Сколько вкладов можно открыть в одном банке

сколько вкладов можно иметь одновременно одному человеку? есть ли ограничения?

У каждого человека может быть открыто неограниченное количество вкладов. Но учитывайте что максимальная сумма, которую вам готово возместить агентство по страхованию вкладов в случае если банк обанкротится, равняется 1400000. Если у вас средства превышают указанную сумму , лучше разместить ее в разных банках, или вы можете в одном банке открыть счет на себя и допустим на жену или родителей, на того, кому вы доверяете.Так как если вы будете держать сумму более 1400000 при банкротстве банка вам гарантировано вернут эту сумму, а все остальное банк будет должен вам выплатить по суду, но это уже не скоро получится.

Есть вопрос?
На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты
Задать вопрос

Как выбрать подходящий вклад и сколько денег можно заработать: разбор

Существует несколько видов банковских депозитов. К ним относятся вклады и накопительные счета. Это консервативные инструменты сбережения, так как они отличаются высокой надежностью. При этом в 2023 году ЦБ четыре раза поднимал ключевую ставку, поэтому доходность по депозитам сильно выросла. На этом фоне россияне стали активно возвращать деньги во вклады и накопительные счета.
Главными вопросами становятся: по каким параметрам стоит выбирать депозиты, как считать доходность и где искать выгодные предложения.

Вклад и накопительный счет: в чем отличие

Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, которые банк начисляет за пользование средствами вкладчика. Накопительный счет — это банковский счет, открытый для получения дохода, который имеет ряд отличий от банковского вклада по условиям. Ключевое отличие — возможность корректировки процентной ставки, но есть и другие особенности. Отличия накопительного счета и вклада

Условия	Вклад	Накопительный счет
Срок действия	Ограничен, возможна пролонгация, если предусмотрено договором	Бессрочный
Сумма	Устанавливается минимальная и максимальная сумма для открытия	Без минимального взноса, в некоторых банках установлен верхний предел
Ставка	Фиксированная на весь срок действия договора	Гибкая, зависит от текущей ситуации на рынке
Периодичность выплаты процентов	В зависимости от условий ежемесячно, ежеквартально или в конце срока	Ежемесячно
Пополнение	Если предусмотрено договором, в общем случае — нет	Без ограничений
Частичное снятие	Если предусмотрено договором, до неснижаемого остатка, в общем случае — нет	Без ограничений
Досрочное закрытие	С потерей процентов, возможно расторжение на льготных условиях, если предусмотрено договором	Без потери процентов за истекшие расчетные периоды

Какие есть виды вкладов

Срочные

Срочные вклады предусматривают наличие срока действия договора, в течение которого для клиента сохраняются определенные условия получения дохода. Например, можно открыть вклад на три месяца, шесть месяцев или год.

Бессрочные (до востребования)

Бессрочные вклады имеют неограниченный срок действия. Их можно неограниченно пополнять, также можно в любой момент частично или полностью выводить с них средства.

По возможности пополнения

На пополняемые вклады можно неограниченно вносить денежные средства, при этом на внесенные деньги также начисляются проценты.

Такие вклады предполагают фиксированную сумму вложений на весь срок действия договора.

По условиям начисления процентов

С капитализацией процентов

В таких вкладах начисление процентов происходит не только на первоначальную сумму, но и на проценты, начисленные за прошедшие периоды времени. Это позволяет увеличить итоговую процентную ставку и доходность вложений за счет так называемых сложных процентов. Капитализация процентов в зависимости от условий договора может происходить раз в год, раз в полгода, раз в три месяца, раз в месяц и т. д.

Без капитализации процентов

Проценты начисляются только на первоначальную сумму вложений. Проценты перечисляются на отдельный банковский счет (карту). Они могут начисляться и на тот же счет, но в любом случае не учитываются при расчете процентных выплат за следующие расчетные периоды.

По возможности частичного снятия средств

С частичным снятием средств

Часть средств с таких вкладов в соответствии условиями договора можно снимать с сохранением начисления процентов. Чаще такие условия действуют для бессрочных вкладов, процентные ставки по которым, как правило, ниже.

