Идет оплата sbp c2b что это

Граждане РФ все чаще оплачивают покупки и услуги через СБП

Россияне в III квартале этого года совершили 2,5 млн переводов в пользу бизнеса (c2b-платежи) через систему быстрых платежей (СБП) Банка России. Об этом сообщил представитель регулятора, пишут «Ведомости». Граждане России оплатили товары и услуги на 12,7 млрд рублей. Количество и размер c2b-платежей через СБП вырос в 2,8 и 2,4 раза соответственно в сравнении с предыдущим кварталом.

Виктория Егорова
Виктория Егорова

Представитель ЦБ связывает динамичный рост с подключением к таким переводам крупнейших банков в июле текущего года. Сначала предполагалось, что все системно значимые банки (их 13) должны будут до 1 октября подключить возможность c2b-переводов, в том числе с использованием QR-кодов. Однако президент Российской Федерации Владимир Путин на Петербургском экономическом форуме, который прошел в начале этого лета, предложил банкам ускориться и внедрить такую возможность до 1 июля, а также возвращать малому и среднему бизнесу взимаемую комиссию. Все крупнейшие банки прислушались к рекомендации президента и подключили услугу с 1 июля.

Благодаря внедрению способа оплаты через СБП снижаются затраты для бизнеса на обслуживание карт. При оплате лекарственных препаратов, товаров, услуг ЖКХ, образовательных, информационных, почтовых, телекоммуникационных, медицинских и транспортных услуг комиссия составляет 0,4%, а в остальных случаях — 0,7%. Еще с 1 ноября 2021 года будет ограничен максимальный размер комиссии за перевод, который не сможет превышать 1500 рублей.

Делобанк, который входит в группу СКБ-банка, внедрил все возможные способы оплаты товаров и услуг через СБП: с помощью QR-кода, платежных ссылок и СБП-подписки. Об этом рассказал бизнес-директор кредитной организации Алексей Трегубов. Он отметил, что наибольший объем идет за счет интеграции с различными финтехами. По его мнению, динамичный рост количества и размера платежей через СБП в сегменте c2b обеспечивается выгодой для продавца и покупателя, так как клиенту не нужно иметь банковскую карту или nfc-чип в телефоне.

На данный момент сумма c2b-платежей незначительна в сравнении с размерами переводов между гражданами (с2с): они выросли в 1,4 раза до 1,4 трлн рублей в III квартале относительно предыдущего.

Представитель ВТБ заявил, что стимулами для динамичного роста оплаты товаров и услуг при помощи СБП выступают более низкие тарифы за проведение операций в сравнении с эквайрингом. Он подчеркнул, что для покупателя это удобно, потому что не нужно вводить реквизиты карт.

Директор по инновациям «Почта банка» Анастасия Масленникова отметила, что с февраля по август оборот по таким платежам вырос более чем в три раза.

Начальник управления развития дистанционного обслуживания Московского кредитного банка (МКБ) Владислав Ермаков сообщил, что в МКБ выросло количество c2b-переводов. Он убежден, что рост связан с популяризацией сервиса, низкими тарифами, а также с тем, что это новый тип оплаты.

На сегодняшний день наибольшей популярностью пользуется оплата по универсальным ссылкам и динамическим QR-кодам, по словам представителя «Юникредит банка». Он рассказал, что количество исходящих платежей в 10 раз выше, чем плата по статическим QR-кодам и платежным ссылкам.

Ранее сообщалось, что платежи в адрес государства через СБП планируют запустить в 2022 году.

СБП C2B. Снаружи и изнутри

Мы все уже освоились с «переводами по телефону» друг другу, но пришла пора поговорить про оплату через СБП. Тем более что эту функцию реализовали уже больше 60 российских банков, то есть новый инструмент для платежа смартфоном есть теперь у большинства жителей страны.

