Как выгодно рефинансировать кредит

Выгодно ли рефинансирование кредита

В российских банках предусмотрена возможность рефинансирования кредита для улучшения условий его погашения. Узнайте, насколько это выгодно, как рефинансировать кредит и на что обратить особое внимание.

Рефинансирование: что это и для чего нужно

Рефинансирование кредита — это возврат долгов по одному или нескольким займам за счет оформления нового кредита. Рефинансирование нужно, чтобы облегчить погашение задолженности.

улучшить условия кредитования, снизив процентную ставку;
сократить размер ежемесячных платежей, продлив общий срок.

Суть рефинансирования: к примеру, вы оформили два займа под 15% в одном банке, а другой банк предложил закрыть их за вас, переводя задолженность себе, но под меньший процент. Позже вам нужно будет выплатить долг по условиям нового соглашения.

Когда займ рефинансируют, вы обычно не получаете деньги на руки. Вам нужно подать заявку, а когда банк одобрит ее, он самостоятельно переведет средства на указанный вами счет и погасит текущие кредиты. Еще есть банковские программы, позволяющие заемщику взять часть денег на личные нужды.

Сейчас рефинансирование предлагают почти все российские банки. Рефинансировать займ в одном и том же банке нельзя. Например, если вы взяли кредит в Сбербанке, он же его потом не рефинансирует.

Процедура помогает клиентам справиться с кризисом и переменами на кредитном рынке. Средняя ставка по разным кредитам за последние годы снизилась на несколько пунктов, поэтому россияне хотят поменять условия кредитования на более выгодные.

Особенно часто займ рефинансируют клиенты, взявшие ипотеку и столкнувшиеся с большими переплатами.

Плюсы и минусы рефинансирования

Почему стоит рефинансировать кредиты:

снижение процента. Вы сможете улучшить свое материальное положение и подыскать выгодные предложения от других банков;
уменьшение ежемесячных платежей. Кредитный договор в этом случае может быть продлен;
объединение разных задолженностей в одну. Вы не запутаетесь в многочисленных платежах и ничего не просрочите;
снятие обременения с залогового имущества (если взята ипотека, а не потребительский займ). Вы заключите с банком обычный кредитный договор и получите залог обратно в собственность;
изменение валюты погашения.

Чтобы точно принять правильное решение, взвесьте не только плюсы, но и минусы услуги:

дополнительные расходы. Сюда входят комиссии, стоимость оформления документов и справок для оформления рефинансирования;
объединить можно максимум пять кредитов;
рефинансировать небольшие долги не слишком выгодно. Вы ощутите выгоду, если ваш займ крупный и взят на довольно долгое время.

Когда не нужно рефинансировать кредит

В каких случаях это не принесет пользы:

если на рефинансирование вы потратите больше, чем при возврате первоначального долга. Прежде чем обратиться за услугой, рассчитайте расходы на документы, оценку (при ипотеке нужна переоценка недвижимости, которая иногда может доходить до 20 тысяч рублей) и оформление страховки. Сравните размер трат с выгодой от частичного досрочного погашения задолженности в старом банке. Чтобы было удобнее, можно провести расчеты в любом кредитном калькуляторе;
если подходящих предложений по рефинансированию нет.

Как определить выгоду рефинансирования

Как понять, полезно ли будет рефинансирование:

Сравните условия кредитования в разных банках.
Отберите предложения по рефинансированию, которые показались вам самыми привлекательными.
Сделайте расчеты на кредитном калькуляторе и выберите самый выгодный вариант.

Узнайте, сколько нужно заплатить, чтобы погасить действующий займ.
Посчитайте, сколько вы должны выплатить банку в течение оставшегося срока и по старой процентной ставке.
Посчитайте, какой будет выплата за то же время по ставке, которую предлагает другой банк.
Полученные цифры покажут вам степень выгоды.

Выполняя расчеты, не забывайте о всевозможных комиссиях. К примеру, если рефинансируемый займ брался под залог, нужно будет переоформить страховку, а это – дополнительные расходы.

Как можно поступить с действующей страховкой при рефинансировании кредита:

пролонгировать, если страховщик аккредитован в новом банке. По причине смены банка вы заключаете новый договор страхования с учетом ранее оплаченной премии. Продлить договор могут с доплатой или без нее;
вернуть неиспользованную часть взносов, если страховая компания не аккредитована банком, оказывающим услугу рефинансирования. Одновременно с возвратом вы подписываете соглашение с другим страховщиком и оплачиваете страховку.

