Кредитный рейтинг: как его узнать и улучшить
Банки оценивают заемщиков по нескольким критериям, один из них — это кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше вероятность, что вам одобрят кредит. Рассказываем, как узнать и улучшить свой кредитный рейтинг.
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это система оценки заемщика, показатель его благонадежности. Рассчитывается на основе информации о когда-либо выданных кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй. Банк делает запрос в БКИ, но балл, рассчитанный бюро, не является главным критерием. У кредитных организаций есть свои системы определения рейтинга, включающие и кредитную историю, и, например, информацию из анкеты, данные о работодателе, доходах, имуществе.
Как узнать свой кредитный рейтинг
Принимая решение, банк может не учитывать кредитный рейтинг. Поэтому даже при высоких баллах нет стопроцентной гарантии одобрения. Но потенциальному заемщику полезно заранее оценить свои шансы. Сделать это можно в бюро кредитных историй. Их перечень есть на сайте Банка России. С 1 января 2022 года введена единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов, рассчитываемых БКИ — от 1 до 999 баллов. Еще один вариант узнать свой кредитный рейтинг — воспользоваться сервисом Банки.ру. Это бесплатно. Достаточно ответить на несколько вопросов анкеты, ввести личные данные и параметры желаемого кредита. Ваши данные не передаются третьим лицам без вашего ведома, а технология передачи информации защищена. Подробнее можно почитать в документе. «Банки.ру бесплатно делает оценку кредитного рейтинга для потенциального заемщика и предлагает банковские продукты персонально для него, — говорит руководитель вертикали «Кредиты и МФО» Банки.ру Никита Егоров. — Наш рейтинг учитывает множество факторов, в том числе и данные из бюро кредитных историй».
Какая шкала в кредитном рейтинге Банки.ру
- 800 — 1 000: вы отличный заемщик, шансы получить кредит максимальны.
- 600 — 800: у вас хорошие шансы получить кредит.
- 400 — 600: получение кредита возможно, но не гарантировано.
- 0 — 400: вероятность получения кредита крайне мала.
Как улучшить кредитный рейтинг
Низкая оценка в рейтинге может быть связана с просрочками или с тем, что заемщик раньше не брал кредиты. Повысить оценку можно, если не нарушать платежную дисциплину.
Вот что советует Национальное бюро кредитных историй:
- Своевременно выплачивать кредит.
- Покупать товары в рассрочку — например, электронику, бытовую технику, мебель. И не нарушать график платежей.
- Пользоваться кредитной картой и возвращать деньги в срок.
- Не брать новые кредиты, пока не закрыты предыдущие.
Что еще влияет на одобрение и как увеличить шансы
Кроме кредитного рейтинга банки проверяют и другие показатели. Вот они:
| Критерий | Пояснение |
| Уровень дохода | У каждого банка свои требования, они также могут различаться в зависимости от продукта |
| Подтверждение дохода | Многие банки для оформления крупного и долгосрочного кредита просят заемщика подтвердить существующий доход справкой 2-НДФЛ. Если такого документа нет или уровень зарплаты недостаточен, банк может отказать в выдаче или уменьшить сумму кредита |
| Кредитная история | Банк изучает погашенные и активные кредиты заемщика, оценивает показатель долговой нагрузки |
| Данные в анкете | Заемщик может ошибиться при заполнении или, например, предоставить неточные, недостоверные данные |
| Трудовой стаж | Требования по этому пункту зависят от банка и от конкретного продукта |
| Возраст | Заемщик может не подойти по возрасту. У каждого банка свои требования. Одни в условиях указывают, что выдают потребительский кредит заемщикам в возрасте от 21 года, другие — от 18 лет |
| Регистрация | Если у заемщика нет регистрации на территории РФ, банк откажет в кредите. Кроме того, некоторые учреждения требуют наличия постоянной регистрации в регионе присутствия банка |
| Собственность заемщика | Банк проверяет, есть ли у потенциального заемщика имущество, которое он может предоставить в качестве залога |
Как узнать и улучшить свой кредитный рейтинг: памятка
- Выясните, в каком бюро кредитных историй находится ваша кредитная история. Там же можно узнать кредитный рейтинг. Или просто воспользуйтесь сервисом Банки.ру.
