Как посчитать переплату по кредиту
Многие берут кредиты на ремонт, покупку машины или бытовой техники, на развитие бизнеса или обучение, на отпуск или погашение другого займа. Но не все понимают, какова стоимость кредита и как начисляются проценты. Об этом – в нашей статье.
- Для чего знать стоимость кредита
- Что включает в себя переплата по кредиту
- Расчет переплаты пошагово
- Пример при аннуитете
- Пример по дифференцированным платежам
Большинство россиян хотя бы раз в жизни занимало деньги. Ведь далеко не всегда можно позволить себе крупную покупку за собственные средства. И тогда на помощь приходят кредиты.
Наилучшие предложения уже рядом: в форме ниже вы можете подобрать комфортную сумму и здесь же отправить заявку в банк.
Для чего знать стоимость кредита
По статистике, в первую очередь россияне тратят деньги на продукты и оплату жилищно-коммунальных услуг, потом — на покупку бытовых товаров. Выплата долговых обязательств в этом списке — лишь четвертая.
Из-за недостаточной финансовой грамотности заемщик может просрочить выплату и испортить кредитную историю. Поэтому важно разобраться в методиках расчета.
Что включает в себя переплата по кредиту
Существует два основных способа начисления процентов по займу:
- аннуитетный;
- дифференцированный.
Аннуитетный – самый распространенный способ расчетов с банками. При таком графике погашения размер ежемесячного платежа одинаковый, но тело долга сокращается неравномерно.
При дифференцированном графике основной долг делится на равные доли, а проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму. С каждым месяцем размер выплаты банку уменьшается.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница
Чтобы вычислить переплату, достаточно перемножить сумму ежемесячного платежа с числом месяцев в графике и вычесть из полученного ответа размер основной задолженности.
Расчет переплаты пошагово
Как самостоятельно рассчитать проценты и не ошибиться? Сама формула расчета не очень сложная. При этом значение имеет то, по какой ставке рассчитывается конечный ответ – годовой или месячной.
Расскажем, чем руководствуются банки при назначении процентной ставки.
На ее размер влияют следующие факторы:
- сумма займа – чем она больше, тем меньше процентная ставка;
- срок кредитования – чем больше срок, тем ставка выше;
- отсутствие подтвержденных сведений о доходах – в лучшем случае сделает кредит намного дороже;
- наличие у заемщика зарплатной карты банка – таким клиентам предложат наиболее выгодные условия.
Пример при аннуитете
При аннуитетной схеме тело кредита и проценты за указанный в договоре срок суммируют и делят на равные доли.
То есть заемщик на протяжении всего срока кредитования каждый раз переводит на счет банка одну и ту же сумму. Такая схема понятна и удобна. Однако клиент в первоочередном порядке погашает проценты, а основной долг – во вторую очередь.
Особенность аннуитетного займа в том, что при досрочном погашении должник выигрывает совсем немного (если только не сделает это в самом начале срока). Поскольку первую половину срока тело долга сокращается очень медленно, и лишь к концу ускоряется
Аннуитетный платеж можно рассчитать по формуле:
P = S x (r x (1+r) n ) / ((1+r) n – 1),
где S – сумма долга, r – месячная процентная ставка, а n – срок, на который получен займ (в месяцах).
К примеру, вы взяли в оформили в банке заем на 100 тысяч рублей под 6% годовых на 2 года. Воспользуемся формулой и определим сумму платежа.
100 000 * 0,005 * (1 + 0,005) 24 / ((1 + 0,005) 24 – 1) = 4434 рубля.
Сверх долга придется заплатить: 4434* 24 – 100 000 = 6419 рублей (6,4%)
Пример по дифференцированным платежам
При такой схеме долг будет сокращаться равномерно, а проценты также будут таять с каждым месяцем, поскольку начисляются они на остаток долга.
Дифференцированные платежи рассчитываются следующим образом:
где b – сумма основного платежа, S – тело кредита, n – срок, на который он выдан (в месяцах). Чтобы вычислить проценты, нужно остаток займа на нужный период умножить на процентную ставку за год и поделить на 12:
где p – проценты по остатку долга, Sn – остаток долга, P – процентная ставка в годовом выражении.
Остаток задолженности вычисляется следующим образом:
где n – число прошедших периодов.
Если рассчитать предыдущий пример по дифференцированной схеме: каждый месяц долг будет сокращаться на 4167 рублей, а итоговая переплата составит 5750 рублей (5,75%).
Когда переплата будет выше
Как видно из приведенных примеров, аннуитетный график погашения всегда будет обходиться заемщику дороже. В данном случае разница составила почти 4% от суммы долга. Однако все зависит от конкретных исходных данных.
