Как взять ипотеку

Как взять ипотеку в 2023 году?

Это пошаговая инструкция, которая даст представление о процедуре оформления ипотеки. Следуя ей, вы увеличите шансы на одобрение кредита и снизите риски просрочки платежей в будущем.

Оцените финансовые возможности

Подготовку к оформлению ипотеки стоит начать с финансовых расчетов. Оцените, какую сумму вам будет комфортно ежемесячно вносить по кредиту. Платеж по ипотеке не должен превышать 40-50% от совокупного дохода семьи. Такого же правила придерживается банки. Также нужно учесть, что в дальнейшем расходы семьи могут вырасти: родится ребенок, понадобится новый кредит на авто, технику, мебель или ремонт для будущей квартиры. Поэтому расчеты нужно производить на перспективу ближайших 10-15 лет. Нельзя исключать и временную потерю работы. На этот случай должна быть финансовая подушка безопасности в размере 3-6 ежемесячных доходов семьи. Как правило, этого времени хватает, чтобы решить проблемы с работой и восстановить финансовое положение.

Накопите первоначальный взнос

Еще одним важным критерием, который банки предъявляют к заемщикам, станет наличие первоначального взноса. Как правило, его минимальный размер составляет 15-20% от стоимости жилья. Когда заемщик вносит 30 и более процентов от цены квартиры, банк может снизить процентную ставку, что позволит дополнительно сэкономить на переплате по кредиту. Если такой суммы сейчас нет, можно немного подкопить первоначальный взнос с помощью банковского вклада. Это позволит защитить деньги от инфляции. А потеря процентов за преждевременное снятие поможет избежать соблазна потратить средства на повседневные нужды. Стоит откладывать каждый месяц сумму не меньше той, что планируется вносить по ипотеке. Так вы сможете оценить финансовую нагрузку и подстроить свои расходы под ежемесячный платеж еще до оформления ипотеки.

Узнайте о положенных мерах господдержки

• Льготная ипотека до 8% — для всех совершеннолетних граждан России;
• Семейная ипотека до 6% — доступна семьям с одним или несколькими детьми;
• IT-ипотека до 5% — для сотрудников аккредитованных IT-компаний;
• Сельская ипотека до 3% — доступна тем, кто проживает либо переезжает в сельскую местность или город с населением до 30 тыс. человек;
• Дальневосточная ипотека до 2% — для проживающих и переселяющихся в Дальневосточный Федеральный округ.

Помимо этого, любой россиянин может получить имущественный налоговый вычет и вернуть до 260 тыс. рублей с покупки или строительства жилья. Также налогоплательщикам доступен вычет с процентов по ипотеке, который позволяет вернуть до 390 тыс. рублей. Если ипотеку оформляют супруги, размер вычетов удваивается, т.е. можно вернуть до 520 тыс. рублей и 780 тыс. рублей соответственно.

Семьи с детьми получают материнский капитал, который можно использовать в качестве первоначального взноса или потратить на досрочное погашение ипотеки. Сегодня его размер составляет 587 тыс. руб. на первого и 776 тыс. рублей на второго ребенка либо 188,7 тыс. рублей, если семья уже получала выплату на первенца. Также действует программа помощи многодетным семьям, которым положена выплата в размере 450 тыс. рублей на погашение действующей ипотеки.

Во многих субъектах России действуют собственные меры поддержки. Узнать о программах в своем регионе можно в каталоге жилищных программ.

Определитесь с жильем

Выбор между первичным и вторичным рынком — классическая дилемма тех, кто готовится взять ипотеку. Ведь у каждого из этих вариантов есть свои преимущества и недостатки.

Главным преимуществом первичного жилья станут более низкие процентные ставки. Следовательно, будет ниже ежемесячный платеж и переплата по процентам. Кроме того, на первичный рынок распространяются льготные ипотечные программы, которые позволяют купить квартиру от застройщика или построить дом по самой низкой ставке.

