1. Типы кредитов
Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определённой степени с сущностью кредитных отношений.
Структура кредита включает такие основные элементы, как кредитор, заёмщик и стоимость, которую кредитор передаёт во временное пользование заёмщику (так называемую ссуженную стоимость).
Так, по характеру передаваемой во временное пользование стоимости кредит делится на три формы.
- Товарная . Представляет собой такой кредит, при котором в долг выдаётся товар, а по истечении определённого периода возвращается товар стоимостью выше. Данная форма кредита на сегодняшний день характерна в основном для стран с низким уровнем развития кредитных отношений.
- Денежная . Самая распространённая на сегодняшний день форма кредита, которая представляет собой передачу денежных средств кредитором заёмщику на условиях платности, возвратности и срочности.
- Смешанная . Кредит выдаётся товаром, а его погашение происходит в денежном выражении, которое превышает приблизительную стоимость товара.
По основным группам заёмщиков выделяют следующие формы кредитов :
- физическим лицам (гражданам);
- юридическим лицам (компаниям, организациям).
По целям использования заёмных средств кредит делится на:
- целевой;
- общего характера (нецелевой).
Кредиты могут предоставляться в национальной или иностранной валюте .
По признаку платности кредит может быть процентным или беспроцентным.
По типу кредитора выделяют следующие формы кредитов :
- банковский, в том числе межбанковский;
- коммерческий;
- государственный;
- международный (иностранный).
Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют ещё и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, временно имеющий в своём распоряжении свободные денежные средства.
Государственный кредит — это форма займов государства у населения, юридических лиц или иностранных государств, которые совершаются для того, чтоб покрыть дефицит госбюджета или финансирования государственных расходов.
С помощью государственного кредита государство активизирует дополнительные финансовые ресурсы и может финансировать общегосударственные расходы, то есть лучше выполнять свои функции.
Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заёмщикам другой страны.
Средства для международного кредита мобилизуются на международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счёт использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций.
Наиболее распространённой формой кредита в повседневной жизни является банковский кредит . Рассмотрим его подробнее .
Банковский кредит
Классификация банковского кредита осуществляется по его базовым признакам, таким как цель его получения, срок предоставления, способ погашения и др.
По целевому назначению банковские кредиты могут быть различных видов, например: потребительский кредит, ипотечный, автокредит.
Потребительский кредит предоставляется как в форме банковского кредита (ссуды на потребительские цели), так и в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа).
Обрати внимание!
Потребительский кредит связан с кредитованием населения банками.
Потребительский кредит даёт возможность населению приобретать товары и услуги до того, как потребители будут способны их оплатить.
Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение уровня жизни людей.
По срокам кредитования банковские кредиты могут быть :
- бессрочными (до востребования);
- краткосрочными (до \(1\) года);
- среднесрочными (\(1\) –\(3\) года );
- долгосрочными.
По наличию обеспечения кредиты делятся на:
- необеспеченные (бланковые);
- обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные).
Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: ипотечный, ломбардный, автокредит и др.
Ипотечный кредит — это предоставление денежных средств на условиях, характерных для кредита, под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).
Этот кредит предоставляется в основном на длительные сроки.
Иначе говоря, ипотечный кредит является долгосрочным кредитом , который предоставляется для приобретения недвижимости. Приобрести можно:
- землю;
- производственные помещения с землёй;
- частные дома с землёй;
- приватизированные квартиры;
- строящиеся квартиры.
Ломбардный кредит — краткосрочный кредит в денежной форме под залог легкореализуемого движимого имущества (как правило, ювелирных украшений).
В качестве залога могут выступать:
- ценные бумаги, депонированные в банке;
- драгоценные металлы;
- разные товары (для организаций/предприятий банк принимает товары в залог);
- автомобили;
- антиквариат;
- дорогостоящая одежда, например, мех (такой кредит называется вещным);
- посуда;
- мебель;
- бытовая техника в рабочем и хорошем состоянии.
Автокредит является целевой ссудой.
