115 фз как разблокировать счета сбербанк
РАБОТА С БАНКОМ
4 МИН
Как избежать ограничений по 115-ФЗ с помощью сервисов банка
Если мы откроем интернет и посмотрим, что пользователи пишут о блокировках, то столкнёмся со шквалом негатива и непониманием: «За что?», «Почему я?», «Я ведь не террорист». Это понятно, потому что бизнес при блокировке счёта терпит убытки и тратит своё время на решение этой проблемы.
Банк вынужден следовать требованиям 115-ФЗ, однако он не заинтересован закрывать расчётные счета и ограничивать бизнес. Отобрали сервисы Сбера, которые помогут лучше понять этот закон и избежать ограничений.
Кратко о 115-ФЗ
115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и/или финансированию терроризма» направлен на отслеживание финансовых операций, через которые бизнес скрывает незаконный источник получения средств.
Согласно этому закону, банк обязан вовремя выявлять и предотвращать непрозрачные операции компаний. Если есть сомнения, банк обращается к предпринимателям за пояснениями и подтверждающими документами. Это называется «комплаенс-запросы» — клиент банка обязан на них отвечать. Если они игнорируются, банк может отказать в совершении последующих операций и расторгнуть договор.
Как банк помогает клиентам предупредить ограничения по счёту
Специальный раздел на сайте банка
«Как избежать ограничения операций по счёту» — отдельная страница сайта, посвящённая этой теме. Там размещены статьи, истории предпринимателей, тесты, чек-листы, памятки и полезные рекомендации для бизнеса. Пригодится, если вы уже столкнулись с трудностями или хотите проверить себя.
Бесплатные комплаенс-консультации
Предприниматели могут получить консультацию по вопросам комплаенс, даже не имея расчётного счета в Сбере, обратившись за помощью по номеру горячей линии для корпоративных клиентов 0321 доб. 6 с мобильного или 88005555777 доб. 6 с городского телефона.
Комплаенс-поддержка клиентов Сбера предусматривает:
— пояснения по 115-ФЗ и требованиям комплаенс;
— персональные рекомендации по работе в рамках 115-ФЗ;
— помощь и сопровождение в процессе сбора документов;
— дополнительную проверку перед сдачей документов по запросу банка;
— сопровождение в процессе реабилитации;
— работу с обращениями.
Комплаенс-поддержка юрлиц, не являющихся клиентами СберБизнеса, включает:
— пояснения по 115-ФЗ и требованиям комплаенс;
— общие рекомендации по ведению бизнеса в рамках 115-ФЗ.
Персональные рекомендации по 115-ФЗ
Банк регулярно мониторит операции корпоративных клиентов. Если оказывается, что какой-то из показателей мониторинга западает, банк формирует персональные рекомендации и направляет их письмом.
Рекомендации носят информационный характер и не требуют предоставления документов. Соблюдая их, можно предупредить риск блокировки.
Риск блокировки
Сервис поможет оценить, насколько прозрачна ваша деятельность для банка. Ориентируясь на показатели сервиса, вы сможете вовремя изменить модель ведения бизнеса и минимизировать риски блокировки.
Сервис «Риск блокировки» анализирует все финансовые события, а затем соотносит ваши показатели с допустимыми границами по 115-ФЗ. Результат проверки выглядит как светофор: зеленым подсвечивается верхняя граница нормы, оранжевым — то, на что стоит обратить внимание, красным — критичные показатели, которые надо срочно исправить. Основной ориентир — рекомендованные значения Банка России по 115-ФЗ.
Результат проверки можно открыть контрагентам, которые тоже пользуются этим сервисом. Сервис встроен в интернет-банк СберБизнес — ничего устанавливать дополнительно не нужно.
Комплаенс-помощник
Сервис даёт расширенный комплаенс-отчёт с анализом операций и персональными рекомендациями. Также вам доступна индивидуальная консультация с менеджером. Сервис «Комплаенс-помощник» — своего рода чек-лист, в котором видны все возможные отклонения по счёту, а персональный менеджер — гид, который помогает разобраться в отчёте и выстроить доверительные отношения с банком.
Статью актуализировали 5 сентября 2022.
115 фз как разблокировать счета сбербанк
ПО ЗАКОНУ
4 МИН
Мифы о блокировке по 115-ФЗ
Согласно 115-ФЗ, банки обязаны отслеживать операции по счетам и ограничивать те, которые соответствуют критериям сомнительных. В быту такие действия называют «блокировкой счёта». В этой статье разбираем распространённые мифы об ограничении операций по счёту. И рассказываем, как на самом деле работают банки в рамках 115-ФЗ , направленного против отмывания доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма.
