Кредитная линия: что это такое и как помогает бизнесу
Если компания регулярно вкладывает в бизнес заемные деньги, у нее есть два пути: каждый раз брать новый кредит или открыть кредитную линию. В первом случае придется каждый раз заново подавать заявку и собирать документы, а во втором банк сразу одобрит лимит и можно будет пользоваться деньгами когда удобно.
Что такое кредитная линия
Кредитная линия для юридических лиц и ИП похожа на обычный кредит, но есть отличия. У кредитной линии есть определенный лимит, но проценты платишь не за всю сумму, а только за те деньги, которыми пользуешься.
Например, кредитная линия подходит для инвестиционных целей, когда у компании запланированы траты, но пока непонятно, в какой момент понадобятся деньги.
Банк одобрил пекарне 5 млн рублей на 5 лет. Пекарне не нужны все сразу, но нужна новая печь за Через год владелец решил расширять бизнес и вложиться в новый цех — для этого он может взять оставшиеся При этом владельцу не надо подавать заявку и собирать документы — деньги уже лежат на кредитном счете.
Чтобы лучше понять, как работает кредитная линия, нужно разобраться в пяти понятиях: лимит кредитной линии, срок действия кредитной линии, транш, срок возврата транша.
Лимит кредитной линии — максимальная сумма, которую можно взять у банка. Например, банк одобрил кредитную линию — это и есть лимит. Означает, что единовременно компания может получить не больше
Срок действия кредитной линии — период, когда можно взять деньги из кредитной линии. Допустим, банк одобрил на 10 лет. У компании есть 10 лет, чтобы помогать своему бизнесу этими деньгами.
Транш — сумма, которую бизнес использует из кредитного лимита. К примеру, банк одобрил Компания взяла 200 тысяч и купила расходные материалы. 200 тысяч — это и есть транш.
Срок возврата транша — срок, когда нужно вернуть долг банку. Например, в Тинькофф для инвестиционной линии срок возврата транша от месяца до 5 лет. Для оборотной — до 6 месяцев. Компания может вернуть транш в любой день, когда захочет. Главное — не позже срока возврата.
Дата списания — число, когда компания взяла первый транш. Допустим, компания взяла транш 12 апреля. Дата списания — 12‑е число каждого месяца: 12 мая, 12 июня, 12 июля.
1 марта 2023 года ИП открыл в Тинькофф оборотную кредитную линию: на 3 года, срок возврата транша — 6 месяцев. 23 марта 2023 года он взял 200 000 ₽, чтобы закупить материалы. Значит:
— лимит кредитной линии — 3 млн рублей;
— срок действия кредитной линии — 3 года, до 1 марта 2026;
— транш — 200 000 ₽;
— срок возврата транша — до 23 сентября 2023;
— дата списания — 23‑е число.
Даже если компания взяла несколько траншей по кредитной линии, ежемесячный платеж будет один — в дату первого транша, станет изменяться только сумма платежа. Если в примере выше ИП возьмет второй транш, допустим, 2 апреля, списания по кредиту будут все равно 23-го числа каждого месяца.
Кредит на открытие и развитие бизнеса
- Для пополнения оборотных средств или инвестиций
- Предварительное решение без открытия расчетного счета
- Все онлайн, не нужно ездить в банк
Что нужно знать о кредитных линиях
Что такое кредитная линия и чем она отличается от других кредитов?
Кредитная линия — почти как обычный кредит: подаете заявку, банк одобряет лимит и переводит деньги. Но есть отличия.
Один раз вам одобряют лимит, а вы берете деньги, когда нужно. Вы можете использовать лимит в течение всего срока действия кредитной линии. Допустим, банк одобрил 1 000 000 ₽ на год. В сентябре вы взяли 300 000 ₽ из лимита, в ноябре — еще 500 000 ₽. При этом не надо каждый раз заново оформлять заявку: деньги уже лежат на счете.
Проценты начисляются на используемую сумму. Представим, что банк одобрил 1 000 000 ₽ на год. Вы взяли 300 000 ₽ из лимита — Тинькофф начисляет проценты на эти 300 000 ₽, а не на весь одобренный лимит.
Кто может открыть кредитную линию?
Кредитную линию могут открыть:
индивидуальный предприниматель;
глава крестьянско-фермерского хозяйства.
Требования к заемщикам:
с момента регистрации ИП, ООО или крестьянско-фермерского хозяйства прошло не меньше 3 месяцев;
у ИП и главы крестьянско-фермерского хозяйства должно быть гражданство РФ;
у ООО не менее половины уставного капитала должно принадлежать гражданам РФ или компании, которая зарегистрирована в РФ.
