Aml что это в банковской системе

Что такое KYC и AML. Объясняем простыми словами

KYC и AML — процедуры проверки банком клиентов на предмет подозрительных финансовых операций.

KYC (Know Your Customer — «знай своего клиента») — обязательная для финансовых институтов (банков, бирж, букмекеров и др.) процедура идентификации контрагентов. Включает в себя процедуры отбора (критерии, кто может стать клиентом) и идентификации (паспортные данные, биометрические данные), а также отслеживание транзакций и их анализ.

Аналитические системы полагаются не на исторические данные по всем транзакциям, а на действия конкретного клиента в отрыве от остальных, определяя его типичные черты и действия. Если клиент совершает транзакцию, не вписывающуюся в паттерн его поведения, система подаёт сигнал о необходимости проверки. Таким образом решается задача кластеризации, разделения всех транзакций клиента на обычные и подозрительные.

AML (Anti-Money Laundering — «противоотмывочные меры») — распознавание схем по отмыванию денег на основе анализа агрегированных данных.

Подозрительные транзакции выявляются через анализ всех имеющихся в наличии данных. Проблемой являются так называемые false positives — транзакции, не являющиеся частью криминальной схемы, но с точки зрения алгоритмов выглядящие именно так. Поэтому AML пока ещё не может обойтись без человеческого участия. Специалисты проверяют все операции, которые алгоритм счёл мошенническими, и при необходимости исправляют ошибки.

Примеры употребления на «Секрете»

_«Не все согласятся на доскональный процесс проверок в рамках KYC/AML, которые приняты в ОАЭ. Они включают в себя идентификацию личностей, сбор базы данных пользователей и контроль историй их транзакций». _

(Из материала о том, как переехать в ОАЭ вместе со стартапом.)

«Ежегодно в мире отмывают от $800 млрд до $2 трлн. Только США тратят на войну с этим мошенничеством (Anti-Money Laundering, AML) около $7 млрд в год. До недавнего времени с отмыванием боролись вручную, через проверку каждой транзакции. Потом появились стартапы с собственными инновационными системами распознавания мошеннических операций. Сейчас самое перспективное направление в AML — машинное обучение и анализ больших данных».

(Из материала о том, как нейросети борются с отмыванием денег.)

Нюансы

В России исполнение принципов KYC и AML регулируется на государственном уровне: антиотмывочным законом, положением Банка России об идентификации кредитными организациями клиентов, Росфинмониторингом.

Что такое требования KYC и AML в криптовалюте

Защита данных на криптобирже: что такое верификация

Подобно финансовым организациям большинство криптовалютных бирж требуют от своих клиентов для получения постоянного и полноценного доступа к услугам пройти обязательную процедуру проверки персональных данных с целью подтверждения личности (верификацию). Клиент должен предоставить криптобирже определенные данные, например, паспортные данные, ИНН, выписку из банковского счета, а также дать согласие на обработку информации представителями торговой площадки.

Что такое KYC («знай своего клиента») и зачем он нужен

KYC (от английской фразы know your customer (client) – «знай своего клиента») – термин в области банковского и биржевого регулирования. Это обязательная проверка персональных данных клиента, как правило, со стороны финансовой организации или иной компании, работающей с денежными средствами клиентов. Изначально требования KYC были разработаны Агентством по борьбе с финансовыми преступлениями (Financial Crimes Enforcement Network, FinCEN) Минфина США. Сколько стоят криптовалюты KYC предполагает, что для проведения любой операции необходима идентификация клиента. Цель требования – борьба с отмыванием денег, финансированием терроризма и уклонением от уплаты налогов. Для проверки используются документы, подтверждающие личность клиента, например, паспорт или иное удостоверение личности. Набор данных, используемых при процедуре проверки, устанавливается непосредственно биржевой площадкой.

Как устроена процедура «знай своего клиента»

• сбор;
• проверка данных;
• мониторинг.

Первая часть – это так называемая программа идентификации клиентов (Customer identification program, CIP). Она предусматривает сбор и проверку данных о клиентах.

