Ипотечные каникулы в 2023 году — что нужно знать
С 2019 года россияне могут воспользоваться ипотечными каникулами, чтобы на определенный срок снизить или прекратить ежемесячные выплаты по кредиту. Однако положена такая мера поддержки только людям в тяжелых жизненных ситуациях при соблюдении определенных условий. О том, как получить кредитные каникулы, читайте в материале «Известий».
Ипотечные каникулы в 2023 году — что это такое
Ипотечные каникулы — это период, во время которого банк снижает размер ежемесячных выплат или приостанавливает их. Срок каникул устанавливается заемщиком, но он не может превышать шести месяцев. При этом, пока действуют послабления, кредитная организация не может досрочно расторгнуть договор или забрать ипотечное жилье для уплаты долга. После окончания каникул срок кредита продлевается на тот же период, на который были предоставлены каникулы. Сумма процентов и общая сумма займа остаются такими же, долг или его часть не списываются. Когда льготный период закончится, придется снова вносить платежи в полном объеме.
Ипотека на тормозе: как изменится рынок после повышения ставки ЦБ
Темпы роста цен на жилье могут упасть до нуля, считают эксперты
Запись об ипотечных каникулах будет внесена в кредитную историю заемщика, но не испортит ее, если условия предоставления льготы не будут нарушены. Поэтому при снижении платежей нужно вносить их вовремя и в указанном размере. Если возникнут проблемы, об этом следует сразу сообщать кредитору и обсуждать с ним дальнейшие варианты действий.
Ипотечные каникулы в 2023 году — условия
- потеря работы и получение официального статуса безработного в центре занятости населения;
- нетрудоспособность из-за болезни в течение двух месяцев и более;
- получение статуса инвалида I или II группы;
- снижение дохода за два последних месяца на 30% по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев, при этом платежи по кредиту составляют более 50% дохода;
- появление новых иждивенцев (несовершеннолетних детей, инвалидов, родственников на попечительстве) и снижение дохода за два месяца на 20%, при этом выплаты по ипотеке превышают 40% месячного дохода;
- потеря имущества в результате чрезвычайной ситуации.
Правом на ипотечные каникулы могут воспользоваться военнослужащие, мобилизованные для участия в спецоперации, а также добровольцы, лица, заключившие контракт с Вооруженными силами России, и служащие в нацгвардии. На льготу могут рассчитывать и члены их семей.
Этим категориям граждан ипотечные каникулы предоставляются на всё время участия в боевых действиях плюс 30 дней. Льготный период будет продлен на время лечения военнослужащего в стационаре. Если участник спецоперации погибнет, получит инвалидность I или II группы, его долг или долг членов его семьи полностью спишут.
Льгота распространяется на все кредиты, взятые до мобилизации или до первого дня участия в спецоперации. Обратиться за ней нужно не позднее 31 декабря 2023 года.
Ипотечные каникулы в 2023 году — как получить
Чтобы получить ипотечные каникулы, нужно уведомить банк о попадании в тяжелую жизненную ситуацию и составить письменное заявление на изменение условий кредитования. В нем указывается основание предоставления льготы и размер платежей, который может быть нулевым. Также следует выбрать дату начала льготного периода и его срок, иначе каникулы будут по умолчанию даны на шесть месяцев с момента подачи заявления.
По мнению экспертов, лучше всего брать ипотечные каникулы на максимальный срок, так как прекратить их досрочно можно, а продлить нельзя. Также на это время стоит установить минимальные выплаты или полностью прекратить их.
Вместе с заявлением необходимо подать набор документов: выписку из Росреестра о том, что жилье является единственным, и подтверждение права на льготу. Последнее будет зависеть от ситуации, из-за которой необходимы каникулы. Например:
- при потере работы нужны приказ об увольнении или сокращении, выписка из трудовой книжки;
- при болезни — справка от врача и больничный лист;
- при появлении нового иждивенца — свидетельство о рождении, усыновлении, опекунстве, справка об инвалидности (если член семьи был признан инвалидом I или II группы), справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- при снижении доходов на 30% — справка о доходах;
- при ЧС — справка из органа местного самоуправления, подтверждающая факт чрезвычайной ситуации и утраты имущества;
- военнослужащим — документы об участии в спецоперации, членам их семьи — подтверждение родства;
- свидетельство об инвалидности.
