Как выбраться из финансовой ямы

Пандемия показала, что экономика может рухнуть в один момент, а вместе с ней – и финансовая стабильность семьи. Что делать, если накоплений нет, а долги по кредитам все растут? Рассказываем, как выбраться из финансовой ямы.

Обозначить проблему

Согласно исследованию НИУ ВШЭ, после начала самоизоляции 10% россиян потеряли работу, а у 40% снизилась зарплата.

В январе в СМИ широко освещалась история дворника Юрия Ветлугина из Уфы, которому пользователи соцсетей помогли погасить кредиты перед банками на 700 тыс. рублей: их оформили мошенники. Но часто неплательщиками люди становятся по своей вине и добровольно загоняют себя в финансовую яму. Так называют ситуацию, в которой расходы человека превышают его доходы, и при этом разрыв постоянно увеличивается. Человек берет новые кредиты, не платит по старым, получает штрафы за просрочку, более высокие проценты по займам, в результате расходы еще больше растут, а погасить долги становится все сложнее. В этой ситуации уже оказались многие россияне: по данным кредитного бюро «Эквифакс», они накопили около 940 млрд рублей просроченных долгов.

Однако исправить положение все же можно, главное – не закрывать глаза на проблему и начать действовать.

Шаг 1: принять проблему

В первую очередь нужно осознать тяжесть ситуации и подумать, как ее исправить. Поговорите с членами семьи о переходе в режим экономии, объяснитесь с друзьями и попросите отсрочку по выплате долга. Это поможет успокоиться и заручиться поддержкой близких: так меньше риска остаться один на один с долгами и наделать новых ошибок, вероятность которых в состоянии стресса и депрессии резко возрастает.

Шаг 2: провести аудит и сократить расходы

Подумайте, на чем можно сэкономить, от каких ненужных трат отказаться: отмена подписки на киносервис, отказ от каршеринга и абонемента в фитнес-клуб принесут 2-4 тыс. рублей в месяц. Еще важно четко рассчитать, сколько нужно каждый месяц на жизнь и ежемесячные платежи по кредитам, а затем строго придерживаться установленного лимита. Это не так просто: по данным опроса «СберМаркета» и RecearchMe, лишь 5% россиян не совершают импульсивных покупок. Контролировать семейный бюджет проще в специальной таблице, куда вносятся все доходы, расходы, а также плановые и фактические показатели по каждой статье.

Шаг 3: отказаться от новых кредитов и выплачивать уже существующие

Одна из самых распространенных ошибок должников – новые кредиты, которые должны погасить старые.

«Потеряв источник дохода, люди иногда вынуждены брать новый заем и гасить им старый, чтобы не допустить просрочек по ежемесячным платежам. Для этого они идут в микрофинансовую организацию – это проще и быстрее, особенно в ситуации острой необходимости. Но МФО выдают деньги под более высокий процент и часто устанавливают комиссии за обслуживание. Поэтому прежде чем оформить новый кредит, рассмотрите другие финансовые инструменты: реструктуризацию, рефинансирование кредита или в крайнем случае кредитные каникулы», – советует Михаил Чернов, CEO сервиса Refin.online.

Важно провести ревизию займов и определить, какой погашать первым. Эксперты советуют начинать с кредитной карты или другого займа с самой высокой процентной ставкой. Есть две стратегии погашения: «снежный ком» и «снежная лавина». В первом случае сначала закрывается кредит с наименьшим остатком, а по остальным вносится минимальный платеж. Когда первый кредит закрыт, освободившуюся сумму ежемесячного платежа направляют на досрочное погашение следующего наименьшего долга. Во втором случае дополнительные средства (помимо минимального ежемесячного платежа по каждому кредиту) направляются на досрочное погашение кредита с самой высокой процентной ставкой. С экономической точки зрения «снежная лавина» более эффективна, однако и у «снежного кома» есть свои преимущества: кредиты закрываются быстрее, результат заметнее, поэтому у заемщика повышается мотивация.

