Nubank как открыть счет

Основатель бразильского Nubank не зря брал пример с «Тинькофф банка»

Интернет-издание TechCrunch называет бразильский Nubank крупнейшим цифровым банком мира по количеству клиентов. Согласно проспекту ценных бумаг на 30 сентября этого года, у него было 47 млн розничных клиентов и 1,1 млн компаний малого и среднего бизнеса. 8 декабря банк провел IPO на NYSE, разместив акций на $2,6 млрд при общей оценке бизнеса в $41,5 млрд. На следующий день котировки взлетели до $11,5, правда, сейчас акции торгуются близко к цене размещения – по $9,8.

На идею создать Nubank Давида Велеса натолкнул личный негативный опыт. Приехав работать в Бразилию, он решил открыть счет в банке, рассказывал Велес интернет-изданию Rest of World. Ему пришлось сдать сумку в камеру хранения, пройти придирчивую проверку на входе у охраны, долго ждать своей очереди и потом общаться с сотрудником, который как будто делал большое одолжение, снизойдя до разговора с клиентом. Всего в банке он потратил два часа, а потом еще пять месяцев ждал, пока ему откроют счет. «Пять из 10 крупнейших бразильских компаний – это банки. Крупнейшие компании Мексики и Колумбии – это банки: крупные олигополии, не имевшие конкуренции на протяжении десятилетий. Никто не осмеливается конкурировать с ними, потому что они часто контролируются самыми большими или богатыми семьями с хорошими связями. Это очень зарегулированная отрасль», – говорил Велес.

В 2013 г. пять банков – Itau Unibanco, Bradesco, Santander, Banco do Brasil и Caixa – контролировали 80% бразильского рынка. Их клиентам приходилось платить огромные комиссии практически за все: за ведение счета, за обслуживание кредитных карт, за sms-уведомления, за страховку от мошенничества и т. д. «Бразильские банки – отстой. Так было всегда и так будет всегда», – жаловался один из местных приятелей Велесу. Велес рискнул бросить вызов этим банкам, тем более что в стране началась либерализация финансового рынка. Его отговаривали все. Знакомые говорили, что местные банкиры задействуют все связи и раздавят и его бизнес, и его самого, даже могут заказать убийство Велеса или же, когда у него появятся дети, похитить их. Ничего такого не произошло. В итоге Nubank по капитализации уступает в Латинской Америке только бразильскому Itau Unibanco ($45 млрд против $55 млрд), а банкиры в странах, где он работает, уменьшают комиссии и развивают онлайн-обслуживание. «Nubank никогда не мог быть основан местным жителем, – говорил Велес Forbes. – Для этого требовался инвестор из Кремниевой долины, который слышал историю о крошечном муравье, который бросил вызов слону и добился успеха».

Шесть коров

Давид Велес родился в Колумбии в 1981 г. в семье мелких бизнесменов. Из 11 братьев и сестер его отца почти все имели собственное дело. Например, отец с двумя братьями открыли фабрику по производству пуговиц. Там Давид начал работать в три года, сортируя продукцию.

Его родной город Медельин был полем борьбы разнообразных банд. Как-то они с семьей вышли из торгового центра, а через несколько минут там прогремел взрыв. Когда Давиду было девять лет, его дядю похитили ради выкупа. Его удалось спасти, но это стало последней каплей. Часть родни переехала в Коста-Рику, где отец снова основал пуговичную фабрику. Сына он устроил в хорошую немецкоязычную школу.

Первую свою инвестицию Давид сделал в 12 лет. На деньги, которые дарили ему на праздники, и те, что он сам заработал, мальчишка купил корову. К совершеннолетию он был владельцем уже шести коров – и продал их, чтобы частично оплатить свое образование в Стэнфорде.

Получив диплом, Велес устроился в Morgan Stanley. Два года спустя перешел в инвесткомпанию General Atlantic. В 2010 г. вернулся в Стэнфорд, чтобы пройти курс МВА. Он думал после этого основать собственный стартап, но еще во время учебы его нанял фонд Sequoia Capital и в начале 2012 г. командировал в Бразилию на поиск стартапов, в которые мог бы инвестировать фонд. Рынок выглядел привлекательным: богатая ресурсами страна с 200-миллионным населением, растущая с середины 2000-х гг. в среднем по 4,5% в год. Но Велес не смог похвастаться выдающимися результатами. «Во-первых, стартапов в Бразилии было не так много. Во-вторых, не многие из них занимались бизнесом, напрямую скопированным у американских предпринимателей», – объяснял он Rest of World. Вдобавок выяснилось, что Университет Сан-Паулу ежегодно выпускает всего 42 программиста в год. «Невозможно построить технологическую экосистему с таким маленьким человеческим ресурсом. Программисты – это сырье, необходимое для создания экосистемы», – рассуждает он.

