Дбо сбербанк что это

Системы дистанционного банковского обслуживания
(рынок ДБО России)

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общее название способа предоставления банковских услуг клиенту (как юридическому, так и физическому лицу) с использованием средств телекоммуникаций (чаще всего телефон, интернет) без его непосредственного визита в банк.

Виды дистанционного банковского обслуживания

С точки зрения используемых технологий можно выделить следующие виды ДБО:

Классический «Банк-Клиент»(толстый клиент, remote banking, home banking) — на компьютере пользователя устанавливается отдельная программа клиент, которая хранит тут же все свои данные (выписки по счетам, платежные документы). Взаимодействие с банком может осуществляться по различным каналам связи (телефонные коммутируемые или выделенные линии, через сеть Интернет).

Интернет-банкинг (интернет-клиент, тонкий клиент, On-line banking, Internet banking, WEB-banking) — это система дистанционного банковского обслуживания, работающая через обычный Интернет-браузер. С ее помощью можно осуществлять все те же действия, что и через традиционные системы, с тем отличием, что не требуется установка дистрибутива системы на компьютер пользователя. Подробнее см. Интернет-банкинг.

Мобильный банкинг(телефонный банкинг, SMS-banking) — оказание услуг ДБО с использованием телефонной связи. Как правило, такие системы имеют ограниченный набор функций. Чаще всего это информационный сервис (выписки об операциях по счетам, остаток на счете и т.п.).Но некоторые банки позволяют клиентам производить различные платежи и осуществлять денежные переводы с помощью мобильного телефона.

Внешние сервисы — технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания (банкоматов, платежных терминалов, информационных киосков).

Мобильный банкинг

Российский рынок дистанционного банковского обслуживания

2022: Путин разрешил открывать счета без личного присутствия клиента для перевода денег в другие банки

В конце февраля 2022 года президент России Владимир Путин подписал указ, которым разрешил открывать банковские счета без личного присутствия клиента для перевода денег в другие кредитные организации. Документ стал ответом РФ на санкции запада в отношении финансового сектора.

Президент России Владимир Путин разрешил открывать счета без личного присутствия клиента для перевода денег в другие банки

Как поясняет РБК, прежде, чтобы у клиента появился счет в российском банке, человек должен были пройти полную идентификацию личности при обращении в отделение (это требование антиотмывочного закона). В указе поясняется, что теперь банки получают право открывать счета без личного присутствия, если клиент переводит на них деньги из другого банка, а тот, в свою очередь, делится с принимающим банком данными о клиенте (с его письменного согласия). Способ и форма передачи указанных сведений определяются кредитными организациями самостоятельно.

У клиентов банков под блокирующими санкциями возникли ограничения в обслуживании. В частности, их карты Visa и Mastercard перестали работать за границей, нигде не работают Apple Pay и Google Pay. Принятые меры могут помочь клиентам этих банков (в частности, тем людям, кто оказался за рубежом только с картой подсанкционного банка и не может расплатиться ею или снять деньги) перевести денежные средства в другой банк — не находящийся под санкциями. Теперь они смогут вывести деньги в другой банк, открыть там карту в цифровом виде и загрузить ее в кошелек Apple Pay или Google Pay, отмечает издание.

Под блокирующие санкции США попали ВТБ, «Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк. Сбербанку ограничили открытие корсчетов в американских банках, но не добавили его в блокирующий список SDN. Секторальные санкции введены против Газпромбанка, Россельхозбанка, Альфа-банка и Московского кредитного банка. [1]

2020

НАФИ: цифровым банкингом пользуются 56% россиян

23 сентября 2020 года стало известно, что в среднем по России 56% граждан пользуются цифровыми каналами управления личными финансами — мобильным приложением или интернет-банком. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного аналитическим центром НАФИ в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка.

Согласно полученным данным, сервисами интернет-банкинга в среднем пользуются 37% россиян, в Москве — 40% жителей. Мобильным банкингом в среднем по стране пользуются 51% жителей, в Москве — 47%.

В топ-10 регионов по числу пользователей цифрового банкинга вошли Ямало-Ненецкий АО, Республика Коми, Республика Саха (Якутия), Ханты-Мансийский АО, Чукотский АО, Республика Карелия, Калининградская и Магаданская области, Республика Алтай и Камчатский край.

Гузелия Имаева, генеральный директор аналитического центра НАФИ:

Россиян предупредили о риске прекращении работы всех интернет-банков

Российские банки могут быть вынуждены прекратить работу всего мобильного и интернет-банкинга. Это может произойти в том случае, если требования об использовании отечественного программного обеспечения в России вступят в силу с 1 января 2021 года, как и сказано в указе президента и постановлении правительства. К такому выводу пришли сами участники рынка, сообщил 17 июня 2020 года «Коммерсантъ».

Банкиры предупредили, что многие пункты в требованиях по критической информационной инфраструктуре выглядят не то что слишком сложными, а технически невыполнимыми. Соответствующее обращение Ассоциация банков России (АБР) 15 июня направила главе правительства Михаилу Мишустину.

В нем говорится, что указы не учитывают возможность масштабных сбоев в процессе смены оборудования. Чтобы их избежать, необходимо перенести вступление новых норм в силу как минимум на четыре года. Только в такие сроки проводить переход можно одновременно с обычной операционной деятельностью.

В организации оценили расходы банков при переходе на российское ПО и ИТ-оборудование в 700 миллиардов рублей, но короткие сроки существенно увеличат эту сумму.

В банке ВТБ заметили, что за полгода невозможно провести анализ, тестирование, закупку и внедрение новых решений без угрозы серьезных проблем. В Совкомбанке указали, что нынешнее оборудование и ПО выбрано как оптимальное и интегрировано в бизнес-процессы. На это долгие годы уходила существенная доля прибыли.

Кроме того, как заметил вице-президент АБР Алексей Войлуков, многие иностранные программы не имеют российских аналогов, если судить по функциональности. Имеющиеся решения лишь внешне напоминают зарубежные разработки, но зачастую отстают на десятки лет. В случае с оборудованием дела обстоят еще хуже, так как у российских компаний нет многих современных технологий для производства радиоэлектроники и элементно-компонентной базы. [3]

2018: ЦБ: более 55% россиян использовали онлайн-банкинг

Банк России провел очередной замер индикаторов финансовой доступности, отметив устойчивый рост использования населением дистанционных каналов доступа к финансовым услугам и безналичным расчетам. В 2017 году доля таких граждан составляла 45,1%.

Регулятор проводит подобные замеры с 2015 года и ежегодно отмечает важную роль в повышении финансовой доступности в России развития дистанционных каналов доступа к финансовым услугам, а также увеличения скорости доступа к ним.