Вторая часть – комплексная проверка клиентов (Customer due diligence). Она предполагает дополнительную проверку информации о клиенте, чтобы выявить возможные нарушения закона с его стороны в прошлом.

Третья часть – постоянный мониторинг. Он обеспечивает актуальность данных о клиенте и позволяет отслеживать операции, которые потенциально могут нарушать законы. В случае противоправных действий криптовалютная биржа может приостановить работу учетной записи клиента и передать полученную информацию регуляторам или в правоохранительные органы.

Какие уровни политики KYC существуют

Различные криптовалютные биржевые площадки имеют разные политики верификации клиентов. С точки зрения уровня глубины внедрения принципов KYC их можно разделить на три основных группы.

Есть криптобиржи, которые не используют никаких процедур KYC. Такие платформы не запрашивают документы, удостоверяющие личность, но могут устанавливать иные условия регистрации.

26.08.2023 00:08

• Базовая процедура KYC.

Такие платформы требуют предоставить определенную (ограниченную) информацию о личности. Такая верификация, как правило, позволяет зачислить на счет реальные средства с банковской карты.

• Полная процедура KYC.

В этом случае криптовалютная биржа, как правило, требует предоставить удостоверение личности с фотографией и/или выписку с банковского счета. Взамен пользователь получает полный доступ ко всем услугам, связанным с криптовалютой.

По словам представителя биржи BingX Надежды Гусинской, базовый уровень KYC, как правило, позволяет совершать все основные операции с криптовалютой, а продвинутый уровень потребуется тогда, когда клиент биржи хочет перевести на счет очень крупную сумму.

Как пройти процедуру верификации: какие данные необходимы

В общем случае для прохождения процедуры верификации нужно совершить следующие действия:

• Создать учетную запись с помощью адреса электронной почты и пароля или войти в систему, если учетная запись уже есть.
• Перейти в раздел «Верификация» и заполнить необходимые формы. Как правило, требуются Ф. И. О., дата и место рождения, домашний адрес, телефон и фотография. Могут потребоваться и другие данные, например, почтовый индекс и ИНН.
• Загрузить в учетную запись требуемые документы. Это может быть паспорт или иное удостоверение личности. Чаще всего требуется фотография документов. Расширенная процедура KYC может требовать загрузки фотографии выписки из банка или платежных документов.

Сейчас процедуру KYC пользователи криптовалютных бирж, как правило, проходят на этапе регистрации. При этом количество необходимых документов существенно меньше, чем в банке, а сама процедура проще, говорит сооснователь платформы Encry Foundation Роман Некрасов. По его словам, часто бывает достаточно просто загрузить личное фото и фото идентифицирующего личность документа.

Тем не менее проверка документов может занять несколько дней, предупреждает генеральный директор (СЕО) и сооснователь Mineplex Digital Banking Александр Мамасидиков.

Международное регулирование защиты данных на криптобиржах

Глобального регулирования криптовалютной отрасли не существует. В разных странах разрабатываются свои правила и законодательные нормы. Тем не менее многие регуляторы, такие как Совет по финансовой стабильности G20, Международный валютный фонд, Комиссия по ценным бумагам и биржам CША (SEC), пытаются выработать единые подходы.

В сфере защиты данных в сфере криптовалют существуют Общие положение о защите данных (GDPR) . Они касаются защиты данных в государствах Евросоюза (ЕС) и начали действовать с 25 мая 2018 года.

Согласно Общим положениям о защите данных (GDPR), частные лица и организации ЕС обязаны соблюдать нормы и методики, разработанные для обеспечения безопасности данных клиентов, в частности, KYC и AML (противодействие отмыванию денег»). KYC и AML используются в нормативно-правовой базе и ряда других страна, например США и Великобритании.

В чем разница между KYC («знай своего клиента») и AML («противодействие отмыванию денег»)

AML (от англ. anti-money laundering – «противодействие отмыванию денег») – это процедура противодействия отмыванию денег, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Процедура предусматривает идентификацию личности, хранение информации о пользователях, их доходах и операциях, а также обмен такой информаций между организациями и государственными службами.

AML – это широкий комплекс мер, отмечает Мамасидиков. По сути, процедура KYC, при помощи которой представители криптовалютных платформ верифицируют пользователей, это часть AML, говорит он.

