Танец валют. Эксперт рассказал, как формируются курсы валют и как реагировать на их колебания
В новом спецпроекте «Страна советов», который Onlíner реализует совместно с «Белорусским народным банком», мы продолжаем делиться финансовыми лайфхаками на доступном для простых потребителей языке. В сегодняшнем выпуске эксперт банка объясняет, как формируются курсы валют, от каких факторов зависит их колебание и почему изменение валютных курсов — это норма.
— Для начала давайте поясним, откуда вообще берутся курсы валют?
— У нас курсы складываются на торгах Белорусской валютно-фондовой биржи. Там происходят сделки по покупке и продаже иностранных валют.
На курс белорусского рубля влияние оказывают четыре валюты: доллар США, евро, российский рубль и китайский юань. Это валюты основных торговых партнеров нашей страны, поэтому белорусский рубль и оценивается с ориентацией на них. Соотношение этих валют с белорусским рублем формирует валютную корзину.
Валютная корзина используется, чтобы сгладить колебания белорусского рубля к конкретной иностранной валюте. В корзине все валюты не равноценны: 50% влияния на корзину у нас оказывает российский рубль, 30% — доллар, 10% — евро, 10% — китайский юань. Эти курсы взвешиваются на коэффициенты, и получается индекс белорусского рубля по отношению к четырем валютам.
Таким образом, курс белорусского рубля к иностранным валютам складывается исходя из изменений этих валют, в том числе на международных рынках. То есть белорусский рубль сильно зависит от взаимоотношений с мировой экономикой.
— Тогда как формируются курсы валют на национальном рынке?
— Торги на бирже проходят в условиях спроса и предложения на валюту. Если иностранную валюту больше продают, то, соответственно, курс белорусского рубля укрепляется. А когда спрос на валюту возрастает и появляется гораздо больше покупателей, чем продавцов, тогда белорусский рубль ослабевает по отношению к валюте. Процесс, когда происходит резкое изменение курсов валют, называется девальвацией.
По итогу торгов на бирже, которые ведутся с 10 до 13 часов, формируется средневзвешенный курс валют. Со следующего рабочего дня этот курс устанавливается как официальный курс Нацбанка. По отношению к нему идет пересчет балансов организаций, все официальные расчеты. Курсы, по которым совершаются сделки на бирже, являются ориентиром для банков при установлении курсов уже непосредственно для клиентов.
Структура спроса и предложения изменяется, соответственно, постоянно меняются и курсы валют. Это происходит и в течение торговой сессии, и на протяжении всего дня. Чаще всего курсы не меняются в одну сторону. Они либо укрепляются, либо ослабевают. Это колебание, изменчивость валют называется волатильностью.
— Как курсы валют появляются в банках?
— Банки следят за мировыми тенденциями и за изменчивостью на валютно-фондовой бирже, от чего и зависит установление курсов валют для клиентов. То есть глобальные процессы в мировой экономике, а также спрос и предложение на национальном рынке формируют курс валют для клиентов в банках. Как для физических лиц, так и для юридических.
Если у банка в течение дня продано валюты больше, чем куплено, то он сделает лучшее предложение по покупке и чуть худшее по продаже. Если же банк, наоборот, купил за день больше валюты, то он чуть ухудшит цену покупки и для клиента улучшит цену продажи. Это вопрос регулирования спроса и предложения через цену, так устроена торговля любым товаром.
Банки могут брать на себя также определенные валютные риски. Но они сильно ограничены установленными нормативами. То есть банки не могут бесконечно скупать валюту в надежде, что случится девальвация. Либо, наоборот, продать валюту в ситуации, когда прогнозируются большие продажи клиентами валюты, например, для уплаты налогов. Этот коридор для валютных рисков в банках сильно ограничен как международным, так и национальным законодательством, чтобы минимизировать спекуляции и чтобы банки не несли повышенные риски.
— Почему возникает разница между курсом покупки и курсом продажи валюты?
