Как избавиться от микрозаймов, если платить нечем?
Популярность микрофинансовых фирм, несмотря на высокие проценты по займам, легко объяснима: они более охотно выдают деньги, чем это делают банки. В последние годы многие МФО начали практиковать «беспроцентный период» пользования заемными средствами, то есть вернуть в первые несколько недель можно столько же, сколько и взял, а это добавляет еще больше очков перед банковскими кредитами.
Но к неплательщикам мелкие займодавцы так же строги, как и банки. Можно ли обойтись «малой кровью»? Расскажем, как списать долги по микрозаймам хотя бы частично.
Что делать, если МФО требует долг, которого вы не брали? Юрист даст
личную консультацию
Главное — не скрываться от кредиторов
Выбраться из микрозаймов будет проще, если не игнорировать общение с кредиторами. В среднем в год заключается около 35 млн. договоров такого рода, и сотрудники МФО отлично видят, что трудности сейчас есть у многих заемщиков.
Чтобы не тратить время своих сотрудников на беготню по судам, а также не платить госпошлину, которой облагаются иски такого рода, компании предпочитают решать вопрос без суда.
Разрешат ли закрыть займ без возврата денег полностью?
До того, как дело передали в отдел взыскания или коллекторской фирме, вам могут предложить законно списать долги по микрозаймам в части процентов и штрафов: с вас потребуется выплатить только тело долга (сумму, которую вы взяли).
Например, если вы брали 14 000 рублей и, не оплачивая несколько месяцев, стали должны 21 000, то сможете вернуть исходные 14 000 и забыть о долге. Некоторые дают скидки поменьше: на 20-30% от суммы накопившегося долга,то есть при том же раскладе закрыть микрозайм можно будет не за 21 000, а за 17-18 тысяч рублей.
Обратите внимание, что общая сумма всех выплат по договорам, заключенным после 1 июля 2023 года, с учетом процентов, штрафных санкций и других расходов не может превышать сумму изначального займа более чем в 1,3 раза.
Если вы брали до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то общая сумма процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 15% от взятой вами суммы.
Какие МФО чаще всего предлагают скидки?
- Турбозайм
- СМС Финанс
- GreenMoney
- Отличные наличные
- Займер
- Vivus
- Platiza
- E-Капуста
- Webbankir
- Кредиттер
- Cash-U
- FastMoney
Есть и такие компании, которые предлагают списать микрозаймы после оплаты суммы, которая меньше, чем основной долг: например, Е-Заем или Монеза.
Клиенту доступно частичное списание долга не в первый же месяц просрочки, а через несколько месяцев, когда накопится определенная сумма. За предложениями удобнее всего следить в личном кабинете на сайте компании.
При этом стороны заключают соглашение о частичном списании (прощении) долга, после чего МФО не должна требовать от вас дополнительных выплат. Обратите внимание: чтобы это условие было соблюдено, договоренность не должна быть устной.
Также многие компании, независимо от размера долга и продолжительности просрочки, порой предлагают клиентам:
- рассрочку выплаты долга (например, выплатить 25 000 рублей в течение пяти месяцев 5-тысячными платежами),
- отсрочку оплаты (например, оплату через 4-6 недель).
В любом случае условия достижения компромисса определяются индивидуально.
Что делать, если сумма долга превышает установленные законом лимиты?
Спросите юриста
Есть ли смысл в рефинансировании?
Эта услуга предлагается на рынке микрокредитования уже несколько лет. Рефинансирование «перекредитует» старый долг (один или несколько) на более выгодных условиях. Одобряют его иногда и для микрозаймов с просрочками.
Но новый долг тоже предстоит отдавать, и если проблемы с деньгами носят не временный характер, то прибегать к этой мере нецелесообразно.
Если займодавцы не идут на уступки…
Долг не удается ни выплатить, ни снизить, но и в суд ваши кредиторы не спешат?
Есть распространенный совет подождать три года и после обращения кредитора в суд заявить о пропуске им исковой давности по заявленным требованиям. Но этот вариант не самый надежный, потому что в базах данных МФО начало течения СИД (срока исковой давности) отображается в отношении каждого клиента, автоматизация бизнес-процессов позволяет вовремя уведомить отдел взыскания о том, что срок на подачу в суд истекает, и пропускается он крайне редко (обычно такие оплошности происходят, когда долг переходит по цессии другому юридическому лицу). Поэтому мы не рекомендуем занимать выжидательную позицию.