Шаг 4: обратиться в банк

В своем банке можно оформить кредитные каникулы или реструктуризировать кредит: изменить условия по текущему займу – временно уменьшить ежемесячный платеж, продлить срок или поменять валюту кредита (правда, обе меры негативно повлияют на кредитную историю). В сторонний банк можно обратиться за рефинансированием, чтобы полностью погасить один из кредитов другим с более низкой ставкой и меньшими платежами или объединить действующие кредиты в один – тоже под более низкую ставку.

«Если у заемщика хорошая кредитная история и он не допускал просрочек по выплате долга, ему инстинктивно хочется прийти в свой банк и провести реструктуризацию. Но для банка такая процедура требует индивидуального рассмотрения, поэтому часто они отказывают своим клиентам, даже добросовестным. С рефинансированием проще: если кредитная история не испорчена, банки охотно перекредитуют вас. Это отлично работает с ипотекой – в последние пять лет ипотечные ставки только снижались. Выгода при рефинансировании может быть разной в зависимости от того, что хочет уменьшить заемщик: общий срок кредитования или ежемесячный платеж. Что касается кредитных каникул, то важно понимать, что это просто отсрочка ежемесячных платежей, которая увеличивает общий срок кредита и может негативно повлиять на кредитную историю заемщика», – комментирует Михаил Чернов.

Рефинансирование действительно сильно облегчает долговую нагрузку. Например, если два года назад был получен кредит на 15 лет и 5 млн рублей под 9% годовых, то при снижении ставки даже на 1% можно сократить срок кредита на 19 месяцев и сэкономить на переплате банку почти миллион рублей! Второй вариант – сократить ежемесячный платеж почти на 3 тыс. рублей и сэкономить на переплате около полумиллиона.

Шаг 5: продать ненужное

Отказаться от комфортного образа жизни сложно, но продажа ненужных или редко используемых вещей на сервисах объявления Avito, «Юла», «Из рук в руки» и других может стать дополнительным источником дохода.

За подержанный ноутбук можно выручить 5-10 тыс. рублей, за хороший сноубордический комплект – до 15 тыс. рублей. Если в семье есть автомобиль, которым пользуются не каждый день и он не нужен для работы, можно продать и его: по данным агентства «Автостат», владение машиной обходится минимум в 11,5 тыс. рублей ежемесячно.

Шаг 6: создать дополнительный источник дохода

При 100%-ной рабочей загрузке найти время и силы на подработку довольно сложно. Однако если постоянной занятости нет (из-за ликвидации компании или сокращения сотрудников), подработка поможет хотя бы частично расплачиваться по долгам.

Существует целый ряд общедоступных сервисов для подработки, например «Яндекс.Толока» и YouDo, где можно найти задания любого профиля: за ремонт кассетной магнитолы предлагают 3 тыс. рублей, запись приветствия для автоответчика – 1,5 тыс. рублей, за курьерскую доставку документов – 500 рублей.

Источником дохода могут стать и государственные субсидии. Так, ипотечные заемщики могут оформить имущественный налоговый вычет (основной и по ипотечным процентам), а отдельные категории заемщиков – получить социальную помощь от государства.

Какие есть еще варианты, когда совсем тяжело

Последний шаг — банкротство физического лица: сложная, но законная процедура. Начать ее в судебном порядке может человек, у которого накопились кредиты от 500 тыс. рублей, а выплаты по ним задерживаются более 3 месяцев. Для должников с меньшими кредитами (50—500 тыс. рублей) разработана упрощенная процедура внесудебного банкротства через МФЦ. Но важно помнить: банкротство не только поможет списать долги, но и наложит на должника ряд ограничений — по продаже имущества, изъятию его накоплений, запрету на выезд из страны и пр.

Финансовая яма, безусловно, неприятная, однако поправимая ситуация. Чтобы выбраться из нее, требуется серьезная самодисциплина и ответственное отношение к деньгам. Однако итогом этих усилий станет «чистая» кредитная история и финансовая стабильность.

