Как выгоднее погасить несколько кредитов

«Снежный ком» или «лавина»: как правильно гасить несколько кредитов одновременно?

Бывает, что один заем становится серьезной нагрузкой для личного или семейного бюджета, а несколько – тем более. Не все заемщики знают, как гасить кредит правильно, и часто берут новый, не расплатившись со старыми долгами. Мы расскажем о стратегиях погашения нескольких займов одновременно.

Анализ доходов и расходов

Первое, с чего начинается путь к избавлению от кредитов, – это анализ доходов и расходов. Нужно рассчитать, какие суммы в месяц уходят на питание, ЖКХ, проезд, покупку одежды, интернет, сотовую связь, развлечения и т. д. Если траты происходят с карты, все еще проще: у всех крупных банков в веб-версии или мобильном приложении есть сервис анализа доходов и расходов, расчет идет автоматически. Еще один вариант – записывать свои расходы в течение двух-трех месяцев. Получится дольше, но качественней – можно будет увидеть, куда деньги уходят, сколько именно (для наших целей пригодится любая сумма), и вовремя прикрыть «черные дыры».

Доходы тоже необходимо считать. Хорошо, если их несколько: заработная плата, деньги со сдачи квартиры в аренду, дополнительная подработка и т. д. В статью «доходы» также можно включать кешбэки от банков, налоговые вычеты, пособия от государства, денежные подарки.

Если расходы превышают доходы, то ни одна стратегия погашения займов не сработает. Сначала нужно изменить ситуацию:

• Сократить расходы (пользоваться общественным транспортом вместо такси, брать с собой еду, а не заказывать доставку, реже ходить в кафе и т. д.).
• Увеличить доходы (найти дополнительную подработку, попросить у начальника прибавку, подать на получение налоговых вычетов, продать ненужные вещи на Авито и т. п.).

Если доходы превышают расходы, то следует определиться с суммой, которую можно направить на досрочное погашение кредитов. Даже 3–5 тысяч дополнительных рублей в месяц помогут сократить сроки и переплату, что приблизит к избавлению от кредитного рабства.

Кредит в 2 000 000 рублей на 10 лет под 13% годовых без досрочных погашений предполагает ежемесячный платеж в 29 862 рубля и начисленные проценты в размере 1 583 458 рублей.

Если же каждый месяц вносить дополнительно 5 000 рублей, то начисленные проценты можно уменьшить до 1 133 745 рублей, выгода 449 713 рублей. При этом срок кредита сократится на 2,5 года.

Метод «лавина»

Он считается самым выгодным в погашении нескольких займов одновременно и основан на том, что первым делом нужно досрочно гасить кредит с наибольшей ставкой, потом с процентом поменьше – и так дойти до займа под наименьший процент.

Стратегию строим следующим образом:

1. Составляем список займов в порядке уменьшения процентов.
2. Ежемесячно вносим минимальные платежи по всем кредитам.
3. Ежемесячно вносим дополнительный платеж по первому кредиту в списке с наибольшим процентом.
4. Как только первый кредит погашается, переходим к досрочному погашению второго, затем третьего и т. д.

У жителя Самары Олега Н. четыре займа на общую сумму 35 000 рублей в месяц:

• Кредит за ноутбук под 15% годовых с ежемесячным платежом 7 500 рублей в месяц и остатком по долгу в 30 000 рублей.
• Кредит на телефон под 12% годовых с ежемесячным платежом 5 500 рублей в месяц и остатком по долгу в 15 000 рублей.
• Кредит на машину под 8% годовых с ежемесячным платежом 17 000 рублей в месяц и остатком по долгу 300 000 рублей.
• Долг перед другом под 0% годовых с ежемесячнымплатежом в 5 000 в месяц и остатком в 100 000 рублей.

По методу «лавина» Олег Н. первым делом будет погашать кредит на ноутбук, затем настанет очередь телефона, потом – машины, а затем уже друга, поскольку последний не просит у него денег за обслуживание долга.

