Api банка что это

Как открытые API банков меняют финансовый мир

Финансовая сфера претерпевает цифровую революцию. Консервативные банки следуют современным веяниям и начинают предоставлять 3-им лицам информацию, которая раньше считалась банковской тайной. Почему это происходит, кому и зачем это нужно – разберемся в этой статье.

Раскрытие банковских данных

Тренд зародился в Европе, так, например, в Германии с 2010 года развивается Open Bank Project — проект, поддерживающий раскрытие банковских данных и пользующийся поддержкой крупнейших банков страны.

В Великобритании в сентябре 2015 года при поддержке органов государственной власти была выдвинута инициатива Open Banking Standard, которая направлена на повышение конкуренции и доступности услуг на финансовом рынке. Согласно инициативе, банки должны предоставить 3-им лицам (т.н. финансово-техническим компаниям) данные о балансе клиентов и доступ к их расчетным счетам. Применение принципа открытых банковских данных стало обязательным для 9 крупных банков Великобритании, которые обслуживают более 80% граждан страны.

Использование технологии API

Передача и предоставление информации осуществляется с помощью программного интерфейса API или Application Programming Interface, что по-русски означает «интерфейс программирования приложений». Простыми словами — это перечень команд, запросов, ответов, с помощью которых компьютерные программы обмениваются друг с другом информацией и взаимодействуют, «заставляя» друг друга выполнять какие-либо действия.

Примером использования API можно считать мобильные банковские приложения, которые позволяют клиенту проверить свой баланс, провести платеж и совершить другие банковские операции прямо со своего мобильного устройства.

Возможности и выгоды открытого банковского API

Тенденция, набирающая популярность в мире, заключается в предоставлении банковских API всем организациям, собирающимся работать в финансовом секторе. Подобный подход открывает ряд преимуществ как для банков, так и для потребителей.

Например, появилась возможность создать универсальное мобильное приложение, с помощью которого пользователи могут видеть информацию по каждому банку, клиентом которого они являются. Раньше для каждого банка пользователю были нужны отдельные приложения, что осложняло выбор актуальных предложений и услуг, предоставляемых банками.

Мульти-банковское приложение позволяет:

• Видеть свой баланс онлайн и удобно управлять своими счетами в разных банках.
• Упростить торговые операции (выбор банка для платежа, быстрая проверка кредитоспособности, проведение оплаты с приложения).
• Воплотить ипотечные/кредитные приложения, которые могут подтверждать платежеспособность граждан с мобильного устройства, упрощать процесс получения ипотеки/кредита.

В итоге, клиентам не нужно использовать различные каналы связи и приложения для проведения рутинных банковских операций, банкинг становится удобным, наглядным и комфортным.

Открытый доступ к банковскому API выгоден и банкам:

• Банки расширят каналы дистрибуции своих финансовых продуктов и сервисов с помощью сторонних организаций и информационных систем.
• Расширение каналов дистрибуции — потенциал для наращивания клиентской базы банка.
• У банков появится доступ к информации и сервисам сторонних организаций, что даст возможность лучше ориентироваться в тенденциях, возникающих в сфере финансовых услуг.
• И, наконец, открытый API даст возможность следить за новым рынком изнутри и, быть может, перекупить организацию, стоящую за наиболее удачными разработками в этой области для усиления собственной позиции на рынке.

Как видим, решение об открытом банковском API приносит выгоды всем сторонам процесса. Теперь рассмотрим, как эта концепция применяется в разных странах мира.

Опыт применения открытого банковского API

В странах Европейского Союза с января 2018 года действует стандарт PSD 2 (Европейская платежная директива), которая обязывает банки предоставлять клиентские базы данных и программные интерфейсы (API) для 3-их лиц, собирающихся работать в финансовом секторе. Таким образом, планируется усилить конкуренцию на рынке мобильных онлайн-платежей за счет выхода на рынок технологических компаний.

В США государственное регулирование вопроса открытых API банков отсутствует. Тем не менее, благоприятная финансовая обстановка привела к созданию банковского агрегатора компании Mint, сайтом которой уже в 2016 году пользовались около 20 млн. жителей США и Канады.

