Вклад vs накопительный счет: что выгоднее?
Как выгодно вкладывать деньги и выбирать оптимальные для себя инструменты для накоплений. Сравниваем вклады и накопительные счета, ищем плюсы и минусы для разных ситуаций. А еще расскажем о новой альтернативе этим привычным инструментам — народных облигациях и их преимуществах.
Поделиться
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Вклад — это средства, которые клиент передает банку на хранение на определенных условиях. За это банк начисляет проценты — долю от вклада, которую клиент получает в качестве дохода. Этот процент может быть фиксированным — то есть неизменным в течение всего срока — или плавающим: то есть повышающимся или понижающимся. Вклады могут быть срочными или бессрочными, пополняемыми или нет. Подробнее о том, какими бывают вклады и по каким параметрам отличаются, мы писали в нашей статье.
Проценты по вкладу могут быть простыми или сложными (вклады с капитализацией). В первом случае проценты начисляются на ту сумму, которую клиент внес изначально. Во втором — выплаченные проценты добавляются ко вкладу и дальше начисляются уже на эту сумму.
Накопительный счет — это нечто среднее между вкладом и текущим счетом. По нему тоже начисляют проценты, а деньги можно вносить и снимать без ограничений: тогда как в случае со вкладами это возможно далеко не всегда. Если вы решите забрать все деньги с депозитного счета (то есть вклада), то его закроют автоматически, а накопительный счет — нет. Открыть накопительный счет можно даже с нулевым балансом, тогда как по вкладам всегда есть минимальная сумма, которая прописана в условиях. Главное же отличие — в том, что он бессрочный, тогда как вклады открывают на определенный срок, с последующей пролонгацией или без.
Сравниваем плюсы и минусы
Сравнение вклада и накопительного счета
| Вклад | Накопительный счет | |
|---|---|---|
| Открытие | Открыть может любой человек, даже если он не клиент банка. Необходима минимальная сумма, без которой вклад не откроют | Для открытия нужен действующий счет в банке и регистрация в приложении. Можно открыть без вложений и пополнять уже после |
| Срок действия | Договор заключают на определенный срок. По окончании вклад можно пролонгировать (автоматически или лично), но не всегда. Если вы снимаете все деньги, вклад закрывается автоматически | Срок неограничен: пока клиент сам не решит закрыть счет |
| Процентная ставка | Может быть фиксированной или плавающей — например, первые три месяца 15%, а после этого 10%. Обычно проценты по вкладам выше при условии, что это вклад с большой суммой (от 100 000 рублей), на долгий срок (до трех лет) и без возможности снятия или пополнения | Средние ставки, как правило, ниже, чем по долгосрочным вкладам, но на уровне или выше средних. Они могут быть фиксированными или эффективными — то есть повышенными, если сумма на счете не ниже определенного лимита (неснижаемого остатка) или вы тратите в месяц определенную сумму по карте. При этом банк вправе изменить ставку в одностороннем порядке в любой момент. Однако если ставка ЦБ меняется, то и банки часто повышают ставки по накопительным счетам |
| Начисление процентов | Проценты начисляются на изначальную сумму или ту, которая окажется на счету к определенному сроку: например, к концу года или месяца. Эти проценты могут прибавляться к сумме на депозитном счете (капитализироваться) или перечисляться на отдельный, откуда их можно снимать в определенный период. Если вы закроете вклад до окончания срока, то можете потерять проценты | Проценты, как правило, начисляют каждый день или месяц, на весь остаток на счете. При этом иногда банки устанавливают максимальный лимит по сумме, на которую начисляют проценты: например, 1 или 3 млн рублей |
| Снятие и пополнение | Зависит от условий вклада. Есть вклады, где пополнение возможно, а снятие нет, при этом есть ограничения по суммам и срокам | Можно пополнять и снимать без ограничений, в любое время |
| Валюта | Во многих банках открыть вклад можно сразу в трех валютах: рублях, долларах и евро. Однако переводы между ними осуществляются с комиссией и по невыгодному курсу, а ставка на средства в валюте самая низкая — в пределах 1% | Накопительный счет открывают только в одной валюте (как правило — только в рублях) |
