Электронные деньги и платежные системы Текст научной статьи по специальности «Компьютерные и информационные науки»
Аннотация научной статьи по компьютерным и информационным наукам, автор научной работы — Мусалаева С. А.
В статье рассмотрены общие вопросы, связанные с понятием « электронные деньги ». Дан обзор электронных денег на базе смарт-карт и на базе сетей. Даны краткие характеристики платежных систем в российском сегменте Интернета.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по компьютерным и информационным наукам , автор научной работы — Мусалаева С. А.
Современные платежные системы коммерческого банка
Электронные денеги в системе денежного обращения государства
Электронные новации платежных систем посредством банковских карт и электронных денег
Платежные технологии в среде Интернет
Электронные деньги: сущность, функции и роль в экономике
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
The article discusses general issues related to the notion of » electronic money ,» presents a review of electronic money on the basis of smart-cards and nets, and describes the features of payment systems in the Russian segment of the Internet
Текст научной работы на тему «Электронные деньги и платежные системы»
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
соискатель Института социально-экономических исследований Дагестанского научного центра РАН (г. Махачкала)
В статье рассмотрены общие вопросы, связанные с понятием «электронные деньги». Дан обзор электронных денег на базе смарт-карт и на базе сетей. Даны краткие характеристики платежных систем в российском сегменте Интернета.
Ключевые слова: электронные деньги, платежная система, смарт-карта, сетевые деньги, карты с хранимой суммой
УДК 332.1; ББК 64.04+65.22
Электронные (цифровые) деньги достаточно новое явление в экономической науке и хозяйственной практике, поэтому существуют различные мнения в отношении того, что считать электронными деньгами. Одни считают, что электронные деньги — это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами. Другие
— что это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами [1]. Третьи — что это электронный аналог наличных денег, которые могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройства хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы [2]. Четвёртые — что это некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющая роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и «офлайн» [3].
На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары или услуги, проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет. По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с обычными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с обычными деньгами платежи происходят в режиме реального времени, в некоторых случая и анонимно.
Впервые идея так называемых электронных денег была предложена голландским ученым-криптографом Дэвидом Чо-умом, который в 1994 г. организовал первую систему электронных денег Digicash, обеспечивающую анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов.
Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:
• на базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек)
• на базе сетей (network-based) (сетевые деньги)
Смарт-карты — это многоцелевые пластиковые карты со
встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл — эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.
Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом:
— электронные наличные [4].
Дебетовые/кредитные чиповые карты — это обычные дебетовые или кредитные карты, содержащие чип. В отличие от карт с магнитной полосой они имеют дополнительные идентификационные данные, настроечные параметры, которые позволяют повысить безопасность и эффективность выполнения операции. Но принцип совершения операции остается прежним.
Предавторизованные карты, электронные кошельки и карты с электронными наличными предполагают хранение суммы денег на карте, поэтому они называются картами с хранимой суммой (Stored Value Card), этим они отличаются от дебетовых/ кредитных карт. На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. Операции с этими картами происходят в режиме офлайн, т.е. без связи с банком в момент совершения операции.
Отличие предавторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронных наличных с обычным кошельком с наличными деньгами.
Концепция электронных кошельков, как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей.
Особенность чиповых карт, реализующих концепцию электронных наличных, заключается в том, что, применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Примером такой карты является банковская карта Mondex.
Для хранения средств, перечисленных с банковского счета, реализовано устройство, называемое бумажником (Mondex wallet), которое позволяет переводить средства с карты на карту, считывать баланс, изменять ПИН. Средства на карту могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Благодаря этому была реализована анонимность операций и повышена безопасность системы: часть денег — в бумажнике, часть — на карте. Кроме того, в системе Mondex предусмотрено использование банкоматов для обналичивания денег и торговых терминалов для перевода средств с карты покупателя на карту продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карте средства на банковский счет предприятия.
В платежной системе, использующей карты с электронными наличными, существуют ограничения на операции с картами торговцев. Таким образом обеспечивается так называемое свойство аудируемости операций. Модель электронных денег становится менее опасной.
Платежные ассоциации Visa International., MasterCard Int. и Europay Int. образовали рабочую группу, которая разработала
международные ISO-стандарты для карт с микропроцессором, так называемый EMV-стандарт (название составлено по первым буквам систем главных разработчиков EuroPay/MasterCard/Visa)
В Евросоюзе принято решение о переводе в 2010 г. пластиковых карт на смарт-карты или EMV-карты. В настоящее время существуют варианты комбинирования продуктов платежных систем на основе смарт-карт:
1. MasterCard предложила объединить приложения предав-торизованных карт и дебетовых/кредитных карт. В этом случае операции проводятся как в онлайновом режиме для пополнения счета карты в пределах установленного лимита на сумму одной офлайновой операции, так и в офлайновом режиме для выполнения платежей.
2. Visa представила мультиаппликационные EMV-карты. Система обеспечивает клиентам дополнительные удобства при выполнении платежей с использованием дебетовых или кредитных карт Visa и мобильных телефонов. Решение основано на технологиях EMV и Infrared Financial Messaging, или IrFM (международный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам). Владельцы карт Visa и абоненты системы SKT могут оплачивать товары и услуги, направляя защищенный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в миниатюрные приемники инфракрасного излучения, встроенные в POS-терминалы в пунктах продажи, торговых автоматах, разнообразных транспортных терминалах и других устройствах, принимающих платежи. При этом платежные данные держателя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона. Очевидно, что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и с других мобильных устройств, имеющих ИК-порт.