К недостаткам первичного жилья можно отнести время ожидания строительства. В течение 1-3 лет, пока идет строительство, придется жить у родных или снимать квартиру. Кроме того, не все новостройки сдают с готовым ремонтом, т.е. возможно придется заложить дополнительные средства на отделку.

Плюсы вторичного жилья сводятся к тому, что покупатели заезжают в готовую квартиру. Также есть возможность выбрать жилье с хорошим ремонтом, который не захочется переделывать в ближайшие несколько лет.

Главный минус готовых квартир и домов — невозможность воспользоваться большинством программ с государственной поддержкой. Вторичное жилье с рядом оговорок доступно только по Дальневосточной ипотеке и Сельской ипотеке. Если вы не планируете переезжать на Дальний Восток или в сельскую местность, приобретать вторичку придется по рыночной ипотеке, а значит, будет выше процентная ставка и переплата по кредиту.

Соберите документы перед оформлением ипотеки

Стандартный пакет документов заемщика включает:

• паспорт.
• ИНН.
• СНИЛС. Можно предъявить «зеленое» удостоверение или заказать электронный вариант на сайте Социального фонда России(авторизация на сайте происходит через учетную запись Госуслуг).
• военный билет (для мужчин призывного возраста).
• справку о доходах, трудовой договор и заверенную копию трудовой книжки — эти документы нужно взять в отделе кадров у своего работодателя.

Если ипотеку оформляет пенсионер, понадобится справка о назначении и размере пенсии. Когда кредит нужен индивидуальному предпринимателю (ИП), банку нужно будет предъявить свидетельство о регистрации в ФНС, налоговую декларацию и лицензию (если деятельность лицензируется государством). Подробно о нюансах с документами у разных категорий граждан можно прочитать в инструкции «Какие документы нужны для ипотеки».

Выберите банк и подайте заявку

Первую заявку на ипотеку следует подать в банк, в котором у вас есть зарплатный счет. Для своих клиентов банки часто делают скидки, а пакет документов зачастую сводится к паспорту и СНИЛС.

После этого подайте заявки еще в несколько банков. Так удастся получить больше предложений, из которых в итоге можно будет выбрать наиболее выгодное.

Если вы хотите оформить ипотеку по льготной программе, нужно выбирать кредитные организации из списка банков-участников (нажмите на интересующую программу):

• Льготная ипотека
• Семейная ипотека
• IT-ипотека
• Сельская ипотека
• Дальневосточная ипотека

Портрет надежного заемщика:

• Возраст 27-50 лет. На ипотеку можно рассчитывать в возрасте 18-60 лет. Но банки охотнее кредитуют людей, которые имеют трудовой стаж и хорошую кредитную историю. В более старшем возрасте размер заработка обычно увеличивается, но после 50 лет повышается риск ухудшения здоровья, потери работы и снижения дохода.
• Стаж работы от 3—5 лет. Профессионалы ценятся выше, так как в случае увольнения им не составит труда найти новое место работы. У начинающего специалиста с этим могут возникнуть трудности, а значит — выше риск просрочить платежи по ипотеке.
• Официальный заработок. При подаче документов заемщику нужно подтвердить свой доход. Важно, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке не превышал 40% зарплаты. В противном случае банк может отказать в выдаче кредита.
• Положительная кредитная история. Если у заемщика нет просрочек по прошлым кредитам, значит, он более надежен и способен соблюдать платежную дисциплину.

Найдите жилье

После одобрения заявки на ипотеку нужно найти подходящее жилье. Обычно банки дают на это 90 дней.

Выбор площадки для поиска жилья будет зависеть от типа недвижимости.

Квартиры на первичном рынке

Выбрать девелопера в своем городе поможет портал наш.дом.рф. Там опубликованы списки проверенных застройщиков и их проектная документация.

