На какой срок выгоднее брать ипотеку
Срок ипотеки влияет на размер ежемесячных платежей, а также на итоговую переплату. Банки готовы предоставить кредит на покупку жилья на срок до 30 лет, но многих заемщиков пугает необходимость выплачивать займ долгие годы. Эксперты спроси.дом.рф объясняют, на какой срок оформлять ипотеку, чтобы выплачивать ее было легко.
Срок ипотеки и ежемесячный платеж
Размер платежа по ипотеке зависит от нескольких факторов: первоначального взноса, срока кредита, стоимости недвижимости. При среднем уровне дохода желательно, чтобы ежемесячные взносы должны не превышали 40% от дохода заемщика. Тогда кредитная нагрузка не будет слишком высокой, а человеку не придется сильно ограничивать себя ради погашения долга.
Рассчитать комфортный ежемесячный платеж можно с помощью ипотечного калькулятора.
Если ежемесячный платеж слишком большой, его можно снизить, увеличив срок ипотеки. Важно учитывать, что при этом вырастет и переплата. При сумме кредита 6 млн под 6% годовых на 15 лет платеж составляет 50,6 тыс. рублей. Если срок увеличить до 20 лет, ежемесячные взносы станут комфортнее – 42,9 тыс. руб. При ипотеке на 25 лет платеж снизится до 38,6 тыс. руб. Если срок увеличить еще больше, ежемесячный платеж снизится несущественно – до 35,9 тыс. руб., зато переплата сильно вырастет. Обычно 20-25 лет – оптимальный срок ипотеки для комфортного ежемесячного платежа.
Срок ипотеки и переплата
Переплата по кредиту – это проценты, которые человек выплачивает банку за время пользования заемными деньгами. Ипотека обычно оформляется на много лет, поэтому переплата всегда выглядит большой. С увеличением срока кредита сумма банковских процентов тоже возрастает, но этого бояться не нужно. За время выплаты ипотеки квартира растет в цене, а деньги обесцениваются под влиянием инфляции. Поэтому фактическая переплата будет значительно ниже, чем цифры в калькуляторе.
Чтобы уменьшить переплату, можно сократить срок кредита. При этом важно найти баланс между комфортным платежом и итоговой суммой процентов. На коротких сроках ежемесячные взносы получатся слишком большими, и выплачивать кредит будет сложно.
Срок ипотеки и вероятность одобрения
Когда человек подает заявку на ипотеку, он выбирает удобный для себя срок и желаемую сумму. После этого банк проводит оценку платежеспособности заемщика и решает, кредит какого размера он может одобрить. При этом также рассчитывается допустимый размер ежемесячных платежей. Если заемщик выбрал короткий срок, банк может отказать в ипотеке, потому что кредитная нагрузка будет слишком большой.
Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки, нужно выбирать наиболее оптимальный для себя срок и соотносить размер платежей с уровнем доходов. Так банк охотнее выдаст кредит, а платить его будет комфортнее. При желании можно погашать ипотеку досрочно, снижая ежемесячный платеж или сокращая срок.
В среднем оптимальный размер ежемесячных платежей по ипотеке – до 40% дохода.
Как выбрать оптимальный срок ипотеки
Выбор оптимального срока ипотеки зависит от многих факторов: размера кредита, уровня дохода заемщика и даже психологических особенностей личности. Но главное, на что нужно ориентироваться – это комфортные ежемесячные платежи. Ипотека обычно оформляется на долгий срок, за который жизненные обстоятельства могут измениться. При увеличении доходов можно погасить кредит досрочно. Но при их снижении слишком большой ежемесячный платеж может стать неподъемным.
Главный плюс короткой ипотеки – это низкая переплата. Можно выбрать этот вариант, если у заемщика стабильная работа и высокий уровень дохода. У ипотеки с длинным сроком тоже есть преимущество: это комфортные платежи, часто сопоставимые по размеру со стоимостью аренды жилья. Например, если семья снимает квартиру, взносы по кредиту с длинным сроком будут для нее привычными и необременительными.