1 октября 2012 г. Велесу позвонил управляющий партнер Sequoia Capital Дуглас Леоне и сообщил, что фонд закрывает бразильское отделение. Так он остался без работы. «Это случилось накануне моего дня рождения и было несколько шокирующе», – вспоминал он в интервью Forbes. И тогда он решил остаться в Бразилии, чтобы заняться собственным бизнесом: «Люди с моими знаниями и опытом – это товар. В США переизбыток хороших предпринимателей. А в Латинской Америке – огромный дефицит». Нехватка программистов его не пугала, объяснял он Rest of World: «Это узкое место для отрасли в целом, но не для создания одного стартапа». Сейчас Nubank сам занимается подготовкой кадров, предлагая своим сотрудникам перепрофилироваться. Например, стал программистом главный бухгалтер банка. Велес обещает вскоре открыть корпоративный университет и онлайн-школу.

Сам Велес прошел несколько онлайн-курсов языка Clojure, на котором написана большая часть программного обеспечения Nubank, и даже программировал на нем. Но времени глубоко погрузиться в тему у него не хватает, сожалел он в интервью для сайта фонда Sequoia Capital: «А ведь я бы мог лучше понять некоторые сложные проблемы, которые мы пытаемся решить, и имел бы возможность общаться на равных с технической командой». Велес собирается вернуться к изучению программирования, как только появится возможность.

Еще в 2013 г. Велес познакомился с женой, Мариэль Рейес Милк, на встрече бизнесменов в Сан-Паулу. Ее мать из США, отец из Перу, сама она устроилась во Всемирный банк и работала в Уругвае, США и на Филиппинах. «Мы с женой обычно шутим, что у нас нет ни национальности, ни корней», – говорил Велес (цитата по Forbes). У него паспорта Колумбии и Коста-Рики, а его дети – граждане Бразилии.

В первые годы знакомства они с женой в основном пропадали на работе. В 2018 г. родился первый из трех детей, после чего Велес стал больше времени уделять семье, рассказывал он Forbes. В 5.30 его будят дети, чтобы поиграть. Потом он отводит их в ясли и детский сад и сам идет в офис Nubank в Сан-Паулу – от дома до работы шесть минут пешком. К восьми вечера Велес старается вернуться домой, чтобы уложить детей спать (он уверяет, что каждый день придумывает для них новую сказку), а потом снова садится работать и заканчивает после полуночи.

Мариэль уже уволилась из Всемирного банка, но тоже не сидит без дела. Она руководит Reprograma – организацией, которая в Бразилии обучает компьютерному программированию женщин из уязвимых социальных групп: чернокожих, трансгендеров и т. д.

Как Nubank проник на рынок

Олигополия в банковской сфере не нравилась бразильским законодателям. В 2013 г. был принят закон, разработанный ЦБ, он разрешал создание «платежных организаций», функционал которых был ограничен по сравнению с банками. Крупные банки не посчитали, что это помешает им доминировать. В реальности оказалось иначе.

Nu Holdings Ltd. (Nubank), финансовая группа

Акционеры (голосующие акции): Rua California Ltd. (75%, бенефициар Давид Велес), CHJZ Investments Ltd. (9,3%, бенефициар Кристина Жункуэра), Sequoia Capital (3%), DST (1,6%), Tencent (1,1%), Tiger Global Private Investment Partners IX. L.P. (0,9%).
Капитализация (NYSE) – $45,2 млрд.
Финансовые показатели (девять месяцев 2021 г.): выручка – $1,06 млрд, чистый убыток – $99,1 млн.
Бразильская платформа цифрового банкинга. Основана в 2013 г. колумбийцем Давидом Велесом, бразильянкой Кристиной Жункуэрой и американцем Эдвардом Виблом. Зарегистрирована на Кайманах, штаб-квартира находится в Сан-Паулу (Бразилия). Предоставляет следующие финансовые услуги и продукты физическим и юридическим лицам: кредитные карты, мобильные платежи, сберегательные счета, займы, страхование. Работает в Бразилии, Мексике и Колумбии. По собственным данным, на 30 сентября 2021 г. компания насчитывала 48,1 млн клиентов.

