Энциклопедия решений. Электронные средства платежа (октябрь 2023)
Расчеты электронными деньгами производятся с помощью электронных средств платежа.
К электронным средствам платежа относятся средства и (или) способы, позволяющие составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт (п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», далее — Федеральный закон N 161-ФЗ).
Примером электронного средства платежа может быть так называемый «электронный кошелек» в системах WebMoney, Яндекс деньги и т. п. На практике расчеты электронными деньгами часто используются для покупки товаров и оплаты услуг в Интернете.
Согласно ч. 6 ст. 12 Закона N 161-ФЗ оператор электронных денежных средств (далее также — оператор) обязан обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств в соответствии с требованиями Банка России (установлены Указанием ЦБР от 14.09.2011 N 2695-У).
Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента — физического лица в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» или без проведения таковой.
Электронные средства платежа могут быть:
Оператором электронных денежных средств проводится идентификация клиента — физического лица. При этом остаток электронных денежных средств в любой момент не должен превышать 600 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 000 руб. по официальному курсу Банка России. Указанный лимит может быть превышен только в случае изменения официального курса иностранной валюты (ч.ч. 2 и 3 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).
Средства, учитываемые оператором в качестве остатка (или части остатка) электронных денежных средств клиента — физического лица, использующего персонифицированное электронное средство платежа, могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет, переведены без открытия банковского счета, выданы наличными денежными средствами или направлены на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией (ч. 21 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
— идентификации клиента — физического лица не проводится. При этом сумма перевода не может быть более 15 000 руб, остаток электронных денежных средств в любой момент не должен превышать 15 000 руб., а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа — 40 000 руб. в течение календарного месяца за исключением случая, предусмотренного ч. 5.1. ст. 10 Закона N 161-ФЗ. Правило о непроведении идентификации клиента — физического лица в ряде случаев не применяется независимо от суммы перевода или остатка электронных денежных средств, в частности, если получателем денежных средств является физическое лицо, некоммерческая организация (за некоторыми исключениями), иностранная организация или если у работников банка возникает подозрение, что операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (ч.ч. 4, 5 ст. 10 Закона N 161-ФЗ, п. 1.4. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ);
— оператором электронных денежных средств проводится упрощенная идентификация клиента — физического лица. В этом случае использование неперсонифицированного электронного средства платежа может осуществляться клиентом — физическим лицом для перевода электронных денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 000 руб., а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 000 руб. в течение календарного месяца (ч. 5.1. ст. 10 Закона N 161-ФЗ).
Неперсонифицированное электронное средство платежа не может использоваться Клиентом — физическим лицом, не прошедшим упрощенную идентификацию, для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица (ч. 5.2. ст. 10 Закона N 161-ФЗ, письмо Банка России от 02.03.2015 N 12-1-5/390).
Если клиент-физическое лицо использует неперсонифицированное электронное средство платежа, возможности использования средств, учитываемых оператором в качестве остатка (или его части) электронных денежных средств такого клиента, законом ограничены. Помимо перевода электронных денежных средств, такие средства могут быть по распоряжению клиента:
— переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей;
— переведены на банковский счет клиента, если клиент прошел процедуру упрощенной идентификации;
— направлены на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией
— выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты (платежной карты, предоставленной клиенту оператором, которая используется для перевода электронных денежных средств либо в установленных законом случаях для перевода денежных средств на банковские счета или выдачи их наличными) при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 000 рублей в течение одного календарного дня и 40 000 рублей в течение одного календарного месяца (п. 26 ст. 3, ч. 20 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
Оператором электронных денежных средств проводится идентификация клиента — юридического лица или ИП. При этом остаток электронных денежных средств не должен превышать 600 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 000 руб. по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств. Указанный лимит может быть превышен только в случае изменения официального курса иностранной валюты (ч.ч. 7 и 8 ст.10 Закона N 161-ФЗ).