- Если рейтинг ниже 600, выясните, в чем проблема. Возможно, стоит погасить долг по кредитной карте или небольшие просрочки по существующему кредиту.
- Кредитный рейтинг можно улучшить, если покупать товары в рассрочку и расплачиваться кредиткой, возвращая деньги в срок.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Кредитный рейтинг: что это, как его узнать и почему он так важен
По данным ЦБ РФ, в России на 1 октября за россиянами числились кредиты на сумму ₽23,5 трлн, просроченная задолженность (сумма долга по двум и более обязательным платежам в течение 120 дней) составляет ₽950,9 млрд. В сентябре только 35,8% заявок на потребкредиты и кредитные карты были одобрены банками (данные НБКИ). В октябре кредитные организации выдали ссуд на 8,7% меньше в количественном отношении, а общая сумма кредитов сократилась на 10,6% по сравнению с сентябрем.
Политика банков будет и дальше ужесточаться. В Госдуме прошел все три чтения законопроект, по которому банкам будут устанавливать количественный лимит на выдачу кредитов. В ситуации, когда банку, условно говоря, будут разрешать выдавать 100 кредитов в день, ему придется тщательно выбирать тех, кому их одобрить. И выигрывать в этом «конкурсе» наверняка будут самые надежные и платежеспособные клиенты. Для оценки потенциального заемщика банки пользуются информацией из кредитной истории заемщика, в том числе учитывают индивидуальный (персональный) кредитный рейтинг (ИКР или ПКР).
Читать также: Банки заявили о риске ухода клиентов к нелегалам из-за лимитов на кредиты
По данным Банка России, десять банков из 14 крупнейших в рознице выдают кредиты на основе заявки заемщика и опираются на данные бюро кредитных историй (БКИ) о текущем уровне платежей по кредитам. В сложившихся условиях банки ожидаемо будут повышать требования к заемщикам и, чтобы не оказаться в числе тех, кому отказали в кредите, важно иметь высокий кредитный рейтинг .
Кредитный рейтинг — что это такое, как рассчитывается и на что влияет
Фото: Shutterstock
Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг (ИКР или ПКР) — балл, который присваивается потенциальному заемщику на основании его кредитной истории. Он рассчитывается автоматически бюро кредитных историй (БКИ) на основании ряда переменных: количество открытых и закрытых кредитов, долговая нагрузка (какой процент от общего дохода тратится на оплату кредитов), просроченная задолженность, наличие проданных долгов коллекторам и др. Это аналог банковского скоринга. «Максимально влияют на уровень рейтинга допущенные заемщиком просрочки. Важное значение также имеет количество действующих кредитов, коррелирующее с долговой нагрузкой заемщика», — отметил генеральный директор ОКБ Артур Александрович. Чем выше балл кредитного рейтинга — тем больше шансов у человека получить кредит на выгодных условиях. Тем не менее БКИ отмечают, что ИКР носит информационный характер и даже высокий балл — не гарантия одобрения кредита, окончательное решение о выдаче кредита и о его условиях принимает кредитная организация, то есть банк.
По данным НБКИ, средний персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика по потребкредитам в октябре 2021 года составил 627 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов). Чем выше запрашиваемая сумма кредита, тем более высокие требования предъявляют кредиторы к ПКР. Так, для получения кредита в октябре на сумму от ₽500 тыс. средний балл по ПКР составил 697 баллов, а до ₽30 тыс. — 568 баллов.
ИКР может использоваться не только банками, но и самим человеком. Узнать свой ИКР полезно перед тем, как взять ипотеку или любой другой кредит, чтобы понять, как вас может оценить банк. В случае низкого рейтинга у заемщика будет время его исправить. Кроме того, регулярно проверяя свою кредитную историю, человек может обнаружить, не появились ли в ней ошибки и, соответственно, направить в БКИ заявление о необходимости ее исправить. Также история позволит проверить, не оформлены ли мошенниками на человека кредиты, которые он не брал.