Что нужно для рефинансирования

У каждого банка требования свои, но есть общий перечень важных факторов:

трудоустройство. Вы должны работать официально и иметь прозрачные доходы;
российское гражданство;
возраст заемщика – 21–65 лет;
трудовой стаж – не менее 3-6 месяцев на последнем рабочем месте; кредитная история без просрочек и нарушений;
адрес регистрации заемщика. Лучше, если вы будете зарегистрированы в том же регионе, где находится банк;
уровень дохода. На внесение платежей не должно уходить больше 50% от вашего среднемесячного заработка. Показатель долговой нагрузки кредитор рассчитывает самостоятельно, используя данные из бюро кредитных историй.

Документы и условия рефинансирования

Какие документы нужно предъявить в банке:

договоры по действующим кредитам;
действующий график выплат;
письменное согласие прошлого кредитора на рефинансирование;
справку о размере задолженности из банка, в котором оформлялся старый кредит.

Какая еще информация содержится в такой справке:

допускались ли просрочки;
какая сумма нужна, чтобы полностью рассчитаться с банком;
платежные реквизиты для перечисления денег (если заявку одобрили и кредит рефинансируют).

Как рефинансировать кредит

В разных банках порядок рефинансирования может отличаться, но в крупнейших российских компаниях алгоритм такой:

Вы сравниваете и оцениваете доступные предложения на популярных сайтах-агрегаторах.
Заполняете заявку на официальном сайте выбранного банка или обращаетесь в отделение лично.
Банк рассматривает заявку.
Ее одобряют на основании принятых документов.
Составляется новый кредитный договор.
Вы изучаете и согласовываете договор (сначала внимательно прочтите его, а только потом подписывайте).
Переоформляются документы. Это касается залоговых кредитов, когда нужно переоформить залог.
Подписывается договор с заемщиком.

Банк рефинансирует займ, переводит деньги старому кредитору на указанный клиентов счет. Кредит начинает действовать на новых выгодных условиях.

На финальном этапе вы обращаетесь в прошлую компанию и берете справку о завершении обязательств, чтобы потом передать ее в новый банк.

Схемы рефинансирования ипотеки

За рефинансированием ипотеки россияне обращаются чаще всего. Платить по такому кредиту приходится много и долго, поэтому даже минимальное снижение процента приносит выгоду. К рефинансированию кредита подталкивает и государство: периодически оно старается повлиять на кредиторов и добиться падения ставок.

Рефинансировать ипотеку довольно трудно, потому что для этого нужно переоформить много документов, потратить деньги и время.

Какие схемы рефинансирования ипотечного кредита существуют:

Упрощенная. Банк, который выдал первый займ, должен дать свое согласие. После вы подписываете договор с новой компанией, а она накладывает на квартиру, находящуюся в залоге, второе обременение. Затем новый банк гасит старую задолженность, и первое обременение снимается.
Стандартная. Применяется, если вы не получили согласие на рефинансирование в первом банке. Нужно подписать кредитный договор с выбранной компанией, взять деньги и закрыть задолженность. После этого недвижимость освобождается от обременения и снова передается в залог, но уже другому кредитору.

В чем суть: новый банк на время, когда деньги уже выданы, а залоговое имущество пока не переоформлено, устанавливает повышенную процентную ставку. Так он не терпит убытки из-за рефинансируемого займа.

Как выбрать банк для рефинансирования

Выбирая банк, вы ориентируетесь на самые выгодные условия рефинансирования. Какие параметры сюда входят:

отсутствие дополнительных комиссий. Некоторые банки берут с вас плату за обслуживание и выдачу кредита;
процентная ставка, которая меньше той, что указана в актуальном договоре. Это нужно, чтобы снизить переплату;
более выгодные условия оформления страховки (еще лучше, если оформлять ее не понадобится);
длительный срок кредитования. Здесь уменьшаются ежемесячные платежи;
некоторые банки одобряют клиентам кредиты размером больше, чем изначальная задолженность. Так вы получаете немного наличных на руки;
банк должен давать возможность досрочного возврата кредита.

