Все что нужно знать про ипотеку 2020

5 распространенных ошибок при оформлении ипотеки: что нужно знать, чтобы не потерять деньги

Ипотека — это проверка на прочность. Прежде чем выплатить ее и стать полноправным владельцем квартиры, заемщик может совершить много ошибок. Каких именно? И что делать, чтобы их избежать? Разбираемся.

Не сравнивает условия банков

Заемщик обратился в зарплатный банк, где пообещали самую низкую ставку. Оформил ипотеку, а потом увидел более выгодные предложения в других банках. Такой ситуации можно избежать, если перед подачей заявки сравнить условия разных кредиторов — сделать это можно в каталоге Банки.ру. Могут отличаться ставки, срок, требования к заемщикам, максимальная сумма кредита, размер первоначального взноса. Вот, например, что предлагают сейчас банки по ипотеке на вторичное жилье. Данные актуальны на момент выхода публикации. Ежемесячный платеж указан с учетом параметров: стоимость жилья — 5 млн рублей, первоначальный взнос — 15%, срок — 20 лет.

Банк	Ставка	Ежемесячный платеж	Максимальная сумма	Максимальный срок
«Открытие»	10,79% годовых	43 771 рубль	до 50 млн рублей	до 30 лет
ВТБ	10,2% годовых	41 578 рублей	до 60 млн рублей	до 30 лет
РНКБ	7,2% годовых	33 462 рубля	до 100 млн рублей	до 25 лет
Альфа-Банк	7,9% годовых	35 285 рублей	до 70 млн рублей	до 30 лет
Росбанк	8,2% годовых	37 422 рубля	до 120 млн рублей	до 35 лет

Не репетирует и не рассчитывает бюджет заранее

• Рассчитать размер ежемесячного платежа потенциальной ипотеки.
• Каждый месяц в течение хотя бы полугода откладывать эту сумму, на оставшиеся деньги жить.
• Накопленные средства можно затем направить на первоначальный взнос.

Также стоит оценить свои траты: в списке расходов отметить обязательные (питание, транспорт, лечение, аренда жилья) и необязательные (развлечения, спорт, шопинг). Станет ясно, на что точно нужны деньги, а на чем можно сэкономить.

25.08.2022 17:05

Не учитывает дополнительные расходы

При оформлении ипотеки заемщик тратит деньги не только на первоначальный взнос. Банки просят застраховать купленную недвижимость, жизнь и здоровье заемщика — от этого зачастую зависит ставка. Кроме того, придется потратить деньги на оценку квартиры или дома, и средства не вернут в случае, если банк откажет в кредите.

Не задумывается о способах досрочного погашения

Если заемщик хочет досрочно погасить ипотеку, он должен выбрать способ: с сокращением срока кредита или с сокращением размера ежемесячного платежа.

В первом варианте процентные выплаты по кредиту уменьшаются, но ежемесячная долговая нагрузка — нет. При этом минимизируется переплата по ипотеке. Во втором варианте, наоборот, уменьшаются ежемесячные платежи.

Рассмотрим каждый вариант на примере ипотеки в 4 млн рублей по ставке 10,2% годовых сроком на 20 лет. Ежемесячный платеж в таком случае составит 39,1 тыс. рублей. Переплата — 5,3 млн рублей. Предположим, у заемщика появилось 500 тыс. рублей на досрочное погашение.

Если выбрать сокращение срока кредита, ежемесячный платеж не уменьшится, но вместо 20 лет нужно будет платить 14,5. Переплата — 3,3 млн рублей (экономия — почти 2 млн рублей).

Если выбрать уменьшение ежемесячного платежа, он сократится до 34,1 тыс. рублей, а переплата будет 4,7 млн рублей (экономия — 600 тыс. рублей).

Распоряжается квартирой без согласия банка

Квартира, купленная в ипотеку, находится в залоге у банка до тех пор, пока не выплачен весь кредит. Распоряжаться таким объектом можно, но с прописанными в ипотечном договоре ограничениями. Некоторые заемщики игнорируют это правило и, например, делают перепланировку или сдают недвижимость в аренду. Что еще нельзя делать с ипотечной квартирой, мы писали здесь.

05.07.2023 18:44

О чем еще стоит подумать ипотечнику

Что найти сначала — ипотеку или квартиру?

Покупатель принимает решение, отталкиваясь в первую очередь от своего бюджета. Поэтому сначала стоит узнать, какую сумму кредита одобрит банк и какой ежемесячный платеж удастся потянуть.

Вариант, когда прежде стоит получить одобрение по ипотеке, подходит для покупки вторички. На руках уже есть первоначальный взнос и решение банка — с этим можно идти к продавцу и бронировать понравившийся объект.

08.07.2022 13:20

Стоит ли брать кредит на первоначальный взнос?

Банки требуют первоначальный взнос, для них он — гарантия платежеспособности заемщика. Взнос может достигать 20% от стоимости жилья. Заемщики, у которых нет свободных денег, берут потребительский кредит. Так, например, поступила москвичка Ольга. Почитайте, как она готовилась и где взяла деньги на обслуживание двух кредитов.

Какие льготы можно получить?

Государство поддерживает рынок новостроек, запуская льготные программы — например, «Господдержка 2020–2022» или «Ипотека для IT-специалистов». Но не все готовы покупать недвижимость у застройщика. Существует много льгот для покупки ипотеки на вторичном рынке:

• материнский капитал
• 450 тысяч рублей многодетным семьям
• сельская ипотека

Больше субсидий — по ссылке.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Свой дом. Что нужно заранее знать об ипотеке

Ипотека остается одним из основных способов улучшить жилищные условия. Например, в 2019 году россияне взяли около 1,3 млн жилищных кредитов на 2,857 трлн рублей.

При этом банки снижают ставки по ипотеке — вслед за уменьшением ключевой ставки ЦБ . Так, на начало 2020 года средние ставки опустились ниже 9% годовых, отметила глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Но и это слишком дорого, считает премьер-министр Михаил Мишустин. «Ипотека остается очень дорогой, и здесь президент ясно дал понять, что ждет от нас ставки по ипотечным кредитам ниже 8%», — заявил он. Для достижения этого показателя «необходимо сделать так, чтобы у банков не было возможности накручивать ставку, а для этого необходимо оптимизировать операционные затраты и внутренние резервы банков, уточнить правила кредитования застройщиков и уменьшить стоимость фондирования», объяснил глава правительства.

А мы рассказываем, что нужно знать, прежде чем «влезать в ипотеку».

Главное, что я знаю, — нужен первоначальный взнос. Как его правильно рассчитать? Сколько нужно накопить?

1

Конечно, чем больше будет первоначальный взнос, тем лучше. Логика простая — чем меньше занимаете у банка, тем меньше переплачиваете и срок короче.

Эксперт проекта «Финшок» Национальной программы повышения финансовой грамотности граждан Татьяна Кирик назвала общепринятые 20% от стоимости жилья золотым стандартом.