Новый закон позволил Велесу основать Nubank, что он и сделал в том же году. Идею стартапа Велес подсмотрел в других странах. «Я изучал пример [американского цифрового банка] Capital One, – говорил он Rest of World. – Банковская система в США в 1990-х гг. была недостаточно развитой и коммерциализированной. Каждый потребитель платил по кредитной карте 19,8% годовых независимо от своего кредитного рейтинга. Capital One добавил много данных, маркетинга и аналитики для сегментации рынка и создания дифференцированного продукта. Я узнал и о «Тинькофф» из России Пока Capital One рассылала конверты по почте, «Тинькофф» использовал интернет как основной канал коммуникации. Это казалось бизнесом, который имел большой смысл для Латинской Америки».

Велес получил $1 млн венчурного финансирования от Дугласа Леоне и его бывших партнеров по Sequoia Capital и столько же от аргентинской венчурной компании Kaszek. Через знакомых нашел и позвал в соучредители 30-летнюю Кристину Жункуэру, которая руководила подразделением кредитных карт в Itau Unibanco. Третьим соучредителем стал его знакомый по работе в Sequoia Capital американец Эдвард Вибл, 30-летний выпускник факультета информатики из Принстона и бывший консультант Boston Consulting Group. Втроем они арендовали дом в Сан-Паулу, который стал их первым офисом.

В августе 2014 г. Nubank привлек $15 млн в ходе раунда финансирования серии A. Чтобы Жункуэра поставила подпись под нужными ему документами, Велес поехал к ней в роддом, где вот-вот должен был появиться на свет ее первенец. Nubank по закону не имел права открывать клиентам банковские счета, но благодаря изменениям 2013 г. смог выпустить в 2014 г. свой первый продукт – мобильное приложение и кредитную карту. Почти все бразильские банки брали от $20 за годовое обслуживание кредиток и к этому прибавляли множество сборов и комиссий фактически за все, писал Forbes. По данным JPMorgan, даже в 2019 г. бразильские банки зарабатывали на комиссиях и сборах почти 40% выручки, а банки Мексики, Аргентины, Перу и Чили – от 15 до 20%. Nubank отказался от этой практики и предложил меньшую ставку по кредитам. По подсчетам Велеса, на сборах и комиссиях его клиенты сэкономили более $2 млрд. «Благодаря нам эти $2 млрд находятся в экономике через наших клиентов», – говорил он Rest of World.

Через 12 месяцев после запуска кредитки Nubank получил более 1 млн заявок на нее. Чтобы снизить процент просрочки до минимума, Nubank одобрил только 20% кандидатов. Стратегия Nubank по кредитному лимиту остается неизменной с первых дней. Для большинства он равен аналогу $10 в местной валюте.

«В отличие от многих банков мы не производим сегментацию клиентов по доходу. Мы учитываем доход при определении объема первой кредитной линии, но не используем ее для оценки самого клиента, – объяснял Велес Rest of World. – Большинство банков считают, что люди с низкими доходами подвержены более высоким рискам. Это неправда. Мы видели богатых людей с большими рисками, чем у людей с низкими доходами. Главное не открывайте небогатым кредитный лимит сразу в $10 000, будьте ответственными Многие начинают с лимита в $10. Большинство клиентов очень аккуратны и платят вовремя. 30 дней спустя лимит для них увеличивается до $100. Если они и дальше будут платить вовремя, то лимит достигнет $1000, у них появится хорошая кредитная история и снизится ставка».

Nubank отличался в Латинской Америке от остальных банков не только тем, что у него не было клиентских офисов (вся работа шла через мобильное приложение и курьеров), но и тем, что в начале своей истории сильно экономил на маркетинге. Как Велес говорил Business Insider, он «полагается исключительно на сарафанное радио». Поначалу Nubank использовал стратегию «бархатной веревки»: искусственное ограничение доступа к продукту. Чтобы подать заявку на кредитную карту, нужно было получить приглашение от клиента Nubank.

Ошибки Велеса

В 2017 г. законодательство Бразилии снова изменилось. Теперь юрлица с иностранным участием имели право получить банковскую лицензию. Nubank немедленно этим воспользовался и предоставил клиентам новую возможность – открывать текущие и сберегательные счета. За ведение счета местные банки взимали комиссию до $10 в месяц, а также брали деньги за многие услуги, в том числе, конечно, и за снятие наличных. Nubank обслуживал счета практически бесплатно (за исключением комиссии в $1,2 за снятие наличных в чужих банкоматах). За пять месяцев из 4 млн владельцев кредиток 1,5 млн открыли счета в Nubank. Как отмечает The Wall Street Journal, изменение законодательства сыграло на руку Nubank еще в одном: в Бразилии появилось множество новых эквайеров, издержки на оплату картами снизились и Nubank смог получить дополнительный доход.

