Что выгоднее: банковский вклад или ИИС
Михаил СОМОВ | 24.04.2023 23:28:15
Ставки по банковским депозитам обычно невелики, поэтому в последние годы растёт интерес населения к более высокодоходным инструментам фондового рынка, в частности — к индивидуальным инвестиционным счетам. Разбираемся, что выгоднее: вклад или ИИС.
Банковский вклад
У депозита в банке следующие преимущества:
- Надёжность — государство строго контролирует деятельность банков.
- Деньги на депозите застрахованы в системе страхования вкладов, и если банк прекращает работу, то вкладчики получают возмещение — до 1,4 млн рублей.
- Доходность легко прогнозируется и рассчитывается, так как ставки обычно фиксированные и проценты начисляются в определённые периоды — раз в месяц, квартал, год.
- Отсутствие налогообложения дохода по вкладам.
Что касается реальной доходности банковских депозитов, то, например, в декабре 2022 года средняя максимальная ставка по вкладам составила 7,4% годовых. Если разместить под такой процент 500 тысяч рублей на год, то доход вкладчика составит 37 тысяч рублей. При использовании вклада с ежемесячной капитализацией процентов доход будет немного выше — примерно 38 300 рублей.
Индивидуальный инвестиционный счёт
ИИС — это разновидность брокерского счёта с возможностью получения налоговых льгот. С его помощью инвестор может покупать акции, облигации, валюту, а также вкладываться в паевые инвестиционные фонды.
Основное преимущество ИИС по сравнению с банковским депозитом — в гарантированном получении вычета в размере 13% от внесённой на счёт суммы. При этом за год можно вернуть не более 52 тысяч рублей. То есть сумма возврата не превысит указанного лимита, даже если внести на инвестиционный счёт 1 млн рублей.
Среди условий получения льготы:
- наличие официального дохода — размер вычета ограничен суммой уплаченного за год НДФЛ;
- хранение средств или активов на ИИС в течение трёх лет — если вывести деньги со счёта раньше, право на льготу будет утеряно, а ранее полученные выплаты придётся вернуть;
- возможность открыть ИИС только у одного брокера.
Также стоит учитывать, что вложения в ценные бумаги сопряжены с определённым риском. Если активы станут дешевле и инвестор зафиксирует убыток, потерянную сумму никто не возместит.
Ещё один недостаток ИИС — это то, что деньги на счёте не застрахованы, как в случае с банковским вкладом для физических лиц. Но есть и хорошая новость: в случае банкротства или потери лицензии брокер никак не отвечает деньгами инвесторов. Клиенты могут перевести ценные бумаги к другому брокеру и продолжить торговлю.
Ситуация может осложниться только в том случае, если брокер использовал активы инвестора. В таких ситуациях ЦБ рекомендует запросить у брокерской компании документы, подтверждающие права на активы, после чего на правах кредитора принять участие в процедуре банкротства.
Сравнение доходности вклада и ИИС
Доходность ИИС, как правило, превышает ставки по вкладам и напрямую зависит от того, в какие инструменты инвестор вложил деньги.
Рассмотрим несколько вариантов:
- Облигации федерального займа (ОФЗ). Средняя доходность бондов Минфина в декабре 2022-го составила 9% годовых. На рынке можно было найти вклады с сопоставимой годовой ставкой. При этом риски по ОФЗ несколько ниже, так как выплаты по этим ценным долговым бумагам гарантированы государством. Напомним, что по депозитам сумма возмещения ограничена лимитом в 1,4 млн рублей.
- Высокорисковые инструменты— акции, корпоративные облигации. Величина прибыли может достигать десятков процентов, но для получения такой доходности нужны соответствующий опыт и специальные знания. При убытке возмещение не предусмотрено.
Возможен и третий вариант: размещение денег на ИИС с целью получения налогового вычета, без покупки бумаг. В этом случае инвестор может получить 13% от суммы взносов без каких-либо рисков. Возврат НДФЛ по факту не является доходом, однако такой способ вложения денег тоже выгоднее, чем открытие вклада в банке.