В случае превышения данной суммы оператор обязан перевести средства в размере превышения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения (ч.ч. 7, 9 ст. 10 Закона N 161-ФЗ). Для этих целей клиент — юридическое лицо или ИП обязан иметь иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или ИП, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств (ч. 23 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
Остаток (его часть) электронных денежных средств клиента — юридического лица или ИП может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет (ч. 22 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
Организации и ИП (а также согласно ч. 14 ст. 10 Закона N 161-ФЗ нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, учредившие адвокатский кабинет) могут использовать только корпоративные электронные средства платежа. Право на их использование может быть предоставлено банком только при предъявлении свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (п.п. 1, 4 ст. 86 НК РФ). О предоставлении (или прекращении) такого права, об изменении реквизитов корпоративного электронного средства платежа банк сообщает в налоговый орган (п. 1.1 ст. 86 НК РФ). Для юридических лиц и ИП аналогичная обязанность отменена со 2 мая 2014 года (см. Федеральный закон от 02.04.2014 N 52-ФЗ).
При переводе электронных денежных средств клиент — физическое лицо может выступать плательщиком в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также при условии использования клиентом — физическим лицом персонифицированного электронного средства платежа либо при условии проведения упрощенной идентификации указанного физического лица вправе переводить денежные средства другому физическому лицу — получателю денежных средств (ч. 8.1. ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
Расчеты с использованием электронных денежных средств между юридическими лицами и (или) ИП не допускаются. Юридические лица или ИП могут являться получателями средств, а также плательщиками лишь в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее персонифицирующие электронные средства платежа или прошедшее процедуру упрощенной идентификации (ч. 9 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
Процедуры приема к исполнению распоряжений о переводе денежных средств установлены п. 2.1 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».
Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором (ч. 9 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Электронные средства платежа: банковские карты и электронные кошельки
Электронное средство платежа (ЭСП) позволяет платить за товары и услуги с помощью современных технологий, без использования наличных денег. Самые распространенные виды ЭСП – банковские карты и электронные кошельки.
Порядок использования ЭСП в нашей стране регулирует Федеральный закон 161-ФЗ «О национальной платежной системе»
Банковская карта
Банковские карты бывают расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные. Дебетовые и кредитные карты предоставляют доступ к банковскому счету, на котором находятся ваши деньги, или деньги, которые банк предоставил вам в кредит.
Предоплаченная карта по сути — электронный кошелек. Вы можете использовать ее, не открывая банковский счет. Предоплаченные карты могут выпускать только кредитные организации, этим они отличаются от подарочных и бонусных карт, которые выпускают, к примеру, магазины или АЗС.
Подробнее о видах банковских карт читайте в статье Виды банковских карт.
Доля платежей с помощью банковских карт растет год от года. В 2009 году из 100 платежей 21 платеж совершен с помощью карт. В 2016 году из 100 платежей — 71 платеж с помощью карт.
Электронный кошелек
Предоставлять электронные кошельки и переводить электронные деньги может только кредитная организация — оператор электронных денежных средств (ЭДС).
Электронные деньги нельзя разместить во вклад, на остаток электронных денег не начисляются проценты, электронные деньги не подлежат страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов. Кроме того, кредитная организация не вправе предоставлять электронные деньги клиенту в кредит.
В электронном кошельке можно хранить деньги, отправлять и получать с его помощью платежи, расплачиваться за товары и услуги и даже выводить деньги на банковский счет или получить наличными. Переводы осуществляются мгновенно, многие системы позволяют рассчитываться и делать переводы в разных валютах.
Зачем нужен электронный кошелек, если есть банковская карта?
Пример. Ваш знакомый из Лондона попросил вас купить для него редкую букинистическую книгу и выслать ее почтой. Карты российского банка у него нет. А у вас есть только рублевый счет в российском банке. Как ему передать вам деньги? Вот тут поможет электронный кошелек в международной платежной системе. Вы получите деньги мгновенно, правда, вам (или отправителю), скорее всего, придется заплатить комиссию за перевод, так что заранее изучите условия международного перевода.
Как завести электронный кошелек?
- Выберите оператора электронных денежных средств (ЭДС) Перечень действующих кредитных организаций – операторов ЭДС есть на сайте Банка России. Сначала вы должны заключить договор с оператором ЭДС. Еще до заключения договора он обязан предоставить вам информацию об условиях использования кошелька, перевода электронных денег и тарифах. Условия договора могут размещаться на сайте банка (например, если вы хотите завести кошелек удаленно, не посещая банк), экранах банкоматов и платежных терминалов. Обратите внимание: есть определенные действия, которые банк может расценить как согласие на заключение договора (оферта). Например, первая операция с применением предоплаченной карты. Или оплата мобильного контента (когда не хватает денег на счете мобильного телефона) через платежный терминал, который не выдает сдачу и зачисляет ее на номер мобильного телефона. Если вы нарушите правила использования электронного кошелька (как правило, описанные в договоре), кредитная организация может прекратить или приостановить его использование.