С тех пор у Nubank появилось множество других продуктов – от онлайн-страхования до p2p-платежей. Он вышел на рынки других стран: Мексики, Аргентины и родной для Велеса Колумбии. В 2020 г. выручка Nubank почти удвоилась до 963 млн, а чистый убыток сократился почти вдвое – до $44 млн. Банк провел свое первое поглощение – купил бразильскую IT-компанию Plataformatec. По итогам первых девяти месяцев этого года у него выручка $1,06 млрд при убытке в $99,1 млн.

«Прибыльность – не показатель успеха, – доказывал Велес Rest of World. – На данном этапе мы уделяем приоритетное внимание расширению клиентской базы и ассортименту продуктов Если бы мы внезапно прекратили рост, чтобы получать прибыль, думаю, мои инвесторы немедленно уволили бы меня за такой плохой стратегический шаг». Банк станет прибыльным, по его словам, «естественным образом», когда «способность генерировать доходы увеличится настолько, что прибыльность появится как побочный результат, не будучи самоцелью». Но аналитики S&P ожидают, что в этом году Nubank выйдет на безубыточность. В первом полугодии бразильский бизнес принес компании $13,6 млн чистой прибыли.

Бразилия – основной рынок компании. По данным Financial Times (FT), Nubank сейчас занимает там 5,4% рынка кредитных карт. Около 30% населения страны не охвачено банковскими услугами, обращает внимание TechCrunch, и это отличная новая аудитория для Nubank. По данным самого банка, 20% его новых клиентов никогда раньше не имели кредитки.

«Сегодня Nubank является законодателем мод. Каждый продукт, который он запускает, быстро будет скопирован и, возможно, немного улучшен конкурентами. Но они обречены догонять Nubank, если только он не станет слишком самоуверенным», – говорил FT бывший сотрудник Nubank. Серьезных соперников у него хватает: традиционные банки развивают онлайн-обслуживание, к тому же появились мощные новички вроде C6 – в конце июня этого года 40% в этом стартапе приобрел JPMorgan Chase.

Сам Nubank сталкивается с некоторыми проблемами. В этом году пользователи несколько раз жаловались на сбои в обслуживании: то не проходили платежи, то было недоступно приложение. Также FT не может понять, в чем с точки зрения бизнеса смысл назначения в этом году в совет директоров банка популярной 28-летней бразильской певицы Анитты. А некоторые бывшие сотрудники жаловались газете на культуру перфекционизма, которая замедляет запуск некоторых продуктов.

Велес не скрывает, что порой совершает ошибки. Первую он сделал сразу после запуска Nubank, признался он на сайте Sequoia Capital: «Первые несколько месяцев я требовал, чтобы все сотрудники приходили в офис к 8 утра. Я рассматривал это как критерий приверженности общему делу и строго относился к опозданиям». В конце концов один из соучредителей подошел к нему и попросил подумать: получалось, что с первого же дня Велес не доверял подчиненным. Между тем некоторые из них тратили по два часа, чтобы доехать до офиса, хотя могли бы найти работодателя поближе. «Если вы прогуляетесь по офису Nubank сегодня, то увидите, как кто-то дремлет на работе, кто-то смотрит кино, – продолжает Велес. – У нас есть KPI, позволяющие увидеть, справляются ли сотрудники с работой, и мы смотрим на них, а не на график рабочих часов».

Надо сказать, что самому Велесу лучше всего работается тоже не в офисе. Например, он любит бегать марафоны и, наматывая десятки километров, придумывает много интересного. Есть у него и другая традиция. «Один час утром и один час днем я выключаю [мессенджер] Slack и не смотрю электронную почту, – говорил он Sequoia Capital. – Я могу читать, писать в дневнике или просто гулять <. >В это время я наиболее креативен и придумываю идеи, которые могут повести компанию в новом направлении. Например, в начале этого года я много читал об индустрии финансовых услуг в Китае и решил свозить туда нескольких членов команды, чтобы увидеть своими глазами <. >Теперь у Nubank совсем иная стратегия, основанная в том числе на полученных во время той поездки знаниях».

Как открыть счет в иностранном банке в 2023 году. Инструкция

Счет за границей: какие есть риски

В начале марта 2022 года Visa и Mastercard объявили о приостановке деятельности в России. В итоге карты, выпущенные в стране, перестали работать за границей. Однако у некоторых россиян есть и зарубежные счета. По данным Федеральной налоговой службы (ФНС) на начало 2021 года, у 400 тыс. юридических и физических лиц были открыты 700 тыс. финансовых счетов за границей. Согласно данным Банка России на третий квартал 2022 года, на депозитах россиян в банках-нерезидентах, открытых в иностранной валюте, хранились средства на рекордную сумму ₽1,47 трлн.