Что выгоднее: банковские вклады или инвестиции?
Только ленивый не писал о том, что прошлый год был фантастически удачным в плане развития нашего фондового рынка – число россиян, пришедших на него, кратно увеличилось. Те, кто еще пока не сделал первый шаг, начинают задаваться риторическим вопросом: не пора ли перевести свои вклады в акции и облигации?
Поделиться
Что все-таки выгоднее?
Ответить на этот вопрос можно по-разному, но главное – необходимо это делать максимально взвешенно, сравнивая не только абсолютные значения доходности по вкладам, облигациям, акциям и прочим финансовым инструментам, но и уровень риска. В противном случае открывающиеся горизонты могут абсолютно неожиданно обернуться в будущем несбывшимися иллюзиями.
История повторяется?
Что-то похожее мы наблюдали в начале двухтысячных, когда на фоне постоянно дорожавшей нефти наш фондовый рынок рос как на дрожжах. Тогда многие простые обыватели начали воспринимать вложения в ценные бумаги, как беспроигрышный вариант заработать в разы больше, чем по вкладам, не сильно размышляя над их особенностями. Но грянувший в 2007 году мировой финансовый кризис привел к тому, что вместо баснословных доходов такие легковерные инвесторы потеряли и часть своих сбережений. Это надолго отбило у многих людей охоту даже думать про инвестиции, оказав негативное влияние и на рынок в целом.
Конечно же, текущая ситуация существенно отличается от того периода – финансовая грамотность населения заметно повысилась. Но не помешает лишний раз напомнить всем про осторожность, в особенности при первых шагах навстречу инвестиционным продуктам! Пресловутый дифференцированный подход к управлению своими сбережениями никто не отменял.
Вклад – №1 в списке надежных инструментов
Основной базис такого решения – вложение части своих средств в максимально надежные инструменты, а номер один здесь – по-прежнему вклады. Да, ставки по ним уже не такие высокие, как пару лет назад, но, хорошо поискав, можно найти достойные и выгодные предложения, в особенности у региональных банков. Учитывая, что практически все банки входят в Систему страхования вкладов, для конечного потребителя – это отличная возможность заработать больше, практически ничем не рискуя.
На первых порах я бы рекомендовал оставить во вкладах не менее 70-80% своих сбережений, а еще 20-30% инвестировать в эксперименты с ценными бумагами.
Какие еще есть инструменты для начинающих инвесторов
Вариантов здесь масса, но что точно необходимо сделать, так это открыть Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), который изначально предназначался для начинающих инвесторов. Главная его особенность заключается в том, что, покупая с его помощью ценные бумаги, вы гарантировано получите от государства дополнительный доход в виде налогового вычета (до 52 000 рублей в год). Какие именно вы решите приобретать ценные бумаги, зависит, безусловно, от вас, но и здесь важно двигаться от простого к сложному.
Большой плюс нашего времени – огромное количество полезной информации в общем доступе и бесплатных, простых и понятных обучающих курсов. Вот пример одного из них. Как говорил один известный политический деятель – «Учиться! Учиться! И еще раз – учиться!», и размер ваших сбережений будет неуклонно возрастать!
Реклама от партнера
- Что все-таки выгоднее?
- История повторяется?
- Вклад – №1 в списке надежных инструментов
- Какие еще есть инструменты для начинающих инвесторов
Вклад или ИИС: куда выгоднее вложить сбережения?
Сложившаяся в экономике ситуация вызывает беспокойство у населения. В такие периоды, когда условия на рынке стремительно меняются, грамотное планирование и взвешенные финансовые решения в попытке сберечь капитал особенно важны. Аналитики ИК «Фридом Финанс» рассмотрели плюсы и минусы двух популярных финансовых инструментов, позволяющих сохранить и приумножить сбережения.
Банковский вклад
Вклады являются достаточно понятным и надежным инструментом для многих россиян. Люди часто перекладывают деньги во вклады в надежде получить дополнительный доход в виде процентов. Особенность вкладов заключается в том, что результат, то есть итоговая прибыль, известна заранее. Вкладчик отдает деньги банку под определенную ставку и на фиксированный срок, поэтому рассчитать доходность не составляет труда.