В Сингапуре денежно-кредитное управление (MAS) поддерживает принципы открытого банковского API. Ассоциация банков Сингапура (ABS) и MAS подготовили документ Finance-as-a-Service: API Playbook, содержащий информацию и рекомендации для финансового сектора и призванный обеспечить эффективный обмен финансовой информацией, а также создать почву для запуска инновационных банковских проектов.

В Индии была создана информационная платформа открытых API India Stack, которая включает в себя такие системы и сервисы, как: Aadhaar — крупнейшую в мире систему цифровой биометрической идентификации; Национальная платежная корпорация Индии; Digital locker — платформа для формирования и верификации документов в цифровом виде и др.

IndiaStack позволяет разработчикам и технологическим сатрапам выходить на рынок мобильных приложений по идентификации и аутентификации пользователей финансовых услуг.

Опыт применения открытого банковского API в России

В России в 2016 году по инициативе Сбербанка, Альфа-банка и других финансовых компаний была создана организация ФинТех, целью которой является развитие финансовых технологий в стране. Также в России развивается ФинтехСмарт — ассоциация-профсоюз, занимающаяся развитием среды для финансовых стартапов и сообщество RusFinTech, организующее семинары и конференции на тему финансовых технологий.

Говоря о перспективах развития открытых банковских API в России, стоит упомянуть инициативу, запущенную Банком России совместно с финтех организациями.

Данное направление предполагает проработку сценариев применения открытых API, проведение пилотных проектов, а также разработку стандартов и документов по применению открытых API в России. Уже сейчас крупнейшие банки страны, такие как Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Газпромбанк и Банк Открытие готовы предоставить свои API сторонним организациям.

Тенденции развития открытых банковских API говорят о том, что направление по разработке мобильных приложений для бизнеса финтех организаций, а именно — мульти-банковских приложений в России станет актуальным в ближайшее время. По данным исследовательского агентства Markswebb, на территории РФ мобильными банками пользуются 18 млн человек, что составляет около 33% от общей интернет-аудитории страны. Хотя бы одним интернет-банком пользуются 35,3 млн человек, или 64,5% всех российских интернет-пользователей. Возраст пользователей интернет и мобильного банкинга ранжируется от 18 до 64 лет.

Клиенты Wellsoft из финансового сектора уже сейчас проявляют интерес к этому направлению и исследуют возможность разработки мульти-банк приложения с использованием открытых API.

Опыт Wellsoft в разработке мобильных приложений для банков позволяет реализовывать подобные решения в данный момент при желании клиента.

OpenAPI: зачем банки открывают доступ к своим данным и сервисам

Российские банки начинают внедрять технологию OpenAPI. Они это делают самостоятельно или вместе с ЦБ. РБК Тренды разбирались, как открытый банкинг изменит обслуживание клиентов и процессы в самих кредитных организациях

Что такое технология OpenAPI

Открытые API — это инструмент для быстрой и безопасной передачи данных между разными компаниями. На финансовом рынке он используется в первую очередь для того, чтобы банки открывали доступ к своим данным или сервисам сторонним кредитным организациям и компаниям и обменивались этой информацией друг с другом.

Технология открытых API (application programming interface) представляет собой общедоступный набор программных инструментов, которые работают по установленным правилам. С их помощью различные приложения и сервисы могут взаимодействовать друг с другом. При этом в открытых API используется принцип открытого доступа к данным (Open Data). Например, приложение А предоставляет набор данных и функций, приложения B и C хотят получить эту информацию. Для этого приложения B и C должны составить запрос по установленным правилам, чтобы приложение А на него ответило и предоставило данные. Участники открытых API должны заранее присоединиться к стандартам технологии, в которых прописаны правила, чтобы участвовать в обмене. В компьютерной программе эти правила взаимодействия прописаны специальным кодом.

Зачем банкам нужна OpenAPI

• существенно сокращает сроки и снижает издержки при запуске новых финансовых продуктов;
• упрощает их развитие и масштабирование;
• повышает конкуренцию и качество финансовых услуг.

Банковская ИТ-инфраструктура сложная: в разных банках применяются решения разных производителей и команд разработчиков. Open API позволяет реализовывать общий интерфейс между различными информационными системами, говорит директор по информационным технологиям банка «Зенит» Станислав Тульчинский.

