Как влияет ключевая ставка на проценты по вкладам в сбербанке

Из чего складываются ставки по вкладам

Процентная ставка, по сути, является платой за использование кредитных средств. В случае с депозитами банк становится заемщиком, а вкладчик – кредитором. Из чего складываются проценты, установленные финансовой организацией, и от каких факторов они зависят, расскажем в этой статье.

Поделиться

Что такое ставка

Ставка по вкладу — это процент от суммы вклада, который банк начисляет клиенту раз в год, квартал или месяц. Она может быть фиксированной или расти вместе с суммой на счете.

Подробнее о том, как банки устанавливают ставки по вкладам и почему высокая ставка — не всегда хорошо.

Процентные ставки по вкладам в кредитных учреждениях должны соответствовать реальной экономической обстановке в стране и мире, а также изменениям в обороте денежной массы. Кроме того, проценты по депозитам – это защита от риска обесценивания денег. В банковском договоре обозначается как сумма вклада, так и размер процентов, выплачиваемых клиенту банком. На рынке финансовых услуг существует комплекс процентных ставок по депозитам разного типа. Его можно разбить на четыре условные группы:

• регулируемые и нерегулируемые проценты;
• фиксированные или плавающие проценты. Плавающую ставку банк устанавливает на сделку для снижения потенциальных рисков;
• рыночные ставки, которые бывают аукционными (определяются посредством торгов) и банковскими. Как раз к этой категории относятся проценты по стандартным продуктам. Они затрагивают расходуемые или поступающие в финансовые организации активы по кредитам и вкладам. Процентные ставки по кредитным и депозитным соглашениям делятся на предоставляемые физлицам и организациям;
• межбанковские проценты (когда один банк предоставляет займы другим банкам), ставки с учетом рисков, уровня инфляции и т. д.

Влияние ключевой ставки ЦБ РФ

Ключевую ставку устанавливает Центральный банк Российской Федерации, ориентируясь на общую экономическую обстановку в стране. На эту ключевую ставку опираются банки при определении своей денежно-кредитной политики. Коммерческие кредитные учреждения (банки, работающие с физическими и юридическими лицами) рассматривают ключевую ставку в качестве стоимости денег. Банк России дает им в долг минимум под данный процент и принимает средства на хранение максимум под него же. Сегодня ЦБ РФ сохраняет ключевую ставку на уровне 4,25% в год. Данный показатель определяется советом директоров Центробанка РФ. Заседания проводятся восемь раз в год по установленному графику. Они бывают основными и промежуточными. Первые проводятся один раз в четыре месяца и завершаются публикацией доклада о кредитно-денежной политике. Подготовка к принятию решения о ключевой ставке – длительный процесс, состоящий из таких этапов:

• примерно за месяц до заседания аналитики ЦБ РФ мониторят обстановку в стране и мире и формируют базовый и альтернативный сценарии экономического развития;
• за две недели до заседания эксперты подготавливают финальную статистику и отправляют прогнозы на согласование. «Неделя тишины». В это время представители регулятора не должны делать заявлений и публикаций, чтобы не влиять на ожидания участников рынка. Здесь свои прогнозы дают независимые эксперты.
• принятие решения по ключевой ставке.

Какие факторы влияют на размер ключевой ставки:

• замедление либо ускорение годовой инфляции;
• снижение или повышение инфляционных прогнозов населения;
• изменение кредитно-денежной политики;
• изменение темпов роста ВВП.

Как ключевая ставка влияет на ставки по депозитам

Проценты по вкладам изменяются в ту же сторону, что и ключевая ставка. Чем она выше, тем более выгодным становится открытие депозита. Со снижением ставки ЦБ РФ ухудшаются и условия размещения денег в банке. И вот почему. Депозиты от физических лиц – это займы для финансовых организаций. Если банку нужны заемные средства, он берет их у Центробанка или пользуется сбережениями вкладчиков. Чтобы получить максимальную выгоду, компании нужно предлагать клиентам проценты ниже ключевой ставки. Так проценты, начисленные по депозитам, окажутся ниже, чем плата за кредит от регулятора. Если банку не нужен заемный капитал, он сам размещает клиентские деньги на депозит в ЦБ РФ. Разница в процентах становится чистой прибылью.

