InsurTech — это цифровые технологии, которые облегчают жизнь и экономят время
В среде страховщиков сейчас основная тема для обсуждения – это InsurTech. Постоянно появляются новые разработки, компании инвестируют миллионы в создание уникальных продуктов, чтобы опередить конкурентов в борьбе за клиента.
О том, что такое иншуртех и каково его место в современных украинских реалиях мы поговорили с Русланой Палайдой , заместителем Председателя правления страховой компании UNIVERSALNA, которая предоставила рынку реальный InsurTech продукт, базирующийся на индивидуальном скоринге стиля вождения.
Что такое InsurTech?
— Традиционно к InsurTech относят технологии машинного обучения, искусственного интеллекта, разработки в сфере кибербезопасности, анализ больших данных, технологию блокчейн, интернет вещей и приложения для смартфонов, которые сейчас активно используются на страховом рынке. Они часто пересекаются и перетекают друг в друга, образуя своеобразные гибриды, но сути это не меняет.
Это техническое определение. Я же вкладываю в это понятие более глубокий и, одновременно, простой смысл: InsurTech – это цифровые технологии, которые облегчают жизнь – экономят время, силы и средства, как компаний, так и клиентов. Важно понимать, что изменения, которые несут в себе новые технологии, являются эволюционными. Они не ломают то, что было ранее и не изменяют рынок до неузнаваемости. Это – постепенный путь, по которому шаг за шагом мы двигаемся в будущее.
Уже сейчас не надо искать офис страховой компании и ждать пока освободится менеджер – достаточно загрузить мобильное, нажать несколько кнопок в своем мобильном телефоне и купить полис. Это может показаться недостаточно технологичным – подумаешь, мобильное приложение. Но на самом деле за внешней простотой кроются тысячи часов работы сотен специалистов. А технологии, используемые в таких продуктах, еще несколько лет назад были из ряда фантастики.
В чем по вашему мнению основная задача InsurTech в современной страховой индустрии?
— Сегодня InsurTech – основополагающий элемент развития как страховой индустрии в целом, так и каждого из игроков этого рынка, в частности. Это общемировой тренд, и в Украине он также присутствует. Новые технологи в нашей работе, по моему мнению, призваны сократить и облегчить путь, который должен пройти клиент к тому или иному страховому продукту и при этом клиент должен ощущать персонализацию предоставленной услуги и получить существенную скидку.
Как пандемия повлияла на развитие страховой индустрии?
— Пандемия довольно ощутимо ускорила развитие некоторых напрвлений InsurTech. Локдаун выработал у потребителей привычку, что все теперь можно сделать в онлайне, в том числе и застраховаться. Соответственно начали усиленными темпами развиваться связанные с этим технологии.
Сейчас можно выделить два основных тренда.
Первый – это минимизация взаимодействия клиент-компания. Здесь как раз ощущается влияние кризиса COVID-19. Несмотря на то, что паники не наблюдается, люди все еще предпочитают избегать лишних контактов – сводят к минимуму их количество и продолжительность. Новые технологии, в особенности – мобильные приложения страховых компаний – помогают в этом стремлении.
Второй – персонализация страхового продукта. Это сложная задача, сопряженная с анализом гигантских массивов информации. Сегодня это становится возможным благодаря современным разработкам в сфере развития искусственного интеллекта и Big Data.
В мировом масштабе, да и во всеукраинском, InsurTech выглядит достаточно перспективной отраслью. По прогнозам аналитиков, глобальный рынок InshurTech к 2024 году достигнет отметки $21,7 млрд со среднегодовым темпом роста 36%. Такие цифры привлекают и стартапы, которые активно выводят на рынок свои продукты, и инвесторов, которые вкладываются в их развитие, и страховщиков, которые внедряют новые решения в свою работу. Так что, о торможении в технологической модернизации отрасли из-за коронавируса говорить не приходится.
В прошлом году компания UNIVERSALNA запустила приложение под названием «UNIVERSALNA by Kasko2GO». Что это за приложение и какое отношение оно имеет к InsurTech?