Реклама от партнера

Обозначить проблему
Шаг 1: принять проблему
Шаг 2: провести аудит и сократить расходы
Шаг 3: отказаться от новых кредитов и выплачивать уже существующие
Шаг 4: обратиться в банк
Шаг 5: продать ненужное
Шаг 6: создать дополнительный источник дохода
Какие есть еще варианты, когда совсем тяжело

12 советов, чтобы выбраться из долговой ямы

Кредитная карта, ипотека, ЖКХ, налоги, штрафы, автокредит… Долги накапливаются как снежный ком, в результате чего сумма может стать неподъемной. Выбраться из долговой ямы непросто, но вполне возможно! Предлагаем 12 советов, которые помогут справиться с финансовыми трудностями.

Не создавайте новые долги

Это первый и, пожалуй, один из самых главных советов. Как говорится: «Самая большая глупость – делать то же самое и надеяться на другой результат». Измените свои финансовые привычки, потому что именно они привели вас к такому затруднительному положению.

Перестаньте бездумно тратить, использовать кредитные карты и брать микрозаймы. Это замкнутый круг, который будет только увеличивать ваш долг.

Найдите новые источники дохода

Постарайтесь организовать для себя новый источник дохода. Это может быть частичная занятость или разовые “шабашки” – главное, чтобы это приносило дополнительные деньги, которые можно направить на погашение долга.

Мужчинам найти доп. заработок немного проще. Они могут подработать грузчиками, курьерами, таксистами, разнорабочими и т.д. Но и для женщин найдется немало предложений на рынке труда. Это кулинария, фермерство, уход за пожилыми, присмотр за детьми, клининг, помощь по дому и т.д.

Составьте план

Создайте список всех ваших долгов и составьте план их выплаты. Математика – ваш верный друг и товарищ. Разработав четкий план, вы поймете, какая часть бюджета будет уходить на погашение долга. Остатком суммы вы сможете распоряжаться по своему усмотрению.

Если у вас нет возможности оплачивать сразу все свои кредиты, в первую очередь вносите платежи в самые “дорогие” из них (с самыми высокими процентами) или в самые срочные. После погашения крупного кредита, можно заняться долгами поменьше. Расправившись хотя бы с одним долгом, вы будете чувствовать себя более уверенно.

Отслеживайте траты

Порой кажется, что деньги уходят в никуда… Но это не совсем так. Чтобы проследить, куда уходят деньги, записывайте ежедневные траты в специальное приложение. Там вы сможете установить лимиты на определенные категории и следить за тем, какую часть бюджета вы уже потратили и на что.

Для учета финансов можно использовать бесплатные приложения, например, “Money Lover”, “Дзен-мани”, “Тяжеловато” и др.

Планируйте расходы

Живите по средствам, процесс погашения долга – не время расслабляться. Старайтесь себя контролировать, не поддавайтесь на хитрые маркетинговые уловки. Любая трата должна быть вашей инвестицией. Покупка еды – инвестиция в здоровье, одежды и аксессуаров – в карьерный и социальный рост и т.д.

Временно откажитесь от дорогостоящих привычек, ненужных подписок и абонементов, курения и алкоголя. Лучше потратьте эти деньги на погашение долга.

Вносите больше минимального платежа

Если у вас есть возможность, постарайтесь вносить больше минимального платежа. Конечно, в моменте может показаться, что, оплачивая минимум, вы экономите. Однако это не так. Чем больше будут вносимые суммы, тем быстрее вы погасите кредит и тем дешевле он вам обойдется.

Если такой возможности нет – не беда. Регулярно вносите хотя бы минимальный платеж – так вы сможете избежать просрочек и начисления пеней и штрафов.

Делайте дополнительные платежи

Выплатили премию? Заплатите долг. Получили сверхурочные? Заплатите долг. Продали вещь? Заплатите долг. Принцип понятен – как только у вас появляются “лишние” деньги, направляйте их на погашение долга.

Даже маленький шажок позволит вам быстрее избавиться от долгов. Если вы погасите кредит досрочно, то в итоге сэкономите деньги.

Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения старого или нескольких кредитов сразу. При этом деньги обычно сразу же идут на погашение долгов, а не на руки.

Такая процедура позволяет продлить сроки по выплатам и немного улучшить условия кредитования. Вместо погашения нескольких кредитов, вы сможете вносить один платеж по новому кредиту, что гораздо удобнее.

Попросите банк о реструктуризации долга

Реструктуризация – это мера, направленная на изменение условий погашения кредита. Обычно она заключается в пролонгации кредита за счет уменьшения суммы ежемесячных платежей. Для реструктуризации кредита нужно предоставить в банк заявление и документы, подтверждающие причины финансовых трудностей (например, долгая болезнь или значительно снижение уровня доходов).

Есть у этого метода и недостаток. При увеличении срока кредита, общая сумма выплат по процентам увеличится. Кроме того, банк может потребовать с заемщика дополнительные проценты или комиссию.

Продайте ненужные вещи

Проведите ревизию дома, в гараже или на даче. Скорее всего, у вас найдутся вещи, которыми вы не пользуетесь. Это может быть ненужная одежда, предметы посуды, инструменты, мебель, бытовая техника и т.д.

Разместите объявления на Авито, в сообществах “Куплю/Продам” и т.д. Возможно, кто-то ищет лыжи, лежавшие у вас на балконе, или кухонный комбайн, пылившийся на антресоли. Заработанные деньги потратьте на погашение долга.

Возьмите кредитные каникулы

По закону №106-ФЗ от 3.04.20 (с изменениями от 14.04.23 №132-ФЗ) граждане имеют право оформить кредитные (ипотечные) каникулы сроком до 6 месяцев. В этот период вносить платежи по кредиту не нужно. Банк предоставит каникулы, если ваш доход снизился более чем на 30% и вы можете документально это подтвердить.

Обратиться в банк за каникулами необходимо до 31 декабря 2023 года. Заявку должны рассмотреть в течение 5 дней. Выигранное время нужно потратить на укрепление своего финансового состояния и погашение других долгов.

Пройдите процедуру банкротства

Если вы понимаете, что самостоятельно справиться с долгами вам не удастся, не отчаивайтесь. Государство позволяет законным образом списать с гражданина все долги. При долге до 500 000 рублей и наличии постановления о закрытии исполнительного производства вы можете пройти внесудебную процедуру банкротства – по заявлению через МФЦ. Это бесплатно и длится 6 месяцев. Если у вас есть открытые исполнительные производства, пройти процедуру можно через суд.

У внесудебного банкротства есть свои последствия. Вам нельзя будет брать новые кредиты и займы без указания на факт банкротства (в течение пяти лет), руководить юрлицом (в течение трех лет), занимать руководящие посты в страховых компаниях (в течение 5 лет) и в банках (в течение 10 лет).

Если у вас появился долг, не стоит отчаиваться или “прятать голову в песок”. Действуйте маленькими шажками, приложите немного упорства и терпения, и вы будете себе благодарны. После того, как закроете долг, наметьте финансовые цели. Будет ли это отпуск мечты или покупка нового дома? Планирование бюджета поможет избежать повторения ситуации.

Концелидзе Эднарий Эмзариевич Эксперт по юридическим вопросам

Россиянам назвали 4 шага, которые помогут выбраться из долговой ямы

Эксперт Баджурак: люди тонут в долгах из-за финансовой неграмотности. Займы и кредиты на учёбу, крупные покупки или отпуск стали частью нашей жизни. Поэтому неудивительно, что множество людей в определённый момент просто оказываются в долговой яме, из которой очень сложно выбраться. Как не оказаться в числе заядлых должников и расправиться с тем, что сейчас есть, рассказали эксперты.

Генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков в беседе с РИАМО посоветовал ещё до оформления кредита рассчитать размер ежемесячных выплат и спланировать свои расходы уже заранее — с учётом роста финансовой нагрузки.