Без частичного снятия средств

С таких вкладов можно снимать только начисляемые проценты. Первоначальная сумма вклада зафиксирована на весь срок его действия.

25.09.2023 16:15

По валюте

Рублевые
Валютные
Мультивалютные

В России можно открыть вклады как в рублях, так в иностранной валюте, например, в долларах, евро или китайских юанях. Как правило, проценты по валютным вкладам несколько ниже, чем по рублевым.

Мультивалютные вклады позволяют размещать в банке средства в двух и более валютах.

Надежно ли хранить деньги в банке

В России действует система страхования вкладов (ССВ) — специальная государственная программа, которая защищает средства граждан, размещенные в российских банках. Она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить денежное возмещение в пределах установленного законом лимита.

Лимит страхового возмещения сейчас составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят начисленные на дату наступления страхового случая проценты. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, но на сумму не более 1,4 млн рублей.

В систему страхования вкладов входят все банки, которые привлекают денежные средства частных лиц. Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно в реестре на сайте Агентства по страхованию вкладов. Банки уплачивают взносы в Фонд обязательного страхования вкладов, из которого в случае необходимости выплачивается страховое возмещение.

Сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой. Ее можно возместить в ходе ликвидационных процедур в отношении банка за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и т. д.

Как выбрать банк для вклада и не потерять деньги

В России зарегистрированы около 700 банков, из них более 300 имеют действующие лицензии.

Тем не менее перед открытием вклада лучше почитать отзывы об интересующем банке. Если они негативные или же есть иные сомнения в надежности финансовой организации, лучше доверить средства более известному и надежном банку, пусть и с менее привлекательным предложением по процентной ставке.

В Народном рейтинге Банки.ру можно почитать отзывы клиентов банков и оставить свой.

Важно. Хотя вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, в случае возникновения у банка критических проблем и наступления страхового случая на возврат денег потребуется какое-то время, к тому же на эти накопления перестанут начисляться проценты.

Как выбрать вклад

Чтобы выбрать подходящий вклад, сначала нужно определиться со своей целью.

Сохранение средств

Для сохранения средств в первую очередь подойдет бессрочный вклад или счет, привязанный к банковской карте. Такой вклад можно регулярно пополнять и без ограничений снимать с него деньги, при этом вкладчик будет получать небольшой процент за хранение средств в банке.

Быстрое накопление средств к определенной дате

Для быстрого накопления средств к определенному сроку (например, к отпуску) подойдут срочные вклады, рассчитанные на небольшой срок. Это позволит снять средства именно тогда, когда они нужны, не дожидаясь окончания срока вклада, чтобы не потерять проценты.

30.10.2023 00:31

Если финансовая организация в ближайшее время ожидает снижения ключевой ставки или средних ставок на рынке, ставки по краткосрочным вкладам могут быть выше, чем по долгосрочным.

Быстрое накопление средств до определенной суммы

Для накопления определенной суммы (например, на крупную покупку) также подойдут краткосрочные вклады, но с возможностью пополнения. Дополнительным подспорьем будут капитализация процентов и возможность досрочного снятия средств.

Долговременное накопление средств для получения регулярного пассивного дохода

Для долгосрочных вложений и получения регулярного пассивного дохода имеет смысл выбрать срочный депозит с продолжительным сроком действия. Как правило, чем дольше срок нахождения средств у банка, тем выше процентная ставка по вкладу. Также актуальной будет возможность пополнения вклада.

Затем нужно определиться с параметрами вклада — сроками, суммой, валютой вклада и т. д. Выбор параметров может зависеть как от цели вклада, так и от личных предпочтений вкладчика.

Как выбрать выгодные условия вклада

С начала 2023 года ЦБ уже четыре раза увеличивал ключевую ставку — суммарно она выросла с 7,5% до 15%. Вслед за ключевой ставкой растут и проценты по банковским депозитам.

В результате сейчас в российских банках много интересных предложений со ставкой до 14% годовых. Ознакомиться с ними и выбрать наиболее подходящий вариант можно на сайтах кредитных организаций или в специальном сервисе Банки.ру.