В случае если ипотека была взята под залог жилья, не принадлежащего заемщику (например, дом его родителей), потребуется также письменное согласие владельцев этой недвижимости на предоставление ипотечных каникул.
Документы можно принести в банк лично или отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. В некоторых кредитных организациях есть возможность сделать это в электронном формате через личный кабинет на сайте или в приложении.
Пока не все с домом: ставку льготной ипотеки сохранят, несмотря на рост ключевой
Сколько субсидирование программ может стоить бюджету
Заявление на предоставление ипотечных каникул будет рассмотрено в течение пяти рабочих дней. После этого банк либо даст добро, либо откажет. В случае если пакет документов неполный, в кредитной организации попросят исправить недочеты. На это также отводится пять рабочих дней.
Если в течение положенного срока банк не ответил или в ипотечных каникулах было отказано без веских причин, можно направить жалобу в Банк России.
Ипотечные каникулы в 2023 году — сколько раз можно воспользоваться
Воспользоваться ипотечными каникулами можно только один раз по одному займу. Исключение — потеря имущества в результате чрезвычайной ситуации. В этом случае можно подать заявление на отсрочку или приостановку платежей, даже если по другим основаниям каникулы уже предоставлялись.
Если в льготном периоде было отказано, стоит обсудить с банком другие варианты снижения кредитной нагрузки. Например, рефинансирование или реструктуризацию ипотеки. Также у многих банков есть свои программы кредитных каникул, которые могут выдаваться на больший срок.
Ранее «Известия» рассказали, как государство помогает погорельцам и на какие компенсации могут рассчитывать пострадавшие от пожаров.
Что такое ипотечные каникулы и сколько раз их можно взять
Складывается тяжелая жизненная ситуация, и вам стало сложно выплачивать ипотеку? Из нашей статьи вы узнаете, что такое ипотечные каникулы и как их оформить.
- Что такое ипотечные каникулы
- Условия получения ипотечных каникул
- Как определяют единственное жилье
- На какое помещение дается льгота
- Кому дают отсрочку по платежам
- Какие документы нужно предоставить банку
- Минусы
- Плюсы
- Стоит ли просить каникулы у банка
Условия по получению и выплате ипотеки часто считаются не самыми комфортными в нашей стране. Кому-то не нравится высокая, по сравнению с более развитыми странами мира, ставка по процентам, кто-то недоволен размерами первоначальных взносов.
При этом в России есть возможность обеспечить себя и свою семью жильем на выгодных условиях: предоставление социальной ипотеки, программа кредитов на сельские дома по сниженному проценту, кредитование с господдержкой и прочее.
С 2019 года действует N 76-ФЗ, в котором закреплено право граждан на использование ипотечных каникул.
100 юаней — самая грязная банкнота в мире. На ней ученые обнаружили более 180 000 бактерий.
Другой фактЧто такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы – период отсрочки ипотечных платежей, или их уменьшение до комфортного размера. Отсрочку можно взять на полгода.
В любой момент могут возникнуть непредвиденные жизненные ситуации, когда ипотека становится неподъемной нагрузкой для семейного бюджета. Например, увольнение, болезни, внеплановые крупные расходы.
Отсрочка позволит навести порядок в финансах, не испортив при этом кредитную историю и отношения с банком.
Важно: банк не только может, но и должен отсрочить платежи по ипотеке, если ситуация, в которой оказался заемщик, соответствует условиям льготы.
Совкомбанк делает квартиры на первичном и вторичном рынках доступными для семей с детьми с господдержкой.