— Это мобильное приложение, позволяющее автомобилисту на выгодных для себя условиях и без особых усилий оформить КАСКО. Без лишней скромности скажу, что это новое слово в украинском страховании, так называемое «КАСКО 2.0». В нем реализованы уникальные решения на основе искусственного интеллекта и Big Data, о которых я упоминала ранее.
Приложение в режиме реального времени анализирует множество показателей, от стиля вождения и того, как автолюбитель ведет себя в потоке машин, до реакции на внешние раздражители и того, как часто он находится за рулем. На основе полученных показателей автоматически прогнозируется возможность наступления страхового события, и формируется стоимость страховки.
Таким образом, мы максимально гибко и индивидуально подходим к формированию предложения, а не группируем водителей по каким-то не всегда адекватным показателям вроде марки автомобиля, года выпуска или стажа вождения. Это тоже учитывается, но имеет далеко не самое определяющее значение. Главное – чем безопаснее стиль вождения, тем ниже стоимость КАСКО.
Интересно и то, все необходимые данные для анализа стиля вождения собираются с помощью мобильного приложения. Мы не устанавливаем никаких дополнительных девайсов, не вмешиваемся в электронику машины что не влечет за собой снятие автомобиля с гарантии.
Как водителю подключиться к Kasko2go? Есть какие-то особенности?
— Никаких особенностей нет. Приложение доступно как для владельцев iPhone, так и для телефонов на Android. После установки водитель самостоятельно выбирает желаемые для страхования риски и размеры франшизы. Автомобилист может экспериментировать, подбирая индивидуальные условия по различным пунктам. Это дает дополнительную возможность гибкой настройки стоимости КАСКО.
После этого вы можете поездить на своей авто в режиме тест-драйва и посмотреть, как на основании стиля вашей езды изменится размер платежа. Он может значительно уменьшиться – иногда на 50%. Все зависит от того, насколько вы ответственный водитель.
Оплата – помесячная, проводится прямо через приложение. Это еще один бонус для нашего водителя. КАСКО продукт не дешевый, а рассрочка делает его более привлекательным для клиента. Страховку можно поставить на паузу – некоторые наши клиенты, которые зимой предпочитают не садиться за руль, так и делали.
В 2019 году UNIVERSALNA стала частью канадского финансового холдинга Fairfax. Подскажите, это канадская разработка? Продукт предоставлен Вам материнской компанией
— Kasko2GO это швейцарская разработка. Безусловно, Fairfax – это компания, которая находится на острие мировых трендов. Стандарты компании предполагают всестороннее внедрение различных технологических решений. Тем не менее актуализация приложения Kasko2GO под украинские реалии была инициативой украинского менеджмента. Ни одна другая компания холдинга Fairfax этой технологией не располагает.
«UNIVERSALNA by Kasko2GO» – уникальный продукт для украинского рынка, хотя в Европе ( Швейцария и Германия ) подобное приложение работает довольно продолжительное время.
В феврале компания UNIVERSALNA отметила свое 30-летие. Не малая цифра для украинской компании. Каковы результаты вашей работы и какие цели вы ставите перед собой на будущее?
— Цифра действительно не малая. История компании началась чуть раньше, чем Украина стала независимым государством. Тогда, в начале 90-х, была основана страховая компания «Терен». Она была довольно известна в Украине и ближнем зарубежье на протяжении 90-х годов и в начале 2000-х стала одной из основных в объединенной страховой группе под названием UNIVERSALNA.
На сегодняшний день наша компания стабильно входит в ТОП крупнейших классических страховщиков Украины. Мы считаем, что 30 лет – это возраст, когда все только начинается. Нам есть к чему стремиться, есть амбициозные цели и интересные задачи. Как я уже говорила ранее, в сегодняшнем мире развитие невозможно без внедрения новых технологий в рабочие процессы компании на всех уровнях. Мы это очень хорошо понимаем и концентрируемся на развитии InsurTech-проектов. Это наша главная цель на ближайшие несколько лет.