Чем различаются возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии?
Основное различие в том, что происходит с лимитом после возврата взятой суммы. В возобновляемой кредитной линии лимит восстанавливается, в невозобновляемой — нет.
Возобновляемая кредитная линия похожа на кредитную карту. Если взять часть денег, а потом вернуть, то лимит восстановится. В Тинькофф в таком формате работает оборотная кредитная линия.
Например, банк одобрил вам 1 000 000 ₽, вы взяли 300 000 ₽ — теперь доступный лимит сократился до 700 000 ₽. Когда вы вернете деньги, лимит снова станет 1 000 000 ₽.
Невозобновляемая кредитная линия работает так: вы берете деньги частями и после их возврата лимит не восстанавливается. То есть каждый транш необратимо уменьшает лимит по кредитной линии. В Тинькофф действуют две невозобновляемые кредитные линии: кредитная линия на исполнение контракта и инвестиционная кредитная линия.
Допустим, банк одобрил 1 000 000 ₽, вы взяли 300 000 ₽. У вас останется еще 700 000 ₽, которыми можно пользоваться. Если вы вернете 300 000 ₽, это не повлияет на размер лимита, он останется 700 000 ₽. Вы также можете взять всю сумму из кредитной линии — тогда лимит сразу обнулится.
Что значит срок действия кредитной линии?
Срок действия кредитной линии — это время, когда вы можете пользоваться заемными деньгами. Срок действия равен сроку договора кредитной линии.
Сроки действия кредитных линий для бизнеса в Тинькофф
| Срок действия кредитной линии | |
|---|---|
| Оборотная кредитная линия | До 10 лет. Срок выплаты используемой суммы — до 12 месяцев |
| Инвестиционная кредитная линия | До 5 лет |
| Кредитная линия на исполнение контракта | Равен сроку действия контракта, но не более 12 месяцев |
Что такое кредитная линия
Кредитные линии — то есть доступ к заёмным средствам на определённый банком период — используют как физлица, так и бизнес любого масштаба. Разберёмся, как работает этот инструмент, какие бывают разновидности линий и как открыть подходящую.
Что такое кредитная линия
Привычные кредитные карты — это одна из разновидностей кредитной линии (КЛ).
Для бизнеса есть своя специфика организации кредитных линий, но принцип работы тот же. Банк одобряет лимит — максимальную сумму, доступную клиенту в рамках линии. Этими деньгами можно воспользоваться в любой момент до истечения срока договора. Заёмщик не обязан использовать всю одобренную сумму, как и тратить средства сразу после открытия КЛ.
Такой вариант кредитования подойдет компании, у которой запланированы затраты, но невозможно заранее предсказать точные суммы и даты платежей. Например, когда организация собирается открыть новый офис и нуждается в займе на покупку и ремонт помещения. За ремонт нужно расплачиваться с несколькими поставщиками на разные суммы и без определённого графика. Вместо того, чтобы обращаться в банк за кредитом на каждую расходную операцию, можно открыть кредитную линию и расходовать деньги по мере необходимости.
Клиент платит проценты только за использованную часть займа и только за месяцы, в которые распоряжался деньгами. Вывод средств с кредитной линии называется транш. Если линия открыта на 10 млн. рублей, а компания потратила 600 тыс. на покупку оборудования, а потом еще 150 тыс. на его установку, 10 млн. будут лимитом линии, а 600 и 150 тыс. — траншами. В условиях кредитной линии устанавливают срок для возврата транша, он может колебаться от месяца до нескольких лет.
Для обеспечения кредитной линии может понадобиться залог ликвидного имущества. Обеспеченные линии одобряют с большим лимитом и пониженной ставкой.
Отличия от кредита
В этой таблице мы наглядно показали различия кредитной линии и обычного кредита для бизнеса.
Доступ к линии может быть закрыт из-за нецелевого использования, изменения финансового положения заёмщика или нарушения условий договора.
Виды кредитных линий
Банки предлагают следующие варианты организации кредитных линий:
- простая или невозобновляемая;
- револьверная или возобновляемая;
- рамочная;
- контокоррентная;
- онкольная.
Невозобновляемая линия
Подойдет для решения разовой задачи или проектной работы. Банк одобряет лимит, который можно использовать одним или несколькими траншами, но только один раз. Например, заёмщику одобрили линию на 2 года с лимитом 500 тыс. Если он за первый год перевел с линии два транша по 100 тыс., в его распоряжении останется 300 тыс., даже если транши и сумма процентов полностью погашены.