Здесь вы можете узнать об инвестициях в ценные бумаги, тут — подобрать подходящий вклад.

По словам Некрасова, в AML используются аналитические инструменты: анализируется информация о входящих и исходящих операциях кошельков, кошельки проверяются на возможную причастность к фишинговым атакам или взломам криптобирж, наличие их в черных списках Управления по контролю за иностранными активами (OFAC) Минфина США.

Гусинская добавляет, что KYC ориентирована на проверку контрагентов (владельцев криптовалюты), тогда как AML прежде всего ориентирована на проверку операций.

Почему большинство криптобирж требуют пройти верификацию

Требуя пройти верификацию, биржа стремится выполнить законы и другие нормативные акты той юрисдикции, в которой она зарегистрирована и/или работает.

Если правоохранительные органы самостоятельно заметят противоправную деятельность, площадка может быть привлечена к ответственности за невыполнение правил работы и даже полностью заблокирована.

На многих площадках можно и не проходить процедуру верификации, если объемы торгов или хранения криптовалюты не превышают определенного уровня, говорит Некрасов. Это отличает криптобиржи от банковской сферы, где процедура KYC обязательна для всех клиентов, замечает он.

Как KYC влияет на децентрализацию и анонимность

Требование верификации в некотором смысле противоречит ключевым принципам лежащего в основе функционирования криптовалют блокчейна – децентрализации и анонимности операций.

Сбор персональной информации идет вразрез с идеологией крипторынка, тем не менее деанонимизация на нем становится нормой, констатирует Мамасидиков. Деанонимизация, в свою очередь, снижает децентрализацию крипторынка, продолжает он.

28.09.2023 12:01

На рынке криптовалют есть централизованные компании, такие как криптобиржи или операторы кошельков, которые имеют юридическое лицо, и они должны подчиняться требованиям юрисдикции, в которой работают, поясняет Некрасов. Другие участники рынка вынуждены следовать процедуре KYC, чтобы не потерять доступ к интересующим их инструментам, добавляет Мамасидиков.

Гусинская отмечает, что такие процедуры, как KYC, AML и им подобные, в первую очередь нацелены на то, чтобы защитить от нежелательных мошеннических действий самих клиентов бирж и рынок в целом. Если пользователь выбирает полную анонимность, он берет на себя дополнительные риски, подчеркивает она.

Можно ли торговать криптовалютой без KYC

На криптовалютном рынке по-прежнему есть биржи, которые предлагают клиентам анонимную работу.

Это, например, децентрализованные торговые платформы (DEX), говорит Мамасидиков.

Большинство централизованных бирж (CEX) требуют прохождения процедуры KYC. На крупных площадках проблемы у неверифицированных пользователей начнутся при выводе средств, поясняет Гусинская. При этом ряд централизованных криптовалютных бирж не требует обязательного KYC при проведении базовых операций.

Каковы риски покупки криптовалют без KYC

Некоторые пользователи криптобирж не желают проходить верификацию из-за опасений внимания со стороны налоговых органов и возможной утечки личной информации.

Тем не менее покупка криптовалюты без KYC также имеет свои риски. К ним можно отнести:

• более высокий риск угрозы взлома аккаунта;
• более высокий риск полной потери средств в случае взлома.

Преимущества и недостатки KYC («знай своего клиента») и AML («противодействие отмыванию денег»)

В соблюдении процедур KYC и АМL можно найти как плюсы, так и минусы.

К плюсам относятся:

• прозрачность операций и соблюдение законодательства;
• повышение безопасности операций с криптовалютой для пользователей;
• упрощение обмена криптовалюты на фиатные деньги.

К минусам можно отнести:

• отсутствие анонимности операций;
• риск утечки персональных данных;
• существенное усложнение процедуры регистрации.

Некрасов отмечает, что из-за AML обычный пользователь может столкнуться с блокировкой счета на криптобирже, если полученная им законным путем криптоплата (например, купленная в обменнике) была ранее украдена мошенниками.

Гусинская считает главным преимуществом KYC и AML повышение стабильности и прозрачности крипторынка и более высокий уровень защиты средств.