Главное, что нужно знать – независимо ни от чего дифференцированный способ всегда будет немного дешевле, чем его оппонент. Это заложено самой природой математики.
Как можно уменьшить переплату по кредиту
При дифференцированной системеы можно сэкономить, если погашать долг досрочно. Однако банки чаще всего предлагают аннуитетную систему выплат. Процентная ставка в каждом отдельном случае будет индивидуальной — мы советуем внимательно изучить условия договора перед тем, как его подписать.
Предварительный расчет условий можно сделать с помощью кредитного калькулятора, и на основании этих данных принять решение.
Преимущества кредитных программ Совкомбанка
В Совкомбанке — большой выбор кредитных программ для заемщиков. Их можно разделить на три основные категории.
Во-первых, это займы наличными. Сюда входят 7 программ, адаптированных под любые возможности заемщика.
К примеру, для тех, кому нужны деньги в день обращения, предусмотрен «Экспресс-кредит». Чтобы получить его, нужен только паспорт.
В эту же категорию входят кредиты с обеспечением, предусматривающие значительно большие суммы. На эти программы распространяется наиболее выгодная для заемщика процентная ставка.
Ипотечные и автопрограммы разработаны таким образом, чтобы предложить заемщикам наиболее оптимальные условия кредитования с минимальной переплатой.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период без переплат.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. А если платить больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же , как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.
Важное о кредитах и кредитной истории
В нашей рассылке. Подпишитесь, чтобы не пропустить свежие статьи на почту
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальностиКакие данные нужны для расчета платежа по кредиту
Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.
Как можно посчитать ежемесячный платеж
В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор». Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.
Пример расчета кредита: 300 тысяч под 15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 ₽
Реальный размер платежа может отличаться от того, что вы получили в кредитном калькуляторе: итоговый платеж может меняться в зависимости от количества дней в каждом отдельно взятом периоде и дней в году.
В экселе. Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа есть функция ПЛТ (английская версия — PMT). Введем те же данные из примера.
- 15%/12 — ежемесячная процентная ставка;
18 — количество платежей;
−300000 — сумма задолженности, то есть основной долг по кредиту.
В результате получается та же сумма ежемесячного платежа — 18 715,44 ₽.
Расчет в отделении банка. Часто еще до оформления кредита можно обратиться в отделение банка или позвонить по номеру горячей линии, чтобы узнать, на каких условиях предоставляется кредит и каким может быть ежемесячный платеж. При этом информация до официальной заявки на кредит может отличаться от одобренной — и сумма кредита, и процентная ставка. А от этого будет зависеть ежемесячный платеж.
Самостоятельный расчет по формуле. Самостоятельно рассчитать примерный размер платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, не так сложно. Ниже разберем каждый из типов расчета подробно.
Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж
Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.
Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:
Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.
А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:
Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.
Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.
Количество платежей равно количеству месяцев — 18.
Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:
- 0,0125 × (1 + 0,0125) 18 / ((1 + 0,0125) 18 − 1) = 0,062385
Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:
300 000 × 0,062385 = 18 715,44 ₽ — в точности как в кредитном калькуляторе.Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж
Тонкость дифференцированного платежа в том, что он меняется каждый месяц. Он считается по формуле:
Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.
- Часть основного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 ₽
Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц.
Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.
Чаще всего банки используют формулу с ежедневным начислением процентов:
Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.
- Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 ₽
Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 ₽ (16 666,67 ₽ основного долга + 3698,63 ₽ процентов).
Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 ₽ (300 000 ₽ долга − 16 666,67 ₽ основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.
Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 ₽.
Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 ₽ (16 666,67 ₽ основного долга + 3609,59 ₽ процентов).
Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали
Как составить график платежей
Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.
Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.
Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.
При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 ₽.
В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.
Сначала считаем проценты:
- Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году
Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 ₽ — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 ₽ − 3698,63 ₽ = 15 016,81 ₽.
Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 ₽ − 15 015,81 ₽ = 284 983,19 ₽.
Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день: 284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 ₽.
На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 ₽ (18 715,44 − 3630,61).
Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.