Цель предоставления средств определена сразу — это покупка автомобиля, и потратить деньги на другие цели у клиента не получится, поскольку перечисление средств на его банковский счёт, а тем более предоставление кредита наличными, не предполагается.
При автокредите банки принимают в залог приобретаемое авто.
По размерам кредиты подразделяются на мелкие, средние, крупные.
По форме предоставления различаются:
- разовые кредиты;
- кредитная линия;
- овердрафт.
По способу погашения выделяют:
- кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом).
- кредиты, погашаемые частями (долями) в течение всего срока действия кредитного договора.
Среди способов погашения кредита выделяют также:
- аннуитетный;
- дифференцированный.
Аннуитетное погашение — это погашение долга равными долями.
В таком случае заёмщик уплачивает ежемесячно равный по сумме платёж, который включает в себя сумму начисленных процентов по кредиту и сумму основного долга.
Аннуитетный платёж рассчитывается с использованием сложного процента.
Дифференцированное погашение — это погашение платежами, понижающимися от остатка.
Это платёж, который предполагает выплату всей суммы основного долга равными частями, которые увеличиваются на проценты, начисленные на остаток основного долга.
Следовательно, при оформлении кредита клиенту необходимо обращать внимание не только на размер процентной ставки, но также и на другие детали, например, на тип платежей по кредиту.
Липсиц, И. В. Финансовая грамотность. Материалы для учащихся. 8–9 классы. Серия: Учимся разумному финансовому поведению / И. В. Липсиц, О. И. Рязанова. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2016. — 352 с.
Райзберг, Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 512 с. (Библиотека словарей «ИНФРА-М»)
Какие есть кредиты
- О центре
- Информация о центре
- Руководство
- Структура
- Контакты
- Сведения об образовательной организации
- Наши мероприятия
- Закупки
- Государственное задание
- Противодействие коррупции
- Инфекционные и паразитарные заболевания
- Неинфекционные заболевания
- Вакцинация
- Дезинфекция
- Здоровый образ жизни
- Грамотный потребитель
- Здоровое питание
- Нацпроект “Демография”
- Тематические подборки
- Всемирные дни
- Лаборатория здорового питания
- Виды деятельности
- Производственная среда и здоровье
- Инструкции
- Новости
- Лаборатория здорового питания
- О разделе “Бизнесу”
- История санитарного просвещения
- История Центра
- Интересные факты из истории
- Коллекция
- Видеолекторий
- Видеоэкскурсии
- Инфографика
- Буклеты
- Брошюры
- Памятки
- Анимации
- Интерактив
- Видео
Типы банковских кредитов
Типы банковских кредитов
Кредиты можно разделить по:
- видам заемщиков (компании, банки, физические лица);
- размерам;
- срокам (кратко-, средне- и долгосрочные);
- обеспечению (требующие или не требующие залога);
- методам погашения (долями или единовременно);
- целям;
- видам процентных ставок (плавающие или фиксированные, с процентными каникулами или без).
Это, далеко не полный список. Но есть несколько самых опасных для заемщика параметров:
Валюта кредита
Как правило, кредиты в иностранной валюте (доллар, евро, фунт, франк) имеют процентные ставки намного ниже, чем рублевые.
Но дешевый ипотечный кредит на 20 лет в швейцарских франках привлекателен только в том случае, если вы работаете в российском представительстве швейцарской компании, выплативающей вам зарплату в этой валюте и подписавши с вами трудовой контракт на 20 лет. Если же вы получаете рублевую зарплату, то курсовые колебания на протяжении кредитного срока обязательно вас неприятно удивят. И, скорее всего, не единожды. Падение курса рубля к франку в 2–3 раза во столько же раз увеличит ваши платежи по кредиту. А если они и до этого составляли, скажем, 35% ваших доходов, то для выплаты кредита потребуется реструктуризация. На нее банки идут очень неохотно, и с высокой вероятностью в этом сценарии вам придется расстаться с заложенной по кредиту недвижимостью.Виды процентных ставок
Обычно ставка устанавливается на весь срок действия кредита. Но бывают и плавающие ставки, привязанные к меняющейся ставке кредитов, по которой банки кредитуют друг друга в России (МосПрайм), на Лондонской бирже (Libor) или в Европе (Euribor). Как правило, в этом случае проценты по кредиту ниже. Но заемщик принимает на себя дополнительный риск: если финансовая система окажется в кризисе, как в 2008–2009 годах, плавающие ставки могут сильно вырасти.
