Как банк рассчитывает кредитный лимит по карте
У каждой кредитки есть лимит – максимальная сумма денег, которая доступна заёмщику. Как рассчитывается кредитный лимит, в каком случае банк вправе его увеличить или уменьшить, расскажем в материале.
Поделиться
Жители страны стали активнее пользоваться кредитками
В 2020 году средний лимит по кредитным картам в России увеличился на 4% по сравнению с прошлым годом. Он достиг рекордного показатели – 70 тыс. руб. Такую статистику приводит бюро кредитных историй «Эквифакс». Увеличение среднего лимита эксперты объясняют тем, что банки всё чаще отказывают клиентам с низкой платёжеспособностью и делают выбор в пользу заёмщиков среднего и верхнего сегмента, которые могут претендовать на увеличенный лимит по кредитке.
Это подтверждает и статистика по выдаче кредитных карт. В первом квартале 2020 года по сравнению с аналогичным периодом 2019 выдано было на 10% меньше кредиток, а с третьим и четвёртым кварталами – на 16% и 18,5% соответственно.
Летом 2020 года уровень утилизации кредитных карт достиг максимума. Уровень утилизации – это часть лимита по кредитной карте, которую использует заёмщик. По информации на июль, доля граждан, использующих деньги с кредитной карты сразу после получения, составила 68%. Ближайший к этому уровню показатель (62%) наблюдали только в декабре 2017 года. Причём рост утилизации отмечается по всему диапазону лимитов кредиток. Но самые большие темпы использования показали карты с небольшими лимитами.
Что учитывается при расчёте кредитного лимита
В условиях по кредитке лимит всегда указывают с припиской «до». Например, «Классическая кредитная карта Сбербанка с лимитом до 600 000 руб.». Это не значит, что всем заёмщикам одобряют такую сумму. Сначала банк оценит клиента, проверит его платёжеспособность и только потом сообщит об одобренной сумме. Часто это бывает уже после оформления пластика.
По какому принципу каждый банк принимает решения о лимитах, зависит от его политики. Клиентам об этом предпочитают не рассказывать. Но существуют общие правила, которыми руководствуются финансовые организации.
«При определении кредитного лимита банком учитывается в первую очередь три критерия. Первый – скоринговый балл. Этот балл показывает вашу надёжность как заёмщика. Чем выше балл, тем лучше. Второй, конечно же, – кредитная загруженность. Если вы платите по своим кредитам уже больше 40-50% от дохода, рассчитывать на большой кредитный лимит не приходится. Если у вас хороший скоринговый балл и низкая платёжная загруженность, банк смотрит на вашу зарплату. Как правило, банки дают кредитный лимит равный трём вашим месячным зарплатам. Разумеется, у каждого банка может быть и свой внутренний критерий в дополнение к этим трём – к примеру, запрос в БКИ», – комментирует финансовый советник Юрий Азаргаев.
«Размер кредитного лимита для гражданина может зависеть от факта получения его зарплаты через банк, который выдаёт кредитную карту, от факта наличия вклада в данном банке, от региона проживания. Если банки делают какие-то массовые предложения о кредитных картах без подтверждения финансового состояния каждого заёмщика, то может учитываться средний доход работающего населения в конкретном регионе, а в процентной ставке закладываться риски невозврата кредита», – рассказывает вице-президент QBF Максим Фёдоров.
Один из главных показателей, на которые обращает внимание банк при определении лимита по кредитке, – финансовое состояние заёмщика.
Как он оценивается, рассказывает Пётр Карпов, вице-президент, начальник управления по развитию кредитных и дебетовых карточных продуктов «Ренессанс Кредит»: «Перед расчётом кредитного лимита банк должен сначала принять решение о готовности выпустить для клиента кредитную карту. На этапе принятия этого решения банк пользуется данными из заявки клиента, его историей в банке (для существующих клиентов), сведениями из кредитных бюро, а также дополнительными данными. Например, это могут быть данные о сроке и профиле использования мобильного номера клиента, о выплаченных налогах или данные из ПФР, данные из «цифрового профиля» по клиентам с онлайн заявкой и другие. Как правило, сам размер заработанной платы на этом этапе не играет определяющей роли.
В случае, если заявка успешно прошла первичную оценку, начинается этап расчёта кредитного лимита. В зависимости от категории клиента, заявленный им доход может быть дополнительно проверен. Банк вправе попросить предоставить справку о доходах 2-НДФЛ, учесть косвенные «суррогаты» подтверждения дохода или сравнить с собственными данными по доходам клиентов этой категории. В некоторых случаях принимаемый к расчёту доход клиентов в банке может быть скорректирован.