График выплаты кредита с аннуитетными платежами
Номер платежа Сумма платежа Сумма в погашение тела кредита Сумма платежа в погашение процентов Остаток долга 1 18 715,44 15 016,81 3698,63 284 983,19 2 18 715,44 15 084,83 3630,61 269 898,37 3 18 715,44 15 387,92 3327,51 254 510,44 4 18 715,44 15 473,04 3242,39 239 037,40 5 18 715,44 15 670,17 3045,27 223 367,24 6 18 715,44 16 053,39 2662,05 207 313,85 7 18 715,44 16 074,31 2641,12 191 239,53 8 18 715,44 16 357,69 2357,75 174 881,84 9 18 715,44 16 487,49 2227,95 158 394,35 10 18 715,44 16 762,63 1952,81 141 631,73 11 18 715,44 16 911,09 1804,35 124 720,64 12 18 715,44 17 126,53 1588,91 107 594,11 13 18 715,44 17 388,93 1326,50 90 205,18 14 18 715,44 17 566,25 1149,19 72 638,93 15 18 715,44 17 819,89 895,55 54 819,04 16 18 715,44 18 017,06 698,38 36 801,98 17 18 715,44 18 246,59 468,85 18 555,40 18 18 768,91 18 555,39 213,51 0 График выплаты кредита с аннуитетными платежами
Первый платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 15 016,81 Сумма платежа в погашение процентов 3698,63 Остаток долга 284 983,19 Второй платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 15 084,83 Сумма платежа в погашение процентов 3630,61 Остаток долга 269 898,37 Третий платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 15 387,92 Сумма платежа в погашение процентов 3327,51 Остаток долга 254 510,44 Четвертый платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 15 473,04 Сумма платежа в погашение процентов 3242,39 Остаток долга 239 037,40 Пятый платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 15 670,17 Сумма платежа в погашение процентов 3045,27 Остаток долга 223 367,24 Шестой платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 16 053,39 Сумма платежа в погашение процентов 2662,05 Остаток долга 207 313,85 Седьмой платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 16 074,31 Сумма платежа в погашение процентов 2641,12 Остаток долга 191 239,53 Восьмой платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 16 357,69 Сумма платежа в погашение процентов 2357,75 Остаток долга 174 881,84 Девятый платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 16 487,49 Сумма платежа в погашение процентов 2227,95 Остаток долга 158 394,35 Десятый платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 16 762,63 Сумма платежа в погашение процентов 1952,81 Остаток долга 141 631,73 Одиннадцатый платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 16 911,09 Сумма платежа в погашение процентов 1804,35 Остаток долга 124 720,64 Двенадцатый платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 17 126,53 Сумма платежа в погашение процентов 1588,91 Остаток долга 107 594,11 Тринадцатый платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 17 388,93 Сумма платежа в погашение процентов 1326,50 Остаток долга 90 205,18 Четырнадцатый платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 17 566,25 Сумма платежа в погашение процентов 1149,19 Остаток долга 72 638,93 Пятнадцатый платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 17 819,89 Сумма платежа в погашение процентов 895,55 Остаток долга 54 819,04 Шестнадцатый платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 18 017,06 Сумма платежа в погашение процентов 698,38 Остаток долга 36 801,98 Семнадцатый платеж Сумма платежа 18 715,44 Сумма в погашение тела кредита 18 246,59 Сумма платежа в погашение процентов 468,85 Остаток долга 18 555,40 Восемнадцатый платеж Сумма платежа 18 768,91 Сумма в погашение тела кредита 18 555,39 Сумма платежа в погашение процентов 213,51 Остаток долга 0 При дифференцированном платеже проценты в первом месяце будут такими же — 3698,63 ₽. Дальше же принцип расчета процентов аналогичен, а сумма основного долга будет каждый месяц уменьшаться равномерно — на 16 666,67 ₽ (300 000 / 18). Ежемесячный платеж будет складываться из этих двух сумм.
В результате в первые месяцы платеж будет больше, чем при аннуитетном способе, а итоговая переплата будет меньше.