Вместе с тем верификация лишает криптовалюту одной из ключевых особенностей – анонимности, говорит она.

Мамасидиков отмечает, что несмотря на то, что KYC и AML снижают количество незаконных операций, они могут стать стимулом для перехода владельцев криптовалюты на анонимные децентрализованные торговые платформы (DEX), что является минусом для регуляторов и криптобирж.

Как происходит верификация с помощью KYC на бирже криптовалюты: кратко

• KYC – это требование «знай своего клиента» , обязательная проверка персональных данных клиента, как правило, со стороны финансовой организации или иной компании, работающей с денежными средствами клиентов.
• Цель KYC – борьба с отмыванием денег, финансированием терроризма и уклонением от уплаты налогов. Для проверки используются документы, подтверждающие личность клиента, например, паспорт или иное удостоверение личности. Набор данных, используемых при процедуре проверки, устанавливается непосредственно биржевой площадкой.
• Процедуры верификации могут отличаться, но у них есть базовые этапы: сбор, проверка данных и мониторинг. С точки зрения уровня глубины внедрения принципов KYC их можно разделить на три основных группы: отсутствие KYC, базовая процедура KYC и полная процедура KYC.
• Процедуру KYC пользователи криптовалютных бирж, как правило, проходят на этапе регистрации. В общем случае для прохождения процедуры верификации нужно: создать учетную запись; заполнить необходимые формы в разделе «Верификация»; загрузить в учетную запись требуемые документы.
• На криптовалютой рынке по-прежнему есть биржи, которые предлагают клиентам анонимную работу. В частности, это децентрализованные торговые платформы (DEX). Но при покупке криптовалюты без KYC более высоки риски угрозы взлома аккаунта и полной потери средств в случае взлома.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать вклад или накопительный счет , глубже изучить тему инвестиций , а также узнать ситуацию на рынке металлов , депозитов и недвижимости .

Еще по теме:

29.09.2023 17:45

Внимание! Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты, организации, сервисы (сайты, ресурсы), сделки либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям), Банки.ру не осуществлял проверку упомянутых сервисов и организаций. Определение соответствия финансового инструмента, сделки либо операции вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является вашей задачей.

Банки.ру не несет ответственности за информацию, предоставленную в настоящей статье, за возможные убытки в случае совершения операций, сделок либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения. Мнение экспертов, упомянутых в статье, может не совпадать с Вашим мнением или мнением редакции. Материал приведен исключительно с ознакомительной целью и не подразумевает побуждение к совершению каких-либо операций. Торговля криптовалютой обладает существенным риском полного обесценения в случае потери доверия к ней пользователей и потери всех вложенных средств.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

AML: Что такое борьба с отмыванием денег и почему это важно?

Отмывание денег – это преступный процесс, позволяющий незаконно заработанным деньгам попадать в основной поток денежных средств общества. Учитывая, что под регламенты по борьбе с отмыванием денег (AML) подпадают финансовые продукты и услуги во всем мире, международное сообщество едино во мнении, что отмывание денег представляет угрозу для мировой экономики. В этой статье объясняется, почему это так и что мы можем сделать для ее предотвращения.

И хотя деньги отмываются не в буквальном смысле слова, тем не менее в результате этой деятельности «грязные деньги» становятся, условно говоря, чистыми. Суть в том, что происхождение незаконно полученных денег становится невозможно отследить и преступники могут безнаказанно их потратить. Само выражение происходит от истории с известным гангстером 1920-х годов Аль Капоне, который под прикрытием фальшивого бизнеса прачечных самообслуживания обрабатывал деньги, полученные преступным путем.

Обычно процесс отмывания денег включает три этапа: размещение, расслоение и интеграцию. Денежные средства, полученные преступным путем, например в результате организованных преступных действий, помещаются на банковский или инвестиционный счет (размещение), смешиваются со средствами из других источников (расслоение) и постепенно интегрируются обратно в основной поток денежных средств общества (интеграция). Меры по борьбе с отмыванием денег, применяемые банками и другими финансовыми учреждениями, направлены на предотвращение отмывания денег на всех уровнях этого процесса.