Метод «снежный ком»

Идея заключается в том, чтобы в первую очередь избавляться от самых маленьких долгов и затем уже идти к более крупным. Этот принцип в сравнении с первым считается менее выгодным, но более комфортным психологически, т. к. результат виден быстрее.

Стратегию строим так:

1. Составляем список займов в порядке увеличения суммы долга.
2. Ежемесячно вносим минимальные платежи по всем кредитам.
3. Ежемесячно вносим дополнительный платеж по кредиту с наименьшей суммой долга.
4. Как только первый кредит погашается, переходим ко второму, затем к третьему и т. д.

При тех же условиях житель Самары Олег Н. по принципу «снежный ком» первым делом будет погашать кредит за телефон (самый маленький остаток по долгу – 15 000 рублей), затем придет очередь ноутбука (остаток – 30 000 рублей), потом – друга, а уже затем Олег Н. будет направлять средства на досрочное погашение кредита за машину, поскольку сумма долга за нее самая крупная.

Какой вариант погашения долга выбрать – «снежный ком» или «лавину» – зависит от особенностей характера должника. Кому-то психологически важнее видеть быстрый результат – в таком случае подойдет стратегия «снежного кома», который позволяет быстрее сократить число займов. «Лавина» подойдет тем, кто привык работать вдолгую, осознавая, что впереди ждет наибольшая выгода, так как переплата по кредиту будет ниже.

И в том, и в другом случае нужно проявить дисциплину и держаться выбранной тактики до конца. В погашении кредитов важно исправно платить по своим обязательствам и методично и регулярно направлять свободную сумму в счет досрочного погашения.

Избавление от токсичных долгов

Бывает так, что у человека в списке займов есть овердрафт (услуга банка, которая позволяет клиенту потратить больше денег чем есть на карте или на счете) или кредитная карта. Два этих продукта могут быть полезны и безопасны, если долг гасить во время льготного периода. Однако они подходят только для дисциплинированных пользователей, которые умеют контролировать свои расходы.

Кредитная карта и овердрафт – не решение проблемы большого количества кредитов. Проценты по этим продуктам, как правило, выше, чем по обычным потребительским займам.

Если кредитов несколько, то лучше распланировать график погашения так, чтобы закрыть в первую очередь именно кредитные карты и овердрафты. То же правило касается долгов перед микрофинансовыми организациями (МФО). Такие займы считаются краткосрочными, и переплата по ним выше, а значит, лучше избавляться от них в первую очередь.

Если среди кредитов в списке долгов есть рассрочка, то с досрочными платежами можно не торопиться, поскольку переплаты по ней нет. То же и с займами у друзей и знакомых. Если друг одолжил деньги без процентов, то выгоднее сначала расплатиться с кредитами, а потом уже с ним.

Рефинансирование

Хорошим вариантом для заемщика может быть рефинансирование кредитов. Эта услуга подразумевает получение нового кредита, которым закрываются старые займы. Не нужно постоянно заглядывать в календарь и рассчитывать, какому кредитору, когда и сколько нужно заплатить. Многие банки рефинансируют хоть 10 кредитов, превратив их в один платеж в месяц.

Если кредитные ставки на рынке снизились, то можно оформить рефинансирование на более выгодных условиях. К примеру, кредит, который когда-то был взят под 18% годовых, рефинансируется под 15%, что снижает переплату и сумму ежемесячных платежей, а высвободившиеся деньги направляются на досрочное погашение кредита.

Однако важно знать, что, принимая решение о рефинансировании, банк будет оценивать кредитную историю заемщика. Если она окажется плохой, то клиенту в рефинансировании могут отказать.

Как лучше и выгоднее гасить потребительский кредит

Если вы хотите закрыть кредит быстрее, чтобы переплата была меньше, вы можете это сделать. Расскажем об инструментах, которые помогут в этом. Они доступны любому заемщику вне зависимости от типа кредита и срока его погашения.