После учёта дохода клиента, банк переходит к расчету PTI (payment to income) и расчёту дополнительных коэффициентов риска в зависимости от ПСК и ПДН. Для этого банк соотносит учтённый у себя доход клиента с расчётным платежом по существующим у него кредитным обязательствам из кредитного бюро. Это делается для того, чтобы понять какой ещё уровень долговой нагрузки может обслуживать клиент с учётом полного кредитного лимита по новой кредитной карте. Также, кредитный лимит на карте может быть ограничен максимальным уровнем, установленным по внутренней лимитной политике банка».
Когда банк может увеличить кредитный лимит
Несмотря на то, что при выдаче карты банк одобряет определённый лимит, со временем его могут увеличить.
«Это может произойти по инициативе банка в одностороннем порядке, и об этом, естественно, пишут в договоре. Банк увеличивает лимит по ряду причин. К примеру, так банк стимулирует тратить больше и чаще или же показывает свою лояльность к хорошему и добросовестному заёмщику. Некоторые банки таким образом подстёгивают начать пользоваться картой, которую клиент оформил больше года назад, но так и ни разу ей не воспользовался.
Клиент может сделать запрос для повышения лимита по своей карте, но в данном случае решение по увеличению лимита остаётся за банком. Также клиент может запретить банку увеличение лимита и даже сделать запрос на его уменьшение. Для чего это нужно клиенту? Всё просто: кредитная карта, отображается в кредитной истории как открытый кредит и влечёт за собой кредитную нагрузку. Чтобы избежать отказа в выдаче крупного кредита, автокредита или ипотеки, стоит максимально уменьшить эту нагрузку», – отмечает Юрий Азаргаев.
Нужно отметить, что не все банки повышают кредитный лимит автоматически, без каких-либо действий со стороны заёмщика. Например, в Тинькофф лимит рассчитывает не человек, а специально созданная программа. У сотрудников к ней нет доступа. Поэтому изменить лимит они не могут. Но если у держателя кредитки вырос доход или снизилась долговая нагрузка, он может обратиться в банк с просьбой внести изменения в анкетные данные. Это может положительно повлиять на увеличение лимита по карте.
Как сообщили в пресс-службе Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР), клиент может увеличить лимит по кредитной карте в случае, если ему поступит такое предложение от банка. «Банк, в свою очередь, при формировании индивидуальных предложений смотрит на поведение клиента: насколько активно заёмщик пользуется своей кредитной картой. Как правило, банк увеличивает одобренную сумму в случае, если клиент в течение трёх месяцев используют около 80% средств в рамках своего лимита», – пояснили в пресс-службе.
Что делать, чтобы банк повысил лимит:
- пользуйтесь кредиткой чаще;
- платите картой за все покупки – банк смотрит, в каких категориях заёмщик тратит деньги;
- перечисляйте обязательный платёж заранее, а не впритык – лучше минимум за три дня до даты списания;
- не допускайте просрочек;
- будьте на связи;
- уведомляйте об изменении финансового положения – росте зарплаты, появлении дополнительного источника дохода и т.д.;
- погасите просрочки в других банках – для этого проверьте кредитную историю и постарайтесь выплатить накопленные долги, хотя бы частично;
- не берите новые кредиты – в этом случае вырастет кредитная нагрузка и банк вряд ли повысит лимит по кредитке;
- пользуйтесь другими услугами банка – оформите дебетовую карту или откройте инвестиционный счёт.
Вправе ли банк уменьшить кредитный лимит
Во время использования кредитки заёмщик может обнаружить, что лимит по его карте уменьшился.
«Лимит чаще всего уменьшают лишь в одном случае: когда заёмщик становится «плохим» – не выполняет свои кредитные обязательства в полном объеме. Например, задерживает оплату очередного взноса неоднократно в течение года, совершает сомнительные операции со своей картой и тому подобное. При этом, как показывает практика, банки редко на это идут, ведь если клиент все же платит с опозданиями и просрочками, банк получает доход в виде штрафов и пени», – рассказывает Юрий Азаргаев.
Право банка на уменьшение лимита должно быть прописано в договоре.
Если заёмщик поставил свою подпись, то есть согласился с общими условиями, кредитная организация может уменьшить лимит по кредитной карте в одностороннем порядке.
