Что будет с кредитами в ближайшее время? Высокие ставки — это надолго? Разбираемся с экспертом
В марте у пользователей упал интерес к кредитам. Автокредитование сократилось на 80%, на 90% уменьшился объем одобренных кредитов, а займы снизились на 55% (данные Frank RG). Рынок поддерживала только льготная ипотека. Что будет происходить с кредитами дальше? Разбираемся с Владимиром Черновым, аналитиком банка «Фридом Финанс».
Поделиться
Ставки по кредитам заградительно высокие
Рост объемов ипотечного кредитования на 30% был напрямую связан с программами государственной поддержки. Ставки по ипотеке без льгот на сегодня превышают 20%, что делает кредит слишком дорогим на горизонте нескольких десятков лет. Также ввиду активного повышения ставок объемы потребительского кредитования в РФ упали на 60-75%. В то же время в текущей экономической ситуации многие владельцы бизнеса хотели бы воспользоваться заемными средствами для разрешения проблем с логистикой, выросшим курсом валют и т. д.
Как долго продержатся высокие ставки по кредитам
Чтобы вернуть интерес людей к кредитам, в том числе ипотечным, потенциальным заемщикам необходима уверенность в завтрашнем дне, то есть в своей платежеспособности. Для этого необходимо снижение ставок к докризисным уровням. Банки и другие кредитные организации смогут пересмотреть условия выдачи займов в случае смягчения монетарной политики ЦБ (то есть снижения ключевой ставки). Резкое повышение ключевой ставки до 20% Банк России объяснял необходимостью дать населению надежный способ сбережения накоплений за счет вкладов, а также поддержать курс рубля и снизить инфляцию.
По данным Банка России, инфляция в марте разогналась до максимума за 11 лет, инфляционные ожидания на конец года достигли 18,3%, а за первые три недели марта показатель составил 16,3%. Цель ЦБ по инфляции 4%, согласно его обновленным планам, должна быть достигнута в 2024 году. Это означает, что высокая ставка рефинансирования будет сдерживать рост инфляционных ожиданий как минимум до конца текущего года. Геополитическая ситуация и необходимость выстраивать новые логистические цепочки в нынешних реалиях провоцируют ускорение инфляции. В этих условиях сроки удешевления кредитования выглядят неопределенными. Мы считаем, комфортный уровень ставки по ипотеке находится в диапазоне 4–7%. Именно такой их уровень обеспечивал увеличение объемов кредитования в последние годы.
Что будет с кредитами для бизнеса
Что касается кредитования для бизнеса, то, на наш взгляд, предприниматели сейчас готовы брать займы и под 12-15%, но комфортный уровень ставки — 10% и ниже. Однако на сегодняшний день банки не могут обеспечить бизнесу кредитование на приемлемых для него условиях.
Получить кредиты станет сложнее?
Из-за возможного падения доходов населения банки вынуждены ужесточать риск-политику, используя разнообразные механизмы для обеспечения собственной финансовой безопасности. В зависимости от пакета документов, которые заемщик подает параллельно с заявлением на получение кредита, могут изменяться условия выдачи займов. На сегодняшний день страхование кредитов в России необязательно, однако банк может без объяснения причин отказывать потенциальному заемщику, который не соглашается на покупку страховки. Более выгодные условия кредитования банки могут предлагать при выдаче кредита под залог недвижимости, так как это довольно существенная гарантия возврата средств.
Мы не думаем, что процесс получения кредита станет более сложным, так как на сегодняшний день банки сами получают финансирование от главного регулятора под 20% годовых, поэтому не в состоянии снизить свои ставки без финансовых потерь.
Чего ждать дальше
В случае улучшения геополитической ситуации инфляционные ожидания будут снижаться. ЦБ после урегулирования дефицита ликвидности, который образовался из-за заморозки российских золотовалютных резервов, может пойти на смягчение монетарной политики. В теории дефицит ликвидности должен быть преодолен за счет перевода расчетов за экспорт российского газа в рубли. В апреле эта схема начнет реализовываться на практике, в течение нескольких месяцев сложности с ликвидностью должны быть урегулированы. В марте Банк России увеличил сроки предоставления «ломбардных кредитов» (обеспеченных ценными бумагами) с 1 до 90 дней, что также является поддержкой коммерческих банков, так как одновременно с этими мерами будет увеличен и лимит кредитования на сумму в пять раз выше капитала заемщика. Эта мера позволит повысить ликвидность кредитных организаций, снизить операционную нагрузку на них, а также предоставить возможности для долгосрочного планирования бизнеса. В результате увеличатся и возможности банков для кредитования населения.