Еще одним плюсом вкладов можно считать страхование вложенных средств, то есть, если финансовая организация будет признана неплатежеспособной, то деньги вместе с накопленными процентами будут возвращены вкладчику. Однако здесь есть нюанс: страхованию подлежат вклады до 1,4 млн рублей.
К основным минусам банковского депозита можно отнести доходность ниже инфляции. Многие банки предлагают вклады чуть выше ключевой ставки Центрального банка РФ —заработать с помощью вклада вряд ли получится.
Многие финансовые организации после внепланового повышения ключевой ставки ЦБ предлагали вклады под 20% и выше, но после ее снижения до 17% банки начали пересмотр ставок. При этом инфляция на 1 апреля уже ускорилась до 16,7% годовых.
ИИС
По сравнению со вкладом индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) предлагает больше возможностей для увеличения доходности и минимизации эффектов инфляции.
Во-первых, для ИИС действуют два вида налогового вычета, но при условии выполнения определенных требований. Первый тип налогового вычета предусматривает возврат 13% от вложенной за год суммы, но не более 52 000 рублей. Таким образом, эту сумму можно получать ежегодно, вкладывая на ИИС 400 тыс. рублей в год. Причем пополнение счета может происходить в любое время, но не более 1 млн в год.
С помощью второго типа можно освободиться от уплаты НДФЛ с прибыли, полученной в результате инвестиционной деятельности. Вариант налогового вычета инвестор выбирает сам. Однако нужно учесть, что данные льготы предоставляются только тем, у кого счет открыт не менее чем на три года. Если инвестор закрыл счет раньше этого срока, то он лишается права на получение льготы и ранее выданные вычеты придется вернуть.
Во-вторых, помимо гарантированной налоговой льготы, инвестор зарабатывает на инструментах фондового рынка. Обладать специальными знаниями в этой сфере не обязательно, достаточно изучить основные активы, которые торгуются на бирже.
На ИИС в зависимости от выбранной инвестиционной стратегии можно приобретать российские и иностранные акции, фонды, облигации и другие инструменты фондового рынка. Нужно помнить: чем выше риск, тем выше доходность. Акции считаются наиболее рисковым и прибыльным активом и разумно часть средств вложить в них, если инвестор рассматривает долгосрочные инвестиции. Также в портфеле должны быть и защитные инструменты с меньшим риском, например, облигации и паевые инвестиционные фонды. Таким образом, владелец счета может влиять на «работу» капитала и получать дополнительную доходность. Открыть ИИС можно бесплатно в любое время.
К минусам ИИС можно отнести то, что счет не покрыт программой страхования, аналогичной страхованию вкладов. Однако инвестор может обезопасить себя, выбрав добросовестного брокера, который работает на рынке давно, входит в отраслевые рейтинги и в целом имеет хорошую репутацию и много отзывов.
Резюмируя, можно отметить, что вклады больше подходят консервативным и более осторожным людям, которые не готовы вкладывать деньги на длительный период. Для тех, кто хочет сохранить и приумножить свои сбережения в долгосрочной перспективе, лучше рассмотреть ИИС. В любом случае, хранить сбережения в данный момент в деньгах не очень эффективно из-за высокой инфляции, а также волатильности рубля. Любые деньги склонны к обесцениванию, поэтому ценные бумаги фундаментально сильных компаний выглядят перспективнее.
С информацией, подлежащей раскрытию в соответствии с федеральным законом можно ознакомиться по адресу https://e-disclosure.ru/portal/company.aspx?id=37687
До заключения соответствующего договора заинтересованные лица в офисах ООО ИК «Фридом Финанс» могут ознакомиться с условиями управления активами, получить сведения о лице, осуществляющем управление активами, и иную информацию, которая должна быть предоставлена в соответствии с федеральным законом и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации
Адрес филиала «Фридом Финанс» во Владивостоке:
ООО ИК «Фридом Финанс» (ОГРН 1107746963785, 123112, Москва, 1-й Красногвардейский проезд, дом 15, офис 18.02). Лицензия № 045–13561–100000 на осуществление брокерской деятельности, срок действия лицензии не ограничен. Владение ценными бумагами и прочими финансовыми инструментами всегда сопряжено с рисками: стоимость ценных бумаг и прочих финансовых инструментов может как расти, так и падать.