А вот большое количество ипотечных кредитов с меньшим уровнем может нести риски для рынка. В 2018 году первый зампред Центробанка Ксения Юдаева отмечала, что регулятор обеспокоен не столько ростом объемов кредитования в целом, сколько увеличением именно сегмента с низким — меньше 20% — первоначальным взносом. Она также напомнила о возможных рисках ситуации — именно с ипотечного рынка в США начался кризис 2008–2009 годов.

Я слышал об ипотеке без первого взноса — звучит заманчиво. В чем подвох?

2

Такой вид ипотеки рискованный как для банка, так и для самого заемщика.

С одной стороны, отсутствие накоплений с точки зрения банка может говорить:

• о низком доходе заемщика;
• о его недостаточной финансовой дисциплине. Если человек не смог накопить на первый взнос, то и нет уверенности, что он сможет платить дальше.

С другой стороны, заемщик рискует столкнуться с проблемой выплат. Ведь на такую ипотеку банки, как правило, устанавливают ставку выше — на 2 процентных пункта и больше. К тому же банки могут потребовать расширенную страховку, что тоже увеличивает сумму переплат, объяснила Татьяна Кирик. Кроме того, сам размер кредита больше, чем если бы вы покупали это же жилье, но с первоначальным взносом.

Кредиты с низким первоначальным взносом гораздо хуже обслуживаются и чаще уходят в дефолт, обратили внимание в едином институте развития в жилищной сфере ДОМ.РФ. И оформляя такой кредит, заемщик принимает на себя повышенные риски сложности его обслуживания и потери жилья.

Кроме того, под «ипотекой без первого взноса» может подразумеваться выдача кредита, например, под залог уже имеющегося имущества — дома, квартиры или земли. Банк в этом случае чувствует себя увереннее, а вот для заемщика повышается риск остаться «без штанов».

В итоге, когда заемщику рассчитывают ежемесячные платежи по этой схеме, он отказывается от программы или старается накопить на первоначальный взнос, отметила председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

Может, мне тогда взять потребительский кредит на первый взнос?

3

Ведь тогда вы столкнетесь с двойной нагрузкой — и по ипотечному кредиту, и по потребительскому. А потянуть это может далеко не каждый, тем более если случится что-то непредвиденное — болезнь или увольнение, например.

Какие дополнительные расходы могут возникнуть при оформлении ипотеки? И можно ли их уменьшить?

4

Как правило, дополнительно все сталкиваются:

• со страхованием жизни и здоровья;

Оно гарантирует, что страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке, если с вами что-то случится. Как правило, страхуют на случай смерти и инвалидности I и II степени. Здесь же, возможно, придется потратиться на медицинское обследование — в зависимости от требований страховой и банка, но это редкое явление.

По закону страхование жизни в отличие от страхования имущества не является обязательным при ипотеке. Но если вы захотите от него отказаться, помните, что банки тоже могут отказать в кредите без объяснения причин.

К тому же такая страховка может быть полезна и для самого заемщика — при наступлении страхового случая вам или вашим наследникам не придется выплачивать долг.

И не забывайте о необходимости продления страховки. Иначе вам могут увеличить процент по кредиту — банки нередко прописывают это условие в договоре.

• со страхованием имущества;

Здесь также может понадобиться провести оценку приобретаемого жилья, чтобы кредитная организация понимала рыночную стоимость квартиры. Как правило, оценку проводят специализированные компании, аккредитованные банком. Кстати, нужна она при покупке жилья как на первичном, так и на вторичном рынке.

А если жилье вы покупаете в строящемся доме, то страховать имущество нужно будет уже после того, как дом сдадут. Так что эти расходы дополнят уже скорее траты на приемку квартиры и оформление собственности.

• с пошлиной на государственную регистрацию сделки;
• с тратами на нотариальные услуги.

Самое основное, что может понадобиться, — это либо нотариально заверенное заявление, что вы не состоите в браке, либо, наоборот, согласие супруга на ипотеку, если она оформляется только на одного из них. Это обязательно, потому что по закону жилищный кредит признается общим обязательством супругов и банк хочет удостовериться, что семья понимает все имущественные риски.

Также могут быть и другие расходы — например, на открытие сейфовой ячейки, если расчеты проводятся через нее, и т.д.

У меня появилась возможность частично досрочно погасить ипотеку. Как это выгоднее сделать — уменьшив срок или платеж?

5

Погасить ипотеку досрочно — идея фикс каждого заемщика. Перспектива ежемесячно отдавать банку до 40% зарплаты 10–15–20 лет оказывается психологически тяжелой. И в целом большинство кредитов в России действительно гасится гораздо быстрее — за семь-восемь лет, отмечают в ДОМ.РФ. Но и тут есть свои тонкости.

Досрочно погашать кредит можно по двум классическим схемам:

Обычно советуют именно этот способ, так как он уменьшает переплату.

• уменьшить платеж.

Уменьшение платежа кажется выгодным в краткосрочной перспективе. Действительно, ежемесячная нагрузка на бюджет сокращается, но в целом по кредиту вы все равно переплатите больше.

Татьяна Кирик разъяснила просто — если вы не уверены в стабильности своих доходов, снижайте сумму платежа. Если финансовое положение стабильно — снижайте срок.

Но есть еще альтернативный вариант:

• официально уменьшить размер платежа, но платить ту же сумму, что и раньше. И повторять эту схему. То есть платеж будет постоянно уменьшаться, а вы будете вносить по отношению к нему все больше и больше.

В итоге платите вы как при сокращении срока, но по факту уменьшаете платеж.

Зачем такая сложная схема? Не проще ли просто уменьшить срок?

6

По сути, такой способ может стать страховкой в будущем.

Ведь просто уменьшая срок, вы гарантируете банку, что и дальше продолжите платить одну и ту же сумму, что бы ни случилось.

Уменьшая размер платежа, вы снижаете свою ежемесячную долговую нагрузку. Но при этом, пока есть возможность, продолжаете платить больше, облегчая ее еще сильнее. Так что, если вы вдруг надолго останетесь без работы и не сможете платить по-прежнему, это будет уже не так болезненно — ежемесячный платеж к тому моменту снизится.

Но внимательно читайте договор — убедитесь, что банк разрешает проводить регулярное частичное погашение по такой схеме.

И главное — не забывать писать заявление на частичное досрочное погашение, подчеркнула Татьяна Кирик. По ее словам, бывали случаи, когда без такого заявления средства зависали на транзитных счетах, а конфликт банка с заемщиком решал суд.

Впрочем, сейчас мобильные приложения все упрощают — досрочное погашение можно оформить онлайн буквально за пару минут.

А когда лучше вносить досрочный платеж? Есть ли вообще разница?

7

Если платежи по ипотеке дифференцированные, то есть уменьшаются по мере сокращения задолженности, то досрочное погашение особенно выгодно в первой половине срока кредита.