Как и где узнать свой кредитный рейтинг
Фото: Anna Eremeev / Shutterstock
Данные о кредитных историях и кредитном рейтинге хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. Кредитная история и кредитный рейтинг одного и того же человека могут быть разными в разных БКИ. Это связано с тем, с какими банками и другими организациями у БКИ есть договор на обмен информацией. Допустим, у человека один кредит в ВТБ, и банк сообщает о нем данные в НБКИ, а второй кредит в Сбербанке, который отправляет о нем данные в ОКБ. Соответственно, данные о кредитной истории и кредитном рейтинге из НБКИ и ОКБ будут различаться. Чтобы ознакомиться со всеми частями кредитной истории, необходимо знать, в каких конкретно БКИ они хранятся.
- АО «Национальное бюро кредитных историй»;
- АО «Объединенное Кредитное Бюро»;
- ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»;
- ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс»;
- ООО «Восточно-Европейское бюро кредитных историй»;
- ООО «Столичное Кредитное Бюро»;
- ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо»;
- ООО «Красноярское Бюро кредитных историй».
Как узнать кредитный рейтинг через «Госуслуги»
Чтобы не тратить время на запросы в каждое БКИ по отдельности, можно через «Госуслуги» запросить информацию о том, в каких конкретно БКИ хранится кредитная история.
На портале «Госуслуг» нужно пройти на вкладку «Справки/Выписки», далее выбрать раздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа понадобится подтвердить только данные паспорта, которые автоматически загрузятся из личного кабинета.
В ответ Банк России пришлет в личный кабинет на портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.
Фото: РБК Инвестиции / Скриншот с портала «Госуслуги»
Как узнать кредитный рейтинг, если нет учетной записи на «Госуcлугах»
Тем, кто не имеет учетной записи на «Госуслугах», можно обратиться за получением списка БКИ, в которых хранится кредитная история, в:
- любой банк;
- микрофинансовую организацию;
- любое бюро кредитных историй (даже в то, в котором может и не быть вашей кредитной истории);
- непосредственно в Центральный каталог кредитных историй Банка России.
Получив список БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история, следующий шаг — запросить в каждом из них свою кредитную историю. Внутри кредитной истории будет указан и кредитный рейтинг. У ряда БКИ кредитный рейтинг указывается отдельно, достаточно лишь выбрать этот раздел в личном кабинете. Все БКИ, внесенные в реестр ЦБ, позволяют войти в личный кабинет на их сайте, используя логин и пароль с «Госуслуг» (ЕСИА). Кроме того, в каждое из них можно обратиться лично, посетив их офисы, а также по почте письмом или телеграммой.
В каждом БКИ заемщик может заказать кредитный отчет бесплатно два раза в год (на бумажном носителе один раз в год), далее заказ отчетов становится платным. Количество платных обращений не ограничивается. Ряд БКИ предлагают так называемую подписку, по которой присылают историю регулярно, а также могут предупреждать о каждом новом оформленном кредите.
Новая шкала кредитного рейтинга: чем она будет отличаться от прежних
Фото: Shutterstock
С 1 января 2022 года в России официально будет введена единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов россиян, согласно указанию ЦБ РФ. Первыми ее должны начать применять квалифицированные бюро кредитных историй, остальные БКИ на новую шкалу обязаны перейти с 1 января 2024 года. Статус квалифицированных бюро кредитных историй в России по состоянию на ноябрь имеют три — «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) и «Бюро кредитных историй «Эквифакс». ОКБ досрочно выполнило ряд требований регулятора и уже рассчитывает кредитный рейтинг по новой шкале от 1 до 999 баллов, а у «Эквифакса» и ранее рейтинг был от 1 до 999, то есть ему нужно будет только выполнить некоторые требования ЦБ.