Традиционно ключевым фактором при выборе вклада является размер процентной ставки, так как от него напрямую зависит итоговый доход. При этом процентные ставки могут быть выше за счет выполнения клиентом определенных условий.

Например, оформление депозита онлайн, участие в той или иной акции, организованной банком или его партнером, приобретение дополнительных продуктов. Такие условия индивидуальны для каждого банка, с ними можно ознакомиться на сайтах кредитных организаций или в этом разделе.

При выборе условий вклада важно обращать внимание на возможность частичного снятия средств, возможность пополнения депозита, а также на капитализацию процентов. Это позволит повысить доходность вложенных в банк сбережений и эффективность управления ими. Также стоит обратить внимание на периодичность выплаты процентов.

Как рассчитать доход по вкладу

Доход по вкладу можно рассчитать по формуле:

Σ = I * (1 + s * n * t / d * 100%)

Σ — будущая сумма на счету;
I — начальная сумма вложений;
s — процентная ставка;
t — число дней, через который начисляется процентный доход;
d — число дней в году;
n — число периодов выплаты процентов.

Пример. Петр открыл вклад на два года на 100 000 руб. со ставкой 10% годовых. Проценты по условиям вклада начисляются ежемесячно.

Посчитаем, сколько получит Петр через полгода, через год и через два года.

Так как в нашем пример проценты начисляются не через равное количество дней, а через календарный месяц, примем отношение t / d равным 1/12.

Через полгода: Σ = 100 000 руб. * (1 + 10% * 6 * 1 / 12 * 100%) = 105 000 руб.

Чистый доход составит: 105 000 руб. — 100 000 руб. = 5 000 руб.

Через год: Σ = 100 000 руб. * (1 + 10% * 12 * 1 / 12 * 100%) = 110 000 руб.

Чистый доход составит: 110 000 руб. — 100 000 руб. = 10 000 руб.

Через два года: Σ = 100 000 руб. * (1 + 10% * 24 * 1 / 12 * 100%) = 120 000 руб.

Чистый доход составит: 120 000 руб. — 100 000 руб. = 20 000 руб.

В случае капитализации процентов будет применяться более сложная формула. Примеры расчетов можно найти здесь.

Можно также воспользоваться специальными сервисами (калькуляторами), например, здесь.

Как выгодно положить деньги под проценты

Рассмотрим три примера, которые показывают, по каким параметрам можно искать депозиты и как считать доходность.

Пример 1. На полгода с капитализацией

Одной из привлекательных опций на рынке вкладов является капитализация процентов. То есть банк начисляет проценты за определенный период времени на уже ранее начисленные проценты. Таким образом, общий размер вклада постоянно растет, как и его итоговая доходность.

Дмитрий открыл вклад с ежемесячной капитализацией, положив на него 200 000 рублей под 7,8% годовых. Через год, когда вклад закончился, с учетом капитализации Дима получил 7 862 рубля. Если бы он не стал капитализировать полученные проценты, а получил все выплаты в конце срока, то заработал бы 7 736 рублей.

Здесь вы можете выбрать вклады на полгода, а тут подобрать варианты с капитализацией.

Пример 2. Спецпредложение с дополнительными условиями

Часто банки предлагают ставки по депозитам, существенно превышающие рыночные значения. Однако чтобы их получить, нужно выполнить ряд дополнительных условий. Это может быть как получение промокода от партнера или открытие вклада суммой более какого-то размера, так и приобретение сопутствующих продуктов вроде карты рассрочки или страхового полиса.

Василий выбрал спецпредложение банка со ставкой 9,25%, получив промокод партнера и условие открыть карту банка. Чтобы ставка сохранялась, он должен тратить по карте не менее 10 тыс. рублей ежемесячно, а вклад должен быть открыт не менее года, иначе ставка будет ниже.

Василий решил, что ему подходят такие условия, так как он все равно пользуется пластиковыми картами и совершает различные покупки, а деньги на вкладе готов разместить на длительный срок. Вклад можно было пополнять, но Вася не стал пользоваться этой услугой.

Таким образом, Василий положил на вклад 200 тысяч рублей под 9,25% и выполнил все условия спецпредложения. Через год, когда вклад закончился, он получил 18 498 рублей.