В этой статье я хочу рассказать, что такое C2B-операции в Системе быстрых платежей:

сценарии со стороны клиента
с точки зрения реализации
и немного – про выгоду

C2B-операция — это платеж клиента-физика в пользу бизнес-клиента за товар или услугу.
СБП — Система быстрых платежей, которая переводит деньги со счета на счет за секунды. А не за часы-дни, как в случае карточных платежей.

Принцип такой: данные о предстоящем платеже хранятся в ОПКЦ (Операционно-Процессинговый и Клиринговый Центр) СБП. Для платежа эти данные (назовем это платежной ссылкой) должны попасть в смартфон клиента, чтобы ему осталось нажать “ОК”, а потом банк плательщика запустит процесс.

Исторически первым механизмом транспорта этих платежных данных был QR-код. Продавец показывает картинку, покупатель сканирует и “ок, согласен”. Поэтому большинство примеров здесь как раз с QR-кодом.

Котик сканирует QR-кодик

Какие сценарии можно реализовать?

QR-наклейка на кассе

Распечатанная наклейка с QR-кодом, наклеенная на кассу, на билборд, на автобус, на колонку АЗС, показанная на большом экране на конференции и т.п. Покупатель сканирует камерой QR-код, у него открывается приложение банка, в котором видны детали платежа:

кому платим — всегда;
за что платим и сумма — опционально, если продавец указал это при генерации QR-кода;
если сумма не указана — её придется ввести вручную.

Этот вариант подходит тем, кто не может генерировать QR’ы под каждый платеж, но клиенты готовы вводить сумму. Если вы читаете эту статью с настольного компьютера, вот пример: на сайте благотворительного фонда Хабенского есть QR-код, который вы можете отсканировать телефоном и при желании пожертвовать сотню. https://bfkh.ru/help/qr-kod.php

Фото из facebook Андрея Ковригина

Динамический QR на экране.

Если у продавца есть под рукой экран (смартфон или настольный компьютер), то он может генерировать одноразовые QR’ы под каждый платеж, и тогда в каждом коде уже точно будет сумма. Покупателю остается только проверить, кому платит, и нажать “ОК”.

QR-наклейка на кассе, но с индивидуальной суммой.

Что делать, если экрана рядом с кассой нет, но хочется упростить каждому покупателю UX на пару нажатий? Можно к долговременному QR-коду на наклейке прикрутить одноразовые кассовые ссылки под конкретную покупку, чтобы покупатель не вводил сумму. Сложнее реализовать, но проще платить. И экономия на наклейках и экранах.

Привязка счета (подписка).

Это долговременное разрешение конкретному продавцу отправлять безакцептные запросы на списание денег с моего счета. Например, такси: я один раз дал разрешение списывать оператору такси плату с моего счета, и по окончании поездки просто выхожу из машины, не доставая кошелек или телефон, ничего не подтверждая. Вариант посложнее — кофейня, где я идентифицируюсь по карте лояльности, по лицу или еще как-то. То есть я не достаю смартфон вообще — меня каждое утро дают кофе и при этом еще называют по имени. Или пункт выдачи заказа, где я назвал код заказа, примерил заказ и всё. Деньги спишутся, когда я сказал сотруднику “мне подошло, беру”.

Однако платежная ссылка (данные о платеже) может попадать в смартфон покупателя не только по воздуху через QR-коды. Ссылку можно зашить в самую дешевую NFC-метку, которую тоже приклеить где-то на кассе. А в остальном UX такой же.

Что кроме QR-кода?

А какие сценарии оплаты есть для онлайн-платежей, когда нет физической кассы и нет QR-кода? Все просто — платежная ссылка может быть на мобильном сайте или в мобильном приложении. Например, я набрал товары в корзину на сайте, нажал “перейти к оплате” и вижу варианты: ввести номер карты; кто-то-Pay; СБП. Кнопка “СБП” — это ссылка, которая откроет на смартфоне мобильный банк и все как описано раньше — я увижу сумму, назначение платежа, получателя и нажму “ОК”. Если вы читаете эту статью с мобильного, то вот пример реализации: на сайте того же Фонда Хабенского https://bfkh.ru/help пользователь может кликнуть по плашке “Оплатить по QR-коду СБП” и пожертвовать фонду Хабенского еще сотню.