«Стоит начать с анализа текущих трат за последние 3–6 месяцев и определить, от чего можно безболезненно отказаться хотя бы на период погашения кредитных обязательств. Например, меньше тратить на еду вне дома, импульсивные онлайн-покупки и платные подписки, на время отказаться от дорогих увлечений», — посоветовал эксперт.

Основные ошибки тех, кто влезает в долги

Исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак назвал главные причины попадания в долговую яму:

низкий уровень финансовой грамотности, когда люди привыкли тратить больше, чем зарабатывают;
избалованность самих потребителей. Расслабляют кредитки с беспроцентным периодом, займы до зарплаты. Эти средства буквально создают иллюзию, что всегда можно занять денег.

Как не попадать в долги

Основатель и генеральный директор «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов посоветовал не занимать деньги просто так. Лучше подбирать банковские операции по ситуации:

если нужна машина — берите автокредит;
для квартиры оформляйте ипотеку;
крупная покупка или обучение ребёнка — берите потребительский кредит.

А брать новые кредиты для погашения старых очень опасно. Просто потому, что очень сложно остановиться, когда банки постоянно одобряют.

Ярослав Баджурак посоветовал почаще заходить в мобильное приложение банка, чтобы проверять аналитику расходов. Если выработать привычку проверять свой бюджет еженедельно или ежемесячно, то можно понять, какие расходы ненужные и дырявят бюджет.

Как выбраться из долговой ямы

1. Рефинансировать кредит

Рефинансирование кредита — это смена одной кредитной организации на другую, когда должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Обращаться за кредитом на рефинансирование имеет смысл в том случае, если у заёмщика положительная кредитная история. Иначе банк может не одобрить новый кредит.

2. Реструктуризировать кредит

Если банки отказали в рефинансировании кредита, можно обратиться в кредитную организацию, в которой вы взяли заём, чтобы реструктурировать кредит, посоветовал основатель сервиса «Кредитный помощник» (входит в группу финансовых сервисов CosmoVisa) Виктор Смирнов.

Реструктуризация — это изменение условий уже существующего кредита для снижения долговой нагрузки заёмщика (это может быть снижение процентной ставки и/ или увеличение срока кредитования).

3. Попросить у банка кредитные каникулы

Временно отсрочить платежи по займам можно за счёт кредитных каникул, которые может предоставить банк. Их максимальный срок — 6 месяцев.

Во время кредитных каникул временно не начисляют проценты и штрафы. Тем не менее отсрочка не отменяет обязательств по погашению долга и суммы платежей, от которых заёмщик освобождается на период кредитных каникул, переносятся на конец графика выплат.

4. Оформить банкротство

Если долги стали по-настоящему непосильными, стоит рассмотреть возможность процедуры банкротства, посоветовал Илья Коптяев.

Обнулить долги во внесудебном порядке можно лишь при одновременном выполнении трёх условий:

сумма всех долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей и в неё не входят штрафы и пени по налогам и сборам;
клиент пытался погасить долг, но безуспешно;
на момент подачи заявления о банкротстве гражданин не участвует в исполнительном производстве по взысканию долгов.

Как выбраться из долговой ямы

Доступность кредитов и простота их оформления способны сыграть с человеком злую шутку. Нет ничего страшного в том, чтобы взять кредит на покупку нового телефона и постепенно погашать задолженность. Однако бывают ситуации, когда люди берут сразу несколько немалых займов или один, но очень крупный. Еще вариант – кредитование в микрофинансовых организациях, которые обещают «быстрые деньги до зарплаты». Условия кажутся выгодными только в самом начале, пока сумма не увеличивается в несколько раз. В результате человек оказывается в плачевной ситуации и не знает, как выбраться из долговой ямы. При значительной просрочке на горизонте появляются коллекторы, способные в буквальном смысле свести с ума психологическим давлением.

Именно в помощь таким людям и создана наша компания. Мы оказываем комплексные услуги по избавлению от задолженности, проводим бесплатные консультации и действуем исключительно в рамках закона. Предлагаем ознакомиться с несколькими вариантами развития событий.

Как выбраться самому из долговой кредитной ямы?