На Финуслугах ставки кредитов стартуют от 14%. Отправить заявку можно прямо с сайта.
Банки не торопятся снижать стоимость кредитов после резкого падения ключевой ставки
Банки не спешат снижать стоимость кредитования после того, как Банк России 22 июля резко снизил ключевую ставку с 9,5 до 8%. Ставки в банках все еще двузначные: средняя максимальная ставка по потребительским кредитам с 20 по 27 июля опустилась в топ-20 банков всего на 0,1 п. п. до 18,19% годовых, следует из мониторинга финансового маркетплейса «Финуслуги» (группа Московской биржи). При этом ставки по вкладам падают быстрее – индекс средней максимальной ставки в топ-50 банков опустился на 0,4 п. п. до 7,1–7,3% годовых.
В пределах 1 п. п. ставки снизили всего четыре банка из топ-20 розничных – Альфа-банк, «ФК Открытие, Росбанк и «Ак барс», говорится в обзоре «Финуслуг». Средняя ставка по необеспеченным кредитам на любые цели снизилась до 18,85%, по залоговым кредитам на любые цели – до 16,28%. По данным сервиса, самые низкие средние ставки по необеспеченным кредитам предлагают Газпромбанк (13,3%), «МТС банк» (15%) и Альфа-банк (15,8%). Самые высокие ставки у «Тинькофф» (24,9%) и Промсвязьбанка (ПСБ, 22,95%). В течение недели лишь три банка из топ-10 снизили ставки на необеспеченные потребительские кредиты, диапазон составил от 0,8 до 2,2 п. п., по оценке финансового маркетплейса «Сравни.ру».
Крупные банки готовятся снижать ставки. 1 августа ВТБ снизит ставки по потребительским кредитам на 0,5 п. п. – начинаться ставка будет от 5,4%, сообщил представитель банка. Сейчас в ВТБ стоимость кредита наличными составляет при заявке онлайн и оформлении страхования 5,9–17,1% годовых, без страхования – от 15,9 до 27,4% годовых. ПСБ в ближайшее время снизит ставки по необеспеченным кредитам в среднем на 1,5–2 п. п., рассказал его представитель. Сейчас в банке оформить кредит на любые цели до 3 млн руб. новому клиенту можно по ставке от 14,5%. Московский кредитный банк планирует снизить ставки по всей линейке потребкредитов в первой половине августа, сообщил его представитель. Сейчас ставка по необеспеченному кредиту на любые цели до 5 млн руб. начинается от 13,2%.
Альфа-банк вслед за решением регулятора 22 июля опустил ставки по потребительским кредитам: минимальная ставка по кредиту наличными до 7,5 млн руб. составляет сейчас 5,5%, максимальная – 25,99% годовых.
Как считают «Финуслуги»
Индекс кредитов представляет собой средний размер полной стоимости потребительских кредитов топ-20 коммерческих банков рейтинга агентства «Эксперт РА» по размеру розничного портфеля на ближайший месяц к дате расчета индекса. Учитываются процентные ставки, представленные на официальных сайтах банков, и все суммы и сроки, для которых в тарифах банков указана полная стоимость кредита. Индекс вкладов рассчитывается на сумму 100 000 руб. как среднее арифметическое максимальных ставок для всех каналов продаж топ-50 крупнейших по объему депозитов банков. При расчете учитываются эффективные ставки массового сегмента для новых клиентов, исключая льготные категории клиентов и депозиты, для размещения которых нужно выполнить особые условия.
В Сбербанке ставка по необеспеченным кредитам без учета акций – от 15,5 до 18,9% в зависимости от суммы. В Россельхозбанке можно оформить потребительский кредит по ставке от 11,8 до 18,4%. Без страховки и дополнительных опций клиенты Росбанка могут оформить потребительский кредит по ставкам от от 14,9 до 27,8%, следует из информации на сайте банка.