О готовности начать регулярно пользоваться дистанционным доступом к финансовым услугам (при наличии такой возможности), как и в ходе прошлого замера, сообщили 42,8% взрослого населения из числа тех респондентов, которые не используют дистанционное обслуживание постоянно. При этом с 35,9 до 54,7% увеличилась доля населения, имеющего возможность мгновенно (в течение 15 минут) совершить перевод денежных средств с помощью мобильного телефона или с использованием спутниковой связи. На 8,2 п.п. (до 55,6%) выросла доля безналичных платежей (в том числе с использованием платежных карт) за товары (работы, услуги) в совокупном объеме розничной торговли, общественного питания и платных услуг населению. Количество действующих банков, оказывающих услуги по открытию второго и последующих счетов без явки клиента в офис, увеличилось за 2018 год с 78 до 105.

При этом в 2018 году отмечено сокращение количества подразделений действующих кредитных организаций – с 35 494 до 31 752 единиц. И если в предыдущие годы снижение данного показателя происходило из года в год все меньшими темпами (11,9% в 2015 году, 8,7% в 2016 году и 3,4% в 2017 году), то в 2018 году темп снижения усилился и составил 10,5%. Тенденция к сокращению традиционных форматов банковских подразделений соответствует общемировой практике и связана в первую очередь с развитием современных дистанционных способов обслуживания клиентов. Данная практика в полной мере оправдывает себя в городах и крупных населенных пунктах. Однако в сельской местности, на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях с недостаточно развитой информационно-коммуникационной инфраструктурой такой подход не обеспечивает необходимый уровень доступности финансовых услуг, в связи с чем в 2018 году отдельные крупные кредитные организации, сокращая свое присутствие в российских городах, не закрывали подразделения в сельских населенных пунктах.

Помимо этого, банки использовали новый формат, отличающийся от традиционных филиалов и внутренних структурных подразделений. Согласно результатам впервые проведенного Банком России специального сплошного обследования кредитных организаций, всего в России на 31 декабря 2018 года насчитывалось более 27 тыс. удаленных точек обслуживания с работниками кредитных организаций и более 196 тыс. удаленных точек обслуживания с их агентами (без учета касс банковских платежных агентов). Также по состоянию на конец 2018 года отдельные банковские операции по совершению переводов, снятию и внесению наличных были возможны более чем в 30 тыс. отделений почтовой связи (темп прироста за год – 103,9%), что составляло примерно 75% всех действующих почтовых отделений. В 15 тыс. отделений при этом также возможен прием документов на открытие счета (темп прироста за год – 47,6%).

При анализе качества обслуживания в финансовых организациях в исследовании отмечается рост на 8,2 п.п. (с 65,0 до 73,2%) доли взрослого населения, считающего, что при оформлении кредита/займа за последние 12 месяцев им была предоставлена достоверная, понятная и достаточная информация о продукте. За год на 1,3 п.п. (с 26,8 до 28,1%) увеличилась доля взрослого населения, имеющего активные кредиты/займы в кредитных или некредитных финансовых организациях (НФО), при темпе прироста задолженности по основному долгу в указанных типах организаций 22,5% (с 12 342 млрд до 15 114 млрд рублей). При этом на 10,5% (с 849 млрд до 760 млрд рублей) снизилась просроченная задолженность физических лиц перед кредитными организациями.

В 2018 году доля субъектов МСП, имеющих активные кредиты/займы в кредитных или некредитных финансовых организациях, по сравнению с 2017 годом выросла на 7 п.п. (с 18,4 до 25,4%) при темпе прироста объема кредитов/займов равном 11,4% (с 6151 млрд до 6855 млрд рублей) и задолженности по основному долгу 1,1% (с 4209 млрд до 4257 млрд рублей).

Размер задолженности МСП по банковским кредитам впервые с 2014 года показал рост по итогам года, а объем выданных в 2018 году кредитов стал максимальным с 2015 года. Поддержку рынку оказало существенное снижение процентных ставок по кредитам МСП в 2018 году: средневзвешенные ставки по кредитам МСП на срок до 1 года снизились на 1,32 п.п. (с 12,46% в январе 2018 года до 11,14% в январе 2019 года), а ставки свыше 1 года – на 0,49 п.п. (с 11,28 до 10,79% соответственно). В свою очередь, просроченная задолженность субъектов МСП перед банками снизилась на 16,2% (с 622,7 млрд до 521,8 млрд рублей).

2017

RAEX: Рейтинг функциональности систем интернет-банкинга

За 1 полугодие 2017-го объем интернет-платежей физлиц вырос на 8% и составил 1 трлн рублей. Помимо общего роста объема транзакций населения, рынок поддержали введение лидерами новых функций в интернет-банкинге и интеграция с ГИС. Дальнейший перевод в онлайн коммунальных и налоговых платежей, которые составляют около 78% всех операций физлиц в банках, поддержит рост интернет-платежей. При этом увеличить число онлайн-транзакций возможно за счет насыщения мобильного банкинга функциями автораспознавания платежных реквизитов. В результате за 2017-й объем онлайн-платежей вырастет на 7–8%, а вызовом следующего года станет внедрение ГОСТа по информационной безопасности на фоне участившихся хакерских атак и сбоев в интернет-банкинге.

Совокупный объем интернет-платежей физлиц за 1 полугодие 2017-го вырос на 8%, достигнув 1 трлн рублей. Причиной роста стало увеличение общего объема операций ФЛ в банковских отделениях вслед за прохождением острой фазы экономического кризиса. По итогам 1 полугодия 2017-го доля онлайн в общем количестве платежей физлиц достигла 40%, вернувшись к уровню 2014 года после двухлетнего падения. В абсолютном объеме платежей доля онлайн третий год не показывает заметного роста в связи с исчерпанием эффекта низкой базы и снижением доверия населения к банкам вследствие продолжающихся отзывов лицензий и санаций банков. Дальнейшее развитие рынка будет зависеть от динамики общего объема платежей физлиц и активности банков в автоматизации пользовательских функций. По прогнозам агентства, объем интернет-платежей физлиц по итогам 2017 года сохранит рост на уровне 7–8% и превысит 2,2 трлн рублей.

Базой для перевода операций в онлайн остаются платежи за ЖКХ, оплата налогов и штрафов, которые составляют около 78% всех банковских операций физлиц. Несмотря на функционирование государственных электронных систем ГИС ЖКХ и ГМП, свыше 90% коммунальных и налоговых платежей проводится в банковских отделениях. Препятствием для роста количества онлайн-операций по данным транзакциям является низкое наполнение ГИС ЖКХ информацией о поставщиках услуг. Система действует с начала 2017 года и не полностью интегрирована с поставщиками коммунальных услуг. Возможность удаленной оплаты через ГИС ГМП также не используется банками в полной мере: только 4% платежей в бюджет проводится через интернет-банкинг. Ускорить перевод «рутинных» операций в системы ДБО возможно посредством внедрения функции автоплатежа, которая есть только у 8 из 31 участника исследования. Таким образом, на рынке сохраняется существенный потенциал роста в связи с переводом в онлайн клиентских операций.

