О досрочном погашении кредита
Кредит – это непростой финансовый инструмент. Это важно понимать, принимая решения взять в долг. Многим людям находится в состоянии должника находится психологически неприятно, и они всячески стараются досрочно погашать кредит. О том, как правильно это делать рассказывает Анна Горелик, заместитель руководителя Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России.
Как лучше гасить кредит досрочно?
Кредит, как потребительский, так и ипотечный можно гасить досрочно частями или полностью. Досрочное частичное погашение ипотеки позволяет уменьшить размер основного долга, а вместе с ним и общую переплату по процентам. При частичном погашении нужно оформить в банке заявление на досрочное погашение, указав сумму такого погашения. Если просто положить деньги на счет, не оформляя заявление, то они будут списываться постепенно по графику текущих платежей. Ведь банк не умеет читать ваши мысли – и просто не «поймёт», что вы имели в виду, внося большую сумму на счет, чем требуется для очередного платежа по кредиту.
Сегодня многие банки дают возможность оформить частично досрочное погашение удаленно, через мобильное приложение или интернет-банк.
Некоторые банки устанавливают в кредитных договорах ограничения на минимальную сумму досрочного погашения (например, не менее 30% от ежемесячного платежа).
Что дает досрочное или частичное погашение долга?
Приятным бонусом досрочного частичного погашения будет снижение стоимости связанной с кредитом страховки. Сумма задолженности снижается, следовательно, сумма страховых выплат также уменьшается. При полном досрочном погашении кредита на счет вносится вся оставшаяся сумма долга и проценты, которые были начислены с момента последнего платежа. Перед внесением суммы на полное погашение лучше обратиться в банк лично, чтобы был произведен точный расчет на дату погашения.
Правила досрочного погашения
Существуют общие правила и особенности кредитов, которые помогают грамотно использовать досрочное погашение:
· Кредитные платежи, как правило, являются аннуитетными. То есть сумма ежемесячного платежа одинакова, но в первую половину срока кредитования в нем выше доля процентов (основной долг «тает» медленно), а ближе к окончанию срока гасится преимущественно основной долг. Поэтому в первой половине срока досрочно гасить кредит выгоднее, чем во второй.
· Часто заемщики стараются накопить ощутимую сумму для того, чтобы оформить частичное досрочное погашение. Это кажется им и более правильным, и, как ни странно, более достойным – мол, неловко беспокоить банк из-за небольшой суммы. Но в действительности стесняться нечего: работа банка в том и состоит, чтобы проводить операции для клиентов, а досрочное погашение – законное право заёмщика. Как правило, выгоднее гасить кредит досрочно небольшими суммами, имеющимися в наличии, – в этом нетрудно убедиться, самостоятельно сделав расчеты по своему графику платежей.
· На счет надо вносить правильную сумму. При частичном досрочном погашении нужно заранее узнать, как именно ваш банк учтет досрочный платеж: в день ежемесячного платежа или на дату внесения средств и подачи уведомления об этом. Например, при списании средств в дату планового платежа нужно помнить, что текущий платеж должен быть внесен в полном объеме, поскольку сначала списывается обязательный платеж, и лишь потом – сумма к досрочному погашению.
Допустим, при подаче уведомления о досрочном погашении на 5000 рублей после списания обязательного платежа может не хватить 10 рублей до указанной суммы и досрочного погашения не произойдет.
Если платеж по досрочному погашению учитывается в день его зачисления, то нужно помнить, что сначала банк начислит проценты за пользование средствами с момента последнего платежа на дату досрочного погашения (в первую очередь списываются именно они), поэтому сумма досрочного погашения может оказаться меньше ожидаемой.
К выбору стратегии досрочного погашения нужно подходить осознанно и стараться уменьшить долговую нагрузку без экстремального снижения качества жизни для себя и членов своей семьи.
Как выгоднее сокращать срок кредита или сумму долга?
