Ипотечный калькулятор с учетом инфляции
Мы взяли статистику по инфляции за последние годы и приняли в качестве средней ставки инфляции 5% в год. В данном ипотечном калькуляторе инфляция учитывается только в расчете переплате. Каждые 12 месяцев переплата начинает накопительно уменьшаться на размер инфляции: в первые 11 месяцев переплата неизменна, с 12 по 23 месяц переплата ежемесячно уменьшается на процент инфляции, с 24 по 35 месяца переплата дважды уменьшается на инфляцию и так далее.
Зачем считать переплату с учетом инфляции
Один из частых аргументов в пользу ипотеку это тот факт, что с каждым месяцем и годом платить ипотечный кредит все легче и легче благодаря инфляции валюты. Наш калькулятор рассчитывает насколько конкретно легче, вычисляя скорректированную на инфляцию переплату.
Важная деталь
Считается, что ипотека выгодна, так как есть инфляция. Важно понимать, что выгода от инфляции может быть только, если ваши доходы (зарплата и др.) растут не медленнее инфляции.
- Ипотека или аренда — калькулятор сравнения что выгоднее
- Калькулятор ипотеки с досрочным погашением
- Ипотечный калькулятор
- Ипотечный калькулятор с учетом инфляции
- Формула расчета ипотеки
Инфляция, ключевая ставка и процент по ипотеке. Как это связано? Интервью управляющего Отделением Иркутск Банка России Игоря Коржука ИА «Ирсити»
Инфляция и ключевая ставка Банка России — наиболее популярные экономические темы, особенно в те моменты, когда ставка меняется. В октябре Банк России увеличил её уже шестой раз подряд. Как этот показатель может влиять на нашу жизнь, почему вслед за повышением ключевой ставки растут проценты по вкладам и кредитам, и как это может повлиять на ситуацию в ипотечном кредитовании — все эти вопросы задаем управляющему Отделением Иркутск Банка России Игорю Коржуку.
— Игорь Дмитриевич, в этом году Банк России держит курс на повышение ключевой ставки, и в октябре ее снова увеличили. Для чего это и может ли это как-то влиять на повседневную жизнь людей?
— Согласитесь, каждый из нас хочет жить и работать в стране с устойчивой экономикой и предсказуемыми условиями. Для этого нужна ценовая стабильность, то есть стабильно низкая инфляция. Когда цены растут медленно и предсказуемо можно строить долгосрочные планы, копить, не опасаясь, что сбережения обесценятся. Стабильно низкая инфляция поддерживает уровень потребления — особенно это важно для семей с невысоким уровнем дохода, которые покупают недорогие товары первой необходимости. Ценовая стабильность создаёт понятные условия для ведения бизнеса, в том числе для долгосрочного финансового и инвестиционного планирования. Снижаются и риски для банков — им не приходится закладывать повышенную инфляционную премию в уровни процентных ставок. В итоге повышается доступность заемных средств. Банк России считает оптимальной инфляцию вблизи 4% в год в целом по стране и стремится её поддерживать. А ключевая ставка — это основной инструмент денежно-кредитной политики для возвращения инфляции к цели, если она от неё отклоняется.
— Но сейчас ведь она выше?
— Действительно, в текущем году инфляция складывается выше нашей цели. Поэтому Банк России ещё в марте, убедившись в устойчивости восстановления экономики, перешел к циклу повышения ключевой ставки, чтобы сдержать рост инфляции. Ключевая ставка на тот момент находилась на историческом минимуме — 4,25% годовых. Сейчас она составляет 7,5% годовых. В октябре годовая инфляция в целом по стране ускорилась до 8,1%, в Иркутской области — до 8,3%. По окончании 2021 года Банк России прогнозирует инфляцию в целом по стране в интервале 7,4-7,9%, а по итогам 2022 года — в диапазоне 4-4,5%, в дальнейшем — будет находиться вблизи 4%. То есть возвращение инфляции к цели мы ожидаем в следующем году. Для нас с вами, как потребителей, это означает, что рост цен на товары и услуги замедлится.
— То есть повышение ключевой ставки поможет снизить инфляцию?