| Оплата покупок | С депозитного счета нельзя оплачивать покупки — только снимать наличные или переводить на собственные счета в рамках установленных ограничений | Деньгами на накопительном счете можно оплачивать определенные услуги онлайн или по карте, если она есть: например, штрафы или ЖКХ (как в Тинькофф банке). Не всегда можно снять средства или оплатить напрямую: для этого сначала нужно перевести деньги на текущий счет. Конкретные условия зависят от банка |
| Налог | Согласно закону, который был принят в 2021 году, с доходов по вкладам, которые превышают 1 млн рублей х ключевая ставка ЦБ, нужно заплатить налог в 13%. Однако доходы за прошлый и этот год от налога освободили | Доходы по накопительным счетам считаются как доходы от вкладов. В 2021 и 2022 году этот налог платить не нужно, дальше налогом не будут облагаться накопительные счета с процентной ставкой до 1% годовых. |
| Страхование рисков | И вклады, и накопительные счета на сумму до 1,4 млн рублей включительно застрахованы системой страхования вкладов. Если банк обанкротится или у него отзовут лицензию, вкладчики смогут вернуть деньги (включая начисленные проценты) в пределах этой суммы | |
Что и для чего лучше открыть
Вам подойдет вклад, если:
- Вам нужен максимальный и стабильный доход в долгосрочной перспективе;
- Вы готовы вложить крупную сумму на срок от 1 года;
- Вы не планируете часто снимать деньги с депозитного счета и переводить их кому-то еще;
- Вы хотите дополнительно заработать на курсе валют.
Накопительный счет подойдет тем, кто:
- Не располагает крупной суммой на старте;
- Хочет вносить и снимать средства без ограничений;
- Готов рискнуть доходом из-за возможного снижения ставки по сравнению с первоначальной;
- Не планирует хранить на счете большие суммы в несколько миллионов рублей;
- Не планирует переводить рублевые сбережения в доллары или евро;
- Хочет пользоваться дополнительными бонусами: например, возможность оплачивать услуги или получать повышенные проценты за неснижаемый остаток на счете.
Представим, что у вас есть 200 000 рублей.
Если разместить их на вкладе под 5%, то через год вы заработаете 10 000 в виде простых процентов или 10 232 рубля, если это вклад с капитализацией.
Если положить деньги на накопительный счет с начальной ставкой 4,5% в первые два месяца и 3-4% в остальные 10, то за год доход составит 7730 рублей. Но все это время вы сможете снимать и пополнять счет без ограничений, всегда имея доступ к деньгам на случай форс-мажора.
Идеальный вариант — использовать оба инструмента, распределяя между ними средства в разных пропорциях. Кстати, пользователи Финуслуг распределяют средства даже между несколькими вкладами в разных банках и на разные сроки. Так минимизируется риск потери процентов при снятии (если вдруг понадобятся деньги — можно закрыть только один вклад) и соблюдается лимит по страховой сумме в каждом банке.
Альтернатива накопительным счетам и вкладам
Народные облигации — это ценные бумаги, которые выпускает субъект РФ или крупное предприятие.
Покупая их, вы даете в долг министерствам финансов на развитие регионов или крупной корпорации. Это самые надежные заемщики в России, они гарантируют возврат средств.
Облигации похожи на накопительный счет или вклад со снятием и пополнением, но имеют ряд преимуществ:
- Доход начисляется ежедневно, и свои сбережения можно вернуть в любой день без потерь;
- Процентная ставка, как правило, выше, чем на накопительном счете;
- Ставка зафиксирована и не меняется;
- Доход начисляется на всю вложенную сумму;
- Снимать и класть на счет можно суммы от 1000 рублей.
Однако, разумеется, есть и недостатки:
- На снятие денег со счета уходит до трех дней;
- С дохода удерживается налог 13%;
- Процентная ставка может быть ниже, чем на вкладе
Народные облигации отлично выполняют роль копилки. Можно пополнять небольшими суммами от 1000 рублей, получать доход по достаточно высокой ставке, сопоставимой со ставками вкладов, а при необходимости вывести необходимую сумму без потери процентов.
Для покупки этих облигаций не нужен брокерский счет, не нужно платить никаких комиссий. Купить облигации и управлять ими онлайн в личном кабинете Финуслуг.