Здесь вы можете изучить спецпредложения банков по вкладам.

Пример 3. Накопительный счет

Накопительный счет — это альтернатива классическим банковским вкладам. По накопительному счету, как и по вкладам, начисляются проценты, но деньги можно снять в любой момент. Однако банк может изменить ставку по накопительному счету.

Вера нашла отличные условия — 10% годовых. Учитывая, что ставка по накопительному счету может измениться, она решила положить деньги на месяц, через который к своим 200 тысячам она получила еще 1 699 рублей. При этом банк предоставлял возможность оставить счет на второй месяц под тот же процент с возможностью капитализации. Вера воспользовалась услугой и в результате получила 3 302 рубля с учетом ранее выплаченных процентов.

Здесь вы можете изучить условия по накопительным счетам.

Куда лучше вложить деньги под проценты: кратко

Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов. Вклады бывают срочные и бессрочные, пополняемые и непополняемые, с капитализацией и без капитализации, с возможностью досрочного снятия средств и без нее, рублевые и валютные.

Чтобы выбрать наиболее подходящий вклад, нужно определиться с целью вклада, а затем выбрать параметры депозита — сроки, сумму и валюту. Ключевой фактор выбора вклада — размер процентной ставки. От него напрямую зависит итоговый доход. При этом процентные ставки могут быть выше за счет выполнения клиентом определенных условий банка. При выборе условий вклада важно обращать внимание на возможность частичного снятия средств, возможность пополнения депозита, а также на капитализацию процентов.

Денежные средства на вкладах в объеме до 1,4 млн руб. застрахованы в рамках системы страхования вкладов. Тем не менее лучше не доверять средства неизвестному банку, так как на возврат денег потребуется время, а на денежные средства перестанут начисляться проценты.

С помощью калькулятора Банки.ру вы можете рассчитать доходность любого депозита, а через сервисы Банки.ру — подобрать вклад сроком на три месяца, полгода, год или более длительный период, найти интересующий накопительный счет. Также можно комбинировать условия, например, выбрать депозит с онлайн-заявкой и с ежемесячной выплатой процентов.

Еще по теме:

Почему не стоит держать все деньги в одном банке

То есть если у банка будет отозвана лицензия или он обанкротится, клиент всегда гарантированно сможет вернуть свои деньги. Однако такое правило действует для вкладов и накопительных счетов, на которых лежит не более 1,4 млн рублей.

Объясняем, почему нужна диверсификация сбережений, как выбирать банк для открытия вклада или накопительного счета и на какой срок лучше размещать деньги.

Диверсификация и надежность

Вклад — это сумма средств, которую банк принимает от клиента на определенный или неопределенный срок. Это удобный механизм как для вкладчика, так и для банка. Вкладчик получает доход в виде процентов за то, что предоставляет банку ликвидность — свободные деньги, которые тот использует ежедневно в своей работе.

Чтобы быть уверенным в сохранности своих сбережений, стоит выбирать надежный банк, то есть банк, у которого эффективная операционная деятельность, небольшая долговая нагрузка, длительный срок работы, большое количество вкладчиков, сотрудничество с коммерческими организациями.

Здесь можно выбрать подходящие условия по вкладу.

Также важно помнить о диверсификации — распределении вкладов по разным кредитным организациям. Диверсификация позволит снизить риски банкротства банка до минимума, а также получить дополнительные бонусы по программам разных банков.

Так, лучше всего в одном банке хранить до 1,4 млн рублей, так как именно эта сумма страхуется Агентством по страхованию вкладов и будет гарантированно выплачена в случае проблем у банка.

Важно! В системе АСВ страхуется не только внесенная на вклад сумма, но и проценты. Они рассчитываются до дня наступления страхового случая. Чтобы защитить все свои накопления свыше 1,4 млн рублей, их целесообразно размещать в разных банках.

17.10.2022 17:17

Также это целесообразно с точки зрения получения бонусов. Часто банки предлагают новым вкладчикам интересные условия с повышенными процентами или другими бонусами. Соответственно, чем больше вкладов в разных банках, тем больше бонусов.