— Так и будет. Только сразу скажу, что изменения ключевой ставки Банка России влияют на экономику и инфляцию не в одночасье. Это достаточно длительный по времени процесс, который занимает от трех до шести кварталов. Начинается он с подстройки ставок в экономике. Ведь само по себе повышение ключевой ставки влияет только на стоимость «коротких» денег. Для коммерческих банков растет цена денег, так как кредиты центрального банка для них становятся дороже. Они уже реагируют на это, поднимая ставки по кредитам и депозитам для населения и бизнеса. Стоимость кредитов растет, но при этом вклады становятся более привлекательными. Это мотивирует людей больше сберегать и меньше тратить. То есть меняется потребительское поведение. В таких условиях спрос на товары и услуги уменьшается, а инфляция снижается.
— А сейчас отклик ставок по вкладам на повышение ключевой ставки уже произошел? Или можно ожидать дальнейшего роста банковских ставок?
— Мы видим, что ставки по вкладам в банках продолжают расти, откликаясь на наши решения. В полной мере наши повышения ключевой ставки на них еще не отразились. Есть определенный лаг между повышением ключевой ставки и реакцией банков. Важно понимать, что изменение ключевой ставки задает банкам ориентир. Каждый из них меняет ставки по своим продуктам самостоятельно, учитывая различные факторы своей деятельности, а также конкуренцию на рынке и ожидаемую инфляцию.
— А можно ли в таком случае сказать, что у жителей нашего региона вновь повысился интерес к банковским вкладам?
— Можно сказать, что с ростом депозитных ставок привлекательность банковских вкладов повысилась. Об этом говорит их положительная динамика, которую мы наблюдаем в последние месяцы по срочным вкладам. И всё же поведение людей в отношении сбережений только начинает меняться. Сберегательную активность еще сдерживают высокие инфляционные ожидания.
— Конечно, повышение ставок по банковским вкладам — это хорошая новость. Но, получается, что дорожают кредиты, и люди будут ограничены в потреблении каких-то товаров и услуг?
— Да, ставки по кредитам тоже растут. При этом изменение ключевой ставки влияет в первую очередь на стоимость краткосрочных кредитов. Когда началась пандемия, Банк России решительно снижал ключевую ставку, чтобы оживить спрос и поддержать экономику. На исторически низком уровне в 4,25% годовых ключевая ставка находилась с июля 2020 года по март 2021 года. Банки также снижали ставки, и это стимулировало кредитную активность населения. К примеру, в нашем регионе портфель потребительских ссуд на начало ноября 2021 года вырос на 22% по сравнению с аналогичной датой прошлого года. Здесь мы даже обгоняем общероссийский показатель в 18%. Между тем, высокие темпы кредитования подогревают спрос, который и так обгоняет возможности наращивания предложения. А именно это и ускоряет рост цен. Собственно, как я и говорил, повышение ключевой ставки призвано стимулировать людей больше сберегать, а не тратить. В конечном итоге это позволит снизить инфляцию. Таким образом, проводимая Банком России денежно-кредитная политика укрепит тенденцию к повышению привлекательности депозитов для населения, защитит покупательную способность доходов и сбережений и обеспечит сбалансированный рост кредитования.
— Достаточно долго в нашем регионе показатели по ипотеке были рекордными. Что происходит сейчас и есть ли тенденция к снижению интереса к ней при росте ставок?
— Пока мы не наблюдаем значительного замедления роста ипотечных кредитов. К 1 ноября ипотечный портфель в нашем регионе вырос в годовой оценке почти на 24%. Прирост в среднем по России чуть выше — 25%. С момента перехода Банка России к циклу повышения ключевой ставки среднерыночные процентные ставки по ипотечным кредитам повысились менее, чем на один пункт. При том, что ключевую ставку с марта 2021 года в совокупности мы повысили на 3,25 пункта. Как я отмечал выше, ставки банков реагируют на изменения ключевой ставки с лагом во времени. Но главное то, что при установлении ставок по долгосрочным кредитам банки в первую очередь ориентируются на ожидания будущей инфляции. Они уверены, что мы инфляцию вернем к цели. Кроме того, заемщики постепенно адаптируются к изменениям условий госпрограммы льготной ипотеки на новостройки. Например, банки отмечают повышение интереса к семейной ипотеке по ставке 6% годовых, которая теперь доступна семьям с одним ребенком. Средства по ней можно использовать на покупку жилья или строительство частного дома. Сохраняется высокий спрос в нашем регионе и на сельскую ипотеку. Кроме того, многие банки продолжают развивать собственные ипотечные программы, в том числе совместно с застройщиками.
