Почему банки отказывают заемщикам в кредите
Более 70% тех граждан, кто обратился в прошлом году в банк за розничным кредитом, получили отказ. Frank Media пытался разобраться, почему банки так часто отказывали им в 2022-м и станут ли они лояльнее в 2023 году
В 2022 году многим россиянам были нужны деньги. Однако более 70% тех, кто обратился в банки за розничным кредитом, получили отказ, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Те клиенты, которым удалось стать реальными заемщиками, обладали высоким персональным рейтингом – его среднегодовое значение по всей рознице составило 612 баллов, отметило НБКИ. Впрочем, по сегментам разброс был шире: в ипотеке оказались самые надежные с 791 баллом, а потребкредитовании было достаточно всего 523 баллов.
В 2023 году банки надеются нарастить свои розничные портфели. ЦБ же призывает их к умеренности и осторожности при выдаче кредитов и обещает отреагировать на любой перегрев ужесточением регулирования. Frank Media попытались выяснить, как будет развиваться в этом году розничное кредитование, каким заемщикам будет сложно получить кредит и примут ли “отказников” в МФО.
Чем выше ставка, тем меньше кредитов
В 2022 году банки выдали гражданам 10,7 трлн рублей кредитов, подсчитали аналитики Frank RG. Эта цифра могла бы быть больше, однако после санкционных и макроэкономических шоков банкам пришлось резко поменять свою риск-политику по отношению к заемщикам — физлицам. Несмотря на послабления, которые ввел регулятор для поддержки кредитования в турбулентный 2022 год, банки ужесточили стандарты кредитования в первом полугодии. В это время число банковских заемщиков-физлиц сократилось с 42,4 до 42,1 млн человек.
В марте ВТБ внедрял точечные ограничения по розничным кредитам, признает пресс-служба банка. “Банки не могли поступить по-другому в силу экстравысоких ставок”, — объясняет зампредправления ВТБ Анатолий Печатников. Ужесточение кредитной политики на это время подтвердили также представители Газпромбанка, Почта-банка и Альфа-банка.
Однако по мере снижения Банком России ключевой ставки с 20% до текущих 7,5% банки корректировали и ставки по потребкредитам и ипотеке, и свою риск-политику, становясь более лояльными к заемщикам. По словам Печатникова, ситуация в потребкредитовании нормализовалась к июлю, а по ипотеке практически все ограничения были сняты в мае.
По словам топ-менеджеров банков, опрошенных Frank Media, в целом по году количество отказов по сравнению с 2021 годом выросло. Это подтверждают и в НБКИ. По данным кредитного бюро, в 2022 году кредиты смогли оформить лишь 27% заемщиков, обратившихся в банки, тогда как годом ранее речь шла о 33%. Еще два крупных кредитных бюро – ОКБ и “Скоринг бюро” – на запрос не ответили.
В результате ипотечное кредитование закончило год с 20-процентным приростом, а необеспеченное потребительское смогло прибавить лишь 2,7%, отчитался ЦБ.
Стали хуже ссуды, но не заемщики
На более высокие ставки по кредитам в банки традиционно приходит другой клиент – менее платежеспособный, более закредитованный, имеющий значительную просроченную задолженность, объясняет представитель Газпромбанка. А заявители хорошего кредитного качества с высоким кредитным рейтингом наоборот склонны сокращать свою кредитную активность в периоды неопределенности и удорожания кредитов, поэтому средний персональный кредитный рейтинг заемщика в 2022 году снизился, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Банки затрудняются описать типичный портрет отказника и уверяют, что ни пол, ни возраст, ни социальный статус, ни отношение к воинской службе на решение не влияли. Даже заемщики с высокими баллами, невысокой долговой нагрузкой и незапятнанной кредитной историей, обратившиеся в пик турбулентности, получали отказ. В кризис перестают работать традиционные инструменты оценки и управления риском – скоринговые карты, продолжает старший вице-президент “Ренессанс Кредита” Алексей Ашурков. “Грубо говоря, заемщики с одним и тем же скоринговым баллом будут иметь разный уровень дефолтности, если одни из них взяли кредит в декабре 2021 года, а вторые – в марте 2022 года. Выглядит контр-интуитивно, но во время кризиса это стандартное явление”, — отмечает он он.