От чего еще зависит процентная ставка по вкладу

Прочие факторы, влияющие на депозитные взаимоотношения и устанавливаемые процентные ставки:

• развитие экономики страны и банковского сектора. Учитывается уровень инфляции, ситуация на внутреннем и внешнем рынках банковских ресурсов. В государствах со стабильной и развитой экономикой традиционно самые низкие процентные ставки;
• сроки привлечения денег по договорам. Чем дольше средства находятся в банке, тем выше процент;
• деловая репутация и рейтинг финансовой организации. Чем надежнее компания, тем меньше ставки;
• тип вклада. На процент влияют условия заключенного соглашения. В договоре прописывается, что банк не вправе без уведомления клиента изменять процентные ставки до истечения срока договора.

Типы процентных ставок

Простые проценты – стандартный тип расчета на базе установленной ставки. При расчетах используются фактические остатки вкладов. Формула простых процентов применяется, когда начисления по депозиту по окончании срока депозита суммируются с основной суммой (или переводятся на отдельный счет). Капитализация процентов здесь не предусматривается.

Второй вид расчета доходов – сложные проценты. В этом случае после завершения расчетного периода на размер депозита начисляются проценты. Полученная сумма суммируется со вкладом. В следующий расчетный период ставка должна рассчитываться по обновленной базе, увеличившейся на количество начисленных ранее процентов. Сложные проценты обычно применяются при фактическом получении прибыли по окончании действия вклада.

Самые привлекательные вклады в 2021 году

Чтобы не просто сохранить, но и приумножить накопления, можно обратить внимание на линейки продуктов небольших коммерческих банков. Такие компании предлагают повышенные ставки по вкладам, стараясь удержаться на рынке и справиться с конкурентами, перетянув на себя внимание клиентов. Посмотрите предложения на Финуслугах и подберите выгодный вклад под свои задачи.

Сбербанк объявил о повышении ставок по вкладам до 14% годовых

Сбербанк вслед за движением ключевой ставки повысил ставки по вкладам, максимальная доходность теперь составляет 14%. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина ранее говорила, что период высоких процентных ставок в России будет долгим

Фото: Андрей Любимов / РБК

Сбербанк вслед за пятничным повышением ключевой ставки Банка России повысил ставки по линейке вкладов — максимальная ставка достигла 14% годовых. Об этом РБК сообщили в пресс-службе банка. Так, кредитная организация повысила ставки по «СберВкладу», вкладам «Лучший %» и «Управляй+». Кроме того, банк изменил условия для подписчиков «СберПрайм+»: теперь по вкладу «Лучший %» для них предусмотрена надбавка в 1 п.п. (независимо от срока депозита), так же как и по «СберВкладу». В то же время ставка базовой ипотеки Сбербанка, отраженная на сайте банка, пока осталась без изменений — 14,2%.

7 октября Банк России повысил ключевую ставку на 2 п.п., до 15% годовых. Это четвертое подряд повышение — к ужесточению политики ЦБ перешел в июле 2023 года и один раз даже повышал ставку на внеплановом заседании. Вместе с этим ЦБ ухудшил прогноз по инфляции до 7–7,5% по итогам 2023 года вместо ожидавшихся ранее 6–7%.

• Росбанк готовит повышение ставок по основной линейке вкладов и накопительных счетов, сообщил его представитель. С 28 октября кредитная организация также ввела акционную ставку до 14% годовых по одному из депозитов;
• «Доходность по вкладам будет повышена на краткосрочный и среднесрочный периоды. Коррекция составит до 1,5 п.п.», — сказал зампред Абсолют Банка Антон Павлов;
• «Хоум Банк не исключает возможности повышения ставок по вкладам на 1–1,5 п.п. уже в ближайшее время», — отметил заместитель директора департамента финансовых рынков банка Юрий Латанов;
• «Газпромбанк планирует увеличить ставки по вкладам и накопительным счетам», — говорил 27 октября представитель кредитной организации, не раскрыв деталей;
• Совкомбанк увеличит процентные ставки по срочным вкладам, сказал его представитель;
• МТС-банк сообщил, что повысит ставки по вкладу до 15% годовых во вторник, 31 октября;
• «Открытие» (входит в группу ВТБ) поднимет доходность сберегательных продуктов «в начале следующей недели», сказал представитель банка 27 октября;
• Руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов тоже прогнозирует ставки по вкладам на уровне 14–15% в преддверии новогодних праздников;
• В Промсвязьбанке, МКБ, банке «Зенит» и банке «Русский стандарт» сообщили, что будут отталкиваться от рыночной конъюнктуры.