Что касается депозитов, то средняя максимальная ставка по депозитам на три месяца составила к 27 июля 7,12% (-0,39 п. п.), на шесть месяцев – 7,33% (-0,33 п. п.), на год – 7,24% (0,32 п. п.), следует из мониторинга «Финуслуг». В июне на фоне падения ставок граждане перекладывали деньги со вкладов на текущие счета, сообщил в своем обзоре ЦБ: за месяц отток средств составил 834 млрд руб., тогда как на текущих счетах сумма приросла на 1,389 трлн руб. (15%). Основная причина – истечение сроков трехмесячных депозитов, привлеченных в начале марта под 20% годовых.
Банки осторожничают
Текущие ставки по вкладам были заложены в ожидания банков, а ставки по кредитам наличными по-прежнему двузначны из-за осторожности игроков в текущих условиях, говорит управляющий директор «Финуслуг» Игорь Алутин. Ставки по привлечению вкладов больше зависят от динамики ключевой ставки, в то время как на цены кредитных продуктов влияют еще и риск-политики банков, поэтому рынок депозитов традиционно быстрее реагирует на решения ЦБ, говорит представитель ПСБ.
Банки, опасаясь роста стоимости риска и потери дохода, не готовы значительно снижать ставку и делают это очень избирательно, в зависимости от кредитного качества заемщиков, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. Относительно периода низких ставок 2020–2021 гг. премия за риск у банков существенно выросла, объясняет управляющий директор агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. Высокие ставки способны нивелировать стоимость риска неплатежа, согласен заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин, поэтому банки продолжают сохранять консервативную риск-политику.
Банк России неожиданно снизил ключевую ставку до 8%
Инфляция продолжает замедляться, а ЦБ надо стимулировать кредитование и поддержать экономику
Минэкономразвития прогнозирует падение реальных располагаемых доходов населения в 2022 г. на 6,8%, в 2023 г. – рост на 1,3%, в 2024 г. – на 4,3% и на 3% в 2025 г. Во II квартале, согласно данным Росстата, реальные доходы упали на 0,8%, тогда как в I квартале сократились на 1,2%, замедлению могла способствовать внеплановая индексация пенсий и прожиточного минимума в июне.
Во II квартале у многих банков (в большей степени у розничных) заметно просела чистая процентная маржа, продолжает Лопатин, значительная часть подорожавшего фондирования была переложена в высокие ставки по кредитам. В среднесрочной перспективе банки будут восстанавливать маржинальность бизнеса, в том числе активно снижая ставки по вкладам.
Ставки на банковском рынке уже достигли уровня начала 2022 г., что привело к заметному росту кредитной активности, отмечает представитель ПСБ: в банке спрос на потребительские кредиты в июле вырос на 20%. В ВТБ в июне спрос вырос в 1,5 раза.
Выдачи второго полугодия будут на уровне 2019–2020 гг. (в пределах 400–500 млрд руб. ежемесячно), отметил предправления банка «ФК Открытие» Михаил Задорнов в ходе пресс-конференции 28 июля. Он ожидает, что по итогам года выдачи необеспеченных кредитов упадут на треть относительно 2021 г.
Хотя кредитование получило дополнительное стимулирование, из-за роста закредитованности и снижения реальных доходов клиентская база принципиально отличается от предыдущих периодов, говорит Беликов. Это может привести к увеличению дефолтности по выданным кредитам, а на горизонте примерно полутора лет потребительское и ипотечное кредитование приблизятся к перегреву, опасается аналитик.
Высокие ставки по вкладам и кредитам установились в России надолго
Банк России повысил ключевую ставку сильнее, чем ожидали рынок и аналитики: с 13% сразу до 15% годовых. Более того, вполне возможны и новые повышения ставки. Поскольку о снижении показателя речи сейчас не идет вообще, то в России окончательно закрепляется относительно долгий период высоких ставок по вкладам и кредитам. При этом условия выдачи кредитов будут ужесточаться, снизится и уровень одобрений, считают эксперты.