Ко второй группе электронных денег относятся сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ или других съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Они используются для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и прочих компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их можно также обменять на традиционные деньги. По своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам.
Различные платежные электронные системы по-разному организуют работу с электронными деньгами. Например, в модели цифровых наличных (digital cash) гарантией безопасности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при изготовлении (эмиссии) цифровых денег и регламентирующих их оборот. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер и т.д.) и элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента. Для обеспечения анонимности обращения цифровых денег индивидуальные признаки выбираются их будущим владельцем и в закрытом виде передаются для подписи эмитенту. Подписывает банкноту эмитент «вслепую» (не зная ее индивидуальных признаков, но, точно зная номинал), для чего используются специальная цифровая подпись и криптографический протокол. Поэтому эмитент может контролировать только объем выпущенных цифровых денег, но не распределение их по респондентам, что и обеспечивает анонимность расчетов. При выдаче цифровых денег взамен наличных или других платежных средств эмитент может даже не знать респондента. Чтобы исключить повторные расчеты одной и той же электронной банкнотой, Цифровые деньги делаются «одноразовыми», каждая банкнота применяется для расчетов только один раз. С этой целью эмитент должен поддерживать базу данных использованных банкнот и сверяться с ней при каждом платеже. Эмиссия и использование цифровых денег действующим законодательством не регламентируются, поэтому их ликвидность обеспечивается эмитентом и основывается на соглашениях о их применении как платежных средств [5]. Эта модель используется в таких платежных системах как PayCash , Яндекс.Деньги.
Пополнение электронных сетевых кошельков происходит как через банковскую систему (банковские переводы, Интернет-банкинг, платежи с карты, чеки и т.д) и не банковскую систему (не банковские переводы, например наличным платежом через отделения Почты России, различные платежные терминалы,
номинальные пластиковые карты платежной системы, другие электронные платежные системы и т.д.). При выборе электронной платежной системы пользователю необходимо поинтересоваться размером комиссии за эту операцию. Обычно эти данные, как и возможные способы пополнения электронного кошелька, размещены на сайте системы.
Электронная платежная система—это безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство — оператора платежной системы, либо администратора платежной системы. Т.о. платежная система — это среда, в которой функционируют электронные деньги. Платежные системы могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции.
К главным преимуществам электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк следует отнести следующие параметры:
— низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой;
— высокая скорость проведения операции, которая ограничивается только возможностями платежной системы, практически действие происходит мгновенно.
Главными недостатками электронных денег можно считать то, что:
— эмитентом электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, которая и отвечает за сохранение их платежеспособности;
— использование электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента;
— существуют проблемы с безопасностью при проведении электронных платежей.
В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.
Каковы особенности наиболее распространенных электронных платежных системах в российском сегменте Интернета?
Крупнейшей системой, построенной на основе электронных кошельков является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют:
WMR (эквивалент российских рублей на R-кошельках);
WME (эквивалент евро на E-кошельках);
WMZ (эквивалент долларов США на Z-ko-шельках);
WMU (эквивалент украинских гривен на U-кошельках);
WMY (эквивалент узбекского сома на У-кошельках).
Кроме того, используются еще два специализированных знака WM-C и WM-D для проведения кредитных операций, являющиеся эквивалентами долларов США.
WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту. Тем не менее, можно без труда обменять разные виды титульных знаков друг на друга или на расчетные единицы других систем, воспользовавшись услугами многочисленных обменных пунктов, существующих в Интернете. Система не связана с банковскими счетами.
Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, использующей модель цифровых наличных (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку—«платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature).
Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» — электронные монеты сделаны одноразовыми, то есть при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше. PayCash позволяет хранить цифровую наличность непос-
редственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента.
Система имеет совершенную форму защищенности от злоумышленников. С точки зрения безопасности она превосходит традиционные системы оплат, такие, как платежные карты. Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Система обеспечивает анонимность платежей.
Система RUpay позволяет производить мгновенные внутренние переводы между пользователями, международные и внутрироссийский банковские переводы, принимать и отправлять средства на электронные кошельки других электронных платежных систем, производить обмен электронных денег разных систем, организовать прием платежей множеством способов на своем интернет-ресурсе, получить виртуальную платежную карту Visa. RuPay позволяет выполнять платежи на счета в наиболее популярную зарубежную систему электронных денег PayPal, платежный сервис которой для россиян ограничен — использовать его можно только для расчетов за покупки.
В международной платежной системе E-gold денежные средства пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте. В качестве внутренних денег используются четыре типа валют: e-silver (серебро), e-gold (золото), e-platinum (платина) и e-palladium (палладиум). Это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящимся в хранилище компании. Вносимые в систему деньги конвертируются в одну из внутренних валют.
Вид валюты в системе из соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнении счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.
Система позволяет проводить оплату в интернет-магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, получив слиток металла, используя обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системой e-gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе в WebMoney и Яндекс. Деньги, и производить обратный обмен.
При регистрации клиент по электронной почте получает номер зарегистрированного счета в E-gold, и в дальнейшем каждый его вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему.
Эта система является одним из немногих способов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используют российские системы электронных денег.
Работа системы E-Port основана на использовании единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена
в виде обычной пластиковой карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через агентов системы. E-port развивает агентскую сеть предприятий, оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров и других компаний. Недостатком системы является то, что вывести средства можно только в кассе организатора системы.