Иншуртех — новое слово в страховании, без которого уже не обойтись
И если финтех -это объединение инновационных технологий на стыке информационных и финансовых сервисов, то иншуртех — это новые технологии, связанных со страхованием.
К примеру — телематика в автостраховании, когда в машину застрахованного устанавливается устройство, благодаря которому можно отследить манеру вождения и рассчитать индивидуальный тариф, что позволит гибче подойти к страховой политике.
Иншуртех напрочь разбивает стереотип о страховании как сплошь бумажной отрасли. Сегодня страхование — это множество инноваций и сервисов онлайн, и только те компании, которые это понимают, останутся на гребне волны.
Вячеслав Гавриленко, генеральный директор компании ARX Life, заместитель председателя правления страховой компании ARX рассказывает, насколько плотно иншуртех вошел в повседневные бизнес-практики
Тренды будущего
Сейчас мы однозначно живем в эру диджитализации, и это предполагает существенное изменение всех бизнес-процессов. Основными трендами страхования будут:
— Трансформация всех продуктов в формат электронных полисов, быстрый и частый запуск новых продуктов (включая традиционные, большой набор продуктов личного страхования и продуктов из категории микрострахования);
— Расширение использование сервисов электронных оплат, активизация использования данных «connecting things» во многих видах страхования;
— Начало реального использования «big data», предоставление клиентам несравнимо более широких возможностей для самостоятельного конфигурирования и изменения продуктов;
— Широкое использование ботов при продажах и обслуживании (включая урегулирование убытков), диджитализация при урегулировании убытков.
Бизнес онлайн
Мы приступили к активной диджитализации еще пять лет назад – мы тогда не осознавали в полной мере, как это будет выглядеть, но четко понимали, что за этим будущее. Нам удалось сформировать модель дистрибуции, которую называют «омниканальной» — помогло изучения зарубежного опыта.
Мы построили дорожную карту для продуктов, каналов продаж и трансформации IT систем и инструментов. Велась работа как отдельными командами (например – в продажах), так и объединёнными (IT, product managers, sales).
Для синхронизации отдельных активностей была внедрена практика регулярных бизнес-комитетов (координация проектов), IT interdependency (балансирование взаимозависимостей в IT) и активной проектной работы над обновлением фронтенд систем.
Вячеслав Гавриленко
С начала продаж электронных полисов САГО и тревел перечисленные выше активности воплотились в конкретные решения, которые и улучшались на постоянной основе, и дали толчок другим продуктам: системе управления лидами «Диспетчер», сервису электронных оплат «Пейментс», удаленному урегулированию убытков «Аудасмарт», пакетной автогражданке «Все включено», первой версии Вебшопа, новой платформонезависимой фронтенд системе «Аксон».
Когда случилась пандемия, мы оказались максимально готовы оказывать услуги онлайн и быстро перестроили все сервисы. В период коронокризиса мы успешно применили все упомянутые наработки и продолжили создание новых сервисов и продуктов. За время пандемии появились:
— Новый удобный вебшоп;
— Продукт «Антивирус», покрывающий риск любой пневмонии и амбулаторное лечение СOVID-19;
— Телематическая пакетная автогражданка «Смарт драйв, одноименное мобильное приложение «Смарт драйв» и мобильное приложение «My ARX».
Сервис онлайн
Сейчас все наши основные продукты (ОСАГО, ДГО, мини — КАСКО и т.д) можно оформить и оплатить онлайн. Клиент сам решает, как ему удобнее взаимодействовать с компанией. Удаленная работа, использование электронных договоров и онлайн оплаты картами — это must have. Мы продолжаем совершенствовать дистанционное урегулирование убытков (телеурегулирование) – стремимся к максимально безбумажному процессу.
Пандемия стала катализатором для клиентов и партнеров в части использования диджитальных услуг и сервисов, ранее менее популярных. Однозначно, будущее за электронной формой договоров.