Банкротство при долгах в МФО
Возможно ли банкротство при сумме долга менее 500 тысяч?
Нас постоянно спрашивают, как быть при невыплаченных микрозаймах, общий долг по которым меньше суммы, которая установлена ФЗ «О банкротстве» для граждан (500 000 руб.), стоит ли брать еще займы или оформлять расписки, чтобы увеличить долг до этого размера. Мы каждый раз отвечаем: этого делать не нужно!
Во-первых, 500 000 рублей, указанные в законе, относятся к случаям, когда на банкротство подает кредитор, а не сам должник. Сам должник может обратиться в арбитражный суд уже тогда, когда понял, что не может исполнить свои финансовые обязательства, даже если должен 50-60 тысяч.
Во-вторых, если есть долги, просуженные и невзысканные приставами в связи с отсутствием имущества, на общую сумму от 50 тысяч до 500 тысяч рублей, можно оформить банкротство без суда через МФЦ. Процедура займет шесть месяцев, а оплачивать государственную пошлину и услуги финансового управляющего не придется.
С ноября 2023 года возможности такого рода появятся и при долгах от 25 000 до 1 000 000 руб. Кроме того, физлица смогут использовать упрощенное банкротство и в тех случаях, когда:
- их основной доход — это пенсия или ежемесячное пособие на детей. Подать заявление в МФЦ можно через год после предъявления исполнительного листа ко взысканию, даже если приставы еще не окончили свою работу по делу. Важно, чтобы у должника не было имущества, на которое может быть обращено взыскание.
- приставы работают по долгам уже более 7 лет, но задолженность в полном объеме не погашена.
Поэтому не стоит ждать проявлений лояльности со стороны МФО (ведь ее может и не быть). Начните процесс банкротства с нашей поддержкой — ведь в этом случае вы можете списать весь долг полностью, а не столько, сколько вам предложат при досудебном урегулировании.
Поможем законно списать долги
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Как закрыть микрозаймы в МФО без банкротства?
Автор: Роман Родин
Время чтения: 7 минут
Можно ли закрыть микрозаймы в МФО быстро и БЕЗ банкротства? Разбираем все реальные способы, как списать микрозаймы.
Слово микрозайм у большинства вызывает самые негативные ассоциации. А все потому, что эти деньги легко получить, но очень сложно вернуть. И сегодня я расскажу, как правильно избавиться от микрозаймов без банкротства.
Содержание:
- Первый способ: перерасчет и возврат переплаты
- Способ второй: возврат платы за ненужные услуги
- Способ третий: возврат уплаченных комиссий
- Как правильно закрыть микрозаймы?
- В заключение
Всем привет, я Роман Родин, руководитель федеральной юридической компании «Делу время», вот уже 8 лет мы законно избавляем граждан от долгов. Я поделюсь несколькими методами, как можно вернуть деньги по микрозайму обратно в ваш кошелек.
Итак, есть три способа, как можно вернуть деньги, которыми вы покрыли долг по микрозайму, то есть заплатили сверх изначально взятой суммы.
Первый способ: перерасчет и возврат переплаты
Например, вы взяли займ в МФО и погасили его досрочно. То есть взяли допустим 15 тысяч на месяц, а отдали их через 3 дня. Но отдали вы уже всю сумму с процентами, предположим 18 тысяч.
Но эти проценты должны начисляться за месяц. Логично, что вы переплатили три тысячи, по сути, просто так. Поэтому эти деньги вы можете себе вернуть.
Как это сделать?
Краткая инструкция по возврату денег, уплаченных за микрозайм:
1. Заходим на сайт вашей МФО, где вы брали займ.
2. Находим их официальную электронную почту.
3. Пишем письмо: «я, (ваши ФИО), прошу сделать перерасчет по ранее закрытым займам в вашей компании и вернуть все излишне уплаченные деньги за досрочно закрытые займы по следующим реквизитам» и даете полные реквизиты вашего счета в любом банке, только укажите именно ваши реквизиты.
После этого в течение 10 дней вы получите деньги назад.
— А где же закрытие займа, — спросите вы.
