Когда лучше пополнять вклад в начале или в конце месяца

Как начисляются проценты по вкладам

Для клиентов банковский вклад — это один из многих способов сохранить свои накопления и получить от них дополнительную прибыль. Депозиты для банков — способ привлечь свободные средства, которые можно направить на финансовую деятельность. За пользование деньгами клиента банк платит вознаграждение — проценты по вкладу или депозиту.

Команда Райффайзен Банка

Разбираемся, как начисляются и выплачиваются проценты по депозитам, что нужно знать про особенности их начисления и как найти лучший вклад.

Виды банковских вкладов

Банковские депозиты могут различаться сразу по многим параметрам — длительности, возможности пополнения или снятия, наличию капитализации или других дополнительных опций. По сроку депозиты делятся на два основных вида:

Срок их действия не ограничен, клиент может забрать свои средства в любое время. По таким продуктам банки предлагают небольшую ставку, проценты рассчитываются по фактическому сроку действия счета и обычно выплачиваются при его закрытии.

Срочные

Их длительность заранее оговаривается и может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет. У таких продуктов ставка выше, чем у бессрочных, а ее размер и сроки выплат зависят от условий конкретного договора.

Срочные, в свою очередь, делятся на подвиды в зависимости от возможности управлять депозитом — то есть вносить или снимать дополнительные средства:

• сберегательные не предполагают снятия или пополнения
• накопительные позволяют периодически вносить дополнительные средства на счет
• расчетные допускают возможность как снятия, так и пополнения

Как происходит начисление процентов

Проценты на вложенную сумму начинают начисляться сразу после ее размещения в банке -на следующий день после заключения договора. Этот процесс продолжается в течение всего срока действия депозита вплоть до даты окончания договора или закрытия его клиентом. При расчете учитывается фактическое количество дней, когда деньги находились в банке. Схема, по которой происходит начисление, а также сроки и регулярность выплат процентов вкладчику зависят от типа конкретного вклада.

По способу начисления процентов вклады могут быть простыми или с капитализацией.

• В первом случае начисленные на основную сумму проценты в оговоренный срок выводятся на отдельный счет — например, на текущий счет вкладчика.
• У вкладов с капитализацией проценты регулярно прибавляются к основной вложенной сумме, поэтому тело депозита постепенно увеличивается, а ставка применяется каждый раз в большей сумме.

Как происходит выплата процентов

Регулярность выплат зависит от договоренностей с банком и условий вклада. Простые проценты по депозитам без капитализации могут выплачиваться двумя способами: единовременно по окончании полного срока депозита или раз в какое-то время — например, каждый квартал или каждый год. Точные сроки выплат прописываются в условиях договора.

Выплаты сложных процентов по вкладам с капитализацией происходят с определенной периодичностью: банки предлагают вклады с ежеквартальной, ежемесячной и иногда даже ежедневной капитализацией. Такие проценты не выплачиваются напрямую клиенту, но раз в оговоренный период времени прибавляются к основной сумме вклада.

Как выбрать лучший вклад

При подборе депозита нужно смотреть на следующие показатели:

• величину процентной ставки — чем она выше, тем больше будет доходность депозита
• тип ставки — будет ли она фиксированной или плавающей, от каких факторов будет зависеть ее величина
• наличие капитализации — при прочих равных условиях вклад с капитализацией будет более выгодным для вкладчика, чем без нее
• другие опции, важные для клиента — возможность досрочного закрытия, пополнения, снятия средств и так далее

Чтобы сравнить доходность по нескольким вкладам с разными ставками и разным набором дополнительных опций, можно воспользоваться специальными формулами для расчета простых и сложных процентов или депозитным калькулятором. Чтобы сравнить депозиты с капитализацией и без, потребуется рассчитать эффективную ставку, которая покажет реальный процентный доход по данному депозиту. Как самостоятельно рассчитать эффективную ставку — читайте в нашем материале.

При выборе депозита также нужно обращать внимание на то, подпадает ли он под систему страхования вкладов, которая защищает размещенные в российских банках средства граждан. Если вклад застрахован, в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии на банковскую деятельность государство вернет вам вложенные средства в пределах установленного лимита. В 2021 году максимальная сумма возмещения по обычным вкладам составляет 1 миллион 400 тысяч рублей.

Досрочное закрытие вклада

Закрытие депозита до окончания его срока невыгодно для банка, поэтому чаще всего кредитные организации устанавливают штрафы за преждевременное изъятие средств. Обычно это означает, что вместо изначально заявленной ставки при расчете процентов банк будет использовать минимальную ставку «до востребования», которая может составлять 0,1%-0,01% в зависимости от договора.

Если досрочное закрытие допустимо по условиям договора и штрафных санкций за это не предусмотрено, клиенту будут выплачены те проценты, которые уже были начислены ко дню закрытия счета. В некоторых случаях кредитная организация может обозначить период, в течение которого нельзя изымать денежные средства. Если клиент решит забрать депозит уже после этого срока, то банк оставит ставку на прежнем уровне или снизит ее на несколько процентных пунктов, но не доводя до минимальных значений.

Среди финансовых продуктов Райффайзен Банка представлены разные типы вкладов и накопительных счетов, которые позволяют получать дополнительный доход от своих сбережений и удобно управлять своими средствами. Регулярная капитализация процентов и возможность дистанционного управления банковскими продуктами позволяют настроить депозит таким образом, чтобы вы получили максимальный доход.

Подлиннее и прибыльнее. Банки предлагают украинцам многолетние депозиты

Падение ставок по депозитам заставило украинцев обратить внимание на многолетние вклады, доходность которых может быть выше, чем у коротких. Некоторые банки даже предлагают вклады на 5 – 10 лет, хотя украинцы, как показывает практика, не спешат лишать себя доступа к своим сбережениям на срок больше года. К тому же банкиры признались FinClub в том, что не хотят обещать клиентам высокую доходность, надеясь на большее падение депозитных ставок (укр.).