Также сделать правильный выбор поможет инструкция «Как правильно купить квартиру в строящемся доме». В ней рассказаны нюансы покупки квартиры от застройщика, и описан процесс заключения договора долевого участия.

Строительство дома

Если планируете строить дом на своем участке или купить участок и возвести на нем коттедж, воспользуйтесь сервисом строим.дом.рф. В каталоге собраны надежные подрядчики из разных регионов России, каждый из которых прошел проверку Единым институтом развития в жилищной сфере ДОМ.РФ. Все предложения доступны для покупки в ипотеку, в том числе по льготным программам с господдержкой.

Квартиры и дома на вторичном рынке

Для поиска вторичного жилья можно воспользоваться популярными площадками и сервисами объявлений, например, ЦИАН, Авито или Яндекс.Недвижимость. Там есть возможность включить фильтры и отсортировать предложения по цене, месторасположению, площади, количеству комнат и другим параметрам.

Выбор жилья на вторичном рынке имеет массу тонкостей — от месторасположения дома до юридической частоты документов. Перед просмотром объявлений советуем сначала прочесть статьи «Как проверить квартиру перед покупкой?» или «Как выбрать дом для проживания». В них описаны нюансы проверки документов, разговора с продавцом и осмотра жилья.

Проверьте документы продавца

Когда квартира или дом приобретаются на вторичном рынке, особое внимание нужно уделить юридической чистоте объекта.

Внимательно изучите документы на квартиру. Данные в паспорте, документе о переходе права на квартиру к продавцу (договоре купли-продажи, долевого участия, дарения или свидетельстве о наследстве) и в выписке из ЕГРН должны совпадать. Также в выписке не должно значиться ограничений и обременений на недвижимость.

Уточните у продавца:

• Есть ли у квартиры другие собственники;
• Состоял ли он в браке на момент приобретения квартиры;
• Использовались ли для ее покупки средства маткапитала.

Любое из этих условий должно сопровождаться дополнительными бумагами, например, нотариальным согласием супруга на продажу квартиры или справкой из органа опеки и попечительства.

Кроме того, на рынке недвижимости нередко встречаются мошенники или недобросовестные продавцы. Распознать их без соответствующего опыта сложно. Поэтому лучше перестраховаться и воспользоваться услугами профессионального риелтора или юриста. Специалисты регулярно работают с документами на квартиры и знают, на что обратить внимание в тех или иных обстоятельствах.

Также для покупки вторичной квартиры в ипотеку понадобится оценка недвижимости. Обычно ее оплата ложится на плечи покупателя, так как документ нужен ему для одобрения квартиры банком. Но нередко продавцы соглашаются разделить расходы или полностью взять их на себя. Поэтому стоит обговорить этот момент с продавцом заранее.

Заключите сделку

В назначенный день заемщику и продавцу нужно явиться с документами в офис банка. Специалисты еще раз проверят бумаги на недвижимость, так как банк заинтересован, чтобы сделка была юридически чистой.

В офисе продавец и покупатель подписывают договор купли-продажи. Вместе с этим покупатель заключает договор ипотеки с банком. Внимательно прочтите все бумаги и сверьте их с данными в других документах.

В случае покупки жилья на первичном рынке, часто договор долевого участия заключается в офисе застройщика и потом со всеми документами направляется в банк. Далее дольщик самостоятельно идет к кредитору и заключает договор ипотеки.

Оформите страховку

При покупке квартиры или дома в ипотеку ее нужно застраховать. Такое правило установлено законом ? ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ . Когда ипотека оформляется на строящуюся квартиру или дом, недвижимость страхуют после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта-приема передачи.

Есть другие виды страхования, например, жизни и здоровья или страхование от потери работы. Они не являются обязательными, но могут влиять на процентную ставку по ипотеке. Заемщик может отказаться от дополнительного страхования, если посчитает, что стоимость полиса выше выгоды от снижения процента по кредиту. Но стоит понимать, что так он лишится дополнительной защиты от финансовых потерь в случае увольнения и проблем со здоровьем.