Если у вас есть другой займ в этой же МФО, то вы можете попросить направить тот излишек не на ваш счет, а на погашение второго займа.
Почему вы раньше не слышали об этом?
Потому что МФО невыгодно распространять эту информацию! Вот они и не рассказывают об этом открыто, это же и есть их основная прибыль.
Способ второй: возврат платы за ненужные услуги
Второй способ подойдет тем, кто пострадал от навязанных дополнительных услуг. Очень часто вместе с получением займа вы получаете кучу ненужных допуслуг.
Их стоимость плюсуют к основному долгу, и через месяц вы естественно в шоке от количества процентов по-вашему, казалось бы, небольшому займу.
Поэтому в этом случае вы также можете написать заявление на возврат денег за допуслуги. Но здесь важно помнить, что деньги вы можете вернуть только в течение 14 дней после того, как взяли займ.
Образец заявления ниже – скачайте и заполните его.
Но с 1 января 2024 года срок будет увеличен с 14 дней до 30. Об этой и других поправках я рассказал в одном из своих недавних роликов, можете посмотреть его ниже:
Полученные назад деньги так же пустите на погашение микрозаймов.
Способ третий: возврат уплаченных комиссий
Третий способ вернуть деньги – это возврат средств за комиссии, которые МФО не имеет права назначать, но они все равно это делают. За каждый платеж, за продление, даже за получение информации или СМС!
Такая их уловка также утягивает деньги из вашего кошелька, и вы долго не можете расплатиться с микрозаймом. Поэтому смело пишем заявление.
Для вашего удобства, шаблон заявления ниже.
К самому заявлению вы можете приложить копию или фото главной страницы паспорта.
Отправить все это нужно будет на официальную почту вашей МФО. Написать заявление можно от руки или в печатном виде.
Как правильно закрыть микрозаймы?
Многие хотят знать, как же раз и навсегда закрыть микрозаймы, чтобы больше они не лезли в вашу жизнь.
Первым делом проводим некую инвентаризацию займов.
Возьмите лист бумаги и ручку и выпишите все свои займы, посчитайте проценты. Уже на этом этапе появляется понимание сколько, и за какой займ придется платить. Далее если вы официально работаете, то важно понимать, что если МФО пойдет в суд, то пристав с вашего дохода будет удерживать 50%, поэтому вторым этапом вычисляем займы, которые пойдут в суд.
Важно: первым делом нужно гасить те займы, которые чаще всего ходят в суд. Это, конечно же, Вебзайм, Кредит 7, Белка кредит, Манимэн, Займер, Лаймзайм. И если у вас есть займы по этим МФО, то с ними нужно рассчитываться в первую очередь.
Третий шаг: среди тех МФО, кто идет в суд выбираем тех, кто уже обратился и до суда разрешает погасить кредит со скидкой. А на последнее место оплаты ставим лояльные займы, которые вообще в суд не ходят. Это, к примеру, е-капуста, квику, до зарплаты, росденьги.
Теперь разбираемся как именно оплатить.
- Нужно выбрать первый займ, который вы планируете погасить. К примеру, у вас 4 займа и зарплата 40 тысяч рублей.
- Выбираем займ, который можете погасить или большую его часть. Туда кладем все свободные и выделенные для погашения деньги.
- В следующем месяце дополнительно гасим его, если не закрыли или беремся уже за следующий займ.
И так поэтапно вы погасите все займы!
Важно: категорически нельзя брать займ для погашения другого. Вы только еще больше закопаете себя в долговую яму.
Друзья, если уже сейчас микрозаймы беспокоят вас и ваших родственников, ниже вы можете найти инструкцию «Как защитить себя и своих близких от коллекторов и отделов взыскания банков, МФО?».
В заключение
Я рассказал о способах, как можно без банкротства решить эту проблему, но бывают случаи, когда уже совсем нет денег гасить микрозаймы и другие кредиты.
Поэтому для таких граждан банкротство – это действительно выход. При чем пройти через эту процедуру можно удаленно, никуда не нужно ехать и даже ходить в суды. А мы в свою очередь уже помогли более чем 2000 людям избавиться от долгов, мы работаем по всей России.
Если вы хотите получить помощь лично от меня, вас уже давно мучают микрозаймы, кредиты, долги, вы хотите законно от них избавиться навсегда и общая сумма всех долгов более трехсот тысяч рублей. Напишите мне напрямую в Вотсап или телеграм по ссылкам на сайте и наша команда законно избавит вас от долгов раз и навсегда!