Какую проблему заключает в себе отмывание денег

С точки зрения общества, самая большая проблема, связанная с отмыванием денег, заключается в том, что оно финансирует организованную преступность и создает для нее благоприятные условия. Часто это средства, полученные в результате торговли наркотиками, уклонения от уплаты налогов, продажи нелегальных товаров или торговли людьми; такие средства также используются для поддержки террористических актов. Учитывая, что, по оценкам Управления ООН по наркотикам и преступности, около 2–5% мирового ВВП (от 800 млн до 2 млрд долл. США) оказались интегрированы в мировую банковскую систему посредством отмывания денег, очевидно, что это проблема мирового масштаба. Для борьбы с этой проблемой в Европе законодательство ЕС требует, чтобы компании, предоставляющие финансовые услуги, проводили AML-проверки в отношении своих клиентов с целью предотвращения этой практики.

Что подразумевается под AML-проверками?

Меры по предотвращению отмывания денег включают в себя проверку личности каждого клиента финансовой службой или учреждением и мониторинг их транзакций. В рамках борьбы с отмыванием денег банк или финансовое учреждение также могут запросить у клиента более подробную информацию, если обнаруживают какую-либо подозрительную деятельность или если клиент достигает определенной триггерной точки, требующей проведения комплексной проверки. Финансовое учреждение может попросить клиента, вносящего крупную сумму денег на свой счет, предоставить документы, подтверждающие происхождение средств. Для добросовестных клиентов, которые не понимают причины запроса, это может показаться излишним, но на самом деле проверки AML имеют решающее значение для предотвращения отмывания денег.

Как и большинство финансовых компаний по всему миру, Mintos – ведущая европейская платформа для инвестирования в кредиты – принимает активные меры для предотвращения отмывания денег и защиты финансового сообщества, проводя проверки AML в отношении своих инвесторов и кредитных организаций. Это позволяет обеспечить соответствие нормам ЕС и защитить нашу платформу от неправомерного использования.

Защита финансового сообщества

Независимо от того, являетесь ли вы активным участником банковского или инвестиционного сообщества или нет, то, что вы пользуетесь финансовыми услугами, означает, что вы являетесь частью финансовой экосистемы. Прекращение незаконной деятельности в этой экосистеме важно для защиты добросовестных пользователей финансовых услуг, поскольку даже если они сами не занимаются отмыванием денег, деятельность отмывателей денег потенциально может оказать влияние на используемый ими продукт или услугу.

Для примера возьмем обычный финансовый продукт – банковский счет. Открыть новый банковский счет просто, это может сделать любой, соответствующий минимальным требованиям. Но если банк не проводит никаких проверок AML, люди, преследующие цель отмывания денег, могут воспользоваться этой возможностью. Кроме того, если станет известно, что в данном банке высокий уровень деятельности по отмыванию денег и он не предпринимает никаких усилий, чтобы остановить ее, власти могут в конечном итоге приостановить действие лицензии банка, что вынудит его прекратить операции. Это будет плохой новостью не только для банка, но и для добросовестных клиентов, которые потеряют доступ к своим счетам. Чтобы защитить всю экосистему, банк должен соблюдать правила AML и время от времени проверять владельцев своих счетов.

Как и банки, мы иногда запрашиваем дополнительную информацию у инвесторов, чтобы соответствовать требованиям AML. Хорошая новость заключается в том, что получение запроса на дополнительную информацию не должно мешать законным инвесторам использовать платформу Mintos. Все, что вам нужно сделать, это предоставить необходимые данные, и вы снова продолжите работу – в безопасных условиях, зная, что мы серьезно относимся к защите финансовой экосистемы.

Проверка личности и оценка рисков: что такое KYC и AML

Финансовые системы, в том числе и криптовалютные, используют принципы проверки клиентов. Это нужно, чтобы избежать мошенничества и бороться с отмыванием средств. РБК Тренды объясняют, что такое принципы KYC и AML

Условия современного банкинга предполагают отказ от анонимности операций. Финансовые организации борются за прозрачность транзакций, а кредит можно взять только при предъявлении нескольких документов. Покупка иностранной валюты тоже производится по паспорту. В этой связи в деловом обороте появились аббревиатуры KYC и AML. РБК Тренды разобрались, что это за принципы и как они работают.