Новшества, которые прописаны регулятором в качестве обязательных для расчета индивидуального кредитного рейтинга гражданина:
Количество баллов — от 1 до 999 баллов. Новая шкала кредитного рейтинга, по сути, не является новой как таковой, а, скорее, первой единообразной, которую Банк России потребовал сделать для всех бюро кредитных историй. Ранее каждое из БКИ применяли собственные шкалы, так, например, в НБКИ шкала включала 850 баллов, а в ОКБ максимальная оценка рейтинга составляла 1245 баллов. Новая единообразная шкала кредитного рейтинга заемщика будет рассчитываться в диапазоне от 1 до 999 баллов: чем выше рейтинг, тем ниже оценивается кредитный риск заемщика, то есть у заемщика больше шансов получить одобрение кредита.
Доступность кредитного рейтинга для всех. Кредитный рейтинг теперь обязаны будут показывать заемщику все БКИ (квалифицированные — с 1 января 2022 года, остальные — с 1 января 2024 года). Ранее БКИ могли эту информацию гражданам не предоставлять, а только направлять полные кредитные истории без данных об оценочных баллах. В результате человек, получая отказ в выдаче кредита, не всегда мог сопоставить это с данными своей кредитной истории и/или вообще не знал, что его рейтинг низкий.
Бесплатное и неограниченное количество запросов на кредитный рейтинг. Кредитную историю бесплатно можно запрашивать в каждом из БКИ не более двух раз в год (на бумажном носителе — один раз в год). За последующие обращения за кредитной историей бюро требуют дополнительной платы. А вот кредитный рейтинг можно будет проверять хоть каждый день и бесплатно.
Раскрытие факторов и их веса в кредитном рейтинге. У БКИ остается право пользоваться при расчете кредитного рейтинга собственными данными, причем не только теми, которые содержатся в кредитной истории, но и вне ее. Поэтому очень важна новая обязанность бюро раскрывать потребителям, какие именно факторы оказывают влияние на рейтинги и какой они имеют вес в рейтинге. Это позволит заемщику понять, из чего сложилась оценка и почему она разная в различных БКИ. Например, если ОКБ обладает сведениями о просроченной задолженности в банке X, то человек увидит, что именно этот фактор снизил его рейтинг, тогда как, допустим, в НБКИ рейтинг будет выше, потому что у НБКИ нет сведений про просрочку в X.
Графическая наглядность. Кредитный рейтинг станет наглядно отображаться в графическом виде: красная зона (низкий рейтинг), желтая зона (средний рейтинг), светло-зеленая зона (высокий рейтинг), ярко-зеленая зона (очень высокий рейтинг). В последнюю зону относятся 10% самых качественных заемщиков, а доля остальных зон составляет по 30%.
₽500 и 91 день. Кредитный рейтинг должен предсказывать дефолт заемщика (невозможность выплачивать долг) в течение ближайшего года на сумму от 500 рублей и на срок от 91 дня. На стадии обсуждения проекта указания ЦБ, речь шла о том, что в кредитном рейтинге будут отображаться и все прошлые просрочки, начиная ₽ 500 сроком от 91 дня.
Генеральный директор ОКБ Артур Александрович отметил, что для расчета вероятности дефолта в рейтинге учитываются все просрочки: текущие и исторические, их размер и длительность. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков также подтвердил, что любая просрочка даже на небольшую сумму учитывается в кредитной истории — а значит, находит свое отражение и в кредитном рейтинге. В «Эквифакс» чуть более лояльно относятся к долгам до ₽500: «Просроченная задолженность в сумме до ₽500 (вне зависимости от срока существования такой просроченной задолженности: хоть 1, хоть 1000 дней) не используется в расчете рейтинга и никак его не ухудшает. Это так называемые порог чувствительности, или техническая просроченная задолженность», — рассказал «РБК Инвестициям» генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Какой кредитный рейтинг хороший
Понятие хорошего кредитного рейтинга — довольно расплывчато. И связано это с тем, что алгоритмы его расчета в каждом БКИ собственные, как и массив данных, на основе которых он рассчитывается. Поэтому адекватно оценить свой рейтинг как «хороший» или «плохой» заемщик может только, запросив его в БКИ. Бюро к оценке в баллах дают пояснения, каким именно он считается в их градации.