Изменили процент на остаток по накопительным счетам и карте Tinkoff Black
С 11 ноября 2023 года ставка по накопительным счетам вырастет. Вот как меняются условия:
| Как было | Как теперь | |
|---|---|---|
| Ставка по накопительным счетам с подпиской Tinkoff Pro | 7% годовых | 8% годовых |
| Ставка по накопительным счетам с сервисом Tinkoff Premium или Tinkoff Private | 7% годовых | 9% годовых |
Ставка по накопительным счетам без подписок и сервисов осталась прежней — 5%.
Получить максимальную ставку по накопительным счетам поможет подписка Tinkoff Pro, сервис Tinkoff Premium или Tinkoff Private.
У подписки есть пробный период — первый месяц бесплатно. Дальше Tinkoff Pro будет стоить 199 ₽ в месяц.
Обслуживание Tinkoff Premium бесплатное, если вы тратите от 200 000 ₽ в месяц и храните на всех счетах в Тинькофф 1 000 000 ₽. Либо если храните на счетах от 3 000 000 ₽. В других случаях сервис стоит 1990 ₽ в месяц.
Тинькофф фиксирует сумму на накопительном счете в конце дня и рассчитывает проценты ежедневно.
Если у вас уже есть накопительный счет и подключенные подписки, с 11 ноября ставка по нему изменится и вы начнете зарабатывать больше просто за то, что храните на нем деньги.
Зачем открывать накопительный счет в Тинькофф
Накопительный счет похож на вклад, но есть различия. Подробнее о плюсах накопительного счета в Тинькофф:
можно внести любую сумму. Если на вклад нужно внести минимум 50 000 ₽, то у накопительного счета такого ограничения нет — начать копить можно с любой суммы;
пополнить накопительный счет, снять деньги или перевести их на карточный счет можно в любой момент — проценты при этом не сгорят. Чтобы снять деньги с накопительного счета, просто переведите их на карту — комиссии за это не будет;
бесплатное обслуживание счета;
удобно копить на что‑нибудь крупное. Если при открытии счета вы укажете конкретную цель, например «на отпуск» или «на новый ноутбук», приложение Тинькофф подскажет, сколько денег нужно вносить каждый месяц, чтобы достичь цели в срок. Для мотивации ваша цель всегда будет перед глазами — на главной странице приложения Тинькофф и в названии счета;
Зачем оформлять вклад в Тинькофф
Вклад — это способ сохранить и приумножить накопления: вы передаете банку деньги на определенный срок, банк использует их в финансовых операциях, а взамен гарантирует сохранность денег и начисляет на них проценты.
Чтобы получить проценты, нужно держать деньги на вкладе весь срок. Если снять их раньше, проценты либо сгорят, либо будут начислены по сниженной ставке. Как получить максимальную ставку по вкладу
Зачем нужен вклад?
Это надежный и удобный финансовый инструмент, с которым планировать бюджет проще. Вот для каких целей можно использовать вклад.
Накопить на крупную покупку. Чтобы сделать это быстрее, сбережения можно отправлять на вклад и ежемесячно получать дополнительный доход. Если регулярно пополнять вклад, собрать нужную сумму можно еще быстрее.
Получать доход со свободных денег. Вклад — простой способ увеличить сбережения без риска: ставка по вкладам выше, чем процент на остаток по карте, а условия фиксированные.
Сберечь деньги в валюте. Чтобы снизить валютные риски, можно открыть вклад в юанях.
Уберечь деньги от инфляции. Если внести их на вклад, можно снизить влияние инфляции на личный или семейный бюджет. Проценты по вкладу помогут защитить сбережения от обесценивания.
Кто может открыть вклад в Тинькофф?
Любой совершеннолетний владелец дебетовой карты Тинькофф.
Если у вас есть только кредитная карта Тинькофф, оформите любую дебетовую карту, чтобы открыть вклад.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Вклад больше подходит для долгосрочных накоплений — от трех месяцев, когда вы уверены, что деньги не понадобятся раньше. Накопительный счет помогает откладывать деньги на конкретную покупку, если вы хотите иметь возможность вывести деньги в любой момент без потери дохода.
| Вклад | Накопительный счет | |
|---|---|---|
| Валюта | Рубли или юани |
С 28 мая перестали открывать и пролонгировать вклады в долларах, евро и фунтах стерлингов. Подробнее
Чем отличается накопительный счет от вклада
Накопительный счет — финансовый инструмент для сбережения и приумножения средств. Его можно открыть в любом банке на территории РФ в рублях и иностранной валюте. Такие счета еще называют сберегательными, а от вклада их отличает ставка, срок размещения средств и порядок уплаты дохода. Есть ли смысл в открытии накопительного счета, какие преимущества у этого инструмента перед вкладами и что нужно, чтобы открыть такой счет — рассказываем в этой статье.