«Используя Open API, можно без ограничений агрегировать информацию о финансовых продуктах и услугах на специализированных платформах и маркетплейсах. Важное преимущество технологии открытых интерфейсов еще и в том, что ее можно использовать для кросс-отраслевых проектов, например, встраивать финансовые продукты в любые онлайн-сервисы, тем самым, приближаясь к клиенту», — рассказал РБК Трендам руководитель направления «Развитие Открытых API» Ассоциации ФинТех Кирилл Кузьмин. Он добавил, что развитие открытых API позволит создать условия для появления инновационных сервисов и бизнес-моделей и привлечь на финансовый рынок новых игроков.

Другие плюсы использования ОреnАРI — увеличение скорости принятия решения по некоторым услугам, например, по выдаче кредитов, добавляет представитель РСХБ.

Какие есть примеры использования OpenAPI в банках

Некоторые крупные российские банки самостоятельно внедрили OpenAPI в свои бизнес-процессы.

• Сбербанк разработал решение для юридических лиц — SberBusinessAPI. Оно позволяет компаниям провести прямую интеграцию своих сервисов с интернет-банком. То есть компании могут быстро получать и передавать платежные данные, автоматически авторизовываться в сервисах экосистемы СберБизнес, и использовать интерфейсы для ведения бизнеса. Через сервис каждый день проходит более 6 млн запросов по 120 продуктовым методам: управление динамическими лимитами по бизнес-карте, платежи, зарплатный проект, выписки по счетам и так далее. Это упрощает и ускоряет бизнес-процессы.
• У Тинькофф Банка есть Tinkoff API — это полноценный интерфейс, такой же как интернет-банк и мобильное приложение, для доступа партнеров к инфраструктуре Тинькофф. «Сейчас возможности Tinkoff API в большей степени используются для подключения к сервисам Тинькофф Бизнеса. Мы помогаем клиентам автоматизировать процессы, в частности прием платежей, загрузку выписок, массовые выплаты физлицам, автоматизировать работу с бухгалтерией», — объяснил руководитель управления продуктов «Тинькофф Бизнеса» Леонид Назаров. Он добавил, что в будущем Tinkoff API может использоваться для обмена данными с другими финансовыми организациями и тогда экосистема Тинькофф станет доступна клиентам любых банков.
• Промсвязьбанк внедрил OpenAPI для интеграции информационных систем корпоративных клиентов ПСБ с системой дистанционного банковского обслуживания PSB Corporate, что позволило обеспечить мгновенный обмен данными клиента с интернет-банком, рассказал старший вице-президент — руководитель блока информационных технологий ПСБ Никита Шамрай.
• Данную технологию также уже начал применять МКБ, который запустил несколько проектов со своими партнерами, сказал советник заместителя председателя правления Московского кредитного банка (МКБ) Сергей Костюк. «Мы рассчитываем на то, что это будет более безопасный и стабильный вид интеграции, который к тому же позволит снизить операционные риски и затраты при подключении внешних контрагентов, включая банков-партнеров», — считает Костюк.

Пример работы OpenAPI: инициация платежей

1. Клиент-плательщик один раз дает согласие своему банку на проведение операций с его счетом без собственного участия в рамках OpenAPI.
2. Клиент-получатель денег в личном кабинете своего банка выставляет платежное требование клиенту-плательщику. Такие платежные требования могут быть востребованы у компаний, которые взимают периодические платежи за ЖКУ, связь, подписки, транспортные и образовательные услуги, и так далее.
3. Банк плательщика проверяет соответствие условий платежного требования и согласие клиента.
4. Если все корректно, банк плательщика переводит деньги получателю.

Как банки и ЦБ развивают OpenAPI в России

В настоящее время на площадке Ассоциации «Финтех» совместно с Банком России и ключевыми участниками финансового рынка тестируется использование технологии Открытых API в различных банковских процессах.

На сегодняшний день разработано шесть стандартов с правилами работы Open API в российских банках, которые утверждены ЦБ для использования банками как рекомендательные:

• получение информации о счете клиента третьей стороной;
• инициирование перевода денежных средств покупателем с банковского счета клиента без его участия;
• автоматическое получение публичной информации о банке и его продуктах;
• два стандарта о безопасном применении технологии;
• общие положения OpenAPI.