Абсолютно то же самое — в мобильном приложении интернет-магазина. При этом покупатель при платеже не выходит из доверенной зоны: за пределы приложения магазина и приложения банка. Есть еще пара дополнительных сценариев:

Возврат платежа. Он тоже быстрый, почти мгновенный.
Диспут, когда полюбовно о возврате договориться не удалось и покупатель жалуется в свой банк на недобросовестного продавца или некачественный товар.

Вот теперь с пользовательскими сценариями все, и можно поговорить про реализацию.

Реализация

Быстро сказка сказывается, да долго дело делается.

Давайте сначала напомню про участников операции:

Плательщик — физическое лицо, покупатель, который хочет за что-то заплатить. Владеет счетом в Банке Плательщика. У него есть телефон, на котором установлен банк-клиент (приложение) Банка Плательщика и какой-то сканер QR-кодов.

ТСП, продавец — торгово-сервисное предприятие; лицо, которое продает товар или оказывает услугу и ждет за это оплату. Получатель платежа. Держит счет в Банке Получателя.

Агент ТСП — организация, оказывающая Продавцу информационно-технические услуги. Например, взаимодействие по API с ОПКЦ СБП. Как правило, роль Агента ТСП исполняет Банк Получателя.

ОПКЦ СБП — Операционно-процессинговый и клиринговый центр Системы быстрых платежей — организатор информационного обмена между Банком Плательщика, Банком Получателя, Банком России и ТСП. ОПКЦ СБП выступает Национальная система платежных карт (НСПК).

Банк России — Центральный банк РФ, который управляет корреспондентскими счетами банков.

C2B-платеж состоит из трех фаз, две из которых подготовительные, а третья — сам платеж покупателем.

Регистрация продавца в системе,
Генерация платежной ссылки и/или генерация QR-кода,
Сам платеж.

1. Регистрация ТСП

Ничего сложного, к тому же это единовременная операция. Используя REST API, в базе ОПКЦ СБП регистрируется юридическое лицо, ИП или самозанятый. Сохраняются ИНН, ОГРН, название, адреса и другие реквизиты, необходимые для дальнейших платежей. Если у продавца больше одной точки продаж, то можно зарегистрировать все эти точки в связке с организацией, указав про них:

название, “имя на вывеске”
адрес
телефон
тип деятельности (mcc)

Опустим подробности и будем считать, что у нас есть просто “продавец”. После регистрации Продавец получает идентификатор, на который будут завязаны все дальнейшие действия.

2. Создание платежной ссылки

Продавец опять дергает наш API для создания платежной ссылки (многоразовой, которую можно распечатать в виде QR-кода и наклеить на кассе; или одноразовой, под конкретную покупку), записывая в базу следующее:

id продавца,
номер счета и банк, где он ведется,
тип запрашиваемой ссылки — одноразовая или многоразовая,
сумму и назначение платежа (опционально),
TTL — время жизни ссылки (опционально),
redirect URL — ссылку для возврата из приложения банка обратно в приложение продавца (опционально).

В ответ ему возвращается платежная ссылка, главное в которой — идентификатор. Можно получить картинку QR-кода, хотя обычно саму картинку генерируют на стороне продавца, банка или агента.

Кстати, регистрация ТСП и платежной ссылки – это один из механизмов защиты от мошенника. Если мошенник сам сгенерирует QR и подсунет его покупателю, то совершить транзакцию по такой ссылке не получится: СБП «не знает» эту ссылку и подложного получателя денег.

Итак, у продавца есть ссылка или QR на экране или QR на наклейке не кассе. Кажется, все готово к приему покупателя!