При частичном досрочном погашении есть два варианта действий: можно либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредитования. Сокращение срока кредита позволяет уменьшить общую сумму переплаты по кредиту. А при уменьшении ежемесячного платежа снижается финансовая нагрузка на заемщика и обслуживание кредита становится меньшим бременем для семейного бюджета.
Если текущий размер ежемесячного платежа вам по силам, выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. А если вам важно снизить текущую долговую нагрузку, можно выбирать вариант с уменьшением ежемесячного платежа при сохранении срока кредитования. Перед выбором всегда лучше заранее произвести расчет (включая общую сумму переплаты), поскольку в редких случаях может оказаться, что разница почти несущественна, и можно остановиться на том, что психологически комфортнее.
Лайфхак! Вы можете выбирать снижение ежемесячного платежа, но после этого продолжать платить привычную для вашего бюджета сумму и ежемесячно оформлять досрочное погашение. В результате закрыть кредит получится быстрее.
Читайте так же
Проводится обсуждение проекта решения министерства финансов Кировской области по нормированию в сфере закупок
Срок проведения обсуждения в целях общественного контроля с 13.11.2023 по 17.11.2023
13 ноября 2023
Кировчане на «Монетной неделе» принесли в банки более 700 тысяч рублей мелочью
Больше всего кировчане принесли монет номиналом 10 рублей – почти 54,8 тысяч штук, 1 рубль – около 27,5 тысяч – и 5 рублей – почти 19,7 тысяч
13 ноября 2023
Более 30 млрд. рублей поступило из федерального бюджета
За десять месяцев текущего года в областной бюджет из федерального бюджета поступило 30 793,3 млн. рублей
Как досрочно погасить кредит с максимальной выгодой
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса, заемщик в любой момент может погасить кредит досрочно — частично или полностью. Банк не вправе мешать ему вернуть долг.
Однако клиент должен заранее уведомить кредитную организацию о намерении провести любое досрочное погашение:
- по закону предупредить банк нужно не менее чем за 30 дней до даты возврата;
- однако кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления, поэтому внимательно изучите все документы.
Банк можно не уведомлять о досрочном погашении в следующих случаях:
- в течение 14 дней после получения нецелевого кредита (например, потребительского);
- в течение 30 дней после получение целевого кредита (например, ипотеки, автокредита и др.).
Но в обоих случаях вместе с телом кредита заемщик выплачивает банку проценты за срок пользования кредитными средствами, даже если они были в вашем распоряжении всего несколько дней.
На практике далеко не все банки просят заранее предупреждать о досрочном погашении. У каждой организации свои требования. Например, «Сбер» разрешает частичное досрочное погашение потребительского кредита в любой день. А Альфа-Банк — только в дату ежемесячного платежа, указанную в графике. Также многие банки сейчас позволяют подать заявку в мобильном приложении. Некоторые организации в случае полного погашения кредита требуют письменное заявление заемщика. Все эти нюансы — сроки и порядок подачи заявок — указаны в кредитном договоре.
С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили банкам взимать штрафы с клиентов за возвращение кредита раньше срока. При досрочном погашении также не должна меняться процентная ставка по кредиту.
Как досрочно погасить кредит: способы
Фото: Shutterstock
Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью.
Полное погашение кредита
Заемщик возвращает всю сумму задолженности — тело основного долга плюс проценты, начисленные за текущий месяц до даты досрочного погашения. После этого он полностью освобождается от финансовых обязательств перед банком.
После полного погашения кредита клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий к заемщику у банка нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После погашения ипотечного кредита следует проверить, снято ли с объекта недвижимости обременение.
Частичное погашение кредита
Частичное досрочное погашение — это внесение в счет кредита суммы, которая больше, чем регулярный платеж, но не превышает весь объем долга. Отдавать долг банку можно по частям и любыми суммами. Клиент сам определяет комфортный размер досрочного платежа, однако некоторые банки могут установить минимальный порог внесения средств.