Однако статистика ЦБ говорит о постепенном ухудшении качества заемщиков. Так, по итогам года доля проблемных и безнадежных ссуд (кредиты IV и V категорий качества) в сегменте необеспеченных потребительских кредитов с марта по ноябрь 2022 все-таки выросла – с 7,7% до 8,8%, отчитывался регулятор в декабре. Пока это является приемлемым показателем, как и объем проведенных реструктуризаций, который составил лишь 2% от розничного портфеля банков, успокаивает аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова.
Однако в январе 2023 года, когда банкиры стали говорить о стабилизации, кардинально качество заемщиков не улучшилась. В первый месяц нового года за ипотекой пришло даже больше клиентов с текущей просрочкой, сетует представитель Газпромбанка. Эта же проблема тревожит и ЦБ. “Нас-то как раз очень беспокоит качество этих кредитов. Мы смотрим за качеством этих кредитов и видим, что и в потребительском необеспеченном кредитовании, которое слабее восстановилось, … растет доля кредитов уже закредитованным заемщикам”, — призналась глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее словам, проблемы наметились даже в ипотеке. “И что мы видим по ипотечному кредитованию, там тоже есть некоторые сдвиги: например, на первичном рынке доля кредитов заемщикам с первоначальным взносом менее 20% уже достигла доли в 69%. А первоначальный взнос – это показатель надежности заемщика”, – добавила она.
Что банки запланировали на 2023 год
В 2023 году банки нарастят портфель кредитов населению на 11%, и он превысит рекордные для России 30 млрд рублей, прогнозирует ВТБ. Оценка, которую дает госбанк, коррелирует с ожиданиями регулятора. ЦБ считает, что банковская розница вырастет на 10-14% в 2023 году, и в своих материалах пишет, что видит “потенциал для расширения розничного кредитования в первой половине года”.
“На фоне стабилизации общей ситуации и постепенного восстановления потребительской активности мы ожидаем умеренного роста рынка потребительского кредитования по итогам года”, — соглашается директор розничной дистрибуции Почта-банка Антон Анищенко. Правда, у самого банка планы более масштабные – увеличить объемы выдач на 30-40% к прошлому году.
И таких банков, которые в рознице надеются быть выше рынка, немало. “Представляется, что риск-аппетиты банков в итоге если не восстановились до уровня конца 2021 года, то вплотную приблизились к ним”, – объясняет Ашурков.
Например, нарастить выдачи на 30-40% относительно прошлого года намерен и Абсолют-банк. “Это реалистичные планы. Мы сохраняем консервативный подход при оценке рисков, но благодаря гибкому подходу, умению работать с нестандартными заявками, мы сможем обеспечить дополнительный прирост”, — уверен зампред правления банка Антон Павлов.
Амбициозные планы по рознице есть у “Ренессанс Кредита”, и у Альфа-банка, сообщили их представители, не назвав конкретных параметров планируемого прироста.
Зампредправления ВТБ Анатолий Печатников ожидает, что продажи кредитов физлицам в 2023 году вырастут к прошлому году, но все же окажутся меньше, чем в 2021 году.
Умеренного роста розницы ждет и ПСБ, добавляя при этом, что у банка уровень одобрений кредитов традиционно высок.
Некоторые банки дают более осторожные оценки. Например, Газпромбанк планирует рост лишь в ипотечном кредитовании*. “Объем вновь выдаваемых кредитов будет выше прошлогоднего, но наш банк не планирует увеличивать риск-аппетит”, — говорит директор по управлению рисками “Хоум Кредита” Михаил Панасенко.
Сбербанк, который является крупнейшим в стране розничным банком, на запрос не ответил.
Раздать нельзя обуздать
“Если макроусловия не ухудшатся, банки вполне смогут нарастить розничные кредитные портфели, однако драйвером рынка останется ипотека, которую поддержат льготные программы. Потребительская активность населения остается достаточно слабой, в связи чем не стоит ожидать какого-то заметного роста кредитования в сравнении с прошлым годом”, — считает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов НКР Егор Лопатин.
