позволит сделать кредиты более доступными.
- Запрет или ограничение некоторых комиссий и штрафов, таких как комиссия за досрочное погашение. Это снимет дополнительную нагрузку с заемщиков.
- Регулирование долговой нагрузки: ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика. Это защитит от чрезмерной задолженности. Ужесточение требований к кредитным организациям, в частности по раскрытию полной информации о кредите. Это повысит прозрачность рынка.
Данный закон призван защитить права заемщиков. Эксперты ожидают, что его принятие будет способствовать дальнейшему снижению ставок и росту кредитования.
Что происходит с ключевой ставкой
Ключевая ставка Центрального банка — главный рычаг, влияющий на стоимость кредитов. Для борьбы с инфляцией в 2022 году она повышалась и достигла исторического максимума 20%.
К концу года инфляция начала замедляться и с 16 сентября 2022 до 20 июля 2023 ставка ЦБ была зафиксирована на уровне 7,5%. Это рекорд по длительности сохранения ставки. В этот период кредитные продукты также сохраняли привлекательные условия, процентные ставки были без изменений. Однако с 25 июля 2023 ставка ЦБ выросла до 8,5% в связи с ускорением инфляции и ростом курса рубля.
Как повышение ключевой ставки влияет на кредиты
Рост ключевой ставки автоматически влечет за собой удорожание кредитов. Так, если ранее ставка по ипотеке составляла 9-10%, то после повышения ключевой ставки может вырасти до 10-11%. Аналогично по потребительскому кредиту предполагается рост на 1-2% относительно текущих ставок.
Почему происходит повышение ставки по кредиту:
- При повышении ключевой ставки банки вынуждены повышать и свои. Иначе им становится невыгодно выдавать их, так как стоимость привлечения ресурсов растет.
- На изменение ставок влияет и конкурентная среда на рынке. Банки с большим объемом пассивов могут сохранять ставки дольше, привлекая клиентов.
Ставки по новым кредитам растут практически мгновенно вслед за ключевой. А вот по уже выданным банки могут повышать ее только в случае, если такое условие прописано в договоре.
Таким образом, в условиях высокой ключевой ставки занимать становится дороже, особенно по необеспеченным кредитам.
Стоит ли ожидать снижение ставок по кредитам в 2023
Аналитики едины во мнении – снижение ставок маловероятно. Согласно среднесрочному прогнозу Банка России ключевая ставка до конца 2023 года может достигнуть 9,3%. Однако аналитики прогнозируют этот показатель еще выше. Это напрямую отразится на повышении ставок по кредитам. А новый закон о кредитовании может привести к ужесточению требований к заемщикам и сокращению объемов кредитования
Стоит ли брать кредит сейчас
Взять кредит сейчас имеет смысл по нескольким причинам:
- снижения ставок не предвидится в 2023 году, а если они упадут в следующем, то всегда можно рефинансировать кредит на более выгодных условиях;
- можно рассчитывать на господдержку в виде субсидирования ставок по ипотеке;
- при росте доходов кредит можно будет погасить досрочно, минимизировав переплату.
Главное тщательно все взвесить, оценить долгосрочные перспективы и убедиться в своей платежеспособности. Но для многих сейчас самое оптимальное время улучшить жилищные условия или купить необходимые вещи с помощью кредита.
Кредит наличными на любые цели
Не откладывайте задуманное, возьмите кредит на путешествие, образование, покупку машины, ремонт или строительство – на любую вашу мечту.
- ставка от 5,8% годовых;
- срок до 5 лет;
- сумма до 3 000 000 ₽.
При подаче заявки через Госуслуги – скидка 0,5%!