Или заполните форму ниже.
Бесплатная консультация ни к чему не обязывает
Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете сможете ли списать долг через банкротство
Как вернуть микрозайм: самые удобные способы погашения долга
Кредит, заем – это совсем не плохо, иногда – неизбежно. Это жизненные реалии. Любой из нас может оказаться в ситуации, когда своих кровных не хватает, а деньги нужны прямо сейчас. Речь может идти как об очень крупных стратегических расходах (покупка квартиры), так и о неотложной мелочи (ремонт, отпуск, обучение, новый телефон). В первом случае нас выручают кредиты, во втором чаще всего можно обойтись микрозаймом.
Но взять деньги в долг – полдела. Нужно вовремя их возвращать, чтобы не попасть в замкнутый круг перекредитования и не испортить свою кредитную историю. Давайте разбираться, как удобнее и выгоднее всего избавиться от микрозаймов.
Из этой статьи вы узнаете:
Офлайн или онлайн
Наличными в офисе МФО
Через терминал
Денежный перевод наличными
Денежный перевод с банковской карты
На сайте или в приложении МФО
Сколько могут начислить за просроченный платеж
Способы погашения микрозайма: резюме
Офлайн или онлайн
Все способы погасить займ в общем виде можно разделить на наличные и безналичные. Или, что сегодня более привычно, – на офлайновые и онлайновые. Первый вариант означает, что для оплаты используются наличные деньги, а для совершения платежа нужно посетить определенный пункт обслуживания.
Во втором расчет производится с помощью перечисления денежных средств со счета в банке, с банковской карты или с использованием электронного кошелька. Этот вариант подразумевает передачу информации по электронным каналам, дистанционно и без привязки ко времени и месту. Вы можете решать задачку «Как закрыть микрозайм», сидя в удобном кресле у себя дома глубокой ночью.
Существуют и гибридные варианты: например, при оплате услуг в терминале самообслуживания или в банкомате. Устройства могут принимать для оплаты банковскую карту, но вам физически придется посетить эту точку.
Теперь рассмотрим самые топовые способы, как оплатить кредит, более подробно.
Наличными в офисе МФО
На первый взгляд, вопрос, как погасить микрозаймы самым выгодным способом, решается очень просто. Нужно просто прийти в офис микрофинансовой компании, которая выдала займ, и внести необходимую сумму.
Плюсы очевидны: никакой комиссии за операцию, деньги сразу оприходуются получателем, плательщик тут же получает документ, подтверждающий оплату.
Однако есть одно, но существенное «но». В настоящее время сеть филиалов МФО резко сокращается. Специально проведенное исследование выявило: за последние пять лет число офисов, выдающих микрокредиты, сократилось на тридцать процентов. Финансовые операции уверенно перетекают в онлайн, и МФО здесь не исключение. Существуют компании, которые вообще не имеют физической инфраструктуры и выдают заемные деньги на карты. А значит, нужно искать альтернативу, как избавиться от займов другими способами.
Через терминал
Если по какой-то причине для вас важно оплатить кредит наличными (например, ваша банковская карта заблокирована или на ней не хватает средств), еще один способ – внесение денег через платежный терминал.
Терминалы для оплаты размещаются в местах с большим клиентским трафиком: в супермаркетах, кафе, метро, на АЗС. Они имеют плюсы и минусы по сравнению со своими «собратьями» – банкоматами. Главный плюс – терминалы принимают наличные (а в банкоматах не всегда предусмотрена такая опция). Однако большинство терминалов работает с более высокой комиссией, они не дают сдачу и в перечень платежей по умолчанию внесены не все МФО.
Если вы не нашли логотип «своей» микрофинансовой организации в меню терминала, скорее всего, оплатить долг все-таки можно. Для этого необходимо будет ввести платежные реквизиты. Это не слишком удобно и напоминает тест на усидчивость и предельную концентрацию внимания. Предстоит ввести довольно много информации и постараться сделать это без ошибок, иначе деньги улетят не туда.
