Как разблокировать счет по 115 фз

РАБОТА С БАНКОМ

5 МИН

Как снять «блокировку» счёта

У предпринимателя Александра был небольшой продуктовый магазин и нестандартное хобби. На примере его истории рассказываем, что может привести к ограничению операций по счёту и что поможет их снять.

Я торгую фермерскими продуктами, а ещё увлекаюсь реставрацией старой мебели в стиле «прованс». Однажды я решил, что хобби нужно превратить в полноценный бизнес: зарегистрировать сына в качестве ИП и вместе реставрировать мебель в пригороде недалеко от Москвы. И вот статус ИП есть, помещение арендовано, куплены все необходимые инструменты — осталось только оплатить перевозку, и можно начинать.

Все расходы на новый бизнес я оплачивал со счёта продуктового магазина.

Когда я вечером зашёл в интернет-банк, чтобы оплатить очередную доставку товаров, я увидел официальный запрос с формулировкой: «В связи с тем, что операции организации не имеют явного экономического смысла, просим предоставить подтверждающие документы».

Ответ на запрос занял у меня около 7 дней. Сначала я отнесся к этому как к формальности: подумал, что у меня реальный бизнес, поэтому блокировка счёта мне не грозит. Я направил только те документы, которые у меня были в наличии. Из-за того, что я предоставил не всё из перечня, банк ограничил работу интернет-банка. В итоге пришлось несколько раз отправлять дополнительные документы и ждать, пока счёт разблокируют.

Почему мой счёт заблокировали

После того, как я предоставил подтверждающие документы, я выяснил, что некоторые операции по счёту были признаны сомнительными:

Много таких, которые не соответствовали заявленному виду деятельности — я оплачивал расходы бизнеса по реставрации мебели со счёта фермерского магазина.
Я часто снимал наличные
Коэффициент налоговой нагрузки оказался низким.
Я переводил деньги физическому лицу.

Как снять ограничения по счёту

Вот несколько советов из моего опыта, как правильно отвечать на запрос банка:

1

Внимательно ознакомьтесь с перечнем документов, которые запрашивает банк. Если вы предоставите не всё сразу, высока вероятность, что банк ограничит работу по счёту, и вы потратите время на сбор недостающих документов и повторную отправку их в банк.

2

В запросе банки просят обосновать схему ведения бизнеса и характер платежей — не игнорируйте этот пункт. Дайте краткую характеристику предприятию, укажите информацию о налоговом режиме и уплате налогов с текущего счёта, экономический смысл операций при работе с контрагентами, указанными в запросе банка. Не забудьте сказать о наличии счетов в других банках.

3

Если какие-либо документы не ведутся или их нет, обязательно напишите об этом в пояснении к запросу.

4

Постарайтесь предоставить все документы в срок, установленный банком. Чтобы упростить себе задачу, сохраняйте любые документы, которые смогут подтвердить то, что ваша организация ведёт реальную деятельность.

ИП на «упрощенке» часто думают, что если их не обязали вести бухгалтерию, то договоры, акты и чеки хранить необязательно. Это не так.

Вот список документов, которые стоит в течение 5 лет хранить всем:

Договор и все приложения к нему
Документы, подтверждающие выполнение обязательств по договору
Документы, подтверждающие факт поставки товара
Документы, подтверждающие качество товаров
Документы, свидетельствующие о наличии работников в организации
Документы, подтверждающие владение (собственность, аренду или лизинг) оборудованием для ведения деятельности

Если используете типовые формы документов из сети, будьте внимательны: шаблон может предусматривать приложения и сертификаци, которых у вас нет.

С партнёрами оформляйте все виды документов, которые прописаны в договоре.

Проверить свой бизнес на соответствие нормам 115-ФЗ поможет сервис «Риск блокировки», а проконсультироваться по результатам мониторинга операций за последние 12 месяцев — «Комплаенс-помощник».