А вот при аннуитетных платежах, которые одинаковы на протяжении всего срока кредита, досрочные платежи выгодны практически в любой период, отметила Татьяна Кирик.

При этом важно вносить частичный досрочный платеж сразу после списания ежемесячного платежа — в таком случае вся сумма будет зачтена в счет погашения основного долга.

В чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами? Какой лучше выбрать?

8

При аннуитетных платежах вы каждый месяц платите равные суммы.

Платеж складывается из начисленных процентов и части основного долга. На начальном этапе погашения кредита большая часть оплачиваемой суммы — это именно проценты, а долг погашается совсем незначительно. И только после того, как проценты банку почти погашены, доля основного долга в платеже начинает увеличиваться.

Минусы схемы:

• при досрочном погашении в первой половине срока оказывается, что основной долг закрыт лишь на 15–20%.

Плюсы схемы:

• Татьяна Кирик назвала неизменность главным преимуществом аннуитетных платежей. Заемщик всегда точно знает, сколько он должен заплатить в следующий раз.

При дифференцированных платежах основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются ежемесячно на остаток долга. Поэтому изначально большой ежемесячный платеж постепенно уменьшается.

Минусы схемы:

• постоянно меняющаяся сумма платежа;
• суммы, которые заемщик будет платить в первые месяцы, будут больше, чем при аннуитетной схеме. Поэтому, чтобы получить кредит на таких условиях, платежеспособность заемщика должна быть выше — примерно на 20–25%, чем у того, кто погашает кредит равными платежами.

Плюсы схемы:

• при такой схеме вы меньше переплачиваете. Особенно сильно это заметно при больших суммах и сроках кредита.

Впрочем, по словам Татьяны Кирик, дифференцированные платежи встречаются редко, потому что банки их не любят.

Я снимаю квартиру и не смогу одновременно платить аренду с ипотекой, если возьму квартиру в строящемся доме. Можно ли как-то уменьшить платеж?

9

Самый простой вариант, конечно, купить квартиру в уже сданном доме. Тогда срок между заключением договора и переездом значительно сократится.

Но, как правило, строящееся жилье выбирают, потому что оно дешевле. Так что здесь можно попробовать воспользоваться услугой отсрочки по погашению платежей, которую предоставляют некоторые банки.

Ирина Доброхотова уточнила, что отсрочка может быть нескольких форматов, например:

• снижение платежа до 50% на первые один-два года;
• уменьшение ежемесячного платежа при выплате только процентов;
• пропуск платежа и перенос его в «хвост» кредита.

Но мало какие банки предлагают такие услуги новым заемщикам. Большинство могут предоставить отсрочку только тем, у кого уже есть ипотека, и только в случае уважительных причин — например, сокращение, болезнь, рождение ребенка и т.п.

Вступивший в силу в июле 2019 года закон об «ипотечных каникулах» уточнил эту схему и определил, кто, на сколько и при каких обстоятельствах может отложить выплаты. Главной их выгодой для заемщика остается возможность решить финансовые трудности в короткий срок, не уходя при этом в просрочку.

Так что если вы снимаете жилье и только хотите купить квартиру в строящемся доме, но чувствуете, что не потянете двойной платеж, то, возможно, стоит повременить с покупкой и накопить как можно больше на первоначальный взнос.

Я слышал, что можно вернуть часть денег при покупке жилья. Это правда?

10

В некоторых случаях плательщики НДФЛ (13%) могут уменьшить размер налогооблагаемой базы — той суммы, с которой платится налог. Это называется налоговый вычет.

И да, его действительно можно получить при покупке жилья. Если вы приобретаете недвижимость в ипотеку, то можете получить вычет еще и по расходам на погашение процентов по кредиту.

По расходам на квартиру лимит составляет 2 млн рублей, по ипотечным процентам — 3 млн рублей. То есть максимальная сумма вычета в первом случае составит 260 тыс. рублей, а во втором — 390 тыс. рублей.

Подробнее о получении налогового вычета новоселам и ипотечникам читайте в нашем гиде.

А может, есть какие-то льготы по ипотеке?

11

Конечно, льготные условия не обошли стороной и ипотечное кредитование. Государство предлагает содействие в улучшении жилищных условий различным категориям граждан.

На помощь могут рассчитывать:

Для получения субсидии каждому из супругов должно быть меньше 35 лет. И они должны подтвердить необходимость государственной помощи.

• многодетные семьи;
• военные, бюджетники;
• проживающие в жилье, признанном непригодным для этого;
• состоящие на учете как нуждающиеся в жилых помещениях;
• молодые ученые и учителя. Для этого они должны работать в профильном государственном учреждении и быть не старше 35 лет (не старше 40 лет — для докторов наук);
• жители Дальнего Востока.

Среди других видов государственной помощи можно назвать и материнский капитал. Он не связан напрямую с ипотекой, но его также можно потратить на покупку жилья — например, в счет первоначального взноса. Так россияне чаще всего и поступают.

Кроме того, банки со своей стороны тоже могут предлагать более выгодные условия — например, зарплатным клиентам, тем же молодым семьям или покупателям, пришедшим от застройщиков-партнеров.

Я боюсь брать ипотеку, потому что мало ли что-то случится. Что меня ждет за просрочку?

12

При возникновении финансовых проблем заемщику сразу следует сообщать об этом в банк, советуют в ДОМ.РФ.

В организации отметили, что в таких случаях кредиторы заинтересованы помочь заемщикам и могут предложить различные варианты:

• кредитные каникулы;
• увеличение срока кредита;
• частичное списание штрафных санкций;
• если проблема носит постоянный характер — добровольную продажу залогового жилья.

В ДОМ.РФ призвали ни в коем случае не избегать общения с банком, когда проблема только возникает и еще можно совместно найти пути ее решения, в том числе сохранить ипотечное жилье.

А в Сбербанке дают потенциальным заемщикам простые советы, как подстраховаться прежде, чем брать ипотеку:

• накопите подушку безопасности на пять-семь ежемесячных платежей — на случай долгого поиска работы после увольнения;
• рассчитайте ежемесячный платеж так, чтобы он не превышал 30% семейного бюджета;
• «поиграйте» в ипотеку — откладывайте несколько месяцев «ежемесячный платеж». Такая тренировка позволит понять, комфортно ли вам, хватает ли на жизнь, а заодно поможет накопить.

Арина Раксина

10 фактов, которые нужно знать об ипотеке

Вы задумались о покупке собственного жилья, но «налички» не хватает, а слово «ипотека» вызывает не самые приятные ассоциации? Так ли страшна ипотека, как многие ее малюют? Давайте разбираться вместе.