Насыщение мобильного банкинга функционалом не приведет к росту доли активных пользователей, но сможет увеличить количество их платежей в банковских приложениях. Постоянные клиенты классических систем ДБО продолжают наращивать количество операций, проводимых через мобильные приложения. Так, если в 2015 году доля операций, совершенных через мобильный банкинг, составляла 11% от общего количества транзакций физлиц, то за 1 полугодие 2017-го – 31%. В основном через приложения оплачивают мобильную связь (66% операций) и переводят денежные средства другим клиентам банка (18%). На платежи в бюджет и за ЖКУ приходится не более 1%, увеличить количество которых способна интеграция с функциями по распознаванию платежных реквизитов. Так, функционал по распознаванию номера карты в своем арсенале имеет небольшое количество банков (9 из 31), а распознавание QR-кода по фотографии есть только у 6% провайдеров ДБО. Разница между функционалом классических систем и мобильным банкингом существенна. В итоге свыше 30% банков имеют мобильное приложение, которое все еще не позволяет открыть депозит и заказать дебетовую карту.

Расширение функционала лидерами рэнкинга позволило сохранить их присутствие в топ-10. Лидером рэнкинга в текущем году стала система от Faktura.ru, интегрировавшая большинство функций с ГИС ГМП и ГИС ЖКХ. Улучшил свои позиции «Промсвязьбанк», поднявшись с 8-й на 5-ю строчку за счет реализации функции по оплате железнодорожных билетов и расширения списка информации, доступной клиенту по счетам. Существенно модернизировал систему «ВТБ24», что позволило подняться банку на 7-ю позицию. Вместе с тем мы отмечаем, что у банков с недостаточно развитыми системами уровень расходов на модернизацию и поддержание IT-инфраструктуры больше, чем у топ-10 рэнкинга. За период с 01.07.2016 по 01.07.2017 средняя доля затрат на IT-услуги (символ 48409 формы 0409102) в расходах на обеспечение деятельности у банков из топ-10 рэнкинга составляет 2% против 2,5% у остальных. Такая разница в уровне расходов банков, прежде всего, обусловлена более ранними инвестициями лидеров рынка в IT.

Рост популярности ДБО диктует необходимость совершенствования регулятивных требований по информационной безопасности. На фоне массовых хакерских атак 2017 года внедрение с 01.01.2018 ГОСТа об информационной безопасности в банках повысит защиту online-операций и увеличит степень доверия клиентов к удаленным сервисам. Однако скорость реализации банками требований стандарта будет ограничена бюджетами на поддержание IT-инфраструктуры и медленными темпами выполнения рекомендаций СТО БР ИББС-1.0. По данным Банка России, на 1 апреля 2017 года только 266 банков и НКО из действующих 581 провели оценку соответствия стандарту силами как сторонних организаций, так и собственными. Повысить защиту удаленных каналов доступа способно также внедрение систем антифрод: на 1 полугодие 2017-го доля банков, использующих антифрод, выросла до 71% с 57% в 2016 году. При этом у 29% банков системы способны обучаться на основе поведенческого анализа операций клиентов.

Рейтинг функциональности интернет-банкинга для физических лиц

Рейтинг функциональности мобильного банкинга для физических лиц

Элементы искусственного интеллекта в ДБО

Эксперты уверены, что элементы искусственного интеллекта в ближайшем будущем станут обязательными для каждого банка. Само понятие минимального функционала существенно расширится — и самообучающиеся системы финансовой аналитики войдут в этот минимум. Изменился рынок, изменились технологии, и, самое главное, изменились клиенты. Теперь им нужна глубокая персонализация — а сделать приложение по-настоящему кастомизированным, личным и удобным для каждого конкретного клиента без искусственного интеллекта невозможно [4] .

2016: Стоимость ДБО в банках России

1 ноября 2016 года издание «Ведомости» опубликовало результаты исследования стоимости дистанционных услуг (интернет- или мобильного банкинга) в 30 банках с наибольшим числом онлайн-клиентов. Исследование провела компания Markswebb Rank & Report (Марксвебб Ранк энд Репорт).

Сравнивая возможные потери клиентов различных банков, аналитики выявили три типичных профиля активного пользователя ДБО на основе собственного исследования пользователей электронных финансовых сервисов [5] .

Изучив тарифы 30 банков, аналитики пришли к выводу — на стоимость дистанционного обслуживания для клиентов в большей степени влияют разовые комиссии за переводы в сторонние банки по номеру карты (варьируются от 0,5% до 2%) и номеру счета (варьируются от 0,1% до 1%, не взимаются в «Тинькофф банке», Ситибанке и «Кредит Европа банке»).

Внутрибанковские переводы бесплатны во всех 30 банках, при наличии ограничений: Сбербанк взимает комиссию за переводы на карту, выпущенную в другом городе.

Абонентские платежи за подключение и обслуживание каналов ДБО почти во всех исследованных банках отсутствуют. В 28 из 30 банков нет платы за подключение интернет-банка и пользование сервисом. Исключение — УБРиР — обслуживание интернет-банка стоит 100 руб. в год.

Результаты исследования показали — «Тинькофф банк» обеспечивал самые демократичные условия дистанционного обслуживания среди 30 банков в октябре 2016 года. Клиенты тут не платят даже за перевод в другой банк по номеру карты, при общей сумме межбанковских переводов по номеру карты в пределах 20 тыс. руб. в месяц.

По данным агентства, невелики ежемесячные комиссионные расходы клиентов ДБО банка «Русский стандарт» — они платят только за переводы в другой банк по номеру карты и счета, а также банка «Хоум кредит», у которого низкая фиксированная комиссия за перевод в другой банк по номеру счета.

Оказалось, что дистанционное обслуживание выбранных профилей клиентов в крупнейших банках дороже среднего, например в Сбербанке, где сосредоточено более 80% всех онлайн-клиентов банков.

Исследователи отметили: Сбербанк в числе банков с самым большим размером комиссии за операции переводов в другие банки по номеру счета — 1%. Комиссии за остальные операции, которые влияют на общую стоимость обслуживания – переводы в другие банки по номеру карты, упрощенное погашение кредитов в других банках – на уровне не ниже среднего. В совокупности это дает высокую общую стоимость обслуживания.

В банке «Восточный» одно из самых дорогих ДБО для фмзлиц, сделала вывод Markswebb Rank & Report (Марксвебб Ранк энд Репорт). Банк взимает достаточно высокую, по сравнению с остальными банками, комиссию за переводы в другие банки по номеру счета и карты, погашение кредитов, оплату ЖКУ и единственный взимает комиссию за оплату городского телефона.

Потери клиентов банков на комиссиях при онлайн-платежах, руб. в месяц

Что у Сбера в ДБО

История построения каналов ДБО Сбербанка была непростой, что связано со сложным IT-ландшафтом, требующим трудоемкой интеграции бэк-офисных и фронтальных систем. Однако сегодня интернет-банкинг от Сбера — это мощный инструмент, который предоставляет клиентам широкий набор сервисов

Алексей Михайлов

начальник управления по розничному блоку

Сбербанк-Технологии

Продолжая модернизацию технологий, которые с 2009 года по текущий момент развивались для предоставления удобного и качественного набора сервисов в каналах ДБО, команда Сбербанка с третьего квартала 2010 года вела масштабную работу по созданию абсолютно нового решения для интернет-обслуживания физических лиц (на базе платформы InterBank от компании R-Style SoftLab). Новое решение получило название «Единый розничный интернет-банк».