— Разница между курсом покупки и продажи, как и для любого товара, необходима прежде всего для покрытия затрат, связанных с валютно-обменными операциями, и для получения прибыли.
Разница между курсом покупки и продажи называется спредом. С помощью спреда можно регулировать обороты и доходность. Чем меньше разница между покупкой и продажей — тем больше клиентов, но меньше доход банка. Если разница большая, то у банка будет меньше клиентов, потому что они могут выбрать другой банк, зато выше доход. В целом по сравнению с другими странами в Беларуси разница между покупкой и продажей валюты для населения небольшая.
Кстати, на формирование курсов валют в банках большое влияние оказывает себестоимость наличной иностранной валюты. Она включает в себя стоимость самих банкнот, инкассацию, пересчет. Также банки несут затраты на обслуживание обменных пунктов, оплату коммунальных услуг, арендную плату и охрану. Поэтому банки стараются выставлять курсы таким образом, чтобы разница покупки и продажи валюты покрывала вышеперечисленные затраты и приносила определенный доход.
Нужно понимать, что банки ни в коем случае не хотят нажиться на населении. У них ограничены возможности для всяческих спекуляций. Если банки покупают валюту выше официального курса, то только для того, чтобы удовлетворить повышенный спрос или чтобы не простаивать с точки зрения бизнеса.
— Колебания курсов — это нормально или сразу стоит бежать в обменник?
— Любая покупка или продажа валюты должна иметь экономический смысл. Зачем нужна валюта? К примеру, чтобы сберечь средства или поехать за границу. То есть нет необходимости постоянно покупать с зарплаты валюту, а через две недели ее сдавать, это всегда приводит к потерям для потребителей. Как минимум клиенты переплачивают разницу между покупкой и продажей.
Колебания курсов происходят постоянно, буквально каждую секунду. Значит, банки в течение дня могут менять курс десятки раз, в зависимости от разницы между покупкой и продажей. При гибком рыночном курсообразовании это нормальная ситуация. Поэтому не стоит реагировать на каждое изменение курсов, но отслеживать тенденции необходимо. Особенно если вам нужна иностранная валюта и у вас есть план приобрести ее в будущем.
Потребителям, которые сберегают свои средства в иностранной валюте, в идеале иметь собственную корзину валют. Большая часть этой корзины должна состоять из национальной валюты, так как это основная валюта расчета у нас. А для сбережения оставшихся средств можно в одинаковой мере использовать доллар, евро, российский рубль и набирающий все большую популярность юань.
— Какой валютный коридор разрешен на сегодня?
— Валютный коридор — это ограничение колебаний курсов валют административным способом. Это понятие в нашей истории использовалось при множественности курсов, когда официальный курс очень сильно отличался от реального, по которому потребитель мог купить или продать валюту.
Сейчас, когда курсы валют формируются рыночным образом, у нас такие ситуации возникают крайне редко. Побудить к покупке иностранной валюты по курсу намного выше официального может нехватка наличной иностранной валюты. А иногда банки продают валюту дешевле официального курса. К примеру, чтобы избавиться от так называемых «цветных» валют, которые не входят в нашу валютную корзину и которые вывозить из страны очень дорого.
Сейчас курсы рыночные, спрос и предложение рождают курс. Нацбанк, как регулятор валютного рынка, также может быть участником торгов, но только для сглаживания резких колебаний. Поэтому валютного коридора у нас нет, и не хотелось бы, чтобы он был, так как любые ограничения приводят к потенциальной множественности курсов.
— Могут ли банки поднимать курсы валют, если их физически не хватает?
— Да, и такие периоды у нас иногда возникают. Прежде всего это связано с тем, что в банках нет наличных денег и они хотят удовлетворить спрос. Чтобы не было излишнего ажиотажа у населения, банки стараются найти возможность продать валюту, но иногда по очень высокой цене. Ведь продать нужно ту валюту, которую банк купил. И если банк покупает дорого, то и продавать он будет дорого. И в таком случае официальный курс может оказаться ниже того, который доступен потребителю.
— Есть ли смысл регулярно скупать валюту?
