Как правильно подать заявку на ипотеку чтобы одобрили

Ипотека: как увеличить шансы на одобрение заявки?

С вопросом оформления ипотечного кредита многие из нас встречаются только один раз в жизни, когда покупают квартиру для своей семьи. Важно, чтобы эта «встреча» не была внезапной и непродуманной. К ней нужно готовиться, и тогда она принесет вам результат в виде нового жилья. Как увеличить свои шансы на одобрение ипотечного кредита при покупке квартиры в новостройке? Рассказывает практик — ипотечный брокер группы компаний «Меридиан» Ирина Дейцева.

— Ирина, часто ли банки отказывают в одобрении кредита? И что необходимо делать в такой ситуации?

— Количество отказов сегодня незначительно. Ипотека — это такой вид кредита, по которому просрочек меньше всего, ведь в залоге — квартира, в которой живет семья заемщика. Поэтому банки при оценке платежеспособности идут навстречу потенциальным клиентам. Но! Важный момент! Если вам все-таки отказали, нельзя опускать руки! Нужно пробовать другие банки, и, конечно, более внимательно и детально подойти к подготовке пакета документа для заявки в банк.

— Для банка очень важен такой документ, как анкета заемщика. В том числе и на его основе банк принимает решение о выдаче кредита. Что нужно учесть при его заполнении?

— Есть много нюансов, на которые часто заемщик не обращает внимание. Например, данные об образовании. Если у вас диплом по одной специальности, а работаете совсем в другой сфере, то это может сыграть вам в «минус». «Насколько прочно положение такого специалиста на его работе?» — возникнет вопрос у банка. И если у вас есть документы о переквалификации или прохождении каких-то курсов, то обязательно нужно приложить их копии.

Еще один момент — необходимо указать фактическую информацию о том, где вы будете проживать до момента получения ключей от новой квартиры. Например, нужно указать, что у близких родственников. Иначе при расчете платежеспособности из суммы вашего дохода будут вычитаться ежемесячные арендные платежи, что снизит шансы на одобрение заявки.

Важнейшая часть в анкете — информация о погашенных и текущих кредитах. Необходимо абсолютно правдиво ее раскрыть. Ведь банк получит данные в бюро кредитных историй в любом случае. Сразу совет — если вы полностью рассчитались по какому-то кредиту, то сразу же берите справку из банка о том, что кредит погашен. Приложите такие справки к заявке на ипотеку.

— Каковы шансы получить ипотеку тем, у кого были просрочки по кредитам?

— На самом деле, шансы достаточно велики. Все банки просматривают кредитную историю потенциальных заемщиков по-разному. Кто-то за 10 лет, кто-то за 5, а некоторые всего за 3 года. Последний срок не так велик, за этот период можно «подчистить» все свои огрехи, гасить действующие кредиты вовремя. Тогда ваши шансы на одобрение ипотечной заявки вырастут.

— Вопрос про кредитные карты: несколько банков рассылали и продолжают рассылать россиянам именные карты по почте. Если человек ей не воспользовался, информации о ней нет в кредитной истории?

— К сожалению, чаще всего есть. И информация о том, что на заемщика оформлена кредитная карта, негативно воспринимается банком. А также при расчете платежеспособности в расходах учитывается ежемесячный платеж по этой карте, как правило, в пределах 10%. И если лимит этой карты, например, 600 тысяч рублей, то из вашего дохода вычтут 60 тысяч рублей! Тогда ипотечный кредит вам могут не одобрить. Необходимо закрыть кредитную карту. Не все знают, что она закрывается в течение 45 дней!

— Как и где получить информацию о наличии открытых кредитных карт на свое имя?

— В бюро кредитных историй. Причем вначале нужно уточнить, в каком из российских БКИ есть информация о вас. Для этого нужно направить запрос в центральный каталог кредитных историй. Затем нужно обращаться в указанные в ответе бюро. Все это занимает время, поэтому лучше подготовить эти документы заранее — до момента подачи заявки на ипотеку.

— Если у покупателя есть другая недвижимость, стоит указывать это в анкете?

— Обязательно. И не нужно бояться, что банк возьмет это имущество в залог. Информация о любых ваших активах — недвижимости, машине, средствах на банковском депозите — только «в плюс».

— Не секрет, что многим людям сегодня не вся заработная плата выдается официально. И справка 2-НДФЛ может быть с минимальными суммами, на основании которых получить кредит сложно. Что делать в таком случае?

— Прежде всего, не бояться этой ситуации. Большинство работодателей идут навстречу сотрудникам и заполняют данные о фактическом доходе в справке по форме банка. Кстати, бывают ситуации, когда территориально головной офис компании находится в другом городе, и человек просто физически не может взять необходимые документы с места работы. Тогда нужно воспользоваться банковскими программами «ипотека по двум документам». Нужен только паспорт и, например, страховое свидетельство. Все остальные данные — о работе и доходах указываются в анкете самим заемщиком. В моей практике работы такие случаи встречались, и ипотека была благополучно оформлена.