Помните, что в каждой компании условия рефинансирования разные. Банки согласны работать с клиентами, имеющими положительную кредитную историю. Лучше, чтобы в прошлом у вас не было просрочек, судебных исков и банкротства.

Рефинансирование — что это такое простыми словами

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату.

Команда Райффайзен Банка

Кроме этого, при рефинансировании можно объединить два-три кредита в один, что на практике означает погашение средствами нового кредита долгов, например, по кредитным картам.

После заключения договора составляется новый график платежей, первоначальная задолженность погашается досрочно. При этом, рефинансирование открывает новый кредит, а значит — формирует новые обязательства.

Оформить рефинансирование можно в банке, где вы брали первый кредит или в любом другом. Долги микрофинансовых организаций таким образом погасить нельзя.

Цели рефинансирования

При рефинансировании деньги не передаются заемщику в руки, они сразу направляются на погашение задолженности, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора. Потратить на покупки их нельзя.

улучшение условий выплат;
продление срока возврата;
снижение ежемесячной нагрузки;
переход в более удобный банк;
предотвращение роста задолженности.

Рефинансирование применяется для закрытия долгов по потребительским и целевым займам, а также долгов по кредитным картам.

Зачем банки снижают ставки

Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.

Кроме этого, при рефинансировании кредитов сторонних организаций банк получает нового клиента. Кроме выплаты процентов по кредиту, заемщик будет платить страховку, может перевести в новый банк свои счета и вклады, открыть кредитные и дебетовые карты, открыть новый кредит в дальнейшем. Проще говоря — принесёт банку доход.

Какие кредиты рефинансируются

Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита не очень большая и выплачено больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии.

В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.

Кроме того, если вы увеличиваете срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. В этом случае рефинансирование уместно только если текущий ежемесячный платеж слишком большой и у вас нет возможности соблюдать график.

Что потребуется для рефинансирования кредита

Услуга доступна для заемщиков, соответствующих требованиям банков:

возраст от 21 года до 65 лет;
российское гражданство;
регистрация в регионе присутствия банка;
официальное трудоустройство;
общий трудовой стаж от года, на текущем месте работы — от трех месяцев;
доход, в два раза и более превышающий сумму кредита.

Также должны соблюдаться следующие условия:

вы погашали кредит по графику без задержек последние полгода и более;
до окончания срока выплаты осталось более трех, а иногда — шести месяцев.

Какие документы нужны

Состав комплекта документов зависит от вида рефинансируемого кредита. Обязательно нужны:

Заявление.
Оригинал текущего договора.
Справка от выдавшего займ банка с реквизитами, суммой оставшегося долга, графиком выплат. Обратите внимание! Такая справка действует только 3 дня, поэтому оформлять ее заранее не нужно.
Согласие первоначального кредитора на рефинансирование — передается новому банку за неделю до подписания договора.

Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.

Увеличить шансы на одобрение нового кредита помогут документы о снижении вашего дохода. Это свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы, назначение алиментов или выплат по суду.

Возможные причины отказа:

недостаточный уровень дохода;
плохая кредитная история;
регулярно не выплачиваются штрафы, платежи ЖКХ, алименты;
предоставлена недостоверная информация при оформлении заявки;
кредит уже рефинансировался ранее;
неправильно подготовлен комплект документов.

Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если просрочки имели место по техническим причинам или не превышали рабочей недели, то банк может одобрить заявку.

Когда принято положительное решение, клиента приглашают в банковское отделение, где заключается кредитный договор, переоформляются документы. В частности, если первоначальный заем был предоставлен под залог недвижимости или иного ценного имущества, то право на получение компенсации в случае невыплат долга переходит к новому кредитору. Для перевода денег используются платежные поручения или заполняется заявление по стандартному образцу. При рефинансировании нескольких имеющихся кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.

После урегулирования всех вопросов, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к исполнению новых обязательств.

Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов, строго соблюдайте их. После проведения рефинансирования необходимо взять справку о полном выполнении обязательств. Иногда после закрытия кредита в результате технических ошибок остается неучтенная задолженность — комиссия за перевод, пеня за просрочку. Справка, полученная после закрытия вами кредита защитит от начисления пени на этот долг.