«РБК Инвестиции » провели эксперимент и запросили кредитный рейтинг в трех БКИ. У одного и того же человека рейтинг в двух из них расценивается как высокий, а в одном — как низкий.
Что такое кредитный рейтинг
Банки оценивают потенциальных клиентов по информации бюро кредитных историй (БКИ). Главный показатель благонадежности заемщика — кредитный рейтинг. Рассказываем, что это такое и как формируется.
- Определение кредитного рейтинга
- Зачем нужен кредитный рейтинг
- Как формируется рейтинг
- Что означают баллы
- Какие есть виды кредитных рейтингов
- Когда вам может понадобиться кредитный рейтинг
- Где посмотреть кредитные рейтинги платно и бесплатно
- Как повысить кредитный рейтинг
Определение кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг — это показатель, который формируется на базе кредитной истории (КИ) и дает общее представление о надежности, кредитоспособности и обязательности потенциального заемщика. Такие сведения формируют бюро кредитных историй.
Рейтинг представлен в виде баллов. Чем их больше, тем выше надежность клиента и процентная ставка. Иными словами, кредитный рейтинг — это оценка заемщика в целом за все время обращения в банки.
Закон не устанавливает формулу расчета кредитного рейтинга, поэтому бюро рассчитывают показатели по разным критериям. Каждый банк сотрудничает с БКИ, выбранном на свое усмотрение, и получает от него сведения.
Различия в расчетах рейтинга — не редкость. Они возникают из-за разрозненности подходов БКИ и возможности банков получать сведения сразу из нескольких профильных организаций.
Зачем нужен кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг меняется после каждой операции с кредитами. Информация о просрочке или пополнении передается от банка в БКИ в течение пяти дней и появляется в профиле в течение суток. Чем он выше, тем лояльнее условия кредитования и шансы одобрения заявки.
Д ля банка это предварительная рекомендация и общая оценка заемщика. Перед тем, как одобрить кредит, сотрудники банка тщательно проверят уровень дохода, попросят документы, оценят возможность залогового обеспечения в виде машины или квартиры клиента.
Основной инструмент в этом случае — кредитная история: чем она «чище», тем лучше для заемщика. Банки всегда отдают предпочтение клиентам с хорошей историей и рейтингом и выдают заем под низкий процент. Клиенту с плохим рейтингом тоже могут одобрить заявку, но на менее выгодных условиях и с повышенной процентной ставкой.
Важно: персональный кредитный рейтинг может косвенно повлиять на сумму кредита. Если речь об ипотеке, в интересах заемщика показать наивысший балл в рейтинге: чем он больше, тем больше сумма будущего кредита. Но у рейтинга рекомендательный характер, решающий фактор — кредитная история, и последнее слово всегда остается за банком, а не за БКИ.
В некоторых случаях кредитный рейтинг может запросить потенциальный работодатель — для оценки благонадежности и ответственности. Но чаще всего на эти данные опираются лишь кредитные организации.
Как формируется рейтинг
До января 2022 года максимальное значение кредитного рейтинга не превышало 850 баллов. Теперь диапазон от 1 до 999 баллов. Новую шкалу применяют квалифицированные БКИ, но с начала 2024 года на нее перейдут абсолютно все бюро.
Градация баллов:
- 1–710: кредит не одобрят.
- 711–808: одобрят на жестких условиях.
- 809–890: одобрят на лояльных условиях.
- 891–999: одобрят и предложат выгодные условия.
Чтобы получить ипотеку или автокредит, нужно набрать выше 809 баллов.
Кроме того, данные отображаются в виде разноцветного графика. Красный — мало шансов одобрения заявки, желтый — средняя вероятность, светло-зеленый — высокий рейтинг, зеленый — отличный показатель.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Что означают баллы
Баллы кредитного рейтинга — это сведения о заемщиках, выраженные в простой и понятной форме. Дополнительно БКИ используют индивидуальные скоринговые баллы. Эти механизмы не регулируются законом и строятся на нескольких показателях:
- Продолжительность истории.