— У белорусов есть традиция сберегать средства в иностранной валюте. Плюс мы долго всё считали в иностранной валюте, а стоимость квадратного метра до сих пор привязываем к доллару. Но со временем на внутреннем рынке не осталось практически ничего, за что можно заплатить в валюте. И это радует, потому что население не бежит в обменник при малейших колебаниях курса.
Если помните, в марте этого года в обменных пунктах сильно выросли курсы валют и они заметно отличались от официального. Но при этом население продало валюты больше, чем купило. Этот пример очень показательный в том плане, что, наверное, не всегда нужно скупать валюту, когда курс сильно вырос. Наоборот, некоторые люди даже специально продают валюту, чтобы выиграть на этой разнице курса и использовать родную валюту на покупку машины или просто для жизни.
Еще раз повторюсь, что покупка и продажа валюты должна быть логично мотивирована. Ни в коем случае не страхом того, что завтра что-то случится и курс взлетит до облаков. У Нацбанка огромные золотовалютные резервы, которые обеспечивают поддержку курса национальной валюты на уровне спроса и предложения.
Когда население бездумно скупает валюту, а потом продает, то оно точно несет затраты. Совет один: держать яйца в разных корзинах. Для сбережения использовать разные валюты.
— Как обстоят дела с курсами валют на национальном рынке сегодня?
— По сравнению с курсом доллара белорусский рубль находится на том же уровне. Если один человек в начале года положил деньги на 10-процентный депозит, а второй — купил доллары и отправил под матрас, то первый за полгода оказался умнее второго на 10%.
А в отношении евро наши рубли вообще бьют исторические рекорды. Два года не было такого низкого курса евро к белорусскому рублю. С начала года курс евро упал на 10%. Наша национальная валюта укрепилась и к юаню. А вот к российскому рублю курс белорусского снизился на 30%.
— А почему белорусский рубль так сильно ослаб по отношению к российской валюте?
— Так произошло, потому что российский рубль показывает очень резкие колебания: то он слабеет, то резко укрепляется, особенно в последнее время. Безусловно, это оказывает влияние и на нашу национальную валюту.
Вообще, курс российского рубля стал мировым лидером по росту в последние месяцы.
— Люди заметили, что курс продажи российского рубля во всех наших банках одинаковый…
— На самом деле наши курсы приближены к курсам российского рубля по отношению к иностранным валютам, действующим в России. Это вынужденная позиция банков с целью минимизации спекуляций между нашими странами.
Этим летом менять валюту особенно выгодно — в приложении «БНБ-Банка» imbanking. За обмен белорусского рубля, доллара США и евро между своими счетами (причем в любой комбинации) «БНБ-Банк» выплатит манибэк 0,1% в будние дни и 0,3% в выходные и праздники. Акция «Меняют все!» действует до 31 августа включительно.
Спецпроект подготовлен при поддержке ОАО «БНБ-Банк», УНП 100513485.
Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро
Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ng@onliner.by
Какой может быть разница между курсом покупки и продажи валюты?
За неделю рубль обесценился более чем на треть: 22 февраля за доллар давали 76,5 рублей, теперь — 103,2 рубля. Евро в прошлый вторник стоил 87,3 рублей, сейчас — 114,5 рублей.
На фоне девальвации национальной валюты россияне выстроились в очереди к банкоматам и обменникам — первые пытались обналичить накопления в долларах и евро, вторые были готовы покупать иностранную валюту по рекордному курсу. Но есть и те, кто наоборот, хотел бы поменять купленные по старому курсу евро и доллары, чтобы, например, досрочно погасить ипотеку. Однако банки не спешат покупать у населения валюту по новым ценам. Финансовые организации продавали доллар по 115-120 (а некоторые и по 146!) рублей, а покупали по . 80-95 рублей. Законна ли такая колоссальная разница между курсом покупки и продажи валюты? На этот вопрос АиФ.ru ответил первый вице-президент общественной организации «Опоры России» Павел Сигал:
«При повышенном спросе на валюту банк может завышать цену покупки. Все финансовые организации действуют в рамках закона.