Факт № 1. Ипотека — вопрос качества жизни

Есть мнение, что арендовать жилье дешевле, чем купить его в ипотеку. Почему же многие люди покупают жилье в ипотеку вместо того, чтобы его арендовать? Объективная реальность современного российского рынка недвижимости состоит в том, что профессиональный рынок аренды в стране практически отсутствует.Квартиры и дома, как правило, арендуются у физических лиц. В подавляющем случае сдается временно свободное жилье.Это приводит к тому, что арендаторы полностью зависят от жизненных обстоятельств арендодателей. Когда у владельца недвижимости меняются обстоятельства, квартирантам приходится в срочном порядке искать новое жилье и съезжать.

Бывает и так, что арендодатели под надуманными предлогами вынуждают съехать старых жильцов, которые сделали ремонт, и сдают квартиру новым, но по более высокой цене.Невозможность долгосрочного планирования — решающий фактор в пользу ипотеки. И вопрос тут скорее не в финансовой выгоде, а в качестве жизни.

Факт № 2. Ипотека в 90% случаев выгоднее, чем аренда

Предположим, что Вы снимаете двухкомнатную квартиру площадью 55 кв. м. Аренда этой квартиры обходится вам в среднем 20 тысяч рублей в месяц. За 10 лет расходы на съемное жилье составят 2 млн 400 тысяч рублей при условии, что арендная плата подниматься не будет, что согласитесь, маловероятно.

Представим, что в том же городе можно купить квартиру такой же площади в готовом кирпичном доме за 3 млн 500 тысяч рублей. Если брать ипотеку на 10 лет с первоначальным взносом 20% и по ставке 6,1% годовых, в месяц придется отдавать 31226 рублей.

Переплата по сравнению с арендным жильем составит почти 10 тысяч рублей в месяц. На первый взгляд, покупка квартиры в ипотеку выглядит дороже.Вот только в случае с ипотекой вы платите за свое жилье, квартира после 10 лет выплат остается у вас. Фактически вы инвестируете деньги в собственность. А в случае с арендой — отдаете 2 млн 400 тысяч и остаетесь без квартиры.

Также важно помнить, что при покупке в ипотеку вы можете оформить и вернуть налоговый вычет на каждого из супругов. А при аренде налоговых льгот нет.

Факт № 3. Правильно рассчитать ипотеку можно и без похода в банк

Для начала важно определиться на каком рынке вы будете выбирать объект недвижимости — новостройка или вторичное жилье. От этого будет зависеть ставка и ипотечная программа. Обычно квартиры в строящихся домах дешевле, чем в уже построенных. Особенно если покупать их на стадии проектирования или начала строительства. Программ кредитования на покупку новостройки также больше, а ставки по ним — ниже.Но дешевле — не всегда выгоднее. И у вторичного жилья, и у новостроек есть свои особенности, которые нужно учитывать при выборе, и только тогда принимать решение.

Сделать все расчеты и выбрать приемлемый вариант можно самостоятельно. Для этого разработан специальный ипотечный калькулятор.Один из самых удобных представлен на сервисе ДомКлик от Сбера, найти его можно по ссылке. С его помощью можно рассчитать ежемесячные платежи и срок кредита, выбрать оптимальную ипотечную программу, узнать ставку и даже скачать график платежей.

Факт № 4. На ставке по ипотеке можно неплохо сэкономить

Давайте рассмотрим, сколько процентов можно скинуть с ипотечной ставки, например, в Сбербанке:

• Скидка 1% при страховании жизни и здоровья по программе «Защищенный заемщик». Такой полис не только дает ощутимую экономию, но и бережет вас от непредвиденных происшествий — страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая. Подробнее рассмотрим эту программу чуть позднее.
• Скидка 0,4% на ставку по ипотеке для молодых семей. Это предложение актуально при покупке недвижимости на вторичном рынке. Для участия один из супругов должен быть младше 35 лет, причем скидку дадут и неполным семьям — маме или папе с ребёнком.
• Скидка 0,5% для зарплатных клиентов Сбербанка. Она распространяется на готовое и строящееся жилье, загородную недвижимость, строительство жилого дома, покупку гаража и машино-места, нецелевой кредит под залог недвижимости.
• Скидка 0,3% при покупке квартиры на ДомКлик. Объявление о продаже квартиры должно быть размещено на сайте ДомКлик и отмечено значком «Скидка 0,3%»
• Скидка 0,3% при электронной регистрации сделки. Сервис «Электронная регистрация» позволяет отправить документы на государственную регистрацию права собственности без посещения МФЦ и Росреестра в электронном виде. В одном из следующих разделов нашего лонгрида разберем этот сервис подробнее.

Факт № 5. Больше первоначальный взнос — больше возможностей для экономии на ставке

Первоначальный взнос по ипотеке — это деньги, которые вы даете продавцу как часть оплаты за недвижимость.Чем больше первоначальный взнос, тем лучше для вас, главное — внимательно смотрите на условия ипотечной программы. Если ставка снижается при первоначальном взносе от10%, лучше внести эту сумму и снизить ставку.От размера первоначального взноса зависит и размер самой ипотеки — кредита на покупку жилья. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше ежемесячный платеж.

Факт № 6. Подобрать и проверить будущую квартиру можно не выходя из дома

На поиск недвижимости и сбор документов у вас будет 90 дней с момента одобрения заявки.В ипотеку вы можете купить дом, квартиру или комнату, участок для строительства или дачу. Вы можете поискать недвижимость самостоятельно или обратиться за помощью к риелтору.Если вы покупаете квартиру в новостройке, вы можете воспользоваться сервисами подбора недвижимости. Например, прямо в личном кабинете ДомКлик вы можете получить список предложений от надежных застройщиков с учетом ваших пожеланий и выбрать квартиру со скидкой до 10%.

Чтобы обезопасить себя от признания сделки недействительной, необходимо больше узнать о приобретаемой квартире. На что обязательно нужно обратить внимание?

• Проверить участников сделки.
• Изучить историю переходов права. Чем длиннее история объекта недвижимости, тем больше рисков.
• Понять, какие дополнительные документы нужны.
• Получить экспертную оценку. Стоит ли покупать эту квартиру или отказаться от сделки? Такое заключение могут дать профессиональные юристы, которые экспертно оценят объект и дадут рекомендации для вашего спокойствия.

Кстати, хороший сервис по подбору жилья обязательно предложит проверить вам недвижимость перед покупкой. Поэтому если нет возможности проделать все вышеперечисленное самостоятельно, есть смысл обратиться к сервису «Правовая экспертиза» на ДомКлик.

Факт № 7. При оформлении ипотеки есть дополнительные расходы, но они могут здорово сэкономить деньги

На деле при оформлении сделки в ипотеку могут возникнуть сопутствующие расходы.Как правило, при оформлении ипотеки большую часть личных накоплений клиент отдает в качестве первоначального взноса. Дополнительные траты кажутся в этом случае обременительными и ненужными, но не пугайтесь — на самом деле они помогут здорово сэкономить в перспективе.