Чем она меньше, тем выше вероятность отказа. Если история почти чиста, банк не может предсказать поведение заемщика, поэтому не проявит доверия.
- Количество запросов на получение истории.
Чем их больше — тем меньше балл. Советуем запрашивать сведения в БКИ только при острой необходимости.
- Просрочки по выплате кредитов.
Рейтинг снижается из-за просрочек платежей и стремления заемщика взять как можно больше кредитов.
- Количество действующих кредитов.
Долговая нагрузка тоже влияет на итоговый балл. Важно, чтобы заемщик добросовестно выполнял обязательство и не забыл погасить долг вовремя.
Информация по кредитам хранится в разных бюро. Например, у Анны четыре действующих кредита. Два крупных (на авто и ипотеку) она выплачивает без задержек, а два небольших (карта и кредит на покупку смартфона) постоянно задерживает. Большие кредиты хранятся в бюро А, а мелкие в бюро В. Бюро А присвоит Анне высокий кредитный рейтинг, а бюро Б низкий. Из-за этого Анна не сможет взять крупный заем, оформить автокредит или ипотеку. Чтобы повысить шансы, женщине придется изменить поведение, вовремя погасить все кредиты и обратиться в оба БКИ с запросом изменить сведения.
Какие есть виды кредитных рейтингов
Кредитный рейтинг демонстрирует надежность не только физических, но и юридических лиц. Например, любой человек может оценить стабильность и перспективы банка, негосударственного пенсионного фонда, страховой компании или корпорации, в акции которой хочет вложиться. Бюро определяет тот или иной показатель на основе текущего положения организации на рынке, финансовой истории, объема долгов, размера капитала и других сведений. Аналитики постоянно отслеживают актуальные данные, чтобы оценка была достоверной. Эксперты по всему миру оценивают по-разному. Тем не менее, существующие типы рейтингов «ruA+», «A+» и «А1» строятся на базе одних и тех же, либо очень схожих показателей. При этом «A+», «А1» будет выше «A». По аналогии можно привести пример с «В», «ВВ» и «ВВВ», где последний показатель лучший. Рейтинги компаний можно бесплатно увидеть на сайтах российских или иностранных кредитных рейтинговых агентств. В нашей стране существует реестр организаций , которые проводят оценку по методологиям, утвержденным ЦБ РФ. Вы наверняка встречали наименования Moody’s, Fitch и S&P в новостях о международном и отечественном финансовых рынках. Это «большая тройка» кредитных рейтинговых агентств, оценивающих зарубежные и российские компании.
Когда вам может понадобиться кредитный рейтинг
Оценка организаций пригодится, если вы планируете вложиться в ценные активы: облигации, акции, драгоценные металлы, криптовалюты. Если рейтинг высокий, риски минимальны — и наоборот. Индивидуальный кредитный рейтинг заемщика позволит оценить шансы на получение ипотечного или автомобильного кредита. Банки по этому показателю оценивают риски сотрудничества с заемщиком: можно ли ему доверить крупную сумму и с какой вероятностью он вернет деньги и проценты по займу.
Наркобарон Пабло Эскобар сжег 2 млн долларов за одну ночь, чтобы согреть близких у костра, когда они скрывались от ФБР.
Что такое кредитный рейтинг и поможет ли он вам получить кредит
Кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории субъекта, выраженная в баллах. Субъектом может выступать компания, кредитно-финансовая организация или даже государство. Мы поговорим о кредитном рейтинге физических лиц и его влиянии на возможность получения кредита.
Команда Райффайзен Банка
Что такое кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — динамическая величина, отражающая изменения в кредитной истории заемщика. Если сама история — это записи обо всех взаимоотношениях с кредиторами, то рейтинг — качественная характеристика этих записей, выраженная числовым значением. На основании 218-ФЗ, кредитный рейтинг формируется БКИ — Бюро кредитных историй, которые хранят сведения о задолженностях физлица в течение определенного времени. С 1 января 2022 года этот период ограничат сроком 7 лет (1). Сведения передаются источниками, к ним относятся банки и МФО, юридические лица, органы власти, ломбарды, компании каршеринга, частные лица — все, перед кем у человека есть задолженность. Поскольку детальная информация о договорах закрыта и может быть получена только по официальному запросу либо с разрешения субъекта кредитной истории, а изучение этих сведений требует определенных навыков, БКИ упростили трактовку через введение системы кредитного рейтинга.