Команда Райффайзен Банка

Способы погашения кредита

После оформления кредита у вас на руках остается график погашения, который нужно соблюдать. Там указаны даты и суммы платежей. Если совершить просрочку, уже на следующий день банк начнет начисление пени. Поэтому важно придерживаться графика.

Как правильно гасить кредит:

• В указанную в графике дату деньги уже должны лежать на счете. Рекомендуем вносить платеж заранее, за 1–2 дня.
• Для внесения платежей лучше пользоваться инструментами банка. Не придется переживать, что платеж задержится. Кроме того, деньги поступят на счет в этот же день.
• Если возникают финансовые проблемы, заранее обратитесь в банк и расскажите о ситуации. Возможно, вам предложат кредитные каникулы или реструктуризацию, и вы избежите просрочки.
• По возможности погашайте кредит частями досрочно. Каждый раз, проводя эту операцию, вы сокращаете переплату.

Способов выплаты кредита много, но не все они выгодные и удобные. Если рассматривать, как лучше гасить кредит, то идеальный вариант — через сам банк-кредитор. Например, наличными через кассу или банкомат, с карты через мобильное приложение. В этом случае нет комиссии за проведение платежа, плюс он проводится сразу.

Важно! Если вы вносите платеж через стороннюю организацию, заранее уточните размер комиссии и как быстро деньги поступят на кредитный счет.

Плюсы быстрого погашения кредита

Чем дольше существует кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому в интересах заемщика закрыть долг быстрее, чтобы уменьшить переплату и быстрее убрать долговую нагрузку.

Переплата зависит от срока кредита и от суммы долга. Если сокращать срок или сумму, переплата станет меньше.

По закону заемщик в любой момент может частично закрыть долг. После этого банк пересматривает график, меняет его, переплата становится меньше.

Плюсы частичного досрочного погашения долга:

• сокращаете переплату
• можете изменить срок или размер ежемесячного платежа
• при сокращении срока можно вернуть часть страховки, если она была подключена

Также закрыть долг быстрее можно с помощью рефинансирования. Эта процедура удобна и тем, что, кроме сокращения срока, происходит снижение процентной ставки. В итоге получается двойная выгода.

Частичное досрочное погашение кредита

Сначала рассмотрим, как погасить кредит быстрее и выгоднее с помощью частичного досрочного погашения задолженности. При полном закрытии кредита раньше срока заемщик выплачивает весь долг. При частичном — вносит на счет часть средств, после чего банк делает перерасчет и меняет график.

Что означает частичное досрочное погашение кредита? Например, на работе вам выписали премию в 50 000 рублей. Вы не тратите эти деньги, а кладете на кредитный счет, подав заявление на частичное гашение долга. Эти деньги идут на закрытие части основного долга, он уменьшается, вместе с ним сокращается и переплата (проценты начисляются на меньшую сумму).

Как правильно погасить кредит частично досрочно

Единого регламента проведения операции нет. Каждый банк сам разрабатывает алгоритм действий для заемщика. Вам нужно узнать следующие моменты у своего кредитора:

• За сколько дней до планируемой даты нужно подать заявление на частичное досрочное погашение кредита. Это может быть 10–14 дней, а порой и вовсе операция проводится в день обращения.
• Когда именно проводится операция. Часто банки проводят ее в день списания очередного ежемесячного платежа. Тогда нужно учесть и условие, за сколько дней подается заявление.
• Как именно подается заявление, можно ли его направить дистанционно. Все больше банков уводят такие операции в онлайн, заемщик подает запрос через банкинг. Но может быть и так, что придется посетить офис.
• Как будет меняться график после досрочного погашения части долга. Банк может уменьшить платеж или оставить его примерно на том же уровне и сократить срок.

Важно! Информацию об условиях проведения частичного погашения долга можно найти в договоре. Если не нашли, звоните на горячую линию банка, обращайтесь в чат поддержки или получайте информацию в офисе.