Больше статей о приостановлении дистанционного банковского обслуживания — в разделе «Как вести бизнес без блокировок по 115-ФЗ».

Статью актуализировали 20 марта 2023.

Разблокировка счетов по 115-ФЗ

Одним из нормативных регуляторов денежных операций граждан и компаний, в том числе иностранных, а также операций с имуществом является закон о ПОД/ФТ № 115-ФЗ от 07.08.01. Цель проводимого в соответствии с ним контроля – мониторинг действий по легализации нелегальных доходов, а также анализ финансовых операций, потенциально связанных с отмыванием преступных капиталов, и выявление фактов финансирования терроризма.

Часто ищут

Блокировка счетов по 115-ФЗ

Проводят внутренний контроль и оценивают риски осуществляемых денежных операций и их соответствие законодательным нормам организации-участники финансового рынка. Это банки, иные кредитные и страховые организации, МФО, ломбарды.

Одним из контрольных мероприятий в целях противодействия отмыванию нелегальных финансов является блокировка счетов по 115-ФЗ. Она означает наложение запрета на распоряжение находящимися на счетах денежными средствами при установлении факта проведения по счетам сомнительных операций. То есть при блокировании счета его владелец, гражданин или компания, не может воспользоваться деньгами на нем. Нельзя снимать, переводить деньги, пополнять счет. Банки также не вправе проводить операции по заблокированным счетам.

Кто устанавливает блокировку счетов

Центробанк разъяснил, что порядок блокировки счетов по 115-ФЗ банки устанавливают сами. Происходит это в рамках правил внутреннего контроля. То есть блокировку счета инициирует банк. А именно его служба финансового мониторинга, которая контролирует операции по счетам всех клиентов. По 115-ФЗ банк вправе заморозить любой счет, если у него возникнут подозрения, что проводимые по счету операции связаны с нелегальными финансами либо с террористическими организациями. О принятых мерах по блокировке счетов уведомляется незамедлительно Росфинмониторинг.

Следует отметить, что банки имеют информацию об идентификационных данных всех своих клиентов, по которым они получают доступ к банковским онлайн-системам. Это сведения об IP-адресах, номерах SIM-карт, номерах телефонов. При проведении мониторинга сомнительных операций банки сравнивают идентификаторы устройств клиента, с которых он входит в автоматизированную систему банковского обслуживания, с идентификаторами устройств клиентов, чьи счета были закрыты при выявлении нелегальных финансовых операций. Выявленное совпадение также является основанием блокировки счета.

Срок приостановки по счетам сомнительных расходный операций составляет 5 рабочих дней. Если в течение этого времени банк не получает от Росфинмониторинга постановления о приостановлении соответствующей операции на дополнительный срок, блокировка с операции снимается, и операция осуществляется. Максимальный же срок блокировки денежных операций на основании постановления Росфинмониторинга равен 30 дням.

Причины блокировки счета по 115-ФЗ

Основная причина блокировки счета – это проведение по нему сомнительных операций. Например, на счет гражданина единовременно поступила крупная денежная сумма от компании, уже попадавшей под внутренний контроль банка. Или на счет фирмы поступил непрофильный платеж, с него постоянно обналичиваются большие суммы денег.

115-ФЗ устанавливает перечень операций, которые банки контролируют в обязательном порядке:

Операции на сумму равную или свыше 600 тысяч рублей либо ее валютному эквиваленту. А именно, внесение или снятие наличных, продажа, покупка ценных бумаг, валюты, операции по банковским вкладам.
Сделки с недвижимостью на сумму равную или свыше 3 млн рублей либо ее эквиваленту в валюте другого государства.
Операции, участниками которых являются граждане и организации, подозреваемые в ведении террористической и экстремистской деятельности.

Однако банки могут блокировать и иные операции своих клиентов, относительно которых у них возникли подозрения в причастности к нелегальным доходам.