Страхование недвижимости. На самом деле это единственная обязательная услуга, без которой не получится оформить ипотеку. По закону, недвижимость в ипотеке вы обязаны застраховать. Но зато полис защищает вас от риска лишиться приобретенной недвижимости, при этом продолжить выплачивать кредит банку.

Страхование жизни и здоровья. Оно покрывает такие риски, как несчастный случай или даже смерть. Мы искренне надеемся, что полис вам никогда не пригодится, но польза от него точно есть.Цена полиса зависит от разных факторов, например, возраста заёмщика, суммы кредита. Но при этом такая программа помогает снизить ставку, например, в Сбербанке, на 1% при покупке квартиры в ипотеку.

Сервис «Электронная регистрация». Как мы уже говорили, сервис позволяет зарегистрировать право собственности без посещения Росреестра и МФЦ. Услуга оформляется на сделке за 15 минут. После регистрации все документы придут на вашу электронную почту. Стоимость услуги от 7 900 рублей, точная стоимость зависит от региона и типа недвижимости. В эту стоимость уже входит оплата госпошлины. Вы экономите время — вам не нужно будет отпрашиваться с работы и идти в МФЦ, чтобы сдать и получить документы, а после — снова в банк. Кроме того, при покупке недвижимости с помощью сервиса электронной регистрации в Сбербанке до 1 февраля 2021 года вы получаете скидку на ставку по ипотеке 0,3%. На весь срок кредита!

Ипотека от А до Я. Все, что нужно знать при оформлении ипотечного кредита на сайте Nedvio

Ответы на любые вопросы на тему строительства, недвижимости, жилого права и ремонта. Все, что нужно знать, чтобы стать счастливым обладателем квартиры или загородного дома.

Какие бывают характеристики света?

Где самая дешевая недвижимость в Подмосковье?

Аренда буровой установки. Что важно знать?

Хотите узнать насколько хорош покупаемый дом? Арендуйте его!

Почему на Можайке больше не строят элитные поселки?

Купили дачу, но она без коммуникаций. С чего начать?

До какого срока продлена и будет действовать дачная амнистия?

Роботы-пылесосы для окон. Как они работают? Могут ли упасть?

6 причин выбрать индивидуальный проект дома

Что такое риэлторская услуга? Что входит в ее состав?

Что такое Мармолеум?

Бурение скважины на воду: полезные советы от бурильщиков

Как лучше обставить домашний кабинет? Какую мебель купить?

Бетономешалка для строительства дома. Какую лучше выбрать?

Системы канализации коттеджей. Септики и другие способы водоотведения в частных домах

Как защитить свои права на жилье при разъезде в гражданском браке?

Как сделать комнаты дома тише?

Какие разрешения нужно получить если я хочу разводить скот на своем участке?

Как решить квартирный вопрос молодых семей и родителей?

Как выбрать известняковый щебень?

Садовое освещение. Какие светильники выбрать для участка, сада?

Ржавчины на заборе, калитке и ограждениях. Как избавиться?

Город Домодедово и его недвижимость

ИЖС, ЛПХ, ДНП, СНТ. Расшифровка. Что все это значит?

Законно ли отключение света в строящемся доме ИЖС без уведомления?

Потолки какой высоты подходят для создания антресолей?

Как сделать кирпичный дом более теплым?

Многие семьи планируют покупку жилья в ипотеку. Тем более, что она в последние годы стала намного доступней. В российских банках условия получения ипотечного кредита примерно одинаковы и мало чем отличаются друг от друга. Разница заключается, в основном, в процентных ставках, размере первого взноса и предъявляемых требованиях к заемщикам.

В данной статье мы рассмотрим все моменты, которые следует знать будущему ипотечному заемщику:

1. В чем отличие ипотечного кредита от обычного?
2. Какие требования предъявляются к ипотечным заемщикам?
3. Необходимые условия для получения ипотеки;
4. По каким процентным ставкам можно оформить ипотеку в 2020 году?
5. Какой нужен первоначальный взнос? Можно ли оформить ипотеку без первого взноса?
6. Ипотечные спецпрограммы: материнский капитал, молодая семья, ипотека для военных;
7. Способы погашения ипотечного кредита. В чем отличие аннуитетных и дифференцированных платежей?
8. Досрочное погашение ипотечного кредита
9. В какой валюте лучше брать кредит: в долларах, евро или рублях?

В чем отличие ипотечного кредита от обычного?

Главные отличия ипотечного кредитования от обычного — это, конечно сроки и размер кредита. Учитывая, что суммы измеряются миллионами, и их долгий срок выплат (от 7 до 25 лет), ипотечные займы еще называют «длинными деньгами».

Ипотечные займы что для банка, что для заемщика — это значительно более высокий риск, нежели обычный потребительский кредит (который берется как правило на 6-24 месяцев, да и суммы по ним редко превышают 300-500 тыс. рублей). Поэтому, чтобы получить ипотеку, вы должны пройти более строгую процедуру оценки платежеспособности (об этом мы расскажем чуть позже).

В отличие от других видов кредитов, при покупке в ипотеку, обязательно оформляется залог приобретаемой недвижимости. Она остается в залоге у банка, вплоть до полного погашения кредита, плюс процентов за его использование. То есть, при покупке дома или квартиры в ипотеку, покупатель становится собственником, но с обременением: он не может продать эту недвижимость, подарить или внести изменения в планировку.

Читайте также: Дом, купленный в ипотеку: Можно ли его продать или сдать в аренду?

Ипотечный кредит можно оформить не только в целях приобретения дома или квартиры, но также для покупки недвижимости любого формата, будь то земельный участок, гараж или дача. Ипотека может быть оформлена как на покупку готового жилья, так и строящегося.

Какие требования предъявляются к ипотечным заемщикам?

При выборе банка, нас всегда интересует, в первую очередь, величина процентной ставки. В свою очередь, кредитную организацию интересует, насколько каждый клиент платежеспособен. Поэтому банки разрабатывают всяческие скоринговые программы, проводят так называемый андерайтинг и устанавливают различные критерии, на основании которых принимается положительное или отрицательное решение о выдаче кредита.

Читайте также: Ипотека: Что такое андерайтинг? Как банки проверяют доход заемщиков?

Чаще всего ипотечный кредит выдается уже после того, как заемщик заключил договор купли-продажи с застройщиком. Однако до этого банк должен провести оценку объекта недвижимости. Если речь идет о новостройке, рассматривается благонадежность застройщика. Как правило, по большинству застройщиков банки уже умеют досье и договора, поэтому с этим проблем не возникнет.

Другое дело – недвижимость на вторичном рынке. Здесь особые требования выдвигаются к самому жилью. Важно, чтобы продавец владел недвижимостью на законных основаниях, чтобы не было не узаконенных в БТИ перепланировок, не ущемлялись права других собственников и т. д.

Банком также оценивается ликвидность недвижимости (это особенно важно если вы рассматриваете покупку загородного жилья и участков): местоположение, район, удаленность от города, категория участка, возраст дома, какие есть коммуникации, степень износа и др. параметры. Для этого банки пользуются услугами оценщиков, которые выдают заключение о рыночной стоимости выбранного жилья.