Что такое KYC

KYC (Know Your Customer или Know Your Client, Знай своего клиента) — принцип работы финансовых институтов, который обязывает их идентифицировать личность человека перед тем, как тот сможет проводить операции. Эта идентификация служит многим целям: пониманию своей клиентуры, мониторингу операций, снижению рисков, борьбе со взяточничеством и коррупцией.

Понятие KYC появилось в официальных документах Департамента Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями FinCEN США в 2016 году. Именно он ввел формальные требования KYC. Однако то, какие именно данные запрашивать от клиента, решают сами сервисы, так как единого стандарта не существует. К примеру, криптобиржи обычно запрашивают ФИО, дату рождения, почту, номер телефона, страну и адрес проживания, ID (паспорт, права или другой документ).

Примерами процедур KYC можно считать лимиты на снятие наличных со счета или верификацию личности клиента по коду из SMS.

Благодаря этому принципу банк определяет, кто может стать его клиентом, а также может получить базовые данные о клиенте, отслеживать и оценивать его транзакции, повышать безопасность этих транзакций.

Российские банки вводят процедуры биометрического распознавания клиентов. ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк, «Московский кредитный банк» и другие работают с «Ростелекомом» над развитием Единой биометрической системы, которая позволит клиентам этих банков получать все услуги удаленно по образцу лица и голоса. Система Smart-ID уже работает в Эстонии, Литве и Латвии. Она позволяет предоставлять 99% государственных услуг в интернете, а также помогает местным жителям намного быстрее проходить проверки KYC, голосовать онлайн, платить налоги в цифровом виде, покупать криптовалюты и т. д.

Как работает биометрическая идентификация в Smart-ID

В России требования принципа KYC прописаны в ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также в «Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Контроль за исполнением принципа ведет комитет по финансовому мониторингу Минфина.

Как работает KYC

Софт для KYC работает по принципу сбора информации для составления базы данных. Специализированное программное обеспечение помогает фирмам управлять процессом проверки личности, позволяя им автоматически определять клиентов с высоким уровнем риска, сокращая при этом вероятность человеческой ошибки и ложных срабатываний.

Процедуры KYC представляет собой многоэтапную операцию, включающую сбор и анализ личной информации клиентов. Чтобы проверить эти данные, учреждения отправляют информацию множеству независимых сторонних проверяющих. Эти организации сравнивают ее с официальными базами данных, чтобы подтвердить, что информация верна и совпадает по всем параметрам. Проверяющие также сопоставляют информацию о человеке с глобальными базами преступников.

С помощью этих процедур финансовые организации и поставщики услуг могут определить уровень риска для каждого клиента.

В начале 2021 года FinCEN предложила участникам рынка криптовалют и цифровых активов проверять личности клиентов. Так, Coinbase, которая работает с более чем 10 млн пользователей, требует от них предоставить персональные данные, удостоверяющие личность, чтобы подтвердить отсутствие подозрительной деятельности. Взамен биржа предлагает безопасность сделок. А новая криптовалюта AML Bitcoin (Anti-Money laundering Bitcoin) разработана с учетом политик KYC и AML, а также требований американского «Патриотического акта» и Американской межбанковской ассоциации. Данная цифровая валюта полностью открыта для банков и правительств за счет биометрической идентификации ее владельцев.

AML Bitcoin (Фото: amlbitcoin.com)

Соблюдение политики KYC и AML позволяет пользователям и биржам быстрее конвертировать криптовалюту в реальные деньги.

Что такое AML

AML (Anti-Money Laundering, Противодействие отмыванию денег) — это принципы противодействия отмыванию денег, полученных преступным путем, финансированию терроризма и созданию оружия массового уничтожения. Процедура включает в себя идентификацию, хранение и обмен информацией о пользователях, их доходах и транзакциях между организациями и ведомствами.