В наших ближайших планах– запуск сервиса удаленного фото/видео осмотра, который позволит автовладельцам полностью самостоятельно заключать договоры страхования КАСКО онлайн. Продолжим активно развивать моторные продукты с телематикой (включая ОСАГО).
Будем запускать интересные продукты личного и инвестиционного страхования, расширяя перечень онлайн услуг. Усовершенствуем страхование девайсов – намерены запустить новый, ранее не испробованный рынком продукт. Большую ставку делаем на модернизацию мобильного приложения и синхронизацию доступных сервисов в приложении и на сайте.
Уже сегодня мы шагнули в будущее, которое казалось таким далеким, и ясно, что диджитализация бизнеса неизбежна и необходима.
Колонка є видом матеріалу, який відображає винятково точку зору автора. Вона не претендує на об’єктивність та всебічність висвітлення теми, про яку йдеться. Точка зору редакції «Економічної правди» та «Української правди» може не збігатися з точкою зору автора. Редакція не відповідає за достовірність та тлумачення наведеної інформації і виконує винятково роль носія.
Рынок страхования: что такое InsurTech
Перспективы страхового рынка и роль финансовых центров в его будущем обсудили эксперты в ходе дискуссии на экономическом факультете МГУ.
3 июня 2019 15:59
Традиционно консервативная сфера страхования сталкивается сегодня с новыми вызовами. Глобализация финансовых услуг, развитие цифровых технологий (InsurTech) и увеличение роли международных финансовых центров создают для страховой индустрии как угрозы, так и новые возможности.
Доцент кафедры управления рисками и страхования экономического факультета МГУ Владимир Эченикэ обозначил основные тренды рынка страховых услуг. Страховые услуги становятся глобальными – на первые 10 стран мира по объему страховых премий приходится 75% рынка. Изменения произошли во многом за счет азиатских стран: Китай и Индонезия осуществили «большой скачок» в объеме страховых премий. Кроме того, изменение климата, снижение рождаемости, глобальное замедление экономического роста сказываются на эффективности и прибыльности страхового бизнеса. При этом Эченикэ отметил консерватизм сферы страхования по отношению к международным финансовым центрам в исламских странах – в рейтингах страховщиков они значительно отстают от центров в Европе, Азии и Северной Америке.
О тенденциях в инвестиционном страховании жизни рассказал главный актуарий страховой компании «МетЛайф» Арсений Тимаков. Как ключевую проблему он выделил нехватку «длинных» инвестиционных инструментов, в которые компании могут вложить средства, не беспокоясь об их сохранности. Именно в этой сфере международные финансовые центры обладают особым преимуществом и при должном регулировании способны помочь страховщикам в долгосрочных вложениях в надежные активы.
Руководитель аналитического центра «Институт страхования» при Всероссийском союзе страховщиков Павел Самиев говорил о новых технологиях в страховании. Цифровизация привела к большей роли банков в привлечении клиентов страховых компаний. Также стоит ожидать развития страховых маркетплейсов, для которых Банк России уже разрабатывает нормативную базу. Становится актуальна и проблема сбора и использования данных о состоянии здоровья, образе жизни клиента – насколько пользователь готов ими делиться в свом взаимодействии со страховой компанией.
По словам эксперта в сфере анализа госрегулирования и цифровой трансформации Евгения Погребняка, цифровизация позволила юрисдикциям вступать в конкуренцию друг с другом. Каймановы острова, например, позволяют оформлять страхование жизни без личного посещения компании-страховщика, что становится подспорьем для состоятельных клиентов, заинтересованных в страховании жизни в оффшорной юрисдикции. Эксперт отметил, что международные финансовые центры могут воспользоваться подобным опытом.
Тему цифровых технологий, InsurTech, продолжил директор по отраслевым решениям для страхования компании «КРОК» Андрей Крупнов. Главные тенденции – глубокая кастомизация страхового продукта под конкретного пользователя, использование искусственного интеллекта и социальных сетей. В Китае стартапы, следующие этим тенденциям, уже имеют десятки миллионов клиентов и способны навязать конкуренцию крупным страховым компаниям.