Команда Райффайзен Банка
Основные характеристики накопительного счета
Сберегательный или накопительный счет — вариант размещения собственных средств в банке на определенных условиях:
- Отсутствие срока размещения. При заключении договора период не оговаривается и не лимитируется, закрытие возможно в любое время.
- Нет требований к сумме открытия. Сберегательный счет в рублях и валюте открывается с нулевым балансом, а далее — пополняется произвольными суммами.
- Нет ограничений по операциям. Вы можете пополнять его со своих карт и счетов в разных банках, а также снимать средства хоть каждый день.
- Условия начисления процентов неизменны. Процентная ставка по накопительному счету не меняется вне зависимости от периода хранения средств, количества денег на счете, частоты приходных и расходных операций. Даже при закрытии счета вы получите проценты на текущий остаток без уменьшения ставки за досрочное закрытие.
- К счету нельзя выпустить карту. Каждый из сберегательных счетов, а их может быть несколько, имеет свои реквизиты и не связан с вашими пластиковыми картами. Даже если данные карты скомпрометированы, средства на накопительном счете в безопасности.
- Невысокий процент. Поскольку вы можете в любой момент снять все средства, банк не может использовать их как долгосрочный финансовый инструмент. Поэтому доходность сберегательных счетов невысокая.
Отличие накопительного счета от вклада
Вклад — это денежный депозит в банке, размещаемый на определённых условиях. Главными из них являются минимальная сумма открытия, фиксированная или зависимая от определенных условий ставка и ограниченный срок размещения. Вклад может быть непополняемым или пополняемым, но с дополнительными опциями:
- Запретом на снятие средств
- Ограничением минимального остатка на вкладе
- Лимитом на максимальную сумму пополнения
Закрыть вклад до срока и сохранить проценты за заявленный период нельзя. Если при открытии вы подписали договор на размещение средств на 6 месяцев, но по каким-то причинам решили закрыть его через пять, доход будет пересчитан по ставке до востребования. Ставка до востребования законодательно не ограничена. Банки могут сами устанавливать этот порог, но обычно он колеблется в пределах 0,01–0,1%. По ставке до востребования пересчитываются проценты по вкладам и счетам, закрытым до срока.
Еще одно отличие — порядок начисления и уплаты процентов. При открытии вклада вы можете выбрать любой интервал действия договора от 1 месяца до 3 лет в зависимости от банка. При завершении этого периода происходит автоматическая пролонгация вклада с выплатой процентов за истекший период. Ст. 839 ГК РФ указывает, что проценты на сумму вклада начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денег в банк, и до дня закрытия вклада включительно. Проценты по вкладам могут выплачиваться ежемесячно или в конце срока действия. Они переводятся на лицевой счет вкладчика или капитализируются — добавляются к текущему телу вклада. Капитализация позволяет увеличить расчетную сумму и повысить доход.
Накопительный счет не имеет срока действия, а начисление процентов производится, как правило, раз в месяц. Ставки могут быть разные — до востребования и эффективная. Эффективная ставка может быть и 3%, и 5%. Она начисляется на остаток по счету на первый день расчетного периода. Повышенный процент начисляется при условии, что остаток не понизится или счет не будет закрыт. Если вы вносили средства — новая сумма к расчету будет выведена в первый расчетный день нового месяца. Если вы их снимали — ставка может быть уменьшена по условиям договора. Дату начала расчетного месяца и применяемые процентные ставки можно посмотреть в мобильном приложении в разделе информации о сберегательном счете.
Для чего нужен накопительный счет
Сберегательный счет — полезный инструмент, который позволяет оперативно управлять своими финансами.
- Резервирование средств для определенных целей. Если вы выделили какую-то сумму на ремонт, покупку машины или оплаты отпуска, их удобно положить на накопительный счет. Во-первых, средства изолированы из общего «кошелька» и вы точно их не потратите при расчетах по карте. Во-вторых, вы можете увеличить сумму, если будете хранить деньги в банке более месяца — вам начисляют процент. В-третьих, вы можете в любое время их снять, тогда как при размещении на вкладе могут быть ограничения. В-четвертых, деньги на счетах в банке положительно сказываются на финансовой оценке вас, как заемщика, — это пригодится, если вам нужно будет взять кредит или оформить ипотеку.