Размер имеет значение

За 2020-й ставки по депозитам снизились почти вдвое. Если в начале года индекс UIRD по депозитам на 12 месяцев в гривне составлял 15,18% годовых, в долларах – 2,54%, а в евро – 1,09%, то в конце 2020-го – 8,63%, 1,21% и 0,56% соответственно. Рассчитывать на смену тренда пока не приходится: многие банки имеют избыточную ликвидность, поэтому в дополнительных ресурсах по высокой цене не нуждаются. Более высокую ставку по валютным вкладам можно получить лишь по длинным депозитам – на рынке уже предлагают вклады на три, пять и даже десять лет.

В Альфа-Банке можно разместить пятилетний вклад только в иностранной валюте – в долларах или евро. По таким долларовым онлайн-вкладам банк готов платить до 5% – это максимальная ставка на рынке, и до 2,75% в евро. Для сравнения: по годовым вкладам Альфа-Банк начисляет всего 0,5% в долларах и символические 0,01% в евро. Все длинные вклады можно пополнять лишь в первые шесть месяцев после открытия и на общую сумму до 200% от размещенного вклада.

Это классические срочные вклады: запрещен как частичный возврат средств, так и досрочное расторжение депозита – необходимо ждать завершения его пятилетнего срока. «С момента запуска долгосрочных депозитов весной 2020-го на такие вклады привлечено около $60 млн. Наиболее популярными сроками являются 36 – 60 месяцев. На длинные сроки вклады размещают опытные вкладчики, которые формируют портфель депозитов на различные сроки и в различных валютах», – говорит начальник управления депозитных продуктов Альфа-Банка Ирина Стрепетова.

Банк принимает гривневые депозиты лишь на срок до двух лет и более высокую ставку не обещает. Ставка на все гривневые вклады на срок от полугода до двух лет идентична – 9,5%. «Это связано с низким спросом на такие депозиты со стороны клиентов», – поясняет Ирина Стрепетова.

Это популярная тактика банков – предлагать по длинным вкладам ставку либо чуть выше, чем ставка по коротким депозитам, либо идентичную им. Клиенты выиграют только в том случае, если ставки по новым вкладам в дальнейшем еще больше снизятся. РВС Банк готов принимать вклады во всех валютах на три года. В гривне банк платит до 9,6% при 9,5% по годовому. По долларам и евро ставки и вовсе идентичны – 2,7% по вкладам от одного до трех лет.

В Правэкс Банке уверяют, что не ограничивают максимальный срок депозитов. По вкладу на 365 дней банк платит до 8%, но по всем вкладам на срок от 366 дней устанавливается фиксированная ставка 5%. «Они ничем не отличаются от депозита на один год. Максимальный срок у нас не лимитирован. У нас можно оформить депозит с правом досрочного расторжения или без него. По депозитам без права досрочного расторжения ставка будет выше», – говорит начальник отдела по работе с физическими лицами главного управления розничного бизнеса Правэкс Банка Олег Заяц.

В валюте банк не заинтересован: хотя доллары и евро также можно разместить на депозиты на несколько лет, их доходность составит всего 0,01% годовых (по вкладам до полугода – 0,5%).

Открыть депозит на максимальный срок в 10 лет предлагает государственный Укрэксимбанк. Он декларирует 8,7% годовых как по годовому, так и 10-летнему гривневому депозиту, который разрешает ежегодно пополнять на сумму до 30% от вклада и не позволяет частично снимать его досрочно. По таким вкладам ставка всего на 0,4 процентных пункта выше ставки 2-месячного депозита. «Как правило, на срок размещения от одного года устанавливается максимальная ставка во всех видах валют – гривна, доллар США, евро, а также швейцарский франк», – говорит FinClub директор департамента розничного бизнеса Укрэксимбанка Виктория Грецкая.

Впрочем, зафиксировать ставку на весь срок длинного депозита не получится. «Размер процентной ставки фиксируется на один год, и по истечении этого периода банк может установить другую ставку в зависимости от средней стоимости ресурсов на рынке либо других факторов», – поясняет Виктория Грецкая. Это идентично годовому депозиту с автопролонгацией.

По 10-летним вкладам в долларах банк обещает 2,1% годовых, в евро – 1,5%, в швейцарских франках – 0,2%. Это выше, чем по годовым – 1,8%, 1,2% и 0,15% соответственно. Виктория Грецкая отмечает, что более половины валютных вкладов размещены на срок от одного года.

Детям не переплачивают

Еще одна категория длинных вкладов – «детские» депозиты. «Это вклад, который размещается в пользу ребенка его родителями (усыновителями) или опекунами (законными представителями), другими физическими лицами (родственниками, знакомыми), а также несовершеннолетними лицами, достигшими 14 лет, на свое имя. Депозит оформляется на срок до момента достижения ребенком совершеннолетия, но не менее чем на год и один день», – пояснил FinClub директор департамента маркетинга Креди Агриколь Банка Дмитрий Коваленко.

Основное отличие вклада «Детский» – это возможность досрочного расторжения договора. В таком случае процентный доход по вкладу выплачивается по сниженной процентной ставке. Впрочем, доходность такого депозита и так очень низкая – в Креди Агриколь Банке это 4,5% в гривне (эта ставка может не покрыть даже инфляцию) и всего 0,01% в долларах и евро.

Аналогичный продукт есть в ОТП Банке, но только в долларах и евро. Максимальный срок – 18 лет. Доходность «детского» депозита в 0,01% превращает его в «сейф» с ограниченным доступом.