— Что еще вы посоветуете заемщикам?

— Очень важно отвечать на все звонки, когда документы уже поданы в банк. Даже если вы заняты, то попросите перезвонить в удобное вам время. Банк это оценит. Если же вы не будет отвечать, то уменьшите свои шансы на получение ипотеки.

— Есть ли сегодня новые предложения банков по ипотеке?

— Есть ряд позитивных моментов! Например, один банк сейчас рассматривает заемщиков с 18-ти лет с минимальным рабочим стажем всего 3 месяца. Можно оформить кредит и неработающим пенсионерам — в возрасте до 75 лет! Недавно у нас купила квартиру в ипотеку женщина, которой было 70 лет.
Напомню также, что в Тюмени, в одном банке, можно оформить и ипотеку без первоначального взноса. А до 1 января 2017 года — воспользоваться ипотекой с господдержкой. Для наших покупателей есть отличные предложения 9,7% и 10,9% годовых.

— Можно ли взять ипотеку, если одна ипотека уже есть?

— Да, банки практикуют такой принцип — «до трех ипотек в одни руки» (улыбается). Если доход позволяет, то, конечно, можно.

У ипотечного брокера Ирины Дейцевой, которая помогла оформить ипотеку уже нескольким сотням людей, можно получить бесплатную консультацию по телефону 8 904 490 65 02. Выбирайте квартиру в одном из проектов Группы компаний «Меридиан» http://meridian72.ruи получайте такие важные слова «Ваша ипотека одобрена!».

Подписывайтесь на наши соцсети, чтобы первыми узнавать об акциях, выгодных предложениях и скидках.

Сайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации. О наличии и стоимости указанных квартир обращайтесь в отдел продаж. Политика персональных данных.
Проектные декларации размещены на сайте наш.дом.рф.

Сайт использует куки

Куки — информация о посещениях, которая хранится на вашем устройстве.

С помощью них сайт запоминает, какие квартиры вы добавляли в избранное, что уже видели, а для менеджеров — ещё и запоминает авторизацию.

Узнать больше можно в политике.

Как себя вести, чтобы банк одобрил ипотеку

«ФинСуп» Банки.ру,

Обращаясь в банк, не преувеличивайте свои доходы. При подаче заявки на ипотеку нужно не только озвучить свой доход, но и подтвердить его справкой 2-НДФЛ или по форме банка. Поддельные документы с завышенной зарплатой только создадут проблемы. Банк аферу выявит и в ипотеке откажет, возможно, надолго. Уменьшать свои доходы тоже не стоит: даже если вы не можете их подтвердить официально, расскажите о них банку. Решение принимается с учетом всех предоставленных вами данных.

Правду нужно говорить не только о зарплате: абсолютно вся информация в анкете должна быть достоверной. Это сведения о составе семьи, образовании, имуществе, которым вы владеете, и о том, сколько у вас сейчас кредитов. Не скрывайте финансовую нагрузку!

Берегите кредитную историю

Относитесь к своей кредитной истории аккуратно «с первого кредита» и независимо от того, погашаете вы ипотеку, задолженность по кредитке или микрозаем «до зарплаты». Пропуск платежа по продукту на любые сумму и срок способен испортить кредитную историю и повлиять на одобрение ипотеки. А вот обращаться с заявкой на ипотеку, имея непогашенную просрочку, точно не стоит — только зря потратите время.

Вносите платежи заранее и отслеживайте их поступление. Не забывайте, что кредитная история человека хранится в бюро кредитных историй 10 лет.

Непогашенные долги по алиментам, услугам ЖКХ и связи негативно влияют на одобрение ипотечного кредита. Данные о подобных долгах появляются в вашей кредитной истории в течение 10 дней после решения суда об их взыскании в случае неоплаты.

Берите кредиты редко

Банки может отпугнуть большое количество оформленных для вас кредитов и кредитных карт. Постарайтесь погасить долги по картам и закрыть счета.

Не набирайте кредитов на смартфон и шубы, это может вызвать у банка сомнения в вашей платежеспособности, как и открытые кредитные лимиты по картам (особенно на крупные суммы): они могут в перспективе увеличить вашу финансовую нагрузку, что само собой беспокоит банк. Нередко банки сами просят потенциальных заемщиков закрыть существующие обязательства по кредитам и кредиткам перед рассмотрением заявки.

Повзрослейте и потом берите ипотеку

Большинство банков настороженно относятся к совсем молодым клиентам и выдают ипотеку с 21 года. Заемщик, которого хочет видеть банк, – это человек со стабильным и достаточным доходом, который имеет необходимый стаж работы. Чаще всего на последнем месте работы нужно трудиться не менее шести месяцев и иметь общий стаж не менее года. Однако есть и более лояльные банки, которые таких строгих требований не предъявляют.