Когда вы совершаете частичное досрочное погашение, тело вашего долга сокращается. Далее банк обычно предлагает выбрать:
- уменьшить срок выплаты кредита, но сохранить размер ежемесячного платежа;
- уменьшить ежемесячный платеж, но сохранить общий срок погашения долга.
После каждого частичного досрочного погашения банк пересматривает график платежей. Новая версия с измененными суммами или сроком появится в вашем личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.
Не стоит забывать, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж. Например, вы его вносите десятого числа каждого месяца. Если вы перевели в счет досрочного погашения какую-то сумму пятого числа, то уже через пять дней необходимо будет вновь пополнить счет в размере ежемесячного платежа.
Плюсы досрочного погашения кредита
- Сокращение переплат и уменьшение общей стоимости приобретаемого имущества. При любом кредитовании проценты начисляются на остаток основного долга. Если вы совершаете досрочное погашение, тело долга уменьшается и проценты начисляют на меньшую сумму. Так что вы в любом случае сокращаете общую переплату.
- Ускоренное снятие обременения с залогового имущества. Если вы брали, например, ипотечный кредит, то жилье находится в залоге до полной выплаты долга. Совершать сделки с такой квартирой или домом довольно сложно. Досрочно закрыв кредит, вы можете продать или подарить недвижимость без ограничений.
- Экономия на страховке. C 1 сентября 2020 года в России вступил в силу закон, который помогает заемщикам вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном полном погашении кредита. Новые правила касаются тех, кто взял кредит и оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта после 1 сентября 2020 года. Если за время действия кредитного договора страховой случай не наступил, то неиспользованную сумму страховой премии должны вернуть. Например, вы взяли ипотеку на десять лет и застраховали свою жизнь на этот срок, но кредит погасили за семь лет. В этом случае неиспользованная сумма страховки за три года будет возвращена в полном объеме.
Минусы досрочного погашения кредита
- Риск неэффективного использования денег. Свободные деньги, с помощью которых вы планируете досрочно закрыть кредит, иногда выгоднее использовать другим способом. Например, вы взяли ипотеку по ставке 8%, накопили средства и хотите долг полностью закрыть. Но в этот момент банки стали предлагать вклады под 11%. Клиенту выгоднее положить деньги на депозит.
- Расходование финансовой подушки на погашение долга. Многим людям психологически сложно иметь непогашенные долги, они всеми силами стремятся рассчитаться с банком и могут направлять на досрочное погашение все свободные средства. Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова отмечает, что в этом случае есть риск снова залезть в долги, если возникнут непредвиденные расходы или исчезнет стабильный доход. Она рекомендует не использовать все свободные средства на погашение, а сформировать финансовую подушку. Ее оптимальный размер не должен быть меньше объема ваших трат за три месяца.
- Риск ухудшения кредитной истории. Если клиент регулярно берет кредиты и погашает их досрочно за достаточно короткий период, банк может расценить такие действия как совершенные с целью получения коммерческой прибыли. Есть риск, что это приведет к неодобрению дальнейших кредитов или к менее выгодным условиям по ним.
Как выгоднее досрочно погасить кредит
Фото: fizkes / Shutterstock
Досрочно гасить кредит наиболее выгодно в тот период, когда проценты по нему составляют бо́льшую часть ежемесячного платежа. Информацию о структуре каждого ежемесячного платежа можно найти в графике платежей. Большинство кредитов гасится по аннуитетной схеме: когда в первую половину срока выплачиваются в основном проценты, а во вторую — тело долга. Это значит, что в первое время основной долг сокращается очень медленно, поэтому проводить досрочные выплаты выгоднее в начале срока кредитования. По словам Смирновой, чем длиннее срок кредита, тем сильнее эффект от досрочного погашения в первую половину срока.
До или после платежа
Наталья Смирнова предлагает сначала уточнить у банка, когда он списывает сумму, направленную на досрочное погашение. Если в день ежемесячного платежа по графику, то нет смысла вносить деньги сильно заранее.