Рассмотрев различные виды электронных денег и платежных систем, отметим некоторые преимущества смарт-карт по отношению к сетевым деньгам:
1. Возможность пользоваться картой вне Интернета, т.к. физический носитель можно носить с собой, а для сетевых денег необходимо наличие ПЭВМ и подключение к сети Интернет;
2. Смарт-карты более привычны для потребителей, чем сетевые деньги. Использование сетевых денег требует некоторых навыков работы с компьютером;
3. Электронные деньги на базе смарт-карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты. В случае сетевых денег достаточно компрометации паролей и кодов безопасности, в результате атаки на компьютер пользователя, и деньги смогут украсть. Кроме того неполадки с компьютером могут привести к потере полученных сертификатов безопасности, дающих доступ к электронному кошельку, либо самого электронного кошелька. Справедливости ради заметим, что в инструкциях по безопасности во всех платежных системах предлагаются определенные правила, соблюдение которых значительно снижает риски потерь электронной наличности.
Несмотря на то, что электронные деньги похожи на официально действующие платежные единицы, существуют важные моменты, препятствующие считать их «полноценными» деньгами:
— электронные деньги выпускаются не центральным банком, а коммерческими компаниями;
— электронные денежные средства не являются методом универсального обмена. Владелец электронных денег может только использовать их вместе с продавцом или банком, которые являются членами соответствующей системы электронных денег и больше нигде.
В настоящее время электронные деньги и электронные платежные системы являются динамично развивающимся рынком как технически, так и технологически. Большое значение имеет то, что в правовом аспекте существует еще множество нерешенных проблем. Так в настоящее время в России не осуществляется специального государственного регулирования электронных денег. Банки непосредственно не имеют отношения к сетевым электронным деньгам, обеспечивая лишь конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Хотя думается, что в будущем банки займут если не лидирующее, то значимое положение в оказании этой услуги.
1. Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» (OJL 275, 27.10.2000). — See. Article 1 (Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью»
3. Генкин А.С. Планета Web-денег. — М.: Альпина, 2003.
4. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А, Пухов А.В. Банковский розничный бизнес // Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006.
5. Информационно-правовая система «Гарант»
6. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. — М., 1999. — С. 50.
7. Комаров А. Электронные деньги: преимущества и недостатки // Финансовая газета. Региональный выпуск. — 2008. — № 8 (февраль).
8. Семенов С.К. О счетных и электронных деньгах // Финансовые и бухгалтерские консультации. — 2003. — № 11 (ноябрь).
9. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. — 2003. — № 5. — С. 3-4.
10. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес и банки. — 2003. — № 15. — С. 5.
11. Глушенков А. Электронные платежи и чем они отличаются от электронных денег // http://www.lawfirm.ru
12. Системы электронных денег, их формы, виды и методы использования // http://www.y-money.com.ua
13. Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами // Российский налоговый курьер. — 2008. — № 18 (сентябрь).
14. Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. — Минск: Изд-во «Гревцов Паблишер», 2009.
15. Смирнов Е.Е. О совершенствовании безналичных расчетов в Российской Федерации // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2006. — № 11.
Системы электронных платежей Рунета
Развитие Интернета привело к появлению большого количества Интернет-магазинов и других сервисов, оказывающих пользователям платные услуги. Вместе с ними увеличивается количество систем электронных платежей, являющихся посредниками между реальным и виртуальным миром. К ним относятся системы электронных денег, системы электронных переводов и системы карточных (кредитных) платежей.
Несмотря на их увеличение, по данным исследовательского центра РОМИР, лишь восемь процентов всех пользователей оплачивают покупки при помощи электронных платежных систем. Десять процентов покупателей расплачиваются в интернет-магазинах при помощи кредитной карты.
В странах западной Европы люди давно оценили преимущества покупок через Интернет. «По нашей информации, к сентябрю 2006 года около 27 процентов граждан Евросоюза оплачивали покупки в режиме онлайн», — говорит Андрей Севостьянов, пресс-секретарь компании ChronoPay . — «Суммарный объем совершенных покупок за 2005 год составил порядка 100 миллиардов долларов».
Принцип работы системы электронных денег (WebMoney, Яндекс.Деньги, Интернет.Деньги) заключается в переводе наличной суммы денег на личный счет пользователя в электронном эквиваленте. Они хранятся на сайте системы. Пользователь может оплачивать с этого счета свои покупки, получать на него денежные переводы, обналичивать их в реальных банках.
Существующие на данный момент системы электронных денег по типу доступа к электронному счету можно разделить на две группы: требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения (WebMoney), и платежные системы имеющие веб-интерфейс (WebMoney, Яндекс.Деньги).
К преимуществам электронных денег относится доступность получения счета, мобильность, безопасность передачи информации и простота использования.
«Для пользователя – это дополнительное удобство: не нужно идти в банк или на почту, платеж делается быстро и просто, вся история платежей хранится», — объясняет Евгения Завалишина, генеральный директор компании «Яндекс\.Деньги» . — «Для участников рынка электронной коммерции — это наиболее надежный способ оплаты, довольно дешевый, с мгновенной передачей информации о платеже».
Система электронных переводов (Paycash, E-port, Рапида и другие) подразумевает непосредственный перевод наличных денег пользователя на банковский счет интернет-магазина без заведения личного счета. Для оплаты покупки или услуги может использоваться предоплаченная карта или стационарные пункты оплаты.