Спрос на нуле

В большинстве банков открыть депозит можно максимум на 18-24 месяца, а прибавка на более длинный депозит составит от 0,1 до 1,1 п.п. «В ОТП Банке клиент может открыть срочный депозит сроком от трех месяцев до двух лет. Ставка по депозитам, которые размещаются на срок больше одного года, выше, чем ставка по аналогичному депозиту, открытому на срок до 12 месяцев. Максимальную ставку клиент получит, открывая депозит через систему интернет-банкинга OTP Smart – плюс 0,5 п.п. А для клиентов Private banking и Premium в OTP Smart доступен продукт «Премиальный», по которому процентная ставка по депозиту на 12 месяцев выше, чем по депозиту на аналогичный срок для масс-сегмента», – перечисляет начальник сектора развития розничного бизнеса ОТП Банка Марина Должикова. Но разница небольшая. Например, ставка по гривневому депозиту на 12 месяцев без права пополнения составляет 6,25%, а на 24 месяца – 6,5%.

Банк Форвард по гривневым депозитам сроком на два года обещает 9,7% при 8,6% по годовому вкладу. Пополнять его можно только первые три месяца – на сумму до 300% от изначального вклада. Валюту можно разместить лишь на один год под 1,15% годовых. Депозиты банка не предусматривают возможности досрочного расторжения и частичного возврата, но в целом по рынку вклады с такой опцией, а также вклады с пополнением имеют более низкую ставку.

Кредобанк лишь осенью предложил клиентам депозит на 18 месяцев. «Клиенты преимущественно размещают вклады на срок 12 месяцев (45% новых средств), шесть месяцев (32%) и три месяца (18%). Привлечение средств на длинный срок (18 месяцев) не превышает 10% новых средств», – подсчитала директор департамента розничных клиентов Кредобанка Орыся Юзвышин.

Опрошенные банкиры сетуют, что разрабатывать долгосрочные депозитные продукты нет смысла – спрос на них очень низкий. «Клиенты ожидают, что ставки по депозитам могут вырасти, поэтому ажиотажа вокруг сверхдлинных депозитов мы не отмечаем. Сейчас мы наблюдаем эпоху коротких вкладов, когда клиенты открывают вклад на более короткие сроки с возможностью его дальнейшего переразмещения или пролонгации», – поясняет Дмитрий Коваленко.

По словам Олега Зайца, клиенты в период неопределенности коронакризиса предпочитают размещать свои средства на текущих счетах или в депозитах на срок до шести месяцев. «Сверхдлинные депозиты почти не оформляют. За октябрь физическими лицами оформлено два депозита на срок от одного года в евро и долларах», – привел пример Олег Заяц.

«В предыдущие годы интерес клиентов к размещению средств на долгосрочных депозитах был значительно выше, чем в этом году. Сейчас же, в условиях пандемии и возможных экономических последствий, связанных с ней, клиенты выбирают более короткие периоды – на год и менее. В прошлые годы доля размещения долгосрочных депозитов в общем объеме размещения достигала 20%. С начала 2020 года доля размещения долгосрочных депозитов в общем объеме размещения снизилась до 5% и, к сожалению, продолжает снижаться», – рассказали FinClub в Банке Форвард.

По данным НБУ, на конец ноября 2020 года украинцы хранили в банках 703,306 млрд грн, в том числе на текущих счетах и депозитах до востребования – 350,989 млрд грн, на депозитах до года – 238,513 млрд грн, на депозитах от года до двух лет – 105,209 млрд грн (в том числе в гривне – 46,248 млрд грн), на депозитах свыше двух лет – 8,595 млрд грн (1,059 млрд грн).

Да и сами банки часто не хотят позволять клиентам фиксировать высокую ставку надолго, ведь у них сохраняется избыточная ликвидность, а ставки по новым вкладам на рынке постоянно снижаются. «Начиная с III – IV квартала 2019 года процентные ставки по вкладам начали стремительно падать, и закреплять на длительный срок дорогой ресурс было нецелесообразно. Параллельно с падением ставок и наступлением карантинного периода снизился также и объем кредитования, что привело к избыточной ликвидности многих банков. Как следствие, банки сейчас не нуждаются в активном привлечении средств населения», – говорит Дмитрий Коваленко.

Из-за этого у ряда банков просматривается противоположный подход: они предлагают по длинным вкладам даже меньшую ставку, чем по коротким. Например, государственный ПриватБанк платит по годовому вкладу до 8%, а по вкладам на полтора и два года – на 1 п.п. меньше. Укргазбанк по 18-месячному вкладу начисляет 8%, а по двухлетнему – не больше 5%. В случае долларового вклада ставка не меняется, а по вкладам в евро – сокращается вдвое, до 0,75%. Или же вводится единая ставка на все длинные сроки, как в Укрсиббанке – 4,5% по гривне.

Максимум на год взять у вас гривну на срочный депозит хотят такие учреждения, как Райффайзен Банк Аваль (до 6,75%), Пиреус Банк (8,5%), ТАСкомбанк (10%). «Мы не рассматриваем увеличение максимального срока. На наш взгляд, 12 месяцев являются оптимальным сроком и для клиента, и для банка. Единицы клиентов хотят и готовы размещать свои деньги на длительный срок», – утверждает директор департамента филиальной сети Пиреус Банка Оксана Коршунова.

Кредитный бонус

Один из факторов, который останавливает украинцев от открытия длинных депозитов, – их «срочность», то есть невозможность воспользоваться досрочно своими средствами в случае необходимости. «Для таких клиентов мы готовы предоставить кредитную линию до 80% суммы депозита. Даже в случае непредвиденных ситуаций вклад продолжает работать, а клиент не теряет доходность за предыдущий период. Процентная ставка по такому кредиту ниже, чем по кредитным лимитам для зарплатных платежных карт», – говорит Виктория Грецкая.

Если депозит в иностранной валюте, тогда сумма кредита не сможет превысить 75% от суммы вклада. Кредит можно взять на срок до 12 месяцев. Правда, реальная процентная ставка в 25,37% годовых (номинальная 16,5%) существенно выше процента по самому выгодному депозиту. Такой кредит может оказаться неизбежным, если депозит срочный, а средства нужны срочно. Если же вклад имеет опцию досрочного снятия, то при нынешних депозитных ставках может быть намного выгоднее снять его досрочно и потерять весь процентный доход, чем брать дорогой кредит.