Несмотря на санкции, россияне еще могут открыть счет в зарубежном банке, но здесь есть ряд ограничений, сложностей и рисков. Например, издание Le Figaro писало, что во Франции были заблокированы счета тысяч россиян, в связи с чем несколько сотен человек решили подать иск в суд. В банках газете сообщили, что задержки и блокировки — следствие более жесткого контроля из-за санкций против России, кредитные организации должны более тщательно проверять данные клиентов. Некоторые россияне также жаловались на отказ в открытии банковского счета. В конце марта прошлого года посольство России в Греции также писало, что от россиян поступили сообщения о приостановке обслуживания их счетов в греческих банках без предупреждения и письменного уведомления. Reuters сообщал, что Европейский центральный банк (ЕЦБ) в марте потребовал от банков подвергать тщательной проверке транзакции граждан России и Белоруссии, чтобы избежать обхода санкций. ЕЦБ отрицает наличие такой инструкции. Ограничения на транзакции для россиян, даже имеющих вид на жительство, вводили французский Societe Generale, Deutsche Bank, ING, Revolut, писал The Bell. Но если вы все же решились открыть счет за границей, рассказываем, где это можно сделать и что для этого нужно.

Как можно открыть счет за границей?

По словам финансового консультанта Натальи Смирновой, в большинстве случаев для открытия банковского счета за границей необходимо личное присутствие. Она рассказала, что удаленно открыть счет можно через посредника, но нужно оценивать риски: «Уверены ли вы, что вам все корректно откроют, что вам точно расскажут, как работает онлайн-банк, что вам оформят правильную рабочую сим-карту, что все это не отключится через месяц, а вам придется ехать лично и все восстанавливать?» Можно заключить договор с юридической компанией, которая за определенную плату возьмет на себя функции посредника, добавил независимый финансовый советник Анастасия Тарасова. Стоит учитывать, что если банк открывает россиянам счет сегодня, то это не значит, что он откроет его завтра, отметила Смирнова. «Так что необходимо уточнять в каждом конкретном банке до приезда, откроют или нет», — предупредила она. По словам Смирновой, наиболее популярны Казахстан, Узбекистан, Грузия и Азербайджан. «Менее популярной из-за некоторого ужесточения стала Армения, но все же счета еще открыть можно», — рассказала она. Тарасова добавила, что в Грузии счета также открывают «с переменным успехом». По ее словам, в Грузии, Армении, Казахстане и Узбекистане повышенное внимание к россиянам, их проверяют особенно строго. Кредитные организации в этих государствах проводят процедуру «знай своего клиента» (KYC) очень тщательно, поэтому сроки одобрения заявок на открытие счета могут затянуться. «Иногда случается и такое, что нерезидентам отказывают в открытии счета без объяснения причин. Но надо сказать, что такая ситуация пока встречается не слишком часто», — сказала она. Смирнова отметила, что подбирать кредитные организации можно через поиск в интернете топ-10 банков конкретной страны. Затем им нужно направить электронное письмо, написать в чат или позвонить с запросом на открытие счета россиянину.

Фото: Shutterstock

Белоруссия

Для поездки в страну россиянам не нужна виза и даже загранпаспорт. Несмотря на сохраняющуюся угрозу вторичных санкций, банки Белоруссии все еще не отключены от SWIFT, что делает возможной оплату по всему миру. Кроме того, российская платежная система «Мир» интегрирована в белорусскую систему «Белкарт», что упрощает переводы с российской карты любой платежной системы на карту белорусских банков. Чтобы открыть карту в Белоруссии, потребуется только местная сим-карта и российский паспорт. Нерезидентам готовы открывать карты несколько крупных банков: Альфа-Банк, Белорусский народный банк, Минский транзитный банк, Статусбанк, Приорбанк — «дочка» Raiffeisen Bank International, Банк Zepter. На оформление пластиковых карт у банков может уходить до десяти дней и более, но в некоторых случаях возможно доплатить за срочное изготовление карты.

Фото: Shutterstock

Армения

• вид на жительство либо свидетельство о собственности жилого имущества на имя заявителя со справкой о месте проживания;
• страницы загранпаспорта с фотографией, а также копии страниц российского паспорта с фотографией и регистрацией по месту жительства;
• справка НДФЛ за 2021–2022 годы или заверенные контракты с партнерами для самозанятых;
• выписка из основного банка с регулярными поступлениями заработной платы либо выплат по контракту за последние шесть месяцев или двуязычный (армяно-русский либо армяно-английский) трудовой договор с работодателем в Армении.

Перечень документов лучше уточнять в конкретном банке, так как требования могут различаться. «Также могут попросить внести на счет сумму в эквиваленте $10 тыс. или больше или документы, дополнительно подтверждающие место проживания (счета за коммунальные услуги, банковские выписки и так далее)», — отметила Тарасова.