«Электронные платежи и переводы мгновенны и безотзывны, риска chargeback , как с кредитками, применительно к электронным платежам в принципе не существует», — утверждает Евгения Беленькая, руководитель отдела развития компании WebMoney . — «Возврат средств возможен только самим получателем платежа добровольно, либо в судебном порядке».
Система карточных платежей (ChronoPay и другие) используется при оплате покупок и услуг в Интернете путем снятия денег с кредитной карты.
Системы карточных платежей мало распространены в России, так как большинству граждан нашей страны не хватает практического опыта общения с кредитными картами. «На сегодняшний день, в нашей стране эмитировано порядка 57 миллионов банковских карт, которыми пользуются около 30 миллионов человек», — рассуждает Андрей Севостьянов. — «Однако подавляющее большинство этих карт являются зарплатными и примерно 25 миллионов держателей карт снимают с них все до копейки в день получения зарплаты». Человек просто не подозревает о том, что можно покупать различные товары в Сети, оплачивать коммунальные услуги, рестораны, парковку или проезд в такси, не прибегая к снятью денег с банковской карты.
По словам Андрея Севостьянова, небольшой размер рынка ограничивает развитие электронных карточных платежей в России. Крупные российские онлайн-магазины, желающие работать с банковскими картами, можно пересчитать по пальцам одной руки. Это происходит из-за того, что платежи по банковским картам неизбежно ограничиваются высокодоходными видами бизнеса из-за высокой комиссии по онлайн-платежам в России, установленной ассоциациями Visa и MasterCard.
Одним из недостатков систем электронных платежей является так называемый «порог вхождения». Под ним подразумевается многоуровневая система регистрации, необходимость загрузки программного обеспечения (для WebMoney), а также недостаток пунктов пополнения счета в России. Евгения Беленькая недостатком систем электронных платежей считает несовершенство мобильных и компьютерных технологий. «Чем дальше от Центра, тем меньше проникновение Интернета и компьютеров на душу населения, а вместе с ними меньше осуществляемых электронных платежей», — говорит она.
Несмотря на это, количество зарегистрированных пользователей платежной системы WebMoney перевалило за 2,5 миллиона. В день регистрируется до трех тысяч новых пользователей. По словам Евгении Беленькой, основную часть переводов составляют микроплатежи – оплата мобильных телефонов, доступа в Сеть, коммунальных услуг. Их совокупные размеры превышают 2,5 миллионов долларов в день.
Основную трудность развития электронные платежные системы видят в отсутствии четкого правового регулирования в российском законодательстве. Чтобы помочь пользователям разобраться в законах, компания WebMoney опубликовала пять комментариев по бухгалтерскому учету в платежной системе WebMoney Transfer и их юридическое обоснование.
На Западе подобная проблема уже давно не волнует пользователей. По словам Евгении Завалишиной, европейское правительство посчитало возможный экономический эффект от перехода на электронные платежи и приняло директиву 2000/46 ЕС, которая приравняла электронные деньги к настоящим. «Они проводили тщательный анализ эффективности работы директивы и ее воплощения в разных странах, активно консультировались с игроками рынка», — говорит она. В 2007 году европейским правительством планируется выпустить уже следующую, обновленную версию этой директивы.
В России ни государственные, ни муниципальные органы власти не заинтересованы в разрешении проблемы регулирования Интернета. Алексей Демидов на конференции «Интернет и Право» назвал эту ситуацию «перетягиванием каната между лебедем, раком и щукой».
Из-за отсутствия правового регулирования бизнеса в Интернете многие электронные платежные системы и системы карточных платежей не спешат со своим приходом в Рунет. Российский рынок электронных платежей довольно серьезно отличается от европейского (и уж тем более – американского) меньшим объемом.
«Владельцы и топ-менеджеры иностранных компаний попросту не видят смысла выходить на российский рынок», — высказывает свою точку зрения Андрей Севостьянов. — «Чтобы стать полноценной платежной системой, готовой к работе в нашей стране, необходимо налаживать отношения с русскими банками, работающими с интернет-коммерцией, открывать офис, русифицировать сайт, серьезно вкладываться в маркетинг, рекламу, налаживание партнерских и клиентских отношений. Все упирается в старую как мир формулу, — цель может попросту не оправдать вложенные средства».
История компании ChronoPay отчетливо демонстрирует всю суть проблемы. С 2003 года часть ее операционной деятельности приходилась на аутсорсинг в России. И только в 2005 году руководство компании решилось выйти на российский сегмент электронной коммерции, оценив его перспективность. Именно тогда и было принято решение о создании российского представительства. «Сейчас ChronoPay работает во многом на перспективу: в ближайшие годы мы предвидим бурный рост коммерческой активности в российском сегменте Всемирной сети», — утверждает Андрей.
Первая система электронных платежей появилась в Рунете в 1998 году. С этого момента прошло восемь лет. За это время многое изменилось: появились новые российские платежные системы, их возможности и доходы возросли, как и возросло количество зарегистрированных в них пользователей. Однако старые проблемы так и остались нерешенными: отсутствие четкой правовой базы, низкие темпы распространения Интернета в стране, недоверие людей к электронным платежным системам и кредитным картам.