Зарегистрируйте право собственности

Последним этапом покупки жилья в ипотеку станет регистрация права собственности на недвижимость в Росреестре. Подать заявление можно самостоятельно. Для этого нужно посетить с договором купли-продажи или долевого участия ближайший офис МФЦ либо отправить документы дистанционно. Также это может сделать банк, в котором оформлена ипотека. Услуга платная, но позволяет сократить время и силы на документооборот и самостоятельное посещение офисов.

По итогу процедуры Росреестр направит заемщику выписку из ЕГРН, где он будет указан как собственник недвижимости. Теперь можно переезжать в новое жилье и праздновать новоселье.

Как взять ипотеку

Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. В банке вы также сможете узнать, какие документы необходимо будет приложить к заявлению. Их список в различных банковских структурах может варьироваться. Но, как правило, в обязательном порядке необходимо будет предоставить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, официально заверенную печатью предприятия, где вы трудоустроены и подписью вашего непосредственного начальника. Подтвердить доходы можно будет справкой о заработной плате за последние шесть месяцев (или за год). Если вы состоите в браке, в банке также наверняка потребуют свидетельство о браке, копии свидетельств о рождении детей. Важно внимательно и без ошибок заполнять анкету, все предоставленные в банк документы должны соответствовать действительности.

Какую ипотеку взять
Взять ипотеку без взноса
Как взять ипотеку на квартиру
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Как взять дом в ипотеку
Как взять ипотеку под материнский капитал

Какую ипотеку взять

Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения. На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями. Среднестатистическому же заёмщику необходимо, в первую очередь, искать банк, который будет готов вас кредитовать. Это правило номер один! Подавать заявки в несколько банков одновременно и выбирать ипотечную программу там, где к вам как к заёмщику отнесутся лояльно.

Взять ипотеку без взноса

Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.

Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования

Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:

• Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.

• Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.

• По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.

Как взять ипотеку на квартиру

После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.

Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.

Как взять дом в ипотеку

Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:

• Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
• Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
• Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
• Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
• У вас должна быть идеальная кредитная история.

Как взять ипотеку под материнский капитал

У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком. Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.

Совет от Сравни.ру: Если в ближайшие годы вы планируете покупать квартиру в кредит, заботиться о «качестве» кредитной истории необходимо заранее. Не допускайте просрочек по потребительским кредитам, которые берёте сегодня.

Как взять ипотеку больше стоимости квартиры

При покупке недвижимости кроме стоимости самой квартиры и дополнительных расходов на оформление ипотеки покупателям нередко требуется значительная сумма на ремонт или другие неотложные нужды, связанные с переездом.

Это актуально не только для новостроек, которые часто продаются с черновой отделкой и изначально требуют значительных дополнительных вложений сразу после приобретения. Вторичка также нередко продается в плачевном состоянии, и новым собственникам приходится выкладывать до 20% от стоимости квартиры, чтобы привести жилье в порядок. После оформления сделки может потребоваться покупка бытовой техники, мебели и других необходимых предметов быта. Многие заемщики с радостью взяли бы у банка сумму большую, чем предлагает кредитор. Как совместить собственные интересы и обойти ограничения банка по сумме займа, расскажем далее.

Дают ли банки денег больше, чем стоит залоговая квартира

Когда заемщик приходит в банк за ипотекой и обеспечением по кредиту выступает только залоговое жилье, сумма кредита не может превысить оценочную стоимость квартиры. Банк берет деньги для выдачи кредитов населению в Центробанке под процент. Центробанк требует от банка, чтобы ипотека была обеспечена недвижимостью, которая по стоимости перекрывает размер займа. Ипотека — многолетний заем, который связан с большим количеством рисков, поэтому кредиторы страхуются максимально.