Читайте также: Загородная ипотека. Наиболее частые причины, почему банки выдают отказы

Параллельно с этим, кредитными экспертами оцениваются благонадежность и платежеспособность заемщика.

Необходимые условия для получения ипотеки

1. Заемщик должен быть гражданином РФ, и иметь прописку по местонахождения банка (либо ее должен иметь один из созаемщиков). Также можно взять кредит по месту строящего жилья или регистрации работодателя;
2. Трудоспособный возраст заемщика. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита — 21 года. Верхний предел устанавливается банками, в зависимости от срока погашения кредита, но обычно — не более 75 лет. Иногда срок ипотеки ограничивается началом пенсионного возраста;
3. Справка 2-НДФЛ (о доходах) с места текущей работы. Здесь стоит заметить, что согласно последним поправкам в законодательство, получатели ипотеки могут привлекать и созаемщиков. То есть если подтвержденной суммы доходов недостаточно — можно предоставить справку о доходах супруги, работающих детей или других, даже не состоящих в родстве граждан. В этом случае кредитор учитывает совокупный доход, за счет чего можно оформить займ на большую сумму (заметим, что созаемщик и поручитель — это не одно и то же: первые только показывают свои справки, а у вторых — куда большая ответственность: в случае несостоятельности заемщика, они должны выплатить неоплаченный долг);
4. Кредитная история заемщика. Основная причина отказов в получении ипотеки — это плохая кредитная история: никто из банков не станет рисковать, если заемщик «набрал» кредитов больше, чем способен погасить, либо систематически нарушает сроки их погашения (и при этом абсолютно неважно, где и в каком банке был взят кредит, так как существует общая электронная база кредитных историй).

Вот, пожалуй, и все самые основные требования для того, чтобы получить одобрение на ипотечный кредит. Конечно, у каждой кредитной организации есть свои нюансы, вот почему желательно заранее поинтересоваться о дополнительных условиях на сайте банка.

Читайте также: Покупка дома. Что лучше: ипотека или потребкредит?

По каким процентным ставкам можно оформить ипотеку в 2020 году?

Средняя ставка по ипотечным кредитам в 2020 году составляет 10,75% годовых. По сравнению с прошлым годом процентные ставки в большинстве банков выросли на 1%.

Наблюдается явная тенденция в том, что ставки по ипотеке будут расти и дальше. Характерно, что при ставках в 13% резко снижается число выданных кредитов, а ставки в 15% годовых и выше – считаются уже крайне высокими и не привлекательными для большинства населения.

Минимальные ставки по ипотеке сегодня выглядят следующим образом:

Программа	Ставка
В строящемся доме (новостройки)	8,5%
Готовое жилье (на вторичном рынке)	10,2%
Рефинансирование ипотеки других банков	10,9%
Ипотека для многодетных семей с господдержкой	6,0%
Строительство жилого дома	11,6%
Загородная недвижимость	11,1%
Ипотека + материнский капитал	10,2%
Военная ипотека	9,5%
Кредит на гараж (машино-место)	11,6%

Конечно, получить ипотеку по минимальной ставке удается далеко не всем, так как на ее величину влияет размер первоначального взноса, срок кредита, наличие расчетного или зарплатного счета в банке и задействование льготных программ. Об этом мы поговорим ниже.

Какой нужен первоначальный взнос? Можно ли оформить ипотеку без первого взноса?

Оформить ипотеку без первого взноса нельзя. При оформлении ипотечного договора банки требуют обязательно внести деньгами какую-то часть от стоимости объекта недвижимости — так они себя страхуют от рисков невыплат и мошенников.

Какая сумма нужна для 1-го взноса? У всех банков по разному, минимум — 15%, хотя чаще всего это 20-30% от цены недвижимости. Т. е. если квартира или дом стоят 5 миллионов рублей, то для покупки недвижимости в ипотеку вы должны располагать суммой не меньше 1 миллиона.

Читайте также: Ипотечные скидки и процентные ставки ниже рынка. Бывают ли?

Далее вы должны эти деньги внести на счет в банке, после чего подписать все кредитные документы. И лишь после этого банк переведет свои деньги (оставшуюся часть) продавцу квартиры или дома.

Для наглядности приведем таблицу со сравнением минимального 1-го взноса в различных банках РФ:

Как уже было отмечено, размер первоначального взноса оказывает непосредственное влияние не только на вероятность получения положительного ответа (одобрения банком), но и на размер будущей процентной ставки.

В качестве примера приведем таблицу ставок одного из топовых российских банков:

Поэтому, можно с уверенностью сказать, чем большую сумму вы готовы внести в качестве 1-го взноса, тем получите более выгодные условия кредитования.

Но что делать если денег на 1-й взнос нет? Или накопленной суммы недостаточно? В этой ситуации можно воспользоваться банковскими спецпрограммами.

Ипотечные спецпрограммы: материнский капитал, молодая семья, ипотека для военных

Многие российские семьи хотят купить жилье в ипотеку, но не располагают достаточной суммой в качестве первого взноса. Правительство прекрасно это понимает и ввело несколько целевых ипотечных программ для определенных слоев населения.

Кроме того, для некоторых категорий граждан, государство готово выделить средства в виде безвозмездной субсидии, которая может быть использована только на решение жилищных проблем.

Сегодня российские заемщики могут воспользоваться следующими специальными банковскими программами:

• «Материнский капитал»;
• «Молодая семья»;
• «Военная ипотека»;
• Ипотека для госслужащих.

Суть банковских спецпрограмм в следующем — заемщик получает государственный сертификат, который предоставляет в банк в качестве первоначального взноса. Помимо этого он может претендовать на получение кредита по более низкой процентной ставке.

Рассмотрим предметно каждую из них.

Ипотека с использованием материнского капитала

Для многих российских семей с детьми, материнский капитал стал отправной точкой для решения жилищных проблем. Большинство банков охотно выдают ипотечный кредит под первоначальный взнос, обеспеченный данным видом господдержки. Для регионов, где недвижимость стоит не так дорого, как в столице, сумма в 450 тысяч может покрыть как раз 20% от стоимости квартиры, то есть полностью решить для заемщика проблему первоначального взноса.

Все это хорошо, когда покупка и оформление в собственность происходит после рождения второго ребенка. Однако бывают и ситуации, когда еще до появления младенца, семья уже взяла ипотечный кредит и оформила жилье в собственность на троих. В этом случае материнский капитал чаще всего идет на досрочное погашение банковского займа или существенного его уменьшения.

Есть правда случаи, когда материнский капитал использовать проблематично — например при оплате им сделок с долевой недвижимостью. Особенно, если в семье есть один несовершеннолетний, и необходимо оформить часть квартиры или дома на новорожденного.