Для того чтобы сделать интерфейс интернет-банкинга максимально удобным и качественным с точки зрения клиента, раз в квартал Сбербанк проводит исследование, привлекая различные категории клиентов, замеряя их показатели удовлетворенности интерфейсом. На основе собранных отзывов дорабатывается концепция интерфейса, которая в 2011 году была принята как базовая.

Мы считаем, что время стандартных, классических систем интернет-банкинга прошло. Интернет-канал ДБО — это удобный и многофункциональный инструмент, который доступен любому пользователю, имеющему доступ в сети Интернет, направленный на предоставление максимально возможного набора сервисов. В едином финансовом портале клиента, настраиваемом в личном пространстве, должны быть представлены внутренние банковские сервисы (информация о продуктах, активах клиента, платежи, переводы, управление счетами) и различные дополнительные сервисы, которые напрямую не связаны с профильным бизнесом банка, но могут быть полезны для повышения привлекательности и удобства интернет-услуги. Такими сервисами могут быть: интеграция с различными интернет-сообществами, возможность оплаты билетов, бронирование гостиниц, управление личными финансами и семейным бюджетом. Новое поколение интернет-услуги должно предоставлять клиентам возможность получать и оплачивать в личном интернет-кабинете всевозможные счета — от коммунальных платежей до покупок в обычных магазинах. Сервис оплаты в различных интернет-магазинах без использования банковской карты через достаточно безопасный канал ДБО — альтернативный вариант совершения покупок в Интернете, снижающий риски компрометации банковской карты, что до сих пор и в России, и за рубежом остается ощутимым барьером данного вида платежей в связи частыми случаями мошенничества.

Помимо стандартных сервисов интернет-обслуживания в канале ДБО, Сбербанк, начиная с конца прошлого года, начал предоставлять клиентам возможность покупать продукты и услуги банка, и в текущем году мы будем это направление активно развивать. В данный момент интернет-банк уже позволяет предлагать нашим клиентам различные предодобренные продукты — кредитные карты, потребительские кредиты, автоматическое пополнение баланса мобильных телефонов. Клиенты Сбербанка уже имеют возможность оставить удаленно заявки на кредитные продукты, которые оперативно обрабатываются.

Осенью прошлого года в интернет-канале Сбербанка была реализована услуга по удаленному открытию и закрытию вкладов. Сейчас идет активное тиражирование этой функциональности по всей территории России. Текущая статистика показывает, что данная услуга востребована большим количеством клиентов Сбербанка. Более того, пониженная себестоимость совершения данных операций (в интернет-канале операции совершаются без участия сотрудников Сбербанка полностью в автоматическом режиме) позволила нашим бизнес-подразделениям повысить процентную ставку по онлайновым депозитным продуктам по отношению к процентным ставкам, которые клиент может получить по стандартным депозитам в отделениях.

CПРАВКА БО

О системе «Единый розничный интернет-банк» Сбербанка
На начало февраля 2012 года системой активно пользовались около 3 млн клиентов, которые совершали в среднем около двух финансовых операций в месяц. За четвертый квартал 2011 года через канал интернет-банкинга было совершено более 16 млн транзакций. Платформа интернет-банкинга на данный момент предоставляет клиентам более 26 тыс. различных сервисов, включая платежные сервисы, сервисы переводов между различными счетами, как внутри банка, так и межбанковские переводы, операции открытия и закрытия вкладов, операций с обезличенными металлическими счетами, счетами депо и другие.

Также мы сделали информационные сервисы (пока только информационные) по работе со счетами-депо. Начиная с этого года идет активное тиражирование услуги покупки и продажи драгоценных металлов в интернет-канале.

Конечно, много внимания уделяется вопросам безопасности. Со стороны банка мы устанавливаем определенные правила игры, которые позволяют нашим клиентам нести минимальные риски, при этом давая им возможность самим управлять уровнем безопасности интернет операций при помощи гибкой системы лимитов и дополнительных настроек безопасности в личном кабинете.

Новая IT-платформа интернет-обслуживания по итогам проекта «Единый розничный интернет-банк» полностью интегрирована со всеми внутренними системами по обслуживанию физических лиц. Все банковские сервисы доступны в едином канале, и дополнительно появились внешние сервисы, разработанные совместно с нашими партнерами. Это сервисы оплаты покупок в интернет-магазинах, интеграция с порталами госуслуг, ФНС, Федерального казначейства. Часть сервисов все еще остается за скобками, и в этом году развитие интернет-платформы Сбербанка будет продолжено. Мы будем развивать и создавать новые варианты клиентского интерфейса, от классического веб-интерфейса переносить фокус развития в сторону мобильных и планшетных устройств. С января 2012 года, после реализации отдельного аппликационного интерфейса, мы смогли через единый канал запустить приложения для мобильных платформ iOS. Далее планируется вывод на рынок версий приложений для Android, затем для Windows Phone 7. К концу года появится новое единое Java-приложение, которое будет доступно для любого мобильного телефона клиентов Сбербанка.

Получит дальнейшее развитие модуль, отвечающий за интеграцию с различными внешними интерфейсами и позволяющий предоставлять клиенту дополнительные, не банковские сервисы в личном кабинете. Платформа от моноканальной (WEB) становится многоканальной (Java, iOS, Android и т.д.). В результате развития интернет-платформы Сбербанк будет в едином ключе, в рамках единой бизнес-логики и с единым взглядом на клиента управлять услугами и предоставлять гибкий сервис клиенту в различных каналах — классическом WEB-банкинге и в широком наборе мобильных устройств, присутствующих на рынке, на интернет-ресурсах партнеров банка.

Кроме того, Сбербанк активно двигается в направлении создания гибкого и функционального сервиса для управления личными финансами и финансового планирования, но детали раскрывать пока еще рано.Б.О

Что такое УДБО в Сбербанке и как его заключить

Сбербанк считается самой популярной финансовой организацией в России. Практически каждый житель страны так или иначе с ним сотрудничает. Рассмотрим что такое договор универсального банковского обслуживания (ДБО) Сбербанк.

Зачем нужен договор УДБО Сбербанка и что регулирует

Данный тип услуги знаком далеко не всем. Зачастую вкладчики и обладатели карт Сбербанка не в состоянии воспользоваться преимуществами, которые дает подписание соглашения, так как не владеют информацией.

Данное соглашение между клиентом и СБ в отличие от узконаправленных договоров позволяет получить больше преимуществ. ДБО обладает полной юридической силой и может быть использован при урегулировании споров.

Договор УДБО определяет общие правила и условия по предоставлению банковских услуг частным клиентам, в том числе:

• открытие карт любого типа и уровня;
• управление активными счетами;
• открытие расчетных счетов;
• обеспечение работы р/с;
• Сбербанк-онлайн;
• регистрация и обслуживание обезличенных металлических счетов (ОМС);
• оформление счетов для получения социальных льгот;
• использование ячейки в хранилище финансовой организации;
• любой вид операций со счетами (в том числе и с помощью устройств самообслуживания);
• услуги брокерских представителей;
• получение информации по действиям совершенным со счетами.