Последствия блокировки счетов для бизнеса

Блокировка счета банком опасна для бизнеса. В случае блокировки счета компания не сможет производить расчеты со своими контрагентами, госорганами по обязательным платежам, включая социальные взносы и налоги. Не сможет выплачивать зарплату своим сотрудникам. А также получать денежные средства, перечисленные в ее адрес. В итоге чего потеряет прибыль и вынуждена будет искать альтернативные способы расчетов.

Какие же компании находятся в зоне риска? Практика показывает, внимание банков при мониторинге операций своих клиентов и оценке их как сомнительных сосредотачивается на следующих фактах:

У компании несколько счетов, по каждому из которых проводятся разные операции. Один – для расчетов с контрагентами, второй – для госорганов;
Компания зарегистрирована менее 2-х лет назад, имеет массовый адрес и массового учредителя;
Наличные деньги составляют более 30% от еженедельного оборота компании, их снятие происходит регулярно;
Компания имеет несколько корпоративных карт, через которые периодически снимаются наличные. Количество иных операций минимально;
Компания является ответчиком по делам о неисполнении обязательств. По ней ведутся исполнительные производства за неуплату долгов.

Стоит отметить, что банк может заблокировать счет фирмы и за перевод денег сомнительным по мнению банка контрагентам. Поэтому совет. Всегда внимательно проверяйте своих бизнес-партнеров. Анализируйте свои риски при ведении бизнеса. А также в процессе хозяйственной деятельности старайтесь не допускать соответствия фирмы перечисленным выше признакам неблагонадежных клиентов банка.

Разблокировка счета: что делать?

Для начала узнать в банке причину блокировки счета. Для этого, как правило, необходимо прийти в отделение банка по адресу ведения счета. Или запросить письменные разъяснения.

Следующий шаг – это подготовка и направление в банк заявления о неправомерной блокировке счета. К такой претензии в обязательном порядке прикладываются документы, отражающие легальность и экономическую обоснованность проведенных по счету операций. Это, к примеру, подтверждающие покупки документы, договоры продажи недвижимого имущества, информация об обменных операциях, сведения о финансовых сделках. В документах должны быть отражены все суммы, которые проходили по счету до блокировки.

Банк обязан рассмотреть представленные клиентом сведения в течение 10 рабочих дней со дня их получения. По итогам сообщить клиенту о наличии или отсутствии оснований для размораживания счета.

Если владелец счета документально подтверждает все свои операции, обосновывает их целесообразность, то банк производит разблокировку счета. И с этого момента всеми возможностями банковского обслуживания лицо может пользоваться в полном объеме. Также о снятии блокировки не позднее следующего рабочего дня уведомляется Росфинмониторинг.

Согласно поправкам в 115-ФЗ, вступающим в силу с 30 марта этого года, если счет банком не разблокирован, то следующий шаг – это обращение со всеми обосновывающими операции документами в межведомственную комиссию при Центробанке. Комиссия рассматривает заявление гражданина или компании, при необходимости запрашивает недостающую информацию у финансовой организации и решает вопрос о правомерности блокировки счета. Если счет размораживается, то банк уже не вправе отказать клиенту в проведении операций по нему.

Решаем проблему блокировки счета по 115-ФЗ

Специалисты Международной Юридической Компании помогут вам в восстановлении доступа к заблокированному банковскому счету.

Мы знаем все возможные причины блокировки счета и разрабатываем пути их устранения;
Помогаем клиентам предотвратить все риски, связанные с блокировкой счета;
Работаем оперативно и конфиденциально;
Можем оценить риски еще до совершения сделки, принять меры по предотвращению блокировки счета.

Как только вам стало известно о блокировке счета, первое, что стоит сделать – обратиться к нашим компетентным специалистам по телефону: +7(495)649-00-65 или, оставив заявку в форме обратной связи на сайте. Свяжитесь с нами прямо сейчас, и ваш счет будет разблокирован быстрее.

Разблокировка счета по 115-ФЗ

Почти каждая вторая компания МСБ сталкивалась с блокировками счетов.