Однако на фоне снижения реальных доходов населения нарастить объемы выдач будет невозможно без еще большего ухудшения качества заемщиков, при этом риски невозврата банки заложат в ставку и стоимость дополнительных услуг, напоминает Богомолова.
ЦБ же планирует сдерживать рост закредитованности граждан и препятствовать списанию “плохих” долгов банками. Еще осенью прошлого года, регулятор сообщил, что с 1 января 2023 года будут установлены макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам для заемщиков с долговой нагрузкой свыше 80% (не более четверти от выдаваемого объема займов) и со сроком до пяти лет (не более 10% от предоставленных кредитов).
Ждут ли отказников в МФО?
В отличие от банков в 2022 году микрофинансовые организации (МФО), которые избежали санкций и заморозки активов, стали бенефициарами турбулентности – к ним пришли те, кому отказали в банках. “В 2022 году Summit Group, помимо прочего, значительно оптимизировала расходы на привлечение клиентов, а также существенно снизила уровень одобрений. Можно было ожидать снижения как общего количества клиентов, так и доли объема займов, выданных новым клиентам, в общем объеме выдач. Но получилось, что параллельно банки еще сильнее ужесточили требования к потенциальным заемщикам. И мы действительно отметили рост заявок и выдач клиентам с хорошей, часто «банковской» кредитной историей”, – вспоминает коммерческий директор компании Елена Малышева.
По ее словам, самый большой поток клиентов пришел к ним в мае. Именно в этом месяце Summit Group выдал 31,9% от общего объема займов новым клиентам. “Их действительно отличает хорошая платежная дисциплина: доля заемщиков, платящих по графику во второй половине 2022 — начале 2023 гг. заметно выше, чем в 2021-начале 2022 гг.”, — добавляет Малышева.
Каждая вторая заявка была от заемщиков, впервые обратившихся к нам за займом, соглашается гендиректор МФК “Займер” Роман Макаров. “Начиная со второго квартала интерес постепенно снижался, и в четвертом квартале были зафиксированы его минимальные значения — суммарно получено чуть более 3 млн заявок, порядка 40% из них от новых клиентов. Это нарушение обычного тренда: много лет последние месяцы года были “высоким сезоном” повышенного спроса на заемные средства со стороны населения”, — говорит он.
Портрет типичного заемщика МФО обновился, признают представители микрофинансовых организаций. Стало больше мужчин (58%), поскольку в периоды турбулентности именно сильный пол решает срочные, “тактические” нужды своей семьи, говорит Макаров. Половина займов бралась на рефинансирование ранее выданных кредитов, продолжает коммерческий директор МФК “МигКредит” (входит в группу Denum) Марат Аббясов.
Средний чек займа также увеличился: прирост год к году в 2022 году в среднем по месяцу составил 20%, отмечает Малышева. “Акций, направленных на увеличение средней суммы микрозайма, компания не проводила. На наш взгляд, это также свидетельствует о том, что в МФО произошел приток исторически «банковских» клиентов, привыкших к большим суммам”, — предполагает она.
В отличие от банкиров МФО осторожны в оценках роста в 2023 году. Все собеседники Frank Media признались, что им также пришлось ужесточить скоринг, и уровень отказов в займах будет расти. Клиентов с хорошей кредитной историей и финансовой дисциплиной они по-прежнему ждут. А граждане с невысокими или неподтвержденными доходами, негативными записями в кредитной истории, рискуют получить отказ.
Дело в том, что микрокредитование также попало под макропруденциальные лимиты. Они не смогут выдавать более 35% займов клиентам с показателем долговой нагрузки свыше 80%.
Пока, как и у банкиров, они будут действовать лишь до конца первого квартала. Однако ЦБ дал понять, что может продлить сроки. “Мы здесь будем очень аккуратно смотреть и при необходимости применять меры макропруденциального регулирования – они у нас есть – для того, чтобы соответствующее качество кредитов обеспечивалось. Иначе это может закончиться проблемами заемщиков, социальными проблемами. Поэтому здесь нужен очень хороший мониторинг – и он у нас осуществляется, — и мы готовы сразу задействовать макропруденциальные меры”, — заключила Набиуллина.
*Газпромбанк планирует рост портфеля как ипотечных, так и потребительских кредитов.
Почему банки отказывают в кредите?