Спойлер: законопослушным клиентам опасаться нечего 
Банк может ограничить любые операции по счёту без предупреждения и веских оснований
Банк анализирует уже совершенные операции клиентов. Это могут быть как абсолютно законные операции — например, покупка или продажа валюты, покупка ценных бумаг за наличные, открытие вклада на третье лицо, — так и «подозрительные» операции, предположительно связанные с легализацией доходов, полученных преступным путем.
Если характер операций по счёту вызывает вопросы, банк в обязательном порядке в разумные сроки попросит прояснить их суть. Дистанционное обслуживание счёта будет ограничено только если клиент не выйдет на связь с банком или не предоставит документы, подтверждающие реальность бизнеса. Сам счёт при этом заблокирован не будет.
Если ещё до проведения операции у банка появилось подозрение, что она совершается с целью отмывания дохода, банк может отказаться её проводить.
Такие меры не прихоть банка, а требование законодательства и нормативно-правовых актов ЦБ, которые необходимо соблюдать: в последние годы именно нарушения 115-ФЗ часто становятся причиной отзыва банковских лицензий.
Банк использует 115-ФЗ, чтобы избавиться от неугодных и неприбыльных клиентов
Для банка важен любой клиент, будь то малый бизнес или крупный монополист. К сожалению, некоторые клиенты открывают счёт только с целью проводить незаконные операции. Из-за них у банка возникают проблемы с регулятором — Центральным банком. Цель банка — поддерживать реально и добросовестно работающий бизнес, исключив своё взаимодействие с недобросовестными клиентами.
Банк может признать сомнительной любую операцию по счёту
Центробанк установил перечень признаков, по которым банки могут классифицировать операции по счёту как сомнительные или не имеющие экономического смысла. С этим перечнем банки и сверяют каждую операцию.
Например, предприниматель покупает товар по большей цене и тут же продает его по меньшей, регулярно переводит деньги со счёта предприятия на личный счёт или снимает крупные суммы наличных на прочие цели. Подозрения могут вызвать также операции, несвойственные основному виду деятельности предпринимателя (существуют коды ОКВЭД, по которым банк, госорганы и контрагенты предпринимателя определяют вид деятельности бизнеса). Если компания зарегистрирована как перевозчик, но при этом оплачивает услуги пошива одежды — у банка могут возникнуть вопросы.
Подробнее о правилах ведения безопасного бизнеса и способах выстраивания доверительных отношений с банком можно узнать в разделе «Как избежать ограничения операций по счёту»
Статью актуализировали 12 июля 2022
115 фз как разблокировать счета сбербанк
РАБОТА С БАНКОМ
5 МИН
Как снять «блокировку» счёта
У предпринимателя Александра был небольшой продуктовый магазин и нестандартное хобби. На примере его истории рассказываем, что может привести к ограничению операций по счёту и что поможет их снять.
Я торгую фермерскими продуктами, а ещё увлекаюсь реставрацией старой мебели в стиле «прованс». Однажды я решил, что хобби нужно превратить в полноценный бизнес: зарегистрировать сына в качестве ИП и вместе реставрировать мебель в пригороде недалеко от Москвы. И вот статус ИП есть, помещение арендовано, куплены все необходимые инструменты — осталось только оплатить перевозку, и можно начинать.
Все расходы на новый бизнес я оплачивал со счёта продуктового магазина.
Когда я вечером зашёл в интернет-банк, чтобы оплатить очередную доставку товаров, я увидел официальный запрос с формулировкой: «В связи с тем, что операции организации не имеют явного экономического смысла, просим предоставить подтверждающие документы».
Ответ на запрос занял у меня около 7 дней. Сначала я отнесся к этому как к формальности: подумал, что у меня реальный бизнес, поэтому блокировка счёта мне не грозит. Я направил только те документы, которые у меня были в наличии. Из-за того, что я предоставил не всё из перечня, банк ограничил работу интернет-банка. В итоге пришлось несколько раз отправлять дополнительные документы и ждать, пока счёт разблокируют.
Почему мой счёт заблокировали
После того, как я предоставил подтверждающие документы, я выяснил, что некоторые операции по счёту были признаны сомнительными:
- Много таких, которые не соответствовали заявленному виду деятельности — я оплачивал расходы бизнеса по реставрации мебели со счёта фермерского магазина.
- Я часто снимал наличные
- Коэффициент налоговой нагрузки оказался низким.
- Я переводил деньги физическому лицу.
Как снять ограничения по счёту
Вот несколько советов из моего опыта, как правильно отвечать на запрос банка:
1
Внимательно ознакомьтесь с перечнем документов, которые запрашивает банк. Если вы предоставите не всё сразу, высока вероятность, что банк ограничит работу по счёту, и вы потратите время на сбор недостающих документов и повторную отправку их в банк.
2
В запросе банки просят обосновать схему ведения бизнеса и характер платежей — не игнорируйте этот пункт. Дайте краткую характеристику предприятию, укажите информацию о налоговом режиме и уплате налогов с текущего счёта, экономический смысл операций при работе с контрагентами, указанными в запросе банка. Не забудьте сказать о наличии счетов в других банках.