Условия получения ипотечных каникул
Для получения отсрочки нужно, чтобы долг соответствовал следующим условиям:
- в собственности заемщика должно быть зарегистрировано только то жилье, на которое взят кредит;
- ипотека оформлена на жилое помещение;
- ранее заемщик не реструктуризировал долг;
- сумма долга составляет не более 15 миллионов рублей;
- есть доказательства того, что возникли жизненные трудности.
Как определяют единственное жилье
Чаще всего банк отказывает в получении каникул из-за того, что на заемщика зарегистрирована еще одна жилая площадь. В собственности должен быть только ипотечный дом. В случае, если на вас зарегистрирована доля в другой квартире, банк откажется предоставить льготу.
Николай подал заявку на получение каникул по ипотечным платежам в связи с лечением от онкологии. В квартире он проживает вместе с совершеннолетним сыном, кредит на жилье пока оплачивать не может. Однако на него зарегистрирована ⅕ доли частного деревенского дома родителей. По этой причине банк-займодатель не одобрил отсрочку.
Конечно, далеко не всегда дополнительная зарегистрированная на заемщика жилплощадь пригодна к проживанию на ней. Однако это условие введено и поддерживается для того, чтобы обеспечить льготой тех, кто по-настоящему в этом нуждается.
Совет от банка
Подтвердите, что ипотечная квартира – ваше единственное жилье, заказав выписку в Росреестре.
На какое помещение дается льгота
В законе указано, что льготу по платежам дают только на жилые квартиры и дома. Если кредит взяли на нежилое помещение, коммерческую недвижимость и другое, к сожалению, в приостановлении ипотечных платежей откажут.
Предпринимательница Елена выплачивала ипотеку за нежилое помещение – салон красоты с отдельным входом. В пандемию ее бизнес не приносил прибыль, с которой она оплачивала кредиты. Елена обратилась в банк с заявлением на отсрочку платежей, однако ей отказали, ведь условия ее ситуации не соответствуют указанным в законе: помещение должно быть жилым.
Если заемщик приобретает помещение под ведение бизнеса, будь то активная деятельность на территории купленных квадратных метров, или сдача в аренду, банк считает, что льгота не требуется. Также плательщик должен доказать, что ситуация, которая вынуждает его оформить каникулы, по-настоящему исключительная и уважительная.
Кто может взять ипотечные каникулы
Конечно, нельзя просто оформить отсрочку без значимой причины, оправдывающей неспособность внести ежемесячный платёж. Однако закон предусмотрел ситуации, в которых банк идет навстречу и помогает заемщику.
Кому дают отсрочку по платежам
- Увольнение или сокращение на работе;
- временная нетрудоспособность на два и более месяца;
- стал родителем или взял на иждивение/под опеку инвалидов первой и второй группы, детей (при этом уменьшился доход за два месяца);
- потеря 30% дохода, ежемесячные платежи превышают 50% дохода;
- получение инвалидности первой или второй группы.
Чтобы оформить каникулы, нужно подготовить документы, которые подтверждают трудность жизненной ситуации.
Во-первых, напишите заявление в банк. В нем должно быть указано, на какой срок вы рассчитываете получить отсрочку, а также какие платежи хотите совершать по данному кредиту на протяжении всего льготного периода.
Карантин закончился, дела наладились, и Елена не только восстановила прежний уровень дохода, но и подняла его на уровень выше – женщины, сидевшие дома, соскучились по качественному маникюру, возможности окрашивать волосы в салоне фирменными красителями, а не магазинной краской в собственной ванной. Поток клиентов увеличился, и прибыль выросла. Елена обратилась к знакомому юристу с вопросом о том, можно ли досрочно прервать льготный период и начать выплачивать кредит.
Если финансовое положение наладится до истечения срока каникул, вы можете прервать их и снова выплачивать ипотеку ежемесячно.