Промышленное оборудование и техника для агробизнеса. Приобретайте технику и получайте 10% кэшбек от стоимости!
Социальные сети
Наверняка многие из нас сталкивались с отказом банковских учреждений в кредитовании. Самое обидное в данной ситуации то, что банки не называют причину отрицательного ответа. Это может быть один или несколько факторов, которые отпугивают кредитора. Однако существуют основные моменты, оказывающие влияние на ответ банка. О таких моментах, а также путях получения займа мы и расскажем в этой статье.
Почему могут отказать в банке?
Сразу скажем — ни одно банковское учреждение или микрофинансовая организация не просто не захотят, но и не смогут дать ответ на вопрос, почему вам отказали в выдаче кредита. Все дело в таком понятии, как оценка по результатам скоринга. Что такое скоринг в банке, объяснить достаточно просто и сложно одновременно. Простыми словами, это совокупность данных, на основе которых клиенту выставляется балл. Эти данные могут включать:
- возраст потенциального клиента;
- данные о месте работы;
- прописку;
- размер заработной платы;
- наличие задолженностей по коммунальным платежам;
- наличие движимого или недвижимого имущества.
Данная программа по кредитам работает в автоматическом режиме, обрабатывая огромный пласт информации и определяя платежеспособность заемщика. При этом банковский сотрудник получает только результат проверки, но не видит ее подробностей. Однако вы и сами сможете догадаться, почему не дают кредит, обратив внимание на несколько наиболее частых причин отказа:
- плохая кредитная история — чаще всего отрицательный ответ можно получить, если у вас в прошлом были просрочки по кредитам или есть просроченная задолженность в момент подачи заявки;
- нестабильный или низкий доход — если у вас нет стабильного официального дохода, то вам могут дать отказ в кредите;
- несколько незакрытых кредитов — даже если вы платите в срок, большая закредитованность может стать причиной отказа;
- ошибки в заявке — внимательно заполняйте анкету, чтобы получить одобрение банка;
- множественные заявки — в кредитной истории отображаются не только одобренные кредиты, но и неудачные заявки, количество которых может повлиять на результат запроса.
Внимательно отнеситесь к подаче заявок, так как множественные запросы, сделанные в одно время, могут вызвать подозрение у банка.
Через сколько можно брать кредит после отказа банка?
При отклонении заявки советуем первым делом проверить кредитную историю. Если с ней все в порядке, вы можете подать еще один запрос в банковское учреждение или МФО, уменьшив сумму. Лучше всего запросить микрофинансы, так как кредиторы охотнее выдают небольшие средства клиентам.
Если же с кредитной историей не все в порядке, то вам стоит заняться ее исправлением. Лучшим способом будет также обратиться за микрозаймом. Так шаг за шагом вы сможете исправить положение.
Как получить одобрение банка на кредитование?
Теперь, когда вы знаете наиболее частые причины отказа в получении кредита, можно выделить действенные инструменты при подаче заявки:
- внимательно следите за кредитной историей;
- не «жадничайте», запрашивая сумму кредита;
- внимательно заполняйте анкету;
- не подавайте одновременно несколько заявок.
Такие действия станут неплохим подспорьем в одобрении банком вашего запроса.
Где взять кредит в Казахстане: альтернативный вариант
Если вы решили взять кредит, советуем рассмотреть вариант с микрофинансированием. Приятные условия, а также множество финансовых продуктов, включая микрокредит онлайн, вы найдете в компании KMF. Данная микрофинансовая организация отличается не только лояльностью к клиентам, но и удобством оформления и погашения микрокредита.
Отправить заявку на микрокредитование вы сможете на сайте КМФ или в мобильном приложении компании. Ответ на запрос приходит в течение нескольких минут, а деньги можно получить сразу на карту.
Что делать, если банки отказывают в кредите, и как увеличить шансы на одобрение
Как получить кредит, если везде отказывают, почему вообще могут не дать кредит, и можно ли увеличить шансы на одобрение — разбираемся вместе с экспертом отдела анализа банковских услуг Ольгой Жидковой.
Почему отказывают в кредите?