Пошаговая процедура

Итак, у вас появились свободные деньги, вы хотите направить их на погашение части основного долга по кредиту и уменьшить итоговую переплату. Вы узнали алгоритм действий у своего банка, можно приступать. Рассмотрим, как стандартно проходит эта процедура:

• Подаете в банк заявление о частичном досрочном погашении онлайн или через офис. Выбираете вариант изменения графика платежей (если выбор возможен).
• К обозначенной в заявлении дате кладете на счет заявленную сумму. В этот день банк ее списывает.
• Банк меняет график платежей. Можете забрать его в офисе или отслеживайте информацию в онлайн-банке.

Проводить эту операцию можно многократно. И каждый раз банк будет менять график платежей.

Варианты изменения графика

Первый вариант — сохранение срока, уменьшение ежемесячного платежа. Чаще всего банки настаивают на этом варианте, в некоторых случаях он может быть единственно возможным (условие прописано в договоре). Для заемщика способ менее выгодный с точки зрения сокращения переплаты, но она все равно станет меньше.

Второй вариант — сохранение ежемесячного платежа примерно на том же уровне и уменьшение срока. Актуально, если нет смысла снижать ежемесячную долговую нагрузку. Этот вариант для заемщика более выгодный.

Уменьшение переплаты через рефинансирование

В чем заключается выгода рефинансирования:

• Снижается процентная ставка. Условия по рефинансированию всегда выгодные, с его помощью банки привлекают новых клиентов с хорошей репутацией.
• Можно выбрать удобный срок. Банк учитывает пожелания заемщика, в итоге тот может создать максимальный удобный для себя график платежей.
• Объединение нескольких кредитов в один. Например, у вас есть ипотека, кредит наличными и кредитная карта. Вы проводите рефинансирование и объединяете их. Это существенно снижает переплату.
• Можно получить дополнительную сумму на любые цели на выгодных условиях.

Например, 6 месяцев назад вы оформили кредит наличными под 20% годовых, а сейчас нашли предложение о рефинансировании под 10%. Переоформление будет выгодным. Но если с момента получения кредита прошло больше половины его срока, перекредитование может оказаться бессмысленным — обязательно делайте расчет выгоды, прежде чем обращаться в банк.

Как провести рефинансирование

Банки принимают заявление на рефинансирование онлайн. Вы подаете заявку и удаленно получаете решение, узнаете актуальные для вас условия. Если они вас устраивают, продолжаете оформление.

• Подаете в банк онлайн-заявку.
• При предварительном одобрении предоставляете онлайн или через офис справку о доходах и документы по закрываемому кредиту.
• В течение 2–3 дней банк примет окончательное решение. Если ответ положительный, пригласит заемщика в офис на подписание договора.
• Деньги уходят на полное досрочное погашение заявленного кредита.
• В прежнем банке заемщик оформляет досрочное гашение, теперь он будет платить новому банку на новых условиях.

В итоге снизится переплата, изменится в меньшую сторону ежемесячный платеж или существенно сократится срок. И этот новый кредит в будущем можно частично закрывать досрочно, делая его еще более экономичным.

Выгодные условия по рефинансированию кредитов предлагает Райффайзен Банк. Решение по онлайн-заявке принимается за 1 минуту. Плюс есть возможность получения дополнительно наличных на любые цели.

Как досрочно погасить кредит с максимальной выгодой

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса, заемщик в любой момент может погасить кредит досрочно — частично или полностью. Банк не вправе мешать ему вернуть долг.

Однако клиент должен заранее уведомить кредитную организацию о намерении провести любое досрочное погашение:

• по закону предупредить банк нужно не менее чем за 30 дней до даты возврата;
• однако кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления, поэтому внимательно изучите все документы.

Банк можно не уведомлять о досрочном погашении в следующих случаях:

• в течение 14 дней после получения нецелевого кредита (например, потребительского);
• в течение 30 дней после получение целевого кредита (например, ипотеки, автокредита и др.).