Банк не может рисковать, выдавая клиентам деньги без обеспечения. Единственно возможный вариант — поискать варианты займа с минимальным стартовым взносом или без него. Варианты решения проблемы:

• квартира в строящемся доме от девелопера при оформлении ипотеки в определенном банке;
• льготные ипотечные программы с господдержкой с нулевым первоначальным взносом;
• субсидии от государства для определенных категорий граждан на погашение первоначального взноса.

Перечисленные варианты доступны не всем. Поэтому предстоящие расходы лучше просчитывать заранее.

Как банк рассчитывает максимальную сумму жилищного займа

Определение максимально возможной суммы кредита происходит в несколько этапов:

• расчет суммы займа исходя из уровня дохода и срока, который выбрал заемщик;
• определение оценочной стоимости недвижимости;
• окончательный расчет суммы с учетом наличия средств на первоначальный взнос по кредиту.

На каждом этапе могут возникнуть сложности. Однако при правильном подходе их можно решить с минимальными затратами:

• если у заемщика не хватает дохода для оформления ипотеки на нужную сумму, банк может предложить продлить срок кредита на несколько лет. На подобное предложение стоит согласиться: несмотря на перспективу переплаты по процентам, всегда можно произвести досрочное частичное или полное погашение ипотеки;
• когда квартира оценена дешевле, чем рассчитывал покупатель, можно поискать другой вариант недвижимости с учетом своих потребностей;
• если окончательной суммы, которую предлагает банк, недостаточно для реализации планов по покупке жилья, можно обратиться в другую кредитную организацию.

Расчет стоимости квартиры для банка

Размер кредита зависит не только от дохода потенциального покупателя жилья, но и от оценочной стоимости объекта ипотеки. Когда покупатель ищет подходящую недвижимость, он сталкивается с рыночной стоимостью квартир. Суммы, которые продавцы просят за свое жилье, не всегда совпадают с оценочной стоимостью. Многое зависит от баланса спроса и предложения на рынке в конкретный момент времени в определенном районе. Например, при отсутствии спроса продавцам приходится снижать цену на 5-15%, чтобы привлечь потенциальных покупателей. В столичных регионах, где жилье пользуется стабильным спросом, расценки на квадратные метры завышены. В Москве и Санкт-Петербурге баланс спроса и предложения играет на руку продавцам. Цены на жилье в столицах растут быстрее, чем в среднем по России.

Оценочную стоимость определяет профессиональный оценщик, аккредитованный ипотечным банком. Вычисления проводятся на основе следующих показателей:

• кадастровая стоимость объекта;
• рыночная востребованность объекта;
• реальное состояние недвижимости;
• наличие обременений (неузаконенные перепланировки).

Оценщик сперва изучает документацию по объекту недвижимости, потом выезжает на место и осматривает объект. В процессе осмотра специалист делает необходимые фотографии, уточняет работоспособность инженерных и прочих коммуникаций. Оплату услуг оценщика производит заемщик, в редких случаях эти расходы на себя берет продавец квартиры. В результате работы оценщика заказчик получает документ об оценке, где содержится всестороннее описание квартиры и заключение об оценочной стоимости объекта с обоснованием.

На основе данного документа ипотечный банк проводит собственный расчет стоимости недвижимого объекта. Банковская корректировка делается для того, чтобы избежать мошеннических схем и снизить риски на выдачу займов под квартиру с искусственно завышенной стоимостью. Если заемщик рассчитывал взять ипотеку на 2 миллиона, а квартира оценена в полтора, он не сможет получить одобрение от банка. Также не приветствуется попытка занизить реальную цену жилья, в том числе указание неполной стоимости квартиры в договоре купли-продажи. Однако о подобных договоренностях между продавцом и покупателем банк узнает не всегда.