В июле 2022 года Банк России планирует опубликовать Концепцию внедрения открытых API.

Как OpenAPI в будущем могут изменить обслуживание банковских клиентов

С помощью технологии Open API можно создать инфраструктуру для финансовых сервисов нового поколения. В первую очередь, это приложения для управления личными финансами, так называемые PFM-сервисы (Personal Finance Management), в которых содержится информация обо всех счетах клиента в разных банках. Это позволяет более эффективно распоряжаться деньгами на бытовом уровне, рассуждает эксперт: «Аналогичные BFM-сервисы для бизнеса будут полезны как для малых предпринимателей, так и для корпораций, так как с их помощью можно будет оперативно управлять ликвидностью в любых масштабах».

Ассоциация «Финтех» вместе с банками уже протестировали передачу информации о счете юридического лица из одной кредитной организации в другую. К этому пилоту банки начали готовиться еще в 2020 году и в первую очень планировали протестировать обмен данными о клиентах для онлайн-кредитования. Клиент при подаче заявки на кредит должен предоставить в банк информацию о своих счетах. Для этого он запрашивает выписку в банке, где обслуживается, и прикрепляет к анкете. Открытые API позволят банкам обмениваться такой информацией между собой автоматически при условии, что клиент дал на это согласие.

Также АФТ готовится к тестированию Open API в обмене информацией о продуктах финансовых игроков и инициировании платежей. Инициирование платежей позволит получателю средств списывать деньги напрямую с банковского счета плательщика. Например, компания ЖКУ сможет самостоятельно каждый месяц направлять запрос в банк на списание денежных средств со счета плательщика без его участия. Клиенту достаточно один раз дать на это согласие.

Open API также перспективно использовать для работы с финансовыми маркетплейсами и Системой быстрых платежей, говорит директор по инновациям Виталий Копысов: «Такие решения позволят массово подключать кредитные организации к маркетплейсам, а ретейл и финтех — к СБП». В этом случае банкам может пригодиться стандарт обмена информацией о кредитной организации и ее продуктах.

Передача данных о клиентах между банками сделает финансовые продукты более персонализированными, называет еще одно влияние технологии директор по информационным технологиям Росбанка Александр Тараторин. Однако, по его мнению, сейчас развитие технологии тормозит то, что банки не готовы отдавать взамен данные о своих клиентах. Для того, чтобы большая часть игроков рынка присоединилась к ОреnАРI, нужно много времени.

Api банка что это

Мир открыт все больше

Помимо тех примеров, о которых шла речь в упомянутой публикации, стоит упомянуть компанию Mint. Это американский продукт, хотя в США госрегулирование открытых API банков не осуществляется. Тем не менее, развитие технологий и динамичность, сознание пользователей, желающих получать максимум удобств в кратчайшие сроки, во многих странах привело к созданию этого банковского агрегатора. Сайтом пользуются десятки миллионов жителей Канады и США.

Важно упомянуть и о испанском банке Santander – одном из ведущих банков по предоставлению персональных финансовых услуг в Европе. Как отмечают на сайте компании, API платформами пользуются 144 млн клиентов по всему миру.

Стоит выделить и английский банк HSBC, который является одним из крупнейших конгломератов банковского сектора в Европе и мире. Он был первым из крупных банков Англии, удовлетворивший требования к публикации API для своих общедоступных данных, запустив портал разработчиков в конце 2016 года. На своем сайте банк сообщает, что безопасный обмен данными с другими банками и компаниями является не чем иным, как революцией в банковской сфере и навсегда изменит облик финансовых услуг.

В свою очередь в Индии появилась платформа открытых API India Stack. Она включает в себя, например, Aadhaar – крупнейшую в мире систему цифровой биометрической идентификации, сайт Национальной платежной корпорации Индии и другие. Этими системами пользуются далеко не только жители Юго-Восточной страны, но и россияне, и европейцы, которые строят в Индии свой бизнес или открывают совместные проекты.

Если говорить о России, то нельзя не упомянуть платформу Русфинтех. Она появилась по инициативе Сбербанка, Альфа-банка, ВТБ 24, Газпромбанка и других. На данной платформе в том числе предлагают и проработку сценариев применения открытых API, стандартизации и документации.

Банковский API: почему он должен быть открытым? Выгода для бизнеса и не только.