Отдельный вопрос – комиссия. Дать четкие ориентиры здесь сложно. Величина комиссионного вознаграждения зависит от оператора терминальной сети и компании – получателя платежа. У них бывают разного рода эксклюзивные договоренности, так что комиссия может отсутствовать вовсе, и тогда становится доступным вариант, отвечающий запросу, как закрыть займ без процентов.
Но чаще всего она все-таки взимается и может варьироваться в среднем в пределах от 2 % до 7 %. В любом случае, перед тем как загрузить деньги в купюроприемник и подтвердить платеж, уточните размер комиссии – он должен высветиться на экране монитора. Когда оплата прошла, не забудьте взять и сохранить чек, подтверждающий операцию.
Еще один нюанс: при оплате займа через терминал зачисление средств на счет кредитора может занимать до пяти рабочих дней. Это обязательно надо учитывать, чтобы избежать просрочки.
Денежный перевод наличными
Закрывает наш перечень способов, как закрыть займы наличными, – вариант оплаты долга через офлайновые точки платежных систем (ПС).
Дело в том, что помимо обычных денежных переводов между физическими лицами ПС работают и в смежных сегментах рынка финансовых услуг. В том числе предоставляют услуги для оплаты долгов по займам в офисах своих партнеров. Разберем это на примере «Золотой Короны», у которой есть сервис «Погашение кредитов».
Этот сервис позволяет рассчитаться с долгом перед МФО или банком в очень большой партнерской сети. Что важно, это всё точки в формате шаговой доступности: почтовые отделения, магазины федеральных торговых сетей, офисы банков-партнеров. Всего сеть насчитывает свыше 30 тыс. пунктов обслуживания.
Для оплаты займа нужно предъявить паспорт и сообщить оператору платежные реквизиты – как правило, достаточно назвать наименование компании-кредитора и номер договора. Похожий алгоритм и у других ПС, которые работают с оплатой задолженности.
Комиссия при погашении займа через платежные системы наличными разная – она зависит от партнера ПС и финансовой организации, выдавшей деньги в долг. Как правило, комиссия составляет 1-2 %, иногда это фиксированная сумма, например, 50 руб. за операцию. Возможны варианты, когда за перевод не надо платить ничего. Всю эту информацию необходимо уточнять заранее.
Деньги за кредит через ПС, как правило, поступают на счет финансовой организации на следующий рабочий день.
Денежный перевод с банковской карты
Большинство способов оплаты наличными деньгами требуют личного присутствия, времени на ожидание в случае очереди, соблюдения графика посещения с учетом перерывов. При этом при себе необходимо иметь документы: паспорт, номер договора, реквизиты получателя платежа.
Неудивительно, что плательщик, размышляющий о том, как погасить займ, сегодня чаще всего выбирает онлайн. Бесспорными преимуществом дистанционной оплаты является то, что платежи можно совершать в режиме 24х7х365. Заемщику комфортно – он платит, когда и где ему удобно, у него больше времени, чтобы ознакомиться с условиями погашения, его не отвлекают соседи по очереди и т. д. Нужны лишь банковская карта и доступ в интернет.
Операцию можно провести прямо в онлайн-банке кредитной организации, которая выпустила вашу карту. Нужно только перейти в раздел оплаты по реквизитам и ввести информацию, которая записана в вашем договоре с МФО. Будьте внимательны и тщательно проверьте корректность введенных данных, чтобы не пришлось затем озадачиваться возвратом денег.
За операцию может взиматься комиссия – ее размер зависит от конкретного банка. Платеж по реквизитам чаще всего зачисляется день в день, однако правилами платежных систем допускается срок до пяти рабочих дней.
При этом существуют сервисы, которые специализируются именно на оплате задолженностей перед финансовыми организациями. Это, например, «Погашение кредитов» от «Золотой Короны». Поскольку сервис заточен именно на закрытие долгов, плательщику здесь нужно совершать минимум телодвижений. Банк или МФО он легко найдет просто по названию, а ввести нужно только свои ФИО и номер договора. Если заемщику привычнее все делать в смартфоне, можно установить мобильное приложение, в котором есть дополнительные удобные опции: история операций, статус перевода, напоминание о платежах и т. д.
Какой бы способ оплаты займа с банковской карты вы ни выбрали, важно помнить, что, пользуясь при этом кредиткой, рискуете получить дополнительные затраты. Если перевод осуществляется за счет кредитного лимита, вам могут быть начислены проценты за его использование. Поэтому лучше не рисковать и оплачивать долг дебетовой картой.