Но в обоих случаях вместе с телом кредита заемщик выплачивает банку проценты за срок пользования кредитными средствами, даже если они были в вашем распоряжении всего несколько дней.

На практике далеко не все банки просят заранее предупреждать о досрочном погашении. У каждой организации свои требования. Например, «Сбер» разрешает частичное досрочное погашение потребительского кредита в любой день. А Альфа-Банк — только в дату ежемесячного платежа, указанную в графике. Также многие банки сейчас позволяют подать заявку в мобильном приложении. Некоторые организации в случае полного погашения кредита требуют письменное заявление заемщика. Все эти нюансы — сроки и порядок подачи заявок — указаны в кредитном договоре.

С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили банкам взимать штрафы с клиентов за возвращение кредита раньше срока. При досрочном погашении также не должна меняться процентная ставка по кредиту.

Как досрочно погасить кредит: способы

Фото: Shutterstock

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью.

Полное погашение кредита

Заемщик возвращает всю сумму задолженности — тело основного долга плюс проценты, начисленные за текущий месяц до даты досрочного погашения. После этого он полностью освобождается от финансовых обязательств перед банком.

После полного погашения кредита клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий к заемщику у банка нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После погашения ипотечного кредита следует проверить, снято ли с объекта недвижимости обременение.

Частичное погашение кредита

Частичное досрочное погашение — это внесение в счет кредита суммы, которая больше, чем регулярный платеж, но не превышает весь объем долга. Отдавать долг банку можно по частям и любыми суммами. Клиент сам определяет комфортный размер досрочного платежа, однако некоторые банки могут установить минимальный порог внесения средств.

Когда вы совершаете частичное досрочное погашение, тело вашего долга сокращается. Далее банк обычно предлагает выбрать:

• уменьшить срок выплаты кредита, но сохранить размер ежемесячного платежа;
• уменьшить ежемесячный платеж, но сохранить общий срок погашения долга.

После каждого частичного досрочного погашения банк пересматривает график платежей. Новая версия с измененными суммами или сроком появится в вашем личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Не стоит забывать, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж. Например, вы его вносите десятого числа каждого месяца. Если вы перевели в счет досрочного погашения какую-то сумму пятого числа, то уже через пять дней необходимо будет вновь пополнить счет в размере ежемесячного платежа.

Плюсы досрочного погашения кредита

• Сокращение переплат и уменьшение общей стоимости приобретаемого имущества. При любом кредитовании проценты начисляются на остаток основного долга. Если вы совершаете досрочное погашение, тело долга уменьшается и проценты начисляют на меньшую сумму. Так что вы в любом случае сокращаете общую переплату.
• Ускоренное снятие обременения с залогового имущества. Если вы брали, например, ипотечный кредит, то жилье находится в залоге до полной выплаты долга. Совершать сделки с такой квартирой или домом довольно сложно. Досрочно закрыв кредит, вы можете продать или подарить недвижимость без ограничений.
• Экономия на страховке. C 1 сентября 2020 года в России вступил в силу закон, который помогает заемщикам вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном полном погашении кредита. Новые правила касаются тех, кто взял кредит и оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта после 1 сентября 2020 года. Если за время действия кредитного договора страховой случай не наступил, то неиспользованную сумму страховой премии должны вернуть. Например, вы взяли ипотеку на десять лет и застраховали свою жизнь на этот срок, но кредит погасили за семь лет. В этом случае неиспользованная сумма страховки за три года будет возвращена в полном объеме.