Если же досрочное внесение списывается сразу, то нужно узнать, как банк его обрабатывает. Некоторые учреждения направляют всю сумму на погашение тела долга. При этом другие банки считают, какая сумма процентов накоплена к этой дате, и списывают ее из досрочного платежа. И уже только остаток идет на досрочное погашение тела кредита. При такой схеме сумма досрочного погашения должна быть больше суммы ежемесячного платежа, иначе все средства уйдут на проценты, а на досрочное погашение ничего не останется.
Уменьшить срок или сумму платежа
Этот выбор зависит от вашей финансовой ситуации и стратегии. Сокращение размера ежемесячного платежа снижает нагрузку на бюджет семьи, а уменьшение общего срока выплат позволяет быстрее закрыть кредит.
Если ежемесячный платеж занимает существенную долю расходов семьи, то имеет смысл сначала досрочно вносить деньги в счет уменьшения суммы. И как только размер платежа станет комфортным, можно изменить стратегию и сокращать уже срок кредита.
Но если вы взяли в кредит небольшую сумму на короткий срок и ежемесячный платеж несущественен для вашего бюджета, то выгоднее досрочными платежами сокращать срок кредита.
Большинство банков позволяют заемщику самому выбирать при каждом досрочном погашении, что будет меняться — срок кредита или сумма ежемесячного платежа. Однако некоторые кредитные учреждения могут ограничить выбор одной опцией, что будет указано в кредитном договоре.
Ошибки при досрочном погашении
Фото: Shutterstock
Отдавать все свободные деньги на досрочное погашение
При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на два-три месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.
Копить деньги до круглой суммы, чтобы потом внести одним платежом
Банк начисляет проценты по кредиту каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.
Не учитывать другие финансовые цели
Наталья Смирнова отмечает: «Какой смысл досрочно гасить ипотеку, а потом столкнуться с нехваткой денег, допустим, на покупку машины? Тогда придется брать автокредит, причем, возможно, по более высокой ставке, чем досрочно погашенная ипотека».
Досрочное погашение кредита: способы и пример расчета
Вы можете погасить свой кредит досрочно — банки это не запрещают. Разбираемся, как сделать досрочное погашение правильно и что лучше сократить — срок или платеж по кредиту.
Что говорит закон
Вы имеете право погасить кредит досрочно полностью или частично — это прописано в статье 810 ГК РФ. Нужно сообщить об этом банку не менее чем за 30 дней до дня возврата, но в договоре может быть указан другой срок.
Как погасить кредит досрочно: способы
Погасить кредит полностью
19.04.2022 13:20
Погасить кредит частично
Плюсы и минусы досрочного погашения
Досрочные погашения помогают сократить срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа, а вот по поводу переплаты все индивидуально. Многое зависит от того, как, в какой сумме и в какой срок от начала выплаты кредита вы решили применить досрочные погашения. «При аннуитетной схеме погашения кредита, которая чаще всего распространена на отечественном рынке, существенная часть процентов выплачивается в первую половину срока кредитования, — указывает Ольга Жидкова. — Значит, чтобы сэкономить на кредите, досрочно погашать его следует именно в этот период — чем раньше, тем лучше. Для наглядности советуем воспользоваться кредитным калькулятором с возможностью учета досрочного погашения». Еще один плюс досрочного погашения — экономия при кредитовании с личным страхованием. «Если вы оформили кредит со страхованием после 1 сентября 2020 года и погасили его досрочно, при этом за время действия кредитного договора не наступил страховой случай, то неиспользованную сумму страховой премии вам вернут, — объясняет Ольга Жидкова. — То есть если кредит был оформлен на пять лет, а вы погасили его за три года, то неиспользованная сумма страховки за два года будет возвращена в полном объеме. Ранее такую опцию предоставляли некоторые банки по собственному желанию, теперь такое правило закреплено на законодательном уровне». Досрочное погашение не поможет вам сократить переплату, если до окончания срока погашения кредита осталось менее половины. При аннуитетной схеме платежей большую часть процентов вы уже заплатили банку, оставшуюся половину срока платежи уходят в счет погашения основного долга, говорит Ольга Жидкова.