Армянские драмы (Фото: Shutterstock)

Казахстан

Для открытия депозита в Казахстане понадобится ИИН (аналог российского ИНН) — подать заявление на его выпуск можно в посольстве страны в России. Также нужны оригинал и копия загранпаспорта или нотариально заверенный перевод российского паспорта с именем владельца на латинице, USB-накопитель. ИИН можно оформить и в Центре обслуживания населения (ЦОН) Казахстана: нужны будут загранпаспорт и казахстанская сим-карта.

Чаще всего открывают счета и карты нерезидентам несколько крупных банков. В казахстанском отделении банка Freedom Finance Global россияне могут открыть мультивалютный счет с загранпаспортом и казахстанским ИИН. Freedom Bank позволяет использовать российскую сим-карту.

Также нерезиденты могут открыть карту банка в Казахстане в любом отделении Kaspi Bank, но счет будет только в тенге. Потребуются местная сим-карта и приложение банка, загранпаспорт со штампами о въезде, ИИН, российский ИНН. Halyk Bank потребует у нерезидента загранпаспорт, ИИН, местный телефонный номер, сообщается на сайте организации. Также клиенты заполняют в отделении заявление-анкету, в котором нужно указать:

• цель открытия счета в Halyk Bank;
• источник происхождения средств;
• адрес регистрации в стране и другие сведения.

В ForteBank нерезиденту необходимо иметь ИИН, заграничный паспорт, а также один из следующих документов, подтверждающий деятельность в стране:

• трудовой договор с казахстанским юрлицом;
• подтверждение о прохождении обучения от казахстанских образовательных учреждений;
• иные документы, подтверждающие деятельность в Казахстане.

Армянские драмы (Фото: Shutterstock)

Нужно уведомить ФНС об открытии счета

В течение одного месяца с даты открытия банковского счета об этом нужно уведомить налоговую по месту своего учета. Форму уведомления можно посмотреть на сайте ФНС России. Подать документы можно:

• через налоговую инспекцию;
• по почте с уведомлением о вручении;
• онлайн с использованием электронной подписи.

Это правило действует не только для физических, но и для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Однако если вы физлицо и резидент России, но пробыли за границей более 183 дней в течение года, то уведомлять об открытии счета налоговую не нужно.

Александра Хрисанфова, Ксения Котченко

Открытие счета и оплата счетов

С карточкой RNM все банки открывают счет, но обычно просят принести подтверждение о доходах. Не требует подтверждения о доходах только государственный банк социальной направленности Caixa Econômica Federal, в нем, например, открывают счета малоимущие семьи, чтобы получать пособие. В штате Сан-Паулу есть соглашение об открытии счетов мигрантам без доходов и с Caixa Econômica Federal, и с Banco do Brasil, но иногда в отделениях банков об этом не знают. Это можно подтвердить (и даже получить специальное письмо) в CRAI.

В любом банке можно запросить счет с бесплатным обслуживанием Serviços essenciais.

Многие пользуются онлайн-банками Nubank и С6, в них можно открыть счет онлайн без подтверждения доходов, просто установив приложение на телефон. Однако онлайн-банки не принимаются для перечисления денег государственными структурами, например, в случае стипендий для студентов.

Услуги в Casa lotérica (лотерейные киоски)

Независимо от наличия банковского счета, любые счета (до 1000-2000 реалов) можно оплачивать деньгами в Casa lotérica. Casa lotérica — это мини-отделения банка Caixa Econômica Federal.

Основные услуги в Casa lotérica:

• оплата счетов cо штрих-кодом;
• положить деньги на сим-карты разных операторов;
• положить деньги на проездной Bilhete Único;
• снятие денег со счетов Caixa Econômica Federal и Banco do Brasil.

Открытие счета без наличия карточки RNM

Иностранец без разрешения на проживание в стране (без наличия RNM) открыть полноценный банковский счет в Бразилии не может. Единственный вариант, где иностранцам без карточки RNM удается открывать онлайн-счет, это Iti в Itaú. Однако, так как формально открытие счета без RNM производиться не должно, при проверках такие счета часто блокируются. Об этом сообщило уже более пяти человек, деньги замораживаются, разблокировать пока что никому не удалось. Поэтому, если вы все-таки решите открыть там счет, сразу снимайте деньги, когда они там появляются, скорее всего это ненадолго. Кроме того, этот тип счета не получает и не отправляет международные переводы.