Таким образом, оптимальный срок погашения ипотеки – тот, при котором ежемесячные платежи комфортного размера. А для снижения переплаты можно использовать досрочное погашение. Даже минимальная сумма, которая вносится сверх обязательного платежа, поможет уменьшить переплату. Также для досрочного погашения можно использовать различные меры господдержки: налоговые вычеты за покупку недвижимости и за проценты по ипотеке, материнский капитал, выплату многодетным семьям.
Подробнее о возможностях сэкономить на банковских процентах рассказали в материале «Как досрочно погасить ипотеку?».
В каком возрасте стоит брать ипотеку?
Об этом недавно объявил Сбербанк. И это значит, что вчерашний школьник почти сразу может взять кредит и купить себе жилье. Хотя раньше ипотеку давали только с 21 года.
Среди моих знакомых ни в 21, ни даже в 23 года ипотеку не брал никто. Большинство задумались о кредите, когда окончили университет и отработали год или два, то есть после 25. Кто-то взял еще позже, потому что ипотека связана со стабильным заработком. А в 25 лет он есть не у всех: многие пробуют себя в разных сферах, работают на должностях с небольшими зарплатами ради хороших перспектив или учатся дальше. Свободных денег немного, а те, что есть, уходят на развитие, путешествия или встречи с друзьями.
Получается, что если взять ипотеку сразу после школы, то возможностей искать себя будет меньше.
Зато нужно будет постоянно думать о доходе и выбирать работу прежде всего по зарплате. Мне, например, на первом месте платили мало, зато я получила колоссальный опыт и через четыре года благодаря этому смогла устроиться на хорошую работу. С ипотекой в 18 это было бы невозможно.
Есть и другая сторона. В 18 лет человек не может трезво оценить свои возможности, а значит, велик риск, что он будет не в состоянии выплачивать кредит. И тогда у него останется два варианта: повесить его на родителей или продать квартиру из-под ипотеки и погасить долг.
В первом варианте родители вряд ли будут рады: кому хочется выплачивать очередной заем? Но и отказать своему ребенку будет сложно. И получится, что кредит платят взрослые, а владеет квартирой сын или дочь. А все эти разговоры про ответственность и финансовую грамотность — фикция.
Во втором варианте станет больше проблемных объектов — квартир с долгами и непогашенными ипотеками. Их начнут реализовывать, что затем скажется на рынке недвижимости, который снова начнет лихорадить.
А вы что думаете о снижении возраста заемщиков по ипотеке до 18 лет? Хорошо это или все-таки рано в этом возрасте брать на себя ипотечные обязательства? Во сколько лет вы взяли ипотеку и насколько осознанно это сделали? Она мешала вам развиваться или, наоборот, мотивировала? Стали бы вписываться в такое в 18?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Задать свой вопрос
Картина на обложке — Аксель Кулле, «Возвращение блудного сына»
Елена Евстратова
Во сколько лет вы взяли ипотеку и насколько осознанно это сделали? Расскажите о своем опыте:
Отредактировано
1. Рожаешь в 18
2. Выходишь замуж
3. Получаете материнский капитал
4. Используете его как первоначальный взнос за конуру в пынинке
5. Как молодая семья получате поблажки по ипотеке, вдобавок к уже имеющейся «льготной»
.
Получаем новую ячейку общества, растящую нового налогоплательщика, члены которой никуда не денутся с родного завода^W ТРЦ, ведь платить ещё 20 лет.
Алёна, великолепный план, Уолтер! Просто офигенный, если я правильно понял! Надежный, блин, как швейцарские часы!
Алёна, другой план. Вступаешь в брак в 19 лет. Партнеру 30. Оба должны быть созаемщиками. Теперь можно взять ипотеку, а раньше банк даже бы не стал рассматривать заявку. При чем вопрос интересный: выбирать власть можно с 18 лет, законные наркотики вроде алкоголя и табака тоже можно с 18, даже в армии с оружием в руках будут рады человеку с 18 лет. Да чего уж там, обычный потреб кредит на сумму ипотеки и микрозаймы можно с 18 лет. Но почему-то, когда говорим об обеспеченном недвижимостью, кредитом в 18 лет, было уместно сказать, что человек ещё толком жизнь не знает, недостаточно фин. грамотен и прочую ерунду. Всё это верно про многих и в 21, и в 25, и в 30. Ещё потом интересно взглянуть какой доле процента одобрят ипотеку в 18. Думаю, без старшего супруга/супруги и(или) поручителей банки одобрять ипотеку и не будут.
