Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки. В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.
Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Например, такие программы есть у Сбербанка, ВТБ Банка, Райффайзенбанка, Почта Банка.
Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?
Если банк отказал в реструктуризации кредита, то необходимо обратиться в банк с просьбой о пояснении причин отказа. Если причина отказа не связана с невыполнением заемщиком условий реструктуризации, то можно обратиться в банковский надзор или защиту прав потребителей. Также можно обратиться к юристу для консультации и помощи в защите своих прав.
Какие документы нужны для реструктуризации кредита?
Для реструктуризации кредита обычно необходимо предоставить банку заявление на реструктуризацию, а также документы подтверждающие причины финансовых трудностей (например, справку о доходах за последние 6 месяцев или медицинское заключение в случае болезни). Также может потребоваться документация, связанная с залогом или поручительством. Конкретный перечень документов может отличаться в зависимости от условий конкретного банка и типа кредита.
Какие плюсы может иметь реструктуризация кредита?
Реструктуризация кредита может иметь несколько плюсов для заемщика. Во-первых, это может помочь уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, что снизит финансовую нагрузку на заемщика. Во-вторых, реструктуризация может дать возможность продлить срок выплаты кредита, что также уменьшит ежемесячный платеж и поможет избежать просрочек. Кроме того, реструктуризация может помочь избежать проблем с кредитной историей и сохранить хорошую кредитную репутацию.
Какие минусы может иметь реструктуризация кредита?
Минусами реструктуризации кредита могут быть увеличение срока кредита, что приведет к увеличению общей суммы выплат по процентам, а также увеличение размера ежемесячного платежа. Кроме того, банк может взимать дополнительные комиссии и проценты за проведение реструктуризации. Также, реструктурированный кредит может отразиться на кредитной истории заемщика и повлиять на его возможность получения новых кредитов в будущем.
Форум :
Названы пять способов снижения кредитной нагрузки
Финансовое положение граждан пошатнулось из-за пандемии коронавируса и связанных с ней ограничительных мер. В частности, многие столкнулись с невозможностью полноценно обслуживать кредиты. С конца апреля российские заемщики подали банкам около 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, всего — около 1,4 миллиона, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.
О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки «РГ» рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.
1. Реструктуризация
Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация — крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.
Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант — пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.
Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.
Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.
Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.
2. Рефинансирование
Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.
Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга — разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.
Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.
Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту — от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.
3. Ипотечные каникулы
Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, срок действия каникул — шесть месяцев.
Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа — заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).
Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.
Срок подачи заявки в банк — с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие — доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей — в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей — в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.
Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.
Главный недостаток новой программы — ограничение по суммам кредита.
4. Кредитные каникулы
Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.
Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц — 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей, по автокредитам — 600 тысяч рублей.
Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул — до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.
Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.
Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.
«Вирусные» кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.
Если у вас совсем плачевная ситуация — не тяните и подавайте на реструктуризацию.
5. Досрочное погашение
Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.
Первая называется «лавина». Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача — погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. «Лавина» приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.
Вторая стратегия называется «снежный ком». Ее суть — как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток — суммарная переплата будет выше, чем при «лавине».
Что делать, если денег нет совсем?
Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом. Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.
Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.
Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.
Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.
Объявление себя банкротом — серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.
Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.
Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.
Как добиться уменьшения обязательного платежа по кредиту
У вас есть кредит и вы понимаете, что необходимость каждый месяц совершать обязательный платеж определенной суммы сильно бьет по вашему бюджету? Проблема эта знакома миллионам россиян. Но далеко не все заемщики задумываются над тем, что обязательный платеж по кредиту можно и уменьшить, причем сделать это не так сложно, как могло бы показаться.
Самый простой и разумный способ уменьшить обязательный платеж — частично погасить кредит досрочно. Но для того, чтобы реализовать такой способ на практике, нужно обладать свободной и довольно крупной суммой денег. Обычно если она у вас есть, то и вопросов с выплатой обязательных платежей по кредиту не возникает. Но если денег нет, как быть в этом случае? Есть несколько способов уменьшить сумму обязательного платежа по кредиту.
Реструктуризация: как изменить кредитный договор, чтобы меньше платить
Реструктуризация подразумевает изменение кредитного договора в сторону увеличения срока отдачи кредита с соответственным уменьшением суммы обязательного платежа, но увеличением размера переплаты. Чем выгодна такая схема для банков? Вы в итоге выплачиваете им большую сумму переплаты, чем в том случае, если бы не проводили реструктуризацию. Для вас этот путь выгоден тем, что позволяет уменьшить сумму обязательного платежа, следовательно, платеж становится менее серьезной нагрузкой для вашего бюджета.
Идти на такой шаг стоит лишь в том случае, если у вас действительно больше нет возможности вносить обязательный платеж в прежнем объеме. Для реструктуризации надо обратиться с заявлением в банк, можно составить план реструктуризации, который облегчит банку понимание вашей индивидуальной ситуации. К заявлению нужно приложить доказательства вашего сложного финансового положения — например, справку с работы об уменьшении зарплаты.
Рефинансирование: как покрыть заем в одном банке кредитом из другого?
Если у вас несколько кредитов, оптимальный выход из сложившейся ситуации — рефинансирование: вы выбираете более выгодные условия рефинансирования в другом банке, берете кредит, погашаете задолженность по другим кредитам и продолжаете платить один обязательный платеж одному банку. Сейчас очень многие банки предлагают рефинансирование, пытаясь привлечь новых клиентов.
Можно посоветовать рефинансирование тем, у кого несколько кредитов в разных банках, но особенно эффективен этот путь для тех, кто использовал несколько кредитных карт. Как известно, во-первых, по кредиткам начисляются очень высокие проценты, во-вторых, кредитки погашаются гораздо медленнее потребительских кредитов. Если же карт несколько, то вы реально переплачиваете по сравнению с такой же суммой потребительского кредита, в несколько раз.
Взяв рефинансирование, вы можете сразу покрыть долги по нескольким кредитным картам, а платить банку, который предоставил вам эту услугу, вы все равно будете столько же или даже меньше, чем платили прежде. Плюс к тому у вас будет фиксированный срок рефинансирования: год, три года, пять лет. Вы будете понимать, что выплатите весь долг в определенный срок, а это, поверьте мне, неплохо мотивирует. Вы видите цель, осознаете срок ее достижения и можете более грамотно управлять своими тратами и заработками. Кроме того, всегда можно прийти к цели быстрее других, если немного постараться, не правда ли?
Кредитные каникулы: что делать, если перебои с деньгами?
Кредитные каникулы — третий распространенный способ уменьшения обязательных платежей. Их можно посоветовать брать тем клиентам банков, у которых возникли временные трудности, например простой на работе со снижением дохода, но вы уверены в том, что через несколько месяцев ситуация нормализуется и вы снова сможете платить обязательный платеж в полном объеме.
Для предоставления банком кредитных каникул тоже нужно доказать документально ухудшение ваших финансовых возможностей. Например, вы можете предоставить справку с работы об отправке вас по инициативе работодателя в двухмесячный неоплачиваемый отпуск, о простое организации, о чрезвычайной ситуации в регионе и закрытии организации на неопределенный срок в связи с ней. Также подойдут и документы о вашем состоянии здоровья, например о предоставлении длительного больничного, нахождении в медицинском учреждении.
Как мы знаем, кредитные каникулы получили особенную популярность среди наших сограждан во время пандемии коронавируса. Когда целые сектора экономики оказались на самоизоляции, а работников отправили по домам на 2—3 месяца, многие люди не смогли выполнять свои обязательства по кредитам. Вот в таких случаях и можно просить банк о предоставлении кредитных каникул. В другой ситуации они вам вряд ли помогут.
Какую схему уменьшения обязательных платежей выбрать
Я бы советовал, разумеется, брать рефинансирование с более выгодными условиями, особенно если речь идет о покрытии долгов по кредитным картам, так как потребительский кредит будет иметь намного меньший обязательный платеж, и вы избавитесь от необходимости отправлять деньги в несколько банков, а будете платить в один банк и меньше.
Кроме того, есть возможность заказать рефинансирование даже на большую сумму, чем та задолженность, которая у вас есть на данный момент. Это позволит использовать часть денежных средств на свои нужды, возможно, даже покрыть часть рефинансируемого кредита.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Как снизить
кредитную нагрузку
Взяли несколько кредитов и теперь думаете, как
организовать платежи так, чтобы уменьшить
долговую нагрузку?
Есть способы снизить ежемесячный платеж и уменьшить
сумму кредита, расскажем о них в этой статье.
Как снизить
кредитную нагрузку
Взяли несколько кредитов и теперь думаете, как
организовать платежи так, чтобы уменьшить
долговую нагрузку?
Есть способы снизить ежемесячный платеж и уменьшить
сумму кредита, расскажем о них в этой статье.
Опубликованно: 19.04.2023
Время чтения ~ минут
Погасите кредит досрочно
Этот способ подходит для тех, кто дисциплинирован, имеет свободные деньги и не хочет переплачивать по кредитам. Если у вас открыто несколько кредитов и вы думаете, какая стратегия поможет выгоднее их погасить, мы предлагаем вам на выбор два эффективных метода.
Метод «лавина»
С помощью «лавины» вы закроете кредиты быстро и с наименьшей переплатой. Что для этого нужно сделать? Суть метода в том, чтобы сначала гасить кредит с самой высокой процентной ставкой. От процентных ставок напрямую зависит переплата, поэтому чем быстрее вы расплатитесь по такому кредиту, тем меньше успеете переплатить. Покажем на примере.
| Кредит | Сумма долга | Мин. платёж | Ставка |
| Кредитная карта | 50 000 ₽ | 5875 ₽ | 25% |
| Кредит на компьютер | 150 000 ₽ | 4848 ₽ | 5.9% |
| Кредит на лечение | 350 000 ₽ | 17028 ₽ | 8.9% |
Первой погасим задолженность по кредитной карте: увеличим сумму ежемесячных платежей до 7000 тысяч. После этого направим свободные деньги на кредит на лечение и последним погасим кредит на компьютер.
| Кредит | Сумма долга | Мин. платёж | Ставка |
| Кредитная карта | 50 000 ₽ | 5875 ₽ | 21% |
| Кредит на лечение | 350 000 ₽ | 17028 ₽ | 8.9% |
| Кредит на компьютер | 150 000 ₽ | 4848 ₽ | 5.9% |
«Лавина» выгодна в том случае, если вы дисциплинированно платите больше по одному из кредитов и чётко придерживаетесь стратегии. Нужно понимать, что количество кредитов уменьшается медленно, а выгода будет в долгосрочной перспективе — вы по факту переплатите меньше денег. Для тех, кто хочет почувствовать психологическое облегчение, есть другой метод.
«Снежный ком»
Сначала погасите тот кредит, по которому вы меньше должны. Таким образом, вы будете закрывать кредиты и увидите, что справляетесь с нагрузкой. Рассмотрим на примере.
| Кредит | Сумма долга | Мин. платёж | Ставка |
| Кредит на компьютер | 150 000 ₽ | 4848 ₽ | 5.9% |
| Кредитная карта | 50 000 ₽ | 5875 ₽ | 21% |
| Кредит на лечение | 350 000 ₽ | 17028 ₽ | 8.9% |
Закрываем кредит на компьютер, затем — кредитную карту, и затем уже гасим кредит на лечение. Все свободные деньги вносим на первый кредит в таблице, по остальным делаем минимальные платежи. Когда закроем кредит на компьютер, освободившиеся деньги бросаем на следующий кредит. «Снежный ком» хорош тем, что вы будете чувствовать себя лучше, избавляясь от кредитов. С точки зрения финансов, вы будете выплачивать долги дольше и переплата будет больше, чем при «лавине».
Рефинансируйте кредит
Суть рефинансирования в том, чтобы оформить новый кредит и погасить им несколько старых кредитов. На первый взгляд этот метод может показаться странным: избавиться от старого долга, взяв ещё один долг. Давайте разберёмся, как работает рефинансирование и когда его лучше оформлять. Первое, что надо знать об этом способе: рефинансирование не всегда выгодно. Чтобы снизить свою долговую нагрузку, придётся постараться. Что вам нужно сделать?
1. Найдите банк, который рефинансирует ваш кредит.
Сравните предложения разных банков, чтобы понять, какое для вас наиболее выгодное.
2. Сравните предложения разных банков и выберите самое выгодное.
Ставка нового кредита должна быть ниже, чем у старых. Чтобы понять, какой кредит выгоднее, обратите внимание не только на ставку, но и на полную стоимость кредита: в детальных условиях на первой странице указано, сколько составит окончательная переплата. Также вы можете уменьшить ежемесячные платежи, увеличив срок выплаты кредита на 1-2 года.
3. Проверьте сроки ваших старых кредитов.
Рефинансируют те кредиты, с момента оформления которых прошло не меньше 6 месяцев. Это в том числе связано с видом ежемесячных платежей: если они аннуитетные, то в первые полгода вы главным образом гасите проценты, а сумма основного долга изменяется незначительно. При этом если вы решили рефинансировать кредит, то тянуть с этим тоже не стоит: сделайте это хотя бы за 6 месяцев до окончания срока, чтобы почувствовать выгоду.
Кому подойдёт рефинансирование?
Используйте этот метод, если вы: готовы вдумчиво разбираться в предложениях разных банков нашли предложение, которое очевидно поможет вам сократить переплату хотите увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей боитесь запутаться в графиках нескольких кредитов и пропустить платёж
Реструктурируйте кредит
Реструктуризация кредита не уменьшает сумму долга, она производится исключительно для того, чтобы снизить кредитную нагрузку. Реструктурирует кредит тот же банк, который его выдал, в этом главное отличие от рефинансирования. Заёмщику нужно самому обратиться в банк и запросить реструктуризацию.
В каких случаях рассматривают возможность реструктуризации?
Если назвать одним словом, то в трудных. У заёмщика резко снижается размер ежемесячных доходов из-за увольнения, или болезни, или травмы, или по каким-то другим обстоятельствам, и он больше не может соблюдать график ежемесячных выплат. Просрочки по потребительскому кредиту грозят испорченной кредитной историей, гораздо серьёзнее дело обстоит с ипотечным кредитом. В любом случае, лучше сразу обратиться в банк и сообщить им о своих изменившихся обстоятельствах, не дожидаясь просрочек. В интересах банка сделать так, чтобы заёмщик вернул выданные деньги, так что, скорее всего, вам пойдут навстречу и предложат реструктуризацию. Обычно увеличивают срок кредитных договоров, но могут и снизить процентную ставку. Это предложение не про выгоду, а про возможность продолжать выплачивать кредит в затруднённых обстоятельствах. Выбор способа уменьшить долговую нагрузку зависит от вашей жизненной ситуации. Когда есть свободные деньги, хорошо сокращать переплату по кредиту, а когда денег нет совсем, приходится искать возможность пересмотра кредитных обязательств.