В ОТП Банке клиент может получить кредит под залог срочного депозита в гривне. Сумма такого кредита не должна превышать 90% от суммы депозита (максимум 1,15 млн грн), а срок кредита – 23 месяца. «По кредиту предлагается фиксированная процентная ставка, которая не меняется в течение всего срока», – говорит Марина Должикова. Реальная ставка по такому кредиту – 18,35%.

В Правэкс Банке ставка по кредиту под залог депозита на 5 п.п. выше депозитной ставки. «Сейчас это в районе 13% в гривне. Залогом может быть и валютный депозит», – говорит Олег Заяц.

Не все банки предлагают эту услугу. «Такой продукт отсутствует в нашей кредитной линейке, потому что массовой заинтересованности в нем не наблюдается», – говорит Орыся Юзвышин.

У этого есть простое объяснение – залоговый депозит является одним из 13 исключений из системы гарантирования вкладов. «Данный вид кредитов не пользовался бы спросом ввиду того, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц не возмещает клиентам вклады, которые выступают залогом по кредитам», – поясняют в Банке Форвард. Поэтому своим клиентам банк предлагает оформить стандартный кредит наличными или кредитную карту.

Работа на перспективу

В 2021 году ситуация может измениться и длинные депозиты могут появиться в продуктовой линейке большего количества банков. «С введением норматива NSFR (коэффициент чистого стабильного финансирования) банки будут вынуждены сбалансировать активы и пассивы по срокам погашения и начать более активно привлекать депозиты на длительные сроки, в том числе на два, три и даже пять лет. Соответственно, потребность банка в сверхдлинных депозитах будет основываться на анализе текущего портфеля активов», – поясняет Дмитрий Коваленко.

Ирина Стрепетова считает, что долгосрочные депозиты уже сейчас нужно продвигать наравне с более привычными краткосрочными предложениями. «Таким образом мы помогаем клиентам сформировать сбалансированный портфель сбережений с диверсификацией по срокам: вклады до востребования – на текущие потребности, краткосрочные – на короткий горизонт планирования, долгосрочные – на достижение крупной цели и получение максимального дохода. Мы рекомендуем нашим клиентам рационально распределять и хранить свои средства в соотношении 60% к 40%, где 60% – это срочные вклады разной срочности и 40% – это средства до востребования, которыми можно воспользоваться в любой момент», – говорит Ирина Стрепетова.

Заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса Укрсиббанка Константин Лежнин сетует, что размещение сбережений на срок до года – это поведенческая особенность украинцев в силу как экономических факторов (высокая инфляция и девальвация), так и сложностей с долгосрочным планированием личных финансов. Укрсиббанк с помощью нового цифрового решения попытается «изменить отношение людей к сбережениям и повысить их престиж». «Идея была разработана и внедрена шведским стартапом и строится на реализации целей человека через накопления. Мы уверены, что рынок откликнется на нашу инновацию и 2021 год станет переломным годом в сберегательном поведении украинцев», – надеется банкир.

При этом долгосрочные накопления украинцы делают исключительно в иностранной валюте. «Но, к сожалению, ставки в евро и долларах практически равны нулю: крупные банки избегают использования валюты для широкого кредитования, а НБУ повысил для банков ставки резервирования по валютным счетам. Эти факторы сделали любые депозиты в валюте для банков убыточными. Банки, которые платят какие-то проценты по валютным накоплениям клиентов, просто несут большие убытки по этой статье», – поясняет Константин Лежнин.

Поэтому, по его словам, для долгосрочных валютных накоплений остаются валютные ОВГЗ. «Для более продвинутых клиентов мы предлагаем инвестиции в американский фондовый рынок. Также могу порекомендовать инвестиционное страхование жизни», – рассказал Константин Лежнин.

Об альтернативных инструментах заработка FinClub рассказывал в статье «Как украинцы могут инвестировать в условиях коронакризиса».

Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber, Twitter, Facebook

Депозиты

Прежде всего определи цель, с которой ты хочешь положить деньги на депозит.

Выбирай самый большой процент, если хочешь защитить средства от инфляции. Ориентируйся на срок, если знаешь, что вскоре тебе понадобятся деньги. Выбирай депозит с возможностью пополнения, если собираешь на мечту.

А чтобы выбирать было просто и удобно, воспользуйся калькулятором – он рассчитает все возможные варианты. Тебе останется лишь выбрать, какой из них лучше всего подойдет тебе.

Показать еще

Почему стоит открыть депозит?

Банковский депозит – простой и удобный инвестиционный инструмент, который подойдет для сохранения и приумножения небольших и средних накоплений. Юнекс Банк предлагает несколько линеек депозитных вкладов, внутри которых ты можешь выбрать наиболее комфортные условия для себя.

Показать еще

Валюта

Открыть долларовый депозит, вклад в гривне или евро – выбираешь ты

Срок

Мы предлагаем депозиты на срок от 32 дней до 1 года

Пролонгация

Все депозиты для физических лиц в Юнекс Банке имеют опцию автопролонгации

Пополнение

Ты можешь не только положить деньги на депозит, но и пополнить его

Где открыть депозит?

У Юнекс Банк есть отделения почти во всех регионах Украины, поэтому ты можешь посетить ближайшее и положить деньги на депозит в Киеве или другом городе страны. Хочешь онлайн? Открыть депозит можно также в мобильном приложении UnexBank online.

Депозиты в банках Киева

Открывай депозит в Киеве удобно – к твоим услугам пять комфортабельных столичных отделений Unex Bank, расположенных в разных районах Киева. Процентные ставки по депозитам в Киеве не отличаются от ставок в других регионах страны. Ты можешь узнать текущую доходность по вкладам Unex Bank на нашем сайте, рассчитав доходность в интерактивном калькуляторе, или непосредственно в ближайшем к тебе отделении.