Чтобы увеличить лимит простой кредитной линии, нужно подавать отдельную заявку и ждать одобрения банка.
Возобновляемая линия
Лимит возобновляемой линии восстанавливается при каждом возврате транша. То есть заёмные средства можно использовать и возвращать многократно, пока не закончится срок договора. Такой вариант кредитования подходит бизнесу с крупными неравномерными расходами. Например, для торговых или производственных компаний, закупающих товар или сырье крупными партиями.
Револьверную линию иногда одобряют в формате овердрафта — краткосрочного кредита, за счёт которого покрывают кассовый разрыв. Его привязывают к расчётному счёту клиента. Если на счёте заканчиваются деньги, компания может продолжать расплачиваться по своим обязательствам, даже если на ее счёте не будет хватать денег. Как только на счёт поступают деньги, долг гасится автоматически. На погашение клиентом овердрафта (т.е. отрицательного остатка расчётного счёта) обычно дают два-три месяца. Доступный лимит напрямую зависит от оборотов по расчётному счёту компании.
Рамочная линия
Рамочные КЛ открывают крупному бизнесу для финансирования многоступенчатых проектов — например, для строительства медицинской клиники. В основном рамочном договоре устанавливают общую цель, под которую банк выдает ссуду, срок действия линии, требования к документам и порядок выдачи займов под каждый этап проекта. По основному договору кредитор не даёт доступ к заёмным средствам. На каждый транш заключают дополнительное соглашение, в котором устанавливают срок, процентную ставку и условия возврата конкретного кредита.
Пользователи рамочных линий нередко обязаны отчитываться, на что именно потратили заёмные средства. Если банк посчитает использование денег нецелевым, клиенту могут отказать в дальнейших траншах, даже если срок рамочного договора еще не истёк.
Контокоррентная линия
При одобрении контокоррентной линии клиенту открывают активно-пассивный счёт, на котором компания может хранить свои деньги и иметь доступ к заёмным. Такой вариант подойдет для погашения незапланированных расходов или кассового разрыва. Средства с контокоррентного счёта можно переводить на любые цели: договор не ограничивает заёмщика.
Принцип действия у контокоррентного займа такой же, как у овердрафта, но лимит и сроки погашения обычно больше. Поскольку такие КЛ обычно не обеспечиваются залогом, ставка может быть выше.
Онкольная линия
Онкольная КЛ работает по принципу кредитной карты: банк открывает заёмщику счёт, с которого можно снимать средства по необходимости. Лимит займа возобновляется при выплате задолженности. Поступления на счёт автоматически идут в погашение долга.
Преимущества и недостатки кредитных линий
Кредитные линии удобны для заёмщиков по следующим причинам:
- деньгами можно пользоваться в любой момент;
- проценты начисляют только на потраченную сумму, а не на весь одобренный кредит ;
- не нужно подавать заявку и собирать документы для каждого транша — банк принимает решение перед открытием линии и не требует доказательств платёжеспособности перед каждым траншем;
- банк устанавливает единую ставку для всей линии на срок ее действия;
- лимит по кредитной линии можно увеличить.
Однако у КЛ есть и недостатки:
- при ухудшении финансового положения заёмщику могут приостановить кредитную линию;
- возможны дополнительные комиссии.
Особенности КЛ для бизнеса
Бизнесу доступны все виды КЛ кроме кредитных карт, которые можно заменить овердрафтом.
Также кредиторы стараются застраховаться от клиентов, которые оформляют кредитную линию «на всякий случай» и не пользуются им. Некоторые банки устанавливают обязательный ежемесячный платеж или разовую комиссию за открытие кредитной линии и ежемесячный платёж за неиспользованный лимит.
При рассмотрении заявки могут потребовать:
- учредительные документы: копию устава, свидетельство о постановке на налоговый учет, копии паспортов учредителей и руководителей, приказы об их назначении;
- банковскую выписку;
- бухгалтерский баланс за последние полгода;
- налоговые декларации;
- по целевым кредитам — в частности, рамочным КЛ — информацию о проекте, под который нужен займ;
- документы о поручительстве или праве собственности на предмет залога.
Особенности КЛ для физлиц
Физические лица могут открыть КЛ в виде кредитной карты. Такая линия относятся к возобновляемым: заёмщик вправе многократно использовать доступный лимит, если вовремя вносит ежемесячные платежи. Проценты начисляются только на потраченные суммы. Кредитные карты имеют грейс-период — срок, в течение которого заёмные средства можно вернуть без процентов. Банк вправе установить обязательный ежемесячный минимальный платёж, без которого беспроцентный период прекращается.