Не все предприниматели понимают откуда идут риски приостановления операций банком, не всегда и сам банк поясняет клиенту свое решение. Мы совместно с экспертами, юристами, представителями профильных ведомств разбираем истоки рисков, что делается Центральным Банком в отношении этой проблемы.

Что делать если Ваш банк оценивает Ваш бизнес как выскорисковый

Полезное видео от Банка России

Обучающий вебинар как разблокировать счет

Вопрос 1

В межведомственную комиссию можно обратиться, когда банк отказывается открывать счет или вклад новому клиенту или проводить операцию на основании Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ.
Если же банк ограничил вам дистанционный доступ к счету, но не отказывается обслуживать вас в офисе, такие случаи межведомственная комиссия не рассматривает.

Вопрос 2

Общий срок рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов (сведений), представленных заявителем, не может превышать 20 рабочих дней со дня обращения заявителя в межведомственную комиссию (п. 13.5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Вопрос 3

Если банк отказал в заключении договора банковского счета, необходимо написать заявление об отсутствии оснований для отказа. К заявлению лучше сразу приложить документы, которые подтверждают экономический смысл операции. После этого банк либо пересмотрит свое решение, либо запросит дополнительную информацию.
Когда вы ее предоставите, возможны два варианта развития событий:
1. Банк удостоверится в том, что операция не нарушает закон о ПОД/ФТ.
Он проведет транзакцию, отправит новые данные в Росфинмониторинг, и тот удалит информацию о вас из «списка отказников».
2. Ваши обоснования не убедят банк.
Банк направит вам ответ о невозможности пересмотреть решения об отказе.
Если кредитная организация сообщила клиенту о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ею ранее было принято решение об отказе в заключении с данным клиентом договора банковского счета, клиент вправе обратиться за помощью в межведомственную комиссию (МВК) при Банке России, которая рассматривает спорные случаи.
Заявление в межведомственную комиссию можно подать через Интернет-приемную Банка России. К нему нужно приложить ответ банка о невозможности пересмотреть решение об отказе и те же документы, которые вы отправляли в банк.
На сайте регулятора можно уточнить порядок подачи документов, список необходимых бумаг и сроки рассмотрения заявления.

Вопрос 4

Двухуровневый механизм «реабилитации»: представить в финансовую организацию документы и сведения, обосновывающие экономический смысл операций;
получить от финансовой организации сообщение об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе;
если получено сообщение о невозможности устранения оснований для отказа, обратиться в межведомственную комиссию.

Вопрос 5

Если вы получили от банка уведомление (сообщение/решение) о применении к вам мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона № 115-ФЗ, и об отнесении Банком России вас к группе высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций вы вправе обратиться с заявлением об отсутствии оснований для применения к вам указанных мер (статья 7.8 Федерального закона № 115-ФЗ). К заявлению необходимо приложить соответствующее уведомление (сообщение/решение) от банка и документы, обосновывающие экономический смысл операций, выписки по счету в банке, бухгалтерские и налоговые документы, договоры с крупнейшими контрагентами. Более подробно о порядке обращения в межведомственную комиссию, сведениях и документах, представляемых для рассмотрения межведомственной комиссией, вы можете посмотреть в Положении Банка России от 23.06.2022 № 795-П.

Остались вопросы? Напишите нам:

ФНС или банк заблокировали счет: как снять блокировку и защитить бизнес от проблем

C 1 июня ФНС отменила мораторий на блокировку счетов налоговых должников. Но на следующий день продлила запрет до 1 июля. Рассказываем, какие компании остаются в зоне риска и что делать, если вам заблокировали счет.

ФНС или банк заблокировали счет: как снять блокировку и защитить бизнес от проблем

Блокировать счета имеют право ФНС, банки и таможня. Чаще всего этим занимаются налоговики, но с 2021 года банки тоже усилили контроль за операциями клиентов — особенно следят за движением налички и переводами физикам. Если ваши действия вызовут подозрения — вам заморозят операции или заблокируют счет. Чтобы этого не случилось, получите страховку от блокировки счета.