Совет от банка Если деньги появились до окончания отсрочки, не спешите прерывать каникулы и приступать к платежам. Отложите деньги на будущее, чтобы сформировать финансовую подушку. В следующий раз, если возникнут трудности, вы не сможете использовать право на отсрочку, а накопления помогут спасти положение.
Двойные кредитные каникулы: что это и как воспользоваться
Верховный суд объяснил заёмщикам, что кредитные каникулы можно взять дважды. Один раз – по базовому закону об ипотечных каникулах, а второй – по новому закону, вступившему в силу в 2020 году и разрешающему отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на 30%.
Поделиться
Закон об ипотечных каникулах
Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик может приостановить или снизить выплаты на период до полугода. Основание – трудная жизненная ситуация, а именно:
- постановка на учёт по безработице в центре занятости;
- признание инвалидом I или II группы;
- нетрудоспособность более двух месяцев подряд (в том числе пребывание в отпуске по беременности и родам);
- снижение среднего дохода больше чем на треть при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 50% дохода;
- рост числа иждивенцев в семье при снижении дохода на 20% и при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 40% дохода.
Банк может запросить у заёмщика документы, подтверждающие факт нахождения в одной из перечисленных ситуаций. Например, свидетельство о рождении детей, выписку из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного, справку о доходах и т.д.
Закон распространяется только на ипотечные кредиты. При этом максимальный размер займа для получения отсрочки – 15 млн руб. Ипотека должна быть на единственное жильё.
Право на ипотечные каникулы с 2020 года
Второй закон, позволяющий брать отсрочку по займу, приняли в апреле 2020 года. Он призван минимизировать негативные последствия от пандемии коронавируса. Претендовать на льготный период могут те, чей доход за предшествующий обращению в банк месяц снизился на треть и более по сравнению со среднемесячным доходом предыдущего года. Отсрочка действует и для потребительских кредитов, и для ипотеки. Каникулы действуют до полугода.
«Ещё одним отличием в порядке оформления кредитных каникул является предоставление подтверждающих документов: по базовому закону такие документы должны быть предоставлены одновременно с требованием заёмщика, по новому закону заёмщик не обязан сразу предоставлять подтверждающие документы (направляет по запросу кредитора в течение 90 дней)», – комментирует Никита Филиппов, заведующий Бюро адвокатов «Де-юре».
Верховный суд также напомнил о том, что заёмщик, допустивший просрочку, может быть освобождён от санкций. Речь идёт о пени и штрафах по кредитному договору. При этом просрочка должна быть напрямую связана с чрезвычайными обстоятельствами, которые заёмщик не мог предвидеть, в том числе связанными с установленными ограничительными мерами.
Как получить двойные кредитные каникулы
Льготные периоды могут быть предоставлены заёмщику как по одному и тому же кредиту, так и по разным. Есть одно требование: одновременно воспользоваться этими программами нельзя, даже если речь идёт о кредитах в разных банках. Вот что пишет Верховный суд: «льготные периоды при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заёмщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно».
Вопрос использования каникул друг за другом по одному займу нужно согласовать с банком. При этом кредитная организация по ряду причин может отказать в предоставлении отсрочки.
Кто имеет право на двойные кредитные каникулы
Получить отсрочку по обоим законам могут те, кто подходит под требования обеих программ. Возраст заёмщика не важен, семейное положение – тоже. Главное – соблюдение требований к максимальному размеру кредита и к проценту снижения дохода.
Комментирует руководитель ТО межрегиональной общественной организации «Объединение правозащитников» Андрей Полежаев: «Заёмщику ничего не мешает обратиться за оформлением кредитных каникул дважды, даже если речь идёт об одном и том же банке, и об одном кредитном продукте. Пока нет чётко сформированной практики на этот счёт, но, думаю, что банки будут пытаться отказать в предоставлении кредитных каникул 2 раза подряд. Решить вопрос можно будет, обратившись с жалобой в органы Прокуратуры и Банк России. В целом же, законодательство не связывает эти два закона, поэтому возможно оформление каникул 2 раза подряд. Ждать определённое количество времени не нужно. Но, обратиться за кредитными каникулами в соответствии с ФЗ-106 от 03.04.2020 можно не позднее 30 сентября 2020 года. И если заёмщик хочет воспользоваться этой услугой 2 раза подряд – необходимо сначала оформить каникулы по ФЗ-106 от 03.04.2020».