3. Сам платеж

Шаг 1. Покупатель сканирует QR-код (или NFC-метку) телефоном (камерой в приложении банка, обычным приложением “камера” или специальным “сканер штрих-кодов”). Смартфон покупателя, разобрав QR-код (NFC-метку), получает ссылку вот такого вида:

Если смартфон получил ссылку из браузера или из приложения, еще проще. Смартфон знает, что ссылки, начинающиеся на qr.nspk.ru, нужно открывать в приложении банка, и перекидывает ссылку ему. Банк плательщика из этой строки получает:

идентификатор ссылки
тип ссылки, в данном случае — долговременный типа “наклейка на кассе”
id банка получателя (продавца)
контрольная сумма.

По большому счету, здесь играет роль только идентификатор.

Шаг 2. Банк плательщика обращается к ОПКЦ СБП (используя тот же REST API), просит дать всю информацию о ссылке с этим идентификатором и получает детали:

идентификаторы продавца и его банка,
наименование продавца и его “название на вывеске”,
адрес и телефон,
при наличии — сумму и назначение платежа.

Шаг 3. Банк плательщика перекидывает эту информацию на смартфон покупателя, покупатель читает и принимает решение — платить или нет (если не было суммы — то еще вводит сумму).

Шаги 1-3

Шаг 4. Банк плательщика отправляет в ОПКЦ распоряжение на перевод, в котором есть информация о продавце и о покупке, и в ответ получает квитанцию: ОПКЦ готов обрабатывать это распоряжение (или не готов — нарушена структура, не пройдены проверки, у банка отозвана лицензия, это одноразовая ссылка и она уже была оплачена раньше и т.д.). Когда распоряжение отправлено в ОПКЦ СБП — обратной дороги нет и от банка плательщика больше ничего не зависит.

Шаг 5. ОПКЦ СБП обогащает полученное поручение дополнительными данными и перенаправляет запрос в банк получателя для проверки: готов ли он принять это платеж? Банк получателя говорит “готов, высылайте”.

Шаг 6. ОПКЦ СБП формирует поручение в Банк России на перевод: перевести с кор.счета банка плательщика на кор.счет банка получателя указанную сумму.

Шаг 7. Осталось немного, но самое приятное. ОПКЦ СБП отправляет банкам плательщика и получателя уведомления об успешной операции. Банки должны увеличить и, соответственно, уменьшить баланс на счетах продавца и покупателя. Банковское приложение покупателя показывает ему, что платеж прошел.

Шаг 7.1 Если клиент начинал оплату в мобильном приложении интернет-магазина и был переброшен в банковское приложение — его нужно вернуть обратно в приложение магазина. Если он сканировал QR-код камерой — то он так и останется в приложении банка.

Шаг 8. Покупатель видит, что оплата прошла, а продавец? ОПКЦ СБП отправляет продавцу callback с подтверждением операции, чтобы он отпустил покупателя с товаром.

Шаги 4-8

Шаг 9, опциональный. Если доставить уведомление об успешной операции в банк не получилось (даже с учетом переповторов), банк может запросить статус операции, дернув ОПКЦ СБП с помощью того же API.

Бенефиты

Продавец с каждого полученного стольника тратит немного на работу с этими деньгами. Если наличные — платит за инкассацию. Если карточный платеж — платит эквайринговую комиссию (грубо говоря — 1,5-2,5%). Если СБП — тоже комиссию. Но в СБП она 0,4% — 0,7%. И малому и среднему бизнесу до конца года ее возвращают – то есть сейчас вообще ноль. Если продавец считает свои косты, то он будет поддерживать все виды приема денег, но также продвигать низкозатратный. А если поймет, что при использовании оплаты СБП он на рубль меньше тратит (то есть на рубль больше зарабатывает) — он будет давать бонус или скидку. Кешбэк может быть не только со стороны банка, но и со стороны магазина.

Это Система БЫСТРЫХ платежей — то есть деньги переводятся на счет продавца раньше, чем покупатель залочил и убрал телефон.

Можно оплачивать смартфоном без NFC (таких сейчас у населения примерно половина), и есть множество людей, кто очень хотел бы платить смартфоном – но позволить NFC себе не могут. Можно платить в случае, если кассы нет рядом от слова совсем — не выходя из машины на АЗС, прямо через стекло; стоя в пробке рядом с билбордом, на котором напечатан QR-код.