Минусы досрочного погашения кредита

• Риск неэффективного использования денег. Свободные деньги, с помощью которых вы планируете досрочно закрыть кредит, иногда выгоднее использовать другим способом. Например, вы взяли ипотеку по ставке 8%, накопили средства и хотите долг полностью закрыть. Но в этот момент банки стали предлагать вклады под 11%. Клиенту выгоднее положить деньги на депозит.
• Расходование финансовой подушки на погашение долга. Многим людям психологически сложно иметь непогашенные долги, они всеми силами стремятся рассчитаться с банком и могут направлять на досрочное погашение все свободные средства. Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова отмечает, что в этом случае есть риск снова залезть в долги, если возникнут непредвиденные расходы или исчезнет стабильный доход. Она рекомендует не использовать все свободные средства на погашение, а сформировать финансовую подушку. Ее оптимальный размер не должен быть меньше объема ваших трат за три месяца.
• Риск ухудшения кредитной истории. Если клиент регулярно берет кредиты и погашает их досрочно за достаточно короткий период, банк может расценить такие действия как совершенные с целью получения коммерческой прибыли. Есть риск, что это приведет к неодобрению дальнейших кредитов или к менее выгодным условиям по ним.

Как выгоднее досрочно погасить кредит

Фото: fizkes / Shutterstock

Досрочно гасить кредит наиболее выгодно в тот период, когда проценты по нему составляют бо́льшую часть ежемесячного платежа. Информацию о структуре каждого ежемесячного платежа можно найти в графике платежей. Большинство кредитов гасится по аннуитетной схеме: когда в первую половину срока выплачиваются в основном проценты, а во вторую — тело долга. Это значит, что в первое время основной долг сокращается очень медленно, поэтому проводить досрочные выплаты выгоднее в начале срока кредитования. По словам Смирновой, чем длиннее срок кредита, тем сильнее эффект от досрочного погашения в первую половину срока.

До или после платежа

Наталья Смирнова предлагает сначала уточнить у банка, когда он списывает сумму, направленную на досрочное погашение. Если в день ежемесячного платежа по графику, то нет смысла вносить деньги сильно заранее.

Если же досрочное внесение списывается сразу, то нужно узнать, как банк его обрабатывает. Некоторые учреждения направляют всю сумму на погашение тела долга. При этом другие банки считают, какая сумма процентов накоплена к этой дате, и списывают ее из досрочного платежа. И уже только остаток идет на досрочное погашение тела кредита. При такой схеме сумма досрочного погашения должна быть больше суммы ежемесячного платежа, иначе все средства уйдут на проценты, а на досрочное погашение ничего не останется.

Уменьшить срок или сумму платежа

Этот выбор зависит от вашей финансовой ситуации и стратегии. Сокращение размера ежемесячного платежа снижает нагрузку на бюджет семьи, а уменьшение общего срока выплат позволяет быстрее закрыть кредит.

Если ежемесячный платеж занимает существенную долю расходов семьи, то имеет смысл сначала досрочно вносить деньги в счет уменьшения суммы. И как только размер платежа станет комфортным, можно изменить стратегию и сокращать уже срок кредита.

Но если вы взяли в кредит небольшую сумму на короткий срок и ежемесячный платеж несущественен для вашего бюджета, то выгоднее досрочными платежами сокращать срок кредита.

Большинство банков позволяют заемщику самому выбирать при каждом досрочном погашении, что будет меняться — срок кредита или сумма ежемесячного платежа. Однако некоторые кредитные учреждения могут ограничить выбор одной опцией, что будет указано в кредитном договоре.

Ошибки при досрочном погашении

Фото: Shutterstock

Отдавать все свободные деньги на досрочное погашение

При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на два-три месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.

Копить деньги до круглой суммы, чтобы потом внести одним платежом

Банк начисляет проценты по кредиту каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.

Не учитывать другие финансовые цели

Наталья Смирнова отмечает: «Какой смысл досрочно гасить ипотеку, а потом столкнуться с нехваткой денег, допустим, на покупку машины? Тогда придется брать автокредит, причем, возможно, по более высокой ставке, чем досрочно погашенная ипотека».

Как досрочно погасить кредит и сэкономить на этом?

Досрочно погашать кредит выгодно: так можно быстрее закрыть основной долг и меньше переплатить по процентам. Есть два способа, как сэкономить с помощью досрочки.