На сайте или в приложении МФО
В настоящее время более 70 % займов оформляются онлайн, следует из статистики Банка России. Это означает, что у большинства микрофинансовых организаций есть цифровые каналы для коммуникации с клиентами – сайты, мобильные приложения. Как правило, везде есть функция погашения долга.
Казалось бы, если платить на сайте или в приложении той самой компании, где взят заем, – это гарантия того, что комиссии за платеж не будет. Это не совсем так. Поскольку оплата происходит с карты, которую выпустил другой банк (не «ваша» МФО), то этот банк может брать комиссионное вознаграждение за такие операции. В любом случае финансовые организации обязаны предупреждать об этом ДО совершения платежа. Нужно просто быть внимательным.
Что касается сроков зачисления, то в случае оплаты в электронных каналах МФО, это чаще всего происходит моментально. Однако всегда нужно помнить, что проводка платежа может занять до пяти дней.
Сколько могут начислить за просроченный платеж
Просроченной задолженностью считается отклонение от графика платежей (он должен быть зафиксирован в договоре) даже на 1 час, но чем она больше, тем тяжелее последствия. Диапазон – от подпорченной кредитной истории до судебных исков и потери имущества. Размер неустойки вычисляется от суммы просрочки и не может превышать 20 % годовых.
Важные изменения в законодательстве были приняты в 2023 году и относительно общих условий выдачи микрозаймов. До 30.06.2023 г. максимальная переплата по займу не могла превышать 1,5 раза. С 1 июля 2023 г. переплата не может быть больше коэффициента 1,3.
То есть, если вы после этой даты взяли заем на 15 тыс. рублей, то максимум, который МФО может взыскать с вас, это 34,5 тыс. рублей: 15 тыс. – непосредственно задолженность по займу и 19,5 тыс. – переплата, включая все пени, штрафы, комиссии и проценты.
Кроме того, законодательно принято ограничение процентов по займу для микрофинансовых организаций. С 01.07.2023 г. максимальная ставка составляет не более 0,8 % в день. Нет сомнения, что это поможет многим заемщикам решить вопрос, как избавиться от микрозаймов законно и с наименьшими издержками.
Способы погашения микрозайма: резюме
Мы рассмотрели самые распространенные способы, позволяющие решить задачу, как погасить займ. У всех из них есть свои преимущества и недостатки – мы постарались отобразить это в нашей таблице. Выбирайте удобный и выгодный для вас способ, как закрыть все микрозаймы.
| Способ оплаты | Плюсы | Минусы |
|---|---|---|
| Наличными в офисе МФО | Моментальное зачисление. Нет комиссии за операцию | Необходимость личного посещения, зависимость от графика работы. Не у всех МФО есть офисы |
| Через платежный терминал | Широкая сеть устройств, большинство имеют круглосуточный доступ | Зачисление средств может занять от 1 до 5 дней. Есть комиссия, размер зависит от оператора |
| Денежный перевод наличными | Обширная инфраструктура обслуживания в шаговой доступности, включая отделения Почты России и магазины торговых сетей | Необходимость личного посещения, зависимость от графика работы. Может взиматься комиссия |
| Денежный перевод с банковской карты | Возможность оплаты в режиме 24х7х365. Нет привязки к конкретному пункту обслуживания | При переводе по реквизитам возможны ошибки ручного ввода. |
Наличными в офисе МФО
Моментальное зачисление. Нет комиссии за операцию
Необходимость личного посещения, зависимость от графика работы. Не у всех МФО есть офисы
Через платежный терминал
Широкая сеть устройств, большинство имеют круглосуточный доступ
Зачисление средств может занять от 1 до 5 дней. Есть комиссия, размер зависит от оператора
Денежный перевод наличными
Обширная инфраструктура обслуживания в шаговой доступности, включая отделения Почты России и магазины торговых сетей
Необходимость личного посещения, зависимость от графика работы. Может взиматься комиссия
Денежный перевод с банковской карты
Возможность оплаты в режиме 24х7х365. Нет привязки к конкретному пункту обслуживания
При переводе по реквизитам возможны ошибки ручного ввода.