Менее оптимистично на перспективы страхового рынка смотрит заведующий кафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» РАНХиГС Константин Корищенко. Страховые компании отстают от банков во внедрении новых, более «скоростных» видов страхования. Это связано с необходимостью найма сотрудников с новыми компетенциями (например, в сферах big data, машинного обучения) и с возможностями банков как канала продажи. Именно в этом аспекте могут проявиться преимущества международных финансовых центров: используя собственные регуляторные возможности, они в состоянии объединить лицензии на оказание страховых услуг с лицензиями на иные виды финансовой деятельности. Таким образом, страховые компании смогут конкурировать с банками в части создания экосистемы вокруг своего продукта.
InsurTech – рывок страхования в будущее
На глобальном страховом рынке информационные технологии являются той движущей силой, которая позволяет страховщикам успешно взаимодействовать со все более требовательными и нетерпеливыми клиентами. В Казахстане страховые компании в отличие от банков только вошли в мир цифровых технологий. Методом проб и ошибок они учатся обслуживать клиентов онлайн. Об этом шла речь на панельной сессии «Развитие страхования за счет цифровых решений» форума Almaty Digital.
«Н а сегодняшний день область страхования переживает активную фазу трансформации, цифровизации. Эти тренды заложены в стратегических документах Национального банка РК и Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка: в Концепцию развития финансовых технологий и инноваций до 2025 года и в Концепцию развития финансового рынка до 2030 года. В этих документах заданы три вектора – redteh, supteh и insurteh» Директор департамента страхового рынка и актуарных расчетов АРРФР Асель Амирбаева
Сегодня insurteh – основополагающий элемент развития как страховой индустрии в целом, так и каждого из игроков этого рынка в частности. Это общемировой тренд, и в Казахстане он также присутствует. Новые технологии в работе страховщиков призваны сократить и облегчить путь, который должен пройти клиент к тому или иному страховому продукту и при этом клиент должен ощущать персонализацию предоставленной услуги и получить существенную скидку.
В Концепции АРРФР к основным тенденциям развития страхового сектора относится цифровизация страхового бизнеса путем использования цифровых технологий для оптимизации бизнес-процессов страховых услуг. В рамках развития финансовых технологий и обеспечения инклюзивности на страховом рынке, а также упрощения доступа населения к страхованию будет продолжен переход к электронному взаимодействию между страховыми организациями, государственными органами и потребителями при получении страховых услуг за счет их цифровизации, в том числе с использованием биометрической идентификации клиентов.
В целях дальнейшего совершенствования механизма онлайн-страхования будет внедрено онлайн-урегулирование страховых выплат через единую базу данных по страхованию, что позволит упростить и ускорить процесс получения страховой выплаты, привести процесс оценки ущерба к единым стандартам, ввести механизм защиты от страхового мошенничества.
«Если говорить об insurteh, то в этом направлении планируется полный переход работы страховщиков и страхового сервиса в онлайн. Это направление сейчас наиболее актуально, особенно после внесения поправок в закон о страховой деятельности. Первый наш шаг был в 2019 году – появление электронных полисов обязательного автострахования ОГПО. Следующий этап – появление онлайн-сервисов, таких как переоформление полисов. Теперь настало время для страхового рынка внедрить онлайн-урегулирование страхового случая. В этом направлении регулятор на законодательном уровне дал возможность страховым организациям развернуть на своих цифровых платформах сервисы по осуществлению онлайн-выплаты при страховом случае. А с 1 января 2024 года будет внедрен европротокол – упрощенный порядок урегулирования страхового случая и получения онлайн-выплаты» Директор департамента страхового рынка и актуарных расчетов Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Асель Амирбаева
В целях развития страховых инноваций и внедрения технологий на страховом рынке необходима постоянная модернизация единой базы данных по страхованию. В перспективе планируется создание полноценной базы данных страховой статистики, в том числе статистики участников МФЦА по разрешенным видам страхования, в целях эффективного применения SupTech, RegTech-технологий для надзора и регулирования, а для страхового рынка создание условий для развития инновационных продуктов страхования с применением InsurTech-технологий для внедрения гибкого тарифообразования, полноценного андеррайтинга клиентов, построения скоринговых моделей.