Мы с мужем взяли ипотечный кредит, когда нам было по 29 лет. Впервые задумались об этом в 25, и уже после этого копили на первоначальный взнос, меняли работы, чтобы выглядеть прилично в глазах банка, и тп.
Но ситуации бывают разные, и среди 18-летних есть те, кто вынужден работать с 15-16 лет и как-то решать вопрос с жильем в этом возрасте.
Я не вижу проблемы в том, что банк теперь готов выдавать кредит, начиная с 18 лет. В конце концов надо определиться, 18 лет — это уже совершеннолетие или нет? Если совершеннолетие, то почему такое ограничение в правах? Кроме того, возможность взять такой кредит в 18 — это не обязанность его брать. И банк не обязан его выдавать, если посчитает, что человек не сможет его вернуть. Вобщем, 18-летних уравняли в правах со «взрослыми», и ничего криминального в этом нет.
Взяла в 27 когда уже имела накопления,подушку безопасности и приличную зарплату
В 18 никогда бы в жизни не стала бы ввязываться,я тогда даже не знала на кого мне поступать и кем работать дальше,и меня ещё содержали родители,какая ипотека)считаю что какому событию нужно подойти ответственно,так как платить придется долго и исправно)
Взяла в 27, когда уже был накоплен первоначальный взнос и был стабильный заработок, который позволял не так сильно ощущать ипотеку.
Отредактировано
Возраст в этом вопросе вообще последнее дело, есть куда более важные факторы вроде карьеры, благосостояния семьи, процентной ставки, типа недвижимости и т.д.
Взял в 22 года. Осознанно пошел на это потому что условия жизни были не очень, да и на поезд повышающихся цен нужно было запрыгнуть. Ни о чем не жалею.
Сейчас некоторые уже в подростковом возрасте работают у кого даже есть свой бизнес. Для таких взять в 18 лет самое то. Но, вообще, никакой проблемы не вижу. У каждого своя голова на плечах. Если человек в 18 уже совершеннолетний, то и права у него должны быть на все, как и у других совершеннолетних, либо тогда задумываться, а реально ли человек в 18 уже совершеннолетний? Как мне кажется, сейчас молодежь в большей части взрослеет позже, в 18 только школу закончили, нет еще никакой малейшей самостоятельной жизни. Раньше в 18 человек уже был в браке и ребенок на руках, взрослели быстро, с 14-15 лет уже работали. А вот 21 год, это уже нормальный возраст для совершеннолетия в наше время.
Виктор, уголовная ответственность предусмотрена только за половое сношение и иные действия сексуального характера с лицом не достигшим 16-то летнего возврата, лицом достигшим 18 лет. Так что не вводите в заблуждение, в 17 вполне можно )
Взяла в 27, когда осознала, что хочу осесть в этом конкретном городе. К тому моменту было понимание, кто я, чего я хочу, ну и собственно как я буду выплачивать этот кредит.
Думаю, что для нынешней молодежи — поколения Z, — ипотека не особо актуальна. Шеринговая экономика, коливинги и прочие удивительные вещи.
Заметила интересную закономерность: в комментариях несколько человек взяли ипотеку в 27 лет, тут вот автор тоже в этом возрасте задумался https://journal.tinkoff.ru/kupit-ili-kopit/
Какой-то «Клуб 27» по-русски
Девка, ну, к этому возрасту человек обычно учится распоряжаться финансами, выходит на нормальную зарплату и имеет какие-то накопления на 1 взнос. И понимает, хочет ли он жить в текущем городе/заводить семью и уже под это всё берётся ипотека.
Отредактировано
В моем опыте первая ипотека была в 24, вторая в 30. Сейчас мне 38, хочется жилье побольше, но задор уже не тот и я ленюсь брать третью ипотеку. Всё еще созреваю. Так что ИМХО чем раньше, тем лучше.
Виктор, в году 12 месяцев, а не менее 9ти
Я-то в 34 взяла. Но как понимаю, это как раз возможность купить своему выросшему ребёнку квартиру в ипотеку на неплохих условиях. Т.е. платить все равно родители будут скорее всего. Но как бы ребёнок. Или частично ребёнок. Не могу представить себе много 18летних, которые с состоянии накопить на первый взнос и выплачивать ипотеку.