Пора прояснить ситуацию. И найти связь между открытыми банковскими АPI и выгодой для бизнеса и обычных людей.

Откуда приходят тенденции?

С 2017 года в Европейском Союзе начинает действовать обновленная, вторая версия «Директивы о платежных услугах». Этот документ регулирует работу финансового сектора и устанавливает правила игры для всех его участников на территории стран ЕС. Среди различных нововведений директива содержит пункт, обязывающий банки открыть свои API третьим сторонам.

Предполагается, что такой ход окажет хорошее стимулирующее влияние на дальнейшее развитие финансовой индустрии, особенно той ее области, которая относится к мобильным и интернет-платежам; будет способствовать возникновению большего числа инновационных продуктов и сервисов на рынке банковских услуг; упростит доступ конечному потребителю к этим услугам и сделает их использование более комфортными.

За счет чего? За счет того, что открытый банковский API облегчит доступ в индустрию для небанковских компаний, многие из которых являются небольшими ИТ-предприятиями, с новыми идеями в отношении финансовых и платежных услуг, нестандартными подходами к их оказанию, а главное — свободными от груза технического наследия прошлого, стереотипного мышления и внутренней бюрократии, присущей абсолютному большинству традиционных давно устоявшихся игроков на банковском рынке.

В нашей стране так же поговаривают о том, что белорусским банкам тоже следует сделать свои API открытыми. Разговоры об этом время от времени возникают среди компаний, занимающихся созданием систем и технологий для поставщиков платежных услуг.

На эту тему неоднократно высказывались представители Национального Банка. Очень может быть, что и в самих банках кто-то об этом уже задумывался. Но до практической реализации дело ещё не дошло, и даже о своих намерениях открыть API никто из белорусских банков пока не заявлял. Единственное, НацБанк имеет открытый API для выгрузки курсов.

Что такое банковский API?

Понятие API относится к миру программирования. Этот акроним расшифровывается, как Application Programming Interface, что по-русски означает «интерфейс программирования приложений».

За этим малопонятным обычному человеку термином скрывается перечень и описание команд, запросов и ответов, которыми одна компьютерная программа может обмениваться с другой программой для того, что бы получить от нее какую-либо информацию или заставить ее выполнить какое-либо действие.

Банковский API — это API, который позволяет внешнему приложению обращаться к программным системам внутри самого банка. К тем самым, которые занимаются обслуживанием клиентских счетов, обрабатывают входящие и исходящие транзакции и вообще автоматизируют и помогают банкам выполнять все то, что принято называть банковскими услугами.

Самый распространенный пример использования банковского API — это работа приложения мобильного банкинга, который сейчас есть, пожалуй, у любого банка. Когда клиент нажимает в нем кнопку проверки баланса своего счета, приложение использует банковский API для создания и отправки запроса к соответствующей программной системе банка. Та в ответ присылает нужную информацию. Если клиент совершает платеж из мобильного банкинга, приложение использует API, чтобы создать и отправить в банк соответствующее электронное платежное поручение.

При использовании банковского API для работы приложения мобильного банкинга не имеет значения, что происходит внутри банковских компьютерных систем, где хранятся данные и как исполняются поручения клиентов. Важно лишь то, что есть четкий список команд и запросов, использование которых приводит к выполнению поставленной задачи внутренними системами банка. Этот список и есть банковский API.

Возникновение каких сервисов тормозит закрытый API белорусских банков?

Сейчас API каждого белорусского банка является закрытым. Это значит, что доступ к нему имеет только сам банк и его избранные партнеры, которые пользуются им с его разрешения для выполнения заранее оговоренных задач в рамках договора о сотрудничестве, как например, компании, оказывающие услуги бизнесу по приему и обработке карточных интернет-платежей.

Такая ситуация препятствует возникновению небанковских инновационных электронных продуктов и сервисов в финансовом секторе, для работы которых нужен доступ через API к определенным функциям внутренних банковских систем, и которые могли бы быть полезны и удобны для бизнеса и частных лиц.

Что бы это могло быть? Пофантазируем.

1. Самый простой пример — это независимое приложение, из которого можно было бы контролировать балансы и управлять счетами и картами любого банка Беларуси. У многих граждан нашей страны в кошельках есть карты от двух, а то и трех разных банков, а в смартфонах установлено столько же приложений интернет-банкинга. А можно было бы обойтись только одним.