Сергей Корнилов
sergey.kornilov@seonews.ru
 |
Друзья, теперь вы можете поддержать SEOnews https://pay.cloudtips.ru/p/8828f772 Ваши донаты помогут нам развивать издание и дальше радовать вас полезным контентом. |
|
Теги: ЧилаутКлиентамИнтернет-магазинWebMoneyЯндексЯндекс.Деньги
Лучшие электронные платежные системы
С появлением электронных платежных систем (ЭПС) стало гораздо проще оплачивать товары и услуги, не выходя из дома. Эти системы предоставляют клиентам широкий спектр возможностей: оплата коммунальных услуг, мобильной связи, покупок в Интернете, перевод средств на банковские карты, обмен валюты — все эти функции постоянно развиваются и становятся все более совершенными.
Оглавление
Крупные организации и банки отдают предпочтение электронным способам оплаты, они же являются основным выбором при получении онлайн-услуг. Однако, сталкиваясь с многочисленными вариантами ЭПС, клиенты часто задаются вопросом, какая из них лучше подходит для конкретной денежной операции или предлагает более выгодные условия перевода.
Электронные платежные системы предоставляют организациям и клиентам средства для совершения транзакций при покупках в Интернете. Но требуют от продавцов готовности принимать цифровые деньги в качестве оплаты.
Также стоит учесть, что вне зависимости от выбранной платежной системы вся выручка вашего интернет-магазина должна проходить через онлайн-кассу для бизнеса. Модулькассу легко подключить к любому сайту по API, а для популярных систем управления контентом есть готовые интеграции.
Модулькасса может принимать платежи на сайте и в розничной точке одновременно. Не нужно покупать дополнительное оборудование — одной кассы достаточно для всего бизнеса
Что такое электронная платежная система?
Платежные системы невероятно удобны и не требуют дополнительного места для хранения. Кроме того, автоматизированные расчеты делают их еще более удобными в использовании. И, конечно же, мобильные платежные системы позволяют совершать платежи из любой точки планеты в любое время.
Это делает современные платежные решения идеальным выбором для тех, кто совершает удаленные финансовые операции, и их популярность среди технически подкованных людей постоянно растет. Кроме того, электронные деньги часто используются оффшорными компаниями благодаря их анонимности и (что нередко) отсутствию необходимости верификации.
Рейтинг лучших платежных систем
С 1998 года электронные платежные системы стали привычным явлением в России. Первой в это время начала работать компания PayCash, за ней вскоре последовала известная WebMoney. В настоящее время в стране действует более 20 платежных систем. Однако определить, какая из них лучше, достаточно сложно, поскольку это зависит от потребностей человека при работе с цифровыми деньгами.
Прежде чем выбрать тот или иной сервис, пользователю следует обратить внимание на его характеристики и возможности, чтобы убедиться, что они отвечают всем его требованиям. Например, для одних приоритетны бесплатные и удобные способы пополнения кошелька, другие предпочитают быстрые денежные переводы или локальные платежные системы, созданные для конкретных рынков с действующими банками. Здесь мы представили вашему вниманию несколько наиболее перспективных современных платежных систем.
Robokassa
RoboKassa предоставляет ряд выгодных вариантов оплаты для всех типов потребителей — юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Это банковские карты, электронные деньги, интернет-банкинг, мобильные операторы и терминалы.
Кроме того, доступны приложения для Android и iOS. Размер комиссии для каждого вида платежа указан на сайте сервиса.
Для предприятий ставка зависит от вида деятельности и оборота, физические лица могут выбрать, кто будет нести расходы — покупатель или продавец.
ЮKassa
Яндекс.Деньги, известные в народе как ЮKassa, были созданы в 2002 году российской поисковой системой Яндекс. В настоящее время в России в ней зарегистрировано более 30 млн. кошельков, и она известна как одна из самых распространенных электронных платежных систем в нашей стране.
Особое внимание в системе уделяется операциям с использованием российских рублей, что позволяет пользователям оплачивать коммунальные платежи, кредиты, налоги и штрафы, а также совершать другие платежи.
Одним из преимуществ данной ЭПС являются собственные виртуальные и физические карты, позволяющие пользователям удобно пополнять баланс кошелька без необходимости переводить деньги вручную.
Как и другие платежные системы, ЮКассу легко подключить к сайту и принимать оплату онлайн.
Wallet
Созданная в 2007 году, система Wallet One входит в состав мультисервиса W1 и предлагает клиентам возможность открытия счетов в нескольких валютах, включая российские рубли, доллары США, евро, белорусские рубли, гривны, казахские тенге, таджикские сомони и южноафриканские рэнды.
Эта платежная система работает в России, Беларуси, Казахстане и ЮАР.
С помощью Wallet One можно осуществлять бесплатные переводы внутри системы, а также совершать покупки в Интернете и оплачивать услуги, однако недостатком является высокая ставка за снятие средств, которая составляет от 2% до 3% плюс дополнительные стандартные комиссии.
Uniteller
Uniteller — официально признанный провайдер услуг Visa и MasterCard в России. Он предлагает услуги по обработке платежей для коммерческих и государственных организаций во всех сферах, где требуется использование современных электронных платежей: банковских карт, топливных карт, устройств NFC и цифровой валюты.
Основными направлениями деятельности компании являются электронная коммерция, системы самообслуживания (платежные киоски и терминалы), мобильная коммерция и POS-терминалы.
Uniteller — первая компания, предоставляющая подобные услуги в России через киоски и терминалы самообслуживания. Компания сотрудничает с несколькими российскими банками-эквайерами, такими как Global Payments (UCS), ВТБ 24, Газпромбанк, Райффайзенбанк, МДМ Банк, АК Барс Банк, Сбербанк и др. Кроме того, компания предлагает услуги процессинга платежей и на зарубежных рынках.