Вопрос-ответ
А для того, чтобы кредитные учреждения не злоупотребляли операциями перекупа и продажи валют дороже, Центральный банк контролирует рынок.
Иными словами, регулятор имеет все инструменты, необходимые для поддержки финансовой стабильности. Верхней планки по разнице в курсах валют нет».
Источники информации:
Что такое конвертация валют
У каждого государства своя валюта. Неудивительно: у всех стран собственная денежно-кредитная политика. Есть, правда, один нюанс: для расчетов приходится менять деньги. Рассказываем про конвертацию валют.
- Что такое конвертация валют
- Курс обмена валют
- Конвертация валюты с помощью электронного кошелька
Что такое конвертация валют
Слово «конвертация» пришло к нам из латыни, где оно означало изменение или превращение. В русском языке наиболее близким переводом будет «преобразование». Собственно, в этом суть конвертации валюты и заключается — преобразовывать валюту одного государства в другую.
Как правило, конвертация требуется, когда государства или компании из разных стран ведут торговлю. Физические лица тоже могут обменять валюту, воспользовавшись предложениями банка или других учреждений. Например, для зарубежных поездок, а также оплаты услуг и товаров.
В России конвертация проводится двумя способами: наличным и безналичным. Наличные обменивают в отделениях банка, обменных пунктах и некоторых банкоматах. Безналичный способ доступен в личном профиле на сайте банка или с помощью электронного кошелька.
Можно ли купить валюту без паспорта
Курс обмена валют
В РФ могут использоваться два курса:
- коммерческий, для конвертации между счетами одного банка;
- официальный , установленный Центробанком. Используется в первую очередь банками, чтобы проводить валютные операции.
Курсы покупки и продажи всегда отличаются: банк покупает валюту по одной стоимости, а продает по другой, более высокой. Разница между покупкой и продажей учитывается в качестве дохода учреждения.
Курс меняется практически каждый день, а то и по несколько раз в сутки — следовательно, на этом можно заработать. Но если вложения небольшие, то крупный доход получить вряд ли удастся. Кроме того, потерять на скачках курса тоже проще простого.
Приумножить средства можно без риска — открыть вклад в Совкомбанке. Гибкие условия и разные тарифы помогут подобрать максимально выгодный вклад с возможностью управлять им, не выходя из дома.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
Что такое конвертируемость
Конвертируемость — способность валюты обмениваться на денежные средства другой страны.
- свободно конвертируемой (СКВ). Ее легко поменять на денежные средства другой страны, минуя промежуточные перерасчеты в другие валюты. При этом государство не устанавливает никаких ограничений по владению или операциям.
Наиболее известные свободно конвертируемые валюты — доллар США и евро. Также к СКВ относятся британский фунт, датская крона, японская иена и т. д. - частично конвертируемой (ЧКВ). В большинстве стран установлено ограничение на валютные операции. К тому же ЧКВ нельзя напрямую конвертировать в деньги другой страны. Самый близкий нам пример — российский рубль.
Например, чтобы поменять наш родной рубль на бразильский реал, нужно сперва его конвертировать в доллар, а потом уже обменять на бразильские деньги. - замкнутой (неконвертируемой) . Такую валюту нельзя обменять на деньги других стран, поэтому они используются только в пределах одного государства. Как правило, это так называемые страны-изгои, на которых наложено множество санкций.
Примером можно государств с неконвертируемой валютой можно назвать Сирию, Северную Корею, Иран и т. д.
К получению статуса СКВ для своей валюты стремятся все страны. Дело в том, что государство с такими деньгами будет более привлекательным для инвесторов, улучшится международная торговля и ускорятся расчеты между странами.
Однако для этого необходимо, чтобы государство отвечало определенным требованиям. К ним относят политическую стабильность, относительно низкую инфляцию, большие золотовалютные резервы и т. д.
Нужно ли платить за конвертацию
Чаще всего пункты обмена берут определенную комиссию за обмен валюты. Ее размер будет зависеть от множества факторов, включая тип обмена (наличный или безналичный), самого учреждения, которое проводить обмен и т. д.