Что еще нужно помнить о рефинансировании

Общая сумма заемных средств может быть увеличена.
При заключении нового договора срок погашения может вырасти на один или два года, что позволит дополнительно снизить ежемесячную нагрузку.
Перекредитование консолидирует финансовые средства. Проще говоря, заемщик вносит один платеж в один банк, а не несколько — в разные.
Для каждого вида кредитов есть собственный минимальный порог выгодного снижения ставки. Например, для ипотеки уменьшение менее чем на 1% нецелесообразно из-за сложностей в оформлении документов.
Налоговый вычет предоставляется. Пункт 1.4 ст.220 Налогового кодекса РФ разрешает получение налогового вычета по уплаченным про кредиту процентам, в том числе, при рефинансировании.
Объединить можно до 5 кредитов. Если их больше, то будет проведено частичное перекредитование. Впоследствии оставшиеся задолженности станут доступны для повторного объединения.
Займы на небольшие суммы (до 500 000 рублей), выданные на короткий промежуток времени (на 1–2 года) переоформлять невыгодно.
Можно сменить валюту займа.
Многие банки предлагают рассчитать платежи по рефинансируемым кредитам онлайн. Например, на сайте Райффайзен Банка представлен удобный калькулятор, а также упрощенная форма оформления заявки. Результат таких расчетов является ориентировочным. После рассмотрения заявки, полученные через автоматический калькулятор цифры могут измениться как в большую, так и в меньшую стороны.
За помощью в проведении рефинансирования ипотечных кредитов можно обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату подберут подходящий банк, помогут оформить документы.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотека является наиболее сложной для перекредитования. Как показывает практика, потребительские и автомобильные кредиты переоформляются быстрее. Однако, именно ипотечное рефинансирование наиболее популярно, так как за последние пять лет средняя ставка на такие займы снизилась на 5%.

По действующему законодательству, банк не вправе отказать клиенту, который хочет сменить ипотечного кредитора, если в первоначальном договоре не был прописан подобный запрет. В случаях, когда такой пункт был, а согласие не предоставляется, при рефинансировании накладывается повторное обременение. Простыми словами, второй банк выделяет сумму на погашение кредита первого, но не сразу получает обеспечение, так как недвижимость остается в другом залоге. На это время может быть установлена стандартная ставка по кредиту, а льготные программы и субсидии не действуют.

В Райффайзен Банке можно рефинансировать любые кредиты других организаций, в том числе ипотеку и долги по кредитным картам. Текущим клиентам предлагается помощь в выборе программы кредитования, возможность подачи заявки онлайн и дистанционный расчет условий по минимальному пакету документов.

Рефинансирование кредитов и карт

Объедините в один платеж до 5 кредитов и кредитных карт других банков. Оформление онлайн за несколько минут без визита в банк

от 6,99%

ставка
на весь срок

5 млн ₽

5 минут

от заявки
до зачисления денег

Как рефинансировать кредит и почему это выгодно

Каждый финансово грамотный заемщик задумывается о том, как сэкономить при выплате займа, снизить ставку и сделать график выплат выгодным и комфортным. Для этого можно обратиться в банк и перекредитоваться. Эта услуга называется рефинансированием.

Что такое рефинансирование ипотеки или кредита

Рефинансирование — это получение нового займа с целью погашения уже имеющихся кредитов. Услуга оформляется в том же самом банке или в новом финансовом учреждении. Рефинансирование кредита выгодно в разных случаях.

Для снижения финансовой нагрузки на семейный бюджет

Если заемщик платит исправно, но текущий платеж слишком большой, то можно переоформить заем на более долгий срок и сохранить хорошую кредитную историю. Причем это не означает, что клиент должен платить четко по графику. Заемщик имеет право вносить досрочные платежи и тем самым быстрее снижать долг и уменьшать сумму итоговой переплаты.

Экономия в долгосрочной перспективе

Для этого можно изменить условия кредита и снизить действующую ставку. Это выгодно, когда существенная часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а не тела кредита. Услуга особенно актуальна при рыночном снижении банковских ставок.

Пример: Потребительский кредит был оформлен под 14% годовых. После рефинансирования ставка снижается до 11% годовых. В итоге переплата будет намного меньше.