В законе о потребительском кредитовании указано, что банк вправе изменить условия договора в одностороннем порядке только в сторону уменьшения обязательств заёмщика. Поскольку при уменьшении лимита, обязательства держателя карты уменьшаются, то банк здесь вправе урезать лимиты без согласования с заёмщиком.
«В настоящее время мы можем наблюдать массовое снижение кредитных лимитов по картам. Каждый банк здесь руководствуется своими соображениями и мотивами. Как правило, кредитный лимит может быть урезан при просрочках возврата сумм кредита или иных нарушениях условий пользования картой. Но могут быть и причины, не связанные с нарушениями кредитной дисциплины со стороны заёмщиков. Например, общее снижение оборотов по карте, сведения об ухудшении финансового состояния заёмщика, сведения о его новых кредитных обязательствах, долгий период не использования карты и т.д. Даже общая финансово-экономическая ситуация в стране – нередкий ответ со стороны банка на вопрос владельцев карт о снижении лимитов», – комментирует Максим Фёдоров.
Перед подписанием договора убедитесь, что в нём прописан удобный вам способ уведомления о предстоящем снижении лимита и сроки направления такого уведомления. Также имейте в виду, что некоторые банки оставляют за собой право блокировать карту при систематических просрочках.
Реклама от партнера
- Жители страны стали активнее пользоваться кредитками
- Что учитывается при расчёте кредитного лимита
- Когда банк может увеличить кредитный лимит
- Вправе ли банк уменьшить кредитный лимит
Кредитный лимит
Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк готов выдавать клиенту в долг при пользовании кредитной картой.
Кредитный лимит можно использовать многократно: при погашении задолженности по карте лимит возобновляется.
На какой кредитный лимит можно рассчитывать?
Сумму кредита на карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории и ежемесячного дохода.
Самостоятельно повысить кредитный лимит по карте не получится, но со временем банк может его увеличить — просто активно расплачивайтесь своей кредиткой, вовремя вносите минимальные платежи и не допускайте просрочек. Как повысить кредитный лимит
Чтобы узнать, какой кредитный лимит банк одобрит в вашем случае, оставьте заявку на карту онлайн.
Как узнать свой кредитный лимит?
Банк сообщит сумму доступного кредитного лимита в СМС после получения карты. Также кредитный лимит можно проверить в приложении Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru. Для этого просто выберите карту Тинькофф Платинум в списке счетов — вся информация будет отображаться на главном экране ее счета.
Еще доступный кредитный лимит указывается в ежемесячной выписке по счету. Что такое выписка
Что будет, если использовать сразу весь кредитный лимит?
Если вы сразу потратите всю сумму кредитного лимита на покупки, у вас будет до 55 дней беспроцентного периода. Размер и дату платежа укажем в ближайшей выписке. Если вернуть всю задолженность вовремя, платить за использование заемных денег банка не придется. Как работает беспроцентный период
При снятии наличных беспроцентный период кредитования не действует, поэтому на снятую сумму сразу же начнут начисляться проценты, а также спишется 2,9% от снятой суммы в виде комиссии и еще 290 ₽.
Почему у карты такой кредитный лимит?
Решение о размере кредитного лимита для каждого конкретного клиента принимает специальная программа — на основе данных, которые клиент указал в заявке. Если у человека плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, сначала банк может предложить ему карту с небольшим кредитным лимитом.
Но если активно пользоваться кредиткой, вовремя возвращать долг и не допускать просрочек, со временем банк может увеличить размер кредитного лимита. Как поднять свой кредитный лимит
Кто принимает решение о повышении кредитного лимита?
В Тинькофф решение увеличить кредитный лимит принимает не человек, а специальная программа. Она каждый день отбирает новых клиентов, а также тех, кому полгода не повышали лимит, и сравнивает их с эталонными параметрами. Если клиент совпадает с эталоном, робот увеличивает доступную для трат сумму.
Может ли сотрудник банка помочь с повышением кредитного лимита?
Нет, кредитный лимит по карте определяет аналитическая программа, и у сотрудников Тинькофф нет к ней доступа. Зато сотрудник может обновить ваши анкетные данные. Например, если сообщить о повышении зарплаты, это может положительно повлиять на кредитный лимит.
Как повысить кредитный лимит по карте?
Увеличение кредитного лимита происходит автоматически — за это отвечает специальная аналитическая программа. Сотрудники Тинькофф не могут повлиять на ее работу или самостоятельно изменить кредитный лимит для клиента.