В 30
Убедила ставка 5,9%
Иначе низаштобы
Отредактировано
В 23.
Технически это была не ипотека, а рассрочка от застройщика на полгода (по сути под окончание вкладов, не хватало на момент подписания около 200т.р.).
Работал со 2 курса и после окончания магистратуры осенью 2015 года за 3 недели до 24-летия купил бетон по ДДУ* за честно заработанные собственные средства.
Это позволило намного увереннее себя чувствовать и среди прочего идти на рисковые переговоры с работодателями в части зарплат, рисковых условий оплаты (за % от оборота) и прочее, что позволило буквально за два с половиной года создать ещё одну такую же подушку безопасности (в рублях).
Самое интересное, что я не могу ответить на вопрос в посте как-то однозначно. Почему обязательно брать ипотеку? Почему не устраивает ликвидный вариант подальше в области хоть и далековато?
Отсутствие кредитов на мой вкус положительнейшим образом влияет на качество жизни. Ну и позволяет рисковать(речь не про рисковые фин инструменты, а скорее про время), здоровый риск и кайф от него это не менее важно.
Рад, что решил не влезать в ипотеку надолго(она теоретически могла бы мне дать ещё пару комнат, и/или локацию получше)
Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок
Первую квартиру Андрей купил в 2013 году, когда ему было 25 лет. Он получал 40 000 ₽, а квартира стоила 3 миллиона. Единственным решением была ипотека.
Срок ипотеки зависит от двух чисел: первоначального взноса и ежемесячного платежа. На взнос Андрей накопил самый минимум — 450 000 ₽. В месяц он мог отдавать банку не больше 2 /3 зарплаты — 26 000 ₽. Поэтому ипотеку пришлось брать на 30 лет.
К концу срока Андрей выплатит банку 9,5 млн — в три раза больше, чем стоит его квартира. Друзья решили, что Андрей попал в кабалу на всю жизнь. Но он задумал отличный план.
Ипотеку Андрей взял под 12% годовых. В 2020 году он рефинансировал ее под 8%, когда ставки упали. Остаток долга составил около 2,4 млн рублей, и новый платеж с учетом 23 лет ипотеки равен 19 000 ₽.
Рассылка Т—Ж о квартирах и домах
Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте раз в две недели. Бесплатно
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности
Везучие богатеют
Финансовые эксперты советуют не брать ипотеку, если ежемесячный платеж отнимает больше половины зарплаты. Говорят, вы не сможете отказывать себе во всем и через несколько лет сорветесь. Но если вам хватает амбиций и повезло с профессией, то экономить больше года не придется.
Финансовые эксперты беспокоятся не зря: если сегодня выплачивать кредит трудно, то завтра будет еще труднее. Реальные располагаемые денежные доходы, то есть доходы за вычетом коммунальных услуг и налогов, с 2013 года падали на 1—2% в год. Исключение — 2018 и 2019 годы: доходы остались на уровне 2017 года. В 2022 году они снизились на 1,4% по сравнению с предыдущим.
Основные социально-экономические показатели развития России с 2000 по 2019 год, Росстат
Инфляция обесценивает зарплаты: сегодня 50 тысяч хватает на хлеб и зрелища, а завтра — только на хлеб. Россияне беднеют.
Но не все: есть исключительно везучие люди, чья зарплата растет быстрее, чем ее обесценивает инфляция. Чтобы оценить, относитесь ли вы к их числу, подумайте:
- сколько зарабатывают лучшие в вашей профессии;
- готовы ли вы остервенело учиться и расти.
Наш герой Андрей — программист из Петербурга, его доход за два года вырос на 100%. Сначала он отдавал за ипотеку две трети зарплаты, в 2015 году — только треть. Амбиции толкают его дальше, поэтому скоро платить за кредит станет совсем просто. Андрей это понял сразу, поэтому не побоялся взять кредит, хотя сначала платил за него из последних денег.
2023 год. Средняя зарплата программиста в Петербурге — около 200 тысяч рублей, то есть Андрей увеличил доход в пять раз. С учетом рефинансирования он тратит на ипотеку менее 10% ежемесячного дохода.