Может взиматься комиссия, размер зависит от банка
На сайте или в приложении МФО
Оплата на ресурсах, непосредственно принадлежащих компании, выдавшей заем. Возможность дистанционно погашать долг
Может взиматься комиссия банком, выпустившим карту (эмитентом) и/или обрабатывающим платеж (эквайером)
Как избавиться от долгов по микрозаймам, если нечем платить
Долги по микрозаймам портят кредитную историю и снижают шансы на получение потребительского кредита или ипотеки. Мы разобрались, что делать, когда бо́льшая часть зарплаты уходит на выплату долгов по микрозаймам, как погасить их все и поможет ли в данном случае рефинансирование.
Из чего складывается долг по микрозайму
Главное отличие микрозаймов от потребительских кредитов в банках — высокие процентные ставки. По закону проценты по займу должны быть не более одного в день, то есть 365% годовых. В случае просрочки платежей помимо процентов начисляется еще и неустойка. С 1 июля 2023 года ставку по микрозаймам снизят до 0,8% в день, или до 292% годовых.
«Проценты на просроченную задолженность начисляются со дня, следующего за днем платежа. Также могут быть предусмотрены штрафы. А при внесении платежей сначала закрывают начисленные проценты, а затем сумму задолженности по основному долгу», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Станчак.
Неустойка рассчитывается от просроченной задолженности и не может быть более 20% годовых или более 0,1% за каждый день просрочки. Соответствующий закон начал действовать только в 2020 году. Кроме того, не все микрофинансовые организации его соблюдают.
Как выбраться из долговой ямы
Способ 1: попросить помощи у близких
Если вы попали в трудную финансовую ситуацию и понимаете, что справиться сами не можете, попробуйте рассказать о проблемах семье или друзьям. Возможно, кто-то поможет погасить долг хотя бы частично. Но даже если нет, поддержат морально.
Способ 2: реструктуризация
Реструктуризация предполагает, что микрофинансовая организация идет вам навстречу и меняет условия договора. МФО может пересмотреть порядок выплаты долга, срок возврата и даже размер задолженности. Утвержденный Центробанком базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг допускает в том числе полное или частичное списание суммы основного долга или начисленных процентов, уменьшение или отмену неустойки, рассрочку или отсрочку платежа.
Реструктуризация — это ваше право, но МФО не обязана предоставлять ее по первому требованию. Она должна рассмотреть ваше заявление, если для этого есть основания: тяжелое заболевание или получение инвалидности, потеря работы или имущества на сумму более 500 тысяч рублей (например, в результате пожара), призыв в армию, лишение свободы по решению суда и др. Все это нужно подтвердить документами.
Способ 3: пролонгация
Пролонгация микрозайма — это частный случай реструктуризации. Вам дают больше времени на возврат денег. Это может быть сделано за счет уменьшения суммы платежа: к примеру, вместо трех тысяч рублей вы ежемесячно будете вносить две. При этом общая сумма долга не уменьшится, просто отдавать деньги придется дольше. И на остаток продолжат начислять проценты, так что в конце концов это приведет к переплате. Зато избавит от проблем с коллекторами.
Способ 4: кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого не нужно вносить платежи, но проценты продолжают начисляться. Микрофинансовые организации не обязаны предоставлять кредитные каникулы, но с учетом текущей ситуации готовы идти навстречу клиентам.
Этот вариант подойдет, если трудности с погашением временные. К примеру, вы потеряли работу и сейчас находитесь в поиске новой или получили травму, но уже через месяц-два вернетесь с больничного и будете вносить платежи по графику в прежнем размере.
Подать заявку на кредитные каникулы из-за снижения дохода можно до 31 декабря 2023 года, а для участников спецоперации льгота действует на период службы. В 2023 году обсуждается закон, который сделает кредитные каникулы постоянным инструментом. Он предполагает, что оформить льготный период можно будет при условии снижения доходов более чем на 30%. По большому счету это правила, которые действуют и сейчас. Однако уже не будет привязки к датам, которая есть у действующих законов.
Способ 5: рефинансирование
Рефинансирование подходит, если микрозаймов несколько. В этом случае вы получаете в банке один более крупный кредит, чтобы погасить несколько маленьких и платить уже не три суммы в разные МФО, а одну в банк. Это делает график платежей более удобным и в некоторых случаях помогает сократить как сумму ежемесячного платежа, так и проценты.