Следующее заседание по пересмотру ключевой ставки запланировано на 15 декабря. / Александр Корольков/ РГ
Период активного повышения ключевой ставки ЦБ начал еще летом: с июля она выросла с 7,5% до нынешних 15%. Главная причина — в росте потребительских цен высокими темпами. Годовая инфляция, по оценке на 23 октября, повысилась до 6,6%. «Сентябрьское ускорение инфляции заметно превысило наши оценки. Высокое ценовое давление сохраняется и в октябре. Даже если вынести за скобки разовые факторы, текущая ценовая динамика как минимум вдвое превышает целевую инфляцию», — подчеркнула на пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина. Она отметила, что текущая инфляция все еще в значительной степени формируется под влиянием более низких процентных ставок первой половины этого года (динамика потребительских цен реагирует на решения ЦБ по ставке с временным лагом. — «РГ»).
Правовые аспекты функционирования банковской системы эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»
Из-за такой динамики цен Банк России повысил собственный прогноз по инфляции и на 2023-й, и на 2024 год. По итогам этого года ЦБ теперь ожидает инфляцию 7-7,5%, следующего же — 4-4,5%, после чего она закрепится на целевых 4%.
Пока риски смещены в сторону ускорения инфляции, потому ЦБ готов повышать ставку снова, причем и большими шагами
Пока что, по словам Набиуллиной, риски смещены в сторону ускорения инфляции. «Среди них важнейшие — это сохранение инфляционных ожиданий бизнеса и населения на повышенных уровнях, более высокая динамика кредитования, усиление перегрева на рынке труда и дополнительное смягчение бюджета. В перечне рисков остается возможное замедление мировой экономики, которое способно оказать влияние на курс», — перечислила глава ЦБ. Факторы замедления инфляции, по ее словам, выражены слабее. К ним можно отнести дополнительный рост цен на товары российского экспорта и более быстрое охлаждение кредитования, сказала Набиуллина.
Сигнал по дальнейшим возможным решениям по ключевой ставке глава Банка России дала четкий и жесткий: ЦБ готов повышать ставку снова, причем и большими шагами, если не увидит признаков устойчивого замедления инфляции и охлаждения инфляционных ожиданий. «Инфляция устойчиво отклоняется от 4% с 2021 года. Такое длительное отклонение может приводить к разъякориванию инфляционных ожиданий и потере ориентиров экономическими агентами. Опыт показывает, что в таких условиях период поддержания высоких ставок должен быть более долгим», — подчеркнула Набиуллина.
Именно это и отличает нынешнюю ситуацию от двух других эпизодов сильных повышений ставки — 2014 и 2022 годов. «Тогда, помимо роста инфляции, мы наблюдали существенные риски для финансовой стабильности, во многом связанные с внешними причинами. На эти риски нам и приходилось реагировать ставкой. После того как нам удавалось справиться с этими рисками, мы управляли ключевой ставкой, концентрируясь на задаче снижения инфляции. Отмечу, что в 2016-2017 годах дезинфляционным процессам помогала сдерживающая бюджетная политика», — рассказала Набиуллина.
Но сейчас ситуация принципиально иная.
«Мы наблюдаем инфляцию, вызванную внутренней разбалансировкой спроса и предложения: спрос растет, рост предложения упирается в ограничения, в результате рост цен ускоряется. При этом бюджетная политика на ближайшие три года остается стимулирующей. Это значит, что денежно-кредитная политика должна быть более жесткой, чтобы вернуть инфляцию к 4%», — отметила глава Банка России.
С учетом обновленного прогноза ЦБ по инфляции можно ожидать еще одного повышения ставки
В этом году у Банка России осталось еще одно заседание, где будет обсуждаться уровень ключевой ставки. Оно запланировано на 15 декабря. Учитывая обновленный прогноз ЦБ по инфляции, можно ожидать, что на нем ключевая ставка будет повышена до 15,5%, допускает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. Кроме того, повышен прогноз ЦБ на 2024 год по средней ключевой ставке.
С 11,5-12,5% ранее — до 12,5-14,5%. Таким образом, перспектива наблюдения двузначной ставки в течение всего 2024 года стала практически неизбежной, считает директор офиса рыночных исследований и стратегии Росбанка Евгений Кошелев.
Что будет с процентами по вкладам и кредитам?
Подъем ключевой ставки Центробанком будет способствовать улучшению условий по депозитам. Ставки по вкладам могут измениться в диапазоне 0,5-1,2%, считают эксперты. Основной прирост, по их мнению, придется на депозиты срочностью до года. Для большего периода банки поднимут ставки менее активно.