Эта программа с определенной периодичностью анализирует, подходит ли клиент под условия для повышения кредитного лимита. Если клиент подходит, то лимит меняется автоматически. Вот что можно сделать, чтобы увеличить свои шансы на повышение кредитного лимита.
Пользуйтесь кредиткой чаще — платите картой за все повседневные покупки, приблизьте сумму расходов к кредитному лимиту.
Гасите долг заранее — лучше делать это примерно за три рабочих дня до даты обязательного платежа, чтобы деньги вовремя поступили на счет. Если погашаете задолженность по кредитке с другой карты Тинькофф, деньги придут на счет моментально.
Не допускайте просрочек — чем дольше не было просрочек, тем лучше.
Будьте на связи — укажите актуальный телефон: мобильный, домашний или рабочий. Предупреждайте банк о смене номера.
Сообщайте о росте доходов — например, в связи со сменой работы, повышением зарплаты или появлением дополнительного заработка.
Погасите просрочки в других банках — банк проверяет кредитную историю, если за вами где‑либо числится просрочка, он не увеличит лимит.
Проверьте кредитную историю — ее портят не только просрочки, но и допущенные банками ошибки. В Тинькофф-журнале есть статья о том, как исправить ошибки в кредитной истории.
Не берите много кредитов — банк оценивает количество и общую сумму ваших кредитов и с пониманием относится только к ипотеке и автокредиту.
Пользуйтесь другими услугами банка — дебетовая карта, вклад или инвестиционный счет показывают банку, какой у вас доход, какие сбережения и как вы ими распоряжаетесь.
Кредитный лимит в ПриватБанке
Прелесть кредитной карты в том, что она позволяет бесплатно пользоваться деньгами банка. Но для этого на ней должен быть кредитный лимит. Что это такое и как его увеличить?
Андрей Жуматий
Редактор финансы, личные финансы, экономика, энергетика, малый и средний бизнес
Обновлено 19 марта 2020
Кредитный лимит Приватбанк устанавливает персонально для каждого клиента. Точнее, для кредитной карты «Универсальная» каждого клиента. Кредитный лимит – это сумма, которую банк готов одолжить держателю своей кредитки. Чем он больше, тем больше клиент может потратить не своих, а банковских денег.
Размер лимита устанавливается, опираясь на множество параметров, которые анализирует так называемый банковский «кредитный скоринг». Это целый комплекс проверок и оценок платежеспособности, надежности того или иного клиента банка.
Может случиться так, что клиенту понадобится оплатить кредитной картой крупную покупку, стоимость которой больше, чем доступный лимит по карте. В этом случае можно попробовать увеличить кредитный лимит в Приватбанке.
Партнер материала
Как увеличить кредитный лимит в Приват24?
Чтобы увеличить кредитный лимит по карте, надо подать заявку на рассмотрение. Делается это так.
1. В Приват24 нужно зайти в меню управления кредитной картой:
2. Нажать на ссылку «Изменить» кредитный лимит:
После этого система переведет вас на страницу отдельного сервиса, где это можно будет сделать:
2. Там нужно ввести свой финансовый номер телефона. После чего произойдет переход обратно на страницу входа в Приват24, где придется ввести свой пароль.
3. После этого вы, наконец, попадете на страничку подачи заявки на изменение кредитного лимита:
Здесь отображается ваш текущий кредитный лимит и сумма задолженности по кредитной карте, если такая есть. и тут, двигая ползунок, можно установить желаемый лимит, вплоть до 75000 гривен.
4. После этого банк предложит уточнить данные о себе:
5. Заполнив все поля и нажав «продолжить», вы отправите заявку на рассмотрение. Если ее удовлетворят, то в течение суток придет сообщение об этом, в котором будет указан новый кредитный лимит.
Если банк решит отказать в увеличении кредитного лимита, то сообщит об этом сразу таким сообщением:
Как видно из сообщения, повторно подать заявку на увеличение кредитного лимита можно только через 30 дней.
Изменить кредитный лимит в Приват24 можно как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Но с последним стоит быть осторожным. Однажды уменьшив лимит, не факт что вы сможете его потом вновь увеличить. Поэтому, даже если вы не используете всю сумму доступного вам лимита, лучше его не уменьшать.
Что такое кредитный лимит, как его увеличить?