Выбор валюты всегда за тобой: открывай вклад в гривне, чтобы получить максимум доходности, или выбирай депозит в долларах в Киеве, если доверяешь американской валюте больше.

И не забудь спросить нашего менеджера о бонусах и текущих программах лояльности.

Показать еще

Полезно знать

Какие документы необходимы, чтобы открыть депозит?

Для открытия банковского вклада тебе понадобятся:

• Паспорт;
• Идентификационный код (РНОКПП).

В случае внесения на счет больших сумм (более 400 тыс. грн) банк может попросить документы, подтверждающие источники происхождения средств согласно требованиям действующего законодательства.

Как внести деньги на депозит?

Ты можешь перечислить средства любым удобным способом:

• Наличными в кассе отделения;
• Через Интернет-банк или мобильный банк UnexBank Online;
• Банковским переводом из другого банка на счет вклада;
• Для небольших сумм можно воспользоваться терминалами самообслуживания Приват24, EasyPay, Ibox, City24 и т.д.

Внесение средств на счет всеми указанными способами производится без комиссии.

Как пополнить вклад?

Пополнить вклад можно через интернет-банк или мобильный банк UnexBank Online.

Депозитный вклад Unex Максимум имеет опцию пополнения с первого дня размещения средств. При этом пополнение доступно только в первой половине срока размещения средств на депозите. Каждый месяц ты можешь дополнительно вносить на депозитный счет средства в сумме, не превышающей стартовую сумму вклада. Исключение — непополняемые вклады сроком 14 и 32 дней.

Как снять деньги?

Все вклады Юнекс Банка имеют опцию автопролонгации. Если ты выбрал ее, вклад по истечении срока будет автоматически продлен на тот же срок по ставке, которая будет действовать в банке на момент пролонгации.

Если автопролонгация отключена, средства по истечении срока вклада будут автоматически перечислены на текущий счет, который тебе будет открыт при оформлении депозита. На этом счете средства будут лежать до тех пор, пока ты не решишь, как ими следует распорядиться.

Например, ты можешь:

• Снять средства наличными в кассе отделения без комиссии;
• Перечислить на любой счет внутри банка или открытый в другом финучреждении;
• Открыть другой вклад и перечислить средства на него;
• Рассчитываться за товары и услуги картой.

Как включить/отключить автопролонгацию?

При открытии банковского вклада в отделении менеджер спросит тебя, как настроить опцию автопролонгации. Чтобы изменить выбранную опцию в течение срока действия вклада, позвони в Центр заботы по номеру 0 800 3 111 33.

Депозитные вклады, недоступные для оформления

Депозит Unex Бонус сейчас недоступен для оформления. С условиями и характеристиками вклада Unex Бонус, которые остаются действительными для ранее оформленных договоров до истечения их срока, можно ознакомиться по ссылке.

Гарантировано ФГВФЛ

Юнекс Банк является участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

А значит, все деньги, которые ты хранишь на депозите или даже текущем счете в Юнекс Банке, гарантированы государством. Во время действия военного положения и в течение трех месяцев после его прекращения гарантированная сумма не ограничена: ты можешь быть на 100% уверенным, что вложенные деньги и начисленные проценты будут возвращены в полном объеме при любых обстоятельствах.

Через три месяца после завершения действия режима военного положения гарантированная сумма составит не менее 600 тысяч гривен.

Под гарантии ФГВФЛ подпадают не только средства на депозите в банке, но и начисленные проценты, а также денежные средства на текущих и карточных счетах физических лиц.

Гарантировано ФГВФЛ

Депозиты в банках Украины

Банковские депозиты – самый популярный среди украинцев способ инвестирования свободных средств. И для этого есть несколько причин:

• Простота выбора. Чтобы открыть депозит, вкладчику нужно выбрать только три простых параметра вклада. Для этого не нужно иметь профильное финансовое образование или разбираться в рынках капитала.
• Низкий порог входа. Открыть депозит и получать прибыль от размещения на нем собственных сбережений можно даже с очень скромной суммой.
• Абсолютная надежность. Депозиты в банке защищены государством – Фонд гарантирования вкладов физических лиц обеспечивает возврат средств по депозитам, текущим счетам и начисленным банком процентам. В течение действия режима военного положения сумма подлежащих гарантированию средств не ограничена. Через три месяца после завершения режима военного положения гарантированная сумма будет составлять 600 тысяч гривен.
• Любой срок. Депозит можно открыть на любой удобный срок от нескольких недель до нескольких лет.

Показать еще

Депозиты

В отличие от инвестирования на фондовом рынке, депозиты в банке обладают абсолютной ликвидностью: после окончания срока вклада ты по первому требованию можешь снять наличные средства со счета или перевести их на счет в другом финучреждении.

Обычно наиболее выгодные депозиты банки предлагают на более длинные сроки. Дело в том, что привлеченные на депозиты средства банки вкладывают в другие более сложные инструменты. К примеру, в крупные корпоративные кредиты. Следовательно, финучреждения нуждаются в «длинных» деньгах. Именно поэтому более выгодные депозиты предлагают на срок от одного года.

Показать еще

Депозитный вклад

Положить деньги на депозит очень просто – в Юнекс Банке ты можешь воспользоваться одним из нескольких способов внесения средств на депозитные вклады:

1. Наличными в кассе – посети ближайшее отделение банка и положи деньги на депозит в кассе без комиссии.
2. Наличными в терминале самообслуживания. У Юнекс Банка есть соглашения с крупнейшими сетями платежных терминалов City24 и EasyPay. Найди ближайший к тебе терминал на карте и пополняй депозитные вклады без комиссии даже ночью.
3. Переводом по номеру счета или номеру карты. Также можешь положить деньги на депозит безналично – для этого воспользуйся приложением или любым сервисом перевода. Заметь, что провайдер в этом случае услуги может брать плату за перевод.