В основу легла технология банковского скоринга — оценки платежеспособности потенциального заемщика с учетом его кредитной истории и финансовых характеристик: дохода, наличия имущества, состава семьи. БКИ ввели свою систему, чтобы каждый мог узнать свою кредитоспособность и шансы на получение кредита до обращения в банк.
Где посмотреть свой рейтинг?
По закону «О кредитных историях», банки и иные источники данных о финансовых событиях должны передавать сведения в БКИ. Порядок выбора БКИ не оговорен, и каждый банк может сообщить данные о вас в любое бюро по своему усмотрению. Найти сведения о своем кредитном рейтинге можно в том бюро, где хранятся данные о вас: запрос формируется на сайте организации.
Чтобы не опрашивать все бюро, воспользуйтесь сервисом Госуслуги (2) для получения сведений о месте хранения ваших данных. Авторизуйтесь на портале, заполните заявление и получите список бюро в срок от получаса. Далее вы сможете перейти по ссылке на сайт нужного бюро, зарегистрироваться там, используя учетную запись Госуслуг или простую регистрацию по электронной почте, и получить доступ к вашим данным, включая кредитный рейтинг.
Кроме этого, узнать вес своего кредитного потенциала можно в банке, где вы обслуживаетесь. Райффайзен Банк подключил эту опцию в мобильном приложении и на сайте, любой клиент банка может получить оценку рейтинга за одну минуту.
Как расшифровать оценку
По состоянию на сентябрь 2021 года в Реестре ЦККИ (3) находится 8 бюро. У каждого из них своя система оценки кредитного рейтинга физических лиц и разная шкала. Более того, максимальное количество баллов разнится не только у разных БКИ, но и у агрегаторов вроде Сравни.ру, а также банков. Например, у АО «ОКБ» максимальное количество баллов равно 1250, у АО «НБКИ» 850, на Сравни.ру высший балл 1000, а в Райффайзен-Онлайн 900.
Понять, что значит рейтинг бюро кредитных историй, можно по цвету сегмента, в котором находится ваша оценка. Хорошему рейтингу соответствуют «разрешающие» цвета желтый и зеленый, если ваша оценка в этой зоне решение по вашей заявке на кредит может быть положительным. Выводы о кредитном рейтинге от БКИ, где вы получили оценку, могут быть представлены на шкале результатов.
Чем ближе к максимальному ваш балл — тем лучше. Опираясь на результаты скоринга в разных БКИ можно сказать, что благоприятным считается значение, составляющее 60% и более от максимального балла.
Проверить свой ПКР можно бесплатно: в Бюро кредитных историй бесплатные проверки доступны до конца 2021 года, в Райффайзен Банке — .
Скоро правила предоставления сведений о кредитном рейтинге физлиц изменятся: на основании проекта указания «О требованиях к методике вычисления бюро кредитных историй…» (4) с 1 января 2022 года будет введена единая шкала скоринга от 1 до 999 баллов для всех БКИ, а число бесплатных проверок ПКР будет ограничено до двух в год. Банков новые правила не касаются.
После принятия единой шкалы пользователям будет проще соотнести значения, полученные в разных кредитных бюро. Дело в том, что информация может храниться в нескольких организациях сразу, и при разном максимальном балле сопоставить значения получается не всегда. Это важно, когда значения пограничные, а в разных бюро — разные данные. Например, в одном есть данные и о вашей кредитной карте, и об ипотеке, а в другом — только об ипотеке. Чтобы оценить качество кредитной истории максимально точно, надо сопоставить ПКР из обоих бюро.
Как ПРК поможет получить кредит?