С возрастом ситуация аналогичная: есть предложения, доступные гражданам в возрасте от 18 лет. Найти их поможет наш сервис по подбору ипотеки.

Для того чтобы заранее оценить, потянете ли вы платеж, рассчитайте его на калькуляторе и соотнесите с вашим доходом: размер платежа в месяц не должен превышать 40–50% заработка. Если вы видите, что платеж для вас великоват, увеличьте срок кредита – платеж станет меньше.

Для молодых граждан, которые только начинают свой трудовой путь, остро встает вопрос с первоначальным взносом. Чтобы накопить нужную сумму, некоторым приходится несколько лет. Но ни в коем случае не стоит брать кредит на эти цели.

Минимальный взнос по большинству предложений составляет 20% от стоимости квартиры.

Еще на одобрение ипотеки могут повлиять:

· качество залога. Недвижимость должна быть ликвидной и соответствовать всем требованиям банка, брать в залог старое ветхое жилье банк едва ли согласится;

· наличие судимости (такому заемщику, скорее всего, будет отказано).

Если вам не хочется самостоятельно искать банк, для которого вы станете идеальным ипотечным заемщиком, воспользуйтесь «Мастером подбора кредитов», который уже помог тысячам посетителей Банки.ру. Подбор подходящей ипотечной программы осуществляется на основе персонального кредитного рейтинга, который можно получить бесплатно.

В результате подбора вы получите предложения с высокой вероятностью одобрения и сразу сможете подать онлайн-заявку и получить предварительное решение.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Что сделать, чтобы ипотеку точно одобрили: советы ипотечного брокера

Банк легко одобрит ипотеку заемщику с миллионным доходом, богатыми поручителями и двумя квартирами в собственности. А вот простому среднему человеку, семьям с детьми, людям с «серой» зарплатой гораздо труднее. Порой приходится с боем доказывать банку, что вы сможете платить и никуда не пропадете.

Севиль Соловьева

Севиль Соловьева
Может одобрить ипотеку

Меня зовут Севиль — я ипотечный брокер. Моя работа — помогать людям оформлять ипотеку. Я консультирую клиентов, подбираю для них оптимальную программу, собираю и оформляю документы, помогаю добиться одобрения заявки. Моя задача — сделать так, чтобы любой человек, даже далекий от идеального заемщика, смог купить собственное жилье. Расскажу как получить ипотеку, даже если вам отказали все банки в городе.

Как банк принимает решение о выдаче ипотеки

Прежде чем выдать кредит, банк проверит, что вы надежный заемщик. Я не знаю как он это решает — у каждого банка собственные критерии, о которых он никому не говорит. Кредитным менеджерам нельзя о них рассказывать под угрозой увольнения — это коммерческая тайна. Но если в общих чертах, то, прежде чем заявку одобрят, вы пройдете 3 этапа.

Скоринг или оценка кредитных рисков. Чтобы не требовать от вас сразу весь набор документов и не тратить время на нежелательных клиентов, сначала банки выносят предварительные решения.

В офисе или на сайте банка вы заполняете анкету с основной информацией: паспортные данные, доход, стаж, место работы. Данные анкеты обрабатывает специальная кредитная программа, которая оценивает кредитные риски (проводит скоринг) по десяткам параметров. Скоринговая система анализирует ваши данные (возраст, профессию, доход, стаж, имущество и пр.) и рассчитывает, сможете ли вы платить по кредиту. Программа автоматически отсеивает клиентов, которые не соответствуют требованиям банка или обладают повышенным кредитным риском.

Банку проще отказать, чем выдать рисковый кредит

Программа скоринга принимает решение автоматически, исходя из статистических данных. Она может отказать вам в ипотеке, даже если к вам как заемщику персонально никаких претензий нет.

Допустим, Ирина работает менеджером среднего звена в строительной компании, у нее несколько вовремя погашенных кредитов и достаточная зарплата. Но согласно статистике банка в последний год менеджеры среднего звена строительных компаний стали чаще пропускать платежи. На основании этого система считает Ирину рисковым заемщиком и может ей отказать.

Собеседование с менеджером. Заполнить анкету и подать документы кредитному специалисту — не простая формальность. Он оценивает вас как человека: обращает внимание на внешний вид, речь, манеру держаться. Если его что-то насторожит (например, вы придете неопрятным, в порванной обуви или пьяным), он сделает в анкете отметку «подозрительный» и вас будут проверять тщательнее.

Будьте внимательны и при заполнении заявки онлайн на сайте банка. Программа увидит, если вы будете несколько раз править цифры и решит, что вы пытаетесь ее обмануть.

Проверка Службой безопасности. Служба безопасности проверит подлинность документов и указанных сведений:

работу и доход : зарегистрирован ли работодатель, указанный в справке, совпадает ли адрес, не проходит ли процедура ликвидации, есть ли у компании долги. Чтобы подтвердить доход, Служба безопасности позвонит в отдел кадров или бухгалтерию, если есть сомнения, сделает запрос в пенсионный фонд;
кредитную историю в бюро кредитных историй;
репутацию : наличие судимостей, публикации в прессе и даже соцсети.