Отделение по Иркутской области Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации
Как ключевая ставка влияет
на ставку по ипотеке
Для того чтобы сдерживать рост инфляции, Банк России использует ключевую ставку. Повышая или понижая ее, регулятор может корректировать рост цен, контролировать экономику и определять ставки по кредитам, в том числе ипотечным.
Рассказываем, как это происходит и почему с изменением ключевой ставки изменяются ставки по кредитам.
Что такое ключевая ставка?
Ключевая ставка – это минимальная стоимость денег, которую устанавливает Банк России для обычных банков. Это тот самый минимальный процент, под который Центробанк выдает кредиты.
Но Банк России не работает напрямую с населением. Поэтому обратиться к регулятору и взять кредит по ключевой ставке нельзя. Нужно идти в коммерческий банк, чтобы получить кредит на максимально выгодных условиях.
Когда Банк России меняет ключевую ставку?
На сайте Банка России размещен в открытом доступе календарь заседаний совета директоров Банка России. Обычно они проводятся до восьми раз в год, но бывают и внеочередные. Регулятор принимает решение об изменениях ключевой ставки после оценки множества параметров экономики.
Почему нельзя сделать ключевую ставку минимальной? Спросите вы. Не все так просто: дешевые деньги увеличивают потребительский спрос, цены начинают расти. В итоге выгода от дешевых кредитов сводится к нулю.
Как ключевая ставка влияет на ипотеку?
Ключевая ставка влияет на ипотеку, как и на любой другой кредит. Если Банк России повышает ставку, то и ипотечные ставки возрастают. И наоборот, если понижает – ипотечные продукты дешевеют.
В «Росбанк Дом» действуют ставки на ипотечные программы зачастую ниже, чем ключевая ставка.
Мы делаем все возможное, чтобы наши программы были доступны и выгодны для клиентов. Ознакомьтесь с нашим списком ипотечных программ и подберите для себя подходящую программу.
Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?
Отправьте запрос, и мы свяжемся с вами в ближайшее время!
Согласие на обработку персональных данных:
В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.
Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.
* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.
Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК
Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):
В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).
Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.
Стоит ли брать ипотеку в условиях кризиса
Жизнь часто меняет свой привычный ход и может нарушить давно задуманные планы. Особенно обстоятельства влияют на крупные покупки, в частности на приобретение жилья. Стоит ли брать ипотеку в условиях кризиса? Рассмотрим вопрос подробнее.
Стоит ли брать ипотеку в условиях кризиса
Жизнь часто меняет свой привычный ход и может нарушить давно задуманные планы. Особенно обстоятельства влияют на крупные покупки, в частности на приобретение жилья. Стоит ли брать ипотеку в условиях кризиса? Рассмотрим вопрос подробнее.
Время чтения ~минут
Как кризис влияет на рынок недвижимости?
В начале 2000-х годов спрос на квартиры увеличился, и строительство стало одной из активно развивающихся отраслей. Люди нуждались в квартирах не только для того, чтобы в них жить, но и для того, чтобы вложить в недвижимость накопленные средства и получить доход от ожидаемого роста цен на квартиры. Вскоре рынок недвижимости достиг пика. Соотношение стоимости недвижимости к стоимости аренды и доходам населения, инфляция и рост закредитованности граждан, а также ипотечный кризис в США привели к кризису 2008 года. Следствие кризиса — падение стоимости квартир. Ситуация на рынке недвижимости в 2022 году отличается от предыдущих финансовых кризисов, так как многие сферы экономики затронуты санкциями. Одна из предпринятых мер государства для стабилизации экономики — увеличение ключевой ставки, что в свою очередь влияет на ставки продуктов коммерческих банков. Рост ипотечной ставки приведёт к снижению спроса на недвижимость, и, вероятно, к уменьшению стоимости жилья. Стоит отметить, что правительство создает меры господдержки для населения, которые делают жильё доступнее за счет более низкой ставки по льготным программам.