Если Вы понимаете, что дальше платить по установленному графику не можете, пообщайтесь с менеджером и выберите один из способов решения проблемы.

1. Кредитные каникулы

Это хороший метод, когда финансовые трудности временны. Пример: вас уволили с работы, вы пока безработный, но вы вскоре найдете другое место труда, понадобились деньги на лечение и пр. Суть способа заключается в своеобразной заморозке платежей на конкретный срок, обычно от 3 месяцев до года. Вы можете не платить ничего, уменьшить сумму ежемесячных платежей или оставить только проценты – все зависит от результатов переговоров с менеджером и принятого решения. Как правило, дата окончательного погашения долга не переносится, но об этом также можно попросить. Если вы – клиент с хорошей репутацией, банк может пойти на уступки и поменять условия договора.

2. Рефинансирование

Еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В этом случае вы берете новый кредит для погашения старых. Наиболее эффективен, когда у вас несколько займов. Следите, чтобы процентная ставка была выгоднее, чем в предыдущих случаях. Обращаться для рефинансирования можно как в банк, в котором у вас уже есть кредит, так и в сторонний. С собой необходимо иметь документы, подтверждающие, что вы не в состоянии вносить установленную в договорах сумму.

3. Реструктуризация

Многие клиенты считают ее наиболее приемлемым ответом на вопрос о том, как выбраться из долговой ямы. Суть – увеличение срока кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Этот метод кажется идеальным, однако в нем есть свой недостаток: по итогу вы заплатите больше, ведь проценты тоже возрастут. Он хорош при снижении доходов до уровня, когда при выплатах по кредиту вы не сможете обеспечить себе и лицам, находящемся на вашем попечении, нормальный уровень жизни. При обращении в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга также необходимо иметь документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию.

4. Продажа имущества

Конечно, никто не говорит, что вы должны стать у метро и продавать одежду, посуду и пр. Здесь речь идет о дорогостоящей технике, автомобиле, даче. Выберите время и подсчитайте, сколько всего у вас кредитов, какая сумма получается в итоге. Возможно, стоит продать плазменный телевизор, занимающий половину стены, или машину, так как выбраться из долговой ямы по кредитам подобным образом будет проще. Еще один вариант – продажа жилья. Если вы владеете просторной квартирой или особняком, есть смысл поменять их на более скромные квадратные метры и рассчитаться с кредиторами.

5. Банкротство физлица

Эта процедура стала доступна физическим лицам всего несколько лет назад, однако в США и Европе она является стандартной для избавления человека от долгов. Вы признаетесь неплатежеспособным в судебном порядке. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд, документально подтвердив невозможность дальше платить по счетам. Обратите внимание: если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, вы просто обязаны пройти процесс банкротства. При меньшем долге вы имеете право самостоятельно решить, подходит такой метод или нет. Как выбираться из долговой ямы подобным образом? Подробная инструкция есть в наших полезных материалах. Если вкратце, то вариантов развития событий всего два: реструктуризация без реализации имущества (вы выплачиваете долг в течение пяти лет) и продажа имущества со списанием долгов. Во втором случае ваши драгоценности, автомобили, недвижимость идут на погашение кредитов. Если средств не хватает, оставшаяся часть долга списывается. Считаете, что этот вариант – для вас? Тогда получите бесплатную консультацию наших юристов и узнайте подробности процедуры.

Чего не стоит делать, чтобы выбраться из долговой кредитной ямы

Бежать за помощью в микрофинансовые организации. О «прелестях» сотрудничества с ними мы упоминали выше. Если вы не хотите надолго влезть в кредитную кабалу, обходите их стороной.
Занимать у всех знакомых и друзей крупные суммы. Нет ничего зазорного в том, чтобы раз попросить в долг у близкого человека. Однако деньги придется возвращать. Если понимаете, что финансовая ситуация совсем плоха, не стоит портить отношения с другом. Выберите вариант того, как выбираться из долговой ямы, из предложенных выше; либо проконсультируйтесь с нашими специалистами (консультация бесплатная).

Как выбраться из финансовой ямы