Учитывая повышение роли данных в ведении страхового бизнеса и совершенствование технологий, продолжится интеграция ЕСБД с государственными базами данных, что позволит увеличить охват населения страховыми услугами и обеспечит качество информации.
«Стандартный процесс получения выплаты в среднем длится около 90 дней. В ноябре 2022 года компания Freedom Insurance запустила новый сервис по онлайн-выплатам за максимально короткий срок. Теперь казахстанские автовладельцы, попавшие в ДТП, могут без долгого сбора документов и поездок в офис страховщика получить компенсацию в течение нескольких дней на банковскую карту. Пройти самостоятельно путь от электронного заявления до получения выплаты можно на сайте dtp.kz. В среднем весь процесс онлайн-выплаты в этом случае занимает около 5 дней. Компенсацию можно получить на карту Freedom Bank или на карту любого другого банка» Председатель правления СК Freedom Insurance Азамат Керимбаев
Для повышения уровня цифровизации деятельности страховых организаций целесообразно рассмотреть возможность предоставления страховым организациям права покупки (создания) компаний, осуществляющих деятельность в сфере IT-технологий, разработки и внедрения мобильных приложений, платежных организаций и других юридических лиц.
«Страховые компании работают с обширной базой данных клиентов. При заключении договоров страхования и покупке полисов нам предоставляются ИИН, номера телефонов, личная информация об имуществе и здоровье и другое. Наша задача не только получать эти данные для работы со страхователями, но и обеспечить их сохранность и не допустить утечки информации. К сожалению, такие случаи происходят. По данным американской компании Verisign, 82% нарушений связаны с человеческим фактором, включая социальные атаки, ошибки при использовании цифровых данных; 13% – это рост утечек программ, которыми могут воспользоваться недоброжелатели. Поэтому в период активной цифровизации для страховых компаний стратегически важным является повышение защиты персональных данных клиентов» Председатель правления СК Jusan Garant Абай Егембердиев
Страховщикам Казахстана могут позволить инвестировать в компании, которые владеют цифровыми платформами.
«С точки зрения инвестиций, наверно, будет позволено страховым организациям инвестировать в компании, которые обладают цифровыми платформами, чтобы повышался охват и доступность страховых услуг» Директор департамента страхового рынка и актуарных расчетов АРРФР
Ряд компаний, не дожидаясь 2024 года, уже реализовал подобные планы и тестят модели, добавила она, отвечая на вопрос управляющего директора Ассоциации финансистов Казахстана Ерлана Бурабаева, что ушли в небытие так называемые фальшивые полисы. По словам спикера, за 2022 год было заключено свыше пяти млн электронных полисов по обязательному страхованию, из них договоры, заключенные с признаками онлайн, составляют порядка 20%, и уже стоит вопрос о возможностях внедрения так называемого онлайн-регулирования страховых случаев.
«Регулятор сейчас прорабатывает нормативно-правовой акт, в котором участникам рынка будет дано право развернуть на своей платформе такие архитектуры как Open API. Это позволит финтехкомпаниям, в том числе страховым организациям, подсоединиться к данным сервисам и тем самым распространить и повысить охват клиентов и развить собственную аналитику, которая дальше будет использоваться для ценообразования, сравнения продуктов. Возможно, будут созданы какие-то маркетплейсы, что также предусмотрено концепцией по развитию финансовых технологий и инноваций на 2020-2025 годы, поэтому перед страховыми организациями стоит задача сделать этот сервис клиентоориентированным» Асель Амирбаева
Ирина ЛЕДОВСКИХ