Сегодня уже сложно встретить человека вообще не пользующегося банковскими картами. Практически у всех есть зарплатная карточка, но кроме нее многие наши соотечественники пользуются и кредитной карточкой.
Более того, кредитные карточки уже начали превалировать над классическими потребительскими займами. Тем не менее, количество средств, доступных для пользования по кредитке, ограничивается размером суммы, в границах которой осуществляется финансирование заемщика, называемой кредитный лимит.
Сберфакторинг
Карта с кредитным лимитом
Так банковская карта с кредитным лимитом позволит совершать покупки, даже если на счету средств недостаточно.
Но что же такое кредитный лимит? С понятием кредитный лимит знаком каждый заемщик, обращавшийся за предоставлением ссуды в любое финансово-кредитное учреждение.
Это одно из основных условий банка при рассмотрении и выдаче любого кредита.
Кредитный лимит составляют два взаимодополняющие параметры, это:
- Установленные предельные границы кредитования для каждого вида предлагаемых кредитов – минимальная и максимальная сумма кредита.
- Максимальный лимит кредитования — то есть предельная сумма кредита (в утвержденных пределах), предоставляемая банком заемщику и устанавливаемая в зависимости от платежеспособности клиента, не превышающая лимит кредитования.
Банкирос рекомендует!
Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Кредитная карта «Год без % за 0 ₽ всегда, с кэшбэком 5% в категориях на выбор»
365 дней без процентов, до 1 000 000
Оформить карту
Минимальная сумма кредита представляет собой своеобразный уровень безубыточности, обеспечивающий возмещение операционных расходов по обслуживанию выданного займа.
Максимальная сумма кредита, как правило, устанавливается для заемщика индивидуально, в зависимости от его платежеспособности, залогового имущества, наличия поручителей, и, что важно, кредитной истории, свидетельствующей о предыдущем опыте и умении клиента распоряжаться заемными средствами.
Кредитный лимит обязательно согласовывается с показателями деятельности банка.
Зачем нужен кредитный лимит?
Банки устанавливают пределы кредитного лимита с целью снижения рисков, связанных с возможным невозвратом взятых у них средств.
Банк предоставляет своим клиентам определенные суммы денег в долгосрочное пользование. Весь этот период времени клиент берет необходимые ему суммы денег, возвращает долг, снова берет и снова возвращает деньги. При этом общая сумма его долга банку не может превышать выделенной ему суммы.
Соответственно, размер кредитного лимита зависит, прежде всего, от платежеспособности клиента.
Банкирос рекомендует!
Совкомбанк, Лиц. № 963
Карта «Халва»
1095 дней без процентов, до 500 000
Оформить карту
Например, при оформлении моментальной кредитной карты изначальный лимит может быть совсем невелик, однако после предоставления банку официальной справки о доходах, эта сумма будет адекватно увеличена.
Кроме того в некоторых случаях возможны преимущества. Так Сбербанк предлагает своим клиентам возможность получения скидок и бонусов от его партнеров.
Как увеличить кредитный лимит?
Увеличение кредитного лимита может происходить двумя способами:
- По желанию самого клиента.
- По желанию банка.
Если клиенту необходимо увеличить лимит своей кредитной карты, он должен обратиться в банк и представить соответствующие документы:
- заявка в письменной форме;
- подтверждение увеличения доходов в мере, позволяющей обслуживать карту с большим лимитом.
Кроме того, у такого клиента должна быть хорошая кредитная история, то есть он должен активно пользоваться кредитной карточкой при безналичных расчетах и не иметь просроченных платежей.
Если же клиент пользуется картой очень редко или часто использует карту для снятия наличных денег, а кроме того задолженности оплачивает с задержками, ему вряд ли стоит надеяться на увеличение кредитного лимита.
Банкирос рекомендует!
СберБанк, Лиц. № 1481
Кредитная СберКарта
120 дней без процентов, до 1 000 000
Оформить карту
Но, случается, что клиент еще не озаботился тем как увеличить лимит кредитной карты, а банк проявил инициативу и самостоятельно увеличил сумму доступных ему средств, в качестве бонуса.
Условия такого благорасположения банка — регулярное пользование кредиткой, но может оказаться и результатом проведения акции.
В этом случае может оказаться, что сумма лимита прямо пропорционально процентной ставке и за пользование большей суммой клиенту придется и платить больше. В любом случае, если клиент не нуждается в большем количестве средств,оформить кредитный лимит в прежних рамках он сможет, лично обратившись в банк.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.