2. А как на счет единого плагина к бухгалтерским программам, используемым бизнесом, который позволил бы отправлять платежные поручения прямо из них, не заходя в интернет-банкинг, вне зависимости от того, в каком банке у компании открыт счет?

3. Или может быть мобильного приложения, которое по фотографии выставленного к оплате счета автоматически формировало бы и отправляло в банк платежное поручение, и опять-таки работало бы со всеми банками нашей страны? Уверены, индивидуальные предприниматели оценили бы такой сервис.

У этих разных проектов есть одна общая черта: все они имеют ценность и смысл для потребителя только в том случае, если будут работать со всеми банками нашей страны или хотя бы с большей их частью.

Добиться этого в условиях, когда API белорусских банков являются закрытыми и для доступа к ним нужно получить разрешение от каждого банка, практически не реально. По опыту нашего сервиса bePaid, мы знаем, как не просто небольшой компании начать сотрудничество с белорусским банком, и как много времени уходит на запуск совместного проекта.

Кроме того, если банку покажется, что предлагаемый проект не сулит ему какой-либо заметной выгоды, он просто откажет сторонней компании в доступе к своему API и, как следствие, в использовании некоторых функций своих систем, несмотря на то, что проект по-прежнему останется потенциально интересным и полезным, как для бизнеса, так и для частых лиц.

Как бы изменилась ситуация на рынке, если бы API были открытыми?

Ситуация изменилась бы кардинально, если бы банки нашей страны начали открывать свои API. В этом случае никому, — даже самому маленькому стартапу, — не пришлось бы тратить время и усилия на то, что бы преодолеть внутреннюю банковскую бюрократию, — которая иногда просто непроходима, — на пути к реализации нового продукта или услуги в финансовой или околофинансовой сфере.

Сторонние компании могли бы относительно беспрепятственно экспериментировать с новыми видами, формами и подходами к оказанию финансовых и банковских услуг. И пусть не все идеи прошли бы проверку потребителем, но такие эксперименты, несомненно, способствовали бы ускорению качественного развития рынка платежных и прочих банковских услуг в Беларуси.

Что изменилось бы для бизнеса при подключении к интернет-эквайрингу?

Открытие белорусскими банками своих API положительно отразилось бы и на уже существующих платёжных сервисах.

Взять хотя бы интернет-эквайринг. Сегодня в Беларуси 7 банков-эквайеров и 3 активно работающие процессинговые компании, которые предоставляют интернет-торговцам услуги по приему и обработке карточных интернет-платежей через эти банки.

При этом, ни одна из процессинговых компаний не может предложить своим клиентам возможность подключения к любому из 7 эквайеров.

Эквайринговый пул каждой процессинговой компании ограничен 2-4 эквайерами, с которыми у них заключены партнерские отношения, благодаря которым был получен доступ к закрытым API банков-партнеров и, как следствие, возможность обрабатывать транзакции интернет-торговцев через них.

Хорошо ли это для конечного потребителя банковской услуги интернет-эквайринга, — для бизнеса, продающего товары или услуги через интернет? Нет. Потому что сейчас он лишен возможности выбирать по своим собственным критериям наилучшую для себя пару «эквайер — процессинговая платформа».

Вместо этого он часто вынужден идти на своего рода компромисс и решать, что для него имеет большее значение: конкретный банк-эквайер с его условиями или конкретная процессинговая компания с ее технологиями и уровнем сервиса.

И это не такая уж надуманная проблема, как может показаться. К нам в bePaid обращаются интернет-торговцы, которые по разным причинам очень бы хотели использовать именно нашу процессинговую платформу для приема карточных интернет-платежей от своих клиентов и покупателей, но с подключением к банку-эквайеру, с которым у нас, к сожалению, нет партнерских соглашений.

Мы были бы рады заключить такие соглашения с каждым эквайером нашей страны, чтобы удовлетворить пожелания наших клиентов, но без желания самих банков это не возможно.