После завершения проверки Служба безопасности передаст документы и результаты анализы в кредитный комитет банка, который и примет окончательное решение о выдаче ипотеки.

Обычно банк принимает решение за 3-4 дня, в редких случаях — за неделю-две. После получения одобрения, у вас будет от 1 до 4 месяцев на поиски квартиры.

Что банк потребует от заемщика

паспорт;
водительское удостоверение;
военный билет для мужчин;
справки, подтверждающие доход: 2-НДФЛ, справка по форме банка, справки о ежемесячном получении пенсий или пособий, для предпринимателей – налоговые декларации, для дополнительного дохода — 3-НДФЛ, арендный договор и пр.;
СНИЛС;
ИНН;
Свидетельство о браке;
Свидетельства о рождении детей;
Копию трудовой книжки, заверенная работодателем;
Документы на имущество: выписка из ЕГРН, договор купли-продажи;
Выписки из банка о количестве денег на счетах.

Первоначальный взнос — 20-50% от стоимости квартиры. Чем более, с точки зрения банка, вы надежный заемщик, тем меньше размер первоначального взноса.

Страхование жизни и здоровья обязательное требование по закону.

Кому точно не дадут ипотеку

Как бы вы и я не старались, ипотеку дадут не всем. Ни один банк не одобрит кредит:

людям моложе 20 или старше 65 лет ;
заемщикам без дохода : справки о банковском счете, выписка движений средств по карте, ежемесячные платежи на сотни тысяч рублей не убедят банк, если вы не сможете предоставить официальных документов, подтверждающих доход;
должникам за другие кредиты, коммуналку, алименты, штрафы;

Проверьте долги

Прежде чем подавать заявку, проверьте долги. Вы могли забыть оплатить штраф или остались должны несколько копеек коммунальщикам. Узнать о долгах можно на сайте ФССП . Даже если вы уверены, что у вас нет непогашенных кредитов и просрочек перед банками, закажите отчет о своей кредитной истории в Бюро кредитной истории . Часто там содержится неактуальная информация: например, кредиты, которые вы уже погасили до сих пор числятся как действующие. Если найдете ошибки, исправьте их, обратившись в банк.

Как ипотечный брокер можем вам помочь

Большинство моих клиентов узнают обо мне только после того, как несколько раз получат отказ от банков. Я могу помочь не только заемщикам с проблемами, но и самым идеальным.

Я помогу любому заемщику получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк

Я помогу вам, если:

не знаете с чего начать или запутались с документами;
не можете подтвердить доход;
не хватает денег на первоначальный взнос;
уже обращались в банк и получили отказ;
вы гражданин другой страны.

Главное, что я делаю — подбираю оптимальную кредитную программу в одном из банков партнеров. Банки лояльно относятся к нашим клиентам: они знают, что мы уже их проверили, изучили историю и подсказали как исправить проблемы.

Идеальный заемщик

Ипотека для банка — не только долгосрочный доход, но и большой риск. Если вы не сможете платить, банку будет сложно вернуть свои деньги обратно. Именно поэтому банки так требовательны.

Размер дохода — главный критерий для банка

Портрет идеального заемщика:

российское гражданство;
возраст от 21 до 45 лет (формально можно до 60-65, но на практике людям старше 45 лет одобряют кредит реже);
с работающей второй половиной и без детей;
официальная полностью белая работа;
высокий и постоянный доход;
ежемесячный платеж составляет 20-30% от зарплаты, но не больше 50%;
стаж работы не менее года, редко менял работу, работает у одного работодателя не меньше полугода.

Почему вам могут отказать

Если скоринговую систему или Службу безопасности что-то не устроит, вам откажут без объяснения причин. Требования разных банков к заемщикам могут различаться в цифрах и мелочах, но сходятся в главных пунктах. Чаще всего причину отказа не знают даже кредитные менеджеры. Расскажу об основных причинах отказа.

Несоответствие требованиям , которые банк предъявляет к заемщику. Чаще всего это небольшой доход, недостаточный стаж или неподходящий возраст.

Плохая кредитная история. Банк может насторожить даже несколько пропущенных платежей по кредитке. Если у вас были более серьезные проблемы с выплатами или дело дошло до коллекторов, вы не сможете получить кредит, пока не исправите кредитную историю.

Чаще всего просрочка до 30 дней считается технической и не влияет на кредитную историю. Но если такое повторяется регулярно, банк понимает, что вы не очень обязательны. А вот если у вас были просрочки больше 3 месяцев, для банка это большой повод вам отказать.

Несколько лет назад Светлана взяла кредит на отпуск и не рассчитала сил: пропускала платежи, несколько раз задерживала выплаты. В результате кредит она выплатили, но кредитную историю испортила. За это время у у Светланы доход увеличился в 2 раза, никаких долгов у нее нет, но банк не хочет давать ей ипотеку из-за прошлых проблем.