График выплаты кредита с дифференцированными платежами
Номер платежа Сумма платежа Сумма в погашение тела кредита Сумма платежа в погашение процентов Остаток долга 1 20 365,30 16 666,67 3698,63 283 333,33 2 20 276,26 16 666,67 3609,59 266 666,67 3 19 954,34 16 666,67 3287,67 250 000,00 4 19 851,60 16 666,67 3184,93 233 333,33 5 19 639,27 16 666,67 2972,60 216 666,67 6 19 248,86 16 666,67 2582,19 200 000,00 7 19 214,61 16 666,67 2547,95 183 333,33 8 18 926,94 16 666,67 2260,27 166 666,67 9 18 789,95 16 666,67 2123,29 150 000,00 10 18 515,98 16 666,67 1849,32 133 333,33 11 18 365,30 16 666,67 1698,63 116 666,67 12 18 152,97 16 666,67 1486,30 100 000,00 13 17 899,54 16 666,67 1232,88 83 333,33 14 17 728,31 16 666,67 1061,64 66 666,67 15 17 488,58 16 666,67 821,92 50 000,00 16 17 303,65 16 666,67 636,99 33 333,33 17 17 091,32 16 666,67 424,66 16 666,67 18 16 858,45 16 666,67 191,78 0 График выплаты кредита с дифференцированными платежами
Первый платеж Сумма платежа 20 365,30 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 3698,63 Остаток долга 283 333,33 Второй платеж Сумма платежа 20 276,26 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 3609,59 Остаток долга 266 666,67 Третий платеж Сумма платежа 19 954,34 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 3287,67 Остаток долга 250 000,00 Четвертый платеж Сумма платежа 19 851,60 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 3184,93 Остаток долга 233 333,33 Пятый платеж Сумма платежа 19 639,27 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 2972,60 Остаток долга 216 666,67 Шестой платеж Сумма платежа 19 248,86 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 2582,19 Остаток долга 200 000,00 Седьмой платеж Сумма платежа 19 214,61 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 2547,95 Остаток долга 183 333,33 Восьмой платеж Сумма платежа 18 926,94 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 2260,27 Остаток долга 166 666,67 Девятый платеж Сумма платежа 18 789,95 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 2123,29 Остаток долга 150 000,00 Десятый платеж Сумма платежа 18 515,98 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 1849,32 Остаток долга 133 333,33 Одиннадцатый платеж Сумма платежа 18 365,30 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 1698,63 Остаток долга 116 666,67 Двенадцатый платеж Сумма платежа 18 152,97 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 1486,30 Остаток долга 100 000,00 Тринадцатый платеж Сумма платежа 17 899,54 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 1232,88 Остаток долга 83 333,33 Четырнадцатый платеж Сумма платежа 17 728,31 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 1061,64 Остаток долга 66 666,67 Пятнадцатый платеж Сумма платежа 17 488,58 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 821,92 Остаток долга 50 000,00 Шестнадцатый платеж Сумма платежа 17 303,65 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 636,99 Остаток долга 33 333,33 Семнадцатый платеж Сумма платежа 17 091,32 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 424,66 Остаток долга 16 666,67 Восемнадцатый платеж Сумма платежа 16 858,45 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 191,78 Остаток долга 0 Какой тип платежа выбрать
Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.
При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, то есть равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.
Банк вправе отказать пересчитать платежи с аннуитетных на дифференцированные, но можно просто гасить кредит досрочно. Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой.
Как рассчитать платеж по кредиту: способы снизить сумму и проверить банк
МОСКВА, 10 дек — РИА Новости. Беря кредит, важно учитывать не только базовую процентную ставку, но и сумму регулярных взносов, и его полную стоимость. Как самостоятельно рассчитать ежемесячный платеж с помощью таблиц, онлайн-калькулятора и формул, чтобы выбрать наиболее выгодные условия займа — в материале РИА Новости.
Из чего состоит полная сумма кредита
Полная сумма кредита (ПСК) — это реальная цена займа. Она отражает все затраты, которые клиент обязан возместить банку.
Как посчитать, какой кредит выдержит ваша компания: пошаговая инструкция для бухгалтера
Взгляд в будущее бизнеса — забота собственника компании. А работа бухгалтера — отражать те факты хоздеятельности, которые уже произошли. Но если бизнес совсем небольшой, а финансиста в штате нет, то к кому начальство пойдет с вопросом: «А потянем ли мы кредит?» Конечно, к бухгалтеру. Расскажем, как быстро и просто прикинуть размер посильного кредита, не вдаваясь в дебри финансового анализа.
Взгляд в будущее бизнеса — забота собственника компании. А работа бухгалтера — отражать те факты хоздеятельности, которые уже произошли. Но если бизнес совсем небольшой, а финансиста в штате нет, то к кому начальство пойдет с вопросом: «А потянем ли мы кредит?» Конечно, к бухгалтеру. Расскажем, как быстро и просто прикинуть размер посильного кредита, не вдаваясь в дебри финансового анализа.
Итак, вашему руководителю поступило спецпредложение из банка: взять кредит в размере 3 млн рублей по ставке 10% на 3 года. Давайте разбираться, сможет ли ваша компания этот кредит осилить.
Шаг 1. Узнаем, сколько придется платить по кредиту
Платежи по кредиту бывают 2 видов:
- дифференцированные: когда тело кредита погашается равными суммами, а проценты начисляются на остаток. Первый платеж по такому кредиту — самый большой. А затем, по мере того, как уменьшается сумма долга, процентов уплачивается все меньше и меньше.