Как сообщил «РГ» директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин, банки вынуждены управлять маржой, балансируя при этом длинные кредиты и краткосрочные вклады. Кредитные организации при повышении ключевой ставки оперативно увеличат ставки по кредитам, в то время как изменение доходности вкладов происходит традиционно медленнее и не с полным эффектом переноса, пояснил он.
По словам управляющего директора проекта «Финуслуги» Московской биржи Игоря Алутина, после сентябрьского повышения ключевой ставки на один процентный пункт рост индекса по вкладам составил от 0,71 процентного пункта для краткосрочных до 1,33 процентного пункта для долгосрочных депозитов.
Рост ключевой ставки однозначно повлияет и на кредитование. По мнению портфельного управляющего УК «Альфа-Капитал» Алексея Корнева, принимая решение о повышении ключевой ставки до 15%, кроме рисков инфляционного давления, Банк России также учитывал траекторию расходов федерального бюджета на ближайшие годы, отмечая, что снижение бюджетного стимула будет происходить медленнее, чем ожидалось ранее. К тому же регулятор указал, что кредитная активность в ипотеке и корпоративном секторе (в том числе в силу ожиданий будущих выплат по госконтрактам), несмотря на предшествовавший рост ставок, по-прежнему остается высокой.
Доступными для населения будут оставаться льготные ипотечные программы с госсубсидированием
«Решение ЦБ РФ действовать агрессивнее и повысить ставку сразу на два процентных пункта, по-видимому, призвано охладить потребительскую часть спроса и тем самым несколько компенсировать рост спроса со стороны тех направлений, на которые ставка не влияет, а именно — льготное кредитование, высокий бюджетный импульс», — полагает эксперт.
Банки еще больше будут ужесточать условия выдачи займов, вместе с тем продолжат снижать уровень одобрений, чтобы ограничить некачественных заемщиков, рассказала «РГ» аналитик АЦ Банки.ру Инна Солдатенкова. По ее мнению, наиболее вероятной стратегией банков станет расширение диапазонов ставок с одновременным повышением как верхней, так и нижней границы. При этом ставки по кредитам, в том числе по рыночным ипотечным программам, уже находятся на заградительных уровнях.
Повышение, как сообщила Солдатенкова, затронет прежде всего заемщиков с высокой долговой нагрузкой, оформляющих необеспеченные потребкредиты. В части ипотеки — клиентов с небольшим первым взносом и высокой закредитованностью. Что касается процентного увеличения, то оно в среднем составит до двух процентных пунктов как по потребкредитам, так и по ипотеке, считает эксперт. «Они уже в середине ноября могут превысить 27% годовых и 18% годовых соответственно», — считает Солдатенкова.
«Кроме того, стоит ожидать повышения ставок и диапазона ПСК (полной стоимости кредита. — «РГ») и со стороны игроков, долгое время удерживающих их на уровнях ниже средних по рынку», — отметила она. Вполне возможно, что вслед за ограничением полной стоимости кредита до конца года банки расширят количество дополнительных услуг и увеличат их стоимость.
По ее словам, ужесточение условий по потребкредитам продолжится и будет достаточно плавным. Ставки по ним перед заседанием ЦБ уже достигли 24,64%, то есть после сентябрьского изменения показатель вырос на 2,2 процентных пункта.
27% годовых уже в середине ноября могут превысить ставки по потребкредитам и 18% годовых — по ипотеке
В сложившихся условиях вкладчики, которые хотят положить деньги на долгосрочный депозит, могут дождаться изменений банками процентной политики по вкладам в связи с подъемом ставки и воспользоваться данным улучшением условий либо дождаться декабрьских маркетинговых акций от банков, что может дать дополнительный рост ставок, советуют эксперты. Но маркетинговые акции, по их мнению, в меньшей степени затронут долгосрочные вклады. Скорее всего, они будут ориентированы только на депозиты до года.
Сейчас доступными для населения будут оставаться де-факто льготные ипотечные программы с госсубсидированием, отмечает Солдатенкова. «На остальные кредиты смогут претендовать только заемщики с высоким уровнем дохода и низкой долговой нагрузкой», — добавила эксперт. Обращаться за кредитами она порекомендовала только в тех случаях, когда есть реальная и срочная потребность в заемных средствах. Например, для покупки квартиры, когда попался хороший вариант с учетом дальнейшего рефинансирования, оплаты лечения или чего-то жизненно необходимого.