Payonline
Процессинговый центр PayOnline, основанный в Москве 22 января 2009 года, полностью интегрировался в международный холдинг Net Element (NASDAQ: NETE). Являясь одним из крупнейших независимых процессинговых центров в России, компания предлагает широкий спектр услуг, таких как проведение платежей VISA и MasterCard, мониторинг мошенничества, круглосуточная поддержка клиентов, настройка интерфейса и увеличение продаж.
Все эти услуги необходимы для любого успешного информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов по операциям с пластиковыми картами.
Paymo
Сервис PAYMO Cash, дочерняя компания международной ИТ-компании Paymo, основанной в 2014 году, позволяет проводить платежи за товары и услуги через Интернет.
Программа предлагает ряд возможностей, включая оплату банковскими картами и электронными кошельками, Apple Pay и Samsung Pay через IVR, рекуррентные платежи (Autopayments), разбивку платежей на несколько организаций, удержание платежей до пополнения склада, технологию выставления счетов на телефонные номера, а также Email-адреса и мессенджеры.
Кроме того, клиенты могут осуществлять быстрые платежи в партнерстве с банком ВТБ, а продавцы — расплачиваться картами своих клиентов. PAYMO Cash также предлагает готовые решения по фискализации в соответствии с требованиями ФЗ-54 и интеграцию с онлайн-кассами. Техническая поддержка осуществляется круглосуточно, имеются готовые модули, позволяющие интегрировать в сайт 50+ CMS, возможна настройка платежных окон.
MaxKassa
Компания MaxKassa предоставляет услуги по приему платежей на сайтах с 2015 года.
Предусмотрены следующие возможности: минимальное количество отказов в оплате; ввод данных для оплаты картой только на сайте банка; готовые модули для различных систем управления контентом; оплата по реквизитам без необходимости заключения договора с интернет-магазином или сервисного банкинга; система оповещения клиентов о статусах платежей внутри интернет-магазина.
Есть возможность возврата средств на карты клиентов без комиссии с личного счета продавца; личный кабинет с углубленной статистикой и выгрузкой отчетов; офлайн-прием платежей через POS- и mPOS-терминалы; программа вознаграждений за привлеченных клиентов; возможность отключения ненужных способов оплаты; бесплатное подключение и абонентское обслуживание, а также бесплатная установка техническими специалистами уже готовых платежных модулей в интернет-магазинах.
One Cloudpayments
С 2014 года CloudPayments существует на рынке, 90% акций компании принадлежит группе «Тинькофф». Она стала победителем премии «Большой оборот — 2018» в номинации «Платежи».
Для подключения к CloudPayments необходимо соответствовать определенным критериям: иметь сайт с полной информацией о продуктах и услугах; не предлагать и не рекламировать услуги из категории «Развлечения для взрослых»; разъяснить процедуру возврата; согласовать коммерческие условия (абонентскую плату); подписать договор-оферту и отправить подготовленные документы на электронную почту.
Кроме того, компания предоставляет партнерам собственную торговую площадку для размещения своих товаров и услуг, а также денежные переводы между физическими лицами и AFT-терминалы для сбора средств на расчетный счет юридического лица.
PayMaster
Созданный в 2010 году, сервис вырос и из витрины Telepay в WebMoney превратился в платежный агрегатор, работающий на базе ККБ Банка (АО «Консервативный коммерческий банк»). Для присоединения к сервису сайты должны соответствовать определенным критериям и заключить договор с компанией.
Кроме того, пользователи могут воспользоваться услугами WeChat Pay, а также тарифами, зависящими от их оборота и сферы деятельности. Денежные средства ежедневно зачисляются на расчетные счета на условиях вывода.
Enot
Преимущества: конкурентоспособные тарифы, которые помогут процветанию бизнеса. 20+ способов оплаты, чтобы клиенты оставались в компании. Быстрый и удобный доступ к магазину после того, как он будет одобрен для использования. Заработанные средства могут быть мгновенно сняты со счета.
Клиенты могут оплачивать покупки из любой точки мира. Круглосуточная поддержка в любое время суток.
Ставка зависит от оборота и количества магазинов, типа подключения (юридическое лицо, физическое лицо или ИП) и тематики проекта. Чем больше продаж совершаете, тем меньше комиссия — независимо от используемого метода вывода средств и количества обработанных транзакций.
Как выбрать электронную платёжную систему
Комиссии. При выборе платежной системы следует учитывать комиссию, взимаемую за обработку платежей. Важно понимать, что каждый раз при проведении или приеме платежей вам придется платить комиссию.
Интеграция. Убедитесь, что интересующая вас платежная система может быть легко интегрирована с вашим сайтом, приложением или другой платформой. Проверьте, имеются ли готовые решения и насколько просто их подключить.
Функциональность. Платежные системы предлагают различные функции: пополнение и снятие средств, отправка платежей, совершение покупок и т. д. Прежде чем использовать платежную систему, убедитесь, что предоставляемые ею функции отвечают вашим потребностям.
Поддержка. Обязательно обратите внимание на поддержку клиентов со стороны платежной системы — это важный элемент успешного сотрудничества с любым сервисом.
Масштабируемость. Обратите внимание на масштабируемость платежного решения — какие услуги оно предоставляет и что произойдет, если ваш бизнес будет расти? Подумайте, сможет ли оно поддерживать растущее число транзакций и клиентов в случае увеличения спроса на товары или услуги.