- Систематизация накоплений. Подключите автоматическое пополнение счета раз в неделю или раз в месяц, чтобы сформировать «подушку безопасности» или накопить на какую-то цель. Если для вклада необходима минимальная сумма открытия, то открывать накопительные счета можно с нулевым остатком.
- Обмен валют. Конвертация валют при онлайн-покупке в банке производится только через счет. Откройте сберегательный счет в долларах и евро, чтобы в любой момент пополнить свою карту. Особенно это актуально для премиальных клиентов, для которых в пакете услуг банковского обслуживания предоставляется льготный курс. Обменивая валюту таким образом, вы получаете скидку и тратите меньше, чем при конвертации при оплате рублевой картой за границей.
- Безопасность средств. Если вы заметили подозрительную активность по карте, перешли по ссылке, сообщили кому-то свои платежные данные или потеряли карту, срочно в мобильном приложении переведите средства на накопительный счет — они будут в безопасности.
- Снятие наличных. При снятии наличных с пластиковой карты есть лимит по операциям. Для сберегательных счетов он отсутствует, если к ним выписана сберегательная книжка. Для снятия необходимо обратиться в банк.
Как открыть накопительный счет
Такая возможность есть только у текущих клиентов банка. Чтобы заключить договор, достаточно заполнить заявку на сайте. Текущие клиенты могут открыть накопительный счет в мобильном приложении или через личный кабинет онлайн.
Открыть счет можно на себя или третье лицо. Если речь о детских накопительных счетах, до 14 лет их можно открыть на имя родителя с правом распоряжения средствами ребенком при достижении совершеннолетия. С 14 лет — на имя ребенка. При этом до 18-летия ребенок может распоряжаться средствами только с согласия родителей. Самостоятельное управление возможно только теми депозитами, на которые поступает стипендия или трудовой доход несовершеннолетнего.
Один человек может иметь несколько накопительных счетов, они могут быть открыты в одном банке или разных. Но финансовые организации могут устанавливать ограничения по числу продуктов. Если у банка есть сберегательный счет с повышенной ставкой, клиентам может быть доступен только один вклад на этих условиях. Открытие счетов по фиксированной минимальной ставке, как правило, не регламентируется.
Что выгоднее, накопительный счет или вклад?
Все зависит от ваших задач и готовности доверить средства банку на длительный срок. Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день. При сравнении может оказаться, что доход от вклада и размещения денег на счете будет примерно одинаковым, если вы не планируете снимать средства. Кроме этого, надо понимать, что:
- Вклад можно открыть только с минимальной суммой, а ставка зависит от размера первого взноса при открытии
- Высокие ставки обычно даются на вклады сроком от 1 года на сумму свыше 100 тыс. рублей
- При досрочном закрытии процент будет пересчитан по минимальной ставке 0,01%
Следовательно, если у вас есть более ста тысяч рублей, которые гарантированно вам не понадобятся в течение года — лучше положить их на вклад. Если вы не уверены, что не будете снимать деньги — положите их на накопительный счет. Если у вас пока нет крупных сумм, но есть планы по накоплению — выберите сберегательный счет с повышенной ставкой и копите средства, пополняя произвольными суммами.
Что еще нужно знать
Все средства, размещаемые клиентами в банках, застрахованы. Размер возмещения составляет 1,4 млн рублей. При наступлении страхового случая все вклады в одном банке суммируются.
С 1 января 2021 года физлица уплачивают налог на процентный доход по вкладам. Его сумма рассчитывается как 13% от совокупного дохода по вкладам и процентам на остаток по счетам физлица в разных банках за минусом необлагаемого минимального дохода. Необлагаемый минимум, в свою очередь, рассчитывается как ключевая ставка ЦБ, умноженная на 1 млн рублей, и в 2021 году составляет 42 500 рублей.
Самостоятельно рассчитывать доход и подавать декларацию не нужно: налоговая инспекция пришлет вам начисления в личный кабинет на сайте ФНС вместе с годовыми налогами на имущество.
Закрыть накопительный счет, как и вклад, можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка без визита в отделение.
Пользуйтесь разными банковскими продуктами, чтобы ваши средства были в безопасности и приносили дополнительный доход.