Краткосрочный и долгосрочный вклад: как выбрать

Так как деньги вкладчиков — это ликвидность для банка, он заинтересован в том, чтобы средства находились в обороте как можно дольше. Это обеспечивают долгосрочные вклады, поэтому ставки по ним традиционно выше.

При этом в кризисное время растут ставки по краткосрочным вкладам, которые начинают превышать ставки по долгосрочным, так как растут финансовые и экономические риски и люди неохотно кладут деньги в банки, а иногда, наоборот, снимают средства. Чтобы вернуть ликвидность и заинтересовать клиентов, банки повышают ставки.

Выбирая между долгосрочным и краткосрочным вкладом, нужно исходить из своих планов на будущее и предполагаемых целей, учитывать текущую экономическую ситуацию и изучить рыночную тенденцию.

14.07.2023 17:15

Например, согласно исследованию аналитического центра Банки.ру, в июне спрос на годовые вклады среди россиян существенно вырос. Доля годовых вкладов поднялась на 2 процентных пункта и достигла 30%. То есть почти треть потенциальных вкладчиков рассматривает такие депозиты в приоритетном порядке. Тенденция объясняется тем, что спред в ставках между вкладами до года и свыше года продолжает расширяться: банки стараются привлечь более долгосрочную ликвидность.

Дополнительно на рост ставок по вкладам может повлиять ближайшее заседание ЦБ, на котором ожидается повышение ключевой ставки. Банки уже начали поднимать доходность депозитов: с начала мая максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках выросла с 7,6% до 7,8% на начало июля.

Сейчас максимальная доходность предлагается по долгосрочным вкладам, например, на три года. Однако ближе к концу 2023 года банки могут сделать упор на депозиты среднесрочного периода — 6–12 месяцев. Так как по итогам 2024 года ЦБ РФ ожидает возврат инфляции к целевому уровню 4%, то к концу следующего года регулятор может перейти к мягкой денежно-кредитной политике.

Это значит, что уже в конце 2023 года привлекать длинные депозиты будет невыгодно: рыночные ставки будут падать, а банкам придется платить более высокие проценты еще два-три года. В этом случае к концу 2023 года банки могут начать более активно повышать ставки по вкладам на 6–12 месяцев, эти же сроки окажутся наиболее выгодными для населения.

Как искать привлекательные вклады

Вклады можно искать непосредственно на сайтах банков или на специализированных площадках, например, на Банки.ру.

Сегодня на Банки.ру представлено около 2 000 предложений по вкладам от более чем 250 банков. Удобные фильтры сервиса Банки.ру позволяют найти продукт, который максимально соответствует вашим задачам. Помимо удобного поиска у маркетплейса есть преимущество в виде специальных предложений от банков: это фиксация повышенной ставки по промокоду или выплата кэшбэков.

Пример:

За оформление годового вклада «Первый» от банка «Открытие» через маркетплейс можно получить промокод, который повысит ставку на 0,1 п. п. По годовому вкладу «Мой Дом» от Банка ДОМ.РФ благодаря промокоду ставка вырастет на 0,3 п. п.

Если оформить вклад «Надежный» от Росбанка на полгода через Банки.ру, ставка по промокоду будет выше на 1,5 п. п. А при выполнении некоторых условий можно получить дополнительно бонус в виде 2 000 рублей.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать подходящий вам вклад или накопительный счет, найти интересующие вас облигации, акции и ПИФы, узнать курсы валют, а также изучить тему инвестиций.

Условия актуальны на дату публикации материала.

Еще по теме:

Чем отличается накопительный счет от вклада

Накопительный счет — финансовый инструмент для сбережения и приумножения средств. Его можно открыть в любом банке на территории РФ в рублях и иностранной валюте. Такие счета еще называют сберегательными, а от вклада их отличает ставка, срок размещения средств и порядок уплаты дохода. Есть ли смысл в открытии накопительного счета, какие преимущества у этого инструмента перед вкладами и что нужно, чтобы открыть такой счет — рассказываем в этой статье.