А вот с Евгением ситуация другая. У него никогда не было просрочек, хорошая зарплата и во всем он идеальный клиент. Но банк одобрил его заявку только со второго раза, потому что у него никогда не было кредитов. Если нет кредитной истории, банк не может проверить насколько вы добросовестный плательщик и не хочет быть первым, кто предоставит вам кредит.

Высокая кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше 40-50% от подтвержденного дохода. Если кто-то в семье не работает или есть дети, это соотношение может быть снижено. При этом банк учитывает все кредитные обязательства заемщика, даже кредитки.

Долги по налогам и штрафам. Распространенный случай — люди забывают оплатить налоги или штрафы ГИБДД.

Предоставление недостоверных сведений и поддельных документов. Если банк поймает вас на обмане, вам откажут.

Никогда не обманывайте банк и не подделывайте документы

Ошибки (опечатки) в подтверждающих документах. Ваша бухгалтерия могла допустить ошибку в нескольких цифрах, а банк проверил доход через Пенсионный фонд, заметил несоответствие и отказал. Чтобы такого не случилось внимательно проверяйте все документы перед подачей.

Неполный набор документов. Тоже распространенная проблема — люди просто забывают подать все документы.

Банк не смог связаться с работодателем. Если это случилось несколько раз, вашу заявку отклонят.

Мнение сотрудника, принявшего заявку. Если вы произвели на сотрудника плохое впечатление, он может сделать об этом отметку в анкете. Если банк будет в вас сомневаться, он учтет мнение работника и откажет вам в кредите.

Судимость. Если у вас есть судимость, большинство банков вам сразу откажут.

Недавний отказ. Если банк однажды вам отказал, в следующий раз он рассмотрит заявку не раньше определенного срока.

Что не надо делать

Подделывать справки о доходах. В интернете полно предложений о подделке справки 2-НДФЛ за несколько тысяч рублей. Это может помочь купить в кредит стиралку, но не обманет банк в случае с ипотекой.

Перед одобрением заявки банк свяжется с работодателем, указанным в справке: проверит вас через отдел кадров, уточнит в бухгалтерии размер дохода. Если справка окажется поддельной, в лучшем случае — вам откажут в ипотеке, в худшем — занесут в черный список, после которого с вами не захочет связываться ни один банк.

Иногда соискатели приносят подлинные справки с настоящего места работы, но с преувеличенным доходом.

Борис уже 5 лет работает менеджером и зарабатывает в среднем 60 000 ₽ в месяц. Но он побоялся, что банку его доход покажется небольшим и попросил начальство написать ему в справке 90 000 ₽. Банк усомнился, что простой менеджер столько зарабатывает, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствия. В результате Борису отказали без права повторного обращения и теперь он не может получить ипотеку и в других банках. А если бы он не подделывал справку, а обратился к ипотечному брокеру или менеджеру банка, то легко мог бы найти выход: увеличить первоначальный взнос, продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить платеж, найти поручителя или договориться с работодателем о повышении зарплаты.

Подписывать справки самому себе. На такую хитрость часто идут предприниматели, которые работают директорами в собственных компаниях.

Нельзя подписывать справки самому себе или членам семьи

Николай работает директором в собственной компании. Банк не примет справку об доходах, подписанную им самим. Наталья работает директором в ресторане мужа. Подписанная ею справка также не устроит банк. В подобных случаях заверить документ должен посторонний человек: главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Как улучшить свои шансы на одобрение

Рассказать о неофициальных доплатах. Банки прекрасно знают, что многие их клиенты зарабатывают не только официально. Если ваши «серые» доплаты значительны и регулярны, честно расскажите о них банку. Тогда попросит принести вас Справку по форме банка, которая уточнит у работодателя ваш полный доход.

Справка по форме банка — конфиденциальная информация. Банк может использовать ее только как подтверждение вашего дохода

Банк не передаст эти данные в налоговую и не устроит проблем вашему работодателю. Его цель — понять сможете ли вы платить по кредиту или нет, а не жаловаться в ФНС. Если неофициальный доход окажется достаточным, банк одобрит ипотеку.

Подтвердить неофициальный доход. Бывает другой случай — когда даже официальный доход сложно подтвердить. Например, для репетиторов, почасовых специалистов, официантов.

Роман работает официантом и зарабатывает 70 000 ₽ в месяц с чаевыми. Но в справке 2-НДФЛ его доход 20 000 ₽. Если у Романа хорошая кредитная история, есть вклады или имущество для залога, банк может одобрить кредит. Роману надо будет лишь предоставить банку справку от работодателя о реальном месячном доходе.

В нашем случае работодатель отказался заверять официальный документ, и на помощь Роману пришла я. Я предоставила банку устное подтверждение о доходах клиента и этого хватило, чтобы ипотеку одобрили.