В штате Сан-Паулу существует специальное соглашение с государственными банками Caixa Econômica Federal и Banco do Brasil об открытии счетов для мигрантов без подтверждения о доходах (подробнее на сайте prefeitura.sp.gov.br) и при наличии всего лишь протокола о подаче документов на оформление карточки RNM. Остальные банки при личном обращении с протоколом иногда открывают счет, иногда нет. Как мы подтвердили в одном из отделений Caixa Econômica Federal в Сан-Паулу в июне 2022, беженцы при обращении с протоколом могут открыть бесплатный сберегательный счет (contа poupança) c теми же функциями, что и обычный текущий, и получить дебитную карту. Такой счет принимает международные переводы. Кредитную карту без подтверждения о доходах сделать нельзя.

Мульти-валютный счёт и дебетовая карточка Wise

В последнее время многие открывают мульти-валютный счёт и делают дебетовую карточку на сайте Wise. Там есть опции Visa и MasterCard, можно создавать счета в разной валюте, получать переводы и переводить деньги из одной валюты в другую по рыночному курсу. Картой можно расплачиваться по всей Бразилии, можно получать на нее зарплату.

Wise — это организация по предоставлению банковских услуг, включающая в себя банки по всему миру (80 стран), которая позволяет клиентам осуществлять переводы в более чем 20 валютах. Банковская дебетовая карточка и счёт Wise даёт возможность:

• получать деньги в евро, долларах и других валютах на ваш счёт Wise;
• конвертировать деньги в реалы прямо на cчёте (через приложение);
• пересылать деньги со счёта Wise на бразильский счёт (и счета с IBAN) в течении 1 дня;
• снимать средства в локальной валюте за приемлемую комиссию.

Система Wise имеет лицензию Центрального банка Бразилии, все переводы и операции безопасны.

Для оформления счёта и дебетовой карточки нужно:

1. отправить запрос на регистрацию в системе — wise.com (выберите русский язык в настройках сайта, верхняя панель);
2. cделать взнос для активации аккуанта — 20 английских фунтов (оплата в электронном виде, есть несколько вариантов, как оплатить, их высылают после регистрации);
3. загрузить селфи, держа своё удостоверение личности;
4. cледовать высланным далее инструкциям.

Обычно, после начального этапа регистрации, администрация Wise запрашивает дополнительные документы, подтверждающие вашу личность (например: копия паспорта, визы или ВНЖ), CPF, подтверждение адреса проживания (скан счёта за энергию, газ или договора аренды), подтверждение источника дохода. Рассмотрение документов занимает до 10 рабочих дней. Как только Вы выполните все требования, Вам будут предоставлены персональные реквизиты счёта, которыми Вы сможете поделиться с теми, кто хочет отправить Вам деньги. Для использования счёта и всех его функций лучше всего скачать приложение Wise. Физическая карточка стоит 5 фунтов и присылается по почте по запросу.

Ниже следуют ПРИМЕРЫ тарифов за операции в системе Wise (2022, июнь):

СНЯТИЕ ДЕНЕГ
Сумма до 200 фунтов (примерно 1300 реалов) в месяц — только комиссия банкомата.
Более 200 фунтов — комиссия банкомата, 0.50 английских фунтов (GBP) за обналичивание средств и 1.75% комиссия.

ПЕРЕВОД: ЕВРО в РЕАЛЫ
Переменная Комиссия — 1.3-1.71% от суммы, в зависимости от типа перевода.
Фиксированная Комиссия — 1.1 EUR.
(Например, перевод 1000 евро в реалы будет стоит максимум 18 евро).

ПЕРЕВОД: ДОЛЛАРЫ в РЕАЛЫ
Переменная Комиссия — 1.25-5.31% от суммы, в зависимости от типа и канала перевода.
Фиксированная Комиссия — 1.41 USD.
(Например, перевод 1000 долларов в реалы будет стоить 13-52 доллара).

ПЕРЕВОД ДЕНЕГ СО СЧЁТА WISE (Валюта — РЕАЛЫ) НА БРАЗИЛЬСКИЙ СЧЁТ (BB, Itau, Bradesco — РЕАЛЫ):
Фиксированная сумма в 6.11 реалов.

Чем больше отправляемая сумма, тем выше процент за операцию.
Курс: всегда актуальный («сегодняшний») среднерыночный обменный курс. Курс обновляется каждый день!

Комиссии, процентные и фиксированные, зависят от валюты, суммы, страны и канала перевода. Самая выгодная цена за переводы всегда между картами Wise. Подробно все цены и комиссии расписаны тут.

Об операциях, доступных в Бразилии, лимитах и сроках можно почитать тут.

Помимо персонального счёта, есть возможность открыть счёт Wise для предпринимательства. Об этом тут.