- аннуитетные: когда платеж каждый месяц одинаковый, но меняется его внутренняя структура. В первые месяцы большая доля суммы платежа приходится на проценты по кредиту, а ближе к концу срока — на тело кредита.
В подавляющем числе случаев банки предлагают клиентам кредиты с аннуитетными платежами. Считать самостоятельно ничего не нужно, размер ежемесячного платежа проще узнать с помощью кредитного калькулятора:
Итак, ежемесячный платеж для вашей компании составит: 97 071, 76 руб. Но так как мы строим управленческие планы, а не сводим баланс, то для удобства округлим эту сумму до 100 тыс. руб.
Шаг 2. Определяем, устроит ли нас процентная ставка
Итак, предложение банка действительно выгодно. Ставки в других банках выше. Но вот вопрос: а насколько процент по кредиту подъемный для вашего предприятия? Давайте разбираться.
Есть такой показатель — рентабельность активов . Конечно, бухгалтеры о ней знают. Ведь это один их тех показатель, который проверяют налоговики, при планировании выездных проверок.
Но нам он нужен для других целей. Рентабельность активов показывает сколько зарабатывает бизнес, используя все свои ресурсы: денежные средства, сырье, оборудование, недвижимость и т. д.
Как ее посчитать? А мы откроем баланс и отчет о финрезультатах. В данном случае нам понадобится:
- среднегодовая стоимость активов (строка 1600 баланса): берем значения на начало и конец года, складываем и делим на 2;
- прибыль от продаж (строка 2200).
И подставляем в формулу:
Рентабельность активов = (Прибыль от продаж / Среднегодовая стоимость активов) * 100%.
Рентабельность активов не должна быть ниже процентов по кредиту. В противном случае кредитное бремя утянет бизнес в убытки. Чем больше разница между процентной ставкой и рентабельностью, тем проще будет бизнесу развиваться на заемные средства и гасить кредитные платежи.
Например: рентабельность активов вашей компании — 20%, а процент по кредиту — 10%. Это хороший показатель, компания легко одолеет нагрузку и останется в плюсе.
Ставка по кредиту на пополнение оборотных средств в Ак Барс Банке от 7,19%, а сумма кредита до 100 млн рублей.
Шаг 3. Прогнозируем расходы
Незаменимый помощник в этом вопросе — платежный календарь. Часто он есть прямо в бухгалтерской программе. Ваша задача: понять, не приведет ли уплата ежемесячных платежей по кредиту к постоянным кассовым разрывам.
Ведь часто бывает, что на бумаге бизнес прибыльный, а живых денег на счете катастрофически не хватает. Виноваты: зависшая дебиторка, непродуманные закупки сырья и материалов, затяжной товарооборот, проблемы логистики и т. д. Причин может быть множество. И если своевременная оплата срочных платежей: зарплаты, аренды, налогов — это постоянный квест, то кредит увы ситуацию не спасет, а только добавит проблем.
Например: ежемесячные расходы бизнеса — 1 млн. руб. Раз в три месяца приходит платеж от ключевого клиента — 2,5 млн. руб. Прочие поступления носят случайный характер. В такой ситуации своевременно выплачивать кредит будет сложно.
Итак, допустим выделить 100 тысяч каждый месяц ваша компания может, и проблем с прочими платежами тоже не возникнет. Однако, прогноз денежного потока полной картины нам не даст. Нужно выяснить, какую нагрузку на предприятие даст кредит, и будет ли она ему по силам.
Откройте расчетный счет в Ак Барс Банке. И мы встроим в ваш телефон онлайн-бухгалтера. Он сам подготовит отчеты и отправит их онлайн.
Шаг 4. Определяем кредитную нагрузку
Кроме ежемесячного платежа по кредиту нам потребуется еще один показатель: валовая прибыль. Где ее искать, знает любой бухгалтер — строка 2100 отчета о финансовых результатах. Если бизнес круглогодичный, то мы просто возьмем среднюю валовую прибыль в месяц. А если бизнес сезонный, то можно составить табличку по месяцам или кварталам, чтобы понять насколько сильно возрастет кредитная нагрузка в периоды падения прибыли. Но только без фанатизма, нам нужен быстрый и примерный расчет — помните?
Допустим валовая прибыль вашей компании в месяц — 400 тыс. руб., тогда:
Кредитная нагрузка = 100 тыс. руб. (ежемесячный платеж по кредиту) / 400 тыс. руб. (валовая прибыль) * 100% = 25%
Полученное значение оцениваем так: