Как работает беспроцентный период
В первом уроке мы коротко рассказали, что такое беспроцентный период. Во втором призывали вас не выходить за его пределы. В этом уроке объясним, как считать беспроцентный период и что будет, если вернуть деньги с опозданием.
Иллюстрации: Настя Афонина
Что вы узнаете
- Что делать, чтобы никогда не платить проценты банку.
- Какие виды беспроцентного периода бывают и как они работают.
- Что будет, если не вернуть деньги до конца беспроцентного периода.
Как работает беспроцентный период
Беспроцентный период — это время, когда можно погасить долг за покупки по кредитке без процентов. Напомним, что его еще называют грейс-периодом или льготным периодом. В разных банках условия отличаются: где-то дают до 100 дней беспроцентного периода, где-то — до 50, где-то — до 70.
Беспроцентный период действует не на все операции по карте. Часто бывает так: на покупки беспроцентный период распространяется, а на снятие наличных и переводы с карты на карту — нет.
Все зависит от условий конкретного банка: где-то один список разрешенных операций, где-то — другой. Если поискать, можно найти карты с подходящими тарифами. Предложений очень много — как выбирать, расскажем в следующем уроке.
Кредитка c кэшбэком от 1 до 30% бесплатно навсегда для студентов курса
Оформите карту с промокодом ZNANIYA и никогда не платите за обслуживание Tinkoff Platinum
Беспроцентный период при переводе денег с кредитки на собственную дебетовую карту обычно не действует, но есть исключения: некоторые банки намеренно разрешают подобные операции и ограничивают сумму перечисления. Еще мы знаем о случаях, когда банк, который выпустил кредитную карту, ошибочно принимает такие переводы за покупки. Не советуем экспериментировать с телепортацией денег с кредитки на дебетовку и обратно: можно запросто нарушить условия льготного периода и попасть на проценты.
Банки считают беспроцентный период по-разному. Есть два основных способа: беспроцентный период может определяться по выписке или по первой покупке.
Какой способ работает для конкретной кредитки, можно узнать в кредитном договоре, тарифах или у сотрудников банка. Еще такую информацию легко найти на сайте банка в разделе «Как погашать», «Как пользоваться», «Как работает беспроцентный период» или «Как не платить проценты».
Расскажем про оба способа.
Беспроцентный период по выписке
Большинство кредитных карт работают именно по такому принципу. Сначала вы тратите деньги с кредитки, потом банк присылает выписку с вашими расходами и дает время, чтобы вернуть долг.
Расчетный период. Пока вы тратите деньги с кредитной карты, банк считает, сколько вы ему должны. На банковском языке этот период называется расчетным. Обычно расчетный период — это месяц, например с 9 апреля по 8 мая. А 9 мая начинается новый расчетный период.
Выписка. В последний день расчетного периода банк суммирует все ваши расходы за расчетный период и присылает выписку — счет на оплату задолженности. В этот счет попадают все покупки, которые вы совершили до конца расчетного периода. Следующие покупки пойдут уже в следующий расчетный период.
В день выписки заканчивается один расчетный период, а на следующий день начинается другой — для новых покупок.
Дата выписки обычно совпадает с днем активации кредитной карты. Например, вы получили кредитку 8 февраля. В этот же день зашли в мобильное приложение и активировали карту, чтобы ей можно было пользоваться. Значит, каждый месяц 8-го числа банк будет формировать выписку по карте.
Многие банки разрешают менять дату выписки, если клиенту она неудобна. Как это сделать — подскажут сотрудники банка.
Расчетный период — время тратить деньги
Например, ваша дата выписки — 8 число. Расчетный период начинается на следующий день — 9 апреля.
Время на оплату. Платить по выписке можно не сразу: банк дает время, чтобы погасить задолженность. В разных банках продолжительность отсрочки отличается: где-то 20 дней, где-то 10, где-то 25.
Представьте, что вы пришли в ресторан и делаете заказ. Официант записывает и считает, что вы заказали, а в конце ужина приносит счет. Пока вы наслаждаетесь едой, как бы идет расчетный период: вы уже должны, но еще не время платить. А счет — это выписка. Разница только в том, что счет в ресторане нужно оплатить сразу, а банк готов подождать.
Например, банк в рекламе говорит, что дает до 55 дней беспроцентного периода. Из этого периода 30 дней — расчетный период, когда у вас копится долг, а 25 дней — время, за которое нужно погасить долг, накопившийся за расчетный период.
Продолжительность беспроцентного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы ее совершили.
Допустим, вы пользуетесь кредитной картой с таким беспроцентным периодом до 55 дней. Дата выписки — 8-е число каждого месяца.
Если вы купите что-то 9 апреля — на следующий день после выписки — на эту покупку будет максимальный беспроцентный период: эта трата попадет в выписку только через 30 дней, а потом еще 25 дней у вас будет на оплату. Итого 55 дней можно не возвращать деньги.
И наоборот: если купить что-то прямо перед формированием выписки — например, 8 апреля, — то этот платеж попадет в ближайшую выписку и сразу начнется отсчет 25 дней на погашение. Соответственно, по такой покупке у вас будет не 55 дней на погашение, а только 25.
Поэтому крупные покупки лучше делать в начале расчетного периода, чтобы как можно дольше не возвращать за них деньги — они будут лежать на дебетовой карте и приносить доход.
Беспроцентный период
Складывается из расчетного периода и времени на оплату. До конца беспроцентного периода нужно вернуть деньги по выписке, чтобы не платить проценты.
Время на оплату частично совпадает со следующим расчетным периодом и, соответственно, беспроцентным периодом для последующих покупок. Расчетные периоды идут друг за другом, как вагоны у паровоза.
Время на оплату частично совпадает с беспроцентным периодом для новых покупок
Пока идет время на оплату выписки, можно продолжать пользоваться картой. Новые расходы попадут в следующую выписку.
Сколько и когда платить — подскажет выписка. Не обязательно держать все даты и суммы в уме. Банк присылает выписку на электронную почту или по смс, показывает в мобильном приложении и интернет-банке. В ней уже подсчитано, сколько денег нужно вернуть на карту и до какого числа, чтобы не пришлось платить проценты.
В выписке указывается минимальный платеж, который нужно внести, чтобы не началась просрочка. У большинства карт такого типа минимальный платеж всего один — в последний день беспроцентного периода.
Платить минимальными платежами — плохая идея, старайтесь так не делать. Чтобы не отдавать банку проценты, нужно полностью закрыть задолженность по выписке до конца беспроцентного периода. Именно так поступают люди, которые зарабатывают на банках.
Если в конце беспроцентного периода внесете только минимальный платеж, банк заработает на вас: начислит проценты на сумму задолженности за прошедший расчетный период.
Самый неудачный вариант — не платить совсем ничего, даже минимальный платеж. Тогда начнется просрочка, банк кроме обычных процентов по долгу может начислить еще неустойку, штрафы — все, что прописано в договоре. А еще это плохо скажется на кредитной истории.
Недоплачивать невыгодно, но и переплачивать тоже не стоит. Ориентируйтесь на сумму платежа в выписке, а не где-то еще. В мобильном приложении банка или в личном кабинете обычно указана общая сумма долга по кредитке. Но отдавать весь долг сразу не нужно.
Например, в прошлом расчетном периоде вы потратили 40 000 Р , а в текущем — уже 25 000 Р . Пришло время платить по первой выписке, вы заходите в мобильное приложение и видите, что общий долг по карте — 65 000 Р . Но чтобы не платить проценты, достаточно вернуть только сумму долга за прошедший расчетный период по выписке — 40 000 Р .
Часто бывает лень разбираться со всеми этими периодами и выписками, поэтому многие просто гасят весь долг по карте. Так делать не надо: платите ровно столько, сколько написано в выписке, не меньше и не больше. Не забывайте, что пока вы пользуетесь кредитными деньгами, ваши — лежат на дебетовой карте и приносят доход.
�� Не ограничивайтесь минимальными платежами и не переплачивайте: в конце беспроцентного периода закрывайте задолженность именно по выписке, а не общий долг по карте.
Беспроцентный период с первой покупки
Беспроцентный период по выписке идет сам по себе, а клиент подстраивается под него. А беспроцентный период с первой покупки начинается тогда, когда вы этого захотите. Вот вы что-то оплатили кредиткой, банк списал деньги с карты — беспроцентный период стартовал.
Например, банк дает 90 дней беспроцентного периода, который начинается с первой покупки. 1 марта вы сходили в кино и потратили 1000 Р — деньги списались с кредитки. С этого момента начался отсчет срока, когда нужно вернуть на карту деньги, чтобы не платить банку проценты.
Крайний срок: 1 марта + 90 дней = 30 мая.
До конца беспроцентного периода вы можете продолжать оплачивать покупки кредиткой. Общая сумма долга будет расти, ее нужно будет отдать до 30 мая.
Потому вы должны закрыть долг полностью — все, что потратили за эти 90 дней. Тогда беспроцентный период обнулится. После следующей покупки начинается новый беспроцентный период.
Сколько и когда платить. У большинства кредиток такого типа беспроцентный период длинный, более 60 дней. Банки боятся оставлять заемщиков наедине с деньгами так надолго. Поэтому они устанавливают промежуточные минимальные платежи, которые необходимо вносить на протяжении беспроцентного периода, чтобы он продолжал действовать.
Обычно минимальные платежи — от 2 до 8% суммы долга. Если пропустить минимальный платеж, банк отменит беспроцентный период, начислит проценты и штраф. Если внести — сумма долга уменьшится, а беспроцентный период продолжится.
А есть карты, где промежуточных минимальных платежей вообще нет. Можно ничего не платить, а в конце беспроцентного периода отдать всю сумму сразу.
Кредитная карта с промежуточными минимальными платежами
Беспроцентный период с первой покупки — 90 дней. Значит, 30 мая — последний день, когда можно вернуть деньги банку без процентов.
Часто бывает, что момент оплаты и списания разделяют несколько дней. Обычно банк не забирает деньги сразу: сначала он замораживает их на счете, все проверяет и только потом списывает. То есть фактически беспроцентный период начинается не в день покупки, а чуть позже.
Поэтому дату начала беспроцентного периода с первой покупки не всегда просто определить на глаз — все равно придется идти в мобильное приложение или личный кабинет банка и уточнять, когда начался период и когда теперь платить.
Минус беспроцентного периода с первой покупки. Этот вид грейс-периода кажется удобнее беспроцентного периода по выписке: проще понять, когда начало и конец, какие траты в него войдут. Но есть большой минус: если покупка сделана в конце беспроцентного периода, то отсрочка по ней очень мала или вообще отсутствует.
Например, у вас кредитка с беспроцентным периодом, который длится 90 дней и стартует с первой покупки. Вот вы купили билеты в кино — это первая покупка. Тогда деньги за нее нужно будет вернуть через 90 дней. Столько же дней ваши деньги будут лежать на дебетовке и приносить проценты.
Если в последний день беспроцентного периода вы купили Айфон за 60 000 Р , то почти сразу же должны вернуть эти деньги. Получается, что вы как бы берете 60 000 Р в долг у банка на пару часов, а это невыгодно: заработать за счет такой покупки большие проценты на остаток по дебетовой карте не получится.
У карт с беспроцентным периодом по выписке всегда есть запас времени для оплаты задолженности даже по самым поздним покупкам — как минимум 10—25 дней.
Если у карты с беспроцентным периодом с первой покупки есть кэшбэк, ей можно пользоваться для заработка. Но помните вот что:
�� Чем крупнее покупка, тем ближе она должна быть к началу беспроцентного периода.
�� По расходам в последние дни беспроцентного периода почти нет отсрочки.
Что будет, если не вернуть деньги до конца беспроцентного периода
То, что период называется беспроцентным, не означает, что банк не начисляет в это время проценты. На самом деле банк считает проценты за все время пользования деньгами, просто сначала записывает их «карандашом»: если погасите долг до конца беспроцентного периода, банк про эти начисленные проценты забудет. Получится, что вы пользуетесь кредитными деньгами бесплатно.
А вот если опоздаете с оплатой хотя бы на час, банк предъявит все начисленные проценты к выплате, как будто никакого беспроцентного периода не было.
Если выходите за пределы беспроцентного периода, придется заплатить проценты за все время, что пользовались деньгами банка
Вы купили Айфон за 50 000 Р и больше кредиткой не пользовались. Допустим, беспроцентный период — 45 дней.
Если закроете долг за 45 дней, процентов не будет. Вернете позже — банк начислит проценты за все время, что вы пользовались его деньгами. Если погасить долг через 50 дней, придется заплатить проценты за все 50 дней.
Например, процентная ставка по кредитке — 25% годовых.
Проценты составят
50 000 Р × (25% / 365 дней) × 50 дней = 1712 Р
Придется вернуть
50 000 Р + 1712 Р = 51 712 Р
И это минимум. Банк может добавить к сумме еще и штраф за просрочку — смотря какие условия прописаны в кредитном договоре.
Если выходите за пределы беспроцентного периода, придется заплатить проценты за все время, что пользовались деньгами банка.
Как восстановить беспроцентный период после просрочки
Первым делом необходимо как можно быстрее закрыть задолженность. Причем полностью, со всеми штрафами, процентами и основным долгом. После этого не спешите снова пользоваться картой: нужно, чтобы беспроцентный период восстановился.
Быстрее всего восстанавливаются кредитки, у которых беспроцентный период с первой покупки. Если задолженность отсутствует, можно снова платить картой: со следующей покупки начнется новый беспроцентный период.
А вот кредитки с расчетным периодом выздоравливают дольше. Допустим, вы просрочили платеж по выписке за предыдущий месяц. Тогда беспроцентный период полностью аннулируется для всех покупок — и старых, и новых. Нужно закрыть долг и не пользоваться кредиткой до ближайшей выписки — только после нее беспроцентный период восстановится.
Итоги
- Беспроцентный период — это время, когда можно погасить долг за покупки по кредитке без процентов.
- Чтобы пользоваться деньгами банка бесплатно, нужно полностью закрывать долг до конца беспроцентного периода.
- Если не вернуть долг до конца беспроцентного периода, банк насчитает проценты за все время, что вы пользовались его деньгами.
- Если не внести хотя бы минимальный платеж, то начнется просрочка: будут не только проценты, но и штраф.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника Т—Ж про деньги и жизнь в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь: @t_uchebnik
Расчетный период дебетовой карты Тинькофф Black
При выполнении условий тарифа в расчетном периоде по карте Тинькофф Black можно получать отличные бонусы в виде бесплатного обслуживания, и повышенных процентов на остаток. Но чтобы получать от карты максимум выгоды следует понимать, что такое расчетный период в Тинькофф Банке и как его рассчитывать.
Что такое расчетный период?
Расчетный период по карте Тинькофф Блэк – это тот промежуток времени, определенный банком, на протяжении которого вы можете выполнять операции по карточке. Все выполняемые транзакции по картесчету в течение этого периода фиксируются банком.
По окончанию расчетного периода формируется выписка по картсчету с указанием выполненных движений по счету, начисленных бонусов и процентов на остаток.
Для чего нужен расчетный период по дебетовой карте?
Как может показаться, расчетный период важен только по кредитным картам Тинькофф. Ведь в этом случае от операций, совершенных по карте в течение этого времени будет зависеть плата по кредиту. Но для дебетовых карт расчет этого периода также имеет немаловажное значение. Так, расчетный период в Тинькофф Банке по дебетовой карте важен для:
- Определения платы за обслуживание (при наличии вклада, кредита наличными или поддерживаемого остатка на карточке 30 тыс руб и свыше, плата не взимается, в остальных случаях будет начислено 99 руб)
- Начисления процентов на остаток (начисляются только в том случае, если на по картсчету за расчетный промежуток времени были выполены покупки на сумму 3 тыс руб и свыше)
- Начисления cashback. Дело в том, что за расчетный период может быть начислено не более 3 тыс руб в виде cashback, а остальная сумма просто сгорает
- Определения и начисления комиссии за снятие наличных (при снятии за расчетный период суммы до 150 тыс руб и единовременной операции 3 тыс руб и более комиссия не берется)
Как видно, расчетный период карты Тинькофф имеет большое значение. Ведь именно этот промежуток времени будет определять сколько вы сможете заработать за месяц и какую сумму потребуется заплатить банку.
Сколько составляет расчетный период?
Став клиентом банка и узнав, что есть по карте Тинькофф расчетный период, многие интересуются это сколько дней. В Тинькофф расчетный период по дебетовой карте составляет один месяц и в зависимости от количества дней в определенном месяце может составлять от 28 до 31 дня. Дата первого дня для каждого клиента индивидуальна. Узнать свой личный день окончания расчетного периода несложно, ведь его можно посмотреть в интернет-банке во вкладке “О счете” интересующего вас счета или позвонив в банк по телефону 8 800 755-25-50.
Читайте также: Условия и проценты по вкладу банка Тинькофф
Как рассчитать свой расчетный период по карте Тинькофф Black?
Для того чтобы понять, как рассчитать в Тинькофф дату расчетного периода по своей карте Тинькофф Black, приведем наглядный пример.
Допустим, вы получили карту 2 числа, а активировали ее только 4 числа. Именно эта дата и будет началом вашего расчетного периода. Так как расчетный период в банке Тинькофф составляет один месяц, то заканчиваться он будет 3 числа следующего месяца. А 4 числа месяца в дату начала следующего расчетного периода банком будет сформирована выписка по счету. Именно эта выписка и проинформирует вас о осуществленных операциях, начисленных процентах и бонусах в виде cashback.
Если вы не помните, когда именно карта была активирована, то мы вам подскажем как можно узнать расчетный период по карте Тинькофф. Это можно сделать, позвонив в банк или через личный кабинет. Если вы ранее уже получали выписку по счету, посмотреть дату начала и окончания периода можно и из сообщения от банка. В сообщении будет фраза «за период с … по …». Именно эти числа и будут датами начала-окончания вашего расчетного периода.
Можно ли изменить свой расчетный период?
При желании каждый клиент может изменить расчетный период Тинькофф. Для этого следует позвонить в банк. Звонок можно осуществлять как со стационарного телефона, так и с мобильного. Но лучше все-таки совершать вызов с номера, привязанного к вашей карте. В этом случае система автоматически сможет опознать вас как клиента и не придется проходить процедуру проверки.
При грамотном использовании карточки Тинькофф Блэк и умении пользоваться расчетным периодом, она может стать для вас не только удобным платежным инструментом, но и обеспечит вам неплохой дополнительный доход.
Получить выписку по карте
Выписка по счету клиента — это ежемесячный отчет банка перед вами. В ней мы указываем все операции, баланс на начало и конец периода, начисленные мили.
В последний день расчетного периода мы начисляем мили. Выписку по счету присылаем на следующий день.
Что такое расчетный период?
Расчетный период — это промежуток времени, за который банк учитывает ваши траты по карте, подсчитывает заработанные мили и формирует выписку. Количество календарных дней расчетного периода зависит от месяца: он длится 28—31 день и начинается в одно и то же число.
Последний день расчетного периода устанавливает банк. В этот день он формирует выписку по счету, и начинается следующий расчетный период.
Например, ваш расчетный период длится с 16 до 15 число каждого месяца. Каждый месяц утром 16 числа вы будете получать начисленные мили, а саму выписку — на следующий день.
Чтобы узнать даты начала и окончания расчетного периода:
в приложении Тинькофф выберите счет карты → пролистайте экран до блока «Детали счета» → «Выписка по счету». В последней строке «Баланс на дату» будет указана дата — именно в этот день каждого месяца формируется выписка;
в личном кабинете перейдите на вкладку «Еще» → «Справки и выписки» → выберите счет карты. Там будут указаны даты предыдущего расчетного периода.
Как получить ежемесячную выписку по счету?
Ее можно посмотреть или скачать в виде PDF‑документа через приложение Тинькофф и личный кабинет на tinkoff.ru.
В приложении Тинькофф: выберите счет вашей карты → пролистайте экран до блока «Детали счета» → «Выписка по счету» → выберите месяц, за который нужна выписка. Чтобы скачать выписку со всеми операциями за расчетный период, нажмите на значок «Поделиться» в правом верхнем углу → PDF.
В личном кабинете: «Еще» → «Справки и выписки» → выберите счет карты. В блоке «Выписка за…» выберите месяц и нажмите «Посмотреть выписку». Если нужна выписка со всеми операциями за расчетный период, нажмите «Посмотреть PDF».
Можно ли получить выписку с банковского счета в бумажном виде?
Вы можете скачать выписку в PDF и распечатать ее. Если вам нужна бумажная справка о доступном остатке — например, для визы, — при заказе справки выберите вариант «Отправить в бумажном виде». Как получить бумажную справку
Как изменить дату выписки?
Дату выписки по счету можно изменить, обратившись в службу поддержки Тинькофф. Напишите в чат или позвоните по телефону — сотрудник изменит дату выписки.
Получить выписку по карте
Где можно посмотреть все операции и голдбэк по счету?
Узнать все операции по счету, баланс на начало и конец периода и начисленный голдбэк можно в ежемесячной выписке. В последний день расчетного периода мы начислим голдбэк, который вы заработали за покупки. Выписку пришлем в течение 3 календарных дней после этого.
Что такое расчетный период?
Расчетный период — это промежуток времени, за который банк учитывает ваши траты по карте, считает голдбэк и формирует выписку. Количество календарных дней расчетного периода зависит от месяца: он длится 28—31 день и начинается в одно и то же число.
Последний день расчетного периода устанавливает банк. В этот день он формирует выписку по счету, и начинается следующий расчетный период.
Например, ваш расчетный период длится с 16 до 15 число каждого месяца. Каждый месяц утром 16 числа вы будете получать начисленный голдбэк, а саму выписку — на следующий день.
Чтобы узнать даты начала и окончания расчетного периода:
в приложении Тинькофф выберите счет карты → пролистайте экран до блока «Детали счета» → «Выписка по счету». В последней строке «Баланс на дату» будет указана дата — именно в этот день каждого месяца формируется выписка;
в личном кабинете перейдите на вкладку «Еще» → «Справки и выписки» → выберите счет карты. Там будут указаны даты предыдущего расчетного периода.
Что такое выписка с банковского счета?
Выписка по счету клиента — это ежемесячный отчет банка перед вами. В выписке мы указываем все операции, баланс на начало и конец расчетного периода и начисленный голдбэк.
В последний день расчетного периода мы начислим голдбэк, которые вы заработали за покупки по своей карте. Выписку со счета пришлем на следующий день.
Дату выписки по счету можно изменить, обратившись в службу поддержки.
Как получить ежемесячную выписку по счету?
Ее можно посмотреть или скачать в виде PDF‑документа через приложение Тинькофф и личный кабинет на tinkoff.ru.
В приложении Тинькофф выберите счет вашей карты → пролистайте экран до блока «Детали счета» → «Выписка по счету» → выберите месяц, за который нужна выписка. Чтобы скачать выписку со всеми операциями за расчетный период, нажмите на значок «Поделиться» в правом верхнем углу → PDF.
В личном кабинете: «Еще» → «Справки и выписки» → выберите счет карты. В блоке «Выписка за…» выберите месяц и нажмите «Посмотреть выписку». Если нужна выписка со всеми операциями за расчетный период, нажмите «Посмотреть PDF».
Можно ли получить выписку с банковского счета в бумажном виде?
Вы можете скачать выписку в PDF и распечатать ее. Если вам нужна бумажная справка о доступном остатке — например, для визы, — при заказе справки выберите вариант «Отправить в бумажном виде». Как получить бумажную справку
Как изменить дату выписки?
Напишите в чат или позвоните по телефону — сотрудник изменит дату выписки.