Банки могут отказать в выдаче кредита без объяснения причины, но глобально их три. Самая распространенная причина — это кредитная история. Если КИ плохая или нулевая, есть частые и длительные просрочки, сведения о процедуре банкротства, заемщику могут отказать в выдаче. Также банки не одобряют частое кредитование в микрофинансовых организациях. Информацию о кредитах можно узнать самостоятельно в бюро кредитных историй. Сейчас их семь, перечень есть на сайте Банка России. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить. Второй фактор — кредитная нагрузка. С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации вычисляют показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Это соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента. Если ПДН более 50%, банк несет повышенный риск и отказывает заемщику. Чтобы уменьшить ПДН, нужно по максимуму погасить кредиты, закрыть кредитные карты, а также подтвердить свой доход, в том числе, например, от сдачи имущества в аренду.
Также в каждом банке своя кредитная политика — это те правила, которые учреждение применяет к заемщику. Может быть так, что клиент не соответствует одному критерию: например, по возрасту, уровню дохода, стажу работы, форме трудоустройства. «По закону банки не обязаны сообщать потенциальному заемщику причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года они обязаны отразить эти причины в кредитной истории заемщика. Сделав запрос отчета о кредитной истории, можно узнать, почему банк отказал в кредитовании, и попытаться исправить это», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова.
Что делать, если везде отказывают в выдаче кредита
Как увеличить шансы на одобрение кредита
Что проверяют банки при одобрении кредита
Банк не ориентируется на какой-то один показатель, проверяя заемщика. Это всегда совокупность факторов. Уровень дохода. У каждого банка свои требования, они также могут различаться в зависимости от продукта. Например, уровень дохода заемщика может подойти для оформления кредитной карты, но не для кредита. Так, у «Открытия» в кредите «Наличными» минимальный среднемесячный доход заемщика — 15 тыс. рублей, а у Альфа-Банка в кредитной карте «Целый год без процентов» — 9 тыс. рублей. Кредитный рейтинг. Это система оценки заемщика, показатель его благонадежности. Рассчитывается на основе информации о когда-либо выданных кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй. Один из вариантов узнать свой кредитный рейтинг — воспользоваться сервисом Банки.ру. Достаточно ответить на несколько вопросов анкеты, ввести личные данные и параметры желаемого кредита. Сервис проанализирует информацию, рассчитает кредитный рейтинг и предложит подходящие под него программы банков. Узнать свой кредитный рейтинг Кредитная история. Банк изучает погашенные и активные кредиты заемщика, оценивает показатель долговой нагрузки. Данные в анкете. Заемщик может ошибиться при заполнении или, например, предоставить неточные, недостоверные данные. Подтверждение дохода. Многие банки для оформления крупного и долгосрочного кредита просят заемщика подтвердить существующий доход справкой 2-НДФЛ. Если такого документа нет или уровень зарплаты недостаточен, банк может отказать в выдаче или уменьшить сумму кредита. Сейчас многие кредиторы все чаще просят согласие на поход в ПФР (Пенсионный фонд России), где получают данные об официальных доходах потенциального заемщика. Трудовой стаж. Требования по этому пункту зависят от банка и от конкретного продукта. Так, Совкомбанк при оформлении кредита «Стандартный Плюс» рассматривает заемщиков с общим стажем работы не менее одного года, а на последнем месте — не менее четырех месяцев. В Альфа-Банке при оформлении кредита «Наличными» условие по стажу одно — на последнем месте не менее трех месяцев. Возраст. Заемщик может не подойти по возрасту. У каждого банка свои требования. Одни в условиях указывают, что выдают потребительский кредит заемщикам в возрасте от 21 года, другие — от 18 лет. Но достижение восемнадцатилетия — еще не гарантия получения займа. «Пока вы молоды, вы импульсивны и непредсказуемы для банка. Кредитной истории либо нет, либо она малоинформативна», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова. Кроме того, у банков зачастую есть ограничения по возрасту заемщика на момент погашения кредита. У ВТБ, например, до 75 лет. А у Газпромбанка — до 70 лет. С какого возраста дают кредит и ипотеку: реальные примеры в банках
03.06.2022 15:01
Регистрация. Если у заемщика нет регистрации на территории РФ, банк откажет в кредите. Кроме того, некоторые учреждения требуют наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка. На решение банка могут повлиять также профессия заемщика и сфера деятельности, наличие или отсутствие собственности, которая могла бы стать обеспечением, поручители, наличие других кредитов.