Как получить от банка больше: полезные лайфхаки

• Когда часть ипотеки погашена, можно подать заявку о рефинансировании с увеличением суммы займа. Для этого потребуется подтвердить наличие достаточного дохода и произвести перерасчет графика платежей. Если первоначальный кредитор готов заключить дополнительное соглашение к договору об ипотеке, обращение в другой банк может не потребоваться. Если процент по займу снижается в результате рефинансирования, клиент в любом случае получит экономию денег на ежемесячных платежах.
• Если доход заемщика за время выплаты ипотеки увеличился, можно договориться с банком на увеличение суммы и доначисление средств по кредиту с изменением графика платежей.
• Ищите варианты кредитования с максимально низким первоначальным взносом. Если у вас имеются накопления на 20% от стоимости жилья, выбирайте ипотеку с минимальным взносом в 10%. Оставшиеся деньги пойдут на ремонт, покупку техники, мебели и другие сопутствующие расходы.
• Если нет желания заниматься переоформлением документов по уже имеющейся ипотеке, можно взять потребительский кредит или заем на неотложные нужды. Стоит учитывать, что имеющегося дохода должно хватать на погашение всех долговых обязательств.

Не следует рассматривать введение нового созаемщика в уже существующий договор ипотеки как способ получить от банка дополнительные деньги. Такое возможно только при наличии уважительных обстоятельств (недееспособность заемщика, семейные трудности, потеря работы). По крайней мере топовые банки неохотно идут на эту процедуру.

Экономим на ипотеке: что нужно знать каждому заемщику

Несколько проверенных методов, которые помогут уменьшить кредитную нагрузку и быстрее погасить жилищный кредит:

• Налоговый вычет. Когда вы получаете официальный доход и платите 13% государству в виде налогов, при покупке недвижимости в ипотеку вы имеете право получить эти деньги назад. Сумма вычета для квартир, приобретенных после 1 января 2014 года, составляет до 260 000 рублей на объект стоимостью до 2 миллионов рублей. При этом на ипотечных процентах можно сэкономить до 390 000 рублей (при сумме процентов до 3 миллионов рублей). Благодаря законодательным изменениям вычет можно разбить на несколько объектов, а супруги и созаемщики могут объединить свои права на льготу и получить кэшбэк до 520 000 рублей с жилья стоимостью в 4 миллиона рублей (при условии, что супруги ранее не использовали право на вычет и имеют официальную зарплату).
• При досрочном погашении можно потребовать от банка перерасчета процентов по уже выплаченному кредиту и возвращения излишне уплаченной заемщиком суммы. Иногда банк соглашается сделать перерасчет после подачи соответствующего заявления. Если банк отвечает на заявление о перерасчете отказом, заемщикам приходится обращаться в суд. Наиболее ощутим данный вид экономии при досрочном погашении ипотеки в первые годы выплаты займа, когда на погашение процентов уходит львиная доля ежемесячных платежей.
• Когда вы полностью гасите ипотеку, а срок ранее оплаченной страховки еще не закончился, можно получить часть суммы за неиспользованный срок страхования. Для этого необходимо получить в банке документы о полном погашении ипотеки и написать заявление в страховую компанию о возврате средств. Однако если вы приобретали комплексную страховку при оформлении кредита, вполне возможно, что в условии договора страхования такая возможность отсутствует

Эффективную помощь в получении максимально возможного кредита на жилье и сопутствующие расходы вам окажет ипотечный брокер. Специалист поможет рассчитать сумму, получить одобрение и оформить договор с минимальной процентной ставкой, низким первоначальным взносом или совсем без него.

Как взять ипотеку без официального трудоустройства в Ярославле?

Ипотека безработным в Ярославле предоставляется многими банками, в том числе и ДОМ.РФ банком, но они выдают кредиты под ипотеку только платежеспособным гражданам России. Основное подтверждение дохода — это наличие официальной работы и справка 2НДФЛ. В нашей стране достаточно много квалифицированных и платежеспособных заемщиков, которые по разным причинам работают без официального трудового оформления или с заниженной заработной официальной зарплатой, которая подпадает под налогообложение. Таким образом работодатели оптимизируют свои затраты на ФОТ. Как же быть в ситуации, если цифры на бумагах некорректно отражают реальную фактическую прибыль семьи? Как взять ипотеку без официальной работы? Под определением «безработный» финансовая организация может подразумевать:

• официально трудоустроенное лицо, имеющее низкий уровень дохода по документам;
• лицо, работающее неофициально;
• трудоустроенные студенты и пенсионеры;
• самозанятый гражданин.