Гарантий одобрения ипотеки положительный кредитный рейтинг не дает: каждый банк имеет собственную систему скоринга и учитывает разные факторы при рассмотрении заявок. Но поскольку ПКР связан с кредитной историей и является ее динамическим отражением, с его помощью каждый гражданин может улучшить шансы на получение кредита.
Как это сделать?
- Проверить свой ПКР до подачи заявки и предупредить отказ. Дело в том, что в кредитной истории отражаются не только выданные займы, но и отказы по вашим заявлениям. Чем больше отказов — тем выше маркер ненадежности. Поэтому если ваш ПКР находится в «красной зоне», с заявкой стоит повременить, чтобы еще больше не ухудшить положение.
- Отслеживать динамику в течение пары месяцев и если рейтинг снижается, заняться поиском причин. В кредитной истории могут отразиться неоплаченные вовремя штрафы, технические просрочки по кредитам, пени за эти просрочки. Если сейчас у вас нет задолженностей, а рейтинг уходит в критическую зону, стоит проверить свою кредитную историю и исправить ошибки в ней.
- Повысить своей кредитный рейтинг до получения заявки на кредит. При серьезных недостатках кредитной истории, вроде дошедших до штрафов просрочек по кредитам, быстро улучшить ситуацию нельзя, но если эти кредиты уже закрыты и текущих долгов у вас нет, повысить свой ПКР можно.
Как исправить свой кредитный рейтинг заемщика?
Рейтинг отражает все изменения в кредитной истории. Как только вы гасите часть долга или берете новый кредит, история меняется, и оценка рейтинга может стать другой. Чтобы улучшить свой ПКР необходимо добавить положительные записи в вашу историю. Проще всего это сделать через исполнение новых обязательств:
- использование кредитной карты и ее своевременное погашение
- оформление потребительского кредита и равномерные выплаты по нему
Не рекомендуется обращаться в микрофинансовые организации: у них ниже требования к заемщикам и потому новый полученный займ может говорить о том, что вам просто отказали в банке, но не отказали здесь. Если вы планируете получать крупный кредит, например ипотеку в каком-то банке, лучше оформить потребительский кредит здесь же: так ваша платежеспособность будет отражена не только в глобальной кредитной истории, но и во внутрибанковской.
Кроме этого, стоит запросить свою кредитную историю и проверить ее на наличие ошибок. Неверные записи появляются в вашей КИ из-за технических ошибок при передаче данных — неправильного внесения данных операторами банка, наличия полного тезки, несвоевременного уведомления о погашении долгов. Подайте заявление в произвольной форме на сайте того бюро, где выявлена ошибка: оно должно быть рассмотрено в течение 30 дней, а неверные данные — удалены.
У меня высокий рейтинг, но банк отказал, почему?
Технология формирования кредитного рейтинга, применяемая БКИ, схожа с технологиями банков, но не является ее полным аналогом. При принятии решения банк использует собственные методики и банковский скоринговый балл может отличаться от оценки бюро.
Дело в том, что в бюро не учитывается ваш текущий уровень дохода, состав семьи, иные жизненные обстоятельства, которые могут быть важны для банка при выдаче кредитов на длительный срок. Кроме этого, если у вас есть несколько закрытых кредитов и по всем были регулярные просрочки, пусть даже это было 5 лет назад, банк может счесть это существенным фактором против заключения договора.
Чтобы ваши шансы на кредитование всегда были высокими, необходимо следить за чистотой кредитной истории с первого дня:
- вовремя оплачивать штрафы, услуги ЖКХ;
- не допускать просрочек по оплате судебных решений;
- меньше обращаться в микрофинансовые организации;
- не подавать заявки на кредит сразу во все банки;
- при отказе изучить причины, устранить их и только потом подавать заявку снова;
- пользоваться одной кредитной картой и вовремя закрывать долг по ней;
- аккуратно вносить платежи по имеющимся кредитам.
Проверки кредитного рейтинга на качество истории не влияют. Вы можете запрашивать эту информацию регулярно в своём банке или на сайтах разных бюро, для того чтобы отслеживать изменения и корректировать свой ПКР, если потребуется.