Как заключить УДБО

Услуга доступна клиентам банка, которые имеют действующий счет. При отсутствии карточки Сбербанка функция подключения УДБО недоступна. Сотрудники банка в таких случаях предлагают оформить пластик любого типа.

Если расширенный функционал не является важным для пользователя можно оформить мгновенную обезличенную карту. По ней доступно меньше функций, чем по именным продуктам, однако даже такая карта дает возможность зарегистрировать УДБО.

Как подключить УДБО через Сбербанк-онлайн

Пользователи, имеющие активированную карту и зарегистрировавшие личный кабинет, задаются вопросом «как подключить ДБО онлайн». На данном этапе, возможность удаленного заключения договора не предоставляется.

Пользователю обязательно нужно посетить филиал финансовой организации с документом удостоверяющим личность. Регион обращения не имеет значения. Договор заключается на бумажном бланке установленного образца. Подать заявку на оформление и активацию УДБО можно в любом филиале Сбербанка.

Какая информация содержится в договоре

При составлении документа банк предусмотрительно учел все нюансы и особенности взаимодействия с клиентом. В договоре прописаны права и обязанности как держателя карты, так и финансового учреждения. Также установлена ответственность обеих сторон за нарушение пунктов соглашения.

Первая часть отведена под инструкции по использованию банковских услуг и управлению счетами и вкладами. Технический раздел представлен правилами пользования устройствами для удаленного управления финансами, особенностями применения банковских карт и прочих услуг организации.

Также в договоре указаны правила безопасности, которые клиент должен соблюдать для сохранности собственных активов.

Как подключить УДБО к активным счетам

Чтобы получить доступ к полному функционалу и использовать его преимущества, нужно подключить УДБО к Сбербанк Онлайн. Это обеспечит возможность управлять счетами и вкладами удаленно.

Осуществить процедуру довольно просто. При заключении договора Сбербанк автоматически подключает его ко всем активам клиента. Пользователю остается получить личные идентификаторы для входа в учетную запись.

Сделать это можно несколькими способами:

• в любом устройстве самообслуживания Сбербанка;
• позвонив в службу технической поддержки;
• отправив смс-сообщение со словом «пароль» и последними цифрами карты;
• при личном обращении в Банк.

Как расторгнуть УДБО

Право расторгнуть договор и прекратить отношения с банком клиент может в любое время. Для этого достаточно подать письменное заявление операционисту Сбера. Банк рассмотрит заявку в кратчайшие сроки и проинформирует клиента о решении указанным при подаче заявления способом.

Расторжение договора имеет смысл, если клиент в дальнейшем не планирует пользоваться банковскими услугами. Все счета и вклады закрываются. Если на них оставались средства, не переведенные пользователем в другие организации, их выдают наличными в день расторжения договора. Также пользователь обязан вернуть выданные банком пластиковые карты, которые будут уничтожены в его присутствии.

Единственным исключением является кредитная карта. При расторжении договора ее не блокируют. Пользователь обязан погасить имеющуюся задолженность в установленный срок и закрыть кредитный счет. После этого пластик также блокируется.

ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК» С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИННОВАЦИЙ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Джафарова Зумруд Каирбековна, Алиханова Равзанат Алихановна

В статье рассматриваются вопросы открытия электронных счетов, удаленного ввода депозитов с помощью интеллектуальных устройств и счета, интернет-банкинга, транзакционных веб-сайтов , телефонного банкинга . Направлениями развития сети самообслуживания Сбербанка являются повышение качества обслуживания и развитие современных технологий. Каналы обслуживания удаленного доступа, такие как интернет-банк «Сбербанк Онлайн», мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» и услуга «Мобильный SMS-банк», также позволяют расширить доступ клиентов к банковским услугам. В статье рассмотрены основные проблемы и пути решения электронного и телефонного банкинга на примере ПАО «Сбербанк».

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Джафарова Зумруд Каирбековна, Алиханова Равзанат Алихановна

ЭЛЕКТРОННЫЕ КАНАЛЫ ПРОДВИЖЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РАЗВИТИЕ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ. СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА И МОБИЛЬНОГО БАНКИНГА

Использование современных информационных технологий в дистанционном обслуживании клиентов коммерческого банка

Оценка организации банковского маркетинга ПАО «Сбербанк России» и направления его совершенствования

Состояние и перспективы развития новых форм дистанционного банковского обслуживания клиентов в Ярославском регионе

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

PROSPECTS FOR IMPROVING THE REMOTE BANKING SYSTEM AT SBERBANK USING MODERN TECHNOLOGIES AND INNOVATIONS

The article deals with the issues of opening electronic accounts, remote entry of deposits using smart devices and accounts, Internet banking, transactional websites, telephone banking. The directions of development of the Sberbank self-service network are to improve the quality of service and the development of modern technologies. Remote access service channels, such as the Sberbank Online internet bank, the Sberbank Online mobile app, and the Mobile SMS Bank service, also make it possible to expand customer access to banking services. The article gives the main problems and ways to solve electronic and telephone banking on the example of Sberbank PJSC.

Текст научной работы на тему «ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК» С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИННОВАЦИЙ»

DOI 10.47576/2712-7516_2022_2_2_96 УДК 336.717

ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК» С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СОВРЕМЕННЫХ

ТЕХНОЛОГИЙ И ИННОВАЦИЙ

Джафарова Зумруд Каирбековна,

кандидат экономических наук, доцент, кафедра финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: dazamat67@mail.ru

Алиханова Равзанат Алихановна,

кандидат экономических наук, доцент, и.о. заведующего кафедрой бухгалтерского учета, Дагестанский государственный университет народного хозяйства, г. Махачкала, Россия, e-mail: RAlihanova@yandex.ru

В статье рассматриваются вопросы открытия электронных счетов, удаленного ввода депозитов с помощью интеллектуальных устройств и счета, интернет-банкинга, транзакционных веб-сайтов, телефонного банкинга. Направлениями развития сети самообслуживания Сбербанка являются повышение качества обслуживания и развитие современных технологий. Каналы обслуживания удаленного доступа, такие как интернет-банк «Сбербанк Онлайн», мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» и услуга «Мобильный SMS-банк», также позволяют расширить доступ клиентов к банковским услугам. В статье рассмотрены основные проблемы и пути решения электронного и телефонного банкинга на примере ПАО «Сбербанк».

Ключевые слова: интернет-банкинг; транзакционный веб-сайт; телефонный банкинг.