Показать еще

Ставки по депозитам

Один из главных критериев, которые помогут тебе выбрать вклад в банке – ставки депозитов. Процентная ставка по депозитам всегда указывается в процентах годовых. И означают, на сколько процентов вырастет сумма, которую ты положил на депозит, если средства будут лежать на депозите ровно один год.

Приведем пример. Ты положил в банк депозиты на сумму 10000 грн и срок один год. Ставка депозита составляет 10% годовых. Через год, когда истечет срок договора, ты получишь свои 10 тысяч гривен и еще финучреждение начислит тебе в виде депозитных процентов 1456 гривен.

Пример 2. Ты оформил гривневый депозит на 10 тысяч со ставкой 8% годовых на 6 месяцев. Через полгода банк вернет тебе 10 000 грн и начислит депозитные проценты в размере 720 гривен.

Обрати внимание, что согласно действующему законодательству Украины, банк, как налоговый агент, должен удержать с начисленных депозитных процентов 18% налога на доходы физических лиц и еще 1,5% военного сбора. Эти налоги взимаются только с твоей прибыли – то есть с начисленных процентов, а не с полной суммы вклада.

Показать еще

Депозиты в гривне

Депозиты в гривне – наиболее популярные банковские вклады в Украине и лучшие депозиты в банках с точки зрения уровня доходности. Согласно данным НБУ, в конце 2022 года две из каждых трех гривен, которые украинцы принесли в банки, были размещен именно на гривневых депозитах.

Из-за запрета предоставлять кредиты в иностранной валюте, принятого Верховной Радой Украины в 2011 году, банки получили очень ограниченные возможности размещения средств в валюте. При этом же потребность в гривневых средствах возросла, поэтому положить деньги под проценты в национальной валюте стало намного выгоднее. И сейчас гривневый депозит в Украине остается самым привлекательным инвестиционным инструментом среди простых украинцев.

Показать еще

Валютный депозит

А вот депозит в валюте по той же причине постепенно стал терять рыночные позиции. Даже, несмотря на несколько волн девальвации гривны, ставки по валютным депозитам постепенно снижались и в конце 2022 года достигли уровней, близких к нулю. Но все же валютные депозиты имеют спрос среди определенных категорий украинцев, которые традиционно больше доверяют иностранным валютам.

Показать еще

Депозиты в долларах

В 2014 году средняя ставка по годовому депозиту в долларах среди 20 крупнейших украинских банков, измеряемая индексом UIRD, составляла около 9,5% годовых. Отчасти такие высокие проценты по вкладам объяснялись кризисом, развернувшимся в Украине в начале года. Но уже в конце 2022 года даже несмотря на войну, средняя доходность депозита в долларах сократилась до 0,9% годовых. А валютные вклады под проценты начали стремительно терять популярность.

Даже существенное ускорение инфляции в Соединенных штатах, обесценившее американскую валюту на 10% за год, не смогло поднять проценты. Но все же для депозитов в долларах 2022 год оказался достаточно успешным из-за того, что НБУ разрешил покупать украинцам иностранную валюту по безналичной гривне и выгодному курсу на межбанке. Но при условии, что приобретенные таким образом доллары будут размещены на депозите в долларах не менее 3 месяцев.

Опция оказалась достаточно популярной, поэтому по итогам года сумма депозитов украинцев в долларах даже немного выросла.

Показать еще

Депозит в евро

А вот депозиты в евро, несмотря на евроинтеграционные устремления нашей страны, никогда не пользовались популярностью среди наших сограждан. Дело в том, что украинцы традиционно использовали в качестве основной валюты для долгосрочных сбережений американскую валюту. Да и проценты по депозитам в евро никак не помогают сломать этот тренд. В конце 2022 года, по индексу UIRD, проценты по годовому депозиту в евро снизились до 0,25% годовых.

Что такое депозит и как он работает

Депозит — это когда вы отдаете свои деньги банку, а банк возвращает их вам через определенное время с процентами.

Процент, который банк выплачивает вкладчику — это доходность депозита. Чтобы посчитать реальную доходность, из суммы начисленных процентов нужно вычесть налоги и среднегодовую инфляцию.

Как работает депозит

Что такое депозит? Это хранение денег в банке под процент.

Банк берет деньги у вкладчика на определенный срок и распоряжается ими по своему усмотрению. Например, кредитует население или бизнес, инвестирует в государственные облигации (ОВГЗ) или драгоценные металлы, и тому подобное.

Когда банк возвращает сбережения клиента, то платит ему определенный процент за пользование средствами. А разницу между полученным доходом от инвестиций и выплатой забирает себе.

Виды вкладов

Есть несколько критериев, по которым можно классифицировать банковские вклады. В частности, они могут быть разбиты на подвиды по таким параметрам:

1. срок размещения — срочные и бессрочные;

2. метод выплаты процентов — в конце срока, ежемесячно, с капитализацией процентов;

3. валюта вклада — гривна, доллар или евро;

Как выбрать депозит

Согласно Гражданскому кодексу Украины, банковские вклады делятся на срочные и до востребования.

Депозит до востребования — это когда банк берет на себя обязательство вернуть вкладчику его деньги по первому требованию.

Срочный депозит — предусматривает, что банк обязан выдать вклад и начисленные по нему проценты только по истечении срока, определенного в договоре.

Вкладчик может досрочно вернуть вклад плюс проценты только в том случае, если это предусмотрено условиями договора срочного банковского вклада.

Если вы знаете, что деньги вам могут понадобится в любой момент, лучше оформить вклад до востребования. У него есть еще одно преимущество: такой счет можно пополнять в любое время и на любые суммы. Но есть и «минусы»: как правило, ставки по депозитам до востребования ниже, чем проценты по срочным вкладам. К тому же, банк может изменить ставку в любой момент в течение срока действия вклада.