Что способствует положительному решению
- Является зарплатным клиентом банка.
- Уже брал в этом банке кредит или оформлял кредитную карту, открывал вклад, накопительный счет или другой продукт.
- Проходит по критериям: уровень дохода, стаж, возраст, кредитная история, место регистрации.
- Запрашивает сумму, платежи по которой не превышают 50% от его ежемесячного дохода.
- Имеет положительную кредитную историю.
- Готов предоставить поручителей.
- Поведение и внешний вид не вызывают подозрений.
Идеальный заемщик
Идеальный заемщик — гражданин РФ с постоянной пропиской в регионе присутствия банка, получающий заработную плату более трех месяцев на карту банка, в котором планирует оформить кредитный продукт. Кроме того, он соответствует требованиям и кредитной политики банка, имеет хорошую кредитную историю и низкую платежную нагрузку.
Существуют ли организации, которые дают кредит всем
Финансовые организации не выдают займы случайным людям, без проверки. Но при небольших суммах получить одобрение проще — в таком случае перед оформлением банки проверяют клиентов на соответствие базовым требованиям (наличие официального места работы, регистрация на территории РФ). Посмотреть предложения можно в специальном разделе Банки.ру.
Также можно обратиться в МФО, где уровень проверки зачастую ниже, чем в банках. В микрофинансовых организациях тоже могут оценивать кредитную историю и возможности заемщика, при этом деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.
«Прежде чем взять на себя кредитные обязательства, оцените самостоятельно эту необходимость, а также возможность своевременного и качественного обслуживания кредита. При грамотном подходе кредит никогда не станет «»каббалой»», — говорит Ольга Жидкова.
Надежда НИЗАМОВА, Ольга ЖИДКОВА для Банки.ру
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Почему банк может отказать в кредите
Если банк не одобрил кредит, не стоит тут же подавать заявку в другой банк или микрофинансовую организацию: лучше сначала проанализировать, что могло привести к отказу. На решение банка влияет множество факторов, и каждый отказ снижает вероятность получить кредит в будущем. Разбираемся, почему банки отказывают в займах и как повысить свои шансы на одобрение кредита.
Плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг
Кредитная история — отчет о вашем поведении как заемщика: какие кредиты вы брали раньше и какие выплачиваете сейчас, всегда ли погашали их вовремя, часто ли получали отказы в займах. На основе истории специализированные бюро (БКИ) и банки рассчитывают кредитный рейтинг — показатель вашей надежности как заемщика.
Вот что может ухудшить кредитную историю и снизить рейтинг:
- длительные и частые просрочки выплат
- подача заявления на банкротство или признание заемщика банкротом
- частое обращение за кредитами и большое число запросов в бюро кредитных историй за короткое время
Как исправить
Чтобы улучшить кредитную историю, важно своевременно вносить платежи и следить за своей долговой нагрузкой. Чем больше было просрочек, тем больше времени понадобится на восстановление рейтинга.
Если вы сами стали поручителем по кредиту, контролируйте его своевременную оплату: это тоже влияет на вашу кредитную историю. И, если обязанность по возврату долга перешла к вам, необходимо своевременно его оплачивать.
Отсутствие кредитной истории
Если вы раньше не пользовались кредитными инструментами, банку сложно спрогнозировать ваше умение распоряжаться заемными деньгами и вносить платежи без просрочек. Кредитная история делает вас более предсказуемым в глазах банка, поэтому ее отсутствие может вызвать у банка сомнения.
Как исправить
Если у вас нет кредитной истории, можно начать ее формировать.
- Оформить кредитную карту и использовать ее как запасной кошелек для крупных трат: оплаты коммунальных услуг, билетов на концерты, покупок в гипермаркетах. Если погашать задолженность в льготный период, платить проценты банку не придется. Совершать покупки по карте желательно не менее 6 месяцев
- Оформить краткосрочный потребительский кредит в банке на небольшую сумму и выплачивать его не менее 6 месяцев без просрочек
Так у банка сформируется представление о вашей финансовой дисциплине, что повысит шансы на получение кредита в будущем.