С Wise Вы платите за то, что Вы используете — ни больше, ни меньше. Никаких скрытых месячных, годовых и других плат (кроме тех, что указаны в таблице ценообразования) Wise не снимает.

© 2023 Visto humanitário para ucranianos

Everything you need to save and spend your money.

We are glad you’re interested. Please, apply on the Brazilian Portuguese version of our website.

Enjoy the benefits of a Nubank account on your terms

Earn interest while holding money in your account

You choose how to save your funds and when to reclaim your money.

Digital salary portability

Request salary portability to receive it directly in your Nubank account every month.

Easy mobile recharges

Recharge your mobile phone paying with a card or account balance, and get your credits instantly.

Send or receive payments of any amount

Send a payment reminder with your account details to receive transfers.

The best way to pay bills

Pay your utility, phone or shopping bills right from your app.

Free and unlimited transfers

You can send and receive money in real-time to any bank, all free of charge.

Safe and convenient online shopping

Add your debit card at Uber, iFood, Netflix, and several other apps and websites.

Withdrawal in more than 25k ATMs

Quickly access cash at any ‘Banco24Horas’ and ‘Saque e Pague’ ATM.

Arrow Left

Bring instant payments to life

Pix is a new way to make instant transfers and payments 24/7 exclusively available in Brazil. The Nubank way, bureaucracy free.

Get the full experience with the debit card

You’re in control of your daily purchases in an easy and transparent way

Save time with contactless payments

Go cashless with the Nubank contactless card and pay without entering a password.

Safely and conveniently pay with the debit

Make purchases on several online platforms using the debit card option on your favorite apps and websites.

Better returns than a savings account

All money deposited into your Nubank digital account immediately starts paying interest at 100% the Interbank Deposit Rate, every business day.

First deposit
Monthly deposit of

By months you would have

Total amount deposited R$ 0,00

By months in savings you would have R$ 0,00

This estimate does not constitute a guarantee of future earnings. It is only an estimate based on today’s Interbank Deposit rate for the entire period that your deposit would remain in your digital account, and considering no withdrawals and no deposit maturity.

The more you save, the more you earn

Now if you choose a specific date to reclaim your money, the interest is higher than the 100% Interbank Deposit Rate and the selected option at the time of the deposit applies for the entire period.

No hidden fees

Nubank clients save up to R$ 370 per year. No maintenance fees, no lines at branches, no red tape.

How much does it cost to open a Nubank digital account?

Account maintenance fee
Transfers (Pix and TED)
Deposit via bank deposit slip
Issue of card with debit function
Cash withdrawal (external network fee per withdrawal)

We know security is your top priority

Real-time push notifications

Keep track of every transaction that comes in and out of your bank account.

Protect your information

An additional layer of security to keep your access safe with touch ID, face recognition or password.

Blocked Card

Your card under control

Lost or stolen card? Lock and unlock the card through the app how many times you need.

Safe transactions

Enter your password to confirm and report any unauthorized transactions on your account.

Brazil’s favorite customer support team

You can contact us 7 days a week directly through meajuda@nubank.com.br or chat with an expert right in your app. You can also just reach out to us via 0800 591 2117

Frequently asked questions about the digital account

Will I have my credit card approved if I have a Nubank account?

Our credit analysis is based upon publicly available information and as well as Nubank’s internal criteria and objectives. We generate an internal score that lets us determine which user profiles best meet our operational capacity at this time.

Being a customer of our digital account does not guarantee the release of the credit card, but it can help your case. Using the Nubank account, our digital account, can help us to know more about the customer’s profile when evaluating the card.

If you do not receive approval for your credit card it means that we are currently unable to approve your purple card. However, it does not mean that you have any outstanding issues with your credit history or profile. It is simply due to the lack of information available about who is applying for the card.
The Nubank account has no maintenance fees, offers free and unlimited transfers and a higher interes rate than a regular savings account.

Who is the Nubank account for?

You don’t have to undergo any kind of credit check to open a Nubank digital account. We only perform an enrollment analysis. Beyond that, our only requirements for customers are: being at least 18 years old, a resident of Brazil, having a regular CPF status on the Receira Federal Brasileira (the brazilian version of IRS) and a smartphone compatible with our app for Android (version 4.4 or higher) or iOS (version 10 or higher).

How does Nubank make money if it doesn’t charge fees?

Good question! With the credit card we make money two ways: When a customer makes a purchase with the credit card, the establishment where they make the purchase pays us a small percentage of the amount through the Mastercard network; and when a customer decides to pay part or all of their bill in installments, we receive interest, even if it’s below market interest rates. We also profit from the interest paid in the lending operations.