От чего зависит ипотечная ставка?
Больше всего ставка по ипотеке зависит от ключевой ставки Центрального Банка. Ключевая ставка ЦБ — минимальный процент, под который коммерческие банки берут деньги в кредит для крупных сделок или для расчёта по депозитам, если свободных денег нет. Повышение ставки в период кризиса стабилизирует экономику и национальную валюту, а также:
делает кредиты менее привлекательными, а вклады более выгодными
«замораживает» рост экономики и производства
снижает покупательскую способность
уменьшает инфляцию
Больше ставка — больше ежемесячный платёж
Высокие ставки по кредитам затрудняют покупку недвижимости и делают ипотечные кредиты недоступными для части населения. Почему? Рассмотрим на конкретном примере. Представим, что семья планировала покупку квартиры. Сумма кредита — 10 млн. руб., средства берутся на срок 20 лет.
| Условие | Сумма ежемесячного платежа |
| • при ставке 5% (льготные программы) |
65 996 руб. |
| • при ставке 10% | 96 502 руб. |
| • при ставке 15% | 131 679 руб. |
| • при ставке 20% | 169 880 руб. |
Разница в размере ежемесячных платежей критична, при высокой ставке не все смогут позволить себе погашение ипотеки. Кроме того, у семьи есть и другие расходы: коммунальные платежи, транспорт, связь, продукты и многое другое.
Как быть, если недвижимость все же нужна?
Можно оформить выдачу ипотеки в условиях кризиса, однако стоит тщательно просчитать финансовую нагрузку. Если квартира необходима и нет возможности отложить её покупку, рассмотрите следующие варианты:
Используйте программы льготного ипотечного кредитования и специальные условия в банках
Строительство — одна из основных отраслей промышленности в России. Для её поддержки, а также для поддержки населения государство разработало специальные программы ипотеки:
Семейная ипотека. Для семей, где первый или последующий ребёнок родился с 01.01.2018 по 31.12.2023, действует пониженная ставка.
Льготная ипотека позволяет приобрести квартиру, готовый дом с земельным участком или использовать средства для строительства жилого дома на выгодных условиях.
Дальневосточная ипотека доступна для покупки недвижимости в Дальневосточном Федеральном округе РФ до 31 декабря 2030 года.
Ипотека для медицинских работников и научных работников позволяет оформить кредит для сотрудников со стажем не менее трёх месяцев на последнем рабочем месте. Заёмщик должен подтвердить статус своей текущей занятости. Важно, чтобы испытательный срок, если он есть, был уже пройден.
Льготная ипотека для IT-специалистов доступна для работников ИТ в возрасте от 21 до 50 лет включительно на дату заключения кредитного договора. Заёмщик в возрасте от 36 лет должен иметь доход с учётом НДФЛ:
— от 150 тыс. рублей — в Москве (включая муниципальные образования в её составе)
— от 120 тыс. рублей — в городах РФ с населением более 1 млн человек (кроме Москвы и муниципальных образований в её составе)
— от 70 тыс. рублей — в остальных населённых пунктах
Льготные ипотечные ставки действуют весь срок выплаты кредита.
Вложите накопленные средства в первоначальный взнос.
Чем больше будет размер первого взноса, тем меньше будет сумма кредита. Также можно использовать материнский капитал, это позволит сократить общую сумму выплат по кредиту и снизить ежемесячный платёж.
Рассмотрите разные варианты недвижимости.
Соотнесите свои возможности и потребности. Если квартиры в выбранном районе стали слишком дорогими, посмотрите похожие варианты в других районах или возьмите квартиру меньшего размера.
Рекомендации
Решение оформить ипотеку должно быть взвешенным в любые времена. Что нужно учесть?
Заранее рассчитайте свои финансовые возможности. Желательно, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше 30-50% от бюджета.
Выбирайте удобный график погашения ипотеки. Лучше выбрать больший срок кредита, но быть уверенным в своих возможностях выплачивать платёж.
Создайте «финансовую подушку». Отложите некоторую сумму денег, которая позволит вам жить и выплачивать кредит в непредвиденных ситуациях, например, при потере работы.