Но размер комиссии можно снизить. Например, на безналичный обмен валют многие учреждения устанавливают минимальную комиссию. А в некоторых случаях операцию можно провести вообще бесплатно.
Например, при проведении безналичной конвертации на счетах одного банка. Конечно, не у всех эта процедура проводится бесплатно, но все больше банков либо берут минимальную комиссию, либо делают процедуру бесплатной.
Практически у каждого банка имеется сайт, на котором можно посмотреть все предложения, чтобы подобрать максимально выгодное.
Учитывайте, что на сайте указана стоимость на текущее время. Она может отличаться от цены на валюту в момент проведения операции.
Собрались на отдых в Европу, но не хватает средств на покупку валюты? Выход — кредит наличными от Совкомбанка. Достаточно выбрать с помощью онлайн-калькулятора комфортную сумму платежа и оставить онлайн-заявку.
Хотите, чтобы ваш отдых прошел потрясающе? Совкомбанк предлагает взять кредит на отпуск с долгим сроком погашения. Подайте заявку онлайн, а деньги получите сразу на банковскую карту.
Конвертация валюты с помощью электронного кошелька
Обменять деньги можно и в электронном кошельке. В этом случае курс обмена будет установлен банком, который проводит операцию. Но это все равно довольно удобный способ конвертировать валюту. Достаточно выбрать сумму, желаемую валюту и указать счет, на который следует зачислить средства.
За проведение конвертации комиссии может и не быть. В этом случае компания зарабатывает на разнице стоимости между покупкой и продажей, а также на выведении средств.
Бывает и фиксированная комиссия. Например, 50 рублей за операцию.
Кроме того, встречается и «процент» за обмен. Как правило, он небольшой: от 1% до 5%. Но больше всего электронные кошельки любят устанавливать комбинированную комиссию — фиксированную плату + проценты.
Размеры комиссий у кошельков разные — у одного более выгодные, а у другого немного выше, но операция проводится быстрее. Найти оптимальный кошелек можно, проверив предложения различных учреждений.
Важно: можно наткнуться на мошенников, которые могут не только похитить реквизиты карты и личные данные, но и лишить вас средств. Как правило, у них подозрительно «выгодные» курсы обмена.
Самой частой заменой денег у разных народов выступает домашний скот — коровы, лошади, овцы и другие животные.
Другой факт
Как обменять валюту в банке
Банки до сих пор остаются одними из самых надежных и выгодных учреждений для конвертации валюты. Особенно если требуются относительно небольшие суммы. Например, для зарубежного путешествия.
Если вам нужно до 3000 евро или долларов, то проблем, как правило, не возникает. Но все же лучше приходить за валютой пораньше — это повысит шансы на получение нужной суммы.
В банке может не быть банкнот нужного номинала. Например, вам нужно 300 евро, а в кассе есть только купюры по 500. В этом случае придется покупать имеющийся номинал или искать удачи в других учреждениях.
Стоит учесть, что в 2023 году могут возникнуть проблемы с выдачей наличных долларов или евро. Но при этом можно завести валютный счет в банке и конвертировать с его помощью практически любую сумму. Правда, обналичить их в России вряд ли получится.
Но снять валюту можно будет уже на месте — там, куда вы собираетесь ехать. Например, воспользовавшись местной картой или переводом.
В некоторых банках может потребоваться паспорт. Еще относительно недавно удостоверение личности нужно было для операций только для крупных сумм — например, свыше 50 000 рублей.
Но сегодня документ могут потребовать и при покупке пары десятков долларов. Поэтому лучше заранее позвонить в банк и узнать, в каких случаях потребуется паспорт. Кроме того, можно заранее выяснить количество валюты в кассе и какие номиналы есть в наличии.
В настоящее время, чтобы купить наличную валюту, может потребоваться обзвонить немало точек. Но и это не гарантирует покупку, так как уже через несколько минут после звонка может прийти другой покупатель. Поэтому после звонка лучше сразу отправиться в банк.