Условия ипотечных кредитов для граждан, работающих неофициально, более жесткие: наличие залоговой собственности, нескольких созаемщиков.

Выход из ситуации — программа “Ипотека по двум документам” (паспорт, заявление и права). Особенность в том, что минимальный первоначальный взнос должен быть не менее 35%, а ставка будет выше на 1–3%.

Программа заинтересует предпринимателей, рантье, фрилансеров, творческих людей и т. д. Получить выгодные условия по ипотеке, не работая официально, будет несколько проще, если вы постоянный клиент.

Какие базовые требования к заемщику без официального трудоустройства?

Заемщику можно взять ипотеку, не работая официально, только если он соответствует критериям банка. Список требований для ипотечного кредита стандартный, но в финансовых организациях немного разнится.

Рассмотрим распространенные критерии:

• возраст от 21 до 70 лет;
• стаж работы не менее 1 месяца или полугода;
• гражданин РФ;
• созаемщик с официальной з/п (справка 2 НДФЛ);
• первый взнос от 35%;
• наличие собственности (автомобиль, недвижимость, акции и т.п.);
• страхование жизни и недвижимости.

Иногда, требуется предоставить справку по форме банка или документ, подтверждающий дополнительную прибыль. Это может быть договор с арендатором, дополнительная на 0,25 ставки, трудовой договор на услуги фрилансера.

Обязательным условием для оформления ипотечного кредита является наличие у заемщика стабильного высокого дохода и постоянной трудовой занятости. Официальное трудоустройство является оптимальным вариантом. Это гарантирует, что заемные средства будут своевременно возвращены в полном объеме. Чтобы убедить кредитора в серьезности своих намерений, соискатель должен предоставить весомые доказательства своей платежеспособности.

Проще всего оформить жилищный займ неработающим гражданам, являющимся клиентами финансовой организации. В таком случае банк может отследить движения средств на счетах заемщика. В случае, если у вас размещен депозит в компании-кредиторе, шансы получить одобрение по кредиту достаточно высоки.

Для заемщиков, которые не имеют официального трудоустройства, существует возможность взять ипотеку всего лишь по двум документам. Такие предложения есть у ведущих российских банков. Кроме того, можно подтвердить неофициальный доход справкой по форме банка, правда, при условии, что работодатель согласится заверить такой документ.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или занимается частной практикой, то в качестве подтверждения дохода подойдет налоговая декларация или финансовая отчетность.

Сложнее всего доказать свою финансовую состоятельность гражданам с пассивным доходом. Ипотека самозанятым предоставляется только при солидном первоначальном взносе и дополнительных гарантиях. Клиент может предоставить имущество в залог или найти поручителя, а также подтвердить свой доход.

Если кратко, то есть 5 вариантов получения ипотеки официально неработающим:

Вариант №1. Ипотека для фактически работающих

Вы можете не быть трудоустроены, но фактически иметь постоянную работу и доход получать «в конверте». В таком случае у вас есть на выбор 3 пути:

1. Ипотека на общих условиях с подтверждением дохода по форме банка. Вариант подходит, если ваш работодатель готов предоставить справку о ваших заработках. Бланки справок можно найти на официальных сайтах конкретных банков. В документе указывается место работы и суммы доходов по месяцам.

2. Ипотека на общих условиях с устным подтверждением доходов. В анкете-заявке вы подробно рассказываете о вашем финансовом положении и работодателе. Банк может связаться с представителем работодателя и проверить достоверность данных. Иногда может сработать даже устное подтверждение заработка.