Когда ФНС может заблокировать расчетный счет

Основания для блокировки прописаны в статье 76 НК. Например, вам заблокируют счет, если вы:

не исполнили требование налоговой инспекции об уплате налога (пеней, штрафа) — сейчас это основание не действует из-за моратория;
не представили налоговую декларацию;
не представили расчет по страховым взносам или по форме 6-НДФЛ;
не обеспечили возможность получать электронные документы по ТКС из инспекции;
не отправили в налоговую электронную квитанцию о приеме требований или уведомлений от ФНС;
не исполнили решение по результатам налоговой проверки.

Если вы не сдаете бухгалтерскую отчетность или не отвечаете налоговикам на их требования — счет не заблокируют, но проблемы будут: например, штрафы по статьям 126 и 129.1 НК и усиленное внимание к вам со стороны инспекторов. Если вы не успеваете с отчетностью или не знаете, как отвечать на требования ФНС, — обратитесь к экспертам.

О блокировке счета налоговая инспекция обязана сообщить организации – выслать копию решения. Документ вручают представителю организации под расписку или отправляют по почте с уведомлением о вручении.

Когда банк заблокирует расчетный счет

Банки отслеживают практически все операции клиентов по 115-ФЗ — по некоторым передают информацию в Росфинмониторинг. В законе есть перечень операций, которые банки, а также страховые компании и даже «Почта России», будут в обязательном порядке проверять, даже если они не вызывают подозрений:

лизинговые платежи и операции с наличкой на сумму от 600 тыс. руб.
почтовые переводы на сумму от 100 тыс. руб.
все расчеты, связанные с операциями с недвижимостью на сумму от 3 млн руб.

Операции с наличными с 2021 года под жестким контролем. По новым правилам, банки обязаны запрашивать пояснения о целях операции и источнике происхождения денег. Поэтому бухгалтеру нужно быть готовым составлять пояснение на каждое снятие крупной суммы наличных.

Кроме того, банки должны проверять операции на признаки сомнительности. Например:

запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели
несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
неоднократное совершение операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их проведения является уклонение от процедур обязательного контроля;
совершение операции клиентом, в отношении которого Росфинмониторингом в банк направлен либо ранее направлялся запрос;

В 2022 году банки усиленно контролируют валютные операции. С 3 мая запрещенных транзакций стало больше.

Если какая-то транзакция покажется банку незаконной или необоснованной, вам заблокируют счет. Чтобы этого не случилось, обратитесь к специалистам. Аттестованные главбухи и финансовые эксперты разберутся в причинах проблем с банком и помогут избежать их в будущем.

Если банк заблокировал счет, то вам придет уведомление на почту или в мобильный банк, либо смс. Вы также можете узнать о блокировке, если у вас не получается войти в интернет-банк или совершить конкретную операцию.

Как узнать о блокировке счета

Проверить блокировку счета организации или ИП можно бесплатно с помощью сервиса ФНС. Система выдает ответ, какие счета с какой даты заблокированы.

Чтобы получить информацию о блокировках:

выберите тип запроса – «Запрос о действующих решениях о приостановлении»;
введите ИНН организации или ИП и БИК банка, в котором открыт счет;
нажмите кнопку «Отправить запрос».

Что делать, если ФНС заблокировала расчетный счет

Это зависит от причины блокировки. Эксперты Главбух Ассистент разобрали основные, с которыми чаще всего сталкиваются предприниматели

⚠️ Не исполнили требования налоговой инспекции об уплате налогов, пеней, штрафов

В этом случае возможны два варианта действий.

1. Если общий остаток на счетах меньше суммы в решении о блокировке.

Что делать: сначала оплатите суммы, которые от вас требуют инспекторы, а затем представьте в ФНС выписки банка, чтобы подтвердить оплату.

Когда разблокируют счет: не позднее следующего рабочего дня после получения документов.