С подобной проблемой сталкиваются тысячи семей. И выход пока только один — взрослые собственники должны оформить дарственную на часть принадлежащего им жилья самому маленькому члену семьи, тем самым закрепив его право на долю и «отработав» материнский капитал. В этом случае «подарок» принимает кто-то из посторонних взрослых, как доверенное лицо. Правда, при этом, доля родителей, уменьшается вдвое.

Читайте также: Материнский капитал при покупке недвижимости. С какими проблемами можно столкнуться?

Молодая семья

Очевидно, самая нуждающаяся в жилье категория граждан, и, как правило, абсолютно не имеющая на это средств. Поскольку у молодых семей либо еще не родился ребенок, либо есть только один, рассчитывать на материнский капитал не приходится, а рожать сразу второго ребенка не позволяют жилищные условия.

Согласно условиям данной спецпрограммы, семьи, имеющие одного ребенка, могут получить безвозмездную субсидию на покупку жилья и взять ипотечный кредит. А с рождением второго заметно снизить переплаты.

Читайте также: Социальная ипотека. Каким категориям граждан она положена?

НИС — ипотека для военных

Многие российские военнослужащие решили свой жилищный вопрос с помощью данной спецпрограммы.

В отличие от других льгот для военных, накопительная ипотечная программа (НИС) позволяет купить свою квартиру или дом практически с первого контракта. Даже выпускники ВУЗов могут стать участниками накопительной ипотечной системы НИС. Причем недвижимость может быть куплена в любом городе и ждать хозяина (а на это время военнослужащий обеспечивается служебным жильем). Более того, купленное по данной программе жилье можно, в случае надобности, реализовать на вторичном рынке, и затем купить новую недвижимость, с привлечением другого ипотечного кредита.

Читайте также: Военная ипотека на покупку дома с участком. Процентные ставки и условия банков

Система НИС устроена достаточно просто — чем больше лет отслужил военный, тем больше его накопления, которые каждый год пополняются из государственной казны. В результате, за 17 лет службы, квартира площадью 54 м2 может полностью окупиться.

Плюс, благодаря ипотечным спецпрограммам, можно изначально оформить ипотеку по льготной ставке:

Ипотечная поддержка госслужащих

У бюджетников и госслужащих своя проблема — есть стабильный заработок, есть справка по 2-НДФЛ, но доходы далеки от достаточных для того, чтобы взять кредит на покупку жилья.

Однако и для данной категории малоимущих граждан есть банковские спецпрограммы, позволяющие значительно снизить долговое бремя по процентам, вплоть до аннулирования таковых. В результате использования государственной субсидии, ипотечный кредит для госслужащих может свестись к выплате лишь взятой в долг суммы (без уплаты процентов за пользование кредитом).

Такая возможность предоставляется бюджетникам всех типов, муниципальным работникам, служащим правоохранительных органов. Правда, выдвигается ряд требований, которым должен удовлетворять заявитель (чаще всего это стаж работы).

В последние годы в России стартовало еще несколько программ для молодых учителей муниципальной сферы образования, молодых научных и медицинских работников. Таким образом, увеличивается круг граждан, которым государство дает возможность на более лояльных условиях обрести «свой угол».

Способы погашения ипотечного кредита. В чем отличие аннуитетных и дифференцированных платежей?

При оформлении ипотечного кредита банки предлагают на выбор аннуитетный или дифференцированный платеж. Рассмотрим чем они отличаются и какой более выгодный?

Аннуитетный платеж

Платеж, распределенный по всему сроку кредита в первоначально фиксированном ежемесячном размере, называется аннуитетным.

Казалось, это наиболее удобный вид погашения займа. Всегда знаешь, сколько денег ежемесячно уйдет на погашение кредита, а остальными можно свободно распоряжаться и планировать крупные покупки или летний отдых на море.

Все правильно, однако, из чего состоит ежемесячный платеж? Он состоит из суммы долга (финансы используют термин «тело кредита») и процентов за его использование. Аннуитетные кредиты построены таким образом, что в первую половина срока сумма долга погашается крайне медленно, так как основная часть приходится на выплату процентов.

Естественно, что это может быть выгодно, если свыкнуться с мыслью, что все 10-20 лет каждый месяц до 40% заработанных семьей денег будет уходить кредитору. Удобно это тем заемщикам, которые не ожидают резкого увеличения доходов. С другой стороны, банк может пойти навстречу и изменить сумму выплат большую сторону, если доход семьи значительно вырос

У заемщиков есть возможность досрочного погашения либо части, либо всего займа. Если кредит погашен досрочно в первой половине срока кредитования, то банк, конечно, от этого только выиграет. Ведь львиная доля ежемесячного платежа приходилась на проценты, а основной долг почти не уменьшился.

Дифференцированный платеж

В принципе большой разницы в его формировании нет – это все те же две составляющие: «тело кредита» плюс проценты на остаток. Только в этом случае вся заемная сумма делится на весь период кредитования в равных долях и уже к ней прибавляются проценты на оставшийся долг по кредиту.

В этом случае списание основного займа будет равномерным, а вот конечная сумма вычета из семейного дохода будет больше.

Такой вид выплат более всего подходит заемщикам в возрасте от 45 лет и больше (когда доходы уже достаточно выросли, благодаря стажу работы и достигнутым успехам, но до заслуженного отдыха осталось не так много лет). И если основной кредитный долг будет выплачен именно в активном трудовом возрасте, то на пенсии остаток гасить не будет так обременительно.

Однако нетрудно догадаться, что проценты, в этом случае, будут меняться в сторону уменьшения сравнительно быстрей, чем при аннуитетном платеже. И, в конечном счете, ипотечный кредит обойдется значительно дешевле, за счет выплаты меньших сумм за использование кредитных средств банка.

Читайте также: Как уменьшить платежи по ипотеке?

Дифференцированный платеж более выгоден и при досрочном погашении кредитного займа, так как «тело» кредита в этом случае погашается быстрее. И, если учесть, что доходы у большинства людей с возрастом так или иначе, но все-таки растут — избавится от кредитных выплат получится намного быстрей.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Досрочное погашение кредита – первая мысль, которая приходит на ум счастливому обладателю ипотечного жилищного кредита, получившему график погашения займа и увидевшему итоговые цифры. Казалось, совсем небольшие проценты увеличивают сумму долга в полтора, два, а то и в три раза, в зависимости от срока ипотеки.

Если кредитный договор оформлен по аннуитетной схеме выплат, то могут возникнуть трудности при досрочном частичном или полном погашении, так как есть утвержденный график, который придется полностью менять, что банки делают весьма не охотно.

При «уменьшающемся» платеже начисление процентов происходит ежедневно и, при благоприятных условиях, заемщик без труда может аннулировать свой кредитный долг практически в день обращения в кредитный отдел.

Об этих особенностях банки знают очень хорошо. Однако, почему-то, крайне редко их предлагают на выбор заемщику. Практически все банки, преследуя свою выгоду, оформляют кредиты с аннуитетным вариантом выплат.