Команда Райффайзен Банка

Основные характеристики накопительного счета

Сберегательный или накопительный счет — вариант размещения собственных средств в банке на определенных условиях:

Отсутствие срока размещения. При заключении договора период не оговаривается и не лимитируется, закрытие возможно в любое время.
Нет требований к сумме открытия. Сберегательный счет в рублях и валюте открывается с нулевым балансом, а далее — пополняется произвольными суммами.
Нет ограничений по операциям. Вы можете пополнять его со своих карт и счетов в разных банках, а также снимать средства хоть каждый день.
Условия начисления процентов неизменны. Процентная ставка по накопительному счету не меняется вне зависимости от периода хранения средств, количества денег на счете, частоты приходных и расходных операций. Даже при закрытии счета вы получите проценты на текущий остаток без уменьшения ставки за досрочное закрытие.
К счету нельзя выпустить карту. Каждый из сберегательных счетов, а их может быть несколько, имеет свои реквизиты и не связан с вашими пластиковыми картами. Даже если данные карты скомпрометированы, средства на накопительном счете в безопасности.
Невысокий процент. Поскольку вы можете в любой момент снять все средства, банк не может использовать их как долгосрочный финансовый инструмент. Поэтому доходность сберегательных счетов невысокая.

Отличие накопительного счета от вклада

Вклад — это денежный депозит в банке, размещаемый на определённых условиях. Главными из них являются минимальная сумма открытия, фиксированная или зависимая от определенных условий ставка и ограниченный срок размещения. Вклад может быть непополняемым или пополняемым, но с дополнительными опциями:

Запретом на снятие средств
Ограничением минимального остатка на вкладе
Лимитом на максимальную сумму пополнения

Закрыть вклад до срока и сохранить проценты за заявленный период нельзя. Если при открытии вы подписали договор на размещение средств на 6 месяцев, но по каким-то причинам решили закрыть его через пять, доход будет пересчитан по ставке до востребования. Ставка до востребования законодательно не ограничена. Банки могут сами устанавливать этот порог, но обычно он колеблется в пределах 0,01–0,1%. По ставке до востребования пересчитываются проценты по вкладам и счетам, закрытым до срока.

Еще одно отличие — порядок начисления и уплаты процентов. При открытии вклада вы можете выбрать любой интервал действия договора от 1 месяца до 3 лет в зависимости от банка. При завершении этого периода происходит автоматическая пролонгация вклада с выплатой процентов за истекший период. Ст. 839 ГК РФ указывает, что проценты на сумму вклада начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денег в банк, и до дня закрытия вклада включительно. Проценты по вкладам могут выплачиваться ежемесячно или в конце срока действия. Они переводятся на лицевой счет вкладчика или капитализируются — добавляются к текущему телу вклада. Капитализация позволяет увеличить расчетную сумму и повысить доход.

Накопительный счет не имеет срока действия, а начисление процентов производится, как правило, раз в месяц. Ставки могут быть разные — до востребования и эффективная. Эффективная ставка может быть и 3%, и 5%. Она начисляется на остаток по счету на первый день расчетного периода. Повышенный процент начисляется при условии, что остаток не понизится или счет не будет закрыт. Если вы вносили средства — новая сумма к расчету будет выведена в первый расчетный день нового месяца. Если вы их снимали — ставка может быть уменьшена по условиям договора. Дату начала расчетного месяца и применяемые процентные ставки можно посмотреть в мобильном приложении в разделе информации о сберегательном счете.

Для чего нужен накопительный счет

Сберегательный счет — полезный инструмент, который позволяет оперативно управлять своими финансами.