Как открыть
Чтобы открыть кредитную линию в МТС Банке достаточно оставить заявку на сайте – с вами свяжется менеджер и расскажет о порядке кредитования юридических лиц и ИП, в том числе на льготных условиях в рамках господдержки малого и среднего предпринимательства.
Мы предлагаем разные финансовые инструменты для поддержки и развития бизнеса любого масштаба, работаем по индивидуальным ставкам с учётом специфики и планов вашей компании.
Что такое кредитная линия для бизнеса
Для поддержки малого и среднего бизнеса существуют различные варианты кредитования. Особой популярностью у бизнесменов пользуются кредитные линии. Они позволяет клиенту банка брать деньги на протяжении определенного периода, не подавая новые заявки. Рассмотрим, что такое кредитная линия и чем она отличается от других видов кредитования бизнеса
Деловая среда Платформа знаний и сервисов для бизнеса
⏳ Кредитная бизнес-карта
Покупайте необходимое для бизнеса. Льготный период — 100 дней, обслуживание — 0 ₽
Что такое кредитная линия
Кредитная линия — это предоставленный банком или другой финансовой организацией кредит на определенный период времени. Заемщик может снимать деньги с этой линии по мере необходимости, пока лимит не будет исчерпан. Проценты начисляются только с момента использования заемных денег и рассчитываются с той части средств, которые потратил предприниматель.
�� Пример
Компания получила крупный заказ на ремонт завода с оплатой по факту сдачи отдельных цехов. Для его выполнения нужно закупать строительные материалы каждые две недели, потому что хранить большие объемы краски и шпатлевки негде. Компания может подать заявку на кредитную линию и брать деньги по мере необходимости. Когда заказчик оплатит работу и средства поступят на счет, компания начнет возвращать заем.
Бизнесмены прибегают к такому варианту финансирования, если планируют большие траты, но точный срок реализации проекта или поставки материалов неизвестен.
Разновидности кредитных линий
Такое кредитование делится на два вида по способу выдачи средств:
- Простаяневозобновляемая линия. Заемщик может использовать весь лимит кредитной линии или его часть. Проценты рассчитываются пропорционально потраченным средствам. После погашения всей суммы или ее части заемщик не может снова снять деньги.
- Возобновляемая, или оборотная линия. Клиент может использовать кредитные средства частями по мере необходимости в границах срока. В процессе должник гасит проценты, возвращает заем. Затем он может повторно брать деньги с баланса.
Кредитная линия по способу обеспечения бывает:
- необеспеченной — денежные средства выдаются на основе кредитной истории заемщика;
- обеспеченной — деньги выдаются под залог имущества: недвижимости, ценных бумаг.
Еще встречаются такие разновидности кредитных линий:
- Рамочная кредитная линия. Банк выдает деньги для использования по одному договору, но несколькими частями. Например, предприниматель может заключить договор с поставщиком на приобретение материалов. Кредитная линия открывается только для внесения средств по этому контракту. Но оплата может происходить не разово, а многократно.
- Онкольная. Банк устанавливает для заемщика лимит. Клиент использует часть денег, а затем возвращает долг. Тогда в его распоряжении будет снова весь лимит. Эта кредитная линия похожа на возобновляемую, но она может действовать более длительный период.
- Контокоррентная. Банки открывают заемщику счет с автоматическим погашением. Клиент пользуется деньгами, а при поступлении выручки на расчетный счет долг погашается. Затем предприниматель может снова брать средства на нужды бизнеса. Такой вид кредитования похож на овердрафт, но с меньшими процентными ставками и более длинным сроком погашения займа.
- Инвестиционная линия. Такая кредитная линия выдается на развитие бизнеса для оплаты капитальных расходов.
Источники финансирования бизнеса: виды и примеры
Поиск финансирования
Особенности, преимущества и недостатки кредитных линий
Банки в каждом случае могут устанавливать по кредитным линиям разные процентные ставки. Это отличает кредитные линии от других видов займов. Встречаются следующие варианты процента:
- фиксированный — ставка закреплена на всем сроке кредитования;
- плавающий — ставка привязана к какой-либо макроэкономической величине, например к ключевой ставке Центрального банка;
- отдельный на каждый транш — для каждой использованной части лимита устанавливается своя процентная ставка.
Существенным плюсом открытия кредитных линий считается экономия времени, поскольку договор с банком заключается только один раз. Предприниматель может использовать лимит частями по своему усмотрению, но на каждый отдельный транш денег не нужно подавать новую заявку в банк и проходить процедуру одобрения.