Краткосрочные и долгосрочные вклады

В зависимости от срока размещения, депозиты могут быть краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочный депозит предполагает размещение средств на счете на период до года — 1, 3, 6, 9 месяцев. Некоторые банки также предлагают открыть депозитный счет на 7, 141 или 297 дней.

Долгосрочный вклад оформляется на срок 1 год и более.

Как правило, по долгосрочным вкладам банки устанавливают более высокие проценты. Они заинтересованы в том, чтобы привлекать «длинные» ресурсы. Но могут быть и исключения. Если банку срочно нужны деньги, он будет привлекать под высокую ставку краткосрочные депозиты. Но не станет переплачивать за более длинные ресурсы.

Валюта вклада

Как правило, украинские банки предлагают вкладчикам открыть депозит в одной из трех валют: гривне, долларах США и евро.

С точки зрения доходности наиболее выгодными являются вклады в гривне. Процентные ставки по ним выше, чем в других валютах. Из-за того, что банки больше не кредитуют в иностранных валютах, ставки по вкладам в долларах и евро упали до 0,1−0,5%.

Но в случае резкой девальвации гривны, вклад в долларах или евро может оказаться более выгодным решением.

Как рассчитать проценты по депозиту

Проценты по вкладу банк может насчитывать ежемесячно или в конце срока. Если вы хотите, чтобы доход с депозита служил вам добавкой к зарплате, стоит выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов.

Если же вы собираете деньги на большую покупку и хотите накопить побольше, тогда лучше выбрать депозит с выплатой процентов в конце срока.

В последнем случае также подойдет вклад с капитализацией процентов. Согласно его условиям, банк не выплачивает клиенту проценты каждый месяц, а добавляет их к телу депозита к изначальной сумме вклада. За счет этого в каждом следующем периоде проценты начисляются на большую сумму. Таким образом доходность по депозиту можно увеличить приблизительно на 1% годовых.

Что такое эффективная процентная ставка

В предложениях для заемщиков банки обычно указывают номинальную ставку по депозиту, которая не учитывает капитализацию процентов.

Но для вкладчика будет полезно узнать эффективную процентную ставку по вкладу. Это позволит сравнить депозиты с разными условиями и понять, который из них выгоднее. Например, какой из депозитов принесет больший доход — с выплатой процентов в конце срока или с ежемесячной капитализацией?

Вычислить эффективную ставку по депозиту можно по формуле:

• С — номинальная ставка (в процентных пунктах);
• П — количество периодов капитализации в год;
• Д — длительность (срок) депозита в годах.

Налог на доход по депозитам

Чистый доход по депозиту обычно меньше, чем процентная ставка, которая фигурирует в договоре.

Сумма дохода, которую начислит банк, облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 18%. Дополнительно уплачивается еще 1,5% военного сбора.

Например, вы разместили на банковском депозите 100 000 грн. Срок депозита — 12 месяцев, процентная ставка — 12% годовых.

По окончании депозитного договора сумма (вместе с начисленными процентами) составит 112 000 грн. Из них 12 000 грн — проценты по вкладу. Именно с этой суммы придется заплатить налоги. То есть банк перечислит в бюджет: НДФЛ 2 160 грн и военный сбор 180 грн. То есть вкладчик получит на руки 109 660 грн.

Самому вкладчику в налоговую идти не нужно, поскольку банк выступает налоговым агентом. Финучреждение самостоятельно начисляет, удерживает и уплачивает в бюджет все необходимые платежи.

Вкладчикам не нужно вносить доходы от депозитов в годовую декларацию. Исключение — случаи, когда лицо обязано предоставлять годовую декларацию в соответствии c пп. «е» п. 176.1 НKУ.

Как рассчитать проценты по депозиту

Рассчитать, сколько можно заработать на депозите, помогают калькуляторы. Как правило, они размещены на официальных сайтах банков. Но есть способ сделать это гораздо быстрее и удобнее. На сайте «Минфин» есть депозитный калькулятор, который поможет рассчитать, какую сумму чистого дохода вы получите «чистыми», уже после уплаты налогов.

Для примера, вы положили 20 000 грн на депозит под 10% годовых на 12 месяцев. Это значит, что в конце срока банк насчитает вам доход 2 000 грн. Из этой суммы вам нужно будет уплатить 19,5% налога (18% + 1,5%) — 390 грн. Итого ваш чистый доход составит 1 610 грн.

Вы можете увеличить свой заработок, если выберете депозит с капитализацией. Например, возьмем те же 20 000 грн и положим их под 10% годовых, но с капитализацией процентов. Сумма, на которую будут начисляться проценты, будет увеличиваться каждый месяц. Таким образом, в конце срока доход от депозита вырастет до 2 094 грн. С вычетом налогов чистый доход составит 1 686 грн.

Отдельная категория — вклады с прогрессивной ставкой. Их главная особенность в том, что процент по депозиту меняется в течение срока договора. Например, в первый месяц ставка может стартовать с 8% годовых, на 2-й — вырасти до 8,5%, 3-й — 9,5%, 4-й — 10,5%, 5-й — 12,5%, 6-й — 14%. Реальная средняя доходность такого депозита составит 10,5%.

Украинский индекс ставок по годовым депозитам физических лиц (% годовых)

Как заработать больше на депозите

Банки заинтересованы в постоянных клиентах. Поэтому они часто предлагают надбавку к базовой ставке, если вы согласитесь продлить депозит на новый срок. Таким образом можно заработать дополнительно 0,2% — 1% годовых. Но важно помнить, что речь идет именно о переоформлении договора на новый срок, а не об автоматической пролонгации депозита.

Практически каждый второй крупнейший банк также готов повышать свою стандартную ставку на 0,25−1,5% годовых для крупных вкладчиков. Но понятие «крупный вкладчик» у каждого финучреждения свое. Один банк готов заплатить больше за депозит от 100 тыс грн., другой — за вклады от 250 тыс грн.