PROSPECTS FOR IMPROVING THE REMOTE BANKING SYSTEM AT SBERBANK USING MODERN TECHNOLOGIES AND

Jafarova Zumrud Kairbekovna,

Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: dazamat67@mail.ru

Alikhanova Ravzanat Alikhanovna,

Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Acting Head of Accounting Department, Dagestan State University of National Economy, Makhachkala, Russia, e-mail: RAlihanova@yandex.ru

The article deals with the issues of opening electronic accounts, remote entry of deposits using smart devices and accounts, Internet banking, transactional websites, telephone banking. The directions of development of the Sberbank self-service network are to improve the quality of service and the development of modern technologies. Remote access service channels, such as the Sberbank Online internet bank, the Sberbank Online mobile app, and the Mobile SMS Bank service, also make it possible to expand customer access to banking services. The article gives the main problems and ways to solve electronic and telephone banking on the example of Sberbank PJSC.

Keywords: Internet banking; transaction website; telephone banking.

Развитие автоматизированных информационных технологий легло в основу российской банковской системы с самого начала ее становления в условиях новых рыночных отношений. Невозможно представить себе сегодня жизнь без электронных денег, оплаты товаров и услуг через мобильный банк, без использования интернет-банкинга, без дистанционного обслуживания.

Дистанционное банковское обслуживание дает возможность осуществлять удаленный доступ к счетам в банке, совершать платежи и переводы при помощи различных каналов связи и с использованием специализированных программных продуктов. В условиях жесткой конкуренции и мирового финансового кризиса именно дистанционное обслуживание дает конкурентное преимущество при оказании услуг населению, малому и средне -му бизнесу.

На сегодняшний день количество дистанционных банковских систем существенно опережает их качество — объем предоставляемых сервисов, удобство использования, доступность и защищенность.

Окружение или условия, в которых работают сегодня банки, постоянно меняются. С точки зрения банка, это определяет необходимость постоянного мониторинга и реагирования на ожидания клиентов. Это также создает деловые возможности для других участников финансового рынка. Это одна из областей, в которой банки и экономика в целом могут проявить новаторский подход. Для клиентов банка это приводит к постоянной смене каналов сбыта и услуг банка. По мнению банков, эти изменения должны лучше соответствовать потребностям клиентов.

Развитие дистанционного банковского обслуживания является наиболее перспектив-

ным направлением развития банковской деятельности в настоящее время. В основной политике современного банка по повышению уровня развития каналов дистанционного обслуживания главная цель состоит в том, чтобы улучшить коэффициент эффективности банка за счет снижения удельной стоимости каждого вида деятельности или транзакции.

Но прежде всего цель оптимизации каналов — оценить различные способы взаимодействия клиентов с банком, чтобы создать экономически эффективную комбинацию, адаптированную к конкретной клиентской базе каждого банка. Учитывая быстро меняющийся характер предпочтений клиентских каналов, этот процесс оптимизации требует, чтобы отделения были достаточно консолидированы в географическом присутствии банка. Доступ к каналам должен развиваться по мере появления новых мировых тенденций предоставления онлайн-услуг.

Банки должны позволить использовать интернет-банкинг на трех уровнях [7]:

1. Услуга базового уровня, при которой веб-сайты банка распространяют информацию о различных продуктах и услугах для клиентов. Он может получать и отвечать на запросы клиентов по электронной почте. Он также известен как информационная служба, которая предоставляет информацию общего назначения, такую как процентные ставки, местоположение филиала, банковские продукты и их функции и т.д.

2. Простые транзакционные веб-сайты, которые позволяют клиентам отправлять свои инструкции, приложения для различных услуг и запросы по остаткам на счетах. Они не разрешают никаких денежных операций на своем счете. Она также известна как система

электронной передачи информации, которая предоставляет конкретную информацию, такую как остатки на счетах, детали транзакций, выписки со счета и т.д.

3. Третий уровень услуг интернет-банкинга, предлагаемых полностью транзакци-онными веб-сайтами, позволяют клиентам оперировать своими счетами, переводить средства, оплачивать различные счета, подписываться на другие продукты банка, а также совершать операции по покупке и продаже ценных бумаг. Эта система также известна как полностью электронная тран-закционная система. Она требует высокой степени контроля безопасности, поскольку включает в себя технологии, охватывающие компьютеризацию, создание сетей и безопасность, межбанковский платежный шлюз и юридическую инфраструктуру.

Положительная динамика увеличения количества пользователей каналов удаленного обслуживания, безусловно, связана с созданием и совершенствованием ПАО Сбербанк своих продуктов и услуг. Ежегодно в функционал личного кабинета Сбербанк Онлайн вводятся новые сервисы и возможности [10]:

— в мобильном приложении Сбербанк Онлайн доступным языком рассказывается об инвестициях, финансах в сфере недвижимости и технологиях;

— управлять картами, а именно заблокиро -вать, сменить ПИН-код без досрочного перевыпуска банковской карты или заказать совершенно новую карту;

— обращаться за помощью и советом по возникающим вопросам в чате с банком;

— получать уведомления от банка в новом удобном формате — Push-уведомления. Их плюс в том, что их можно удалять и фильтровать, и они не будут стерты с устройства даже при замене телефона;

— проведение валютных операций по выгодному курсу;

— лимит платежей и переводов между клиентами ПАО «Сбербанк» увеличен с 500 тыс. руб. в сутки до 1000 тыс. руб. в сутки без дополнительного подтверждения в контакт-центре. Интернет-банкинг теперь имеет доступ для управления этим лимитом;

— привязать банковскую карту в мобильном приложении Сбербанк Онлайн к Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay или Garmin Pay и оплачивать покупки с помощью смартфона;

— активировать карту в мобильном приложении Сбербанк Онлайн и пользоваться ею до получения пластиковой карты;

— производить оплату путем сканирования QR-кода или штрих-кода без поиска организации в общем списке поставщиков.

Сбербанк создал централизованную систему для хранения личной информации, что может послужить реализации еще одного направления деятельности по предоставлению услуг дистанционного банковского обслуживания, а также увеличит количество новых видов услуг для создания наиболее полного обслуживания клиентов. Централизованная система хранения персональных данных позволяет банку предоставить клиенту возможность работать со всеми его банковскими счетами и закладывает основу для увеличения доступных банковских услуг в будущем. Одна из основных целей этого направления — создание максимально полного удаленного сервиса для клиента.

Еще одним важным достижением стало внедрение биометрической системы. Каналы обслуживания удаленного доступа, такие как итернет-банк «Сбербанк Онлайн», мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» и услуга «Мобильный SMS-банк», также позволяют расширить доступ клиентов к банковским услугам.

Проводя политику по развитию электронных каналов ДБО, Сбербанку прежде всего необходимо реализовать одновременно несколько важнейших направлений ее развития.

Главным критерием выбора дистанционных услуг для клиентов должно стать удобство пользования и безопасность пользования тем или иным сервисом ДБО. Обычно такие услуги включают в себя выполнение одной или сразу нескольких операций с использованием банковских счетов клиентов и банковских карт, а также иных счетов, открытых кредитными организациями в рамках эмиссии предоплаченных карт, ведения остатков электронных денежных средств и т.д. [8].

В области транзакций наиболее радикальной инновацией является использование электронных денег при выполнении операций на розничном уровне, которые обычно определяются как хранение денежной стоимости с помощью технического устройства,

которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (транзакций), а действует как предоплачен-ный инструмент на предъявителя.