- Выберите валюту для кошелька Здесь все просто: кошелек можно открыть в рублях или в иностранной валюте.
- Определитесь, как вы будете пользоваться электронным кошельком Если электронный кошелек нужен вам для мелких трат и вас смущает процедура идентификации (то есть предоставление документов, которые подтверждают сведения о вас, или личный визит в банк), вы можете завести неперсонифицированный (анонимный) кошелек. Чтобы его открыть, достаточно указать минимум данных на сайте кредитной организации: как правило, фамилию, имя и номер телефона. Но в таком кошельке вы сможете хранить только рубли (не более 15 тысяч рублей) и переводить не более 40 тысяч рублей в месяц. Существует также неперсонифицированный кошелек с упрощенной идентификацией. Вы представляете банку больше сведений о себе и, соответственно, получаете чуть больше возможностей использования — по сравнению с анонимным. Персонифицированный кошелек дает больше всего возможностей: можно хранить до 600 тысяч рублей (или сумму, эквивалентную 600 тысячам рублей при конвертации, если вы храните деньги в валюте) и переводить электронные деньги без ограничения по сумме перевода в месяц. Чтобы получить персонифицированный кошелек, нужно пройти процедуру полной идентификации: предоставить лично (или через представителя) оригиналы либо нотариально удостоверенные копии необходимых документов.
Правила перевода и вывода денег
Если владелец электронного кошелька — физическое лицо, он может переводить деньги другому физлицу, юрлицу или ИП. При условии, что он прошел процедуру упрощенной идентификации, и в соответствии с лимитами, установленными законом (остаток средств не должен превышать 600 тысяч рублей). Юрлица также могут переводить деньги физлицам в соответствии с лимитами, указанными в законе, но не могут переводить электронные деньги другим юрлицам.
«У сына в школе началась странная история с электронными кошельками. Ученики что-то регистрируют, пересылают друг другу деньги. Сын сказал, что это — бизнес-игра. Ситуация насторожила, я почувствовала подвох. »
Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!
Выводить деньги из электронного кошелька тоже можно. Клиенты-физлица могут перевести деньги в банк на банковский счет (или без открытия банковского счета), а также получить наличными. Юрлица могут выводить деньги из электронного кошелька исключительно на банковский счет.
Общие правила использования ЭСП:
- Пользоваться ЭСП могут физические лица, юридические лица и индивидуальные предприниматели.
- Пользоваться ЭСП вы можете, только заключив договор с кредитной организацией.
- Не забудьте внимательно прочитать условия договора или публичной оферты — если вы нарушите условия, кредитная организация может приостановить действие вашего кошелька или закрыть его.
- Кредитная организация должна сообщать вам обо всех операциях, совершенных с помощью ЭСП. Как именно вам будут приходить сообщения, прописывается в договоре.
- Если у вас возникли трудности — например, вы потеряли карту, лишились доступа к электронному кошельку или вам приходят сообщения об операциях, которые вы не совершали, сообщите об этом в кредитную организацию в течение 2-х дней. Если вы не сделаете этого, банк может не вернуть потерянные деньги. Если ваш банк не сообщает вам о совершенных операциях и не среагировал на ваше сообщение о незаконных платежах, то в течение 30 дней он обязан возместить вам деньги. Для этого нужно написать заявление о возврате.
Электронные средства платежа что к ним относится
Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств
1. Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента — физического лица или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
(в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. В случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента — физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование электронного средства платежа осуществляется клиентом — физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным.
(в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 403-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Допускается превышение суммы, указанной в части 2 настоящей статьи, вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России.
4. В случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента — физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование электронного средства платежа осуществляется клиентом — физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей, за исключением случая, предусмотренного частью 5.1 настоящей статьи. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.
(в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5. Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца, за исключением случая, предусмотренного частью 5.1 настоящей статьи.