Резервирование средств для определенных целей. Если вы выделили какую-то сумму на ремонт, покупку машины или оплаты отпуска, их удобно положить на накопительный счет. Во-первых, средства изолированы из общего «кошелька» и вы точно их не потратите при расчетах по карте. Во-вторых, вы можете увеличить сумму, если будете хранить деньги в банке более месяца — вам начисляют процент. В-третьих, вы можете в любое время их снять, тогда как при размещении на вкладе могут быть ограничения. В-четвертых, деньги на счетах в банке положительно сказываются на финансовой оценке вас, как заемщика, — это пригодится, если вам нужно будет взять кредит или оформить ипотеку.
Систематизация накоплений. Подключите автоматическое пополнение счета раз в неделю или раз в месяц, чтобы сформировать «подушку безопасности» или накопить на какую-то цель. Если для вклада необходима минимальная сумма открытия, то открывать накопительные счета можно с нулевым остатком.
Обмен валют. Конвертация валют при онлайн-покупке в банке производится только через счет. Откройте сберегательный счет в долларах и евро, чтобы в любой момент пополнить свою карту. Особенно это актуально для премиальных клиентов, для которых в пакете услуг банковского обслуживания предоставляется льготный курс. Обменивая валюту таким образом, вы получаете скидку и тратите меньше, чем при конвертации при оплате рублевой картой за границей.
Безопасность средств. Если вы заметили подозрительную активность по карте, перешли по ссылке, сообщили кому-то свои платежные данные или потеряли карту, срочно в мобильном приложении переведите средства на накопительный счет — они будут в безопасности.
Снятие наличных. При снятии наличных с пластиковой карты есть лимит по операциям. Для сберегательных счетов он отсутствует, если к ним выписана сберегательная книжка. Для снятия необходимо обратиться в банк.

Как открыть накопительный счет

Такая возможность есть только у текущих клиентов банка. Чтобы заключить договор, достаточно заполнить заявку на сайте. Текущие клиенты могут открыть накопительный счет в мобильном приложении или через личный кабинет онлайн.

Открыть счет можно на себя или третье лицо. Если речь о детских накопительных счетах, до 14 лет их можно открыть на имя родителя с правом распоряжения средствами ребенком при достижении совершеннолетия. С 14 лет — на имя ребенка. При этом до 18-летия ребенок может распоряжаться средствами только с согласия родителей. Самостоятельное управление возможно только теми депозитами, на которые поступает стипендия или трудовой доход несовершеннолетнего.

Один человек может иметь несколько накопительных счетов, они могут быть открыты в одном банке или разных. Но финансовые организации могут устанавливать ограничения по числу продуктов. Если у банка есть сберегательный счет с повышенной ставкой, клиентам может быть доступен только один вклад на этих условиях. Открытие счетов по фиксированной минимальной ставке, как правило, не регламентируется.

Что выгоднее, накопительный счет или вклад?

Все зависит от ваших задач и готовности доверить средства банку на длительный срок. Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день. При сравнении может оказаться, что доход от вклада и размещения денег на счете будет примерно одинаковым, если вы не планируете снимать средства. Кроме этого, надо понимать, что:

Вклад можно открыть только с минимальной суммой, а ставка зависит от размера первого взноса при открытии
Высокие ставки обычно даются на вклады сроком от 1 года на сумму свыше 100 тыс. рублей
При досрочном закрытии процент будет пересчитан по минимальной ставке 0,01%

Следовательно, если у вас есть более ста тысяч рублей, которые гарантированно вам не понадобятся в течение года — лучше положить их на вклад. Если вы не уверены, что не будете снимать деньги — положите их на накопительный счет. Если у вас пока нет крупных сумм, но есть планы по накоплению — выберите сберегательный счет с повышенной ставкой и копите средства, пополняя произвольными суммами.

Что еще нужно знать

Все средства, размещаемые клиентами в банках, застрахованы. Размер возмещения составляет 1,4 млн рублей. При наступлении страхового случая все вклады в одном банке суммируются.

С 1 января 2021 года физлица уплачивают налог на процентный доход по вкладам. Его сумма рассчитывается как 13% от совокупного дохода по вкладам и процентам на остаток по счетам физлица в разных банках за минусом необлагаемого минимального дохода. Необлагаемый минимум, в свою очередь, рассчитывается как ключевая ставка ЦБ, умноженная на 1 млн рублей, и в 2021 году составляет 42 500 рублей.

Самостоятельно рассчитывать доход и подавать декларацию не нужно: налоговая инспекция пришлет вам начисления в личный кабинет на сайте ФНС вместе с годовыми налогами на имущество.

Закрыть накопительный счет, как и вклад, можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка без визита в отделение.
Пользуйтесь разными банковскими продуктами, чтобы ваши средства были в безопасности и приносили дополнительный доход.