Объединение разных займов

Если у человека несколько займов, то для удобства и выгоды их можно объединить в один общий договор. В этом случае экономия получается не только за счет получения более низкой ставки, но посредством сокращения расходов на обслуживание кредита и страховку. Данная опция особенно подходит для рефинансирования потребительских кредитов и кредитных карт.

Необходимость изменить валюту займа

Кредиты в иностранных валютах последнее время не пользуются популярностью из-за нестабильного курса. Однако обладатели таких займов имеют возможность перекредитоваться в рублях и исключить убытки, связанные с конвертацией и прочими факторами риска.

Снять обременение с имущества

Если прошлый заем был взят под залог недвижимости, автомобиля, земельного участка и прочего имущества, можно переоформить кредит в другом банке и снять действующее обременение.

Важно! Заемщик должен соответствовать требованиям данной программы. Учитывается доход, кредитная история, место работы, финансовая нагрузка, срок и сумма кредитования.

Какие кредиты можно рефинансировать под более низкий процент

Заемщики часто интересуются тем, какой кредит можно рефинансировать. С юридической стороны ограничений не существует. В большинстве случаев одинаково доступно рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты, ипотеки, автокредита. Однако на практике банки устанавливают собственные условия. Каждый случай и заявка рассматриваются индивидуально.

Чаще всего предоставляется рефинансирование ипотеки и крупного потребительского кредита. Процентные ставки на эти финансовые услуги последнее время снижаются, а нагрузка на бюджет существенная и срок займа длительный. Поэтому клиент получает наибольшую выгоду. Однако рефинансирование автокредитов и кредитных карт тоже пользуется популярностью. Это актуально в случае долгого срока займа и/или оформления предыдущего договора по высоким процентным ставкам. Также при рассмотрении заявки банки обращают внимание на то, сколько по времени человеку осталось платить текущий кредит.

Максимальные сроки выдачи:

автокредит — 10 лет;
ипотека — 30 лет;
потребительский кредит — 5-10 лет.

Переоформить кредит путем пролонгации возможно, если он взят на меньший срок. В обратном случае можно рефинансировать под более низкий процент.

Когда и сколько раз можно рефинансировать

В законодательстве нет четких указаний, через какое время после выдачи займа его разрешается переоформлять. Нет требований и о количестве раз. Обычно банки сами принимают решение, и часто не разрешают перекредитование по одному и тому же договору более 2 раз. Общие правила:

до окончания предыдущего договора осталось более 2 месяцев (оптимальный срок — от 6 месяцев);
оставшийся долг выше минимальной суммы кредита, выдаваемого банком;
если клиент решил рефинансироваться повторно, после предыдущего раза должно пройти не менее года;
после подписания последнего кредитного договора прошло более 6 месяцев.

Получить точную информацию по условиям можно при обращении в выбранный банк.

Где и как выгодно рефинансировать кредит

Чтобы выбрать оптимальные условия, важно знать особенности предоставления услуги. Чаще всего кредит выгоднее рефинансировать в другом банке. Для новых клиентов обычно действуют более лояльные условия, проводятся акции и смягчаются индивидуальные требования по некоторым категориям. При переоформлении важно учесть все детали и пункты договора, чтобы не пропустить вероятные подводные камни, которые могут свести предполагаемую выгоду к нулю. Также необходимо узнать, что нужно для рефинансирования ипотеки или кредита в конкретном банке.

отсутствие просрочек по предыдущим займам;
соответствующий доход;
подходящий возраст;
достаточный трудовой стаж;
наличие гражданства или ВНЖ РФ.

Данные нужно будет предоставить при оформлении заявки. Банк может запросить дополнительные документы.

Выбирая банк и программу перекредитования, нужно обратить внимание на следующие нюансы:

размер фактической годовой процентной ставки;
наличие комиссии за предоставление услуги, снятие наличных, досрочное погашение;
сумму пени за просрочку займа.

Только опираясь на совокупность данных факторов, можно сделать правильный выбор программы рефинансирования, что в итоге поможет существенно снизить финансовую нагрузку.

Условия рефинансирования кредита

В Металлинвестбанке можно не только перекредитоваться под более низкий процент, но объединить до 5 потребительских кредитов в один заем, выбрав при этом удобный график погашения и получив возможность снять дополнительную сумму наличными на любые цели.