Открыть ИП, если никак не можете подтвердить доходы. Если работаете неофициально, банк откажет. Даже с хорошим доходом, большим оборотом по карте и миллионными счетами. Для него риск того, что вы потеряете работу слишком высок.

Открыть ИП и работать легально — лучший вариант для людей, которые никак не могут подтвердить свои доходы. Например, фрилансеров, репетиторов, ремонтников.

Если у вас будет ИП, через год-два работы в плюс, без долгов по налогам и страховым взносам банк сможет оформить вам ипотеку. Скорее всего, банк потребует внести первоначальный взнос в размере 40% от стоимости квартиры.

Предоставить хорошую кредитную историю. Если кредитная история подпорчена, исправить ее (то есть удалить негативную информацию) нельзя. Зато можно доказать банку, что исправились вы сами. Например, вовремя платите действующие кредиты.

Часто клиенты берут небольшие кредиты (вплоть до микрозаймов) и вовремя их гасят, чтобы банки видели, что они ответственные плательщики.

Закрыть действующие кредиты. Совокупные кредитные обязательства не должны быть больше 50% от вашего клиента. В идеале не больше 20-30%. Чтобы перестраховаться, перед подачей заявки закройте все кредиты и кредитные карты, которыми не пользуетесь.

Быть надежным предпринимателем. Банки не любят предпринимателей в качестве ипотечных заемщиков. Некоторые даже отказываются принимать от них заявки. Даже если предприниматель зарабатывает гораздо больше среднего наемного сотрудника с тремя детьми и кредитками, для банка он рисковый заемщик — считается, что бизнес может приносить нестабильный доход. Это странно, но на практике именно так.

Чтобы ИП одобрили ипотеку , он должен соответствовать требованиям банков:

работать не менее полутора лет : считается, что за этот срок становится понятно, приносит ли бизнес прибыль или нет;
стабильно зарабатывать круглый год : лучше 100 000 каждый месяц, чем миллион раз в год перед Новым годом;
прозрачная отчетность и полный набор документов : банк должен видеть ваши налоговые и пенсионные отчисления, соответствие налогового режима реальной деятельности, отсутствие сомнительных операций. Предоставьте банку регистрационные документы и декларации за несколько отчетных периодов. Если данные управленческой отчетности и те, что вы изначально сообщали при подаче заявки не совпадут, банк добавит процентов или откажет в кредите.

Что делать, если банк отказал

Подайте заявку в другой банк . У банков разные требования к заемщикам — если отказали в одном, в другом вам могут быть рады. Поэтому внимательно рассмотрите предложения других банков и обратитесь в один из них. Часто менее крупные банки предъявляют менее строгие требования к заемщикам.

Если отказали в нескольких банках, подумайте над причинами отказа и решите их.

Накопите больше денег на первоначальный взнос. Даже лишние несколько сотен тысяч рублей (особенно накопленные в короткий срок) могут убедить банк, что вы надежный заемщик.

Исправьте кредитную историю: исправьте ошибочные данные, возьмите небольшой кредит и вовремя его погасите.

Часто мои клиенты уверены, что у них отличная кредитная история, а не деле оказывается иначе.

Расплатитесь с долгами по налогам, штрафам, обязательствам.

Найдите созаемщиков и поручителей. Это оптимальный вариант, если дохода не хватает. Созаемщиками могут стать члены семьи: супруги или родители, а поручителями — любые люди или юридические лица.

Оформите потребительский заем вместо ипотеки. Это крайний способ, если вам уже отказали в ипотеке несколько банков и надежд на ипотеку больше нет. Потребительский кредит проще получить, а нескольких кредитов может хватить на целую квартиру. Главный минус — процент гораздо выше, а срок выплат — значительно меньше.

Оформите ипотеку на родственников , если их доход выше и они подходят под требования банка.

Обратитесь к ипотечному брокеру. Если оформить ипотеку самостоятельно не выходит, обратитесь к профессионалу — ипотечному брокеру. Грамотный специалист может помочь даже самому безнадежному клиенту.

Запомнить

Чтобы банк одобрил кредит убедитесь, что соответствуете требованиям к заемщикам, соберите полный пакет документов и проверьте кредитную историю.
Подходящий возраст, достаточные официальные доход и стаж — главные условия для одобрения ипотеки.
Если банк отказал в ипотеке, обратитесь в другой банк, исправьте проблемы, привлеките поручителей, оформите кредит на родственника или обратитесь к ипотечному брокеру.
Ипотечный брокер поможет не только проблемных заемщикам, но и идеальным. Я помогаю получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк.

Как взять ипотеку: инструкция и советы

Разобраться в процессе получения ипотеки проще, чем кажется, если разбить его на этапы: определиться с бюджетом, подать заявку, найти квартиру, подписать договор, зарегистрировать право собственности. Рассказываем о каждом из шагов.