Если платите на сайте, не нужно вводить данные карты и опасаться её компрометации.

А если сделали привязку счета для рекуррентных платежей (подписку) — то управлять этой подпиской (и вообще посмотреть, какие у меня есть подписки) можно в приложении своего банка. С картами такой опции нет и не было – «где карту привязывали, туда и идите».

Приём платежей через СБП

Обеспечьте своим клиентам более удобную оплату товаров и услуг через платежный шлюз GateLine — подключите ваш сайт или мобильное приложение к Системе Быстрых Платежей (СБП) Банка России. СБП — это простой и безопасный способ оплаты, который подходит для всех видов бизнеса и клиентам разных банков. Использование системы позволит вам снизить издержки на Интернет-эквайринг.

Как работает покупка через СБП

Чтобы совершить оплату через СБП, покупатель при переходе на платежную форму GateLine должен нажать кнопку СБП или перейти в соответствующую вкладку на платежной форме. Вид отображаемой платежной формы GateLine зависит от устройства пользователя.

После перехода в раздел оплаты на экране компьютера отобразится динамический QR-код, а если используется мобильное устройство — ссылка в виде кнопки оплаты с логотипом системы быстрых платежей.

После сканирования QR-кода или нажатия кнопки СБП на дисплее отобразится список банков, через которые можно провести оплату.

Далее покупатель через банковское приложение выбранного банка оплачивает заказ.

После проведения оплаты через GateLine формируется фискальный чек. Информация о результатах оплаты передается торговой организации и отображается в личном кабинете GateLine.

Деньги отправляются на счет торговой организации после каждого платежа, через несколько секунд.

При необходимости через СБП можно провести частичный или полный возврат.

СБП и кэшбек: ситуация на данный момент

Популярность СБП, как в сегменте переводов C2B, так и C2C набирает обороты. Привлекательность транзакций по этому каналу заключается:

в низкой комиссии банку-эквайеру (не более чем 0,7% от стоимости товара);
в моментальном получении средств на расчетный счет продавца;
в бесконтактных и быстрых способах перевода: по QR, с помощью платежных ссылок, через NFC-технологии.

«БКС Экспресс» предоставили статистику по переводам СБП в РФ, и на данный момент результаты демонстрируют активный прирост в денежном объёме из квартала в квартал. Суммарно в 2022 году россиянами по СБП была переведена сумма в 14,4 млрд ₽.

К системе подключено 559 тыс. юридических лиц, из которых более 80% составляет сегмент МСП.

Однако несмотря на растущую популярность сервиса, есть несколько моментов, которые могут тормозить подключение к СБП новых пользователей, как со стороны предприятий, так и со стороны покупателей.

Во-первых, платёж по СБП нельзя отменить. Если он совершён, то здесь ничего не поделать.

Во-вторых, по СБП гораздо сложнее получить любимый всеми кэшбек. Почему?

Как работает кэшбек?

Для начала напомним, что такое кэшбек (а то вдруг кто не знает, что маловероятно).

Кэшбек — это возврат некоторой части средств, оплаченных за покупку, на банковскую карту покупателя. Размер подобного «подарка» может розниться от магазина к магазина, от банка к банку и в очень редких случаях достигать аж 90% от цены.

Возникает понятный вопрос: откуда берутся средства на кэшбэк? Неужели магазины делятся средствами из собственного кошелька (расчётного счёта)?

На самом деле источников кэшбэка целых два — банк-эмитент и, да, сама торговая точка. Во втором случае источником выплаты кэшбэка становится маркетинговый бюджет торговой точки (не забываем, что кэшбэк — один из самых эффективных способов продвижения в рознице и ресторанном бизнесе). Иными словами, торговой точкой при формировании своего бюджета закладывается определённая сумма на возврат средств покупателям (например, через кэшбэк сервисы или те же самые банки).