На брифинге 27 октября глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что период высоких процентных ставок в России будет достаточно долгим.

Как банки устанавливают ставки по вкладам и почему они снижаются или растут

Когда мы выбираем, где разместить вклад, ориентируемся прежде всего на ставку. Чем выше процент по вкладу, тем больше доход. Но как понять, что ставка завышена, что может говорить о ненадежности банка? И стоит ли забирать деньги, если банк снижает процент по вкладам?

Поделиться

Что такое ставка

Это процент от суммы вклада, который банк начисляет клиенту раз в год, квартал или месяц. Она может быть фиксированной или расти вместе со суммой на счете.

Почему банки платят проценты по вкладам?

Депозиты позволяют банку получить средства, которые он затем вкладывает в высокодоходные инструменты — например, покупает акции или инвестирует в растущий бизнес. Эти же средства банк выдает другим клиентам в виде кредитов. Все это приносит прибыль, которой банк делится со своими вкладчиками.

Что влияет на ставки по вкладам

1. Ключевая ставка ЦБ

Ее устанавливает Центральный банк России (ЦБ). Это минимальный процент, под который банки могут брать кредиты и размещать деньги на депозитах в ЦБ. Когда она снижается, банки снижают и ставки по вкладам: ведь прибыль банков от выдачи кредитов тоже сокращается. И наоборот: когда ключевая ставка повышается, ставки по вкладам растут.

2. Уровень инфляции

Этот фактор напрямую связан с предыдущим: принимая решение об изменении ключевой ставки, ЦБ опирается на экономическую ситуацию в стране. Инфляция — один из главных ее показателей.

В конце октября 2021 года ЦБ повысил ставку на 0,75 процентного пункта — до 7,5% годовых. Это связано с тем, что инфляционные ожидания населения выросли вслед за реальной инфляцией. Уровень инфляционных ожиданий регулярно замеряет Фонд общественного мнения по заказу ЦБ РФ с помощью опросов. Этот показатель отражает, какого роста цен ожидают потребители. Например, вот такими были результаты за октябрь 2021-го.

Обычно средняя доходность по вкладам примерно соответствует уровню инфляции, но часто не успевает за ней — особенно если цены растут слишком быстро.

3. Максимальная ставка по оценке ЦБ

Каждый месяц ЦБ мониторит 10 крупнейших банков (по размеру активов): ВТБ, «СберБанк», «Альфа-банк», «Газпромбанк», «Тинькофф», МКБ, «Райффайзен», «Совкомбанк», «Россельхозбанк», «ФК Открытие». На основе этих данных он выводит максимальную ставку по вкладам. ЦБ рекомендует всем остальным банкам выдавать вклады под процент, который не превышает максимальную ставку, +2 процентных пункта.

Например, в октябре 2021 года годовую инфляцию оценили в 8,13%, а максимальную ставку по рублевым вкладам на конец месяца — в 6,7%.

4. Ситуация в экономике и банковском секторе

Банки рассчитывают ставки по вкладам так, чтобы они позволили им выполнить финансовые планы на текущий период. Для этого важно учесть как можно больше факторов. Среди них — темпы роста ВВП и кредитно-денежная политика государства. От этого напрямую зависит, сколько денег будет у населения, а значит, способность выплачивать кредиты. Также важно, будет ли государство поддерживать деньгами социально незащищенных граждан, малый бизнес и банковский сектор.