В связи с тенденцией мировой экономики о растущей роли Интернета, в развитии сервисных технологий Сбербанк использует все современные возможности Интернета. Рассмотрим ключевые технологии, которые могут оказать наибольшее влияние на развитие банковских услуг и каналов распространения:

1. Мобильные технологии — образуют наиболее быстрорастущий канал распространения и позволяют предлагать новые услуги, например мобильные платежи.

2. Электронные деньги.

3. Биометрия — группа методов, широко используемых для аутентификации, подтверждения личности (эквивалент личного идентификационного номера) или идентификации (эквивалент входа в систему).

4. Большие данные — анализ огромных хранилищ данных для открытия новых полезных знаний. Это технология, которая позволяет лучше понять поведение клиентов, предугадывать потребности клиентов и предлагать более подходящие методы общения.

5. Поведенческие системы — изучение поведения клиентов, включая данные о местоположении, характеристики транзакций.

6. Социальные сети могут использоваться как новый канал связи с клиентами, но также как новый канал распространения. В качестве примера можно привести социальную выплату. В этом решении портал социальных сетей становится местом, где мы можем отправить или получить платеж.

7. Геомаркетинг — это использование географических параметров для проведения маркетинговых кампаний.

В банковской практике он используется для определения местоположения банковской инфраструктуры (например, банковских отделений, терминалов, торговых точек), для корректировки маркетинговых усилий для целевых групп, проживающих в этом районе.

Другие действия по расширению спектра дистанционных услуг:

— модификация существующих информационных систем и сервисов банка для обеспечения большей доступности к ним через электронные каналы;

— предоставление новых банковских услуг, отличных от существующих.

Их разработка и внедрение необходимы в связи с обострением конкуренции как между банками, так и небанковскими финансовыми организациями, для совершенствования информационных технологий, в связи с появле -нием новых технологических возможностей.

Сегодня веб-сайты, электронная почта, электронные системы выставления счетов и оплаты являются для банков важным средством связи со своими клиентами. Сбербанк уже несколько лет экспериментирует с различными формами онлайн-банкинга. Эти системы ограничивали потенциальную клиентскую базу банка, потому что они требовали, чтобы клиенты, находящиеся за пределами страны, либо несли плату за междугороднюю связь по счетам за телефон, либо подписывались на определенную услугу кабельного телевидения для доступа к банку. С повсеместным ростом Интернета клиенты могут использовать эту технологию в любой точке мира для доступа к сети банка. Интернет как технология сделал банковские продукты и услуги доступными для большего числа людей [3].

Современные системы интернет-банкинга рассматриваются банками не только как источник дохода, но и как способ увеличения клиентской базы. Сегодня российские клиенты выбирают банки не только по тарифным ставкам, но и по удобству пользования и простоте интерфейса. Привлечению и удерживанию клиентов способствует разработка и внедрение новых концептов в систему «Ин -тернет-банкинг».

В конце 2019 года Сбербанк России внедрил пилотную версию подобного концепта под названием «Мои финансы».

Развитие информационных технологий как приоритет банка требует изменений в организации банка. Возрастает роль и ответственность ИТ-отделов. В целом структура занятости меняется в пользу специалистов в области технологий. Сотрудники банка, отвечающие за контакты с клиентами, также должны обладать более глубокими знаниями в области ИТ. Следующий аспект — мето-

дология разработки программного обеспечения. Обычно банки применяют традиционные каскадные методологии, в результате чего производственные циклы длятся несколько месяцев. Это слишком долго в новой динамичной банковской среде. Цель состоит в том, чтобы сократить эти циклы, например, с помощью гибких методологий. Следующая наблюдаемая тенденция — стирание границ между предложениями банков и других организаций. С одной стороны, банки выходят на новые рынки, такие как страхование, телекоммуникации или СМИ. С другой стороны, представители других секторов расширяют свое предложение банковских продуктов и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основное изменение в деловой среде — это резкое повышение конкурентоспособности. В первую очередь, это касается взаимоотношений между отечественными банками и глобальными банками, выходящими на новый рынок. В условиях жесткой конкуренции каждый банк хочет привлечь как можно больше людей для расширения своей клиентской базы. В рамках этого процесса некоторые банки за -пустили услуги мобильного банкинга.

Сегодня рабочее место любого человека или организации очень сложно представить без компьютера, все больше людей пользуются смартфонами и планшетами с выходом в Интернет, поэтому нет сомнений, что популярность электронных каналов банковских услуг будет с каждым годом возрастать.

Телефонный банкинг также предоставляет почти все услуги, которые может предоставить традиционный банк. Однако телефонный банкинг сталкивается с дополнительной проблемой. Телефонные банкиры также должны быть уверены, что они разговаривают именно с тем человеком, с которым надо, иначе это чревато разглашением конфиденциальной информации. Созданы механизмы, которые включают пароли телефонного банкинга и подтверждение личной информации, которую может предоставить только владелец учетной записи. Телефонный банкинг обеспечивает клиентам исключительное удобство, поскольку они могут воспользоваться услугой круглосуточно без выходных из любого географического местоположения. Кроме того, телефонный банкинг позволяет банкам сокращать расходы.

Но самым быстро прогрессирующим нынешним каналом дистанционного банковского сервиса, который действует в режиме онлайн, служит распределение продуктов и услуг путем использования глобальной сети Интернет. Интернет-банкинг — это предоставление банковских услуг через Интернет. Как и телефонный банкинг, интернет-банкинг можно использовать для копирования всех услуг, которые предлагаются в обычных отделениях. Так же как и в случае с телефонным банком, идентификация клиентов представляет собой проблему. Интернет-банкинг сталкивается с такими рисками, как фишин-говые атаки и взлом учетных записей клиентов. Однако развитие технологий позволило банкам создать безопасные системы, способные защищаться от таких атак.

Система «Интернет-банкинг» является наиболее популярным каналом коммуникации между банком и клиентом, так как имеет ряд дополнительных полезных опций: операции между счетами, пополнение и открытие вкладов; оформление потребительских кредитов; круглосуточная информационная помощь; выполнение операций с денежными средствами на счете.

Основная причина массового роста популярности интернет-банкинга заключается в том, что возможности обработки данных передаются от сотрудников банка пользователям. Следовательно, если пользователю нужна выписка из банка, он может получить ее самостоятельно. Полностью устраняется потребность в персонале банка, что помогает банку значительно сократить расходы. Именно по этой причине банки настаивают на ознакомлении клиентов с интернет-банкингом и предпочитают обращаться с клиентами именно таким образом. Некоторые банки взимают с клиентов дополнительные деньги, если они воспользовались услугой в обычном банковском отделении, которым также можно воспользоваться в Интернете.

Развитие информационных технологий позволило людям проводить банковские операции в дороге. Сотовые телефоны людей подключены к высокоскоростному Интернету. Кроме того, были разработаны мобильные приложения, позволяющие клиентам получать все услуги, которые они могли бы получить в филиале. И снова угрозы

атак безопасности и взлома присутствуют. Однако эти риски уменьшаются с развитием технологий безопасности.