Высокая долговая нагрузка
Долговая нагрузка — это все обязательства, которые у вас уже есть на момент подачи заявки на новый кредит. Клиентам с высокой долговой нагрузкой банки чаще всего отказывают в займе: вполне возможно, что человек не справится с обязательствами. В долговой нагрузке учитываются все кредиты — в том числе те, в которых вы являетесь поручителем или созаемщиком.
Рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) можно по формуле:
Среднемесячные платежи по всем займам / Среднемесячный доход после вычета НДФЛ = ПДН.
Например, если человек зарабатывает 60 000 ₽, а по кредитам ежемесячно платит 20 000 ₽, его ПДН — 33%. В сумму среднемесячных платежей по займам включаются все текущие платежи и платеж по запрашиваемому кредиту. Если ваш показатель долговой нагрузки выше 50–60%, скорее всего, банк откажет в кредите.
Как исправить
Чтобы снизить долговую нагрузку, проведите ревизию активных кредитных карт, которыми не пользуетесь. Лучше снизить лимиты по ним, если они выше, чем вам необходимо, — для этого обратитесь в банк, выпустивший карту.
Снизить нагрузку по кредитам поможет рефинансирование. С ним вы сможете объединить несколько кредитов в один и гасить их все вместе с пониженной процентной ставкой.
Долги и штрафы
Долги перед государством и неоплаченные штрафы тоже могут повлиять на решение банка. Это могут быть просроченные судебные взыскания, алименты, незакрытые исполнительные производства и даже коммунальные платежи.
Как исправить
Прежде чем обращаться за кредитом, проверьте, нет ли у вас любых невыполненных или просроченных обязательств по всем другим платежам — от ЖКХ до налогов. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, стоит погасить все долги.
Проверить наличие долга можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.
Несоответствие минимальным требованиям банка
Это требования, на которые банк обращает внимание при проверке заявки на кредит. Если заемщик, созаемщик или поручитель не соответствуют хотя бы одному из пунктов, то банк откажет в займе.
Как исправить
- Проверьте, соответствует ли возраст, гражданство, рабочий стаж условиям получения кредита и нет ли ошибок в анкете с персональными данными
- Уточните, какие в банке требования к доходу, нужно ли его подтвердить и в какой форме
- Проверьте, что вы передали банку все нужные документы
При подаче заявки на кредит дайте согласие на заполнение анкеты через портал «Госуслуги», это сэкономит время и поможет избежать ошибок в данных. Еще стоит согласиться на запрос информации из Пенсионного фонда РФ для подтверждения дохода и занятости.
Неточные или недостоверные сведения о себе и работодателе
При заполнении анкеты на кредит иногда возникает соблазн поправить информацию о себе, чтобы повысить шансы на одобрение: указать больший доход или более высокую должность, скрыть отсутствие официальной работы. Этого делать не стоит: банк тщательно проверяет информацию по разным источникам и легко выявит ложные сведения. Даже если вы случайно ошиблись или перепутали, банк может увидеть в этом попытку обмана и отказать в кредите.
Как избежать
Оформляйте документы на кредит очень внимательно: заполняйте все поля анкеты, ничего не скрывайте и указывайте только реальные данные. Внимательно проверяйте анкету перед подачей. Особенно тщательно проверьте все телефонные номера в заявке и убедитесь, что по ним точно можно связаться с вами и другими указанными людьми.
Что еще влияет на решение по кредиту
Причина отказа не всегда может быть одна — иногда это совокупность разных факторов. Вот что еще может насторожить банк:
- Низкий или нестабильный доход
- Частая смена работы
- Финансовая нестабильность работодателя
- Наличие судимости или административных правонарушений
- Плохая кредитная история у созаемщика или поручителя
Проверить кредитную историю, узнать ваш кредитный рейтинг и получить рекомендации о том, как его улучшить, поможет услуга «Кредитный профиль». Воспользоваться услугой можно бесплатно 1 раз в месяц. Подать заявку очень просто: нужно только авторизоваться через «Госуслуги».
Обновлено: 28 августа 2023
Похожие статьи раздела
Как досрочно погасить кредит и сэкономить на этом?
Зачем рефинансировать кредиты и в чем выгода
Ключевая ставка ЦБ: на что она влияет