На импульсивные покупки кредит брать не стоит: эйфория пройдет, а возвращать его будет нужно. Переплата же при текущем уровне процентных ставок и стоимости недвижимости или автомобилей будет существенной, рассказала Солдатенкова.
Что касается курса рубля, в среднесрочной перспективе, скорее всего, мы увидим незначительное укрепление до уровня 90 руб. за долл., говорят эксперты.
Давайте посчитаем: от чего зависит процентная ставка по кредиту
Кредитование – удобный способ оплатить товар, который нужен здесь и сейчас, а также возможность позволить себе больше. Но не все заемщики понимают, как банки проводят индивидуальные расчеты. Давайте разберемся, от чего зависит ставка по кредиту.
- Кредитная ставка
- Из чего складывается годовой процент
- Что влияет на размер процентной ставки
- Как банки оценивают клиентов
- Особенности банковской политики
- Тип платежей
- Как повысить шанс на одобрение
Кредитная ставка
У вас нет частного дома и лодки, поэтому раз в месяц вы отправляетесь за город, чтобы насладиться отдыхом и рыбалкой. За проживание и выход в озеро вы платите определенную сумму. Фактически арендуете дом и лодку у какого-то предпринимателя или частного лица.
Именно такую аналогию можно провести с кредитными средствами. Каждый заемщик будто бы берет деньги у банка в аренду и оплачивает пользование ими по установленному тарифу. Сколько заплатит заемщик, решает кредитная организация.
Дарики — деньги персидской империи — иногда называют первой международной резервной валютой.
Другой факт
Из чего складывается годовой процент
Участники финансового сектора не устанавливают тарифы наобум, а руководствуются ставкой рефинансирования, которая меняется в зависимости от ключевой ставки Центрального банка России (ЦБ РФ). Только регулятор поднимает или опускает их с оглядкой на геополитическую и экономическую ситуации.
Когда ставка ЦБ снижается, банки постепенно уменьшают годовые проценты и ставки по всем кредитным продуктам, в том числе вкладам и накопительным счетам. Если уровень ключевой ставки растет, игроки рынка поднимают свои показатели.
Что влияет на размер процентной ставки
Однако это не все факторы, оказывающие прямое или косвенное влияние на размер годовой процентной ставки. Главный – это политика банка, которую он выстраивает с учетом многих нюансов, делая упор на реализацию тех или иных продуктов.
Чаще всего кредитные организации стараются предоставлять долгосрочные услуги. Поэтому кредит на несколько лет обойдется дешевле, чем на несколько месяцев. Разница процентных ставок может быть колоссальной.
Ставка рефинансирования — что это такое
Поэтому заемщикам лучше всего искать самые выгодные предложения и правильно рассчитывать финансовые возможности. Например, в Совкомбанке можно подобрать условия, которые подходят именно вам.
К остальным аспектам, влияющим на размер ставки, относятся инфляционные процессы, объем выпуска новых денежных купюр (эмиссия), наличие дополнительных услуг или продуктов, кредитная история клиента.
Как банки оценивают клиентов
Потенциального заемщика характеризует информация в заявке и кредитная история. Банковские сотрудники смотрят на уровень дохода, наличие семьи и собственность, возраст, покупательскую активность, долговую нагрузку и другие нюансы. Сектор тщательно изучает заемщиков.
Все это складывается в кредитный рейтинг . Чем он выше, тем лояльнее банки отнесутся к запросу на заем, поскольку не хотят рисковать ростом просрочек и неплатежей.
На основании данного рейтинга рассчитывается другой немаловажный фактор – это показатель долговой нагрузки. Такой параметр позволяет специалистам спрогнозировать поведение заемщика и понять, как он будет обслуживать кредит.
В данном случае также прослеживается прямая зависимость. Высокий показатель обернется для заемщика тем, что банки вложат вероятные риски в годовую процентную ставку и предоставят деньги на жестких условиях.
Показатель долговой нагрузки
Нельзя надеяться на одобрение заявки, если вы задолжали нескольким банкам и вносили платежи несвоевременно. Между добросовестным и недобросовестным клиентом организация выберет первого.