Большинство крупных банков приучает клиентов к цифровым онлайн- сервисам и мобильным приложениям. Как правило, за открытие депозита в мобильных и веб-банкингах финучреждения также готовы повышать ставку на 0,25−1% годовых.

Как выбрать банк

К выбору банка для размещения депозита нужно подходить очень ответственно. Следует обращать внимание на известность финучреждения, стаж его работы на рынке, его акционеров. Также в числе важных критериев — репутация банка, его надежность и отзывы клиентов.

Каждый квартал «Минфин» публикуетРейтинг устойчивости банков и Народный рейтинг. Первый — дает представление о финансовой ситуации в банке, второй — об уровне сервиса. Оба исследования могут быть полезны вкладчикам при принятии решения.

Одно из главных условий при выборе банка — он должен являться членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). От этого зависит, сможет ли вкладчик вернуть свой депозит, если финучреждение внезапно обанкротится. На сегодняшний день ФГВФЛ гарантирует депозиты физлиц в размере до 200 тыс. грн.

Также важно, насколько конкурентоспособны продукты банка, в частности, процентные ставки по депозитам, тарифы на обслуживание

Что проверять при подписании депозитного договора

Договор об открытии депозита — очень важный документ. В нем содержатся условия размещения денег на депозитном счете, начисления и выплаты дохода, досрочного снятия денег и другие важные детали.

• Первое, на что следует обратить внимание, это процентная ставка по вкладу. Иногда банки обещают высокую доходность, но на практике платят гораздо более скромные проценты. Яркий пример — депозиты с прогрессивной ставкой, о которых мы писали выше. Банк может пообещать вкладчикам в рекламе до 14% годовых, но на самом деле такая высокая ставка будет действовать лишь в последний месяц. Средний же показатель доходности будет гораздо ниже максимального процента по вкладу.
• Банк может прописать в договоре условия и периодичность, с которой он имеет право менять процентную ставку. Например, вы открываете вклад на 1,5 года под ставку 11% и рассчитываете, что такую доходность вам будут начислять на протяжении всего срока. Но в договоре может быть указано, что через год ставка будет подлежать пересмотру. О таких нюансах нужно знать обязательно.
• В договоре должно быть указано, что произойдет с вкладом по окончании срока депозита: средства будут перечислены на ваш текущий счет или банк имеет право автоматически продлить вклад на такой же срок, если вы вовремя его не заберете. Условия при пролонгации вклада могут отличаться от тех, что были прописаны в изначальном договоре. Если за это время ценовая политика банка изменилась, он может пролонгировать депозит под более высокую или низкую ставку.
• Если вкладчик не хочет продлевать депозит, лучше отключить автоматическую пролонгацию еще на этапе заключения договора. Или написать заявление об отказе от пролонгации заблаговременно — до истечения срока вклада.
• Еще один важный пункт — условия досрочного расторжения договора. Может случиться так, что деньги, которые вы положили на депозит, понадобятся вам раньше срока, указанного в договоре. В этом случае могут быть два варианта. Банк может вообще не вернуть деньги досрочно, если такое условие отсутствует в договоре. Либо может оштрафовать вкладчика: вернуть тело депозита, но пересчитать начисленные проценты по штрафной ставке, которая будет гораздо ниже базовой. Ее размер обычно указывается в договоре депозитного вклада.

Какую информацию должен предоставить банк

При заключении договора срочного вклада, по требованию клиента банк должен предоставить следующую информацию:

1. Расчет доходов и расходов, связанных с размещением срочного вклада. В частности, указать информацию о сумме начисленных процентов за весь срок размещения вклада, прописанный в договоре;

2. Сумму налогов и сборов, которые удерживаются с вкладчика за весь срок размещения вклада (для срочных договоров), с указанием информации, что банк выполняет функции налогового агента;

3. Сумму комиссионных вознаграждений и другие расходы клиента, связанные с размещением и обслуживанием вклада;

4. Если договор банковского вклада содержит ссылки на публичные правила, клиент имеет право требовать от банка выписку из этих правил в части условий, касающихся банковского вклада. Выписка должна быть удостоверена уполномоченным работником банка, независимо от ее наличия на веб-сайте. Обратите внимание, что в течение действия депозитного договора банк может менять «публичную оферту» и новую версию условий размещать на своем сайте.

Ну, и помните — не существует неудобных вопросов. Спрашивайте до тех пор, пока не убедитесь, что вы полностью поняли условия. И только после этого ставьте свою подпись под депозитным договором.

Как гарантируется вклад в банке

Согласно закону «О системе гарантирования вкладов физлиц», депозиты населения и физлиц-предпринимателей на сумму до 200 тыс грн гарантируются Фондом гарантирования вкладов физлиц.

Например, если вы оформите депозит на 300 тысяч или два вклада в одном банке на сумму 150 тыс. грн каждый, то если банк обанкротится, ФГВФЛ возместит вам только 200 тысяч гривен. Но если вы откроете два депозита по 150 тысяч в разных банках, Фонд выплатит вам сумму по каждому в полном объеме. Вывод напрашивается сам собой: чтобы диверсифицировать риски, лучше размещать несколько вкладов в разных банках одновременно.

Но в некоторых случаях вклады не возмещаются даже в пределах этой суммы.

В частности, Фонд не возвращает средства:

• по вкладам в банковских металлах;
• по вкладам юрлиц;
• по вкладам, подтвержденным сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя;
• по депозитам с нестандартными условиями, согласно которым вкладчики на индивидуальной основе получают от банка проценты по договорам, заключенным на условиях непубличной оферты в соответствии со статьей 52 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»;

Нужно знать, что криптовалюты, а также «деньги» в электронном кошельке не являются деньгами. Они не размещаются на банковском счете и не могут гарантироваться государством.

Полный перечень депозитов, которые не гарантируются Фондом, прописан в ч.4 ст. 26 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Ирина Рыбницкая