Залог
Кредиты могут выдаваться под залог (приобретаемая недвижимость или автомобиль) или без залога – потребительские кредиты в узком смысле слова. Иногда банки называют потребительские кредиты «кредитами на неотложные нужды». Они выдаются на меньший срок и под более высокие процентные ставки.
Кредитные карты и карты с овердрафтом
Формально это разные инструменты, но для потребителя они очень схожи, так как оба дают возможность тратить больше денег, чем имеется на банковском счете. У таких карт почти всегда есть лимит, на погашение овердрафта автоматически направляются зачисленные на текущий счет средства. Если возникла просрочка, деньги идут сначала на уплату комиссии за овердрафт и только потом на проценты по нему и погашение основной суммы долга. У разных карт разных банков могут быть разные условия и «подводные камни». При этом банки часто предоставляют льготный период, в течение которого не начисляются проценты за использование кредита, этим можно выгодно пользоваться. Нужно обязательно, причем, очень внимательно, прочитать договор и разобраться в нем, чтобы не переплачивать лишнее за пользование кредитными средствами.
Экспресс-кредиты
Решения о выдаче таких кредитов банк принимает почти моментально. Как правило, они выдаются в местах покупок – например, при приобретении бытовой техники, мебели, пластиковых окон или туристической путевки. Банк получает минимум информации о заемщике, иногда только паспортные данные. Поэтому при выдаче таких кредитов его риски наиболее высоки, и у таких кредитов самые высокие процентные ставки. В итоге вы можете заплатить за товар гораздо больше, чем заплатили бы без использования кредита.
Виды кредитования
Кредитование — это процесс предоставления кредитором денежных либо материальных ресурсов заемщику во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности. В зависимости от вида ссужаемых ресурсов, состава участников сделки, целей кредита, направлений использования и источников возврата можно выделить следующие виды кредитования:
1. Коммерческое кредитование. Осуществляется одним предприятием в отношении другого в форме аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки платежа за товар, работу или услугу с оформлением векселя или договора.
2. Бюджетное кредитование. Это понятие характеризует процесс предоставления бюджетных средств бюджету бюджетной системы, внебюджетному фонду, юридическому лицу, в том числе иностранному, а также правительству другого государства. Выступая особой формой бюджетного финансирования, бюджетное кредитование не отражает расходы бюджета в соответствии с бюджетной классификацией, а относится на уменьшение источников финансирования дефицитов бюджетов. В отличие от прочих видов кредитования его целью является не получение кредитором прибыли, а оказание стимулирующего воздействия на субъектов экономики. К основным его видам относятся бюджетные кредиты юридическим лицам; кредиты бюджетам бюджетной системы РФ и внебюджетным фондам (например, на пополнение остатков средств на едином счете бюджета); государственный финансовый кредит и государственный экспортный кредит.
3. Банковское кредитование. Представляет собой процесс предоставления денежных средств населению и юридическим лицам на потребительские цели или с целью поддержания и расширения производства. Основными видами банковских кредитов для физических лиц являются потребительские кредиты, ипотечные кредиты и автокредиты. Кредитование юридических лиц может осуществляться в виде разового кредита, овердрафта, кредитной линии, вексельного кредита, коммерческой ипотеки, инвестиционного кредита. Если последний предоставляется заемщику несколькими банками, говорят о синдицированном кредите. Специфическими видами кредитования юридических лиц в банках являются лизинг, факторинг и форфейтинг. Также кредит может предоставляться одним банком другому на рынке МБК – в таком случае он называется межбанковским.