Ольга Идзон, партнер Правовой фирмы «ВЕД», также спрогнозировала поведение банков в сложившихся условиях: «В целом, с точки зрения закона заёмщик вправе воспользоваться обеими льготами. Выжидать между отсрочками нет необходимости, если заёмщик подпадает под условия обоих видов каникул и вправе их получить. Скорее всего, банки будут идти на это неохотно, возможно, будут тянуть время с ответами либо «забывать» о поступлении заявлений по телефонной связи и незарегистрированных обращений в банк».
Пример
Мы попросили эксперта объяснить, как можно получить кредитные каникулы дважды, на примере.
Комментирует Никита Филиппов: «Например, 25.10.2019 г. заёмщиком заключён договор ипотеки на приобретение квартиры в Москве на сумму 4 млн руб. 19.02.2020 заёмщик обращается в банк с просьбой уменьшить размер платежей по ипотечному договору до 20 000 руб. на 3 месяца в связи со снижением дохода более чем на 30% (всем требованиям, установленным базовым законом, заёмщик соответствует). Банк предоставляет заёмщику кредитные каникулы сроком до 19.05.2020 со сниженным размером платежа. Финансовая ситуация заёмщика в связи с распространением COVID-19 и введением ограничений не улучшилась, и он хочет полностью приостановить платежи. Обратиться в банк с требованием о приостановлении платежей по новому закону он вправе, но только после 19.05.2020».
Реклама от партнера
- Закон об ипотечных каникулах
- Право на ипотечные каникулы с 2020 года
- Как получить двойные кредитные каникулы
- Кто имеет право на двойные кредитные каникулы
- Пример
Популярные вопросы про ипотечные и кредитные каникулы
В 2023 году граждане также могут воспользоваться отсрочкой платежей по любым видам кредитов, которые были оформлены до 1 марта 2022 года, если их доход снизился на 30% и больше по сравнению с предыдущим годом.
Я ипотечный заемщик. В каком случае мне полагаются ипотечные каникулы?
- При потере заемщиком работы;
- При снижении доходов более чем на 30%;
- При увеличении у заемщиков количества иждивенцев;
- При временной нетрудоспособности;
- При получении заемщиком инвалидности(I или II группы);
- В случае чрезвычайной ситуации.
Кредитные каникулы можно оформить, если ежемесячный доход гражданина снизился на 30% и больше по сравнению с доходом за предыдущей год.
В какой форме мне предоставляется поддержка в рамках ипотечных каникул?
Заемщику, который попал в трудную жизненную ситуацию, оказывается поддержка путем:
- приостановления выплат по ипотечному кредиту;
- уменьшения размера платежей по ипотечному кредиту.
В рамках кредитных каникул заемщик может оформить только отсрочку платежей. Снижение платежей на определённый период возможно только если у гражданина есть статус индивидуального предпринимателя.
Может ли банк досрочно прекратить действие мер поддержки и потребовать выплаты долга?
Банк не может досрочно прекратить действие каникул. В рамках закона об «ипотечных каникулах» для кредитора установлен запрет требовать досрочного погашения кредита или обращать взыскание на ипотечное жилье.
Во время кредитных каникул действуют аналогичные правила.
На какой срок я могу получить ипотечные и кредитные каникулы?
Срок предоставления такой поддержки определяет сам заемщик, но он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления.
Сколько раз я могу получить отсрочку по уплате ипотечного кредита?
Ипотечные каникулы предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки. Однако с 25 апреля 2023 года в случае чрезвычайной ситуации заёмщик может воспользоваться ипотечными каникулами, даже если раньше уже использовал данную меру поддержки.