Чтобы рефинансировать кредит или ипотеку в Металлинвестбанке, нужно соответствовать следующим требованиям:

быть физическим лицом и иметь гражданство РФ;
постоянное проживание и трудовая занятость в регионе присутствия банка;
возраст от 21 года до 62 лет для женщин и 65 лет для мужчин (на день окончания срока договора);
общий рабочий стаж не менее 12 месяцев, на текущем месте — от 4 месяцев.

Металлинвестбанк предлагает выгодные условия для своих клиентов:

срок займа — до 5 лет;
кредитная ставка — от 8,8 %;
сумма — до 3 000 000 рублей;
прозрачные условия договора;
повторное рефинансирование;
возможность выбрать оптимальную программу страхования;
индивидуальный подход.

Подать заявку на рефинансирование кредита можно онлайн и сразу же получить предварительный ответ.

Что такое рефинансирование кредита и когда его выгодно делать?

Рефинансирование (или перекредитование) – это получение нового кредита для погашения уже имеющегося. Такая услуга помогает выполнить одну из следующих задач:

Снизить процентную ставку;
Продлить срок кредита;
Улучшить условия выплат;
Объединить несколько кредитов в один.

На практике рефинансирование кредита выглядит так: клиент обращается в банк с просьбой о рефинансировании и предоставляет необходимые документы. Если такая заявка будет одобрена, банк заключает новый договор, составляет график платежей и досрочно погашает старый кредит.

Обратиться за рефинансированием можно как в банк, где у вас уже есть кредит, так и в любую другую кредитную организацию. Кроме того, некоторые банки соглашаются рефинансировать займы у МФО, имеющих банковскую лицензию.

Важно понимать, что при рефинансировании наличные средства не передаются клиенту на руки, поэтому потратить их на свои нужды не получится. Деньги сразу же перенаправляются на погашение имеющегося долга и процентов по кредиту.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансирование используется для погашения имеющихся потребительских или целевых кредитов, а также задолженностей по кредиткам. К данной услуге выгодно обращаться, если нужно:

Уменьшить размер ежемесячного платежа и тем самым снизить нагрузку на свой бюджет;
Продлить срок возврата кредита;
Перейти в более удобный для вас банк;
Прекратить рост задолженности по кредитам.

Если клиент не справляется с ежемесячными выплатами, то банку это невыгодно. Продажа залога (автомобиля, недвижимости) может занять много времени. При банкротстве физлица сумма с продажи его имущества делится между всеми кредиторами, а потому может только частично компенсировать убытки банка. Вот почему банки охотно предлагают рефинансирование для облегчения нагрузки на должника. Предложив клиенту более выгодные условия погашения долга, кредитор увеличивает свои шансы на возврат средств и получение прибыли.

Кроме того, при рефинансировании кредитов из других банков, кредитная организация приобретает нового клиента, который в будущем может открыть другие счета, оформить новые карты, получить кредит и т.д. То есть – принести банку прибыль.

В каких случаях рефинансирование невыгодно?

Брать новый кредит для погашения старого выгодно лишь в том случае, если новая процентная ставка будет ниже как минимум на 2% (для ипотечных кредитов как минимум на 1%). Если сумма долга большая, а вы погасили уже более половины кредита, то сниженная ставка не гарантирует экономию.

При рефинансировании ипотеки заемщика могут ждать дополнительные расходы на сбор документов, оценку недвижимости, страхование имущества и жизни, снятие обременения и т.д. Иногда оказывается, что выгоднее было внести эти средства в счет погашения долга, а не на оформление нового ипотечного договора.

Важно! Как правило, краткосрочные кредиты на сумму до 500 тысяч рублей, выданные на 1–2 года, рефинансировать невыгодно.

Если вы снижаете платеж за счет увеличения срока кредита, то переплата по процентам должна быть ниже потенциальной выгоды. Рефинансировать кредит стоит, только если размер платежа для вас непосилен и возможности своевременно погашать задолженность нет.

Что еще важно знать о рефинансировании?