Как устроена ипотека

Мы привыкли называть ипотекой долг перед банком за квартиру. Однако это не так: ипотека является разновидностью залога. То есть человек берет кредит, а залогом является жилье, которое он на эти средства приобретает. Формально нельзя взять «ипотеку», можно — «ипотечный кредит», однако в обиходе чаще всего так не говорят (мы тоже иногда будем употреблять «взять» и «выдать ипотеку» в этом тексте).

Эта сфера в России регулируется федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Должник не может продать или подарить такую недвижимость из-за имеющегося обременения. А вот кредитор имеет полное право продать залоговый объект, чтобы получить обратно свои деньги в случае неисполнения обязательств по ипотечному договору.

В ипотеку можно оформить жилую и нежилую недвижимость — квартиру, апартаменты в строящейся или готовой многоэтажке, таунхаус, дом с земельным участком. Процентная ставка, как правило, ниже, чем по другим видам займов. Это объясняется низкими рисками для кредитора потерять свои деньги. Если должник не платит по нескольким займам, в первую очередь деньги от продажи жилья получит банк, выдавший ипотеку.

Кто может подать заявку на ипотеку

Заявку вправе подать физическое лицо, которое достигло 20 лет и является гражданином РФ. Заемщик должен также соответствовать требованиям банка, выдающего кредит. Они могут включать в себя:

Доход: важна платежеспособность, подтвержденная документально, например, справкой 2-НДФЛ. В Газпромбанке можно подать заявку без подтверждения дохода — только по паспорту
Стаж работы: нужно проработать на текущем месте не меньше 3 месяцев
Хорошая кредитная история и малое число кредитов или их отсутствие

Этапы получения ипотеки

Банки выдают ипотечный кредит по одной схеме, поэтому этапы его получения более или менее одинаковы для всех.

Подготовительный этап. Вы определяете бюджет и критерии для покупки квартиры, а также узнаете свою кредитную историю и рейтинг. Сейчас данные о себе, как о заемщике, можно проверить через «Госуслуги». Также, например, на сайте Газпромбанка есть услуга «Кредитный профиль», с помощью которой можно узнать, как банки оценивают вашу финансовую репутацию.
Решите, какая сумма у вас есть на первоначальный взнос и сколько вы готовы платить в месяц по кредиту. Как правило, минимальный первоначальный взнос составляет 10-15% от стоимости жилья, чем он больше, тем ниже ставка по кредиту.
Можно воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы сопоставить действующие ипотечные программы и собственные возможности. Такой есть, например, на сайте Газпромбанка.
Получение предварительного одобрения кредита. Вы подаете заявку в банк с указанием необходимой суммы и предполагаемого срока. Финансовая организация оценивает вашу кредитоспособность и выносит решение, готова ли предоставить вам кредит и на какую сумму. Банк посмотрит, сколько вы платите по займам — оптимально, чтобы общая нагрузка, включая будущую ипотечную, не превышала 50% от дохода.
После предварительного одобрения вы ищете квартиру, а затем предоставляете документы на нее банку.
Аккредитованная компания проводит оценку стоимости квартиры, которую вы планируете приобрести.
В случае одобрения сделки кредитором, стороны подписывают договор.
Далее регистрируется переход права собственности и обременение жилья.
Происходит расчет между сторонами.

Квартиру можно выбрать и до подачи заявки. Это имеет смысл, если вы намерены взять ипотечный кредит на жилье в новостройке. Его выдает банк в партнерстве с застройщиком. Для поиска такой квартиры можно посмотреть список аккредитованных девелоперов на сайтах банков.

Рассмотрение заявки

Заявку на ипотечный кредит можно подать онлайн на сайте банка. Для этого нужно заполнить анкету и приложить пакет документов. Как правило, это:

Паспорт РФ
Справка 2-НДФЛ
СНИЛС

Иногда дополнительно могут потребоваться другие документы.

При подаче заявки обязательно нужно отметить, какую недвижимость вы планируете покупать — новостройку, вторичное жилье или частный дом. Если потом поменяете это решение, может потребоваться пересмотр заявки.

Увеличить шансы на положительное рассмотрение заявки могут помочь:

БОльшая сумма первоначального взноса. Так у кредитора будет больше уверенности в платежеспособности клиента. И процентная ставка при этом может быть ниже
Сниженная кредитная нагрузка. Лучше не менее чем за пять рабочих дней до подачи заявки погасить все имеющиеся кредиты или хотя бы снизить свою долговую нагрузку. Она должна быть не более половины от всех доходов

Поиск квартиры

Искать квартиру лучше всего после одобрения заявки, ведь в действительности банк выдает займ не на конкретное жилье, а на человека, учитывая его платежеспособность. Например, если первый выбранный объект не пройдет проверку, в кредите на него откажут, но возможность оформить ипотеку в банке останется

На подбор квартиры, как правило, кредитор дает 60 дней. Нужно успеть найти подходящий объект недвижимости и собрать необходимые документы. Если вам требуется больше времени, можно попросить об этом кредитора — обычно он идет навстречу

Важно, чтобы ваш будущий дом не только нравился вам, но и подходил под требования кредитора. Жилье не должно быть:

Аварийным
Ветхим
Частью коммунального жилища или общежития (это требование есть не у всех банков)
Без подведенных коммуникаций (особенно если речь о частном доме с участком)

При выборе жилья проверьте, чтобы объект не был обременен залогом по другим кредитам или не был предметом в судебных спорах.