Есть ли выгода от досрочного погашения?

Ипотечные платежи «съедают», как правило, значительную часть ежемесячного семейного дохода. Стремление выйти из кабальной зависимости толкает заемщиков на изыскание дополнительных средств, чтобы расквитаться с долгами по кредиту как можно быстрее.

Выгода от досрочного погашения не только в том, что вы снимаете с себя финансовую «кабалу», но и в том, что вы платите проценты банку ТОЛЬКО за то время, пока пользовались кредитом. То есть если вы погашаете кредит уже через 2 года, вместо 10-ти лет, то за остальные 8 лет проценты банку платить не нужно!

Экономия для заемщика налицо, однако есть и другая сторона кредитного соглашения – банки. Добровольно от выгоды никто из них не откажется, поэтому до недавних пор в большинстве банков досрочное погашение влекло штрафные санкции, пени и прочие комиссии. Единственная кредитная организация, которая безболезненно относилась к досрочному погашению, был Сбербанк. Это и понятно — для этого банка отсутствие клиентов никогда не было проблемой.

Постепенно и другие ведущие банки стали отказываться от начисления штрафов, а просто ввели мораторий на досрочное погашение на определенный срок. То есть в течение некоторого периода вы не можете воспользоваться полным или частичным погашением (обычно это срок 6 месяцев с момента получения кредита).

Если вы планируете оформить кредит в других банках, следует очень внимательно читать договор, особенно то, что написано мелким шрифтом в примечаниях. Более того прочитать следует не один раз, чтобы сложилась ясная картина, возможно ли и на каких условиях, досрочное погашение кредитного долга. Вполне вероятно, что пени и штрафы могут оказаться таким же, как ежемесячный платеж.

В какой валюте лучше брать кредит: в долларах, евро или рублях?

Ипотечный займ можно оформить не только в рублях, но и в долларах и евро. Почему это может быть выгодно? Ну хотя бы потому, что процентная ставка по валютным кредитам составляет обычно 3-6% годовых, в то время, как рублевая ставка — как минимум 9-10%, а в среднем — 12% годовых. Однако, при этом, важно учитывать и все «подводные камни» валютной ипотеки (об этом мы поговорим ниже).

Если рассматривать географию, то львиная доля займов в долларах и евро приходятся на две столицы: Москву и Санкт-Петербург. Причина кроется в том, что в этих городах много офисов и представительств иностранных компаний и довольно часто работодатели выплачивают зарплату сотрудникам иностранной валютой. В этом случае выгода валютной ипотеки очевидна (так как нет потерь на обменных операциях и курсах валют).

Ипотека в долларах. Нюансы и особенности

Бытует мнение, что долларовые кредиты более выгодны, если ожидается понижение курса доллара к рублю. Однако экономика и финансовые рынки сами по себе не стабильны: и курс может как упасть, так и резко взлететь. Хорошо, если он произойдет в сторону снижения, как было в годы кризиса (тогда те, кто взял кредит в долларах, довольно хорошо на этом сэкономили). Однако, напротив, когда доллар растет, ипотечным заемщикам приходится отдавать банкам, по сути, больше денег, чем они заняли.

Читайте также: Где самые выгодные ипотечные кредиты на загородную недвижимость?

Валютный кредит не выгоден, если вы получаете зарплату в рублях, так как вы несете ощутимые потери на конвертации валют, а курсы обменников построены так, что практически всегда они не в пользу заемщика.

Если есть уверенность в стабильности долларовой зарплаты на весь период ипотечных выплат, то можно говорить об определенной выгоде кредита в долларах. Напротив, если вам придется для погашения ипотеки часто менять рубли на доллары, то следует быть готовым к тому, что вы потеряете больше, чем выиграете.

По мнению финансовых специалистов, долларовые займы выгоднее всего брать на короткий срок (2-3 года), но опять же существует риск как выиграть на курсе, так и проиграть. К тому же, ипотечный кредит редко предоставляется в валюте на короткий срок, в основном от 10 лет.

Ипотека в евро. Нюансы и особенности

Кредиты в евро находятся в России на третьем месте по популярности, и вообщем-то мало востребованы. Европейская валюта еще не столь популярна у нас, как доллар.

Кроме того, особых скачков в сторону снижения курса евро не наблюдается, напротив, он постоянно растет. И опять же, если приходится покупать евро, а чаще именно так и происходит, отдавать рублей придется больше с каждым месяцем.

Ипотека в рублях. Нюансы и особенности

Если вы работаете в России, и получаете зарплату в рублях — лучше всего брать именно ее.

Во-первых, таким образом вы можете прогнозировать будущие расходы на ежемесячные платежи (и не зависеть от колебаний курсов валют). Даже если курс рубля растет (а он обычно только растет в долгосрочном периоде), ваши ежемесячные выплаты, напротив, остаются неизменными на протяжении всего срока займа. Конечно, если речь идет об аннуитетном, то есть фиксированном платеже.

Во-вторых, банки, работающие с ипотечными продуктами, могут выдавать рублевый ипотечный заем и на более короткий срок — от 7-ми лет. Есть возможность погашения кредита досрочно или перекредитования под меньший процент.

Некоторые банки имеют в портфеле целевые программы со сниженным процентом по кредиту, однако не все они могут быть оформлены в валютном эквиваленте. К примеру, крупнейший российский банк Сбербанк не предоставляет ипотечный заем в иностранной валюте по программам: «Военная ипотека» и «Молодая семья», а также по программе рефинансирования и для покупки жилья в новостройках.

Заключение

Оформить ипотечный кредит сегодня несложно, если у вас хорошая кредитная история, есть стабильная заработная плата, которую готов подтвердить работодатель справкой о доходах, а также есть необходимые деньги на первоначальный взнос (обычно это 20-30% от стоимости приобретаемой недвижимости).

Если денег на первоначальный взнос нет или их недостаточно, вы можете воспользоваться специальными ипотечными программами, разработанным государством для разных категорий населения. Или попробовать договориться с банком об использовании в качестве первого взноса залога уже имеющегося имущества (недвижимости, автомобиля, акций и пр.).

Помните, что вы можете вернуть часть переплаты по процентам за счет налогового вычета:

Читайте также: Как получить налоговый вычет на покупку дома с участком?

Оформлять ипотеку лучше всего в рублях. Валютный кредит более выгоден только в двух случаях: когда доходы в семейный бюджет поступают, в основном, в валюте, и когда займ оформляется на небольшой срок.

Старайтесь как можно быстрее выплатить кредит и, по возможности, погасить досрочно. Так вы сэкономите значительные средства, поскольку проценты за оставшийся период ипотеки вам платить будет не нужно.

На этом мы завершаем нашу статью: «Ипотека от А до Я». Надеемся, что данная информация была для вас полезна и вы сможете оформить ипотеку выгодно и без хлопот.