Почему в Беларуси сблизили курсы покупки и продажи российских рублей
С конца прошлой недели в обменных пунктах валют Беларуси разница между покупкой и продажей российских рублей свелась к минимуму. Хотя на протяжении полутора лет этот спред был очень большой, доходил до 25%. Почему банки скорректировали курсовую политику с 1 сентября?
Во время дефицита ликвидности, возникшего в финансовом секторе Беларуси в марте–апреле 2022 года, у многих банков установилась большая разбежка между покупкой и продажей российских рублей. На неофициальном уровне это объяснялось мерами по защите внутреннего валютного рынка. Дело в том, что весной прошлого года Центробанк России ввел ряд ограничений на приобретение иностранной валюты и ее снятие с валютных депозитов. В итоге белорусские банки столкнулись с активной конвертацией российских рублей в доллары или евро со стороны россиян. Были риски вымывания твердой валюты с белорусского рынка. Чтобы помешать этому, банки Беларуси ввели еще и ограничения для нерезидентов на операции с банковскими картами.
Несмотря на то, что вскоре ситуация в финансовом секторе стабилизировалась, значительная разница между ценой покупки и продажи российской валюты в Беларуси сохранялась. Так, например, в октябре 2022 года банки продавали в обменниках российскую валюту за 4,1 белорусского рубля за сотню, а принимали по 3,1 белорусского рубля. На этом фоне журналисты поинтересовались у заместителя председателя правления Нацбанка Дмитрия Калечица о мотивах курсовой политики. Он объяснил такую ситуацию необходимостью обеспечения устойчивости финансового сектора и соответствующей стратегий развития банков.
— Разрыв в курсах покупки и продажи связан с курсовой политикой, которую устанавливают банки в рамках взаимодействия с клиентами. Они видят те потоки, которые для них являются наиболее выгодными с точки зрения банковской деятельности, с точки зрения движения активов и пассивов, выстраивания своей стратегии с разными типами клиентов, — сказал Калечиц.
В тоже время разница между курсом покупки и курсом продажи российского рубля в белорусских банках вызывала недоумение и ставила в затруднительное положение российский малый бизнес и туристов, сетовал руководитель представительства Нижегородской области РФ в Республике Беларусь Андрей Дудкин. В связи с этим они писали жалобы в Центробанк России.
Впрочем, постепенно разница между покупкой и продажей российской валюты в обменных пунктах Беларуси снижалась. Но все равно осталась высокой. Летом текущего года продолжительное время почти во всех банках был установлен одинаковый курс покупки 100 российских рублей — 2,7 белорусского рубля. А продавали российские деньги дороже 3 белорусских рублей.
В тоже время на фоне значительной разбежки в белорусских банках курсов покупки и продажи российских рублей стал формироваться теневой рынок обмена российских денег. В соцсетях люди предлагали более сбалансированные курсы. Однако такие операции довольно рискованные, поскольку запрещены на законодательном уровне.
С 1 сентября 2023 года белорусские банки сократили спред покупки-продажи российского рубля до 2%. В некоторых обменниках разница была меньше 1%.
Вечером 4 сентября банки Беларуси покупали 100 российских рублей за 3,25–3,33 белорусского рубля, а продавали — за 3,35–3,38.
Курс российского рубля по итогам биржевых торгов 4 сентября составил 3,3549 белорусского рубля за 100 российских рублей.
По словам собеседников в банковской сфере Беларуси, с 1 сентября курсообразование по российскому рублю стало «более свободным» в силу ряда факторов.
— Сейчас в Беларуси и России в обороте достаточно наличных долларов. Дефицита нет. Во-вторых, в августе произошла коррекция курса российского рубля к доллару. Плюс ко всему закончился отпускной сезон, снизился спрос на валюту, — сказал ilex один из банкиров.
По словам источников в банковской сфере, на фоне вышеназванных факторов регулятор ослабил свои рекомендации по курсу белорусского рубля к российскому.