5. Доступность кредитных средств

Помимо вкладов клиентов, банки привлекают средства в виде кредитов от ЦБ, российских и международных инвесторов. Если экономическая или политическая ситуация в стране нестабильная, этих средств становится гораздо меньше, а стоят они дороже. Особенно это касается займов в иностранной валюте. Тогда банки вынуждены снижать проценты по вкладам, чтобы точно выполнить свои обязательства перед вкладчиками.

6. Инвестиционный и кредитный портфели банка

Банки могут корректировать процент по вкладам в зависимости от того, какую прибыль они получают от инвестиций и какие кредиты выдают. Чем выше проценты по кредитам и доходность от активов, в которые вкладывает банк, тем выше и проценты по вкладам. И наоборот.

7. Условия конкретного вклада

У каждого вклада есть условия: срок размещения, валюта, минимальная сумма, возможность снятия и пополнения. Все это влияет на процентную ставку. Самые высокие ставки — у срочных вкладов в рублях с большой минимальной суммой и без возможности досрочного снятия или пополнения.

Может ли банк менять ставку в одностороннем порядке?

Банки меняют процент по вкладам вслед за изменением ключевой ставки или других факторов не сразу, а примерно в течение месяца. Это не затронет уже размещенные вклады, но отразится на новых и срочных вкладах, по которым на тот момент нужно будет продлить договор. Такая возможность закреплена в ст. 421 ГК о свободе договора. Если банк вдруг решил снизить вам ставку по действующему вкладу, ссылаясь на условия договора, это незаконно — есть специальное решение Конституционного суда на этот счет и ст. 838 ГК о процентах на вклад.

Всегда ли высокая ставка по вкладу — это хорошо?

Короткий ответ — не всегда и не для всех. И вот почему:

1. Условия по вкладам с высокой доходностью, как правило, строже, чем с низким.

Допустим, вы выбираете между двумя вкладами — под 6 и 4%, располагая суммой в 100 000 рублей (при этом планируете каждый месяц откладывать еще какую-то сумму). Первый вклад можно разместить только на один год, в течение которого нельзя снимать и пополнять вклад, а второй — бессрочный и пополняемый. К тому же второй вклад — с капитализацией: то есть проценты начисляются на весь остаток на конец периода (например, на конец года), а на первом проценты не суммируются с деньгами на депозите, а начисляются отдельно на изначальную сумму вклада.

1. Вклад под 6% через один год принесет вам 6000 рублей прибыли.
2. Вклад под 4% вы можете пополнять — например, на 10 000 рублей в месяц. Тогда в конце года его доходность будет 6307 рублей.

Это значит, что в долгосрочной перспективе второй вклад будет выгоднее, даже несмотря на низкую ставку — при условии, что вы будете только добавлять, а не снимать деньги.

2. Иногда высокие ставки — признак ненадежности банка.

Если доходность вклада сильно превышает рекомендованную максимальную ставку ЦБ (подробнее о ней мы писали выше), это может быть тревожным признаком. Например, при максимальной ставке в 6,5% процент по вкладу в 9,5% выглядит подозрительно. Так бывает, если у банка низкий рейтинг, и он не может привлекать средства другими способами — в том числе через кредиты от ЦБ. Есть риск, что банк соберет средства и закроется, так как не сможет платить проценты по вкладам. Если решите размещать такой вклад, проверьте всю информацию о рейтинге и активах банка, а главное — входит ли банк в систему страхования вкладов.

Также важно помнить, что, начиная с определенного уровня, доходы по вкладам облагаются налогом.

С 2021 года, если ваш доход по вкладу выше определенного лимита, придется заплатить 13% НДФЛ. Этот лимит равен 1 млн рублей, умноженному на ключевую ставку ЦБ на 1 января года размещения вклада.

Рассчитаем на примере.

Допустим, ключевая ставка ЦБ на 1 января равна 7%. Тогда необлагаемая налогом сумма будет равна: 1 млн х 7% = 70 000 рублей.

Если вы разместили вклад на сумму 3 млн рублей под 7%, то ваша ежегодная прибыль составит 210 000 рублей.

210 000 — 70 000 = 140 000 рублей. С этой суммы вам нужно заплатить 13% НДФЛ — то есть 18 200 рублей.