Несколько важных моментов:

Если вы хотите уменьшить размер ежемесячного платежа, срок погашения нового кредита может увеличиться на несколько лет.
По рефинансированному кредиту можно получить налоговый вычет по процентам.
Вы можете объединить в один до 5ти кредитов (до 4х, если все они взяты в одном банке). Если долгов больше, то можно провести частичное рефинансирование.
Небольшие краткосрочные займы (до 500 000 рублей на 1-2 года) рефинансировать невыгодно.
При желании вы можете сменить валюту кредита.
Онлайн-калькуляторы на банковских сайтах дают лишь ориентировочные расчеты. Точные условия можно узнать только после рассмотрения банком вашей заявки.
Если вам нужная профессиональная помощь в выборе подходящего банка, воспользуйтесь услугами кредитных брокеров. Они за дополнительную плату подберут оптимальные условия и помогут подготовить документы для перекредитования.
Вы можете выбрать любой удобный день для внесения платежей. Например, если у вас зарплата приходит 10го числа, то лучше подстраховаться и выбрать 15е число. Это выручит, если заработную плату вдруг неожиданно задержат.
У каждого банка свои условия и ограничения. Скорее всего, незначительную сумму в 20 000 рублей рефинансировать не станут, это же касается ипотеки, по которой долг остался менее 500 000 рублей.
При рефинансировании заемщика могут ожидать дополнительные траты (например, переоформление залога, оценка недвижимости, оплата страховки и т.п.).
Если вы хотите рефинансировать ипотеку, уточните в своем банке, нет ли у них опции «снижение ставки». Главный плюс в такой услуге – простое и быстрое оформление по сравнению с рефинансированием.

Условия для рефинансирования

Разные банки предъявляют свои требования к заемщикам. Вот стандартный список условий для тех, кто хочет получить новый кредит:

Возраст – от 21 до 70 лет;
Российское гражданство;
Официальное трудоустройство;
Общий стаж – от 6 месяцев, на последнем месте работы – от 3х месяцев.

Помимо требований к заемщику, банки выставляют требования к рефинансируемым кредитам. Например, «Сбербанк» одобряет заявки при соблюдении следующих условий:

Платежи по кредитам вносились без просрочек в течение последнего года;
У заемщика нет текущей задолженности;
По старому кредиту не было реструктуризации;
Остаток долга по кредиту превышает сумму в 30 000 рублей и т.д.

Важно! Подробные требования можно узнать на официальном сайте банка либо в отделении кредитной организации.

Список документов также зависит от банка и вида кредитов. В обязательном порядке потребуются:

Заявление на рефинансирование;
Оригинал текущего кредитного договора;
Справка или выписка по кредиту (если кредит был оформлен в другом банке);
Справка о доходах 2-НДФЛ (обычно требуется, если сумма займа свыше 300 тыс. руб.);
Согласие на рефинансирование и т.д.

В каких случаях возможен отказ?

Банк может отказать заемщику в следующих случаях:

Низкий уровень дохода;
Испорченная кредитная история;
Неверная информация при подаче заявки;
Кредит уже был рефинансирован ранее;
Представлен неполный пакет документов.

Если заявку одобрили, клиента приглашают в банк для заключения кредитного договора. Со следующего месяца заемщик начинает выплачивать уже новый кредит.

Как рефинансировать кредит: пошаговая инструкция?

Итак, если вы намерены объединить несколько кредитов в один, снизить процентную ставку или сумму ежемесячного платежа, действуйте следующим образом:

Уточните условия по текущим кредитам – найдите кредитные договора и графики платежей и посчитайте оставшуюся сумму долга.
Найдите подходящий банк – изучите условия рефинансирования в разных банках, узнайте ограничения по срокам и суммам кредитования, посчитайте, как изменятся выплаты и будет ли рефинансирование выгодным для вас.
Подайте заявку в банк – для этого понадобится стандартные документы (анкета, паспорт, справка НДФЛ и т.п.). Если предложенные банком условия вас устроят, подготовьте необходимые документы и дождитесь одобрения заявки. После этого у вас будет время, чтобы еще раз все как следует обдумать и взвесить.
Подпишите новый договор и не забудьте внести платеж в установленный срок по новому графику.

Рефинансирование кредита – хороший способ снизить финансовую нагрузку. Если эта услуга поможет вам сэкономить на выплате процентов или снизить размер непосильного платежа, то даже с учетом затраченных средств и времени, эта игра стоит свеч.

Концелидзе Эднарий Эмзариевич Эксперт по юридическим вопросам