Кредитные каникулы могут быть оформлены как до, так и после предоставления ипотечных каникул.
Есть ли какие-то ограничения для предоставления ипотечных и кредитных каникул?
Для получения ипотечных каникул заемщик должен соответствовать ряду условий:
- Жилье должно быть единственным;
- Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
- Наличие документального подтверждения сложной жизненной ситуации;
- Ранее не предоставлялись ипотечные каникулы. За исключением чрезвычайных ситуаций.
Для получения кредитных каникул соблюдение всех указанных выше требований необязательно. В данном случае для получения отсрочки по кредиту необходимо чтобы его сумма не превышала установленные размеры (это зависит от типа кредита), а уровень дохода снизился на 30 процентов и больше по сравнению с прошлым годом.
Какие документы необходимо иметь при себе для получения «ипотечных каникул»?
Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление ипотечных каникул, установлен законом. Банк не может требовать иных документов.
Перечень документов при потере заемщиком работы:
- выписка о регистрации в качестве безработного;
- выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).
Перечень документов при снижении доходов:
- справка о доходах и суммах удержанных налогов (ранее 2-НДФЛ – можно получить у работодателя);
- выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).
Перечень документов при временной нетрудоспособности:
- лист нетрудоспособности;
- выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).
Перечень документов при получения заемщиком инвалидности:
- справка об установлении инвалидности;
- выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).
Перечень документов при увеличении у заемщиков количества иждивенцев:
- справка о доходах и суммах удержанных налогов (ранее 2-НДФЛ – можно получить у работодателя);
- в зависимости от иждивенца;
- выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).
Перечень документов в случае установления чрезвычайной ситуации:
- документ из органов местного самоуправления об установлении фактов: проживания гражданина в жилом помещении, которое находится на территории, где установлен режим чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утраты им имущества в результате ЧС;
- выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).
Для получения кредитных каникул могут понадобиться:
- справка о доходах и суммах удержанных налогов (ранее 2-НДФЛ – можно получить у работодателя);
- выписка о регистрации в качестве безработного;
- лист нетрудоспособности.
Эти документы можно донести в течение 90 дней после подачи заявления. Также банк может самостоятельно запросить подтверждение снижения дохода заемщика, если у него есть такая возможность. Например, информацию можно получить у Социального фонда России.
Где можно подать заявление на предоставление ипотечных или кредитных каникул?
Заявление на оформление каникул подается в свой банк, где оформлен ипотечный кредит. Оно должно содержать следующую информацию:
- паспортные данные заемщика;
- способ предоставления каникул;
- реквизиты кредитного договора;
- причина предоставления мер поддержки;
- срок предоставления ипотечных каникул.
Что будет по окончании ипотечных каникул?
По окончании льготного периода ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объёме. Платежи, которые должны были быть внесены во время каникул переносятся в конец графика, поэтому срок выплаты кредита увеличивается на срок каникул.
В случае предоставления каникул вносится ли информация об отсутствии платежей в кредитную историю?
Да, ипотечные и кредитные каникулы отражаются в кредитной истории, но не влияют на неё негативно.
Что делать если банк отказал в предоставлении каникул?
Как для кредитных, так и для ипотечных каникул законом установлены основания, когда заёмщик может ими воспользоваться. При наличии таких оснований и всех подтверждающих документов банк не может отказать в предоставлении этих мер поддержки. В случае отказа, кредитор должен указать причину. Если банк отказал вам без веских оснований, то можно с официальным ответом кредитора можно обратиться в интернет-приёмную Банка России.
Можно ли воспользоваться каникулами, если есть просрочки по кредиту?
Да, наличие просрочек по кредиту не влияет на возможность воспользоваться этими мерами поддержки. Однако если до предоставления кредитных или ипотечных каникул вам уже были начислены неустойка и другие штрафные санкции, их придётся оплатить по окончанию льготного периода.