На что еще обратить внимание при выборе вклада

Помимо процента, важны и другие параметры вкладов:

• Срок размещения: срочный (то есть на определенный срок) или бессрочный вклад (до востребования);
• Валюта: при стабильном курсе рубля выгоднее вклады в рублях, при падающем — в валюте;
• Возможность пополнения и снятия: так вы сможете больше откладывать и больше зарабатывать (см. расчет выше);
• Наличие прогрессивной ставки: то есть с возможностью ее повышения, если сумма на вкладе растет;
• Капитализация (она же — сложный процент): когда проценты начисляются на весь остаток, а не только на начальную сумму вклада. Раз в месяц, квартал или год (зависит от условий конкретного вклада) вы будете получать процент на всю сумму, которая на тот момент будет на счете. Затем — снова на всю сумму вместе с ранее начисленными процентами и так далее;
• Дополнительные бонусы: например, карта с кешбэком и бесплатным обслуживанием или беспроцентное пополнение удобными способами.

Сравнить условия по вкладам и выбрать самый выгодный можно здесь.

Как и когда резкий подъем ставки ЦБ отразится на вкладах и кредитах

Банки оперативно отреагировали на ужесточение денежно-кредитной политики, пообещав повышение доходностей по вкладам. Быстрая реакция на решение ЦБ будет и в сегментах кредитов и ипотеки, предупреждают эксперты

Фото: Евгений Разумный / Ведомости / ТАСС

После объявления решения ЦБ о подъеме ключевой ставки сразу на 1 процентный пункт, до 8,5% годовых, крупные российские банки начали анонсировать пересмотр доходности вкладов.

• Сбербанк повысит ставки по сберегательным продуктам с понедельника, 24 июля, сообщил первый зампред правления кредитной организации Кирилл Царев. Он уточнил, что максимальная новая ставка составит 10% годовых. Сейчас предельная доходность вкладов в «Сбере» составляет 9,5%.
• ВТБ тоже планирует увеличить максимальную ставку по депозитам до 10% для всех категорий клиентов, отметил представитель банка.
• Альфа-банк повысит доходность «Альфа-Вклада» до 10% с 24 июля, сообщил РБК представитель банка (сейчас 9,5%).
• До решения ЦБ по ставке доходность по вкладам пересмотрели Росбанк (до 10% годовых) и банк «Зенит» (до 8,55%), следует из сообщений организаций, поступивших в РБК. Росбанк с 22 июля поднимет доходность до 10,75% по продуктам, которые продвигаются на финансовых маркетплейсах, уточнила руководитель центра розничных сберегательных и комиссионных продуктов банка Ольга Петрова.
• Директор по розничному бизнесу банка «Зенит» Рустем Исхаков сообщил, что дополнительное повышение доходности депозитов будет зависеть от условий на рынке.
• Почта Банк увеличил процент по социальному вкладу до 11% годовых, а по базовому депозиту — до 8,5%, сказал руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов банка Геннадий Чаусов. Он не исключил дальнейшей коррекции доходностей вверх.
• В банке «Открытие» допустили повышение ставок по сберегательным продуктам «в ближайшие дни». Такое решение будет принято в течение недели, также заверили в МТС Банке . Представитель Совкомбанка тоже отметил, что вопрос по депозитным ставкам обсуждается. В Промсвязьбанке, РНКБ, Хоум Банке и банке «Русский стандарт» конкретных планов не раскрыли, сказав, что будут следить за рыночной конъюнктурой и действиями других игроков.
• «Все банки, безусловно, будут пересматривать условия, исходя из динамики рынка. Скорее всего, повышение составит в среднем 0,5 п.п.», — сказал представитель Абсолют Банка.

По данным Банка России, в первой декаде июля средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках составляла 7,8% годовых. Показатель держится на этом уровне с июня, а с начала года он упал примерно на 0,3 п.п.

Повышение ключевой ставки соответствует ожиданиям рынка и частично уже было учтено в банковских продуктах, замечает управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин: «Максимальные ставки [сейчас] на рынке достигают 9–10% по вкладам до года и 11% — по долгосрочным депозитам». Но, по его словам, шаг в 1 п.п. превысил прогнозы игроков, и они еще будут повышать доходность депозитов.