Однако нас больше интересует первый случай, когда кэшбек покупателям выплачивает банк-эмитент — создатель банковской карты покупателя. Да-да, именно эти карты рекламируются как «Банковская карта от X банка с кэшбеком до Y рублей!».

Значит банки действительно сами возвращают определённый процент средств покупателям? Да.

Откуда они берут деньги на это?

Из интерчейнджа — межбанковских комиссий, которыми обмениваются банк-эквайер, платёжная система и банк-эмитент.

Банк-эквайер — финансовая организация, которая взяла на себя ответственность обрабатывать платежи по банковским картам от имени продавца.

Банк-эмитент — банк, выпустивший карту покупателя.

Платежная система — сервис, регулирующий безналичные переводы между участниками финансовых сделок (переводы C2B, C2C, B2C и т.д.). В обывательском мире платёжные системы известны более под громкими именами — MasterCard, VISA, МИР, Maestro и т.д.

Для того, чтобы понять принцип образования кэшбэка, нужно знать что процесс оплаты за покупку от физического лица юридическому лицу продвигается по цепочке нескольких инстанций:

Покупатель оплачивает картой и терминал передаёт запрос в банк-эквайер.
Банк-эквайер передаёт запрос об оплате через платёжную систему в банк-эмитент карты покупателя.
Эмитент подтверждает запрос и через платёжную систему дает сигнал эквайеру.
Эквайер разрешает операцию и дает сигнал об успешной операции.
Эмитент после одобрения эквайера в течение 1-3 дней переводит средства на счёт продавца.

Посмотрим внимательнее на схему формирования кэшбэка с учётом прямого участия вышеобозначенных инстанций. Для простоты понимания ориентируйтесь на схему.

На примере работы торговой точки:

Покупатель платит деньги продавцу банковской картой через терминал, а сторона продавца выплачивает эквайеру надбавку в виде комиссии (та самая ставка по эквайрингу). Комиссия по торговому эквайрингу обычно не превышает 3%.
Эквайер данную комиссию распределяет между платёжной системой (меньшую часть) и банком-эмитентом (большую часть).
Банк-эмитент, в свою очередь, тоже выплачивает комиссию платежке, а остаток полученной комиссии возвращает клиенту — вот он и кэшбэк!

Кэшбэк может выплачиваться в нескольких модификациях:

Деньгами (наиболее предпочтительный вариант)
Бонусами
Баллами
Милями (характерно для транспортных услуг)

Стоит отметить, что выплата комиссии по эквайрингу от продавца банку-эквайеру и её последующий «распил» в процессе интерчейнджа — важнейшие и обязательные операции при обыкновенном эквайринге. И это и есть источник банковского кэшбэка.

Окей, а при СБП почему тогда нет кэшбэка?

Для ответа на этот вопрос нужно посмотреть как работает транзакция по Системе быстрых платежей. Ответ заключается в упрощении процедуры перевода денег: здесь нет долгих согласований между эквайером и эмитентом и банковские карты совершенно не нужны.

При осуществлении операции по Системе быстрых платежей между физическим лицом и юридическим лицом участвуют следующие агенты:

Банк России — управляет всеми счетами.
Плательщик — тот кто платит (довольно логично)
Торгово-сервисное предприятие (магазин, салон красоты, парикмахерская, лавка у дома и т.д.)
Агент торгово-сервисного предприятия — подключенная финансовая организация, которая предоставляет услуги провайдера СБП.
Операционно-процессинговый и клиринговый центр, который контролирует СБП операции — Национальная система платёжных карт (НСПК).
Банк получателя, в нем держится расчётный счёт организации (чаще всего и выступает агентом ТСП).

Агенты ТСП избираются специально НСПК и подразделяются на банковских и небанковских. Статус агента ТСП дает права взаимодействовать с банками напрямую через канал НСПК без сторонних соглашений договоров между провайдером СБП и банком.