Чем отличается вклад от ИИС
Сегодня все говорят про ИИС, называя его отличным инструментом для новичков фондового рынка. Узнали, насколько он привлекателен и прост, чем отличается от вклада, а также каких подводных камней стоит опасаться.
Поделиться
Что такое банковский вклад
Банковский вклад или депозит – это деньги, которые вы передали банку:
- до востребования – на неопределенный срок;
- на срок, указанный в договоре.
Доход зависит от типа депозита и условий, указанных в договоре. Например, по срочному вкладу проценты выше, но получите вы их полностью только в том случае, если заберете деньги по истечении срока договора.
Процентная ставка фиксируется в договоре. Банк совершает финансовые операции с вашими деньгами, но, какую бы прибыль он при этом ни получил, вы можете рассчитывать только на заранее оговоренную ставку. В ноябре 2020 года средняя доходность вкладов в российских банках достигала 4,54%. Один человек может иметь несколько вкладов как в одном, так и в нескольких банках.
Деньги физических лиц, размещенные на банковских депозитах, подлежат обязательному страхованию. Это значит, что, даже если Банк России отзовет у банка лицензию либо введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов, вкладчик имеет право обратиться в Агентство по страхованию вкладов и получить возмещение. Ему не надо будет дожидаться расчетов, которые выполняются в рамках ликвидации банка. Максимальная компенсация по всем счетам и вкладам в одном банке составляет 1 400 000 рублей. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга. Можно рассчитывать на возмещение не только суммы, доверенной банку, но и недополученных процентов – но только в рамках, обозначенных выше: не более 1 400 000 рублей.
В случае особых жизненных обстоятельств лимит страхового возмещения повышается до 10 млн рублей. Это распространяется, например, на средства, поступившие от продажи жилья или в связи с получением наследства.
Сравнение ИИС и вклада
Размещая деньги в банке, вы рассчитываете получить прибыль в размере процентов, указанных в договоре. При этом депозит застрахован: если с банком что-то случится, вам гарантировано возмещение.
Индивидуальный инвестиционный счет позволяет получить доход, который при проведении успешных операций на бирже может оказаться значительно выше прибыли от банковского вклада. Это делает ИИС особенно привлекательным.
- операции на бирже могут оказаться неуспешными – это значит, что прибыль будет маленькой либо вы даже понесете убытки;
- деньги на ИИС никак не застрахованы.
Также есть и другие важные различия:
- разрешается открывать несколько банковских вкладов, а индивидуальный инвестиционный счет может быть только один;
- размер депозита может быть каким угодно, а ИИС можно пополнять на сумму не более 1 млн рублей за календарный год;
- вклад можно разместить на короткий срок, а индивидуальный инвестиционный счет должен действовать минимум 3 года, чтобы вы получили налоговые льготы;
- прибыль на вклад обязательно начисляется по истечении некоторого времени, а доход от ИИС возникает, когда совершаются операции на бирже.
ИИС или банковский вклад: что выбрать
Банковский вклад – вариант, который подходит людям, настроенным консервативно и привыкшим вести себя осторожно. Его стоит выбирать тем, кто не готов рисковать деньгами, в том числе тем людям, которым сложно возместить заметные финансовые потери. Тем более есть банки, которые предлагают высокие процентные ставки.
Индивидуальный инвестиционный счет – для тех, кто не прочь рискнуть. Можно доверить свои средства профессиональному управляющему либо попробовать самостоятельно совершать операции на бирже. Однако если вы выберете второй вариант, надо будет самостоятельно обучиться и хорошо разобраться в теме. Например, можно пройти обучение в Школе Московской биржи.