Заметного роста ставок по длинным вкладам ждать не стоит, говорит руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Он связывает это с тем, что внятного сигнала, как долго продлится ужесточение денежно-кредитной политики, ЦБ не дал.

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина на брифинге сообщила, что подъем ставки на ближайшем заседании, вероятнее всего, потребуется, но шаг повышения будет зависеть от ситуации в экономике.

Что будет с потребкредитами и ипотекой

«Рост ставок по кредитам, несомненно, будет, но постепенный. Часть клиентов продолжат кредитоваться, те, у кого есть свободная ликвидность, возможно, предпочтут погасить ссудную задолженность. По кредитам, привязанным к ключевой ставке, рост долговой нагрузки неизбежен и произойдет достаточно быстро», — сказала РБК аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова.

Большинство опрошенных РБК банков не раскрыли планов, будут ли они повышать ставки по необеспеченным кредитам и ипотеке.

• «В части процентных ставок по кредитным продуктам банк пока не принял решение об их изменении. Мы будем ориентироваться на развитие событий на рынке и действия других игроков», — сообщили в ВТБ.
• Представитель Совкомбанка заверил, что пересмотр стоимости потребительских ссуд не планируется.
• «Ставки по ипотеке и кредитам не повышаем», — отметили в Альфа-банке.
• «МТС Банк, безусловно, будет поднимать ставки по кредитным продуктам на сопоставимую величину», — констатировал представитель организации.

Если ставки по вкладам поднимутся пропорционально изменению ключевой, то проценты по кредитам вырастут сильнее, считает Алутин.

«Спрос на кредиты сейчас достаточно большой, поэтому можно ожидать повышения стоимости кредитных продуктов. Вероятнее всего, это коснется всех игроков и всей линейки», — соглашается Пивень.

Согласно статистике Frank RG, в июне российские банки поставили рекорд по выдаче розничных ссуд — их объем превысил 1,5 трлн руб. Индекс стоимости необеспеченных кредитов сейчас составляет 19,73% годовых, с начала года он снизился примерно на 0,5 п.п., следует из данных «Финуслуг». Рыночные ставки по ипотеке при этом находятся выше 11%, показывает статистика «Дом.РФ».

Повышение ключевой ставки не окажет серьезного влияния на стоимость ипотеки в России, заявил зампред ЦБ Алексей Заботкин.

«Точкой, по отношению к которой происходит ценообразование основных рыночных ипотечных продуктов, является доходность ОФЗ со сроком погашения пять—семь лет. Если посмотреть на то, что с 13:30 (время публикации пресс-релиза по ставке. — РБК) сегодняшнего дня произошло с доходностью этих ОФЗ, — она не изменилась. Поэтому наша ключевая ставка отражает те ожидания, которые на рынке уже на текущий момент сформировались», — пояснил он.

С высокой вероятностью очередной виток роста ставок по ипотеке будет, хоть и не такой заметный, как рост ключевой, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин: «Многое будет зависеть от стоимости фондирования. В последние месяцы максимальная ставка по вкладам остается стабильной, рост минимален, поэтому банки могут проводить сдержанную политику по росту доходности сберегательных продуктов. Наконец, на динамику ипотечной ставки будут оказывать влияние льготные программы — они остаются драйверами выдач с начала года».

«Рост ключевой ставки вызовет соответствующую реакцию в рыночных ипотечных программах в самое ближайшее время. При этом риторика ЦБ позволяет предположить, что это не последний рост ставок в краткосрочной перспективе. Ожидаем существенный приток спроса в сегменте выдач государственных программ», — отмечает директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк Дом» Вадим Мамонов.

В 2022 году, во время предыдущего цикла повышения ключевой ставки, российские банки быстро скорректировали предложения по рыночным программам, что привело к перераспределению выдач в пользу льготной ипотеки. Сейчас по ипотеке на новостройки предельная стоимость ссуды составляет 8%, а по семейной ипотеке — 6%.

«Что касается льготной ипотеки и арбитража ставок, то параметры льготной ипотеки определяет правительство. Мы готовы с ним обсудить, если будут предложены какие-то изменения», — отметила Набиуллина.