Пример расчета
Рассчитаем варианты частичного досрочного погашения на примере кредита в 200 тыс. рублей сроком на три года по ставке 13% годовых. Ежемесячный платеж в таком случае будет около 6,7 тыс. рублей. Переплата — около 42 тыс. рублей.
- Предположим, у вас появилось 50 тыс. рублей на частичное досрочное погашение. Если выбирать сокращение размера платежа, он уменьшится до 5 тыс. рублей. Переплата — около 32 тыс. рублей.
- Если выбирать сокращение срока, он уменьшится на 10 месяцев. Ежемесячный платеж не изменится, но переплата снизится до 22 тыс. рублей.
Досрочное погашение кредита: выгодно ли отдавать деньги раньше?
В марте 2020 года количество досрочных погашений кредитов выросло на 8,4%, а в июне 2021-го в Москве и Санкт-Петербурге эта доля выросла до 15,2%. Многие избавляются от долгов на случай финансовой нестабильности. В статье разбираем, в каких случаях действительно выгодно погасить займ, а когда досрочное погашение станет неоправданным риском.
Поделиться
Изучить закон о досрочной выплате кредита
В Федеральном законе от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ прописано, как погасить кредит досрочно. Изучите его, прежде чем пойти в банк.
Разберем основные моменты:
- Если раньше банк мог отказать в раннем погашении или выписать большие штрафы и комиссию, то в 2011 году это стало незаконным. Теперь банк не может отказать в возможности раньше погасить долг.
- Нужно предупредить банк о своем решении не позднее, чем за 30 дней до погашения суммы займа. Вносить сумму лучше в день платежа по кредиту. Если внести деньги позже (например, через семь дней), то из суммы вычтут проценты за эти дни.
- Банк может брать оплату только за фактическое время пользования займом. Если заранее закрыть задолженность, проценты за остальные дни платить не нужно.
- С 2020 года можно вернуть деньги и за страховку, если договор был заключен не раньше 1 сентября 2020-го. Для возврата денег нужно написать заявление в страховую компанию или банк, если полис оформлялся через него. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшиеся дни.
Когда стоит досрочно погашать кредит?
Выгода зависит от вида платежа: аннуитетного или дифференцированного. Узнать свой тип платежа можно в договоре с банком. В первом случае заемщик вносит одинаковую сумму каждый месяц, но деньги в первую очередь идут на оплату процентов. Так что тут выгодно будет гасить кредит только в начале графика, когда можно уменьшить сумму процентов.
С дифференцированным платежом сумма выплат по основному кредиту постоянная, а проценты сокращаются с уменьшением остатка кредита. То есть платежи будут постепенно уменьшаться. Тут досрочные выплаты будут выгодны даже в конце срока.
Также нужно учесть свою финансовую стабильность. Если вы собираетесь отдать все имеющиеся в наличии деньги, не оставив резервного фонда, это может быть рискованно. В случае потери работы или проблем со здоровьем есть высокий риск оформить новый кредит с менее выгодными условиями.
Способы досрочного погашения: как выгоднее
Полное досрочное погашение
Это единовременная выплата кредита и процентов по нему, после чего договор займа считается закрытым. В этом случае платить нужно только за период фактического пользования кредитом.
Например, если 1 июля 2021 года взять кредит на 500 тыс. руб. с процентной ставкой 11,4%, аннуитетными платежами и сроком на пять лет, ежемесячный платеж будет 10 971,22 руб. В случае планового погашения кредита переплата по процентам составит 158 487,80 руб. Если через два года досрочно погасить кредит, переплата будет всего 96 557,71 руб. — то есть можно сэкономить 61 930,09 руб.