Зарплата программистов в Санкт-Петербурге по данным hh.ru
Ипотека дешевеет
Андрей купил квартиру в 2013 году, и его платеж составлял 26 000 ₽. Тогда на эти деньги можно было купить 1000 буханок хлеба по 700 граммов, а сейчас — только 578.
Когда Андрей взял ипотеку, для его квартиры остановилось время: хлеб, одежда и недвижимость дорожают, а его квартира — нет.
При этом рыночная цена квартиры растет. Стоимость жилья за квадратный метр в Москве с 2013 по 2023 год выросла в среднем с 170 000 до 240 000 ₽.
В 2020 году наш герой снизил платеж до 19 000 ₽. Теперь квартира будет стоить те же 19 000 ₽ в месяц, даже если деньги так подешевеют, что на них будут печатать антиправительственные листовки.
Гиперинфляция в Германии, 1923
К концу срока вместо 2,5 млн Андрей отдаст банку 9,5 млн. Звучит жутко, если не делать поправку на инфляцию. Чем дольше Андрей отдает долг, тем более дешевые рубли перечисляет банку.
С 2015 по конец 2021 года прогрессирующая инфляция составила 33%, а с 2000 года — 529%. С момента покупки Андреем квартиры в 2013 году инфляция составила около 87%. В 2046 году при сохранении этих темпов роста его квартира будет стоить более 28 млн рублей.
Квартира зарабатывает
Платить по кредиту будет проще, потому что квартира сама зарабатывает деньги. Если вы заселитесь в нее сами, то сэкономите на аренде. Если сдадите другим, то получите их оплату.
Сначала Андрей сдавал квартиру в аренду за 17 000 рублей в месяц — эти деньги уже покрывали оплату ипотеки на две трети. И время работает на него: с каждым годом цена аренды растет, а сумма взноса по кредиту — нет.
2023 год. У Андрея однокомнатная квартира в ближнем Подмосковье, в Видном. Сейчас квартиру там можно снять в среднем за 28 000 ₽ в зависимости от состояния и ремонта. Эта цена перекрывает платеж после рефинансирования кредита и даже первоначальный платеж по ипотеке.
Деньги делают деньги
Еще одна причина, почему Андрей не стал гасить ипотеку досрочно — он научился зарабатывать, используя накопления. Проще всего положить деньги на депозит в банке и получать процент. Если ставка по вкладу 15%, а по ипотеке — 12%, то выгоднее положить деньги на счет, а не гасить кредит досрочно.
Еще больше можно заработать, если вкладывать в акции или играть на курсах валют. Если бы Андрей отдал свободные деньги в счет кредита, то сократил бы переплату на несколько тысяч. Но он купил доллары и к апрелю 2022 года увеличил накопления на 200%, заработал сотни тысяч.
200% так вырос курс доллара с января 2013 по март 2022 года
Динамика курса доллара США. Источник: «Банки-ру»
Если планируете купить квартиру в ипотеку, не тяните: накопите денег на минимальный взнос и берите кредит на долгий срок — это окупится. Вскоре платежи по кредиту станут для вас привычным, как отчисления 13% зарплаты государству.
Не пытайтесь повторить этот трюк, если рискуете потерять работу и не знаете, какой будет ваша зарплата через несколько лет. Еще такая тактика не сработает, если в экономике все изменится: рубль укрепится, инфляция притормозит, уровень жизни начнет расти. Тогда Андрей погасит ипотеку досрочно и будет прав.
2023 год. До июля 2021 года ипотеку на новостройку можно было взять под 6,5% годовых. Ставки по вкладам были немного ниже, потом сравнялись с процентом по ипотеке. В 2023 году ставка льготной ипотеки на новостройки — до 8%, семейная ипотека — до 6%. На вторичное жилье ставки во втором квартале — в среднем от 10,6 до 12% .
Ипотека
Для всех, кто планирует покупку квартиры в жилых комплексах СЗ «Андор», доступны следующие виды ипотечного кредитования:
Ипотека для семьи с ребёнком – «Семейная ипотека»
Подойдет для семей, где хотя бы один ребёнок родился после 2018 года включительно или есть ребёнок с инвалидностью. Также с января 2023 года действие программы распространяется на семьи с двумя и более детьми до 18 лет, при этом сроки их рождения не имеют значения.