Молодые люди Маргарита и Всеволод обратились в один и тот же банк с заявками на потребительские кредиты. Женщина рассчитывала получить более 500 тысяч рублей под невысокий процент на ремонт, а мужчина – лишь 70 тысяч рублей на покупку небольшой бытовой техники.
Специалисты довольно долго рассматривали обе заявки, но предпочтение отдали Маргарите, так как она не имела семью и детей, зарплату получала на карту в этом банке и не допускала просрочек по прежним кредитам, а значит была желанным заемщиком.
Всеволоду банк отказал из-за наличия долгов по коммунальным платежам и большого числа рассрочек на разные товары. Мужчина нередко пропускал даты платежей и недобросовестно относился к финансовым обязательствам.
Безусловно, иногда ситуация складывается так, что возможность полноценного обслуживания кредита пропадает. Решить проблему помогут такие инструменты, как реструктуризация, рефинансирование или кредитный доктор.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Особенности банковской политики
Заключаются в том, как кредитные организации создают стратегию. Банки – это те же компании, которые тратят средства на выплату налогов, заработной платы сотрудникам, аренду помещений, а также кредиты у Банка России.
Такие затраты включены в дополнительные надбавки к ставкам. Для сравнения, микрофинансовые кредитные организации возьмут с клиентов больше, чем крупные и зарекомендовавшие себя банки.
Виды ставок
Особенности
Меняется в течение кредитования
Неизменна в течение кредитования
Учтен размер инфляции
Инфляция не учтена
Процент выплачивается в течение кредитования
Процент выплачивается в конце кредитования
В действительности банки предоставляют кредиты наличными или ипотеку под эффективную ставку. Она формируется с учетом разных аспектов и практически всегда отличается от среднего уровня.
Например, клиенту с низким достатком, проживающему в центре страны, кредитная организация предложит занять средства не под 13% годовых, как указано в рекламном буклете, а под 19%.
Чтобы не брать заем под высокий процент, проштудируйте всю информацию, указанную на официальном сайте выбранного банка. Обычно условия прописаны в документах, опубликованных в специальных разделах. Важно ознакомиться со всеми данными.
Тип платежей
Их всего два: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае заемщик сначала выплачивает проценты в течение определенного срока, а после – основную сумму долга.
Во втором все немного иначе: банк делит объем кредита на оговоренный срок и начисляет процент на остаток. За счет этого в первый месяц вы, например, заплатите 9000 рублей, а во втором уже 8700 рублей.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница
Сложно сказать, какой из этих типов окажется наиболее удобным для заемщика. Но в любом случае следует грамотно рассчитывать срок кредитования и размер ежемесячных платежей.
Важно: учитывайте возможности, доходы и расходы. Главное, чтобы вы могли своевременно выплачивать долг, а в идеале – обеспечили частичное или полное досрочное погашение.
Как повысить шанс на одобрение
Невозможно дать конкретные рекомендации, которые на 100% гарантируют получение долгосрочного займа. Тем не менее стоит помнить, что банки хотят видеть в числе своих клиентов ответственных и обязательных людей, способных полностью выплатить долг.
Преимуществами станут постоянная официальная работа, наличие вклада или счета в том банке, где вы хотите получить кредит, постоянный доход, отсутствие долговых обязательств, хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг.
Если вы получаете среднюю зарплату, несколько лет трудитесь в бюджетной организации, имеете зарплатную карту, а также готовы оформить дополнительную страховку, банк может предложить вам относительно низкую процентную ставку и гибкие условия.
В ином случае можно оформить кредит под залог имущества, будь то автомобиль, квартира, дом или коммерческая недвижимость, а в качестве дополнения привлечь поручителя. Шансы на одобрение возрастут.
Владеете жилым домом с земельным участком? Этот объект недвижимости может выступать залогом по кредиту в Совкомбанке. С его помощью можно получить от 200 тысяч до 30 млн рублей сроком до 15 лет. Оставьте онлайн-заявку и сделайте шаг к новым целям!
Окончательное решение банк принимает, ориентируясь на данные скоринговой системы, предсказывающей поведение потенциального заемщика. Годовая процентная ставка по кредиту при этом устанавливается по методологии риск-ориентированного ценообразования. Именно математические способы помогают организациям взвесить все за и против при рассмотрении вашей заявки.
Статьи про кредиты у вас в почте
Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.