Как сэкономить с помощью досрочного погашения

Допустим, ваш остаток кредита — 350 000 ₽ при ставке 9% на 3 года. Чтобы досрочно погасить кредит, нужно подать заявление в банк. Это несложно: обычно в приложении есть кнопка «Внести досрочный платеж». Представим, что вы внесли 30 000 ₽. Приложение предлагает вам выбрать, что с помощью этих денег уменьшить: ежемесячный платеж или срок кредита. Оно автоматически определит, на сколько сократится сумма или время. В нашем случае можно либо уменьшить платеж на 954 ₽ в месяц, либо сократить срок на 3 месяца.

Выбор зависит от ваших приоритетов. Если хотите облегчить ежемесячную кредитную нагрузку, уменьшайте сумму платежа. Если сумма вас устраивает, сокращайте срок.

Представим, что вам неважно, что сократить: срок или сумму. Главное — побольше сэкономить. Что выгоднее? Посчитаем на нашем примере:

Без досрочного погашения:

• 11 130 ₽ — выплата в месяц
• 36 месяцев — срок кредита
• 50 640 ₽ — переплата по процентам

С уменьшением срока на 3 месяца:

• 11 130 ₽ — выплата в месяц
• 33 месяцев — срок кредита
• 41 768 ₽ — переплата по процентам

Получается, что вы сэкономите 8 872 ₽ — по процентам вы вместо 50 640 ₽ заплатите 41 768 ₽.

С уменьшением платежа на 954 ₽ в месяц:

• 10 176 ₽ — выплата в месяц
• 36 месяцев — срок кредита
• 46 300 ₽ — переплата по процентам

В этом случае вы сэкономите 4 341 ₽ — вместо 50 640 ₽ заплатите 46 300 ₽.

Какой вывод по всем этим расчетам?

Если выплачивать кредит по графику, то за 3 года вы отдадите банку 400 640 ₽, из них 50 640 ₽ — за проценты. Если внести досрочку и уменьшить платеж, вы заплатите 396 300 ₽. Если же внести досрочку и сократить срок, вы отдадите 391 768 ₽.

Уменьшить срок кажется самым выгодным решением — переплата сильно снизилась.

Еще пара советов, как правильно вносить досрочное погашение

Если решили внести досрочный платеж, следуйте этим советам.

1. Перепроверьте заявление на досрочное погашение

• Часть от 30 000 ₽ можно направить в счет ежемесячного платежа — тогда в заявке на досрочное погашение нужно указать 18 870 ₽.
• Если вы хотите направить все 30 000 ₽ на досрочное, а 11 300 ₽ заплатить отдельно — пишите 30 000 ₽.

Перепроверьте реквизиты счета и не забудьте указать выбранный вариант погашения: сокращение срока или ежемесячного платежа.

2. Не копите деньги, чтобы внести досрочный платеж

Переводите их сразу. Есть мнение, что лучше копить несколько месяцев, а потом внести досрочный платеж на большую сумму. Это не так: чем позже вы погасите, тем меньше сэкономите, потому что проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга. Если у вас появились свободные деньги на досрочное погашение, заплатите сразу — так будет выгоднее. Вносить деньги можно и несколько раз в течение одного месяца.

Газпромбанк предлагает кредиты наличными на любые цели. Вы можете подобрать подходящие условия и оформить заявку на сайте. В некоторых городах получить кредит можно не выходя из дома — представитель банка привезет деньги на бесплатной карте вместе с пакетом документов.

Клиентам Газпромбанка доступны оба способа досрочно погасить кредит: уменьшить срок или снизить сумму ежемесячного платежа. Это можно сделать в мобильном приложении Газпромбанка или в любом офисе банка.

Обновлено: 10 августа 2023

Похожие статьи раздела

Почему банк может отказать в кредите

Зачем рефинансировать кредиты и в чем выгода

Ключевая ставка ЦБ: на что она влияет