В случае таких же условий, но с дифференцированным платежом, переплата по кредиту в целом будет меньше — 92 194,28 руб., а сэкономить удастся примерно в той же пропорции — 52 803,09 руб.
Частичное досрочное погашение
При частичном погашении единоразово или по частям вносится больше денег, чем этого требует месячный платеж. Например, вместо плановых 10 971,22 руб. заемщик вносит 30 тыс. руб. Теперь у него уменьшится остаток основного долга и будут пересчитаны проценты по займу.
Уменьшить срок или ежемесячный платеж?
Чаще всего выгоднее уменьшать срок кредита — это снижает переплату по процентам. Но стоит учитывать свою степень стабильности и возможность платить бóльшую сумму каждый месяц. Иногда лучше выбрать уменьшение платежа и вносить больше денег, чем нужно, когда они есть — выйдет та же экономия, что и при увеличении срока. А если в будущем будут проблемы с финансами, не придется платить бóльшую сумму.
В таблице показываем, в каких случаях лучше уменьшить платеж, а когда сократить срок кредита.
Оптимальные условия для каждого из видов досрочного погашения кредита
| Уменьшение платежа |
Уменьшение срока кредита |
|---|---|
| Текущий платеж по кредиту превышает 30% от зарплаты | До погашения кредита осталось более половины срока |
| Кредит с дифференцированным типом платежей, и сумма всегда меняется | Кредит оформлен с аннуитетным типом расчета платежа с одинаковой суммой взносов |
| Если сумма платежа к концу срока кредита увеличивается | Размер платежей не превышает ⅓ зарплаты |
Теперь наглядно разберем разницу на примере с кредитом в 500 тыс. руб. Допустим, через два года заемщик не будет готов внести полный остаток, но накопит 150 тыс. руб. для частичного досрочного погашения.
Для аннуитетных платежей
| Ежемесячный платеж, руб. | Срок | Переплата, руб. | |
|---|---|---|---|
| По обычному графику | 10 971,22 | 60 месяцев | 158 487,80 |
| Уменьшение срока | 10 971,22 | 43 месяца | 113 873,72 |
| Уменьшение платежа | 6034,09 | 60 месяцев | 130 604,31 |
Для дифференцированных платежей
| Ежемесячный платеж, руб. | Срок | Переплата, руб. | |
|---|---|---|---|
| По обычному графику | от 13 174,43 до 8411,41 | 60 месяцев | 144 997,37 |
| Уменьшение срока | от 9785,66 до 8413,80 | 42 месяца | 105 781,84 |
| Уменьшение платежа | от 5619,00 до 4205,67 | 60 месяцев | 118 595,79 |
Как рассчитать разницу в переплате для своего кредита?
Чтобы рассчитать выгоды от разных типов платежей, достаточно:
- Узнать, какие варианты досрочного погашения может предоставить банк.
- Рассчитать переплату по каждому варианту с помощью кредитного калькулятора и сравнить все переменные по примеру таблиц сверху.
Как подать заявление на досрочное погашение
- Посетить ближайший офис или подать заявку через приложение банка.
- Внести платеж.
- Дождаться обновления статуса платежа.
- Попросить в банке справку об отсутствии долга по кредиту. Если это частичное погашение, нужно взять выписку по счету и убедиться, что перерасчет прошел правильно.
Повлияет ли досрочное погашение на мою кредитную историю?
Есть мнение, что процедура может негативно сказаться на кредитной истории, но это скорее миф — закрытие договора никак не повлияет на возможность брать кредиты в будущем. Испортить рейтинг могут только просрочки по платежам, недостоверные данные в анкете и судебные разбирательства.
Реклама от партнера
- Изучить закон о досрочной выплате кредита
- Когда стоит досрочно погашать кредит?
- Способы досрочного погашения: как выгоднее
- Как подать заявление на досрочное погашение
- Повлияет ли досрочное погашение на мою кредитную историю?