Если бы белорусские банки-эквайеры имели открытые API, это изменило бы модель отношений между ними и поставщиками платежных услуг, убрав зависимость последних от партнерства с самими банками и одновременно создав очень мощный стимул для ещё большего улучшения и увеличения набора своих услуг, потому что именно это стало бы основным фактором, влияющим на выбор интернет-торговцем процессинговой компании.

bePaid, да и все остальные процессинговые компании, работающие на рынке нашей страны, имели бы равный доступ ко всем белорусским эквайерам и предложили бы этот доступ интернет-торговцам, которые в свою очередь получили бы максимально широкий выбор качественных услуг по приему платежей для своего бизнеса без каких-либо компромиссов.

А что получат банки, если они откроют свои API?

Открытый банковский API может быть выгоден и для самого банка, хотя на первый взгляд это не так очевидно.

Открывая свой API, банк оказывается ближе к тем, кого сейчас принято называть финтех-компаниями. Предоставляя им свободный доступ к своему API, банк становится своего рода неофициальным партнером для каждой из них и получает возможность:

1. Лучше ориентироваться в тенденциях, возникающих в сфере финансовых услуг и отражающих желания клиентов
2. Внимательно следить за тем, как развиваются новые продукты и сервисы, созданные небанковскими компаниями
3. Выделять наиболее успешные из них и возможно в какой-то момент сделать эксклюзивное взаимовыгодное предложение о сотрудничестве, а то и вовсе купить команду, стоящую за удачным инновационным финтех — проектом, для усиления собственных позиций на рынке.

Подобные действия со стороны банков не являются чем-то необычным в мировой практике. Недавнее совместное исследование, проведенное компаниями IDC и SAP, показало, что 34% банков по всему миру желали бы сотрудничать с финтех-компаниями, а 25% банков были бы не прочь их приобрести.

Если открытие банковских API может оказать положительное воздействие и подстегнуть эволюцию рынка банковских услуг, почему ни один из белорусских банков до сих пор не решился на такой шаг?

Почему банки боятся открывать свои API?

Полагаем, на то есть несколько причин, как психологического, так и технического характера. Среди психологических, мы бы выделили в первую очередь инертность мышления и опасение всего нового и неизвестного.

В банках традиционно очень серьезно относятся к вопросам безопасности. Особенно когда речь заходит о безопасности их компьютерных систем, от которых сегодня полностью зависит работа каждого банка. А сейчас их призывают открыть свободный доступ для любого желающего к тому, что десятилетиями принято было тщательно оберегать от проникновения посторонних.

Для многих банков гораздо проще вообще отбросить эту идею, чем подумать о том, как технически организовать безопасный доступ по открытому API к своему IТ-ядру. Кроме того, некоторые банки могут рассматривать открытие своих API, как создание собственными руками благоприятной среды для возникновения потенциальных конкурентов.

Но даже если преодолеть все психологические барьеры на пути к отрытому банковскому API, серьезным препятствием может оказаться техническая неготовность банков к этому шагу.

Белорусские банки (впрочем, как и почти все европейские ещё несколько лет назад) могут просто не иметь у себя API, который годился бы на роль открытого.

Да, у банковских программных систем есть API. Но это API для внутреннего использования, для взаимодействия разных систем внутри самого банка. Они создавались для решения каких-то конкретных узких задач. Зачастую это делалось разными командами с использованием разных технологий. Большинство, если не все, из таких API просто не имеют ни достаточно полной функциональности, ни должного уровня безопасности, что бы быть открытыми.

Разумеется, как любая чисто техническая проблема, эта проблема решаема. Но ее решение потребует от банка определенных финансовых затрат. Иногда, возможно, достаточно больших, чтобы банк, не видя перспективы быстрого возврата вложенных денег и не имея особой мотивации, просто положил проект о реализации открытого API «под сукно».

Несмотря на все сложности, которые могут возникнуть в связи с внедрением отрытого банковского API, перспективы и возможности для инноваций в области банковских услуг вообще и платежных в частности после осуществления такого шага остаются весьма многообещающими, как для конечного потребителя, так и для самих банков. В Евросоюзе это уже поняли. Верим, что со временем это осознают и в Беларуси.

Специально для портала Bel.biz

Команда be Paid. Простые платежи для бизнеса.

Подключим ваш бизнес к ЕРИП и приему онлайн-платежей по банковским картам на сайте или мобильном приложении.