4. Кредитование Центральным Банком коммерческих банков осуществляется с целью пополнения их ресурсной базы. Сюда относятся кредиты овернайт, внутридневные кредиты, аукционные кредиты, субординированные кредиты и т.д.
5. Кредитование небанковскими финансовыми посредниками физических и юридических лиц по аналогии с банковским осуществляется на потребительские или производственные цели. В качестве кредитора здесь выступают микрофинансовые и микрокредитные компании, кредитные кооперативы, ломбарды, лизинговые, факторинговые и форфейтинговые компании и иные финансовые посредники, имеющие право кредитовать население в той или иной стране. В зависимости от типа кредитора такие кредиты могут быть выданы в форме займов, договора лизинга, факторинга или форфейтинга и т.д.
6. Международное кредитование представляет собой вид кредитования, при котором один из участников сделки (кредитор либо заемщик) является субъектом иностранного государства. Видами международных кредитов являются международные коммерческие кредиты, международные банковские кредиты, межгосударственные (правительственные) кредиты, кредиты международных и валютно-финансовых организаций (МВФ и т.д.).
Какие бывают виды кредитов
В Украине работают более 60 банков и несколько небанковских учреждений, предоставляющих услуги по кредитованию. И каждая из таких организаций пытается найти маркетинговый подход и отделить кредитные предложения от конкурентов. Следовательно, украинцы могут встретить на рынке кредиты на приобретение бытовой техники, ремонт, покупку авто или квартиры.
На первый взгляд, может показаться, что разобраться в таком разнообразии кредитных предложений невозможно. Хотя во многих случаях речь идет об одном и том же кредитном продукте. По крайней мере с точки зрения законодательства и общепринятой в мире классификации кредитных продуктов. Попробуем разобраться, какими же все же бывают кредиты.
Виды кредитов
Разумеется, существует несколько способов классифицировать кредиты. Заемщик, скорее всего, в первую очередь обратит внимание на ставку и срок кредитования, однако эти параметры не имеют никакого значения и не влияют на виды кредитования. Прежде всего следует учитывать категорию заемщика: частное лицо или компания. А также наличие залога – с этой точки зрения все займы можно разделить на беззалоговые (бланковые) и залоговые.
В отличие от бланковых, залоговые виды банковских кредитов требуют передачи в залог кредитора определенного имущества. В теории таким имуществом может быть что угодно, но на практике финучреждения предпочитают высоколиквидные активы. То есть тем, которые относительно легко можно продать, получив «живые» деньги и не теряющие стоимость. По крайней мере, очень сильно.
У бизнеса в этом смысле есть определенные преимущества перед обычными людьми. Они могут передать в залог производственное оборудование, любой транспорт, ценные бумаги или даже сырье, используемое при производстве, или готовую продукцию на складе. Для частных клиентов возможности ограничиваются недвижимостью, в том числе земельными участками и частными домами и автомобилями. Да, банк может взять в залог и ценные бумаги и даже депозиты, но по понятным причинам такие предложения не пользуются спросом у самих заемщиков.
Потребительский кредит
Если возвращаться к разделу кредитов по типу заемщика, все кредиты, как залоговые, так и беззалоговые, выдаваемые частным клиентам, являются потребительскими. Украинское законодательство дает достаточно четкое определение: потребительский кредит – это средства, предоставляемые потребителю на приобретение товаров для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Большинство базовых вопросов предоставления таких кредитов в Украине регулирует закон О потребительском кредитовании. Его главная задача – защитить обычных украинцев, не имеющих профильного образования, от возможных злоупотреблений со стороны кредиторов. Именно здесь выписаны требования к рекламе, ограничения по коллекторской деятельности и т.д.
Потребительский кредит предоставляется только физическим лицам
Как уже, очевидно, понятно, потребительский кредит может предоставляться только частным лицам и только для удовлетворения собственных потребностей. Но последние могут быть совершенно разными. Следовательно, кредит в несколько миллионов гривен на приобретение дома такой же «потребительский», как и заем в пару тысяч гривен наличными до зарплаты. Это важно понимать, чтобы иметь возможность защищать свои права. Заемщик, купивший электрочайник в кредит, защищен законом в той же степени, что и заемщик, купивший в кредит квартиру.