В конце марта LIFE PAY получил статус небанковского агента ТСП, что позволяет быстрее подключать торговые точки к Системе быстрых платежей. Количество банков, сотрудничающих с LIFE PAY по линии СБП расширено: в линейку входят все банки, официально подключённые к Системе быстрых платежей. Теперь клиенту не нужно бежать оформлять дополнительные договора с другими банками, чтобы подключить СБП: велика вероятность что банк-держатель вашего расчётного счёта, является одновременно партнером НСПК по линии СБП, а значит для моментального подключения СБП вам нужно лишь обратиться в LIFE PAY.

Таким образом для инициации платежа по СБП нужно лишь обратиться в НСПК за данными (представляющие собой по сути платёжную ссылку в виде URL или QR и т.д.). Попасть эти данные должны в смартфон клиента, с ними будет уже взаимодействовать банковское приложение. Клиент подтверждает транзакцию и банк плательщика начинает процесс оплаты. Средства моментально переводятся с одного счёта на другой счет.

Как видите, никакому интерчейнджу в этом случае места нет в данном типе операций. Комиссия, которую выплачивает торговая точка за перевод — маленька, до 0,7% — и большая её часть уходит в НСПК.

А если нет интерчейнджа, то откуда брать средства на выплату кэшбэка? Неоткуда.

Что сейчас придумывают банки

Поэтому тема соотнесения двух платежных трендов, СБП и кэшбэка, сейчас встаёт очень остро.

На самом деле, ряд банков в конце 2022 года действительно ввели кэшбэки при СБП, например, МКБ, Альфа-банк, Синара, МТС Банк. Данную возможность также рассматривали ВТБ, Абсолют Банк, Открытие.

Правда кэшбэки от банков по СБП в этом случае мизерные, обычно до 1%. Что, в принципе, объяснимо: из-за отсутствия выплат по эквайрингу платить кэшбек просто не из чего. Вполне возможно, что кэшбэки от банков в данном случае несколько искусственны: в бюджете банка или организации специально создаётся какая-либо статья расходов для выплаты кэшбэка по СБП (когда как при эквайринге в результате каждой операции действительно оставалась небольшая сумма от интерчейнджа, которой распоряжался эмитент). Также при СБП чаще используют бонусный формат выплаты кэшбэка вместо рублёвого (рублёвый вариант, конечно, более предпочтителен для широкого населения).

Есть банки, которые наотрез отказываются вводить какую-либо программу лояльности по СБП, — например, Тинькофф.

Торговым точкам, практикующим приём оплаты по Системе быстрых платежей, была предложена альтернатива кэшбэкам — классические скидки. Однако психологический эффект от использования скидок несколько проигрывает от радости при виде возвращенных средств на твой расчётный счёт.

В результате возникает интересная коллизия:

Между оплатой по СБП и оплатой банковской картой клиент сделает выбор в пользу второго, если ему будет предложен кэшбэк от банка-эмитента карты.
Между оплатой по СБП и оплатой банковской картой банк сделает выбор в пользу второго, потому что так они могут заработать на эквайринге и интерчейндже и, при эксплуатации системы кэшбэков, поднимать продажи собсвтенных банковских карт.
Между СБП и оплатой банковской картой продавец, скорее всего, выберет первое — потому что он сэкономит не только на ставке по эквайрингу, но и на оборудовании (использование СБП позволяет сэкономить, как минимум, на платежных терминалах). Да и деньги на расчётный счёт при СБП поступают мгновенно.
Но если СБП не обеспечивает кэшбэк, то и число покупателей у торговой точки может снизиться. А вот это продавцов настораживает.

На данный момент торговые точки, практикующие СБП, комбинируют оба способа оплаты.

А НСПК, у которой на чашах весов по обе стороны расположены МИР и СБП (НСПК является создателем этих платежных решений), ожидает новый вызов — обеспечить равнозначное развитие для обоих способов оплат. И разработать программу лояльности для покупателей, учитывающую особенности Системы быстрых платежей.

В недавней статье Российской газеты уже говорилось о старте обсуждения программы лояльности для СБП. Существует большая вероятность, что будет разработана платформа лояльности, которая объединит МИР и СБП. С проектом решения НСПК пообещали вернуться к концу 2023 года.