3. Использовать ипотеку по двум документам без подтверждения занятости и дохода. Некоторые крупные банки сегодня готовы выдавать ипотеку по паспорту и второму документу, например, СНИЛСу. В таких программах часто действуют надбавки к процентной ставке и повышенный первый взнос от 30% до 50% от суммы.

Вариант №2. Ипотека для фрилансеров

Фрилансеры – удаленные работники, которые не имеют официальной работы. Они могут трудиться по гражданско-правовым договорам или без них.

Для оформления ипотеки, если официально не работаешь, можно попробовать легализовать свой бизнес и стать индивидуальным предпринимателем. Сегодня открыть ИП можно дешево и быстро. Новый статус повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.

К ИП банки предъявляют ряд требований:

• срок существования больше 12 месяцев;
• документальное подтверждение доходов;
• безубыточная деятельность.

Вариант №3. Ипотека под залог существующей квартиры

Один из вариантов – взять ипотеку под залог уже существующей недвижимости. Вы отдаете в залог свою квартиру, а взамен получаете деньги и покупаете новое жилье. Фактически это потребительский кредит на крупную сумму и долгий срок. Банки называют такой продукт «нецелевой кредит под залог недвижимости».

В чем особенности:

• процентная ставка выше, чем ипотечная (11-12% и выше);
• максимальная сумма у такого кредита меньше, чем у ипотечного (до 10-15 млн рублей);
• ограничение по размеру кредита в зависимости от закладываемой недвижимости (50-60% от стоимости) под закладную.

Обычно для такого кредита также требуется подтвердить доход, но некоторые банки могут относиться более лояльно.

Вариант №4. Ипотека при доходах от сдачи жилья в аренду

Сдача недвижимости в аренду – популярный способ пассивного заработка. Но мало кто сдает квартиру официально. Ведь для этого придется каждый год платить 13% с доходов.

Чтобы получить ипотеку, вам нужно легализоваться. То есть заключить официальный договор аренды и ежегодно сдавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. В таком случае вы будете иметь подтвержденный официальный доход и шансы на получение ипотеки повысятся.

Типичные документы для ипотеки с доходами от сдачи:

• выписка по счету с данными о поступлении арендных платежей или налоговая декларация;
• документы на квартиру: свидетельство о праве собственности и документ-основание приобретения права собственности;
• договор аренды/найма на срок не менее 12 месяцев;
• документ, подтверждающий наличие иной недвижимости, где вы живете во время сдачи жилья.

Вариант №5. Ипотека с созаемщиком

Созаемщик – лицо, которое вместе с вами выплачивает ипотеку. Он нужен в тех случаях, когда вашего дохода не хватает для подтверждения платежеспособности.

Иногда наличие созаемщика с официальной работой, хорошей «белой» зарплатой и безупречной кредитной историей поможет получить ипотеку.

Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком, то есть банк может требовать всю сумму долга от созаемщика. Он может стать полноправным долевым собственником либо квартиру оформят на заемщика – зависит от ваших договоренностей. Созаемщиков может быть несколько.

Не путайте созаемщика и поручителя. Последний не становится сособственником приобретаемой квартиры. Уровень дохода поручителя не влияет на размер кредита. Поручитель часто несет не солидарную, а субсидиарную ответственность перед банком.

Можно ли быть созаемщиком по ипотеке, если официально не работаешь? Да, например, если заемщиком является ваш супруг. В таком случае закон обязывает стать созаемщиком, если брачным договором не установлен особый режим собственности.

Как правило, к созаемщику банки предъявляют аналогичные требования, что и к заемщику.

Да, есть варианты, как взять ипотеку, если официально не трудоустроен. Но описанные выше способы не гарантируют одобрения. Банки не любят рисковать своими деньгами, поэтому тщательно проверяют личность и документы заемщика. Иногда банки отказывают даже тем, кто может подтвердить занятость и доход.