(в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5.1. В случае проведения оператором электронных денежных средств упрощенной идентификации клиента — физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование неперсонифицированного электронного средства платежа может осуществляться клиентом — физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 тысяч рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тысяч рублей в течение календарного месяца.
(часть 5.1 введена Федеральным законом от 05.05.2014 N 110-ФЗ; в ред. Федерального закона от 11.06.2021 N 187-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5.2. Неперсонифицированное электронное средство платежа не может использоваться клиентом — физическим лицом, не прошедшим упрощенную идентификацию, для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица.
(часть 5.2 введена Федеральным законом от 05.05.2014 N 110-ФЗ)
5.3. Оператор электронных денежных средств при проведении упрощенной идентификации клиента — физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязан предоставить клиенту — физическому лицу возможность выбора любого из предусмотренных указанным Федеральным законом способов упрощенной идентификации, а также предоставить указанному клиенту информацию, обеспечивающую использование электронного средства платежа.
(часть 5.3 введена Федеральным законом от 05.05.2014 N 110-ФЗ)
6. Оператор электронных денежных средств не осуществляет перевод электронных денежных средств, если в результате такого перевода будут превышены суммы, указанные в частях 2, 4, 5 и 5.1 настоящей статьи. При этом за счет остатка (его части) электронных денежных средств клиента — физического лица по его распоряжению могут осуществляться операции, предусмотренные частями 20 и 21 статьи 7 настоящего Федерального закона.
(часть 6 в ред. Федерального закона от 18.03.2019 N 33-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
7. Использование электронного средства платежа клиентом — юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Указанное электронное средство платежа является корпоративным. Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств.
(в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 403-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
8. Допускается превышение суммы, указанной в части 7 настоящей статьи, вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России.
9. В случае превышения суммы, указанной в части 7 настоящей статьи, оператор электронных денежных средств обязан осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.
10. Оператор электронных средств платежа обязан обеспечивать при использовании электронных средств платежа, предусмотренных настоящей статьей, возможность их определения клиентами как неперсонифицированных, персонифицированных или корпоративных электронных средств платежа.
11. Переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.
12. При переводе электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа и корпоративных электронных средств платежа на остаток электронных денежных средств может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации.
13. Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить невозможность использования электронного средства платежа до ознакомления клиента — физического лица с информацией, указанной в части 25 статьи 7 настоящего Федерального закона.
14. Положения настоящей статьи о порядке использования корпоративных электронных средств платежа применяются также к электронным средствам платежа, используемым нотариусом, занимающимся частной практикой, или адвокатом, учредившим адвокатский кабинет.
Виды электронных средств платежа
Электронные средства платежа — это способы, с помощью которых осуществляется перевод финансов через операторов по удостоверенному распоряжению владельца денег. Оплата происходит в безналичной форме с применением специальных технических устройств или программного обеспечения.
Что относят к электронным средствам платежа?
Существуют несколько видов электронных средств платежа:
- банковская карта — дебетовая или кредитная;
- «Клиент-банк» — ПО, устанавливаемое на ПК или мобильное устройство пользователя;
- платежные системы — Яндекс.Деньги, WebMoney.
Любой вид электронных средств платежа можно использовать для оплаты товаров либо услуг. Обязательное условие списания денег — передача поручения клиента совершить перевод. При этом в качестве плательщика может выступать физическое и юридическое лицо, а также ИП.
Технологии защиты безналичных платежей
Оплата услуг и товаров с использованием всех видов электронных средств платежа связана с риском мошенничества. Злоумышленники могут завладеть данными карты или паролями от платежных систем, что приведет к хищению финансов. Чтобы предотвратить это, используют современную технологию 3-D Secure. Ее суть заключается в проведении двухфакторной аутентификации при подтверждении каждого онлайн-платежа. Решение не защищает сами деньги на счету пользователя, но снижает вероятность проведения несанкционированных операций мошенниками.
Защита электронных платежей станет проще при подключении сервиса ACS от ООО «БПС Процессинг». Он прост в использовании, поддерживает стандарты 3-D Secure и обеспечивает максимальную безопасность совершения покупок онлайн. Нужна подробная информация о данном решении? Звоните по указанному номеру телефона. Для заказа услуги оставьте заявку на сайте.