Коммерческий кредит
В отличие от уже упомянутых видов кредитования, коммерческий кредит не имеет никакого отношения к банку. Очень часто можно встретить мнение, что речь идет о любом займе для юридического лица. На самом деле коммерческий кредит – это товарный кредит, в котором кредитором и заемщиком выступают две компании: продавец и покупатель.
Коммерческий кредит предоставляется покупателю
Для простоты понимания сущности коммерческого кредита его можно сравнить с рассрочкой. Но в случае с коммерческим кредитом чаще всего речь идет не об оплате частями, а об отсрочке платежа. Скажем, производитель молока поставляет супермаркету грузовик продукции. Магазину трудно рассчитаться за нее, ведь он еще не продал молоко покупателям, поэтому в таких случаях часто используется механизм товарного кредита. При этом продавец получает оплату за поставленный товар спустя время, четко определенное в соглашении.
В то же время, этот термин никогда не применяется к потребительским кредитам. Не важно, идет ли речь о залоговом или беззалоговом кредите.
Ипотечный кредит
Наверное, каждому приходилось слышать об ипотечных кредитах. Но большинство не совсем корректно применяет этот термин, считая, что ипотечный кредит – это ссуда на приобретение жилья. Также очень часто такие кредиты называют просто словом ипотека, хотя и такая практика не корректна.
Во-первых, следует понимать, что ипотечным кредитом называется ссуда, залогом по которой выступает недвижимое имущество: земельный участок, квартира, дом, коммерческое помещение и т.д. Причем совершенно неважно, хочешь ли ты приобрести квартиру, или получаешь деньги в кредит под залог жилья, которое уже давно является твоей собственностью – в обоих случаях это будет ипотечный кредит.
Во-вторых, ипотека – это не кредит. А именно договор залога. Он оформляется параллельно с кредитным договором и описывает права и обязанности сторон по распоряжению залоговым имуществом (квартирой) на весь срок кредитования. Такой документ обязательно оформляется у нотариуса, который вдобавок налагает запрет на продажу залогового имущества и вносит запись об этом в реестр недвижимого имущества.
Инвестиционный кредит
Инвестиционный кредит вряд ли можно называть отдельным видом кредитования. Ведь речь идет скорее о целевом назначении кредитных средств, чем о конкретных характеристиках займа. Да, такие кредиты выдаются только на предпринимательские цели, обычно характеризуются низкой ставкой и очень долгим сроком возврата. Но это не железное правило: когда стоимость денег растет, например, из-за монетарной политики центробанка, даже инвестиционные кредиты могут стоить очень дорого.
Микрозайм
Так же и микрозайм не является законодательно урегулированным термином. Хотя речь идет о небольших, в несколько тысяч гривен, кредитах на очень короткие сроки. Иногда даже несколько дней. Банки довольно редко прибегают к выдаче микрозаймов из-за высокой рисковости такого продукта с точки зрения возвратности средств. В большинстве случаев такие ссуды выдают небанковские микрофинансовые организации. И при прочих равных лучше не пользоваться такими кредитными предложениями из-за их чрезвычайной дороговизны.
Где можно взять кредит
Никаких проблем с ответом на вопрос, где можно взять кредит, сейчас нет. Да, после начала войны большинство кредиторов полностью остановили кредитование. Но сейчас никаких сложностей с получением кредита нет. Кредиты на авто, беззалоговые кредиты наличными, микроссуды и даже ипотечные кредиты – все это можно без проблем оформить в банках и МФО.
Где можно взять кредит во время военного положения
Военное время, конечно, влияет на кредитную практику. Многие кредиторы сократили максимальные суммы кредитов, увеличили авансовые взносы для залоговых кредитов вроде автомобильных и кредитов под залог недвижимости. Все без исключения повысили ставки, но, несмотря на эти тренды, оформить кредит можно почти в любом банке.