Наличие лицензии. Это является существенным фактором, который необходимо учитывать при выборе поставщика платежных услуг. Соответствующие органы осуществляют строгий контроль над такими услугами с целью защиты традиционной финансовой системы от возможного ущерба, наносимого нелицензированной деятельностью. Для получения лицензии компании должны соответствовать ряду обязательных требований, в том числе не иметь негативной налоговой истории, иметь авторитетных директоров и учредителей, соблюдать установленные регулятором лимиты ежемесячного оборота, иметь офис в стране, где запрашивается лицензия, не нарушать в своей деятельности местные законы, а также назначить хотя бы одного менеджера, проживающего в данном регионе.
Преимущества и недостатки
По сравнению с более традиционными методами платежа, такими как карты, наличные деньги, банковский перевод, наложенный платеж или почтовый перевод, электронные деньги имеют множество преимуществ.
Эти системы выступают в роли «центральных банков» для самих себя и объединяют в себе одновременно функции технического провайдера, контролирующего и законодательного органа, что значительно снижает бюрократическую нагрузку при работе с ними. Проще говоря, через ЭПС легче проводить переводы.
Преимущества
Недостатки
- Стоимость эмиссии цифровой валюты невелика;
- Она не изнашивается со временем, как купюра, и не теряет своей актуальности;
- Она может быть использована в любое время и в любом месте, не ограничиваясь местонахождением участвующих сторон;
- Платежи и переводы осуществляются быстро;
- Обеспечивается конфиденциальность финансовых операций;
- Вся информация об электронных платежах прозрачна и доступна;
- Отсутствие необходимости в монетах или бумажных деньгах;
- Гарантированная безопасность платежей;
- Нет необходимости пересчитывать или перевозить физические деньги — валюта хранится на электронных носителях.
- Отслеживание электронных денег представляет собой сложную задачу, что увеличивает вероятность их произвольного и неправомерного использования.
- Они работают только при наличии подключения к Интернету и ограничены в применении, поскольку не все предприятия принимают их к оплате.
- Из-за повышенных требований к безопасности восстановить доступ в случае утери пароля бывает непросто.
- Частные данные, переданные системе, могут быть использованы другими службами, например, налоговыми органами.
Как еще можно принимать платежи на сайте
Один из самых простых способов приема платежей — QR Pay от Модулькассы. Работает так: размещаете QR-код на сайте, а пользователь сканирует его смартфоном и переводит оплату. Деньги приходят на расчетный счет через 15 секунд.
Помимо быстроты зачисления средств, этот способ удобен низкими комиссиями — 0,4% или 0,7% от платежа в зависимости от вида деятельности. Размер комиссии регулируется Центробанком, поэтому QR Pay обеспечивает максимально выгодные условия приема онлайн-платежей, без банковских наценок.
Рассчитать комиссию для вашего бизнеса можно с помощью калькулятора на сайте сервиса QR Pay.
Что такое платежные системы
Платежная система (ПС) — это обширная инфраструктура, которая обеспечивает совершение любых финансовых транзакций без использования наличных. Благодаря наличию ПС работают банковские карты и электронные кошельки. Мы можем получать зарплату на счет, совершать онлайн-покупки, переводить деньги друзьям и близким. Это нужно не только людям, но и бизнесу — чтобы принимать оплату, формировать чеки и отчитываться об операциях в налоговую.
В этой статье мы познакомимся с самыми популярными современными платежными системами в мире и в России, узнаем, в чем их преимущества и особенности.
Платежные системы для банковских карт
Обслуживая банковские карты, ПС определяют их возможности использования и функционал.
Visa
Пожалуй, самая известная и популярная американская платежная система, которая работает в 200 странах. Карточкой Visa можно было пользоваться практически в любом уголке мира без каких-либо затруднений и ограничений.
Компания была внесена в отечественный реестр 8 декабря 2012 года. До 2022 года Visa обслуживала российские банковские карты, но из-за санкций компания ушла из РФ. Некоторые российские банки продолжают выпускать карточки Visa. Их можно использовать в России, но за границей они не работают. Точно так же, как карты банков других стран не работают на территории РФ.
Mastercard
Еще одна американская платежная система, которая появилась в реестре нашей страны практически в одно время с Visa — 29 декабря 2012 года. Несмотря на то, что Mastercard — более молодая ПС, она получила такое же широкое распространение и работает в 220 странах мира.
С февраля 2022 компания Mastercard также прекратила сотрудничество с банками РФ. Карты с фирменным логотипом Mastercard все еще можно найти у пользователей, они работают в России, но бесполезны для россиян в других странах.
UnionPay
Платежная система принадлежит Китаю, в российский реестр она была включена в 2013 году. Несмотря на то, что карты UnionPay работают в 157 странах, в России они обрели популярность только в 2022 году. Россияне используют их, чтобы путешествовать и оплачивать покупки за границей.
МИР
«Мир» — это национальная платежная система, разработанная на замену зарубежным аналогам. Она полностью подчинена российскому законодательству и регулируется Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Благодаря этому работа системы не зависит от международных санкций и других геополитических рисков.
Карты ПС «Мир» постепенно заняли ключевую долю на российском рынке — 25%. Быстрому переходу способствовал перевод сотрудников бюджетной сферы на банковские карты «Мир». Военные, врачи, учителя, госслужащие получают зарплату только на «Мир», сюда же переводят пособия, пенсии, субсидии.