3
Если какие-либо документы не ведутся или их нет, обязательно напишите об этом в пояснении к запросу.
4
Постарайтесь предоставить все документы в срок, установленный банком. Чтобы упростить себе задачу, сохраняйте любые документы, которые смогут подтвердить то, что ваша организация ведёт реальную деятельность.
ИП на «упрощенке» часто думают, что если их не обязали вести бухгалтерию, то договоры, акты и чеки хранить необязательно. Это не так.
Вот список документов, которые стоит в течение 5 лет хранить всем:
- Договор и все приложения к нему
- Документы, подтверждающие выполнение обязательств по договору
- Документы, подтверждающие факт поставки товара
- Документы, подтверждающие качество товаров
- Документы, свидетельствующие о наличии работников в организации
- Документы, подтверждающие владение (собственность, аренду или лизинг) оборудованием для ведения деятельности
Если используете типовые формы документов из сети, будьте внимательны: шаблон может предусматривать приложения и сертификаци, которых у вас нет.
С партнёрами оформляйте все виды документов, которые прописаны в договоре.
Проверить свой бизнес на соответствие нормам 115-ФЗ поможет сервис «Риск блокировки», а проконсультироваться по результатам мониторинга операций за последние 12 месяцев — «Комплаенс-помощник».
Больше статей о приостановлении дистанционного банковского обслуживания — в разделе «Как вести бизнес без блокировок по 115-ФЗ».
Статью актуализировали 20 марта 2023.
НАША ПРАКТИКА. Добились разблокировки счета (115-ФЗ)
Сбербанк заблокировал Предпринимателю счета (счет ИП и личный счет физического лица), доступ к банк-клиенту (СбербанкОнлайн и СберБизнес), удерживал на р/с крупную сумму денег, не позволял оплачивать «ипотеку» за жилье
В конце 2020 года предприниматель получил сообщение от Сбербанка о необходимости предоставления пояснений по финансово-хозяйственной деятельности. Объяснение было представлено, однако Сбербанк заблокировал Предпринимателю все счета (счет ИП и личный счет физического лица), доступ к банк-клиенту (СбербанкОнлайн и СберБизнес), удерживал на р/с крупную сумму денег, не позволял осуществлять расчеты с контрагентами. Более того банк заблокировал даже возможность дистанционно оплачивать выданный им же самим кредит за жилье. Расчеты за кредит допускались только в обслуживающем офисе банка по поручениям, оформляемым на бумажном носителе, что крайне неудобно для Клиента.
Устные и письменные обращения в банк не помогали. Контрагенты требовали оплату, партнеры отказались от сотрудничества – бизнес потерпел крах, в результате чего предприниматель был вынужден прекратить статус ИП.
За помощью предприниматель обратился в ЦПО групп. Нами проанализирована переписка с банком и документы. Поскольку причину блокировки банк сообщить отказывался – нами также проведен анализ финансово-хозяйственной деятельности на предмет выявления возможных сомнительных операций.
ЦПО групп проведена переписка с банком, которая позволила получить официальные отказы банка в реабилитации Клиента.
На основании имеющихся ответов банка и ранее поданных объяснений нами подготовлено заявление в Межведомственную комиссию Центрального Банка РФ, обоснованы неправомерные действия банка, выразившиеся в блокировке счета и отказе в реабилитации.
Нами раскрыта вся цепочка взаимоотношений контрагентов, документально подтверждена каждая финансовая операция, доказано отсутствие нарушений закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Объем приложенной документации был значителен, поэтому принято решение направить объяснение на бумажных носителях.
По тексту правового обоснования (объяснения) мы указали, какими конкретно документами подтверждаются обстоятельства, опровергающие доводы банка, на какой странице находятся доказательства, разложили закладки (дополнительно снабдив закладки пояснениями).
Учитывая невысокий процент положительных решений ЦБ РФ и объем приложенной документации, мы полагали, что получим формальный отказ ЦБ. В итоге так и произошло, ЦБ отказался принимать к рассмотрению заявление клиента по формальным основаниям, указав, что не завершена стадия переписки с банком. Юристам ЦПО групп пришлось готовить и направлять дополнительное объяснение относительно того, что все документы были приложены первоначально и указывать их место их нахождения в пакете документов.
Продуктивный результат все-таки наступил. В результате повторного рассмотрения ЦБ РФ нашего обращения принято решение об отсутствии оснований в отказе Сбербанка в проведении банковских операций с нашим Клиентом и процедура реабилитации была успешно завершена.
Рекомендуем ознакомиться с материалами нашего вебинара по вопросам блокировки счетов, а также придерживаться рекомендаций по минимизации рисков инициирования банком проверки в рамках 115-ФЗ.