2 Если общий остаток на счетах больше суммы в решении о блокировке.

Что делать: представьте в ФНС выписки банка, чтобы подтвердить остаток на счетах и заявление о частичной отмене решения о приостановлении операций по счетам. В заявлении укажите счета, которые просите разблокировать, и счета, на которых достаточно денег для исполнения требований.

Когда разблокируют счет: не позднее второго рабочего дня после получения документов.

⚠️ Не представили в срок налоговую отчетность

Что делать: представьте отчетность в ФНС. Если вы уже это сделали, направьте подтверждающие документы: например, опись вложения в ценное письмо.

Когда разблокируют счет: не позднее следующего рабочего дня после предоставления отчетности.

⚠️ Не обеспечили получение от ФНС документов в электронной форме

Касается компаний, которые обязаны сдавать отчетность по ТКС.

Что делать: приобретите квалифицированный сертификат ключа проверки ЭЦП и заключите договор с оператором ЭДО, копию договора направьте в ФНС. Получить ЭЦП бесплатно вы можете здесь.

Когда разблокируют счет: не позднее следующего рабочего дня после того, как вы отправите подтверждающие документы ФНС в электронной форме по ТКС.

⚠️ Не отправили в ФНС квитанцию о приеме требований

Касается компаний, которым ФНС направила требования предоставить документы или пояснения, а также уведомление о вызове в ФНС.

Что делать: выберите один из двух способов действий.

1. Направить в ФНС электронную квитанцию о приеме документа.

Когда разблокируют счет: не позднее следующего рабочего дня после передачи квитанции.

2. Исполните требование, которое содержалось в документе: направьте документы или пояснения, отправьте в ФНС своего представителя.

Когда разблокируют счет: не позднее следующего рабочего дня после того, как направили документы или своего представителя.

⚠️ Не исполнили решение по результатам налоговой проверки

В этом случае возможны два варианта действий.

1. Если общий остаток на счетах меньше суммы в решении о блокировке.

Что делать: сначала заплатите налоги, пени и штрафы, указанные в решении по результатам проверки, и предоставьте ФНС подтверждающую выписку из банка.

Когда разблокируют счет: не позднее следующего рабочего дня после получения документов.

2. Если общий остаток на счетах больше суммы в решении о блокировке.

Когда разблокируют счет: не позднее второго рабочего дня после получения документов.

Что делать, если банк заблокировал расчетный счет

1. Узнайте вид и причину блокировки

Лучше сходить в банк лично: объясните ситуацию и попросите выдать вам документ, в котором прописаны вид блокировки и причина. Обычно это уведомление о приостановлении операций.

От вида блокировки зависит дальнейшее использование счета: если приостановлена конкретная операция, значит другие операции можно совершать.

2. Передайте сотрудникам банка документы, которые докажут законность операций

Банк вместе с уведомлением выдаст вам запрос. В нем будут перечислены документы, которые нужно представить. К документам приложите опись. Не забудьте проследить, чтобы сотрудник банка поставил отметку о принятии.

3. Дождитесь ответа банка

Банк рассмотрит обращение клиента в течение 7 рабочих дней со дня предоставления всех документов. Если ответ клиента убедит банк, операции возобновятся. Если банк отказался разблокировать счет, обратитесь в межведомственную комиссию при Центробанке (МВК), которая оценивает обоснованность решений финансовых организаций. Заявление в МВК можно подать онлайн на сайте Банка России. К заявлению приложите банковский ответ, а также сканы документов, подтверждающих законность операции. Межведомственная комиссия рассмотрит обращение и вынесет решение в течение 20 дней.

Эксперты аутсорсинга докажут банкам, что вы — надёжный клиент:

✓ Составят отчетность по операциям и проверят платежи

✓ Ответят на претензии и докажут, что ваши сделки реальны

✓ Проверят, не находятся ли ваши контрагенты в черном списке банков

Как разблокировать счет по 115 фз