Когда найдете подходящий вариант и договоритесь о покупке, необходимо подготовить пакет документов согласно требованию банка.

Одобрение квартиры банком

После того как вы выбрали жилье, его должен одобрить кредитор. Эта процедура нужна для того, чтобы в финансовой организации убедились, что недвижимость ликвидная и у клиента не возникнет трудностей при желании ее перепродать.

Банк изучит все документы и пришлет оценщика по выбранному адресу, тот все зафиксирует на фото. Можно заказать специальный оценочный альбом самостоятельно и заранее, такая услуга доступна на сайте Газпромбанка. Это позволит уменьшить сроки выхода на сделку. Также в рамках этой услуги у клиента есть возможность самостоятельно осмотреть объект недвижимости.

На случай отмены сделки пропишите в соглашении с продавцом пункт о возврате задатка.

Кредитный договор

Подписание кредитного договора — основной этап. Документ фиксирует права и обязанности сторон. При его подписании следует обратить внимание на следующие моменты.

Процентная ставка.
Тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае вы ежемесячно платите фиксированную сумму, но сначала ее большая часть — проценты. Во втором случае основной долг уменьшается равномерно, процентов вы отдадите меньше, но первое время платежи будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме.
Возможность и способы досрочного погашения.
Обязанности заемщика. Посмотрите, есть ли в договоре условие, что нужно уведомлять банк об изменении своего финансового положения и непредвиденных обстоятельствах.
Комиссии банка за рассмотрение заявки и ведение счета — по закону в России наличие комиссий при выдаче кредита незаконно.
Условия страхования. Банк может потребовать застраховать жилье, здоровье или сделать страховку на случай потери работы — обязательно по закону только первое.
Пени и штрафы.

Нотариальное удостоверение

Нотариальное удостоверение является обязательным в случае, если жилье находится в долевой собственности. Так регистрируется отсутствие претензий дольщиков друг к другу. В остальных ситуациях стоит инициировать поход к нотариусу самостоятельно после заключения договора. Специалист проверяет соблюдение требований закона и визирует документ.

Получение средств

Покупатель получает доступ к деньгам после перехода права собственности. Это нужно для безопасности сделки.

Государственная регистрация и оформление ипотеки

Договор ипотечного займа недействителен без государственной регистрации. Осуществляет процедуру Росреестр, а ее результатом является запись в Росреестре о регистрации сделки. Вам нужно подать следующие документы онлайн или в МФЦ:

Заявление
Паспорта участников сделки
Договор
Техническую документацию
Чек оплаты госпошлины
Закладную (это документ, подтверждающий обременение жилья, впоследствии он остается у банка)

Страхование

По закону об ипотеке жилье, приобретаемое таким образом, подлежит страхованию. Банк, одобривший заявку, может предложить выгодно оформить полис в этой же организации. Могут быть и другие спецпредложения: например, Газпромбанк снижает процентную ставку по кредиту при оформлении страховки.

Жилье страхуют от рисков физической гибели или повреждения — это обязательно, отказаться нельзя, иначе вам не выдадут кредит. Дополнительно организация, оформляющая полис, может предложить вам застраховать свою трудоспособность и риски потери права собственности на жилье.

Дальнейшие действия

После оформления всех документов и получения выписки из ЕГРН вы можете заселяться в новую квартиру. Самое важное теперь — вовремя вносить платежи по ипотеке.

Нюансы и возможные проблемы при получении ипотеки

Вносить платежи по кредиту желательно заранее: не позднее чем за один день до даты списания. Если платить день в день, деньги могут быть зачислены на счет банка с опозданием и возникнет просрочка.

Если вы хотите вносить платежи больше прописанных по договору, вам нужно выбрать, что предпочтительнее начинать сокращать таким образом: срок или тело кредита. В первом случае ежемесячный платеж остается прежним, во втором — снижается. Если клиент не может вносить платежи, банк вправе предоставить ипотечные каникулы. Поставить выплаты на паузу можно до полугода.

Если не платить совсем и не договариваться о решении проблемы с кредитором, финансовая организация имеет право продать жилье на аукционе. В случае падения цены квартиры или дома, чтобы не остаться в убытке, кредитор вправе лишить должника и другого имущества. Эти вопросы решаются через суд.

Обновлено: 4 октября 2023

Ипотека доступна каждому

Подберите свою ставку