Финансовые институты используют принцип AML для проверки бизнеса, который работает с наличными расчетами или имеет активы в наличности, держит деньги на разных счетах и в нескольких банках, переводит их за границу, покупает фьючерсы, опционы или другие инструменты для наличного расчета, инвестирует в ценные бумаги через брокеров или дилеров.

Понятие AML закрепилось после создания Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — FATF. Это произошло в 1989 году в Париже. Она разрабатывает международные стандарты по предотвращению отмывания денег и способствует их внедрению, а также борется с финансированием терроризма.

Другой организацией в борьбе с отмыванием денег выступает Международный валютный фонд. МВФ требует от своих 189 стран-членов соблюдать международные стандарты для предотвращения финансирования терроризма. Одно из правил требует, чтобы период замораживания средств на депозитах был не менее пяти дней для борьбы с отмыванием денег.

Как работает AML

AML использует различные алгоритмы для связи базы данных KYC и других источников информации. Связь между AML и KYC должна быть постоянной и обратной. Модули KYC могут использоваться для адаптации программы AML к уникальным потребностям конкретного бизнеса, уточнения рисков клиентов и повышения эффективности соблюдения нормативных требований.

Идентификация клиента (KYC) является лишь частью противодействия отмыванию денег (AML). Другими его элементами выступают CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента), EDD — Enhanced Due Diligence (углубленная или расширенная проверка клиента), политика AML, основанная на рисках, текущая оценка рисков и постоянный мониторинг, программы обучения персонала, внутренний контроль и внутренний аудит.

Отчеты EDD составляют специальные фирмы, которые работают по стандартам компании PwC в соответствии с международным стандартом ISAE 3000. Обычно это работа по сбору дополнительной информации о клиентах с повышенными рисковыми рейтингами. К примеру, компания Refinitiv предлагает как продукт свои отчеты Enhanced Due Diligence с информацией по KYC из глобальных источников.

Отчеты EDD (Фото: Refinitiv)

Подобные отчеты могут предоставлять также сами клиенты финансовых учреждений. Вся информация в них должна быть открытой и подкрепленной достоверными источниками.

Различия KYC и AML

KYC относится к процессу проверки личности и оценки рисков, а AML представляет собой спектр методов борьбы с отмыванием денег, используемых для защиты от финансовых преступлений, выявления и сообщения о них. Однако многие финансовые организации не могут полностью реализовать один или оба этих аспекта, ошибочно полагая, что они выполняют одну и ту же задачу.

KYC выступает одним из принципов, которые нужно соблюдать, чтобы соответствовать правилам AML. Причем, отказ от проверки KYC станет поводом для уголовного преследования, даже если организация работает легально и честно.

AML, по сути, это процесс соответствия, который состоит из анализа информации о клиентах, чтобы соответствовать требованиям FATF. При этом одним из источников информации о компании является документ KYC, который включает качественную и количественную информацию.

AML и KYC (Фото: amlbot.com)

Андрей Симаков, руководитель продукта «Риски и комплаенс» компании «Диасофт», отмечает, что KYC и AML дополняют друг друга. По его словам, когда современные крупные банки объявляют конкурс, они включают отдельные блоки и по выявлению сомнительных операций AML и KYC. Однако, когда речь идет о банках с недостаточным капиталом, KYC может быть не предусмотрена. Симаков поясняет, что в этом случае банки предпочитают ориентироваться на открытые справочники и неавтоматизированную идентификацию.

Эксперт отметил, что в России идентификация клиента регламентируется Положением Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П, а для его проверки можно использовать открытые перечни, реестры, а также СМИ и другие источники.

«AML — это, в основном, техника соблюдения законодательства в определенной стране. В 2021 году в нашей стране ЦБ и Росфинмониторинг ввели много новых правил контроля операций и исключили некоторые устаревшие. Кроме того, нормой AML стала блокировка операций клиентов, которые имеют совпадения с различными перечнями (их список недавно пополнил реестр запрещенных ресурсов от Роскомнадзора). Таким образом, самым успешным игроком становится тот, кто хорошо разбирается в российском законодательстве. Это, как правило, местные игроки», — рассказал Симаков.

Термины KYC и AML встречаются только в тех странах, где есть законодательные ограничения. В офшорах таких требований нет.