«Проблема в том, что банковские программы рефинансирования, как правило, рассчитаны на погашение кредитов в других банках, а не в МФО. Поэтому банк может отказать в кредите из-за большой долговой нагрузки по микрозаймам», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.
Способ 6: обращение в суд
Этот способ подойдет, если МФО поступает незаконно. К примеру, некоторые микрофинансовые организации неправильно насчитывают неустойку: не на сумму просроченного платежа, а на всю сумму долга. Суд рассмотрит, насколько законны требования компании, и в случае нарушений сократит долг.
Способ 7: банкротство
При долге от 50 до 500 тысяч рублей (сейчас эти суммы пересматривают — планируют опустить нижнюю планку до 25 тысяч рублей, а верхнюю поднять до миллиона) можно запустить процедуру внесудебного банкротства. Для этого подайте заявление в МФЦ, а к нему приложите список организаций, которым вы задолжали. Важное условие: запустить процедуру можно только после завершения в отношении вас всех исполнительных производств из-за отсутствия имущества, которое можно забрать в счет долга. Также обанкротиться не получится, если вы работаете и у вас есть постоянный доход.
Процедура длится 6 месяцев. В это время МФО не начисляют неустойку, а потом долги просто списывают. Но не стоит обольщаться: у банкротства есть последствия. В частности, в течение пяти лет вы будете обязаны сообщать о том, что прошли эту процедуру, если захотите снова взять займ или кредит. Кроме того, будет действовать запрет на работу в некоторых сферах. Почитайте подробнее обо всех плюсах и минусах банкротства.
10.10.2022 15:00
Что будет, если просто не платить по микрозаймам
Иногда из всех вариантов заемщики выбирают самый, как кажется, простой — не платить. Однако у этого способа есть неприятные последствия.
Коллекторы
Коллекторы — это специалисты по возврату просроченной задолженности. МФО привлечет их, если вы не вернете деньги или задержите платежи. Коллектор может как выполнять поручение МФО, так и работать на себя, перекупая долги у микрофинансовой организации.
Коллекторы не должны угрожать и запугивать. Если они работают легально, то скорее помогают — описывают возможные перспективы и ищут вместе с вами решение. Действия коллекторов с 2017 года регламентирует закон: разглашать информацию о долгах третьим лицам, угрожать, унижать, портить имущество, бесконечно названивать знакомым и родственникам должника они не имеют права.
Впрочем, нелегальные коллекторы все еще существуют. Если вы с такими столкнулись, постарайтесь вывести диалог в правовое поле — начать можно с жалобы в Центробанк, оставив ее на сайте регулятора.
Кстати, в 2023 году вновь подняли тему о запрете коллекторской деятельности. Депутаты Госдумы назвали коллекторов «раковой опухолью на теле нашего общества».
Суд
Подать в суд МФО может уже после первой просрочки, но, как правило, какое-то время компания ждет.
Суд обычно встает на сторону кредитора. Если вы не заплатите добровольно, то подключатся приставы. Они выяснят, в каких банках у вас есть счета, и будут списывать с них деньги в счет погашения долгов. Если денег нет, но есть имущество, приставы могут арестовать и распродать его, а деньги отдать кредитору.
Испорченная кредитная история
Сам по себе факт того, что вы когда-то пользовались услугами МФО, никак не влияет на кредитную историю. Но данные о просрочках по микрозаймам попадают в бюро кредитных историй, которые формируют ваш кредитный рейтинг. Он помогает банкам и МФО понять, насколько вы благонадежны. Чем больше информации о просрочках и непогашенных долгах, тем хуже кредитный рейтинг и тем меньше шансов получить кредит в дальнейшем.
Чего точно не следует делать, чтобы избавиться от долгов
Юристы и эксперты говорят, что нельзя брать один микрозайм ради погашения другого микрозайма. В этом случае долговая нагрузка только растет.
«Такие истории, к сожалению, плачевно заканчиваются — у меня много дел по банкротству людей, которые так делали, и в итоге долг нарастал как снежный ком. Это утопическая тема, — говорит юрист Александр Захаров. — Так получается, что многие граждане, прибегающие к микрозаймам, финансово безграмотны — допускают просрочки, берут микрозаймы один за другим, где-то остаются хвосты, и эти хвосты нарастают с неимоверной скоростью».
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >