Какой процент от дохода должен составлять платеж по кредиту

Формулы для самостоятельного расчета ипотеки

Ипотека — один из способов решить «квартирный вопрос» и купить собственную недвижимость. Основной принцип ипотечного кредитования в том, что вы берете деньги в долг у банка под залог приобретаемой недвижимости, а затем постепенно возвращаете их с процентами.

Команда Райффайзен Банка

Как узнать, какую именно сумму нужно будет каждый месяц платить банку и какой будет итоговая переплата по процентам? Разбираемся, как самостоятельно рассчитать ориентировочную сумму ежемесячных платежей до оформления ипотеки.

Виды ипотечных платежей

Ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей: части основного долга и процентов, начисленных банком за пользование кредитом. Основной долг — это вся сумма, которую клиент занял у банка для покупки недвижимости. Она разделена на период действия ипотеки и возвращается частями. Начисленные проценты — плата банку за возможность пользоваться его деньгами.

Выплачивать долг и проценты можно разными способами:

сначала платить проценты, а погашение основного долга оставить на более поздний срок — такой платеж называется аннуитетным;
сначала выплачивать основной долг, а ближе к концу договора — начисленные на его остаток проценты — это дифференцированный вид платежа.

Сейчас банки редко применяют дифференцированный платеж, сделав выбор в пользу аннуитетных платежей по ипотеке. Это удобно для клиента и банка. Тело кредита уменьшается медленнее, сумма начисляемых процентов выше. Но проценты начисляются только на остаток долга и их сумма уменьшается, если вы гасите кредит досрочно, поскольку при досрочном гашении вся сумма направляется на погашение основного долга. Так как многие заемщики используют материнский капитал, военную ипотеку, меняют квартиру, закрывая часть ипотеки деньгами от продажи предыдущей недвижимости, они получают возможность экономии на процентах.

Еще один плюс аннуитетного платежа — его размер фиксирован и не меняется на протяжении всего срока кредитования. Если клиент погасит часть долга по ипотеке досрочно, график платежей и сумма ежемесячного платежа при этом пересчитываются. При дифференцированном графике платежей принцип начисления процентов такой же: на остаток основного долга, а вот размеры платежей каждый месяц разные: в первой половине срока погашения разница с аннуитетом для такой же суммы общего долга может доходить до 45–50% в зависимости от ставки и срока кредитования. Банк рассчитывает ипотеку с учетом дохода клиента: ежемесячный платеж должен составлять не более 40–60% от дохода клиента. Если сумма больше — размер выдаваемого кредита снижают. Поэтому с применением дифференцированного способа погашения ипотеки люди с невысокими доходами могут рассчитывать на меньший объем кредитования, чем получили бы при аннуитетном графике.

Как рассчитать ипотечный кредит

Ипотека рассчитывается при помощи стандартных формул, в которые нужно подставить актуальные для вас данные. Выполнять вычисления удобнее всего в таблице Excel или в специальных калькуляторах — о них чуть ниже.

Одна из базовых формул расчета ипотеки выглядит так:

P_еп — размер ежемесячного платежа,
O_ск — остаток суммы кредита,
ПС — месячная процентная ставка (рассчитывается как ставка по кредиту /100 *12),
ПП (-1) — процентные периоды до окончания срока кредита (в месяцах).

Однако такое уравнение правильно рассчитает только самый первый взнос, тогда как для последующих расчетов придется использовать более сложные формулы, учитывающие, что общая сумма основного долга по ипотеке, а значит, и начисленные на нее проценты, уменьшается с каждым месяцем. Чтобы не запутаться в вычислениях, проще будет воспользоваться ипотечным калькулятором — например, на сайте Райффайзен Банка.

Использование ипотечного калькулятора

Ипотечный калькулятор — это удобный способ рассчитать приблизительную величину ежемесячного платежа по ипотеке без необходимости производить сложные математические вычисления. Для расчетов калькулятор использует все те же стандартные формулы, просто в более удобном для восприятия виде.

Для вычисления примерной суммы ежемесячного взноса необходимо указать в калькуляторе следующую информацию:

сумму кредита
срок кредита
первоначальный взнос
годовую процентную ставку, если она не установлена автоматически

После заполнения всех полей калькулятора вы узнаете ориентировочную сумму ежемесячных взносов, общую сумму выплат и сумму переплаты по процентам.

В калькуляторе также можно в режиме реального времени изменять все представленные там параметры — срок и сумму кредита, размер первоначального взноса, вид ипотечной программы. Это позволяет подобрать такие условия, которые помогут определиться с размером кредита и общим сроком кредитования с учетом вашего дохода и возможной ставки по ипотеке.

Пример расчета

В качестве примера рассчитаем приблизительную стоимость ипотеки на квартиру в новостройке, которая стоит 2 500 000 руб. У клиента есть 500 000 руб. На первоначальный взнос, а оставшиеся два миллиона он планирует покрыть за счет ипотеки по программе господдержки. При сроке в 10 лет мы получаем ежемесячный платеж в 22 295 руб.

Если же эта сумма выплат покажется слишком большой, срок можно увеличить — например, до 15 лет, если это позволяет возраст заемщика. В таком случае сумма взноса будет составлять уже 16 975 руб.

При изменении параметров расчета ориентируйтесь на правила и условия ипотечного кредитования в вашем банке. Большинство стандартных программ ипотеки имеют возрастные ограничения — возраст заемщика на момент погашения долга обычно не должен превышать 65 лет.

Приблизительный расчет ипотеки в калькуляторе происходит автоматически и не учитывает индивидуальные скидки. Их можно получить при увеличении первоначального взноса или применении одной из программ господдержки, а также если у вас есть зарплатная карта данного банка. За более точным расчетом можно обратиться к специалистам кредитной организации, они же помогут заключить кредитный договор по одной из представленных в банке программ.

Коэффициент «платеж-доход»

Коэффициент «платеж-доход» — это отношение суммы ежемесячного платежа по запрашиваемому кредиту к сумме ежемесячных доходов заемщика. Коэффициент нужен для того, чтобы определить кредитную нагрузку заемщика: какую ежемесячную сумму ему посильно направлять на погашение кредита. Этот показатель может сильно отличаться в кредитных учреждениях и достигать 90%, но в среднем составляет 40 – 60%. Коэффициент «платеж-доход» может зависеть и от уровня доходов заемщика. Для тех, у кого доходы высокие, банки допускают повышенный уровень данного коэффициента, ведь заемщику больше остается на остальные расходы. Считается коэффициент так: например, доход заемщика составляет 80 000 рублей, а коэффициент «платеж-доход» — 60%. Следовательно, максимальный ежемесячный платеж по кредиту в данном случае может составлять: 80 000 х 0,6 = 48 000 рублей.

Связанные термины

Поиск другого термина

Предложение месяца

Вклады
Займы
Кредиты
Кредитные карты
Дебетовые карты
Ипотека
Автокредиты

*Зафиксируйте выгоду — до 29 декабря откройте первый вклад на Финуслугах и получите до +5% годовых к ставке по промокоду VKLAD2023. Подробнее

Как рассчитать размер кредита

Выплаты банку не должны превышать 50 процентов дохода семьи

Как рассчитать свои возможности: потянешь ты кредит или нет. Общее правило: ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода вашей семьи. Если подходить к делу более осторожно, то специалисты рекомендуют ограничиться 30 процентами месячного дохода.

Однако необходимо также учитывать другие регулярные платежи (например, за квартиру, учебу, за коммунальные услуги). По этому методу ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 70 процентов за вычетом обязательных платежей.

Копить или занять?

Сегодня банки, как правило, предоставляют четыре вида кредитов: ипотечные, автомобильные, потребительские и кредитные карты.

В категории потребкредитов есть кредиты с обеспечением. Это когда приобретенный товар становится залогом по кредиту. Есть кредиты без обеспечения, когда залога нет.

Для людей с небольшим доходом выгоднее брать кредит с обеспечением, так как ставка по нему, как правило, ниже.

Что касается автомобильных кредитов, то здесь надо обратить внимание на то, что машина должна быть застрахована комплексно (КАСКО), то есть от всех напастей сразу: от угона, пожара, ДТП и порчи.

А эти платежи составляют примерно 6-10 процентов от цены авто. Тоже и с ипотечным кредитованием. По условиям договора квартира и жизнь заемщика должны быть застрахованы. В среднем это обходится в 1,5 процента от суммы кредита.

Теперь о кредитных карточках. Они, конечно, удобны, когда надо быстро купить что-то не слишком дорогое. Если за установленный срок кредит возвращен, то проценты не начисляются. А если нет, то может набежать приличная сумма. Так что надо рассчитывать свои силы «на короткую дистанцию».

Так что лучше: самому копить деньги, например на холодильник или машину, либо взять кредит? Здесь все зависит от двух моментов. Первый — соотношение ставки по кредиту и темпа инфляции. Если ставка ниже ожидаемого темпа инфляции, тогда кредит однозначно выгоден.

Копить в этой ситуации нецелесообразно, так как ваши сбережения будут обесцениваться быстрее, и вы не сможете «угнаться» за ростом цены товара. В то же время, если взять кредит, то сумма, которую вы в итоге выплатите с учетом процентов, будет ниже, чем цена товара на момент окончания выплат по кредиту. Однако с учетом текущей экономической ситуации в России такой вариант маловероятен. Но в любом случае вы потеряете меньше.

Второй момент связан с необходимостью, которую вы испытываете в данном товаре. Если, допустим, машина или холодильник вам по каким-то причинам нужны здесь и сейчас и для вас эта срочность перевешивает проценты, которые придется выплачивать, тогда потребительский кредит — для вас.

Считаем проценты

Как мы уже упомянули, с 1 июля Банк России обязал банки указывать эффективную ставку кредита. Конечно, для заемщика более удобно наглядно увидеть суммы, которые надо будет платить для погашения основной суммы кредита и процентов по нему. Однако очень немногие банки предоставляют эту информацию в момент заключения договора. Кроме того, сегодня банки используют различные формулы для расчета эффективной ставки. Кстати, Банк России закрепил единую методологию расчета эффективной ставки. Но как это будет выглядеть на практике, мы поймем после 1 июля, когда банки, работающие в секторе потребительского кредитования, будут вынуждены информировать своих клиентов об этом.

Вообще самому посчитать «конечную» ставку кредита крайне трудно, так как она зависит от многих показателей и платежей, которые банки берут с заемщика в том или ином случае. Поэтому при оформлении кредита необходимо крайне внимательно изучить тарифы банка. И особенно уделить внимание тарифам за ведение банковского счета, штрафам и каким-либо иным платежам за досрочное погашение кредита. В некоторых случаях берут деньги даже за составление документации. Об этом, как правило, сообщают мелким шрифтом. Вообще, солидные банки к договору о кредите предоставляют распечатку платежей по месяцам и на весь срок. Из этого документа четко видно, сколько и за что вам придется платить. Ваше право потребовать такую распечатку.

Кстати

Банки, которые дорожат своей репутацией, как правило, не отказывают заемщику в рассрочке кредита, если, например, он потерял работу или серьезно заболел. Главное, соблюсти все формальности: вовремя подать заявление. Можно попросить банк увеличить срок погашения кредита, тогда размер месячного платежа автоматически сократится. В любом случае банк должен предупредить клиента о своем решении.

Кредиты, которые мы выбираем

Лихорадка легких займов

Потребительское кредитование в России растет бурными темпами. Правда, началось оно с низкой стартовой отметки. И неудивительно, что в последние 4 года темпы роста кредитных портфелей банков составляли 75-110 процентов, при этом на начальных этапах основным локомотивом было именно потребкредитование.

Но у этого бума есть обратная сторона. Люди не справляются со своими обязательствами, и сумма невозврата кредитов тоже растет достаточно быстро. С 2004 по 2006 год она увеличилась почти вдвое, достигнув 2,6 процента от общего объема взятых кредитов. Впрочем, этот процент пока далек от критического для банковской системы уровня. Тем более что по кредитам корпоративным клиентам невозврат значительно ниже (1,5 процента), а их доля в совокупном кредитном портфеле существенно выше (74 процента). Таким образом, невозврат по кредитному портфелю в целом составляет всего 1,1 процента. Так что никакого дефолта, как предрекают некоторые эксперты, пока не предвидится. Но это не значит, что проблемы минуют банки, которые слишком рискуют в азарте превзойти конкурентов. У тех, кто специализируется на потребкредитовании, невозврат значительно выше средней величины и порой доходит до 14 процентов.

Банкрот по собственному желанию

С 1 июля банки будут обязаны раскрывать так называемую «реальную эффективную ставку», в которую должны входить все выплаты по кредиту. Таково требование Центробанка.

Ведь помимо процентов за сам заем приходится оплачивать комиссионные. И в результате, например, 20 процентов могут обернуться 50 процентами. Однако в законопроекте о потребкредитовании, который сейчас находится на рассмотрении в правительстве, об эффективной ставке ничего не говорится. Поэтому этот документ, подготовленный минфином, должен быть доработан, считают в ЦБ. Очевидно, в ближайшее время документ претерпит изменения. Как только ситуация проясниться, мы расскажем обо всем подробнее.

В перспективе ожидается и закон о банкротстве заемщика. Но никаких драконовских мер пока не предусмотрено. Просто должник добровольно сможет объявить о своей проблеме и перезаключить договор на более длительный срок. Естественно, за это ему придется выплатить какую-то компенсацию. Сегодня же возможности банков по взысканию задолженности сильно ограничены. При этом страдают и заемщики, так как банк вынужден покрывать свои расходы на взыскание задолженности более высокими ставками. Принятие закона о банкротстве и, что более важно, создание реальной системы его исполнения, безусловно, позволит банкам сократить свои затраты и соответственно уменьшить расходы клиентов.

Как рассчитать коэффициент долговой нагрузки, чтобы получить кредит

Вам будет отказано в кредите, если на его погашение у вас ежемесячно будет уходить больше половины заработной платы. В этом случае коэффициент долговой нагрузки для вас будет считаться высоким, передает Деловой Казахстан со ссылкой на Fingramota.kz.

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) – это соотношение платежей по всем непогашенным кредитам и займам заемщика к его ежемесячным доходам. Для граждан, которые оформляют кредиты в банках и микрофинансовых организациях, он составляет 50%. То есть ежемесячный платеж не должен превышать половины официального дохода заемщика. Чем выше данный показатель, тем меньше шансов у граждан получить кредит и больше вероятность того, что при малейшей финансовой трудности они могут оказаться в долговой яме.

КДН заемщика рассчитывается как отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным микрокредитам, банковским займам заемщика, включая суммы просрочек по всем непогашенным микрокредитам, банковским займам и среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние шесть месяцев.

Два этапа проверки

Кредитные организации рассчитывают КДН для того, чтобы оценить свои риски. Заемщики с высоким показателем вряд ли смогут выплатить свой долг, а это не выгодно ни одному порядочному кредитору.

Кредиторы рассчитывают платежеспособность заемщика и КДН в два этапа. На первом – банки или микрофинансовые организации (МФО) оценивают, способен ли заемщик погашать кредит и при этом иметь достаточно денег для удовлетворения собственных нужд и нужд семьи. Денег после ежемесячного платежа по кредиту должно остаться в размере не меньше суммы прожиточного минимума на одного взрослого и половины суммы прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего. Для сведения – прожиточный минимум в Казахстане в 2021 году составляет 34 302 тенге.

Помимо официального дохода, кредитными организациями также учитываются:

среднемесячная сумма пополнения либо расходов по дебетовой карте;
сумма остатков на депозите и/или текущем счете (будут учитываться снятия и пополнения);
максимальные суммы ежемесячного платежа по закрытым банковским займам и микрокредитам;
среднемесячная сумма расходов по коммунальным услугам;
стоимость приобретенного билета за рубеж;
среднемесячная сумма покупок в интернет-магазинах;
наличие в собственности автотранспортного средства и (или) недвижимого имущества, среднерыночная стоимость которого превышает стоимость кредита;
среднемесячный доход от перевозок пассажиров и багажа такси;
другие источники подтверждения дохода.

При расчете платежеспособности заемщика-получателя адресной социальной помощи (АСП) учитывается только размер официального дохода.

На втором этапе банками и МФО проверяются кредитная история заемщика и наличие действующих кредитов. Кредиторы проверяют КДН и определяют максимально возможную сумму займа и ежемесячного платежа. Наличие действующих кредитов у заемщика может повлиять на получение положительного решения о выдаче нового беззалогового потребительского кредита.

Разберем на примере

Семья из 4 человек (2 взрослых и 2 детей) решила приобрести новую стиральную машину и оформить беззалоговый кредит на сумму 300 000 тенге на 1 год под 22% годовых.

На первом этапе банк оценивает их платежеспособность.

Минимальный прожиточный минимум для этой семьи составит 68 604 тенге (в расчет берется только один взрослый и 2 несовершеннолетних ребенка). То есть 34 302 тенге (один взрослый) + 2*34 302/2 (два ребенка) = 68 604 тенге.

Если официальный, а главное — подтвержденный доход больше, то на первом этапе проверки проблем не возникнет.

На втором этапе рассчитывается уже непосредственно КДН. Предположим, что семья имеет положительную кредитную историю и не имеет других кредитов.

Минимальный ежемесячный платеж по кредиту на холодильник составит 28 078 тенге (300 000 тенге, 1 год, процентная ставка – 22%).

Предположим, что доход заемщика (одного из взрослых, который будет оформлять кредит) составляет 100 000 тенге, что уже говорит о прохождении Этапа 1, ведь прожиточный минимум для данной семьи составляет 68 604 тенге.

Оставшейся суммы 31 696 тенге будет достаточно, чтобы обслуживать кредит с ежемесячным платежом в 28 078 тенге. Соответственно, второй этап успешно пройден, и покупка может быть оформлена.

Рассмотрим иную ситуацию. При доходе в 100 000 тенге эта семья ежемесячно оплачивает по 10 000 тенге за ранее приобретенный в рассрочку спальный гарнитур. Тогда получается: 100 000 – 68 604 – 10 000 = 21 396 тенге. То есть максимальный ежемесячный платеж должен составлять не более 21 396 тенге. Поэтому при ежемесячном платеже – 28 078 тенге финансовая организация такой кредит выдавать не вправе. Однако можно увеличить срок кредита, чтобы сократить ежемесячный платеж до приемлемой суммы. Но в этом случае увеличится переплата, ведь вы платите процент за время пользования кредитом. Поэтому, чем больше срок, тем больше будет и переплата.

Чтобы вы также смогли пройти все этапы для одобрения кредита, необходимо заранее сбалансировать свои доходы и расходы по всем обязательствам: закрыть ненужные кредитные карты, уменьшить лимит, погасить мелкие займы и так далее. Если КДН для вас остается высоким, можно привлечь созаемщика или поручителя, что может повысить ваши шансы на получение кредита. Однако помните о кредитной ответственности, сможете ли потянуть новый кредит, погасить свои обязательства в срок без вреда семейному бюджету.