Завести карту «Мир» — дебетовую, бюджетную, социальную, премиальную — можно в большинстве российских банков. Например, можно оформить дебетовую карту «Мир»
от ВТБ с бесплатным обслуживанием и кешбэком 2% в популярных категориях. Она работает без ограничений в любом уголке России, а также в некоторых дружественных странах.
Дебетовая карта от ВТБ
Кешбэк до 30% за покупки.
Подходит для путешественников: карта работает в 8 странах.
Бесплатные платежи и переводы.
Самые популярные электронные платежные системы
Помимо обычных, существуют электронные платежные системы (ЭПС), которые позволяют продавать и покупать товары и услуги в интернете. Представляют собой специализированное ПО, которое интегрируют в онлайн-сервисы, интернет-магазины, на сайты. Благодаря ЭПС и кошелькам пользователи могут совершать финансовые операции при наличии доступа в интернет где угодно.
При подключении к ЭПС пользователь подтверждает персональные данные и получает именной виртуальный счет, с которого осуществляются все транзакции. Сделки проходят моментально, а история сохраняется в личном кабинете. Личные данные, баланс счета и информация об операциях надежно защищены при помощи криптографических методов шифрования.
ЭПС также различаются условиями и функционалом. Рассмотрим самые популярные примеры.
ЮKassa
Отечественный платежный сервис для юридических лиц и ИП, обслуживает более 120 000 интернет-магазинов. ПО легко подключить на сайт и интегрировать с другими сервисами. Помогает быстро принимать платежи от покупателей, обрабатывать их и передавать в налоговые органы.
Для подключения нужно зарегистрироваться на сайте ЮKassa по паспорту или другому документу, удостоверяющему личность. Предприниматели, в зависимости от типа бизнеса и оборота, могут выбрать один из 20 тарифных планов, каждый отличается условиями, размером комиссии.
Для физических лиц доступен виртуальный электронный кошелек ЮMoney для удобных и быстрых покупок и платежей онлайн. Для покупок в обычных магазинах можно выпустить виртуальную карту, добавить ее в Google Pay и оплачивать товары с мобильного телефона с функцией NFC.
QIWI
Платежная система разработана в России, также получила широкое распространение в странах СНГ. Используя собственную банковскую платформу, сервис предлагает частным лицам работу через интернет-кошельки, а для бизнеса предоставляет весь спектр услуг для интернет-эквайринга. У Qiwi предусмотрена сеть терминалов в крупных городах, что значительно упрощает доступ к платежным услугам.
Стоимость обслуживания для компаний меняется в зависимости от оборота: чем больше денег оборачивает бизнес, тем меньше будут комиссии. Сервис работает с банковскими картами, электронными кошельками, другими ПС. Чтобы подключиться к Qiwi, нужно указать реквизиты компании и оставить на сайте заявку.
PayMaster
Сервис для российских компаний и предпринимателей помогает принимать платежи на расчетный счет в банке. Он доступен не только для онлайн предпринимательства, но также для физических магазинов, кафе и ресторанов, служб доставки и другого бизнеса.
Сервис легко и быстро настраивается и интегрируется на сайт или в мобильное приложение. Если возникнут сложности, техническая поддержка готова оказать помощь. Подключение бесплатное, а тарифы на обслуживание зависят от размера и оборотов бизнеса.
WebMoney
Международная платежная система для совершения электронных платежей и обмена валют. Регистрация происходит по номеру телефона, пользователи получают уникальный код идентификации. По паспорту пользователю предоставляют ограниченный функционал, весь набор опций доступен только после личного визита в офис, расположенного в Москве.
Сервисы WebMoney популярны во всем мире, так как позволяют производить расчеты практически в любой валюте. Транзакции совершаются моментально, за каждый перевод ЭПС взимает комиссию.
RoboKassa
Платежный сервис предлагает набор функций для электронных расчетов организациям, предпринимателям и физическим лицам. Большое преимущество для бизнеса — наличие специальной площадки, которую пользователи могут адаптировать под сайт компании или магазин. Таким образом, можно запустить бизнес онлайн с минимальными усилиями и вложениями.
Тарифы на обслуживание зависят от формы бизнеса и размеров компании. Сервис предлагает, помимо приема обычных платежей, настройку автоматических платежей, работу с российскими и иностранными банковскими картами, пополнение через терминалы и переводы со счета мобильного телефона.
Какую платежную систему выбрать в России
Чтобы сделать взвешенный выбор, нужно ответить для себя на ряд вопросов.
Где планируете совершать расчеты. Если вы не планируете выезжать за границу, лучше предпочесть отечественные системы, защищенные местным законодательством.
Какими продуктами планируете пользоваться еще. Если кроме банковской карты вам нужен электронный кошелек или платежное решение для бизнеса, лучше совместить функционал и ограничиться одним-двумя сервисами, чтобы не вышло путаницы.
Какой функционал необходим. Чем больше услуг, тем больше возможностей для клиентов. Выберите, какие операции для вас в приоритете. Может, вам важно оплачивать покупки в иностранных магазинах или пополнять кошелек со счета мобильного телефона.
Какие будут комиссии. Стоимость обслуживания особенно важна при частых транзакциях. Чтобы сэкономить, нужно выбрать такое решение, с которым вы не будете терять деньги на каждой операции.
Опираясь на свои финансовые привычки и потребности, можно подобрать платежную систему, которая будет удобна в использовании и выгодна в обслуживании.