Таким образом, на сегодняшний день рынок дистанционного банковского обслуживания имеет большой потенциал для роста. В целом поведение потребителей и тенденции в области интеллектуальных устройств на-

правляют развитие банковских технологий в сторону удобства.

Банки постоянно совершенствуют свою деятельность в этой сфере, поскольку дистанционный банкинг — это использование самых передовых технологий, позволяющих банку получать стабильный доход и предоставлять нашим клиентам услуги на максимально удобных и недорогих условиях.

1. Белоножкина, Е.А. Анализ применения инструментов маркетинга на современном этапе развития рынка банковских услуг: зарубежный опыт и российская практика / Е.А. Белоножкина, С.П. Сазонов // Финансовая ана -литика: проблемы и решения. — 2015. — № 26 (260). — С. 2-11.

2. Дьяконова, О.В. Банковский маркетинг в условиях кризиса / О.В. Дьяконова, ПВ. Федотова // Управление. Бизнес. Власть. — 2015. — № 3 (8). — С. 43-47.

3. Интернет-банкинг в России: время автоматизации. — URL: https://raexpert.ru/researches/banks/internet-2016/ (дата обращения: 25.05.2021).

4. Калышенко, В.Н. Формирование лояльности клиентов в системе банковского маркетинга / В.Н. Калышен-ко, А.А. Енсебаева // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: межвузовский сборник научных трудов. — 2015. — № 1. — С. 43-46.

5. Кудряшов, В.С. Современные способы продвижения банковских услуг при взаимодействии с потенциальными клиентами / В.С. Кудряшов, Д.В. Луханин // Juvenis scientia, 2017.

6. Небольшие города обогнали Москву по распространению мобильного банкинга. URL: https://www.rbc.ru/fln ances/25/12/2018/5c20d96f9a7947cc9b8eb55a (дата обращения: 15.04.2020).

7. Роганян, С.. Способы продвижения банковских интернет-услуг современных условиях / С. Роганян, И. Березниченко, И. Кварацхелия. Финансы кредит. — 2020. — № 1. — С. 19-25.

8. Саакова, Ю.. Развитие совершенствование потребительского кредитования осуществлении банковской деятельности: учебник / Ю.. Саакова. — Москва: Наука образование, 2018. — С. 173.

8. Сазонов, С.П. Информационные технологии и интернет-банкинг как инструменты маркетинга по продвижению банковских услуг на российском рынке / С.П. Сазонов, Е.А. Белоножкина // Теоретические и прикладные аспекты современной науки. — 2014. — № 4-2. — С. 178-181.

10. Сбербанк: официальный сайт. — URL: http://sberbank.ru (дата обращения: 30.05.2021).

11. Системы дистанционного банковского обслуживания (рынок ДБО России). — URL: http://www.tadviser.ru/ index.php/ (дата обращения: 15.04.2020).

12. Скоробогатова, Д.В. Инновационные технологии в маркетинге отношений как инструмент повышения конкурентоспособности кредитной организации / Д.В. Скоробогатова // Управление инновациями: теория, методология, практика. — 2015. — № 12. — С. 144-148.

13. Arya Himanshu. (2019). E-Banking: The Emerging Trend // International Journal of Trend in Scientific Research and Development, vol. 3, рр. 449-455.

14. Evolution of the us neobank market: Why the top US digital-only banks are growing in the banking sector. URL: https://www.businessinsider.com/evolution-of-the-us-neobank-market (дата обращения: 15.04.2020).

15. Mobile Banking 2018 — How do you prefer to pay? URL: https://think.ing.com/reports/mobile-banking-2018-ing-survey-how-do-you-prefer-to-pay/ (дата обращения: 02.04.2020).

16. The future of retail, mobile, online, and digital-only banking technology. URL: https://www.businessinsider.com/ future-of-banking-technology (дата обращения: 15.04.2020).

1. Belonozhkina E.A., Sazonov S.P. Analiz primeneniya instrumentov marketinga na sovremennom e’tape razvitiya ry’nka bankovskix uslug: zarubezhny’j opy’t i rossijskaya praktika. Finansovaya analitika: problemy’ i resheniya. 2015. № 26 (260). S. 2-11.

2. D’yakonova O.V., Fedotova G.V. Bankovskij marketing v usloviyax krizisa. Upravlenie. Biznes. Vlast\ 2015. № 3 (8). S. 43-47.

3. Internet-banking v Rossii: vremya dlya avtomatizacii. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/internet-2016/ (data obrashheniya: 25.05.2021).

4. Kaly’shenko V.N., Ensebaeva A.A. Formirovanie loyal’nosti klientov v sisteme bankovskogo marketinga. Problemy’ sovershenstvovaniya organizacii proizvodstva i upravleniya promyshlennymi predpriyatiyami: mezhvuzovskij sbornik nauchnyx trudov. 2015. № 1. S. 43-46.

5. Kudryashov V.S., Luxanin D.V. Sovremenny’e sposoby’ prodvizheniya bankovskix uslug pri vzaimodejstvii s potencial’ny’mi klientami. Juvenis scientia, 2017.

6. Nebol’shie goroda obognali Moskvu po rasprostraneniyu mobil’nogo bankinga. URL: https://www.rbc.ru/finances/ 25/12/2018/5c20d96f9a7947cc9b8eb55a (data obrashheniya: 15.04.2020).

7. Roganyan S.A., Bereznichenko E.I., Kvaraczxeliya I.V. Sposoby’ prodvizheniya bankovskix internet-uslug v sovremenny’x usloviyax. Finansy i kredit. 2020. № 1. S. 19-25.

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

8. Saakova Yu.V. Razvitie i sovershenstvovanie potrebitel’skogo kreditovaniya pri osushhestvlenii bankovskoj deyatel’nosti: uchebnik. Moskva: Nauka i obrazovanie, 2018. S. 173.

8. Sazonov S.P., Belonozhkina E.A. Informacionny’e texnologii i internet-banking kak instrumenty’ marketinga po prodvizheniyu bankovskix uslug na rossijskom ry’nke. Teoreticheskie i prikladnye aspekty sovremennoj nauki. 2014. № 4-2. S. 178-181.

10. Sberbank: oficial’ny’j sajt. URL: http://sberbank.ru (data obrashheniya: 30.05.2021).

11. Sistemy distancionnogo bankovskogo obsluzhivaniya (rynok DBO Rossii). URL: http://www.tadviser.ru/index. php/ (data obrashheniya: 15.04.2020).

12. Skorobogatova D.V. Innovacionny’e texnologii v marketinge otnoshenij kak instrument povy’sheniya konkurentosposobnosti kreditnoj organizacii. Upravlenie innovaciyami: teoriya, metodologiya, praktika. 2015. № 12. S. 144-148.

13. Arya Himanshu. (2019). E-Banking: The Emerging Trend. International Journal of Trend in Scientific Research and Development, vol. 3, rr. 449-455.